征信培训主要内容

征信培训重要内容一、公司和个人征信系统二、两大登记公示系统三、其它一、公司（个人）征信系统系统建设公司征信系统个人征信系统非银行信息应用个人隐私的保护有关征信系统公司（个人）信用信息基础数据库也称公司（个人）征信系统，是我国社会信用体系的两大重要基础设施,是在国务院领导下,由人民银行组织商业银行共同建立的全国集中统一的信用信息共享平台。它依法采集、保存、整顿公司（个人）的信用信息，为公司（个人）建立信用档案，统计公司（个人）过去的信用行为。现在，重要为商业银行、公司（个人）提供信用信息服务。公司征信系统建设历程1997年立项建设银行信贷登记咨询系统（前身）建成地市、省市、全国三级数据库体系12月在上海、天津、浙江、福建试运行7月底全国集中统一的公司信用信息基础数据库正式运行数据项从300多个扩展到800多个个人征信系统建设历程1999年7月，人民银行同意个人征信在上海试点2月，正式启动个人征信系统建设1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式运行个人征信系统建设历程1999年7月，人民银行同意个人征信在上海试点2月，正式启动个人征信系统建设1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式运行公司和个人征信系统非银行信息采集采集目的全方面反映公司和个人的信用信息满足以商业银行为主的信贷市场服务需求满足和其它政府机构政务协同信息化共享的需求采集范畴身份认证的信息：公安、工商、人力资源和社会保障部非金融的负债信息：住房公积金、养老保险、电信公司和个人推行法定义务、恪守各项规章的信息：环保总局、质检总局、证监会、税务部门、劳动保障部门非银行信息采集进展身份认证信息实现公安部公民身份认证系统与个人征信系统的联网核查实现质检总局组织机构代码系统与公司征信系统的联网核查非银行信用信息与住房和城乡建设部订立《有关个人住房公积金信用信息共享方案的告知》，现收录4200多万人公积金缴存账户与人力资源和社会保障部订立《有关开展信息共享试点工作有关事宜的告知》，现收录5900多万人养老保保险信息收录环保违法、法院强制执行、劳动欠薪、欠税、电信缴费统计等信息非银行信息采集应用公司征信系统披露欠薪逃匿、拒不执行整治指令或拖欠总额超出50万元的恶意欠薪公司，欠薪公司信息披露期限为2年，到期自动撤销该公司欠薪行为信息的披露。公司对披露的欠薪行为信息有异议的，可向所在地劳动保障部门或人民银行提出，由各地劳动保障部门负责审核和解决，各地人民银行根据劳动保障部门的解决意见在征信系统中作对应解决。将公司环保信息纳入人民银行征信系统是于先从环境违法信息起步的，逐步扩大至环保审批、环保认证、清洁生产审计以及环保先进奖励等其它环保信息。浙江辖内人民银行根据人民法院提供的信息，在征信系统中披露被执行人信息，是推行法定协助义务，不承当法律责任。个人隐私保护个人信用信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品同样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期偿还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的正当权益，避免个人信息不被滥用，需要一种有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私，以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，确保征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽量地保护个人的利益。个人隐私保护《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》采用了授权查询、限定用途、保障安全、查询统计、违规处分等方法，保护个人隐私和信息安全，保障了个人征信系统的规范运行。个人在征信活动中享有下列权利知情权纠错权异议权司法救助权（一）个人征信系统重要内容：信息征集个人信用报告信息查询异议解决顾客管理个人征信系统网络覆盖个人征信系统已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，也涉及部分非银行类机构如：住房公积金管理中心小额贷款公司汽车金融租赁公司财务公司信息征集征信，重要“征”集个人的下列几方面状况：基本信息整体负债状况商定还款状况个人的遵纪遵法状况信息征集为全方面反映个人信用状况，个人征信系统还采集了某些能证明信用状况的信息，涉及：住房公积金缴存及公积金贷款信息欠税、法院判决信息养老保险信息信息征集为确保征信信息采集的客观性、可行性、及时性和持续性，征信机构普通不向本人征集信息。现在，个人征信系统不采集个人在境外的信用交易信息。个人征信系统不采集个人存款信息。