支付宝商业案例分析

支付宝商业案例分析一、支付宝简介浙江支付宝网络技术有限企业（原名支付宝（中国）网络技术有限企业）是国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联企业。支付宝致力于为中国电子商务提供“简朴、安全、迅速”的在线支付处理方案。目前，支付宝实名顾客超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多种领域占有优势。马云，1964年10月15日出生于浙江省杭州市，中国著名企业家，阿里巴巴集团、淘宝网、支付宝创始人。5月10日，马云卸任阿里巴巴集团CEO，但兼任阿里巴巴集团董事局主席、中国雅虎董事局主席、杭州师范大学阿里巴巴商学院院长、华谊兄弟传媒集团董事、菜鸟网络董事长等职务，是中国IT企业的代表性人物。二、发展历程（一）植根淘宝（-）在网络购物初兴阶段，支付的瓶颈是阻碍网上购物发展的重要原因之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式，都很难处理买卖双方的互信问题，非现实接触型的交易增大了卖家款不到账及买家货不到手的忧虑。当时处在网购市场劣势地位的淘宝但愿通过处理信用问题获得竞争优势，因此在，在淘宝平台上正式推出支付宝，其仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在，重要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，充当淘宝网资金流工具角色，减少网上购物的交易风险，支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。淘宝网的发展为支付宝带来源源不停的顾客，，阿里巴巴管理层认识到支付宝在初步处理淘宝信用瓶颈后，不应当只是淘宝网的一种应用工具，他们认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一种非常基础的服务”。同年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科技有限企业独立运行，宣布支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展。（二）独立支付平台（—）1月，马云在达沃斯经济论坛上表达将是中国电子商务的安全支付年，2月支付宝推出全额赔付制度，3月与中国工商银行到达战略合作伙伴协议，在原有基础上深入加强双方电子商务领域支付领域合作的范围和深度，随即又与农行、VISA等到达战略合作协议。当时网络消费仍处在初步发展阶段，支付宝外部拓展空间有限，淘宝依就是其单一客户，这也与支付特性有关，即支付需要在某个应用场景下发生，人们不会无缘无端使用支付宝的服务，也就意味着支付宝的独立发展需要借助整个互联网电子商务的发展。支付宝首先切入的是网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场，在电子商务的迅速发展的驱动下，截至底，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家，如数码通讯、游戏点卡等企业已经到达30万家以上，支付宝独立支付平台的身份也开始被外界所接受。支付宝分别与第九都市南方航空等一系列外部企业到达合作，支付宝整年交易额476亿人民币（占整个电子支付市场47.6%的份额)，其中大概70%来自淘宝，外部商家占比30%左右，此外支付宝针对商家（淘宝网和阿里巴巴网站的交易除外）展开收费。8月，支付宝顾客数突破1亿，超越淘宝网的8000万顾客，占网民总数的40%，10月份支付宝宣布正式进入公共事业性缴费市场，通过支付宝网上缴纳水、电、煤以及通信费等平常费用，此外支付宝与卓越亚马逊、京东商城、红孩子等独立B2C展开合作，成为其平台的支付方式之一，并推出WAP手机版，布局移动领域，支付宝整年交易额1300亿人民币以上。支付宝继续拓展应用行业，1月与携程到达合作、2月与芒果网到达合作，至此，国内前三大在线旅行均成为支付宝合作伙伴（与艺龙到达合作），7月份支付宝宣布顾客到达2亿，在不到1年的时间里，支付宝顾客实现翻倍，随即支付宝又与友邦保险合作共同拓展电子商务保险销售渠道。截止12月，支付宝外部商家已经增长到46万家，整年交易额2871亿人民币，市场份额49.8%，4月阿里巴巴集团宣布将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，同年11月支付宝启动“聚生活”战略，即建设无形的开放平台，从“缴费服务”向“整合生活资源”进行战略转型，实现市县级的水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务。12月，支付宝顾客突破5.5亿，除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，同步支付宝推出“快捷支付”，顾客无需开通网银便可用银行卡进行网上交易支付（目前合作银行80家左右）。（三）获批第三方支付牌照（-）5月，支付宝获得由中国人民银行颁布的首批第三方支付牌照，支付宝业务范围涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)、银行卡收单等，意味着第三方支付无序状态的结束，新一轮业务深耕的开始。年份日期有序化后业务发展大事记7月支付宝推出手机支付产品——条码支付（BarcodePay），进军线下支付市场，消费者和商家间通过支付宝条码进行交易，无需银行卡，支付宝用远程支付模拟近场支付，推行线下支付网络化发展。11月11日光棍节当日淘宝商城支付宝交易额突破33.6亿,支付宝当日支付成功3369万笔，再度刷新世界纪录。其中，无线支付笔数就到达171万笔，快捷支付笔数到达1150万笔。4月19日支付宝水电煤缴费开通信用卡快捷支付。除了以往支持的借记卡卡通、网银和支付宝余额这些方式，顾客可以使用信用卡以及快捷支付缴纳水电燃气费。5月11日支付宝获得基金第三方支付牌照，开始对接基金企业。11月11日支付宝在11.11当日成功交易1亿零580万笔，突破191亿，其中无线支付近900万笔。6月17日余额宝服务正式上线。8月顾客使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，可以直接透支消费，额度最高5000元。11月11日支付宝成交额350.19亿，实现手机支付笔数4518万笔，占支付宝整体交易笔数的24.03%，支付宝手机支付额突破113亿。12月3日支付宝在PC端原有的免费转账额度将取消，费率一律为0.1%，0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收费。但手机端“支付宝钱包”转账仍将继续执行免费政策。12月5日支付宝宣布将联合快的打车大规模“进军”北京出租车支付市场。1月22日支付宝企业宣布正式进军海外O2O，香港336家OK便利店、90家卓悦门店、及19家佐丹奴关键商区门店。3月11日微信支付宝抢推虚拟信用卡主导权则在中信银行。（四）支付宝未来的发展方向（ABCPW）A指Application——应用场景，重要是考虑商家会出目前哪里，怎样给商家提供服务；B指Bank————银行，这是支付宝的资金渠道；C指Consumer——消费者，这也是支付宝的服务兑现。P代表PC————支付宝桌面产品；W代表Wireless——支付宝的无线产品。三、支付宝商业模式(一）资金流程支付宝实际上只是一种虚拟的电子货币交易平台，并通过对应银行实现账户资金的转移，也就是说支付宝资金的转移通过顾客支付宝账户和银行账户进行，商业银行为支付宝提供基础服务，而支付宝更像是一款搭载在商业银行上的支付应用。顾客顾客商业银行支付宝顾客顾客商业银行支付宝（二）支付宝服务产品：1.付款支持互联网支付是支付宝的基础功能，协助顾客便捷完毕网购支付过程，顾客可享有支付宝多种付款方式。（1）快捷支付与支付宝卡通：支付宝与银行携手推出的以便、安全且有保障的支付方式。顾客只需要拥有支付宝账户及一张银行卡即可开通快捷支付或支付宝卡通，无需繁琐的网银页面、U盾等操作，只需要输入一种支付宝密码便可完毕支付。