中小企业信用担保业务的发展趋势

中小企业信用担保业务与创新

---担保行业发展趋势彭继泽200X-10-22南京2004-10-22byJasonpeng1目录一、担保业务种类及主要产品简介二、信用担保的营运政策和操作程序三、市场需求特点与产品开发战略四、担保行业的发展趋势五、市场机遇与中科智发展战略2004-10-22byJasonpeng2一、担保业务种类及主要产品简介融资类担保---银行与企业/个人非融资类担保---企业与企业/个人金融衍生产品担保---资本市场再担保---担保公司之间委托贷款---准银行业务中间业务---担保服务2004-10-22byJasonpeng31.1融资类担保之一：中小企业融资类担保是指中小企业因新项目投资或发展生产的需要为达到某种投资或消费目的，在其自有融资申请人资金不足的情况下且无法独立获得商业银行贷款的情况下，通过担保提升其融资申请人的信用，而最终实现达到融资的目的。主要包括：流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保2004-10-22byJasonpeng41.2融资类担保之二：中小企业授信额度担保是指担保公司为中小企业向申请银行授信额度设立的担保，授信额度指期限一般为一年，在不超过额度总限额和期限内可循环使用的贷款。2004-10-22byJasonpeng51.3融资类担保之三：个人消费贷款担保指个人为达到某种消费目的，在其融资申请人资金不足的情况下，通过担保提升融资申请人的信用，达到融资的目的。个人消费包含购房、购车、房屋装修、出国留学等消费目的的贷款担保。2004-10-22byJasonpeng61.4融资类担保之四：个体经营贷款担保与企业向银行申请流动资金贷款的性质类似，区别在于个体经营者是以个人名义向担保公司申请贷款担保。2004-10-22byJasonpeng72.1.1非融资类担保之一：经济合同履约担保招、投标担保：担保人向招标人（受益人）作出保证，在投标人（申请人）报价的有效期内，一旦中标后，投标人将遵守其诺言。如投标人违约，将由担保人在担保的额度内向招标人支付约定的金额。合同支付担保：应（申请人）的请求，担保人向受益人所作出的一种履约保证。倘若履约责任人日后未能按合同进行支付，担保人将向债权人支付不超过担保金额的款项。2004-10-22byJasonpeng82.1.2非融资类担保之一：经济合同履约担保合同交货担保：应申请人（供货商或生产商）要求，担保人向受益人(业主或消费者)所作出的一种保证。即当供货商届时不能按合同约定，按时按质按量交货时，担保人将向担保受益人支付担保合约所规定的款项。2004-10-22byJasonpeng92.2非融资类担保之二：工程履约担保是指在工程建设活动中，根据法律法规规定或合同约定，由担保人向债权人提供的，保证债务人不履行债务时，由担保人代为履行或承担责任的法律行为。主要包括：投标担保业主工程款支付担保承包商履约担保承包商付款担保2004-10-22byJasonpeng102.2.1投标担保是指由担保人为投标人向招标人提供的，保证投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担保。投标人在投标有效期内撤回投标文件，或中标后不签署工程建设合同的，由担保人按照约定履行担保责任。2004-10-22byJasonpeng112.2.1-A投标担保除不可抗力外，中标人在截标后的投标有效期内撤回投标文件，或者中标后在规定的时间内不与招标人签订承包合同的，招标人有权对该投标人所交付的保证金不予返还；或由保证人按照下列方式之一，履行保证责任：