信息采集征信机构采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，别人也不得向征信机构提供；但是，根据法律、行政法规公开的信息除外。信息采集严禁征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定严禁采集的其它个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息以及个人全部的有价证券、不动产的信息；但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并获得其书面同意采集的除外。信息采集个人征信系统要采集已还清的信贷信息。个人征信系统要采集外国人在中国境内的商业银行发生的信贷信息。个人征信系统要采集“为别人贷款担保”的信息正面信息在个人征信系统中，正面信息是指在信用交易中正常履约的信息，简朴来说，就是准时还钱的信息。借钱的信息也算正面信息。负面信息负面信息是指个人在过去的信用交易中未能准时、足额偿还贷款，以及未能准时、足额支付多个费用的信息，即违约统计。对违约统计，个人信用报告本身不做“不良”、“恶意”或“非恶意”的主观评价。有关个人信用报告1、什么是个人信用报告？个人信用报告是统计个人过去信用信息的文献，涉及向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款状况，信用卡的张数、授信额度、使用状况及还款状况，是“经济身份证”。它能够协助交易伙伴理解互相信用状况，方便达成经济金融交易。2、个人信用报告由谁提供？个人信用报告重要由中国人民银行征信中心负责提供。现在，人民银行征信中心在全国范畴内出具个人信用报告。有关个人信用报告4、哪些人会有自己的信用报告？现在，但凡与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。没有贷款的人在个人征信系统中也可能有其个人信用报告。5.到哪儿查询自己的信用报告？查询时要提供哪些资料？能够到人民银行征信中心或本地人民银行征信管理部门查询。届时，带上本人的有效身份证件原件及复印件就能够了。6.在外地能查询个人信用报告吗？能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，都能够到本地人民银行征信管理部门查询。有关个人信用报告7、在互联网上能直接查询个人信用报告吗？不能。为保障数据库的安全，避免个人信息受到侵犯，数据库没有与互联网直接连接，因此，不能通过互联网直接查询个人信用报告8、银行等金融机构在什么状况下能够查询个人信用报告？按照《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其它组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，能够查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时不必获得被查询人的书面同意外，因办理其它业务需要查询个人信用报告的，都必须获得被查询人的书面授权。有关个人信用报告9、因一时疏忽造成不良统计能否删除？因一时疏忽造成不良统计固然不能删除。但商业银行应对客户违约的因素进行具体分析，区别看待。10、个人信用报告多长时间更新信息？个人信用报告信息按各信息来源本身的业务周期，即各部门本身信息的更新频率更新信息。普通来说，贷款、信用卡等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。有关个人信用报告12、发现个人信用报告有误，该怎么办？个人异议解决的流程是如何的？如果发现信用报告中银行信贷信息有误，有两种提出异议申请的途径：一是在异议信息涉及机构已明确的状况下，可直接向业务涉及经办机构提出书面异议申请，二是在异议信息涉及机构不明确或涉及机构虽明确但跨地区的状况下，向本地人民银行征信管理部门提出异议申请。如果发现信用报告中非银行信息有误，能够直接向信息提供机构反映或向所在地人民银行征信管理部门提出异议。提出异议申请须携带您的有效身份证件及复印件，并经本人的书面授权。有关个人信用报告13、个人信用报告中的信息来源于商业银行和有关政府部门，不是原始数据。个人信用报告只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据。下列说法是不对的的：个人信用报告含有法律效力，能够作为司法证据；个人信用报告客观统计了个人信用信息，故能够直接用于对抗第三人。查询因素查询个人信用报告的因素有：贷款审批和信用卡审批担保资格审查和贷后管理特约商户实名审查异议查询本人查询司法调查查询统计查询统计记载了个人信用报告在过去两年内被查询的状况，涉及：查询日期查询者查询因素查询成果（不展示）数据的修改和删除如果查实信用报告中记载的信息是因商业银行等报送数据机构搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构改正错误。在个人征信系统中，因未激活信用卡的年费而产生的逾期统计能够删除。