7第三篇保险业务种类财产保险

商业保险之一

——财产保险（第5-9章）一、财产保险的概念

1．定义。

财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

上述概念包括几层意思：（1）保险标的限于财产物资与有关利益，将人身剔除在外，以区别于人身险；（2）基本目的在于补偿经济损失，这是社会分工赋予财产保险的基本职能；（3）强调社会化，是一种开放型的社会化行为，而非封闭型的自保或救灾等；（4）肯定它是从经济上补偿灾害损失的一种经济制度，属于市场经济体系。

2．不同概念的区分。

广义财险根据范围大小

狭义财险财产保险

有形财险根据标的实虚无形财险3．国际惯例——非寿险与寿险二、财产保险业务体系财产损失保险

一）火灾保险

1）定义：火灾保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种保险。

火灾保险的特点包括：保险标的是处于相对静止状态下的各种财产物资；承保财产的存放地址是固定而不能随意变动的；保险危险相当广泛等。

2）保险责任：

基本险：①

火灾，指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件：

第一，须有燃烧现象。即有热有光有火焰。

第二，须是意外、偶然的燃烧。超出了正常用火的范围。

第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

（地震导致火灾案）

英、美不一样。

英国构成火灾需具备的三条件：点燃并有燃烧现象(麦杆自燃、成品煤自燃等，均不属于火灾)；属于意外事故；烧了不该烧的东西。

（案例：戒指被烧坏）

美国是：有热有火发生火焰；须是“敌意之火”所致；须不属于保险单除外不保范围。为了一定目的，在一定范围内故意点燃的有用之火即为友善之火。而超出一定范围，在不该燃烧的地方燃烧，就称为敌意之火。

（案例：雪茄烟案、烟头烧坏衣服案）②爆炸。分物理性爆炸和化学性爆炸。

物理性爆炸。指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，而发生的爆炸。爆炸事故的鉴别，以劳动部门出具的鉴定为准。（内压比外压大）造成的损失。

锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化汽罐爆炸；灯泡、热水瓶、轮胎、水管等爆炸均是这个含义？（上海水管爆炸案）化学性爆炸。化学性爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸。

因物体本身的瑕疵、使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”就不属于爆炸责任。

③雷击。

指由雷电造成的灾害。

一是直接雷击，即由雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任；

二是感应雷击，指由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内的绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。

④空中运行物体坠落。

综合险：除外基本险外还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。

一切险：除财产综合险中冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡不保外，还负责飓风、地崩、山崩、火山爆发责任。财产一切险还对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责。

二）团体火灾保险及其基本特征（一）团体火灾保险的概念

它是以法人团体的财产物资及有关利益等为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。

（二）团体火灾保险的基本特征

保险标的是处于相对静止状态的各种固定资产和流动资产承保财产地址不得随意变动

承保风险不断扩大

以团体为投保单位

（三）团体火灾保险的基本内容

1、适用范围适用于一切企、事业单位和机关团体

2、保险标的可保财产

特约可保财产

不保财产

可保财产按财产项目类别分包括：房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产，代保管财产等。特约可保财产简称特保财产，是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。不保财产包括土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。

（四）保险金额与保险价值

固定资产保险金额与保险价值的确定

流动资产保险金额与保险价值的确定固定资产保险金额的确定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金额；按重置重建价值确定保险金额。流动资产保险金额的确定方法有两种：按最近12个月的账面平均余额或按最近（上月）账面余额确定保险金额。按计划数确定保险金额。代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任的，可以投保。如有代保管账登记的财产，可以根据账面反映的价值确定保险金额；如账上不反映的财产，可由投保人估价投保。

（五）保险费率

厘订费率的主要因素

建筑结构及建筑等级占用性质承保风险种类地理位置基本保险费率工业险费率仓储险费率普通险费率上述每类均按占用性质确定不同的级差费率。附加险费率指团体财产保险的附加险（特约保险）的费率，一般由各地根据调查资料统计的损失率为基础进行厘定。（六）保险赔偿

1、固定资产赔偿金额的计算

1）全部损失受损财产的保险金额等于或高于出险时账面余额的，其赔偿金额以不超过出险时的账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时账面余额的，其赔款不得超过该项财产的保险金额。2）部分损失

