【第三方支付对商业银行盈利业务研究14000字（论文）】

[20]。总体来看，中国第三方市场规模继续呈现持续增长的强劲态势。去年，国内第三方支付的交易规模已突破249万亿元大关，具体数据见下图3-1：目前国内移动支付市场主要被支付宝、财付通两大平台所瓜分，形成了“双寡头“垄断的支付格局。据有关数据统计显示，2020年微信和支付宝在国内移动支付市场的份额分别为39%和55%，两者共计约占94%,其他第三方支付机构仅为6%。目前，国内第三方支付市场除支付宝和微信外，还有银联在线、拉卡拉、百度钱包、快钱、汇付天下等等，见图3-2：图3-SEQ图3.\*ARABIC2：2020年中国第三方移动支付交易市场份额3.1.2第三方支付的行业监管由于第三方支付的迅速增长和交易量的增加，对第三方支付的监管尤为重要，监管机构开始关注这个问题。自第三方支付成立以来，发展至今，我国已经相继出台了一系列的法律规章，其中主要有《电子支付指引（第一号）》（2005年10月26日）、《非金融机构支付服务管理办法》（2010年6月14日发布、9月1日起实施）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2020年11月修正）、《电子商务法》（2019年1月1日起施行）、《支付机构客户备付金存管办法》（2013年6月发布，2020年6月修订）等，致使各大电商平台的备付金、牌照合规性、实名制和反洗钱这几个方面备受关注。第三方支付机构通过吸收客户备付金可以赚取获取丰厚的利息收入，据央行数据统计，第三方支付机构的备付金光其利息收入就大约占据其总收入的10%，这一数字十分惊人。客户备付金并不是第三方机构的自有资金，而是它们为客户办理相关支付业务时实际收到的款项，只是临时存放在平台内。第三方支付机构将这些临时收取的备付金存放在其开立在各个银行的账户中赚取利息收入，由于因为资金规模巨大、存放的账户多而分散，存在着较多的潜在风险，在此之前就发生过支付机构私自挪用客户备付金的事件，将备付金用于高风险投资、购买理财、基金等，为避免此类事件再次发生，相关监管部门加强了对支付机构的管理力度，并对客户备付金实行了集中存放的制度。截止到2020年末，国内非银行支付机构备付金存款余额已达到1.77万亿元。为有效防范支付机构非法占用、挪用客户准备金，中国人民银行于2017年首次提出将备付金的20%存入指定机构存款专户。2019年1月14日，中国人民银行启动并组织开展全国性非银行支付机构客户备付金集中存放的工作，明确规定所有准备金必须在日终存入央行存款账户。并且全部交存且无息，这样的动作预示着第三方支付机构靠着客户的沉淀资金获得利差躺赚的日子一去不返了。监管漏洞的频频出现使得中国人民银行不再像原先一样保持支持态度。2016年发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，非特殊情况不再接受新机构的申请，同时还对存量的机构进行清理和排查，切实做好整改和净化第三方市场的工作。截止到目前国内已累计发放了272张牌照，而现存有效牌照仅为237张。这里面最多的是与预付卡相关的牌照，而牌照资源非常少，申请门槛越来越高的则是移动支付、固话支付还有数字电视支付等领域。图3.SEQ图3.\*ARABIC3：非金融机构存款统计图数据来源：中国人民银行·移动支付网整理图3.SEQ图3.\*ARABIC4：有效第三方支付牌照数量图数据来源：中国人民银行数据整理图3.SEQ图3.\*ARABIC5：第三方支付牌照类型分布图数据来源：中国人民银行数据2015年，中国人民银行颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，一定程度上说明了第三方支付公司目前涉及的一些部分业务已经对国内传统的商业银行尤其是支付结算业务方面造成了较大的负面影响。