对于钓鱼网站和账户盗用，快捷支付及卡通有支付密码、手机动态效验码、支付宝安全体系共同守护顾客购物安全。支付宝卡通可享有支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。（2）余额付款：用支付宝余额可完毕多种项目的迅速付款，无设置付款金额上限，顾客可选择申请数字证书、手机动态口令或者支付盾，加倍保护账户余额安全。顾客可使用网上银行、支付宝卡通、网店充值、消费卡四种方式为支付宝充值。已开通网上银行的顾客，在充值界面选择所使用的银行，确定充值金额，选择去网上银行充值，跳转到对应的银行页面后，根据提醒递交有关信息即可完毕充值；支付宝卡通顾客在支付宝卡通充值页面选择对应银行，填写充值金额及支付密码即可完毕充值；未开通网银和卡通的顾客，可选择身边支付宝合作营业网店，如便利店、药店、邮政局，均可购置到充值码或办理网汇，在充值页面选择网点充值后，选择充值方式，再输入充值码或汇票号即可完毕充值；平常生活中超市百联OK卡和手机话费充值卡也同样能给支付宝账户充值，选择对应的充值卡类型，确认面值，输入卡号及密码即可完毕充值。（3）信用卡分期付款：支付宝为顾客在淘宝或其他支付宝合作商家购物时，使用信用卡付款提供的分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。实物类商品且交易金额在600元及600元以上，顾客可以选择将购置的商品和运费的总价平均提成3期、6期、12期等若干期数（月份），并通过使用信用卡快捷支付一次性完毕扣款。付款完毕后，您再根据信用卡账单和您选择的期数准时偿还每期（月）款项。（4）支付宝卡：支付宝发行的自有预付卡，卡内资金可以在所有支付宝支持的商家购置商品时使用，目前暂支持天猫商城及淘宝。支付宝卡卡面值为：100、200，该卡需要在有效期内使用，有效期为36个月，逾期可进行付费延期，延期后可继续使用。支付宝卡不记名，不挂失，发生退货时，使用支付宝卡支付部分的资金退回卡账户，不予提现。购置支付宝卡的网店有支付宝合作营业商家便利店、超市等。（5）找人代付：指的是当您在网上购置商品后，填写代付信息后告知代付人帮顾客完毕网上付款。（6）国际信用卡支付：支付宝与VISA、MasterCard、JCB等国际银行卡组织合作推出的信用卡网上支付产品，覆盖全球多种国家和地区。顾客只需在严格加密的环境下输入校验信息进行银行卡及身份验证，即可安全便捷地完毕网上支付。2.转账支付宝转账产品包括转账到银行卡、转账到他人支付宝账户、AA收款和我要收款四个基本业务，力争为顾客提供一种安全快捷的转账平台。AA收款是由收款方创立的即时到账交易，交易建立之后在对方账户将会显示一笔“等待买家付款”的即时到账交易，对方可以登录支付宝账户，进入“交易记录”中进行付款，付款成功后，收款方将会立即收到这笔交易资金，完毕收款。我要收款则是指通过实名认证的顾客只需要懂得对方的支付宝账户（邮箱、手机）就可以向对方进行收款的业务。对方付款后款项将立即抵达收款方的账户。从12月3日起，支付宝对电脑转账收费，费率从本来的0.5%减少为0.1%，0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收取，期间产生的费用将统一由转账人支付。3.还款支付宝支持信用卡还款、还贷款、还助学贷款及还淘宝贷款服务，支持网上银行、快捷支付及支付宝余额四种还贷方式在填写有关信息后完毕还款过程。4.生活助手支付宝建立支付宝公共事业缴费平台，运用互联网进行公共事业一站式缴费服务，通过银行与缴费单位建立连接，支持多地区和多种类的缴费项目，顾客可以通过电脑、手机轻松完毕包括水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的缴费，减少了通过银行或者有关公共事业单位的营业厅完毕缴费过程的繁琐和困扰。目前，支付宝还支持顾客享用大学校园一卡通充值、教育缴费、交通罚款代办、加油卡充值、物业缴费、有线电视缴费、医院挂号等各项生活便利性支付服务。理财产品余额宝余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人顾客打造的一项余额增值服务。天宏基金第一季度数据显示余额宝规模已到达5413亿元，客户数超过8100万户。通过余额宝，顾客不仅可以得到收益，还能随时消费支付和转出。顾客在支付宝网站内就可以直接购置基金等理财产品，转入余额宝的资金在第二个工作日由基金企业进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，余额宝实质是货币基金，仍有风险。余额宝持续引起社会和政府的关重视要原因在于其资金链庞大，顾客群体众多，一旦发生问题将会在一定程度上引起金融体系的紊乱。余额宝自身也需要不停的完善自己的基金管理体系，保证顾客利益不受损害。（1）启动草根理财新时代=1\*GB3①余额宝收益：余额宝收益率自6月推出，随即其七日年化收益率就到达4%以上，最高收益时期超过6%，步入，虽然年化收益率有所下降，基本保持在5%到6%之间，而近来则铁破5%，年化收益率目前是4.88%。但其收益仍高于银行存款利率，持续吸引众多小户投资者。=2\*GB3②技术创新：余额宝真正的价值在于技术创新应用上。余额宝实目前购物时候视为自动赎回，余额宝资金可以随时转到支付宝，这种设计技术大大以便了顾客的资金使用，受到顾客的欢迎，且余额宝存取操作非常简便灵活，在PC端和移动端均可自如操作。余额宝投资者只要登录账户，个人投资总金额、每日收益金额、合计收益金额、七日年化收益率、万份收益、购置和赎回等信息均会详细清晰呈目前账户页面，带给顾客良好的体验。=3\*GB3③风险：余额宝的客户规模庞大，户均投入金额较小，平均只有4000元人民币，大规模赎回的风险小，货币基金稳定性高。余额宝目前重要投资剩余期限在一年内的国债、政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益。（2）余额宝投资回报备注：7日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率数据来源：天宏基金=1\*GB3①概况分析：余额宝于6月13日正式推出，在当年6月30日其7日年化收益率高达6.3%，随即年化收益率开始走低，在7月15日降到4.8%。后来，伴随余额宝的规范化操作，其年会收益率也开始上扬，在年末，年化收益率到达历史高点的6.5%。步入，余额宝的收益率逐渐减少，目前已经低破了5%的收益率，在5月22日仅有4.877%。=2\*GB3②原因分析：市场资金短缺现象不再继续，货币利率将逐渐回落，导致货币型资金的收益下降；余额宝在互联网理财市场的霸主地位已然确立，不过余额宝作为一款一般的货币基金，并不比其他货币基金的收益高，因此其他类似网络基金分流作用明显，众多线上理财同质产品的出现抢占了小户投资者市场。而伴随各类理财产品的出现，顾客及资金规模持续增长，货币市场出现供应充足甚至供不小于求的状况，导致货币市场拆借利率下降，从而直接导致货币型基金的收益率下降。四、技术模式支付宝作为第三方支付平台,保证资金安全是构建信用体系最关键的原因和目的,也是最关键的问题。在安全面,支付宝提供了多重的安全机制保障了顾客信息和账户的安全。（一）安全技术工具1.密码设置支付宝的账户有两个密码,一种是登录密码,一种是支付密码。前者是用来登录支付宝页面,进行简朴的浏览查询操作;后者的应用基本上都会波及到资金流转的操作,需要再一次确认顾客身份。缺乏任何一种密码，都不能使资金发生流转。密码必须由字母和数字同步构成,同一天内有三次输入的机会,一旦最终一次输入密码时,仍然提醒错误,支付宝会立即将这个账户锁定,三个小时后才可以解除。2.实名认证而支付宝的实名认证是与执法机关合作,推出的一项身份识别服务，支付宝实名认证同步核算会员身份信息和银行账户信息。顾客用有效身份证件提交审核,通过认证之后,相称于有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站进行买卖交易。提高使用支付宝账户的顾客的个人信用。3.安全控件安全控件的出现,使得输入密码的条框有别于其他,同步必须用鼠标点击才能输入,而不能用Tab快捷键操作。它实现了在此前协议加锁的基础上,对顾客的密码进行再一轮的多重加密,以防黑客运用病毒操控顾客电脑,导致泄密。4.手机动态口令