受损保险标的的保额等于或高于出险时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额受损财产的保额低于出险时重置价值的，应据实际损失或恢复原状所需修复费用，按保额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。即：保险金额赔款=------------×实际损失或受损财产恢复原出险时重置状所需修复费用价值

2、流动资产赔偿金额的计算

1．全部损失受损财产的保额等于或高于出险时账面余额的，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限受损财产的保额低于出险时账面余额的，其赔款不得超过该项财产的保额。2．部分损失受损保险标的的保额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额受损财产的保额低于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按保额占出险时账面余额的比例计算赔偿金额。保险金额赔款=------------×实际损失或受损财产恢复原状所需出险时账面修复费用余额（七）团体火灾保险的险种

1、财产保险基本险

火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。此外，保险标的的下列损失，也属于基本险的责任范围：被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失。在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要措施而造成保险标的的损失。

2、财产保险综合险

财险综合险的责任范围

除基本险承保的责任外，还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保险损失。一揽子保险一揽子保险是指企业和家庭不再分别购买财产保险或者责任保险以保障自己的生产经营活动或家庭财产，而是通过一个可承保多种风险的保险合同，将财产和责任风险一并转移给保险公司。一揽子保险的优点：

1）转移同样的风险，借助一个一揽子保险合同完成要比通过两个或多个保险合同实现，成本更低，即保费更为便宜。

2）对于一家企业来说，管理一个保险合同只与一家保险公司打交道，总比与多家公司打交道方便。

3）许多一揽子保险不要求保单标准化，企业风险管理者可以更多地从企业风险管理的要求出发，与保险公司商订一揽子保险合同，以寻求险别、服务和成本的最佳组合。

3、机器损坏保险

特征

可单独投保、可附加投保目的更突出在防灾防损上防灾防损费用可能超过赔款保险金额保险费率保险赔款4、利润损失保险

概念又称营业中断险，赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。例如，由于商店房屋被焚不能营业而引起的利润损失，或是企业在停工、停业期间仍需支付的各项经营开支，如工资、房租、水电费等。一般根据企业上年度实现的毛利润加上本年度的业务发展趋势经公证会计师核查后确定。2005年，东海平湖油气田赔案：当时油气田中断营业178天，利润损失约5800多万元。但由于企业投保了利润损失险，保险公司共向企业赔付了3340万元的营运项目利润损失险。5、其他附加险盗抢险露堆财产保险矿下财产保险

橱窗玻璃意外保险

团体火灾保险案例分析洪水预报企业转移财产案化工厂当日零时起保案家庭财产保险及其基本特征一、家庭所面临的风险与保险（一）家庭所面临的风险财产损失风险民事责任风险人身风险其他风险

（二）家庭财产保险

1）定义：指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险，它是我国财产保险的主要险种之一。

2）险种：主要有家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及其它与家庭财产保险相关的险种，也有省级分公司开发的地方性险种。

在实务中主要可以分为四类一是房屋保险，如面向乡村居民的农房保险，面向城镇居民的房屋保险(申请个人住房贷款必须投保房屋保险等即是;二是室内财产保险，如普通家财险、家用电器保险等;三是家庭或个人责任保险，如住宅责任保险、运动责任保险等;四是其他专用财产保险，如私人汽车保险、农作物保险等。

家庭财产保险案例分析

电视机被盗复得案

抢救被保险财产案案例分析：未填写地址的家庭财产保险纠纷案某年6月30日张某向保险公司投保家庭财产综合保险，保险金额为36000元。其中楼房三间，保险金额为26000元，保险费为120元；房屋以外财产保险金额为10000元，保险费为50元，保险期限自当年6月30日零时至第二年6月30日24时止。但在投保时，由保险代理人宋某填写的家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上张某投保财产的详细地址未填。保险代理人宋某收取了张某交纳的保险费170元并出具保险公司家庭财产保险费收据。张某于投保当年的4月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。同年10月23日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，致使张某堆放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等财产均被烧毁，共计损失19800元。事故发生后，保险公司接到报险信息后立即派员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。本案如何赔偿？不同的观点：（1）不应该赔偿。家庭财产保险属于火灾保险的范畴，其强调保险标的必须放在保险合同中列明的固定场所。张某在投保时未填写投保财产的详细地址，未尽到如实告知的义务。根据我国《保险法》第十六条之规定，保险公司可不予赔偿。（2）应该赔偿。该家庭财产保险集体投保分户清单是由保险公司业务代理人宋某填写，作为保险人的代言人，其没有要求张某填写投保单，也并没有要求张某告之他所投保的家庭财产所放的位置。对于张某来说，其并没有违反如实告知义务，保险公司应当赔偿。结论：本案应该是一个在保险金额范围内按照实际损失全部赔偿的案例。但最后的结果是：张某在向保险公司索赔未果的情况下，将保险公司诉至法院。法院认为，张某以参加村集体投保的形式向保险公司投保家庭财产，保险公司收取了保险费，应认定保险合同成立。张某未向保险公司申明投保的财产中有部分存放于祠堂内，保险公司亦未审核保险标的及坐落地点即按代理人填具的财产分户清单作出承保表示，双方对本案纠纷产生均有过错。最后法院主持调解，双方当事人达成协议结案，由保险公司赔偿给张某人民币5500元。高压锅爆炸索赔案

