个人贷款债权转让管理办法

附件个人贷款债权转让管理办法（2022年版）第一章总则第一条我行开展债权转让业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和规范性文件的相关规定。为规范债权转让等经营行为，明确相关部门职责、分工及操作流程，促进我行各项业务健康发展，依据《中国银行业监督管理委员会关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》（银监发〔2010〕102号）《中华人民共和国民法典》等法律法规，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称债权是指确定的、可转让的正常类及关注类信贷资产，不良资产的转让与处置不适用于本管理办法。适用范围主要包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款、个人信用贷款等个人贷款。第三条我行转让债权应当遵守真实性原则，禁止信贷资产的非真实转移。不得安排任何显性或隐性的回购条款，不得采取签订回购协议、即期买断加远期回购等方式规避监管。第四条我行转让债权应当遵守整体性原则，即转让的债权应当包括全部未偿还本金及应收利息，不得有下列情形：（一） 将未偿还本金与应收利息分开；（二） 按一定比例分割未偿还本金或应收利息；（三） 将未偿还本金及应收利息整体按比例进行分割；（四） 将未偿还本金或应收利息进行期限分割第五条我行转让债权应当遵守洁净转让原则，即实现资产的真实、完全转让，风险的真实、完全转移。拟转让的债权有保证人的，在债权转让前，我行应通过短信或电话方式征求保证人意见并留痕，保证人同意后，可进行转让;如保证人不同意，我行应和借款人协商，更换保证人或提供新的抵质押物，以实现信贷资产的安全转让。拟转让的债权有抵质押物的，我行应完成抵质押物变更登记手续或将质物移交占有、交付，确保担保物权的有效转移。第六条我行将信用风险、市场风险和流动性风险等完全转移给收购合作方后，应当在资产负债表内终止确认该项信贷资产，我行和收购合作方应当做到衔接一致，相关风险承担在任何时点上均不得落空。第七条债权转让后，我行的资本充足率、拨备覆盖率、大额集中度、存贷比、风险资产等监管指标的计算应当作出相应调整。第八条开展正常类贷款的债权转让业务，不论是转入还是转出，应按照监管部门的要求及时完成相应信息的报送，并应当在每个季度结束后30个工作日内，向监管机构报送债权转让业务报告。报告应当至少包括以下内容：（一） 债权转让业务开展的整体情况；（二） 具体的转让笔数，每一笔交易的标的、金额、交易对手方、借款方、担保方或担保物权的情况等；（三） 信贷资产的风险变化情况；（四） 其他需要报告的情况。第二章各部门职责第九条业务部门职责（一） 负责组织、协调贷款债权的对接、管理，参与贷款业务债权收购合作方的开拓及管理；（二） 负责与收购合作方具体对接，包括但不限于业务合作范围洽谈、协议签订等；（三） 负责调查、核实收购合作方整体资信情况，攥写调查报告并依程序上报审批，包括但不限于合作额度、合作模式、合作内容等；（四） 负责收集拟转让的相关债权信息并进行报批，将收集到的拟转让的相关债权信息及时反馈给风险管理部进行定价核实，按照转让流程进行资料报批及调档、与收购合作方的资料交接等涉及转让执行的各项工作;（五） 负责督促和监督收购合作方完成债权转让前协助我行对借款人、担保人的通知事项；（六） 负责收购合作方日常经营的监控管理，发生隐患及时汇报并完成定期复检。第十条风险管理部职责（一） 负责受理业务部门提交的合作机构准入申请及额度申请，出具审查意见，逐级上报审批；（二） 负责债权收购合作方的动态管理，并对风险较高合作机构进行风险预警及合作管控；（三） 负责督促考核业务部门对收购合作方的监控管理工作；（四） 负责对转让合作方已开展业务的资产质量进行监测与分析，及时提出风险处置意见。第十一条授信审批部职责作为信贷审查委员会办公室，组织召开信贷审查委员会审议合作机构准入及合作额度。第十二条计划财务部职责（一） 负责按照我行相关财务管理规定及采购流程，支付收购合作方相关费用；（二） 债权转让后，按需对我行的资本充足率、拨备覆盖率、大额集中度、存贷比、风险资产等监管指标适时作出相应调整。第三章债权转让业务流程第十三条项目审批。业务部门正式开展债权转让业务前，需遵照《XXXXX贷款合作机构管理办法（2022年版）》中对“同业类合作机构”准入的审查审批要求。合作机构准入和合作额度核定，由业务经办部门发起，经风险管理部审查、信贷审查委员会审议、有权审批人审批后，由业务经办部门负责具体实施。审批通过后，方可开展业务。第十四条债权收购通知。相关业务部门向债权收购合作方发起债权收购通知，并收集拟转让债权的相关信息进行报批前准备。第十五条债权转让通知。收购合作方在接到我行的债权收购通知后，我行应通过短信或电话方式将债权转让事项通知借款人及担保人（若有）并留痕。借款人及保证人（若有）同意后，方可进行转让。第十六条权证、协议等债权转让材料准备。业务部门清点客户档案是否包含下述材料，并逐步将债权转让资料移交给收购合作方进行收购准备。业务部门提交材料（若有）包括但不限于如下内容：（一）客户协议（含授信合同、借款合同等）；（二） 借款凭证、借据；（三） 放款转账凭证；（四） 受托支付申请书；（五） 他项权利证书；（六） 借款人身份证、户口本、结婚证；（七） 产权证。第十七条债权转让业务审批。风险管理部对业务部门上报的拟转让债权信息进行审查、核实及转让价格的复核，其中转让价格以届时借款人在我行实际贷款余额为准。经办人确认无误后报有权人进行审批，并填写《XXXX债权转让审批表》（见附件-1）。第十八条债权转让支付及证明材料收集。债权转让事项审批通过后，业务部门督促收购合作方根据相关债权转让协议的约定进行转让价款的支付。收购合作方提供下述资料后，业务部门需确认行内债转金额已收款到账。（一） 债转支付凭证；（二） 债转结清凭证；（三） 客户还款明细表。第十九条债权转让手续完成。在收购日当天收购合作方整理完成下述材料（若有）后，交业务部门复核。由我行业务部门负责根据相关债权转让协议完成债权转让的手续。（一） 全部贷款提前到期通知书；（二） 债转告知函；（三） 联合公告；（四） 催款通知函；（五） 还款计划表；（六） 债权协议；（七） 债权转让补充协议；（八） 履行抵押担保责任通知书。第二十条债权转让资料移交。各类债权转让证据材料原件，由业务部门移交至合作方。第四章附则第