【数字人民币推行下商业银行柜台业务模式的转变案例分析11000字（论文）】

数字人民币推行下商业银行柜台业务模式的转变案例分析—以中国银行为例目录引言随着金融科学技术的飞速发展，以区块链为代表的数字货币技术对金融业的影响日益明显。对于数字货币的发展前景以及对金融系统稳定影响和对相关业务的监管等问题，各国金融机构都进行了研究和探索。2014年，中国人民银行成立了专门的研究小组，主要研究数字货币的发行和发行等技术问题，相关的法律问题以及数字货币的发行对金融系统和市场经济的影响进行了广泛深入的研究和探索。目前，因为相关技术水平的成熟，和金融交易越来越趋向于“无纸化”发展，法定数字货币的发行和流通已势在必行。一旦法定数字货币发行并开始流通，一定会对我国商业银行的支付结算体系，基础业务，风险监控等方面产生重要影响，本文就对数字人民币推行下商业银行柜台业务模式的转变进行探究。一、央行数字人民币相关概述（一）央行数字人民币的定义中国人民银行的法定数字货币是指由中国人民银行发行并存储在我国人民银行和我国各个商业银行服务终端和金融参与者的手机客户端，具有和现行流通中的纸质货币相同的货币特征，并且可以完全代替现行纸质货币的一种新的货币表现形式。我国中央银行研发的数字货币将具有方便流动性、方便存储性、方便线下交易性、方便追溯性、不可伪造性、不可虚假交易性等特征。（二）央行数字人民币推出的目的中国人民银行推出的央行法定数字货币有三个主要原因。首先是在我国建立新的和升级原有的金融业基础设施，改善我国的支付管理系统，并提高银行业和各种金融企业的电子支付效率。其次，中国人民银行的法定数字货币系统可以构建大型信息系统，以提高经济发展贸易活动的便利性和透明度，从而减少洗钱，逃税和其他违法行为，进一步规范我国金融市场的市场规则。三是促进人民币国际化，加快人民币国际化进程，提高人民币的国际竞争力和巩固我国在国际金融，经济市场上的影响力和话语权。（三）央行数字人民币的发行机制尽管许多国家和各个机构都对数字货币的发行和流通都进行了一系列的科学研究和探索，而且一些国家已经对数字货币的发行、流通、法律规范和保障进行了一系列安排。但是大多数国家，尚未明确提出切合实际的数字货币发行计划。经过多年的讨论和科学研究，大部分国家和相关的机构认为数字货币发行分为两种，一种是由中央银行进行发行、监督和管理，即“一元信用发行机制”。第二种是由中央银行发行，商业银行在中央银行进行兑换和购买，并且推动其在市场中流通，并且与中央银行一起监督和管理，也就是中央银行和商业银行一起参与的“二元信用发行机制”。中国证监会科技监管局局长姚前明确表示，法定数字货币是一个国家主权的体现，而且其本身也受国家主权的保障，所以我国的法定数字货币应由央行主导，施行“二元信用发行机制”。数字货币作为M0的一部分，中央银行还需要负责其发行和认证测试。而商业银行从中央银行兑换、购买、申请到数字货币后，就需要商业银行负责将数字货币流通向各级金融，经济市场，并且提供相应的服务和建设相应的管理体系。（四）央行数字人民币的发展前景中国人民银行于2014年成立了中国人民银行法定数字货币研究小组，并对中国人民银行法定数字货币的发行进行了一系列研究和论证。2016年1月，中国人民银行提议中国首次公开发行法定数字货币。区块链研究小组由中国互联网金融协会于2016年6月成立。中国人民银行法制数字货币研究所于2017年1月正式成立。中国人民银行的法定数字货币的原型成功研究和开发后，中国人民银行的法定数字货币研究所率先在苏州、深圳、雄安、成都等多地试行，计划通过中国人民银行的法定数字货币与研发机构和产业相结合的方式，来实现中国人民银行的法定数字货币研究成果的开发与落地。在2019年5月，中国人民银行的法定数字货币研究所开发的PBCTFP贸易融资的区块链平台在贵阳举办的2019中国国际大数据产业博览会上亮相。现在，中国人民银行的法定数字货币研发和试点已进入快速运行阶段，相信在未来，中国人民银行的法定数字货币一定会在世界上崭露头角，成为全球首个法定数字货币发行和流通的国家。二、数字人民币对商业银行业务的积极影响发行数字货币的优势显而易见。