某年3月，某市职工陈某参加了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额2000元，同年10月25日，陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并第一次使用高压锅熬煮绿豆，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，锅内气压不断升高，发生了爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失达1000余元，陈某母亲的右手也被炸伤，医疗费用达200元，事故发生后，陈某向保险公司索赔，要求保险公司赔偿其财产损失及其母亲的医疗费用。不同的观点：一是认为不能赔。理由是被保险人未按照安全操作规定使用高压锅，即陈母在使用高压锅前未检查其排气孔和限压阀是否有堵塞现象，同时也未注意调节温度，这是高压锅爆炸的直接原因。根据我国《保险法》第五十一条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保户等方面的规定，维护保险标的的安全。……投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”同时根据家庭财产保险根据保险合同规定，投保人或被保险人未履行防灾防损的义务，保险公司可以拒赔。二是只能赔付高压锅之外的煤气灶损失。理由是高压锅不能自动调温或冲开排气阀，实质上是一种有缺陷的产品，对于有缺陷产品自身的损失，是家庭财产保险中的除外责任，但对高压锅爆炸造成的煤气灶的损失，高压锅的损失只能由被保险人向生产厂家索赔。三是保险公司应该赔付全部损失。理由是陈某的财产及其母亲的医疗费用均是由于爆炸风险造成的，从而应由保险公司负责赔偿。分析其实，上述三种观点都带有片面性。本案中的高压锅爆炸，属于物理性爆炸，即由于压力急剧增加并大大超过高压锅所承受的极限压力而发生的爆炸，它属于家庭财产保险合同中的“爆炸”责任。陈某的高压锅虽然有产品缺陷的因素，但这种缺陷是任何产品都无法避免的，即没有十全十美的产品，只有在一定条件下使用的合格产品。本案中的高压锅爆炸是陈母未按规定使用所致，生产厂家没有责任，也不是保险条款中的“产品缺陷”。陈母自乡下来，从未使用过高压锅，其未按照安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，而是一种过失或疏忽行为，高压锅爆炸造成的财产损失也是一种意外损失。本案中的高压锅爆炸，使高压锅本身和煤气灶受到了损失，属于爆炸责任造成的损失，应由保险公司负责赔偿。但是，对于陈母的手伤医疗费，则不是本案中保险公司承保的范围。结论：综上所述，保险公司应该赔偿陈某的高压锅、煤气灶损失1000余元，陈母的医疗费用由其自理，生产厂家无任何责任。二）运输保险

1、机动车辆保险

1）定义：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种车辆为保险标的的运输工具保险。它不仅是运输保险中最主要的险别，也是整个财产保险中最重要的业务来源。

机动车辆保险主要包括车辆损失险和第三者责任保险（任意与强制两种——其中强制的惯称“交强险”）等。基本险1.机动车辆损失保险第三者责任保险（含交强险）3.车上人员责任险4.全车盗抢险附加险：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款和不计免赔率特约条款##特约条款高于附加条款，附加条款高于基本条款；前者未尽事宜，以后者为准；除附加条款另有约定外，基本险中的责任免除、免赔规则、双方义务同样适用于附加险（3）三者险与交强险第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。三者险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照商业第三者责任保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

交强险：

是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通安全法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法规和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。