在个人征信系统中，信用卡注销后，欠年费的统计不会随之删除。个人异议解决在个人信息异议解决时异议解决员查询个人信用报告，其查询因素自动取“异议查询”。在个人征信系统中，商业银行能够通过异议解决子系统查找到需要本机构协查的异议申请信息，并可在系统中对协查成果进行回复。在个人征信系统中，待解决的异议事项是指异议存在且错误数据尚未得到改正的异议事项。个人异议解决在个人征信系统中，若为上级机构顾客，能够对下级机构待解决的异议事项进行查询。在个人征信系统中，商业银行地市级以上分支机构应有通过异议子系统直接予以外部协查回复的操作权限。在个人征信系统中，异议办理期限和外部协查办理期限指的是“工作日”，这里的“工作日”只是排除了周六、周日，而对其它假期未作解决。个人异议解决在个人信息异议解决过程中，成功保存的回复信息不能够删除和修改，在异议事项设定为“已解决”前，系统支持多次回复。对于每一条待协查异议事项，都必须要有数据报送机构的回复，征信中心最后以数据报送机构予以的回复为准。个人异议解决当信息主体认为征信机构采集、保存、对外提供的信息存在错误、遗漏，向征信机构提出异议，并规定改正时，征信机构应当：按照国务院征信业监督管理部门的规定对有关信息作出存在异议的标注在收到异议之日起20个工作日内进行核查和解决，并将成果回复异议人改正经核查确有错误、遗漏的信息及时取消经核查确认不存在错误的信息的异议标注异议标注“异议标注”是征信中心根据需要在个人信用报告上添加的阐明文字。需要使用“异议标注”的情形有：通过核查后，证明信用报告上展示的某些信息有错误，但由于多个因素无法立刻进行改正。信息处在异议解决过程中。个人声明个人信用报告中，“个人声明”是当事人对异议解决成果的见解和认识，人民银行征信中心只确保“个人声明”是由本人公布的，但不对异议声明内容本身的真实性负责。特殊交易统计和特别统计特殊交易信息统计是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。特别统计是指商业银行等数据报送机构上报的，应引发特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非负面信息也能够统计在“特别统计”栏。顾客管理金融机构的顾客管理模式为逐级创立，自主管理，并遵照顾客依附于机构原则和数量控制原则。顾客必须属于一种已经存在的机构，顾客的权限不能超越所属机构的权限，顾客的级别和权限随机构的调节自动调节。顾客管理征信系统通过“顾客最大数”对机构下顾客规模进行控制。金融机构顾客的数量由主管的人民银行分支行在征信系统中根据业务需要进行设定。金融机构分支机构的顾客设管理员顾客和普通顾客。管理员顾客仅含有创立和维护顾客的功效，没有信息查询、异议解决等功效。信息查询、异议解决等操作由普通顾客完毕。管理员顾客和普通顾客不得互相兼职。顾客管理顾客遵照专户专用的原则，不得混用。金融机构分支机构的全部顾客及其变动状况必须根据《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》等有关规定及时报本地人民银行征信管理部门备案。（二）公司征信系统数据报送贷款卡信息内容（基本信息、信贷信息、其它信息）顾客管理公司征信系统公司信用信息基础数据库是人民银行组织各商业银行共同建立的，简称公司征信系统。公司征信系统的前身是银行信贷登记咨询系统。公司征信系统的数据库构造模式是集中式数据库公司征信系统中的金融机构代码为11位。网络连接全国性商业银行采用专用线路和人民银行进行连接方式接入公司征信系统。地方性商业银行通过本地人民银行的网间互连平台接入人民银行内联网方式接入公司征信系统。浙江省小额贷款公司通过“集中组织、一口接入”模式接入征信系统。数据报送公司征信系统中，MBT系统、报文预解决子系统和接口数据报送子系统合称为商业银行数据报送前置系统。金融机构接入征信系统能够采用的数据报送方式有：MBT手工报送方式、接口方式和非接口方式。不能以直接导入方式。公司征信系统中的信贷数据是由金融机构顶级机构向征信中心报送的。数据报送各商业银行分支机构不能够直接向公司信用信息基础数据库报送信贷业务数据。采用非接口方式接入征信系统的金融机构，向征信系统报送的信贷业务数据需要逐项手工录入。金融机构在规定需报送的公司信贷业务发生、变化后，应在第二个工作日结束前将有关要素、数据及时传送到中国人民银行公司征信数据库。数据报送公司征信系统中，银团贷款的报送方式是参加行分别报送本行部分银团贷款信息。金融机构之间发生回购型信贷资产转让业务时，业务数据的报送应是资产转让后，由受让方金融机构上报。属于公司征信系统中委托贷款报送的范畴有：委托人为金融机构的委托贷款业务委托人为企事业单位、政府部门的委托贷款业务委托人为个人的委托贷款业务数据报送公司征信系统中，只对一笔承兑合同提供一种大的授信担保，而此承兑合同下开立多笔承兑汇票，担保信息应上报每一笔承兑汇票的担保信息，每一笔担保信息金额为总的授信担保金额且担保合同号为总担保合同号。在公司征信系统中，同一抵押合同下有多个抵押物时，应如何上报？