手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。在申请了手机动态口令服务之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码确认（动态密码）。

5.数字证书

数字证书是由权威公正的第三方机构（即CA中心）签发的证书。它的加密技术可以对网络上传播的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，保证网上传递信息的机密性、完整性。

“宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。

安全性=1\*GB3①为了防止老式数字证书方案中由于使用不妥导致的证书丢失等安全隐患，支付宝推出双证书处理方案：支付宝会员在申请数字证书时，将同步获得两张证书，一张用于验证支付宝账户，另一张用于验证会员目前所使用的计算机。=2\*GB3②第二张证书不能备份，会员必须为每一台计算机重新申请一张。这样虽然会员的数字证书被他人非法窃取，仍可保证其账户不会受到损失。=3\*GB3③支付盾是一种类似于U盘的实体安全工具，它内置的微型智能卡处理器能阻挡多种的风险，让您的账户一直处在安全的环境下。目前，为保证电子邮件安全性所使用的方式是数字证书。（2）唯一性=1\*GB3①支付宝数字证书根据顾客身份予以对应的网络资源访问权限=2\*GB3②申请使用数字证书后，假如在其他电脑登录支付宝账户，没有导入数字证书备份的状况下，只能查询账户，不能进行任何操作，这样就相称于您拥有了类似“钥匙”同样的数字凭证，增强账户使用安全。（3）以便性=1\*GB3①即时申请、即时开通、即时使用。=2\*GB3②量身定制多种途径维护数字证书，例如通过短信，安全问题等。=3\*GB3③不需要使用者掌握任何数字证书有关知识，也能轻松掌握。6.支付盾

支付盾是支付宝企业推出的安全处理方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。支付盾是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。（1）安全性=1\*GB3①在支付宝网站处理任何资金业务时，不需要紧张木马、钓鱼网站、黑客等多种安全风险，支付盾将可以保障网上交易资金和支付宝账户安全。=2\*GB3②支付盾是一种类似于U盘的实体安全工具，它内置的微型智能卡处理器能阻挡多种的风险，让您的账户一直处在安全的环境下。（2）唯一性=1\*GB3①申请使用支付盾后，假如在没有插入支付盾的状况下登录支付宝，只能进行查询账户操作，而不能进行其他任何对于资金变动的操作，只有插入匹配账户的支付盾才能进行操作。（3）以便性=1\*GB3①拥有了支付盾，您将可以拥有更高的支付额度来进行资金交易；=2\*GB3②不需要使用者掌握任何数字证书有关知识，也能轻松掌握。7.第三方证书