机动车交通事故责任强制保险赔偿限额2008年2月1日：

驾驶员

有过错驾驶员

无过错死亡伤残

赔偿限额110000元11000元医疗费用

赔偿限额

财产损失

赔偿限额10000元1000元2000元100元

交强险与商业三者险比较20万元左右的家用小轿车

保险费对比表机动车辆保险案例分析2、船舶保险

1）定义：是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。

在保险业发展史上，船舶保险具有独特的地位，最初的海上保险业务即是主要以船舶所遇到的海上风险为保险责任的。

2）注意：各种水上装置也可以纳入到船舶保险的范畴，并按照船舶保险的相应条件承保。因此，船舶保险的实际内容比其名称要大一些。如海上石油开发中的钻井平台虽然不是船舶，亦可以投保船舶保险(也可以单独列入石油开发保险)。建造或拆除中的船舶一般不纳入船舶保险的范畴。根据船舶运行的水域，通常划分为境内船舶保险与远洋船舶保险，其中远洋船舶保险通常需要遵循有关国际公约，从而在历史上就属于海上保险的当然内容。3）保险责任：

船舶保险可以同时承保着被保险人的船舶本身损失、碰撞责任(即第三者责任)和有关费用等三类保障，保险客户不必另行办理投保手续或加贴批单等

。

（一般而言，财产损失保险与责任保险通常是分开的。）

船舶保险案例分析3、航空保险

1）定义：是以飞机及其有关利益、责任为保险标的的运输保险。

2）险种：机身险、第三者责任险、旅客法定责任险等十余种

4、货物运输保险

货物运输保险，是以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。作为财产损失保险中的主要险别之一，它可以归入运输保险类别。货物运输保险一般分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险，前者是指为国内货物运输提供风险保障的保险，后者是指为超越一国范围的货物运输提供风险保障的保险。2）货物运输保险的基本特征

承保标的具有流动性承保风险具有广泛性保险估价具有定值性保险单可以随提货单背书转让保险期限采用仓至仓条款承运方的影响巨大3）货物运输保险主要险种

铁路货物运输保险水路货物运输保险（含海上保险）公路货物运输保险航空货物运输保险等。货物运输保险案例分析四）建筑安装工程保险1、定义：工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的保险。包括建筑工程、安装工程和科技工程。2、基本特征：风险广泛而集中

（大都以一切险投保）涉及较多的利害关系人

（工程所有人、工程承包人、各种技术顾问及其他有关利益方(如贷款银行等)，）

工程保险的内容存在着交叉性工程保险承保的是技术风险

工程保险通常采用工期保险单

工程保险案例分析责任保险一、责任风险（一）概念。所谓责任风险，实质上是指与责任有关或由责任引起的损失的不确定性。

（二）分类主要有四大分类：1.根据法律责任承担的方式不同分为

刑事责任风险：指行为主体因实施了刑事法律禁止的行为而必须承担的法律后果的不确定性。它是一种惩罚最为严厉的法律责任风险。民事责任风险：指民事主体因可能违反民事义务或者侵犯他人权利而依法应承担的民事法律后果的不确定性。

行政责任风险：指行为人有违反有关行政管理的法律、法规的规定，但尚未构成犯罪的行为所依法应当承担法律后果的不确定性。根据行政责任的具体方式不同，行政责任风险有行政处分风险和行政处罚风险。2.根据责任承担主体不同分自然人责任风险：又称个人责任风险，是指由于自然人（包括家庭）的作为与不作为而对他人的财产或身体造成损害依法应承担责任风险的可能性。法人责任风险：指法人单位在经营活动过程中造成他人的财产或身体损害而应当承担损害赔偿责任的可能性。

国家责任风险：一般是指国家赔偿责任风险，它是一种过错责任风险。3.根据责任风险的关系不同分

直接责任风险：指行为主体自身的行为直接导致他人的财产损失或身体损害而承担责任的可能性。间接责任风险：也称替代责任风险。指责任人为行为人的行为负责的可能性，或者责任人为自己管领下的物件致害负责的可能性。（有三个基本特征）连带责任风险：指多数责任主体中的任何一人都必须对该责任主体违反法律义务的后果承担全部强制性法律责任的可能性。（有四个基本特征）

