保险车商费改培训

商业车险条款费率变动点介绍人保东阳支公司01条款02费率03实务04切换

费率条款01条款体系变化02条款内容变化实务切换产品体系梳理1.理顺产品架构•区分机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车分列4个条款2.优化条款体系•四个主险合并提炼共性内容，简化条款3.整合附加险种•A条款原有28个附加险及特约条款保留10个，新增1个4.调整免陪比例•调整部分主险免陪比例理赔责任明晰5.修订保险金额•保险金额按照实际价值确定，怎么保怎么赔6.体现代位追偿•先赔后追7.减少责任免除•减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除15条8.简化索赔资料•减少部分车损险和盗抢险所需索赔资料9.强化如实告知•加强履行赔偿相关内容告知义务一、合并保险条款，表达风险差异

费率条款01条款体系变化02条款内容变化

实务切换现行商业车险条款（2009版）改革后商业车险条款（2014版）二、优化条款结构，便于消费者理解

费率条款01条款体系变化02条款内容变化实务切换保险责任责任免除

免赔率与免赔额

保险金额/责任限额赔偿处理总那么

车损、三者、车上人责任、盗抢

通用条款

附加险

释义总则保险责任责任免除保险金额（责任限额）保险期间保险人义务投保人、被保险人义务赔偿处理保险费调整合同变更和终止争议处理附则01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换原有28个车险条款附加险现有11个车险条款附加险1.新增1个“无法找到第三方特约险〞。2.保存条款中常用的10个附加险。删除15个意义不大的附加险，如：附加更换轮胎效劳、附加送油、充电效劳、附加拖车效劳等。一、整合附加险，扩大主险承保范围将教练车特约、、租车人人车失踪、法律费用等3个附加险并进主险。玻璃单独破碎险自燃损失险新增设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险修理期间费用补偿险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险不计免赔险专修厂指定险无法找到第三方特约险01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换

修改前

修改后因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔〞相关事项。因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。给保险人理赔工作提出了更高的要求四、删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益〔2/2〕修改原因保护消费者权益适应社会开展01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换自然灾害局部：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。将C款雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。非营业车损险条款减少了“自燃〞。非营业车和营业车增加“教练〞责任。较A款营业车增加了“火灾、爆炸〞责任。明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。(一)车损险增加保险责任五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力(二)车损险删除的责任免除工程将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌〞改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、号牌被注销〞。删除“驾驶证有效期已届满〞及“持未按规定审验的驾驶证〞。〔有过正规驾照，未及时审验〕删除“教练期间〞导致的事故责任。删除兜底条款。事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开〞。01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力(二)车损险删除的责任免除工程删除〞应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额“，以表达代位求偿。删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失〞在保险人需要对损失进行重新核定，但无法进行的，现行条款约定“保险人有权拒绝赔偿〞，示范条款约定“仅对于不能证明的局部拒绝赔偿〞删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失增加“本身质量缺陷、核反响、核辐射〞导致的车辆损失01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力(三)第三者删除的责任免除工程删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿〞不予赔偿的约定。删除“驾驶证有效期已届满〞及“持未按规定审验的驾驶证〞不予赔偿的约定。删除教练期间导致的三者损失不予赔偿的约定。因挂车不再投保交强险，删除“车辆未投保交强险的机动车〔含挂车〕或被未投保交强险的其他机动车拖带〞造成的损失。01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力(四)第三者修订的责任免除工程增加“超出?道路交通事故受伤人员临床诊疗指南?和国家根本医疗保险标准的医疗费用〞，与交强险保持一致增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款〞作为责任免除将现行责任免除中“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用〞修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费〞其他与车损险相同的修订。主要包含：车载货物坠落、逃离事故现场及兜底条款01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换五、扩大保险责任范围，提高保障效劳能力(五)车上人员删除的责任免除工程由于在保险责任中已经明确定义“车上人员〞，故删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡〞的约定。其他与第三者责任险相同的修订：驾驶证问题、教练期间、诊疗标准、诉讼仲裁费、兜底条款、逃离事故现场等。01条款体系变化02条款内容变化