假如您已经拥有了一张银行数字证书（文献或USB

Key），可申请绑定使用该证书进行支付宝系统登录，以便管理。（1）安全性=1\*GB3①在支付宝网站处理任何资金业务时，不需要紧张木马、钓鱼网站、黑客等各种安全风险。=2\*GB3②绑定第三方证书将可以保障您在网上交易资金和支付宝账户安全。（2）唯一性=1\*GB3①绑定第三方证书后，它和支付宝账户就成了对应绑定的关系，从而保障了支付宝账户资金安全。=2\*GB3②绑定后，假如在没有插入/安装第三方证书的状况下登录支付宝，只能进行查询账户操作，而不能进行其他任何对于资金变动的操作。（3）以便性=1\*GB3①用网上银行和支付宝都使用同一种证书，付款即刻一气呵成，不需要再分多种证书导致管理困难。（二）支付宝技术安全问题1.密码防护等级安全产品的组合防护层袭击漏洞第一层第二层初级账户名+登录密码+支付密码账户密码无被黑客木马侵入电脑窃取误入假冒网站并输入帐号密码误点钓鱼连接输入帐号密码聊天工具等泄漏帐号密码中极初级+短信验证账户密码手机初级漏洞+手机被盗（丢失、被复制、被补办卡）初级+手机宝令初级加数字证书高级初级+支付盾账户密码支付盾初级漏洞+支付盾或宝令被破解初级+宝令账户密码宝令2.重置密码防护等级安全产品组合防护层重置登录密码的途径重置支付密码的途径第二层防护初级帐户名+登录密码+支付密码（未绑定手机）安全保护问题身份证+邮箱1、安全保护问题+邮箱无帐户名+登录密码+支付密码（绑定手机）手机验证码身份证+邮箱安全保护问题手机验证码安全防护问题无中级初级+短信验证（先绑定手机）手机验证码身份证+邮箱安全防护问题手机验证码安全防护问题+邮箱短信验证初级+手机宝令（先绑定手机）手机验证码手机宝令身份证+邮箱安全防护问题注销手机宝令后：手机验证码安全保护问题+邮箱手机宝令初级+数字证书（先绑定手机）手机验证码身份证+邮箱安全防护问题注销数字证书后：手机验证码安全防护问题+邮箱数字证书高级初级+支付盾手机验证码身份证+邮箱人工审核（身份证照片）支付盾初级+宝令手机验证码身份证宝令手机验证码安全保护问题+电子邮箱宝令3.支付宝安全提议（1）仅在个人电脑上使用支付宝，防止在网吧、图书馆等公众场所使用支付宝，有效防备病毒入侵。（2）使用支付宝的时候要注意官方推荐的安全支付措施。如绑定手机号、实名认证、安装数字证书，有必要的话开通宝令，尽量提高支付宝安全等级。（3）支付宝设置密码的时候不要太简朴，要使用字母数字符号的组合键设置，也提议将登录密码和支付密码设置成不一样样的密码。（4）不随意透露自己的支付宝密码。（5）登录支付宝页面时持谨慎态度，防备假冒、钓鱼网站。五、经营模式（一）信用体系马云曾说，在阿里巴巴,有种根深蒂固、永不会变更的基因叫做社会责任。在创始之初,社会责任就是依附于商业模式存在的,是阿里巴巴无法舍弃的一部分。自1978年改革开放以来,中国在市场经济的道路上探索了30数年;全球的经济形势亦是风云变化，技术水平大大提高,这些外部条件予以了我国第三方支付机构鲜活的生命，阿里巴巴时刻将社会责任牢记心中。阿里巴巴首席风险官邵晓峰曾提到“对于支付宝而言,拉动内需,增进整个社会的诚信体系构建就是支付宝最大的社会责任”。作为有电子技术做背景支撑的第三方支付网关的经典代表,支付宝的实质就是中间人,不仅是形式上流程上的,更是信用上的。这样的支付模式是在我国不完善的信用体系的大环境中产生的,在一定程度上处理了信用的瓶颈问题。而支付宝较为完善的信用体系并不是一蹴而就。当支付宝提出将新的信任计划升级信用体系之时,尚有多方质疑声音,怀疑支付宝仅凭借自身力量为到成千上万无关联的商家进行担保的能力。支付宝企业的执行总裁邵晓峰如此解答：通过四年多的发展,支付宝已经积累了海量的数据;除了商户的执照、经营许可证、商品授权等静态信息,尚有商户在支付宝上产生的大量动态信息,包括多种交易状况和支付状况,加上支付宝与外部商户、外部机构互换的大量信息,三方面数据相结合已经为支付宝打造信用体系提供了基础。（二）为顾客服务支付宝一直以来的经营理念都是为顾客服务,因此其不管是使用界面,还是详细操作服务,都意在简洁清晰,尽量提供全面的“一条龙”服务,提髙使用安全性,提高顾客实践操作感受。有调查表明,约90%的顾客认为若某网站所提供的支付方式中有支付宝形式的话,那么该网站则愈加可靠。假如某网站没有提供支付宝形式的支付方式,70%左右的人甚至主线不会在这样的网站中购物付款。这样的成果表明支付宝为顾客着想的理念在实践中得到了承认。,阿里巴巴集团花费人力物力,以高昂的支付金额购得zhifubao.com的域名,仅为了将其用于全球最大的第三方支付平台——支付宝。这样做的原因很明显,就由于该域名就是支付宝的拼音,对于顾客记忆和品牌的传播以便都是有优势的。这样的读写便利、传播快捷的特点,为使用支付宝的顾客提供了便利,做到了真正为顾客服务,坚持顾客价值。（三）与银行的合作尽管支付宝“抢”了银行的不少生意,不仅存在业务竞争,更有资金方面的竞争,不过作为最大的第三方支付平台,银行也不会不顾利益地放弃与支付宝的合作。目前支付宝和银行的关系还是以较佳的合作为主，已经有近90家银行或者金融机构与支付宝有协议,准许支付宝作为链接各机构和消费者的中间人。老式的金融行业对支付宝平台予以支持,使得支付宝能为众多的顾客提供了更好的网络支付服务。银行或者金融机构与支付宝共享“无处不在的应用”(全方位支持购物网站、航空旅游、游戏等约45万户商家的互联网支付)、“海量的资金收益”(两方共同分享多达几亿的消费者和成千万的销售方可观的交易资金的流转及沉淀)、“对接全球化市场”(服务深入全球市场,虽然身在异国他乡,亦可以使用支付宝账户以人民币结算购置商品,在全球范围内提供各类服务)、“亿万优质客户群”(支付宝所拥有的亿万有价值的潜力顾客可以与机构共享,同步支付宝也会拥有新领域市场,满足顾客不停增长的各类金融服务的需求)。除了业务之外,他们合作处理的重点在于如下两个方面。第一,两者双重保证资金安全。不管对于金融机构还是非金融机构,资金安全都是机构成长发展的根基。第三方支付机构也不例外,支付宝平台是以自身的加密保障技术和银行的辅助为双重保证的,因此平台的安全性大大提高。对于银行来说,支付宝如若出现泄露信息等安全危机,也会导致银行的信誉受到影响,因此银行一定会与支付宝共同为安全保障作出努力,保证资金使用安全。第二,两者合力处理资金沉淀问题。在买家确认付款之后,货品运送需要时间,最快货品送达卖家才可以保本盈利。这中间有个时间段,买家所付款项既不在买家账户,也不在卖家账户,会在支付宝平台临时停留。这保证资金使用的安全性的关键环节,不过这也导致了支付宝的资金沉淀问题。对于电子现金,支付宝只有保管监督的权利,而没有所有权,更没有使用权。这一停留,既是第三方支付平台的优势,也是其与生俱来的缺陷。为了处理这一问题,为自己正身,支付宝与ICBC合作,将资金交由银行托管,并同步出具《客户交易保证金托管汇报》,对外公开明示支付宝对滞留平台的资金没有据为己用,保证资金的安全。六、企业文化支付宝的高速成长，首先由于它抓住了伴随电子商务大发展而来的第三方支付蓬勃发展的机遇;另首先，作为阿里巴巴集团的关联企业，支付宝在企业文化方面带有浓厚的阿里色彩，并在此基础上孕育出自身独特的文化，而这也助推了它的成长。（一）混搭文化