每个抵押物报一条统计，以抵押序号分辨，抵押合同号码填写相似的号码贷款卡贷款卡编码为16位，前6位代表行政区划，第7-14位表达次序号，后两位即15-16位是校验码，贷款卡编码唯一；贷款卡属地管理；贷款卡使用期为1年，使用期到期前不及时参加年审，系统自动将贷款卡状态设为暂停使用；贷款卡全国通用。贷款卡发放核准是中国人民银行一种行政许可事项。贷款卡法人公司申领贷款卡提供资料应涉及：营业执照、组织机构代码证、验资报告、法定代表人有关证件、财务报表等为公司贷款提供担保的自然人申请贷款卡编码，需提交的材料应涉及：自然人身份证件原件和复印件金融机构盖章的与自然人发生担保业务的证明材料委托别人办理的，需代理人身份证件原件和复印件委托别人办理的，需含有法律效力的授权委托书信息内容公司征信系统中，借款人明细信息查询涉及现在综合信息、余额信息、发生额信息、不良负债信息、公共信息等。公司征信系统中，借款人关注信息重要涉及诉讼信息和大事记信息。公司征信系统中,查询借款人明细信息时，垫款信息展示的内容是截至查询日期，商业银行对借款人的垫款金额及余额信息内容公司征信系统中，通过查询借款人明细信息可查得借款人基本信息的概况信息、财务报表信息及关注信息。公司征信系统贷款的五级分类状态在借据信息界面展示。公司征信系统中，公司财务信息中录入的报表类型有年报、六个月报和季报。信息内容公司征信系统中，查询借款人明细信贷信息时，某一笔“借据具体信息”涉及贷款形式、贷款种类贷款性质、贷款投向等。公司征信系统中，查询借款人对外担保具体信息时，“抵押合同信息”涉及抵押合同金额、抵押合同编号、抵押合同订立日期。借款人分类公司征信系统中，借款人性质涉及公司法人、公司非法人、事业单位和个体工商户。公司征信系统中，借款人特性涉及大型公司、中型公司和小型公司。顾客权限公司征信系统中，金融机构分支机构的查询权限是由本地人民银行征信部门赋予。公司征信系统中，商业银行的顾客管理员能够将本机构的全部或部分权限赋予所创立的顾客。金融机构公司征信系统的普通查询顾客密码遗忘时应向本机构管理员顾客申请密码重置。顾客权限金融机构顾客分为两类：一类是顾客管理员，专职进行顾客管理；另一类是普通顾客，进行业务操作。顾客管理员可执行操作有：新建顾客、修改顾客、查询顾客、停用/启用顾客、重置顾客密码、机构权限维护。普通顾客权限涉及数据上报、在线删除、异议解决和信息查询等。二、应收账款质押（融资租赁）登记公示系统应收账款质押登记公示系统于10月1日开始正式运行，人民银行同时公布了《应收账款质押登记方法》。融资租赁登记公示系统于7月20日开始正式运行，人民银行同时公布了《融资租赁登记方法》。根据《中华人民共和国物权法》第228条规定，应收账款质押的登记机构是信贷征信机构，即人民银行征信中心。应收账款质押（融资租赁）登记公示系统应收账款质押登记由质权人办理质押登记。《中华人民共和国物权法》第228条规定，“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。”融资租赁登记由出租人与承租人商定的一方办理。出租人或承租人也能够委托别人代为办理登记手续。办理登记的出租人或承租人也称为¡°发起登记的当事人”。应收账款质押（融资租赁）登记公示系统任何单位和个人均能够在注册为登记公示系统的顾客后，查询应收账款质押和融资租赁登记信息登记系统的顾客分为普通顾客和常顾客。登记系统中，机构和个人都能够注册的是普通顾客。普通顾客自行在登记公示系统互联网页面完毕顾客注册。普通顾客能够进行查询操作。常顾客在登记公示系统互联网页面进行注册、通过征信分中心身份资料真实性形式审查后完毕顾客注册。常顾客能够进行登记和查询操作。应收账款质押（融资租赁）登记公示系统应收账款质押登记期限最长不超出5年。在登记期限届满前90日内，质权人能够申请展期。质权人能够多次展期，每次展期期限不得超出5年。发起登记的当事人根据权利公示需要拟定登记期限。登记期限的选择范畴是1至25年。在登记期限届满前90日内，能够申请展期登记。展期能够多次，但每次展期期限不得超出25年。应收账款质押（融资租赁）登记公示系统应收账款是指权利人因提供一定的货品、服务或设施而获得的规定义务人付款的权利，涉及现有的和将来的金钱债权及其产生的收益，但不涉及因票据或其它有价证券而产生的付款请求权。涉及（一）销售产生的债权，涉及销售货品，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；（二）出租产生的债权，涉及出租动产或不动产；（三）提供服务产生的债权；（四）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；（五）提供贷款或其它信用产生的债权。应收账款质押（融资租赁）登记公示系统融资租赁登记的租赁物涉及机器设备等非消耗性动产，但不涉及为个人、家庭消费目的使用的租赁物。融资租赁登记公示系统中，初始登记内容涉及出租人的基本信息、租赁物的描述、承租人的基本信息、登记期限等。应收账款质押（融资租赁）登记公示系统质权人办理质押登记前应与出质人订立合同。合同应载明下列哪