数字货币的发行不仅可以提高金融业参与者的支付效率，还可以降低中央银行货币的制造成本以及各级金融机构的储存成本和管理成本。它方便金融监管机构的各类监督和管理。因此，中央银行于2014年成立了数字货币发行与流通研究工作组，明确了我国法定数字货币发行的有效性，范围和可能性。2017年1月，中国人民银行宣布建立数字货币研究所，对“二元信用发行机制”进行重点研究。2018年1月，数字货币交易平台在我国的试点城市上线。中国人民银行选择了“二元信用发行机制”，即中国人民银行负责根据国内经济状况和市场需求进行法定数字货币的发行，商业银行在向中国人民银行兑换，购买，申请到数字货币后，负责数字货币的流通并向各级金融参与者提供相应的服务。然后由中国人民银行和商业银行共同对数字货币和金融市场进行监督和管理。相对于中央银行，数字货币可以提高商业银行电子支付的效率，提高业务流程解决方案的效率，降低运营成本，减少管理和控制的难度，提高服务水平并促进人民币的国际化化进程。（一）切实提高商业银行的支付结算效率法定数字货币可以基于独特的点对点交易和清算方法进行全天实时交易和清算，从而使交易和清算更加省时省力。与目前商业银行独立、各具特色的电子支付系统软件相比，法定数字货币由于其分布式系统会计技术，高安全系数，更快的速度和区块链技术，进一步提高了交易和清算效率。并且因为资源利用率高，其在跨境电子商务中的优势将更加明显。（二）大幅提升商业银行的业务处理效率由于数字货币将互联网大数据和区块链应用程序结合在一起，因此法定数字货币将有助于提高商业银行当前业务流程的效率。在发行法定数字数据货币后，每个商业银行将选择统一的标准来记录各种交易信息，并与物联网技术紧密结合，以协助商业银行实时收集和分析数据信息索引重视各个领域，加快商业银行信息内容的使用速度，从而提高商业银行各种业务流程的应用处理效率。（三）进一步降低商业银行的经营成本在传统的金融体系中，商业银行是整个金融体系的关键。为了获得大量的数据信息和信息内容，商业银行必须花费大量的时间，金钱和人力资源，并且这种数据信息和信息内容必须长期维护和升级，这将导致商银行的经营成本越来越高。随着法定数字货币的发行和流通，分步式系统记帐和集中数据信息维护的特性可以大大降低商业银行的相关运营成本。而且由于使用了统一的硬件配置插槽，其规模经济性大大降低了硬件维护成本。此外，法定数字货币可以代替纸质货币，这也可以大大降低商业银行的存储和流通成本。（四）有助于降低监管难度，加强商业银行的合规性多年来，为了更好地适应金融行业和货币体系的监管要求，各国商业银行在合规管理，预防欺诈等方面投入了大量的资产和人力资源，并不断完善金融体系的风险控制。法定输出在货币的发行将帮助商业银行迅速识别异常交易和清算，避免欺诈，并提高洗钱等违法活动的识别率，从而加快解决问题的及时性，减少相关损失，并通过推广合规管理系统软件智能系统流程来改善中央银行对洗钱等违法活动的监管。（五）提升商业银行的服务质量，推动金融行业发展首先，法定数字货币与各种现金技术（例如，物联网技术和人工智能技术）的相对联系，这可以显着增强银行业的各种业务范围和便利性。其次，由于法定数字货币交易的信用额度小，交易规则方便快捷，成本低廉，设备和资源消耗相对较小，因此还可以提高商业银行的交易便利性和收益水平。最后，法定数字货币可以合理处理传统银行信息不对称的问题，从而促进我国金融业及相关产业链的有序发展趋势。（六）有助于人民币的国际化中国人民银行发行法定数字货币有利于摆脱美元垄断的现行货币体系，增强我国作为世界第二大经济体的影响力，并促进全球新经济格局的重建。不管是纸币还是数字货币，它都是国家主权的一种表现形式。可以推断，随着人民币国际化进程的推进，我国发行的中央银行数字货币也将走向世界，进一步提高人民币的综合竞争力，为我国成为世界经济大国提供强劲的数据驱动力。三、数字人民币推行下银行业务模式现状——以中国银行为例（一）中国银行业务现状中国银行的前身是人民银行国际业务部。在业务内，外汇业务、国际清算业务是中国银行的传统招牌业务，在金融国际中心香港也是发钞行之一，它在海外分支机构和资产规模，应该是位居全行业首位。1.