我们与支付宝员工一起在一楼大堂等待电梯。员工自觉地排成几列，有的手里握杯咖啡，有的戴着耳麦听音乐，穿着大都随意而时尚：这是一群二十多岁青春洋溢的年轻人。与阿里巴巴集团的其他企业同样，支付宝也是年轻人主导的企业。这就是支付宝和阿里巴巴集团都以“橙色”作为企业Logo的颜色的原因。“橙色”的寓意：激情、温暖、但愿、梦想;“橙”与“成长”的“成”谐音，代表着员工和企业都像橙子同样在成长，从青涩到成熟，最终散发出香味;同步，“橙子”也代表着阿里巴巴的文化就像有皮、肉、核的橙子同样，有着丰富的层次。作为阿里巴巴集团的关联企业，支付宝的“橙色”文化与阿里巴巴集团是一脉相承的。花名就是一例。马云曾以“一粒种、百朵花、万千果”来形容整个阿里巴巴大家庭的文化。作为阿里巴巴家庭的一员，支付宝的文化之花来源于阿里巴巴这颗种子，与阿里巴巴文化同根同源，同步，它又结出了自己独有的果实。创立，支付宝人总结出支付宝独有的味道：由于支付宝的业务形态和客户群体与阿里巴巴集团其他的企业有某些不一样，需要直接与资金打交道，需要尤其严谨地处理每一笔资金流转，因此支付宝的文化更强调严谨、专业和安全。虽然同样是年轻人，但支付宝员工诸多从金融行业而来，他们相对更为严谨、内敛。在支付宝，“信任”是被强调最多的理念。“由于信任，因此简朴”是支付宝打出的响亮口号。这种信任，包括着三个层面：打造值得客户信任和托付的产品;营造关系简朴、快乐协同的组织环境;尽己所能，打造以信任为基础的社会环境，增进商业文明的开放、透明、分享。支付宝的诞生是为了处理淘宝的在线支付问题，而淘宝脱胎自阿里巴巴。支付宝的来源和它相对独特的业务模式，使它体现出一种“混搭”文化，即是迅速变化的互联网行业，又是严谨保守的金融业，既要拥抱创新和变化，又要坚守老式和稳健，既要做梦想家，又要脚踏实地。（二）家族管理从开始，支付宝开始引进一种“家族管理”。家族管理是来自西方企业中团体文化建设的无边界管理，将不一样部门、不一样岗位的员工从企业体制中打散，再装入不一样的家族中，通过游玩、娱乐等活动来增进部门与部门间、员工与员工间的沟通与交流。支付宝的家族管理采用抽签分派制，所有的部门、所有的员工抽下来，然后采用抽签搭配的方式，构成一种个四五十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族的品牌，在企业的内部推广品牌，通过这样一种东西，可以把家族组合起来。家族管理打破了员工与管理层的隔阂，让更多的人也可以参与到企业管理上来；另一方面，家族管理可以打破横向部门之间的隔阂；再次，家族管理可以发明一种快乐友好的团体气氛；最终，家族管理可以使管理者们通过角色饰演，深入到基层员工中去，理解符合企业发展的企业需求和员工需求。（三）善待员工阿里巴巴集团愿景里有一条：做幸福指数最高的企业。这也是支付宝的企业愿景之一。每一种到过支付宝企业的人，大概都会羡慕这里员工的工作环境。办公室边上设有孕妇休息室、理疗室、医务室、小朋友玩乐区、台球室、健身房等功能区。企业里有多种各样以共同爱好爱好聚到一起的“民间帮派”，几乎每天均有自发活动。企业还为员工举行集体婚礼，更推出了一系列让员工生活更有保障的计划，如蒲公英互助计划、彩虹计划等等。支付宝人力总监在受访时表达，支付宝是一家有情感的企业，有情感是指主管和员工都是带着感情来工作。主管带领团体，是融入自己的情感的，他们不单关注下属的业绩体现，更发自内心但愿下属成为更好的人，关怀下属的心智成长。支付宝设置校友会，再好的企业，也有员工离职。所有从支付宝离职的员工都成为了支付宝“校友会”会员。每当节日或者离职工工的生日，企业会向这些早已离开企业的员工发去节日问候或生日祝愿，以此维系情感，纪念曾经共同走过的时光。（四）考核“价值观”马云一直对外宣传阿里巴巴的价值排序：客户第一、员工第二、股东第三。支付宝的价值体系和阿里巴巴集团的价值体保持一致，通称“六脉神剑”，即客户第一、拥抱变化、团体合作、诚信、激情、敬业。这套价值体系是阿里巴巴企业文化的内核，也是企业制定一切业务决策和管理规则的基础。在支付宝人力资源总监“大乔”看来，这套价值体系是普适的，无论做人还是做事，这些原则都需要遵照。在支付宝，员工已将这些原则自觉转化为平常行为。在产品设计上，支付宝也遵守客户利益至上原则。例如，水电煤缴费，以及刚开通的400多家医院在线挂号业务，拓展每一种业务领域，谈每一次合作，均有大量工作要做，会遭遇诸多困难阻挠，但只要方向是对的，只要对客户是有价值的，支付宝员工就会义无返顾地去做。客户利益第一，是深入到每一位支付宝员工血液里的精神。支付宝已将价值体系纳入到企业的管理机制中去，详细做法是在员工考核过程中，业绩体现和价值观行为体现各占50%的比重。支付宝将“六脉神剑”包括的六大价值观各自分解成5条行动指标，每条占1分，且每一条行动指标的难度和规定都高于前一条。如，“团体合作”的价值观被分解成5条行动指标，第一条做到了得1分，然后再看能不能做到第二条。以此类推，类似通关制。支付宝人力总监强调这条价值观的关键在于“积极”；对关键管理层的价值观考核更为严格。他们需要遵照的价值原则有9条，在“六脉神剑”基础上增长了“眼光”、“胸怀”和“超越伯乐”。这9条价值观也各被分解成3条行动指标，按通关制的方式，逐条进行考核。