2019年“断直连”模式启动，网联清算平台开始负责第三方支付机构的清算服务，商业银行不再允许其直接开展代扣业务。非银行支付机构只要涉及到大额交易，就必须要上报详细的情况和内容，这样一来资金监测的有效性将被大大提高了。央行为了让支付机构回归到提供小微企业和个人资金支付服务的主营业务上来，维护金融经济秩序的发展稳定，维护用户权益，打击金融违法犯罪行为。央行加大监管力度，其实打破了支付机构躺赚利差的原有局面。3.1.3第三方支付的发展趋势随着互联网科技迅猛发展，信息技术、电子商务、金融科技等多面开花，未来第三方支付的发展将会呈现出较为广阔的前景、丰富多样的形式、规范成熟的监管、鲜明独立的品牌特征。形式丰富多样化。目前第三方支付形式主要有以下几种：客户自主输入密码支付、人脸识别支付、扫二维码支付等，未来支付的主流方式将会是人脸识别，刷脸支付不管是在数据安全还是场景搭建等都存在不少难题，但是仍然还被很多人所推崇。目前人脸识别已经被广泛用于各个领域，如：司法部门、政务系统、商业消费、银行等等。最为成功的还是由阿里巴巴公司推出的支付宝刷脸消费，目前该系统已在全国各地广泛应用，接入了各家门店，包括：家乐福、大润发、华润苏果等。监管成熟规范化。今后，政府、行业、单位内部形成三位一体的监管系统，另外相关法律法规的制定也是第三方支付监管走上成熟规范所必不可少的。中国人民银行负责金融机构包括第三方支付机构的全面监管工作，而行业监管则是由国家支付清算协会来负责，而单位内部监管，至今没有统一的部门进行管理和监督，因此这一块的管理目前还不到位，比较混乱。中国人民银行主要负责规范第三方支付的市场准入和行业标准等，制定相关法律法规。行业监管协会负责制定行业内的规则。除了行业自律协会，现在还有行业主管部门的监督和责任来指导第三方支付行业的发展。第三方清算所也受主管部门管辖的清算所监管，制定相关清算政策、规则、产业发展规划，推动支付工具创新等。彰显品牌优势。未来我国第三方支付机构的数量将会越来越多，它们将逐步走向差异化的发展之路，未来实力强的大品牌第三方支付机构仍将牢牢占据支付市场的主导地位，也会不断推出各类新型的信用消费服务、更为丰富多样、方便灵活的支付手段和方式。与此不同，很多规模较小的第三方支付机构将会选择另一条不同的道路，不与大品牌正面直接竞争，而是专心服务好本行业的优质大客户，解决好大客户的各类支付服务需求，建立富有特色、个性化的账户体系，精耕细作发展自身平台，开发出具有独特功能、吸引眼球的“电子钱包”。综上所述，未来我国第三方支付的水平还会越来越高，其水平将会领先于其他国家。从发展角度看，未来第三方支付在保障用户资金的安全上还会继续加强和完善并不断推陈出新，为广大商家、用户包括消费者提供更为便捷、高效的服务。但是无论如何，第三方支付也永远脱离不了与商业银行的关系，因此，商业银行要不断完善和丰富现有的资金清算体系，加大科技的投入和系统的升级，要充分利用好第三方支付依附于银行的这层关系，终极目的也是为了银行自身健康、高质量的发展，同时还能够更好的服务于各类客户，为他们提供更优质、便捷的金融产品和服务，也能够为平台机构提供更为稳定、通畅的支付支撑，这其实对银行和第三方支付来说都是互利共赢的，双方合作将是不可改变的一种大趋势。3.2第三方支付对商业银行负债业务的影响3.1.1影响原理第三方支付平台不断推出各种理财产品，这就使得理财产品有效吸纳社会资金，在一定程度上削弱商业银行存款，使得商业银行获利能力只减不增。根据中国银行数据统计商业银行存贷比例最大为75%，这就代表最多75%的存款转化为贷款。但由于第三方支付不断推出各种理财产品，抢占这部分存款资源，因此导致商业银行存款及贷款的规模不断下降，最终贷存利息差也出现下降，从而影响盈利能力。3.1.2影响状况平台理财产品对负债业务的影响：根据四大商业银行的官方数据，人民币理财产品的起投金额一般为5万至600万，5万以下的小额存款只作为收益不高的一般存款因无法满足银行理财产品的限额。