随薪贷操作规程

101中国农业银行个人薪资保障贷款操作规程〔试行〕第一章总则为更好地满足个人消费信贷需求，扩大个人优质客户的融资渠道，标准个人信用贷款业务进展，依据《中国农业银行个人信贷业务根本规程》等相关政策规定，制定本规程。其次条本规程所指个人薪资保障贷款〔，是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个“随薪贷”业务开办的原则是择优准入、差异授信、动态治理、便捷效劳。择优准入指定位优势行业法人客户单位，优选个人客户；动态治理指强化贷后治理，结合客户资信状况变化，准时调整信用额度，掌握风险；更为便利快捷的个贷效劳。第四条贷款对象60力量的自然人。〔一〕具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为力量，持有合法有效身份证件；〔二〕在当地有固定住宅或稳定的工作单位；依据农业银行个人客户信用等级评定方法有关规定，信AA〔含〕以上；〔四〕借款人及配偶符合个贷根本规程规定的信用记录条件；50000〔含〕以上，具备按期归还信用的力量；〔六〕申请的个人信用用途合理、明确；〕在农业银行开立个人结算账户。对于由我行代发工资的“随薪贷”借款人，原则上应以借款人的工资结算账户作为还款主账户；第六条贷款用途不得用于购臵房产，不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。法规制止的其他消费、投资行为。势行业法人客户两大类。〔一〕总行直接确定的优势行业法人客户的员工群体客户本部的正式在编员工。〔二〕其他优势行业法人客户的员工群体〔一〕类法人客户名单，但属其他优势行业法人客户的正式在编员工。其他优势行业法人客户包括：1、国家机关或财政统发工资的事业单位2AAA、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其一、二级分行4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学6、三级甲等医院7、师级及以上部队武警单位“随薪贷”客户范围〔。第八条贷款期限“随薪贷”贷款期限设定以客户还款力量与其收入水平相匹配款人实际年龄≤国家法定退休〔退役〕年龄。50对于购置自用车车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款人所购80〔不含各类附加税、费及保费等〕与汽车生产商公布的价格的较低者。定：〔一〕信用等级对应额度20AA10分行如因公私业务联动营销需要，经由一级分行分管住房金融与个人信贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质客户适当提高100〔二〕还款力量测算额度贷款额度=借款人月均还款力量×借款人申请贷款月数其中：借款人月均还款力量=〔借款人个人薪资月收入-借款人月偿债金额〕×80%。第十一条还款方式贷款期限在一年以内〔含〕的，可选择会计核算系统供给的各种还本付息方式。贷款期限在一年以上的，可选择按月〔季〕等额本息、等额本金方式分期归还贷款本息。第十二条法人客户准入治理〔一〕总行直接确定的优势行业法人客户的准入流程分行住房金融与个人信贷部门筛选出辖内符合条件的法人客户名级分行执行。〔二〕其他优势行业法人客户的准入程序由二级分行个贷部门依据第七条目标客户〔二〕中其他优势行业法人客户条件，商相关对公部门提出辖内拟合作开展“随薪贷”报主管行长同意后，以请示件报一级分行批准。一级分行由住房金融与个人信贷部门主办，经相关对公部门、信贷治理部门会签、并报主管行长同意后，批复二级分行执行。为增加“随薪贷”目标客户甄别的有效性及准确性，加强公私原则：贷”业务；贷”业务主办行；对尚未与我行建立合作关系的法人客户，应依据“谁拓展、谁受益”原则，由业务拓展行作为“随薪贷”业务主办行；第十四条单笔申请材料〔一〕借款人、配偶有效身份证明〔原件及复印件；〔二〕婚姻状况证明；〔三〕借款人所在单位出具的《收入证明书》〔ABC[2007]5006-6〕；不全都、借款人尚无信用记录或借款人供给的收入证明与当地同行业同职级人员的收入状况明显不符的，必要求借款人补充提交以下三项材料之一的收入资料：①最近6个月工资流水明细②年度完税证明③个人公积金缴存证明。以下材料之一作为用途证明：购车发票或收据、汽车商开具的银行进账单、借款人出具的银行汇款凭证等；对于其他个人消费用途的借款人，贷款用途证明为所购商品的发票、交易合同或协议等。〔五〕个人信用评级需要的资料；〔六〕由借款人与农行签署的《个人薪资保障贷款补充协议》；第十五条贷款调查经营机构受理借款人申请后，调查人员应对调查材料及CMS并与借款人进展面谈。调查主要内容为：〔一〕借款人是否为第七条所述优势行业法人客户中的正式在AA〔二〕借款人身份是否真实，供给的资料是否完整、真实、有效。假设借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不核实借款人工作单位。〔三〕借款用途是否真实、合法，是否为个人消费类贷款。〔四〕借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民CMS偶信用及金融机构负债状况，打印并保存信用报告。〔五〕借款人还款力量调查。依据借款人所在单位人力资源部门出具的个人收入证明及完税证明、工资账户流水、公积金缴存证明等局部借款人需补充提交的调查贷款额度、期限、利率等是否符合“随薪贷”业务相关规定。调查人员应对供给的年度完税证明、工资流水或公积金缴存证收入。对于由我行代发工资的借款人，可实行查阅借款人所供给的个薪贷”还款账户。说明理由。〔六〕信用等级评定。调查人员应依据《中国农业银行个人客户信用等级评定治理方法》相关规定，对借款人进展信用等级评定。CMS，员审核确认后，提交审查岗或终止信贷程序。具有调查确认权的人员与调查人员担当同等调查责任。审查以下内容：〔一〕根本要素审查填写是否标准、完整。〔二〕主体资格审查、申请人主体资格是否合法、合规，是否具有完全民事行为力量，有关证明材料是否符合规定；、申请人是否符合“随薪贷”业务的准入条件、审查申请人及配偶的信用记录是否符合要求。〔三〕信贷政策审查1、审查申请人的借款用途是否合法、合规，是否符合“随薪贷”业务用途规定；2薪贷”业务规定；虑了业务风险和综合收益状况。〔四〕信贷风险审查1、对申请人的信用评分进展复测，审查调查岗信用评分是否准确，并提出明确复测意见；，申请人是否有稳定、充分的还款力量；并提出是否同意贷款及贷款额度、期限、利率等审查意见和审查结论。如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清楚，审查人员可要求调查环节补充完善。交有权审批人审批。第十八条签订合同经审批同意发放“随薪贷”的，客户经理应与借款人面签《个放款审核岗负责放款前审核，审核内容主要包括是否落实信用发放条件、是否符合支付治理要求。审核通过的，方可在《个人信签署意见。CMS核签字后，送交会计结算人员办理睬计放款。其次十一条贷后治理〔一〕贷款用途监视。贷款发放后，贷后治理人员应监控贷款资金用途，归集保管相关凭证，并在CMS假设借款人供给的贷款用途证明与实际贷款用途不符，或实行自证明，贷款人有权马上停顿发放贷款、宣布已发放借款局部或全部提前到期等措施。贷后检查。各级行应依据《中国农业银行个人信贷业务根本规程》的相关要求组织实施贷后检查。〔三〕风险监控。经营行应对贷后检查中觉察的对贷款