资产负债类：资产类业务用通俗的话来说就是银行的贷款业务。负债类业务就是银行存款业务。从吸收的存款类来源来看，中国银行存款活期定期各50%，从2018年到2020年三年时间内情况来看，定期存款呈一个下降趋势，42.7%下降到39.4%，说明了资金来源稳定性开始下降。再从贷款类来看，中长期贷款几乎都是占总贷款的40%左右，短期贷款比例也是逐年呈一个下降趋势。存款与贷款投放不匹配，导致银行的不稳定性增加。2中间业务：商业银行利用自身的资源或又尽可能不使用自身资源，为客户提供金融服务，从中收取服务费用。中国银行依靠外汇差价和国际结算手续费，在非利息收入上取得不错的成绩。其次，在国有商业银行内，工商银行非利息收入最高，2019上半年中间业务收入达到1400多亿元。第一家完全由企业法人持股的股份制银行代表招商银行，主要收入来源于银行卡手续费和代理服务费，取得了不错的成绩，目前这两项项目的发展潜力得到社会验证认可，中国银行也理应借鉴，以便获取更优异的中间业务收入。表3.1中国银行手续费及佣金收入表（单位：亿元）2015年2016年2017年2018年2019年2020年银行卡手续费201.37257.83305.69349.60376.49422.42代理业务手续费197.22211.30132.04199.94205.37162.56理财产品业务收入114.23124.22108.56144.57200.25200.40顾问和咨询费127.72123.95186.40136.56126.1299.06结算和清算手续费93.81106.80136.30131.66113.68132.11托管及其他受托业务佣金83.8091.3588.3799.42111.74118.57电子银行业务收入47.6057.4064.0766．8475.8493.41信用承诺手续费26.3627.4131.3131.3829.3815.25担保手续费19.3118.8620.8424.9018.3033.30其他50.7655.2048.8029.1721.4636.14由表3.1可知中国银行2015年到2020年传统型的中间业务占比仍然很高。按照上面进行分类，来得到中国银行各业务收入相加总和的各业务收入情况，在这里面中间业务收入的首要来源为银行卡业务，它占的比例比较高，之后就是代理业务、理财产品业务、托管业务和结算业务，当然，这几项占的比例也是比较高的。还有一些业务发展的不是很好，不过所占的比例也不是很高，因此对银行的发展没有太大影响。（二）数字人民币推行下中国银行业务存在的问题1.支付渠道满足不了数字金融市场需求图3.12020年Q1中国第三方支付市场竞争格局数据来源：中国互联网数据平台整理从图中可以看出2020年第一季度中国第三方支付市场竞争格局主要是以支付宝腾讯金融和银联商业为代表，其中支付宝占比48.44%，腾讯金融占比33.59%，银联占比只有7.19%，它们的占比相差还是很大的。在互联网金融快速发展的当下，人们对于支付手段支付方式的要求也更加严格，但是中国银行传统的支付渠道满足不了互联网金融市场的需求，这也就造成了，中国银行从互联网金融发展之前的中国银联一家独大变成了以支付宝、腾讯金融等第三方支付金融机构为代表的支付方式，银联在慢慢的被其取代。2.存贷款流程满足不了数字金融市场需求中国银行是经营存贷款的组织，一方面要吸收存款、另一方面要发放贷款。在互联网金融快速发展的当下，结算支付，理财融资和贷款等很多的业务都被洗牌，他们不在是商业银行等金融机构独有的业务，从一定程度上来说，造成了商业银行存贷款的减少。首先，互联网金融企业通过理财和众筹新业务模式将存款转移到互联网金融企业，商业银行存款减少，其次就是通过网络理财和贷款分流商业银行的中小贷款业务和融资规模。3.中间业务的销售满足不了数字金融市场需求目前互联网金融机构已经可以进行证券股票买卖，第三方支付，代理保险等很多很多的业务，这对中国银行提出了越来越多的挑战，也把中国银行的利润进一步压缩。比如说基金方面，在互联网金融发展之前，代销基金的渠道主要由商业银行进行提供，商业银行的基金销售占到市场50%以上，随着支付宝基金模块的推出，而且支付宝加大了与保险公司的合作，很大程度上提高了风险的管控，不仅对于传统商业银行代销基金业务提出了很大的挑战，而且对中国银行的保险业务也提出了更大的挑战。