而客户购买理财产品的额度标准因平台类理财产品的出现而降低了，并且凭借其日常的支付结算功能，存款灵活等优势使得小额存款者在第三方平台购买理财产品。根据2017年天弘货币基金发布的年度报告，截止到2020年底，数据显示余额宝总规模已经高达1.58万亿元。这一数据在行业18年末却不足8100亿元，而2019年规模将近是2018年底的两倍。2019年底，统计数据显示余额宝使用者已达到约4.74亿人，其中占比较大的是私人投资者，他们的投资额占总投资额的99.94%，人均的投资金额约3329.57元。下图3-1是2016一季度至2020年三季度余额宝的规模，从图中知余额宝总量整体呈上升趋势。图3-1余额宝规模（万亿元）3.3第三方支付对商业银行资产业务的影响3.2.1影响原理商业银行的资产业务是以放贷取息为主的流程，可第三方支付道德业务与其产生交叉，这就使得第三方支付平台抢占了商业银行的贷款资源，使得银行贷款规模下降，影响盈利能力。3.2.2影响状况以阿里巴巴为例，进行第三方平台资产业务影响分析。阿里集团各种理财产品的贷款总额不能大于100万元，可因为阿里集团金融产品的利息偏低，是众多中小型商家选择借贷的主要渠道。阿里集团还在资金用向和客户资信等方面进行调查。阿里集团更是在缩短审批流程和实现批量管理等方面进行构建，一起降低发生不良贷款的可能。余额宝是支付宝的金融存款产品，期存款利益大于商业银行，随存随取的便捷性也深受人们喜爱，这就在一定程度上影响银行的活期存款业务。图3-2余额宝年华收益率走势图基于上述分析得知，第三方支付平台的接待对象大部分为中小型企业，他们之所以选择第三方借鉴，是因为自身资金的需求量不高，银行不具备这方面的业务，或者业务类型的成本较高。因此，这可以认为第三方支付是银行业务的补充，不会对资产业务造成影响。3.4第三方支付对商业银行中间业务的影响3.3.1影响原理中间业务成为了商业银行盈利的主要业务类型，支付结算和代理收款都是影响中间业务，第三方支付与商业银行部分业务重叠，导致商业银行中间业务部分流向了第三方支付，影响了商业银行盈利能力。3.3.2影响状况中间业务中主要的盈利为结算收入，第三方支付平台中对于结算业务呈现下行发展趋势，也就是在业务链上向下方延伸，可以根据偏低价格进行服务。这就导致商业银行中间业务利润被第三方支付平台所挤占。特别是在信息技术不断发展下，P2P网贷业务、互联网金融产品等都呈现出增长状态，第三方支付平台不断进行线下布局，并寻求收单组织进行合作，这使得其支付业务规模不断扩大。图3-3为第三方支付交易规模和增长率，图中发现交易规模呈现上涨状态，增长率反而下降。图3-3第三方支付综合支付交易规模目前。第三方支付平台业务发展已经随着支付人群的扩大形成主体，许多商家也会通过第三方支付进行营销，这种营销方式不仅体现出营销的精准性，还在一定程度上有利于营销成本控制，这也使得第三方支付平台的业务范围和规模不断扩大，严重影响商业银行支付结算业务发展。本文关于第三方支付与商业银行业务影响研究进行具体分析，了解到银行渠道进行基金购买，手续费较高在1.5左右，而第三方支付平台的手续费用仅为他们的二分之一。同时，第三方支付平台金融产品较为丰富，可以提高消费者选择。表3-1为理财产品天天盈与其他营销渠道对比情况。通过表中信息了解到，第三方支付营销模式与传统营销具有明显差异，也更加符合人们当下的便捷性，追求这种新型营销方式，在我国市场发展具备一定潜力和价值。表3-SEQ表3.\*ARABIC1天天盈与其他销售渠道对比情况传统基金的销售模式天天盈销售模式银行渠道1.交易手续费高2.银行代销的基金品种有限(必须是与高价银行签订交易协议的基金)3.用户购买支付所支持的银行付款入口非常有限1.交易手续费低2.为基金公司提供多银行支持的支付结算平台3.产品种类多，投资者不受基金公司交易范围的地域限制券商渠道1.交易手续费高2.购买手续复杂3.