（一）代承包商向招标人支付投标保证金，支付金额不超过双方约定的最高保证金额；

（二）招标人依法选择次低标价中标，保证人向招标人支付中标价与次低标价之间的差额，支付金额不超过双方约定的最高保证金额；

（三）招标人依法重新招标，保证人向招标人支付重新招标的费用，支付金额不超过双方约定的最高保证金额。2004-10-22byJasonpeng122.2.2业主工程款支付担保是指为保证业主履行工程合同约定的工程款支付义务，由担保人为业主向承包商提供的，保证业主支付工程款的担保。业主在签订工程建设合同的同时，应当向承包商提交业主工程款支付担保。未提交业主工程款支付担保的建设工程，视作建设资金未落实，则不具备开工资格。2004-10-22byJasonpeng132.2.3承包商履约担保是指由保证人为承包商向业主提供的，保证承包商履行工程建设合同约定义务的担保。承包商履约担保的担保金额不得低于工程建设合同价格（中标价格）的10％。采用经评审的最低投标价法中标的招标工程，担保金额不得低于工程合同价格的15％。2004-10-22byJasonpeng142.2.3-A承包商履约担保承包商由于非业主的原因而不履行工程建设合同约定的义务时，由保证人按照下列方式之一，履行保证责任：

（一）向承包商提供资金、设备或者技术援助，使其能继续履行合同义务；

（二）直接接管该项工程或者另觅经业主同意的有资质的其他承包商，继续履行合同义务，业主仍按原合同约定支付工程款，超出原合同部分的，由保证人在保证额度内代为支付；

（三）按照合同约定，在担保额度范围内，向业主支付赔偿金。2004-10-22byJasonpeng152.2.4承包商付款担保是指担保人为承包商向分包商、材料设备供应商、建设工人提供的，保证承包商履行工程建设合同的约定向分包商、材料设备供应商、建设工人支付各项费用和价款，以及工资等款项的担保。承包商不能按照合同约定及时支付分包商、材料设备供应商、工人工资等各项费用和价款的，由担保人按照担保函或保证合同的约定承担担保责任。2004-10-22byJasonpeng162.3非融资类担保之三：保理业务保理是指卖方与保理商之间存在的一种契约关系。根据该契约，卖方将其现在或将来的基于与买方（债务人）订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供下列服务中的至少两项：贸易融资、销售分户帐管理、应收账款的催收、信用风险的控制与坏账担保。2004-10-22byJasonpeng172.4非融资类担保之四：诉讼保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提供的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。2004-10-22byJasonpeng183、金融衍生产品担保基金发行担保企业/政府债券发行担保信托产品发行担保资产证券化信用增级担保……2004-10-22byJasonpeng194、再担保再担保指为担保人设立的担保。当单一担保项目的金额过大，超出担保人的风险控制能力或其自己不愿或不能独立承担担保责任时，可以向再担保机构申请同一担保项目的担保，这一行为过程，叫再担保。如果该担保项目出项风险代偿，再担保人将按合同约定比例向债权人或担保人支付其再担保部分金额剩余的清偿，以保障债权的实现。再担保是担保机构双方按约承担相应责任，享有相应权利。也就是一种按比例分担和转嫁移担保风险，提高自身防范风险能力的有效手段扩大担保资源的担保形式。2004-10-22byJasonpeng205、委托贷款指公司（委托人）提供资金，由贷款人（受托人），即商业银行根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行不承担信贷风险，但从中收取手续费。2004-10-22byJasonpeng216、中间业务：担保配套服务财务和管理咨询服务项目评估资产评估信用评级融资中介2004-10-22byJasonpeng22二、信用担保的营运政策和操作程序2004-10-22byJasonpeng231、信用担保的营运政策符合国家产业政策；符合环境保护的基本要求；其产品/服务有益于社会文明；企业处于高速发展阶段，有显著市场空间和良好经济前景；有相对成熟的管理团队；无不良信用记录。2004-10-22byJasonpeng242、业务流程申请信用风险评估尽职调查四道信用审批程序执行客户合同和担保抵押协议保后监管项目完成和还款(若相关)解除担保结案客户伙伴银行交易前交易后25VerticalRiskControl

纵向管理AppraisalCommittee

评审委员会RiskControlDept.