互联网金融机构自身在很多方面都存在优势，比如说依靠大数据进行市场营销，依靠互联网信息技术进行金融服务，这些在很大程度上做的都要比商业银行好，中国银行的中间业务发展满足不了互联网金融市场的需求。四、数字人民币推行下银行业务模式转变的必要性（一）进行战略转型的内部必要性1.可以降低经营成本在现在技术发达的时代，互联网最大的好处就是在低成本这个优势上，互联网金融只需要依靠互联网进行相关的业务活动，他们的市场活动都可以在网络中完成，不需要像商业银行一样去开设物理网点，然后聘请相关的人员去进行经营，只需要依靠新技术就可以进行营销服务等模式，在提高效率降低成本方面有很大的优势，所以商业银行要进行转型，积极的引入互联网金融服务新模式，投入技术建设，创新服务营销模式，更好的提升自己的服务和经营模式，降低成本。互联网金融的信息处理水平很高，主要是体现在信息采集和风险管理两个方面，互联网金融一般是用云计算技术、大数据技术等技术和社交平台来进行信息的采集和加工处理，这样不仅可以实现信息的快速收集，也可以更好的实现信息的调用和整合，进行客户相关的信息信用评级，信息处理效率更加高效，很大程度上解决了信息不对称的问题，主要体现在两个方面，一个是对于客户来说，客户是直接和金融中介在网络联系的，他可以直接搜索自己想知道的金融产品的信息，进行金融产品的购买，很大的减少了客户对金融产品信息收集的成本，也降低了客户因为了解不到金融产品而没有完成交易的行为，促进了更多成功的交易，第二个就是对于金融机构比如商业银行来说，首先可以通过客户的信息处理对客户进行信用评级，很大的降低信用风险，提高信用风险管理能力，另外通过信息对有目标需求的客户进行精准化的服务，更好的促进自身产品的销售，降低了因为信息获取原因造成的客户流失。在互联网金融模式下，商业银行积极运用相关的互联网技术展开更多的创新发展，互联网的发展对商业银行来说是一个创新发展的机会。主要是可以从两个方面来说，首先，对于商业银行，可以降低线下网点的建设，不必要的基础设施的成本可以减少，也可以减少不必要员工的招募，降低人力成本，直接通过互联网就可以实现线上金融服务，而且还可以提高服务质量。其次对于客户来说，可以较少不必要的时间成本和路费用，只需要依靠移动电子设备即可以完成交易，很大程度上降低了客户的交易成本，提高社会金融的交易效率。2.可以促进商业银行创新发展每一次科技的革新，都会给社会生活各个方面带来翻天覆地的变化，互联网技术的创新，催生了互联网金融，互联网金融也必将改变商业银行的传统模式，促进商业银行的创新发展。商业银行在学习互联网金融新模式、新技术下进行转型，在很大方面都可以是实现服务，业务和产品的创新发展，实现线上和线下的资源整合，更好的发展自身。表4.1互联网金融促进商业银行创新类型（二）进行战略转型的外部必要性1.数字金融加剧了金融脱媒 金融脱媒是指在金融受限情况下，资金供给方绕开商业银行体系直接输送给需求方，完成资金体外循环。在互联网金融大背景下，金融脱媒已成定局，现在很多的金融活动基本上都是通过互联网进行，人们也更加依赖网络，这就代表着商业银行的中介作用在持续的下降。其后虽然商业银行也是注意到这一点，展开了对线上市场的摸索，并且也建立了相关的网络金融平台，但是商业银行的速度还是赶不上互联网冲击的速度，以支付宝为例，在一开始的时候主要是主攻支付结算方面，这类金融平台对山野银行的支付结算业务影响较深，后期在它发展的基础上，支付宝开始开展证券、股票、借贷款等业务，这就意味着借贷等业务也只需要在网上即可完成，并不需要接触商业银行，而且支付宝中还有专门的针对客户的需求服务，可以说就是一个功能完全的一体化综合服务平台，这也就进一步加剧了金融脱媒。2.数字金融企业加大了银行跨界竞争的压力随着信息技术的迅猛发展，商业银行受到前所未有的跨界压力，第三方支付的快速发展使得商业银行的支付地位不断被弱化。