七、虚拟价值链分析基本信息增值活动1.网上供货管理

支付宝除了支持淘宝网、阿里巴巴以外，还支持许多如当当网、携程等一系列电子商务网站。而这其中我们都懂得，支付宝对淘宝网的支持是最强的。支付宝要向淘宝网收取很大一笔服务费的。因此从供货管理上来说，淘宝网作为其最大的收入来源，而其他一系列支持网站也给其提供服务。相对来说，虽然支付宝在业内的支持程度最高，不过相对于整个互联网经济来说，其有很大的拓展空间，因此支付宝假如想深入发展，必须积极地展开与其他电子商务网站的合作，而不是被动的支持。通过这些合作，可以迅速挖掘除这些经济价值。

2.虚拟生产

支付宝作为一家第三方支付平台，其一切的经营活动都是在互联网经济中，因此，其生产的是服务，是网络中的虚拟服务。目前支付宝在交易中饰演的角色是买家和卖家之间的一种第三方身份，因此，支付宝需要考虑的是怎样买卖双方提供愈加优质便捷迅速的服务。支付宝在这个服务过程中，应当维护买卖双方的利益，让渡某些利益，建立完善的交易完毕与返还流程。打造出第三方支付平台第一品牌，在顾客之间建立良好的口碑。同步要完善其支付平台的安全性、稳定性，用最稳定的服务器给顾客提供最优质最及时的服务。要挖掘除内在的品牌价值，关注长远发展。

3.网上库存管理支付宝作为一种虚拟性的服务性行业，已经实现“零库存”，因此，支付宝对于库存管理所需支付的也是“零成本”，而会产生此外一种成本，即“信誉成本”。在金融支付领域中，“信誉”是一种很重要的问题，假如说有人运用信用卡非法套现，不仅会对银行导致利益损失，同步也会对支付宝的“信誉”以及品牌形象导致巨大的打击。因此要完善对于“信誉”的维护，修正信用卡支付的一系列方略，以保障其“信誉”的良好。

4.网络营销

支付宝应当做好网络营销工作，以其所辐射的广大电子商务网站为中心，不停地辐射，到达“科赫雪花”的变形，就是不停的以一级中心辐射二级中心，二级中心辐射三级中心，周而复始，使其品牌影响力到达最大。与此同步，积极的开展与银行的合作，目前支付宝对银行的支持率到达了70%，在这种状况下，通过与银行深度合作，支持直接通过支付宝交易，联合造势，使支付宝在网民中地位继续提高，强化品牌竞争力。5.在线服务

在服务过程中，也许会出现买家与卖家的纠纷，支付宝应当开通愈加全面的在线服务体系，可以及时响应，建立完善的服务机制，加强对服务前台提供培训，促使在线服务水平的提高，打造亲民形象，让服务需求者感觉到作为“上帝”的感觉。(二）附加值活动角度分析