风险管理部ReviewCommittee

评议委员会CustomerManagementDept客户经理部ProductManagementDept

产品经理部3、风险控制体系LevelI

第一级LevelII

第二级LevelIII

第三级LevelIV

第四级RoleA

CustomerManager

A角客户经理RoleB

ProductManager

B角客户经理RoleC

Risk

Manager

C角客户经理RoleD

MonitoringManager

D角客户经理HorizontalRiskControl横向管理264、担保公司的核心竞争力1、银行和市场认可的担保资信实力；2、担保项目的风险控制能力；3、担保公司资本扩张能力；4、担保品种的开发和市场开拓能力；5、人力资源的开发与激励机制。2004-10-22byJasonpeng27各种担保产品不同阶段发展成熟/减退阶段研发传统的担保产品:用于企业贷款的担保：流动资金固定资产投资贷款商业票据和信用证新型的担保产品：提供如下担保服务：工程和履约住房按揭和设备租赁/购买个人贷款和个人创业融资由金融机构提供的担保母子公司双边贷款担保公司内部双边贷款担保担保共同基金企业债券和可转债信托产品再担保产品贸易融资业务诉讼担保三、市场需求特点与产品开发战略贷款担保产品的潜在演化从流动资金贷款担保到贸易融资担保进而演化到保理业务从按揭担保到按揭资产组合担保进而演化到资产证券化28四、担保行业的发展趋势规模化市场化法治化信息化专业化国际化2004-10-22byJasonpeng291、担保业务专业化发展方向流动资金贷款担保个人创业与消费担保按揭担保贸易融资小额无抵押担保抵押按揭资产打包担保保理业务小额放款财务公司资产证券化发行担保

2004-10-22byJasonpeng30初级担保担保信用多角色转换产业投资基金管理资金管理资产处置信用评估咨询服务……担保信用等级提升银行信用商业信用高级担保担保银行担保财团担保公司担保模式的发展趋势政策性担保互助担保商业担保2、信用等级提升、模式发展与角色转换31市场机遇

传统流动资金贷款担保市场传统业务

发展业务

未来业务

投资理财履约担保私人业务信用担保债券与CB信托产品票据贴现现金管理投资管理委托贷款中科智担保

升级产品

专业化公司20年以上生命周期贸易融资保理公司未來10年重点领域中间业务财务公司3～5年后重点方向按揭打包按揭债券继续保持主营补充担保投资放款銀行五、市场机遇与中科智发展战略321、中科智担保公司使命立足担保业务，服务中小企业及国民，谋求员工、股东、企业和客户、社会的协同发展；打造中国商业担保第一品牌，成为具有持续核心竞争能力和国际化管理水平的民营金融机构。2004-10-22byJasonpeng332.1中科智业务发展战略（一）橫向全国扩张以设立、并购、入资方式在珠江三角洲、长江三角洲和环渤海地区设点布局，逐步扩张。纵向专业化经营设立履约担保、保理、网上支付信用担保等专业化分公司国际化扩张发展香港、台湾、新加坡及东南亚地区的离岸跨境担保机构2004-10-22byJasonpeng342.2、中科智业务发展战略（二）与有关战略投资者合作设立大型基础设施项目担保公司开展金融衍生产品担保业务与政府及相关主管部门合作参与担保行业标准的建立组建再担保公司2004-10-22byJasonpeng35引进国际标准的管理技能和内部控制程序，包括信息管理系统和其他公司基础设施改善公司治理和风险管理核心战略是在中国选择具有包括当地政府和其他高知名度的企业在内的经过考验的战略合作伙伴的关键城市目前在深圳的卫星城市扩张，在不久的将来在上海的卫星城市扩张整合和强化现有业务在其他地区复制深圳模式3、业务计划慨览继续产品的创新和发展继续专注于中小企业担保业务，同时发展在增长的个人担保、履约担保和与资本市场相关的担保产品方面的业务能力10年后销售收入的贡献率分别达到40%、20%、20%和20%发展和丰富收入模型36总部4、开始全国性扩张，在其