4.根据产生的原因不同分

故意责任风险：指由于行为人的故意行为导致他人财产损失和人身损害而必须承担相关责任的可能性。过失责任风险：指行为人的过失行为导致他人财产损失和人身损害而必须承担相关责任的可能性。又分疏忽和懈怠两种形态。无过失责任风险：又称严格责任风险，是指行为人或者是因为不可抗力的原因，或者是因为不能预见的原因，即在主观上是没有过错，但仍不可避免地要承担事故发生损害后果的赔偿责任等的风险。二、责任保险概述（一）概念。学者与法律学家及实务有不同的定义。所谓责任保险，是指以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。（二）责任保险的保险标的

责任保险的保险标的为被保险人致人损害而应当承担的损害赔偿责任。但并非所有的损害赔偿责任均可以为责任保险的保险标的，而仅仅是对该损害应承担的民事责任。（三）责任保险的特征责任保险产生和发展的基础特殊

责任保险承保的标的特殊责任保险的保险利益特殊责任保险的承保方式特殊责任保险的理赔原则特殊责任保险的补偿对象特殊责任保险的保险金额与赔偿金额特殊

责任保险的风险控制特殊（四）责任保险的分类

按实施方式不同，分为强制责任保险和自愿责任保险按保险标的不同分为民事损害赔偿责任保险和合同责任保险两类按与责任风险的关系不同，分为直接责任保险和间接责任保险按与财险关系不同，分为独立责任保险、附加责任保险和混合责任保险三类按责任承担主体不同，分为自然人责任保险和法人团体责任保险按照责任险的险别不同，可分为第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保等五类年度全国总保费比上年增长率（％）财险总保费比上年增长率（％）责任保险保费占财险比重（％）比上年增长率（％）19981247.3－500－142.8－19991393.211.75214.3173.321.420001595.914.559814.8213.523.520012112.332.468815.0284.133.320023053.144.577813.1374.832.120033880.027.186911.7354.0－5.420044318.011.3112529.5332.9－5.720054927.314.112339.3453.736.420065641.414.5151022.7563.724.420077036.224.7199832.3673.419.620089784.239.1233717.0823.522.4200911137.313.8287623.1923.212.2201014528.030.4389635.51163.026.1201114339.3-1.3461818.51483.227.5201215487.98.0533115.41843.524.3201317222.211.2621216.5------1998-2013年全国总保费、财险总保费

及责任保险保费对比（单位：亿元）三、责任保险的法律基础

（一）民事责任的概念及种类

概念：民事责任是指民事主体违反民事义务或者侵犯他人权利而应承担的一种法律责任。种类：一是违反合同的民事责任，即违约责任；二是由于过错侵害国家、集体的财产，侵害他人财产、人身权利所应承担的民事责任，即侵权责任；三是不履行其他义务，或者虽然没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应承担民事责任，即不履行其他义务的民事责任。（二）民事责任的归责原则

概念：所谓民事责任的归责原则是指当社会在确认民事责任归属时所依据的法律原则。分类：归责原则主要包括过错归责原则、无过错归责原则和公平责任归责原则归责原则详细解释过错归责原则又称主观归责原则，它是指决定损害赔偿时，以行为人的过错为依据，判断行为人对其造成的损害是否应承担侵权责任的归责原则。无过错归责原则又称客观归责原则（在英美法系中称为严格责任原则），是指在法律规定的特定领域或行业内，只要损害结果是由行为人的行为造成的，则不论行为人主观上是否存在过错，都可确定其承担民事责任的归责原则。公平责任归责原则是指行为人和受害人双方都没有过错，但鉴于损害事实已经发生，以社会公平观念作为损害赔偿的准则，根据实际情况和可能，由双方当事人公平地分担损失的归责原则。（三）侵权行为的民事责任概念：侵权行为的民事责任，简称侵权责任，是指行为人实施一定的侵权行为所应当承担的民事责任。侵权行为类型：1.按照侵权行为法规定的不同法律形式，分一般侵权行为与特殊侵权行为2.按照实施侵权行为的主体数量，分单独侵权行为与共同侵权行为3.根据实施侵害的行为性质，可分积极侵权行为和消极侵权行为侵权行为的免责事由1．不可抗力2．受害人的过错

3．正当防卫

4．紧急避险

5．受害人同意

（四）违反合同的民事责任

概念：违反合同的民事责任，又称违约责任或合同责任，是指合同当事人不履行或不适当履行合同义务所应承担的民事责任。

特征：（1）违约责任是民事责任的一种，它不同于行政责任和刑事责任（2）违约责任是当事人不履行或未适当履行合同义务的法律后果（3）违约责任具有相对性（4）当事人可以预先约定违约责任（5）违约责任具有惩罚性和补偿性双重属性违反合同民事责任的承担方式赔偿损失包括支付违约金与违约损害赔偿金两种违约责任与侵权责任的区别