费率条款实务切换减少了车损险的营运许可证或道路运输许可证复印件等；盗抢险的驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件；全套原车钥匙等；六、简化义务约定、索赔资料，减轻被保险人负担简化索赔资料

01条款费率02费率01条款03实务04切换

费率条款01保额变化02费率适用实务切换车损险标准保费中引入车型定价，整体车损险费率水平根本不变车型定价：即以车型作为差异化定价因子，即一个车型一个保费，取代目前一个车价一个保费的情形，解决“高保低赔〞的问题。实现方式：投保人提供车型，保险公司直接查询车型车价库对应的风险保费。考虑到现阶段的可操作性，车型分类细化至车系，在车型定价方面迈出第一步。系数值分别为：0.8/0.9/1.0/1.1/1.2。其他客户群车型系数均为１。一、主要变化

费率条款01保额确定02费率适用二、车损险保额确定方式变化实务切换2009版保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：1、按投保时被保险机动车的新车购置价（含车辆购置税）确定。2、按投保时被保险机动车的实际价值确定。3、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。2014版本险种的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。实际价值=新车购置价-折旧金额市场公允价值协商新车购置价不包括车辆购置附加税费。

费率条款01保额变化02费率适用一、主要变化实务切换均为整单系数调整为4个系数1.无赔款优待系数2.交通违法系数现行14个费率系数：3.自主渠道系数4.自主核保系数车险平台计算保险公司上传行驶里程调整系数指定驾驶员调整系数车队调整系数……无赔款优待系数客户忠诚度系数

费率条款01保额变化02费率适用费率调整系数=NCD因子×自主核保系数×渠道系数×交通违法系数二、计算公式实务切换费率调整系数：适用于机动车综合商业险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。自主核保系数0.85~1.15渠道系数0.85~1.15

交通违法系数：平台与交通管理平台对接已对接：可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整；未对接：平台带出1.0，保险公司不得调整。无赔款优待等级现行系数新方案连续三年不出险0.70.6连续两年不出险0.80.7上年不出险0.90.85新车11上年出险１次11上年出险２次11.25上年出险３次1.11.5上年出险４次1.21.75上年出险５次及以上1.32平台查不到出险记录1101条款费率02费率01条款03实务04切换

实务切换条款01单证样式变化02强化如实告知义务1、保单样式配合产品变化取消专用保单，统一为：机动车商业保险保险单合并VIN码与车架号为一个字段不计免赔率针对每个险别分别列示是否承保费率01单证样式变化02强化如实告知义务2、投保单样式配合条款费率变化，对上年是否在本公司投保等字段进行了删减；保存了印刷手填版本和电脑系统全打两种版本。3、免责事项说明书为落实?保险法?第17条及司法解释的要求，此次条款修改专门编写了配套的4类?免责事项说明书?。

切换条款费率实务01单证样式变化02强化如实告知义务1.对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。2.司法实践中，投保人在该投保告知书上签名并手书有关内容，将作为保险人证明自己履行了明确说明义务的初步证据。

切换条款费率实务保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果1、免责事项说明书行业实务1、业务人员须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除局部，并在?机动车综合商业保险免责事项说明书?的“投保人声明〞一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果〞的内容并签名。保险人需尽力做好告知义务，原那么上公司应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能到现场投保的，可以通过电销、网销等渠道投保，但不能通过代理渠道投保。在订立保险合同前，公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，还应以音频视频形式记录履行说明义务的过程。对不到现场投保的，应以音频、视频形式完整记录履行说明义务的全过程。本卷须知同一客户只需保存一份客户手书签字的?免责事项说明书?，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字?免责事项说明书?。02强化如实告知义务01单证样式变化

切换条款费率实务2、免责事项说明书01条款费率02费率01条款03承保实务04切换要点切换时点起，费改地区使用新费率进行承保，不得再使用旧费率承保，即签单时间在切换时间点前使用旧产品，签单时间在费改切换后的使用新产品。为防止已出的投保单在切换时点后无法正常生成保单，切换时点前须完成所有投保单的缴费承保动作，生成保单号。无法及时缴费出单的投保单在切换试点后做缴费承保，平台将返回错误结果，应做撤单处理，须重新按照新产品投保。01