1.信息技术平台

支付宝自身就是一种信息技术平台，在这上面，自身很有优势，不过要深入挖掘其附加价值，在这个平台中，支付宝可以提供增值支持。例如，VIP通道、商家开店实际指南等等。通过这些平台拓展开来的增值活动，继续挖掘其收益增长点，实现自身价值最大化。

智力资本

作为一家大型第三方支付平台，其企业内部肯定有很大一批开发者，同步也有着一系列的知识产权。支付宝应当予以开发者更好的待遇，促使其工作积极性提高，努力发明更多有效价值。同步，依托一系列的知识产权，将知识产权产品化、品牌化，开拓新的服务产品，将智力资本转化为实际增长点。

第三方物流

支付宝作为一家虚拟互联网支付平台，并没有实际物流，它的第三方物流就是实际进行货品配送的现实物流。支付宝应当积极开展与现实物流的合作，为买家和卖家寻求更多的运费优惠，为物流企业提供更大量的物流订单。实现买卖双方、物流企业以及支付宝的4方的“多赢”。

技术开发

互联网经济时代，产品更新换代速度加紧，尤其是网络虚拟产业更新换代更快。因此，支付宝要紧抓技术开发，积极地完善开发电子商务交易方式。只有不停的以自身的变化去适应时代的变化，或者靠自身引领时代的变化，才能永远走在行业的最前沿，拥有生生不息的活力。

5.网上采购

支付宝作为服务提供者，它应当采购的不是实物，而是信息、知识、智力。支付宝应当不停的吸引最先进的理念，完善自身内部的管理，发掘更新的前沿市场，制作更先进的支付平台，为顾客提供最优质，最安全的服务。支付宝应当以此为导向，挖掘其外部价值，继续发展。