（1）根据归责原则来区分（2）根据责任与免责责任来区分（3）根据举证责任来区分（4）根据第三人的责任来区分（5）根据诉讼管辖地来区分（五）责任事故处理原则

指当各种责任事故发生以后，根据法律规定对致害人的责任进入法律认定并进行相应经济处罚的原则。1.契约责任阶段：是指在处理责任事故时以受害方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提，它主要表现在雇主责任事故和早期的产品责任事故处理中。2、过错责任阶段：即在责任事故中，只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担起法律规定的经济赔偿义务；否则，即使受害人受到了伤害，另一方也无须承担经济赔偿责任。

3、严格责任（无过失责任）阶段：在这一阶段，只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方面获得经济上的赔偿。

无过失责任虽然严格，但并非绝对。在无过失责任的条件下，并不是只要是致害人的行为所产生的损害，在任何情况下致害人均应负责。根据法律规定，致害人是可以提出特定的抗辩或免责事由的。例如：不可抗力、受害人的故意、第三人的过错等。

4、绝对责任阶段：处理责任事故的最高原则阶段是绝对责任。所谓绝对责任，是指民事主体有义务应当防止损害的发生，如果造成损害，行为人必须无条件地承担责任。绝对责任的出现是以科技的不断进步和社会文明的不断提高为背景的。对责任保险而言，则必须要区分致害人的行为性质，保险人仅对被保险人(即致害人)的过失行为负责，而不会将其故意损害他人的行为也纳入保险责任范围。

五、责任保险的基本内容

（一）责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者

各种产品的生产者、销售者、维修者

各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇用员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人

（二）责任保险的责任范围责任保险与民事损害赔偿责任责任保险的保险责任责任保险的除外责任（三）赔偿限额与免赔额（四）责任保险的保险费率六、责任保险的险别

公众责任保险：又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。它又可以分为：综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包括若干保险险种，它们共同构成了公众责任保险业务体系。

产品责任保险：是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。

雇主责任保险：是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。《工伤保险条例》职业责任保险：是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。由于职业责任保险与特定的职业及其技术性工作密切相关，在国外又被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。

其他责任保险

1、个人责任保险：是指以个人的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象并专门适用于家庭或个人的各种责任保险的总称。2、第三者责任保险：就业务的性质与基本特征而言，第三者责任保险与公众责任保险具有通用性。但运输工具第三者责任保险等却通常都与特定的财产保险相联系，故在传统的保险理论模式中便将其与特定的财产保险业务一并阐述。如机动车辆第三者责任保险与车辆损失保险一并归入机动车辆保险。