用户购买时银行卡付款渠道有限1.交易手续费低2.产品种类多3.购买便利4商业银行应对第三方支付冲击的措施4.1加强与第三方支付机构、金融科技公司合作当今社会，合作才能共赢。从表面上看，商业银行与第三方支付之间因为业务重叠而只是单纯的竞争关系，事实上并非如此，商业银行资本雄厚，风险防范体系相对完整且成熟，而第三方支付有着丰富的客户信息数据，二者可以通过建立合作关系，借助双方自身的优势，找到双方满意的合作方式，将自身的业务领域和范围不断扩大，这其实对双方的发展都是非常有利的。商业银行应大力加强与第三方支付、金融科技公司的合作，来拓展自身的客户群体。首先，商业银行看到了第三方支付发展如此之快，不管是其规模、客户数量还是推广模式，都是银行所追求的，所以目前各大银行都纷纷加大了与第三方支付企业的合作，共同推出智能服务平台和金融服务业务。例如，中国建设银行和蚂蚁金融达成合作，实现了强强联合和优势互补，通过信息数据共享，二维码互认互扫等，颠覆了传统银行的业务思维，推出了“新零售、新金融、新技术”的服务模式，有效推动了双方的业务和创新发展；中国工商银行与京东金融签署了战略合作协议，双方共同推出了“工银小白”数字银行和“智慧贵金属店”，并达成了金融多领域的合作关系；城商行中的江苏银行于2019年携手美团点评共同打造了“金融+场景”新生态，围绕“吃喝玩乐”等人们日常生活消费的各类场景、个体、小微商户的普惠场景等，为广大用户提供了集“小微服务+客户生活+消费金融”一体的全方位服务，也进一步满足了用户个性化、多元化的需求。因此，传统商业银行应加强与第三方支付公司的多边合作，充分肯定并认识到与金融科技公司合作的重要性，在促进自身发展的同时也促进了整个金融市场的发展，更为广大用户提供了更为便利、高效的金融服务。4.2加强产品创新、提升财富管理能力商业银行应在充分了解客户需求的基础上，通过纵向延伸加快传统产品的创新。围绕“更基础、更流行、更自信”的整体要求，及时关注最新的市场趋势，增强对新产品的敏感性;抓住行业机遇，建立快速顺畅的信息传递机制，提前制定应急预案，从客户生产、生活的资金需求出发，推进产品标准化。客户对各种金融产品的需求。在企业购销的情况下，继续完善产品体系，充分发挥商业银行的优势，大力推进小额信贷、黄金等平台建设，扩大企业收入，丰富理财、保险、保险等生产线，实现中间产品。基金和贵金属。完善现有小额信贷产品体系，整合删除低效产品，突出重点，解决产品复杂、使用困难;数据风险控制是指提高信用产品的标准化和智能化;为客户提供更好的产品体验;加快网络贷款等产品的运营“住房按揭贷款、快贷”，提高贷款效率。4.3抢占收单市场、深挖存量客户商业银行面对竞争如此激烈的金融市场，一方面受到了第三方支付的影响，另一方面本地市场也在被各类商业银行瓜分，形势相当严峻。因此，为了进一步深化零售转型发展基础，全面支持和策应“乡村振兴”战略，强化普惠金融服务力度，聚焦重点领域进行深度营销，秉持“基础+质效+示范”的网格建设思路，商业银行要利用好网点多、人员多、第三方支付普及的优势，开展具有针对性的网格营销。目前国内商户众多，市场潜力巨大，商业银行要想在收单业务上有所突破，就必须充分利用好第三方支付平台带来的契机以及收单业务免收手续费的优势，围绕商业银行各营业机构辖内餐饮食品、健康医疗、电商物流、文化教育旅游、汽车金融、专业市场和新型农业经营主体七大类客群，成立专项地推团队和小组，进行商户的走访和建档，并以收单业务为契机，将市场上的资金尽可能的归集，并同时对其他产品进行联动营销，如存贷款、信用卡、电子银行等，做到产品全覆盖。4.4加强人才建设，培养综合型人才互联网金融平台是传统商业银行业务与互联网技术相结合的产物，集金融、互联网技术、通信、物流等为一体的平台。目前大部分商业银行还处于互联网金融平台的尝试阶段，与互联网企业相比，商业银行的人力资源配置单一，严重缺乏既懂互联网技术又具备金融专业知识的综合型人才，目前，大部分商业银行员工在金融、财务会计、计算机等专业高学历人才严重缺乏，。