网络借贷的迅速扩张使得商业银行的小微企业市场份额不断被侵占，阿里小贷京东白条更是冲击了商业银行的信用卡业务，面对日益增大的互联网跨界竞争压力，商业银行的传统业务的盈利模式用难以为继，可见商业银行应审时度势加快转型变革以适应互联网的企业带来的跨界竞争压力。五、数字人民币推行下银行业务模式转变对策（一）转变传统经营理念，满足客户业务需要如今，互联网金融快速发展，中国银行传统的业务模式已经无法实现，银行客户群体所需要的服务日益个性化、便捷化，而传统的线下银行网点则不具备这样的特点。如果还是拒绝创新，那么随着时间的推移，它们肯定会被废除。长久以来，对话高层大型机构一直是中国银行的主要任务，和其他零售银行不同，中国银行一百年的发展轨迹一直走在中高端客户群体当中。但随着互联网的发展，客户交流越来越对等，客户层级之间的差异越来越小，若要在之后的互联网时代保持之前既有优势，中国银行需要进一步深化改革，调整战略，确立新的市场定位，大胆拓展新客户群体，找到更为适合互联网发展的重点人群，以此来服务更多用户。主要是做到以下两点，一是区域差异化的定位，这要求中国银行根据其股本规模和组织的区域特点进行差异化设置；其次，客户群的差异化设置，要求中国银行按照不同类型的客户对某些客户进行分类处理，并区分普通客户和顶级客户。客户需要差异化，服务也需要差异化，这样高端客户才能获得更高质量的服务。同时必须保证普通客户能享受到方便快捷的服务，以便中国银行拓展市场。（二）发展中间业务，实现利润渠道多元化中国银行的金融业和收入模式都需要多元化发展，因此发展的关键是根据当前的发展加快银行的战略变革。在这个过程中，中国银行逐渐完成了从传统借贷向多元化金融服务、从金融渠道向实物资产管理的过渡。随着利率市场化的逐步完成，中国银行迫切需要改变目前依赖利率和收入的收入模式，为客户提供多元化的业务服务，提高盈利能力。对现有业务模式的分析表明，中国银行应加强创新中间业务的发展，增加中间业务收入占整体业务的比重，调整中间业务结构以强化中间业务，从而形成具有特色的发展模式和亮点，这样才能留住优质客户，提高盈利能力。中国银行可以借鉴西方工业化银行的发展。通过聚焦金融创新，进一步发展中间业务，让中国银行自身在这种紧张的竞争环境中占据优势地位，逐步缩小与西方发达银行的差距。随着利率市场化进程的不断发展，中国银行为了在市场中获得更加稳健的发展，正在寻找新的利率增长点，以此来抵消因为利率市场化对传统存贷款业务带来的负面影响。毫无疑问，想要达到完全的利率市场化进程是相对缓慢的，中国银行无法在短时间内将原有的以利差为基础的盈利模式转变为其他盈利模式，这是一个循序渐进的过程。在盈利模式转型过程中，中国银行就可以继续优化原有的存贷款业务，提高自身的净利息收入。对中国银行而言，加强存贷款业务的分类管理，使业务逐渐趋于平衡，协调好存款业务与贷款业务，做好管理，推动商业银行获得发展。就存款业务而言，手机银行是稳定客户存量的关键，始终坚实专业化的服务以此来稳定客户，在日常经营中，中国银行应重点关注客户在资金上的走向，以此来做好降级客户流失的回访工作，这就要求理财经理有专业化的知识，这样才能提升客户忠诚度。同时银行还可以借助存款业务的优惠积分等附加服务提高客户满意度，稳定存量规模。在贷款业务上，可以寻求的客户相对较多，随着现代社会的发展，人们的生活压力逐渐增大，个人日常生活、企业发展等都需要资金，很多客户都会选择与银行形成借贷关系，这就要求中国银行加强对贷款业务的开发与管理，例如现如今的住房贷款，市场竞争日益激烈，许多房地产开发商与许多银行合作。（三）商业银行应向轻资产业务进行转型将互联网大数据和人工智能技术引入我国商业银行目前的业务流程中，一方面可以完成数据和信息的自动更新，高效解析和智能识别，增加我国商业银行的技术研发。而且，所使用的资本投资可以合理地促进我国商业银行运作模式的自主创新，提高我国商业银行的服务能力以及与相关金融投资平台合作和竞争的能力。我国商业银行有必要积极促进跨境电子商务交易结算业务的共同发展。此外，有必要整合我国的相关战略定位，积极改善金融业相应的基础设施建设和各营业网点的基础设施建设，积极推动人民币区域化和国际化。此外，还必须灵活使用法定数字货币分步式系统分类记账技术，简化供应链管理程序，在我国商业银行的金融产业链层面上促进业务扩展和自主创新，并提高其竞争力，扩大自身优势。