责任保险案例分析

手机电池爆炸伤人所带来的索赔纠纷案

案情简介：某日中午12时，李某将开着的手机以“直充”的方式充电。两小时后，李某发现手机已经自动关机，并且装电池的部位发烫。于是，他立即将电池从手机中取出，就在此时，“砰”的一声巨响，电池突然爆炸。李某拿电池的右手被炸伤，爆炸后的手机电池碎片同时击伤李某的右脸和右眼，虽经过医治，但李某右眼致残，相关部门鉴定为7级伤残。这块发生爆炸的手机电池是李某于一个月前在一家手机配件店购买的，电池上标的生产厂家为某市某电子有限公司，但李某购买时并没有索取购买电池的发票，而其他购买凭证又被李某丢失。事后，李某向销售商提出赔偿要求，销售商却称电池不是其销售的，因无购买发票及购物凭据。于是，李某按照电池上标的厂家名称，要求某市某电子有限公司进行赔偿，厂家则以李某是无中生有、嫁祸于人、无理取闹等为由拒绝赔偿。李某便按照电池上标示的产品责任保险商进行保险索赔，但保险公司以李某并非被保险人且厂家无责为由不予受理。李某在向相关各方索赔未果的情况下，将销售商、厂家和保险公司一同告上了法院，要求法院依法判被告承担医疗费用和精神损害等损失86万元。雇主同时购买了工伤保险与雇主责任保险的索赔纠纷案案情简介：在依《工伤保险条例》为本单位所有职工购买了工伤保险后，W公司又向R保险公司购买了雇主责任保险，每人每次责任限额为50000元。在保险期间内，W公司职工孟某因工受伤，W公司为此向孟某支付医疗费12000元、去外地治疗的交通费和食宿费4500元。其后，W公司向R保险公司索赔，要求R保险公司赔偿其支付给职工孟某的医疗费和交通住宿费共16500元。R保险公司则主张W公司应先向工伤保险基金索赔。双方因此发生争议，于是W公司将R保险公司诉至法院，要求R保险公司根据雇主责任保险条款规定承担赔偿责任。责任认定失当的保险赔案案情简介：某年8月10日中午，A县李某、贺某俩人站在国道旁挥手拦住了一辆在A县W保险公司投保了车辆损失保险与在保险期间每次事故10万元赔偿限额的机动车辆第三者责任保险的长途客车。上车后，李某得知这是一辆A县开往B县的长途客车，并不是自己想直接搭乘的去A县王村的汽车，于是俩人决定乘车到C站下车再转车到王村。当车发动后，驾驶员问他们到哪里，李某如实相告：“到C站下！”驾驶员觉得路途太短，不愿搭客，便停车叫李、贺俩人立即下车。但李、贺认为，既已上车，客车不能因为路途短而拒载，因此，不同意下车。于是司乘之间发生了争吵。驾驶员在李、贺坚决不下车的情况下发动了汽车，并说：“叫你们下车你们不下，中途我不会停车，一直开到B县去。”到B县与去王村是南辕北辙，李、贺俩人一听，顿时慌了，便当即要求驾驶员停车，让他们下车去。然而，驾驶员却不再停车而一直往前开。见驾驶员没有停车之意，贺某朝司机喊道：“如果你再不停车，我们就扳方向盘了！”驾驶员置之不理。为了迫使驾驶员停车，贺某同李某上前抓住驾驶员手中的方向盘进行争夺，三人谁也不愿松手，客车在路上摇摆着向前行驶。正在争夺方向盘时，驾驶员发现前方有辆大货车驶来，如果不扳方向盘，则会发生两车相撞的严重交通事故。于是，驾驶员使劲扳动方向盘，客车滑向左车道行驶，避开了大货车，驾驶员随即又打方向盘将车拐入右车道行驶，就在这一瞬间，只听“砰”的一声，因车速过快，路面湿滑，客车将路上骑自行车的张某俩兄弟连人带车撞到在地，张某俩兄弟当场死亡。事发后，交通事故鉴定部门裁决死者没有任何责任。后经检察院公诉，法院开庭审理，被告人李某、贺某被以危险方法危害公共安全罪分别判处有期徒刑12年、11年；而被告人驾驶员犯过失以危险方法危害公共安全罪，被判处有期徒刑5年，三名被告人并赔偿两受害人亲属共38.3万元，其中，驾驶员承担8万元。判决下达后，三名被告均不服，向中级人民法院提出上诉，但被驳回。鉴于发生事故的客车投保了第三者责任保险，被保险人向W保险公司提出了索赔，但被W保险公司以犯罪行为属于除外责任为由而遭到拒赔。车上乘客中途下车被撞死的

保险索赔案案情简介：某年5月20日上午，张某驾驶车主王某所有的由某保险公司承保的上海大客车，在距高速公路入口约1公里处，因车辆出现故障而将车停靠于路边，车身有1/3在行车道上。在司机处理发电机故障时，有部分乘客下车方便，其中乘客李某在下车后，从车的前面横穿公路，被后方驶来的一河南客车当场撞死，造成事故。此事故经过当地交警部门的处理后，认定死者李某违章横穿公路是导致此次事故的主要原因，李某应负主要责任；张某违章停车是导致此次事故的间接原因，应负次要责任；河南客车方超速行驶也负次要责任，张某及河南车方分别承担本次事故赔偿费用的20%。事故处理完结后，王某持交警部门出具的相关手续及《机动车辆损失保险合同》及其《第三者责任险合同》、《车上责任险合同》等材料到承保公司索赔，但遭到保险公司的拒绝。飞机第三者责任保险索赔案案情简介

某年4月15日一天下午，H国某航空公司一架MD—11大型货机从我国某国际机场起飞前往A城。升空3分