在互联网金融的大环境下，资金流量巨大，因此商业银行承担的责任与风险也就相应更多，为此，商业银行应加快引进专业人才的步伐，制定吸引优秀人才的优惠政策，并做好行内员工的培训和选拔，做到内外兼并。第一，多渠道引进专业人才。除了开展定期的校园招聘、社会招聘外，还应该开设对各种人才随时引进的通道，同时与各大高校建立战略合作关系，定向培养银行所需的各类专业人才，既具有针对性，又能增加对企业的忠诚度。第二，重视对现有员工的培养。虽然说人才的引进固然重要，但也绝不能忽视对现有员工的培训。因为现有员工已经对本行的业务比较熟悉，同时具备了一定的实际操作经验，对本行的认识、特点更加深刻与清晰。商业银行可以在全行挑选出思维活跃、业务熟练的员工，组织对其进行专业培训和辅导，一定程度上也提高了员工了积极性和主人翁意识。5结论第三方支付是适应互联网时代人们经济生活的必然产物，因为它很好的满足了人们的各种需求，包括购物、理财、生活消费等各个方面。面对第三方支付的持续冲击，商业银行显然已经深刻意识到了改革的迫切性和重要性，这也要求了其要认清和发现自身存在的问题和不足，不能盲目的跟风，应该寻找一条适合自身发展的改革之路。从现实情况来看，我国各类的商业银行都在各地的核心区域设有物理网点，且数量众多，既拥有良好的硬件和客群基础，又具备完善的配套设施，可以说这也是第三方支付所无法比拟的，最需要商业银行改变的则是增加其网络科技实力，同时改变老套、陈旧的经营发展理念。除此以外，商业银行要在抓住自身优势的基础上，学习和借鉴第三方支付平台好的服务和业务模式，以此来拓展和维护新老客户，实现业务的持续增长，保证其健康、高质量的经营和发展。同时商业银行还要积极主动的加强与第三方支付公司的战略合作，取长补短，加强双方合作深度，共建信息数据平台，化竞争为共赢，打造出具有自身特色的网络营销和服务平台。在制定好自身发展战略的同时，不能盲目的为了改革而追求改革，应从自身实际情况出发，遵循客观经济规律，才能更好地适应时代的发展需求。参考文献[1]FranklinAllen,JamesMcAndrewsandPhilipStrahan．E-Finance:AnIntroduction[J]．JournalofFinancialServicesResearch.2002,22:5-27．[2]Crystalization.ThefinancialimpactoftheInternetBankingAdoption:AnEmpiricalAnalysis[J].ArabianJournalforScienceandEngineering,2014,39(2):837-849[3]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融.2013,(9):50-54．[4]程茁伦.我国商业银行与第三方支付机构的演化博弈分析[J].华北金融.2014,(7):12:17.[5]柴雄斌,方丽云.第三方支付对商业银行的影响及对策研究[J].科技经济市场,2020(08):56-58.[6]黄文雄.金融危机下商业银行业务转型一以兴业银行广州分行为例[D].复旦大学.2009．[7]Lakshmi.TrustinE-commerce[J].CommunicationoftheACM,2016,48(2):73-77.[8]苏东骁.第三方支付对我国商业银行的影响研究.首都经济贸易大学[D],2018[9]白清超.第三方支付对商业银行业务的影响[J].服务科学与管理,2019,8(4):147-154.[10]冀国欣等,第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例[J].现代商业,2020(29):113-115.[11]周靖,王艳杰