我国商业银行必须加快自身业务流程的转变和发展，逐步将以存贷款为主导的重资产业务转变为以服务咨询为主导的高周转业务流程。过去，我国传统的银行业利用储蓄和贷款的消化和吸收来获得利润。此外，我国商业银行还有很多闲置资产。这种传统的商业运作模式，不仅会导致存贷款期限的不匹配问题，而且还会由于年利率和市场波动等因素而继续产生一系列风险。特别是在当前智能数字货币的情况下，存贷款体系的薄弱使得这种传统的业务运营模式更加困难，商业银行应灵活地利用数字货币发行和商品流通的机会。抓住机会，将自身优势转变为以信息和服务项目为主导的高周转业务流程，降低相关风险，并提高财务系统的可靠性。我国商业银行还可以根据自身在商业企业中的优势，社会经济发展水平以及对银行业务的把握，为客户改善投资管理，业务咨询，项目投资支持设施，财务咨询和其他金融投资业务流程的相关服务。并以其丰富的客户信息，进而提高服务水平和高效率。这种服务项目不仅可以防止由于数字货币而导致储蓄不足的问题，而且可以防止我国的银行金融机构拥有大量资产，从而避免了上述各种不良风险。（四）加强数字货币及区块链技术的研究和应用商业银行应灵活运用互联网大数据和人工智能技术对当前业务流程的影响和变革，积极开拓自主创新市场，构建智能系统，多层次风险防控管理体系，并不断完善风险防控能力。此外，有必要创建人工智能技术合规性管理系统软件，以提高识别和解决洗钱等违法活动的能力。由于第三方支付服务平台的快速发展趋势，商业银行在金融业消费及其他行业中的市场份额持续下降。在发行数字货币的整个过程中，我们可以通过中国人民银行的法定数字货币扩大银商业银行的业务范围，探索并自主创新具有丰富多彩的消费渠道并应用到各种领域，而且和还可以根据客户要求，为客户提供准确，人性化的服务，以改善用户体验，提高客户满意度。以此来提高商业银行的综合竞争力。我国商业银行应该顺应社会发展的潮流，而不是停滞不前，要根据自身的技术进步和发展趋势，充分利用自身的优势。因此，我国商业银行，首先要做好央行数字货币和区块链技术的科学研究和应用，加强与有关互联网金融公司的合作，做好技术实力，并掌握央行法定数字货币的发展趋势积极地将区块链应用程序应用于金融系统。如今，基于区块链应用而生的众筹融资，P2P借贷等网络金融方式正在陆续出现，并取得了良好的发展趋势效果。我国商业银行可以参考相关行业发展的工作经验和构想，将区块链应用于其自身的许多业务流程中，并提高该业务流程的高效性和质量。以数据分析为例。过去，我国商业银行通常将所有收集的数据导入数据统计分析管理中心，然后预先准备组织和数据信息，然后进行数据统计分析和大数据挖掘。但是，这种项目在初期会消耗大量的时间，金钱和活力。这种使用大数据中心解决数据信息的传统方式不仅价格昂贵，而且不能满足未来数据统计分析的要求。商业银行可以灵活地使用区块链的应用来分发系统并记录相关的客户信息和自己的数据信息。它还可以分析和探索多个连接点上的数据信息，以进一步提高数据信息应用的效率，提高我国商业银行的竞争力。我国商业银行高度重视这一金融业技术的开发，设计和应用，不仅可以改善和实践对有源区块链应用的科学研究，而且可以拓宽业务范围，增强自身经济效益。我国商业银行除了在金融业中区块链技术的科学研究和应用外，还应积极发展相关的区块链技术联盟机构。一方面，它可以立即掌握相关的技术发展趋势和崭新的科学研究成果;另一方面，也可以确保我国商业银行在制定区块链金融应用规范时有自己的发言权。央行法定数字货币是未来经济发展的趋势。这就要求我国的商业银行应该找准自己精确的定位和发展模式，紧跟政府部门的步伐，在政府部门的正确指导下积极发挥自己的优势。我国商业银行要顺应数字货币的发展趋势，在货币数字化的新时代和社会经济发展的新环节中发挥着自己的有益影响。六、结论央行法定数字货币是新事物。尽管中国人民银行尚未阐明发行时间和相关法规，但作为我国金融业的支柱，商业银行应谨慎区分情况，并确保其在新一轮的支付对决中成为我国金融体系的主体。央行法定数字货币的演变是一个持续不断，稳健发展的漫长过程。为了使移动支付（如微信钱包和支付