价值链分析评价通过度析与事实对比我们可以发现，支付宝在虚拟价值链中，在基本信息增值活动中，一直有着非常努力的变化，因此为其发明了大量的价值。不过，我们可以发现，其外资价值挖掘还是不够，其信息技术平台展开的还是不够深，智力资本合计不够高，同第三方物流的合作不够深入，技术开发以及网上采购并没有很好的前进。因此，支付宝假如想要获得更好的发展，发明更多的价值，那么其应当继续完善基本信息增值活动，同步加强改善附加价值活动，开拓新的市场才能使其在瞬息万变的互联网经济时代一直处在不败之地。八、盈利模式20世纪90年代以来，伴伴随互联网信息技术的普及和电子商务的高速发展，第三方支付在电子商务资金流通周转的需求中应运而生。第三方支付饰演着银行与客户之间资金中转站的重要角色，为网络中的买卖双方提供交易平台。5月，央行颁发首批获第三方支付牌照的第三方支付机构，27家单位获得首批支付牌照，支付宝成为首批授予支付牌照的机构之一，支付牌照的措施标志着第三方支付发展逐渐步入正轨。数据来源：艾瑞网从上述两图可以看出，虽然每年的年增长率有部分的下降，不过交易规模总额却屡创新高，在中国第三方互联网支付就已经超过5万亿元，预测未来每年的交易规模互联网支付还会以稳定的增长率增长。（一）盈利方式广告费作为第三方支付最明显的收益便是广告费，登陆支付网页可以看到，无论是支付宝或是其他支付平台，每一种第三方支付机构的网页上都会有无处不在的广告，第三方支付机构运用网页上投放的多种广告代理费用获得利润。广告服务时淘宝网官方宣布的第一种盈利模式，也是支付宝最直接的盈利来源，然而网页上的广告费用毕竟有限，甚至每年的广告收入对于第三方支付机构来说并不丰盈。并且受到目前网页“扁平化”、“简约化”的设计风格影响，以及考虑到网页加载速度，广告的盈利收入呈下降趋势。手续费老式的第三方支付的重要盈利途径是收取支付手续费，即第三方支付机构在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。支付宝的收费范围如下：（1）转账（至银行卡）收费原则（见表1）：到账时间服务费率服务费下限服务费上限2小时到账0.2%2.00元/笔25.00元/笔次日到账0.15%2.00元/笔25.00元/笔表1（2）迅速提现。一般提现不收费，2小时迅速提现收费（见表2）：顾客类型服务费率服务费下限服务费上限金账户顾客（7折）0.35%1.00元/笔35.00元/笔一般顾客0.50%1.00元/笔50.00元/笔表2（3）部分细分领域手续费（见表3）：项目（行业）费率水平网购根据交易量大小，0.5%-0.8%不等航空客票根据不一样的航空企业，0.1%-0.5%不等电信缴费1%如下表3数据来源：《从支付宝看第三方支付的盈利模式》张红梅（4）B2C业务，支付宝进入B2C业务，开始与各大B2C网站签订合作协议，深入提高为个人客户服务的专业能力，产品向生活各个方面渗透，为个人客户带来生活便利，实现综合竞争力和价值发明能力的明显提高。此时的定价重要根据客户不一样级别，予以不一样的免费额度，并对超过部分收取手续费，从而获得稳定收入。（见表4支付宝“我要收款”、“担保交易收款”、“我要收款”、“交房租”、“送礼金”、“AA收款”产品定价）定价原则金账户顾客免费额度10000元/月认证顾客免费额度（包括商户）5000元/月非认证顾客免费额度500元/月当月超过金额的费率1%收费阐明（每笔）1元起收，40元封顶表4（4）安全产品：短信校验服务（单笔付款金额超过500元或每日合计付款超过1000元免费，除此之外额度费用为0.6元/31天）。（5）信用卡支付：包括但不限于信用卡分期、信用卡支付（顾客在淘宝，域名为、天猫，域名为，未签约信用卡的卖家处使用信用卡支付）、信用支付（顾客在淘宝，域名为、天猫，域名为，未签约信用卡的卖家处使用信用卡支付）。（6）国际支付：使用在非中国大陆地区发行的信用卡、借记卡、预付卡或在非中国大陆地区开立的银行账户等进行支付的，包括但不限于香港PPS、境外信用卡支付或境外信用卡快捷支付等。3.服务费理财有关的业务的服务费6月17日，支付宝正式宣布推出一项全新的余额增值服务——余额宝。支付宝对其收取的服务费如下：以日均保有量计算，无论是哪种类型的产品，淘宝销售1亿如下的基金，向基金企业收取20万元服务费；销售量为1亿到3亿，收取50万元；销售量为3亿到5亿，收取90万元；销售量到达5-10亿，收取150万元；销售规模为10-20亿，收250万元；超过20亿，则收400万封顶。在支付宝推出余额宝的同步，财付通和快钱等其他第三方支付机构也在其网页上推出了有关理财产品，甚至淘宝、苏宁易购、微信、新浪微博等参与进来，引起了基金企业于第三方支付机构以及各大网站的合作浪潮。在基金企业与第三方支付机构合作的背后，我们可以看到第三方支付机构获得了可观的服务费用，就目前来看与第三方支付机构合作的大部分是货币基金和低风险的保险理财产品，或许未来会向收益较高但风险较高的股票、期货等趋势发展。代缴费业务代缴费业务与第三方支付机构以外的第三方合作商户收取的部分服务费用。此类第三方合作商户一般需要向第三方支付机构缴纳服务费。如支付宝增值业务中的缴纳水电费、医院挂号、校园一卡通等功能，实际生活中并不是支付宝为顾客缴费，而是支付宝与第三方商户合作，第三方商户为顾客缴费。在这里第三方商户向第三方支付机构缴纳代理服务费，完毕整个缴费过程。4.沉淀资金的使用由于互联网购物有一种物流配送的周期问题，使得买家与卖家到货及收款之间有一种时间差，因此部分第三方支付机构的支付账户中会有一部分的沉淀资金。11月11日，淘宝“双11”促销这一天，支付宝总销售额为350亿元，同比增长183%，先不考虑淘宝其他时间段的交易的滞留资金是多少，单就“双十一”一天的350亿元放入银行，按照0.36%的活期储蓄利率，也将获得1.26亿的利息。虽然第三方支付机构没有公开与否对沉淀资金进行运用，但假如对沉淀资金进行一定的操作，还是会有相称可观的收入。定价竞争方略从支付宝的定价方略看，首先是通过对两端顾客实行免费来扩大注册顾客群、争取市场份额，形成具有持续性的有利局面；然后通过采用免费额度和手续费两部收费的形式，获得利润最大化，并不停开发差异化大的支付网络原则，挖掘和拓展行业细分，创新产品与行业领域，提高支付平台的差异程度，巩固利润模式。此外，支付网络原则的创新、行业的细分与拓展都将提高支付平台差异性，商户网络规模与注册消费群的扩大也将提高网络的外部性，支付宝将此作为一项重要战略，见表4。如开发基金销售领域的支付原则。继证监会发放首批基金第三方销售牌照之后，支付宝开始开拓基金销售领域，并将于上六个月获得基金第三方支付牌照。基金第三方支付的出现，挑战的是银行代销基金模式。长期以来，银行在基金销售领域占据着垄断地位，基金企业较为弱势。伴随基金发行数量和发行规模的增长，银行代销渠道越发拥挤，银行因此借机提价。基金企业为到达销售目的，只好被动或积极让利，议价能力越发减弱。而这个时候，第三方支付机构的介入形成与基金企业的共赢。目前最大的第三方支付企业一年处理的支付量只有几千亿，而基金行业为第三方支付提供的是一种一年3万亿的市场。基金行业在未来几年内将成为第三方支付市场的第一大行业。创新产品与功能行业拓展战略安全方略中心升级隐私保护服务航旅生活助手页面通讯费、水电费、信用卡还款等生活杂项在线缴费外部B2C收单企业资金处理方案针对航空、保险等行业，加紧上下游之间资金流转生活支付设置第三方审核的防控机制对商户的大额收款资质进行认证，从一定程度上规避套现风险保险在信贷领域深入扩容根据卖家销售信息的判断发放贷款，基于卖家未回笼账款和保证金进行抵押基金九、支付宝的SWOT分析Strength优势分析=1\*GB3①对商家而言，通过支付宝可以规避无法收到客户货款的风险，同步可认为客户提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立借口的中小企业提供便捷的支付平台。=2\*GB3②对客户而言，支付宝的货款担保和赔付机制提高了其交易的安全性，可以规避无法收到货品的风险，货品质量在一定程度上也有了保障。同步支付宝通过与众多银行合作的方式向顾客提供统一的交易界面，打破银行卡之间的壁垒，以便网上交易。=3\*GB3③对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范围，节省了为大量中小企业提供网关借口的开发和维护费用。=4\*GB3④支付宝可以对买卖双方的交易进行记录，为后续交易中也许出现的纠纷提供证据。Weakness劣势分析=1\*GB3①对银行依赖性强。支付宝必须依赖银行作为清算管理的关键，同步由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术。=2\*GB3②结算周期长，在途资金运用效率低。因多种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。同步，由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能，也许引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。Opportunity机会分析=1\*GB3①电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又处理了买卖双方信任度不高的问题，注定将有一种广阔的市场。目前应用支付宝的服务范围虽然覆盖了C2C、B2B和B2C领域，但重要集中在以淘宝为代表的B2C领域，而B2B和C2C是中国电子商务的绝对主流，市场潜力巨大，将会给支付宝等第三方支付企业带来新的增长点。=2\*GB3②近年来，互联网对金融业产生了巨大的影响。整个社会走向数字化，互联网上回出现诸多复杂的沟通和分工协作方式。在这种状况下，全社会信息中有90%也许会被数字化。这就为大数据在金融中的应用发明了条件。另一方面，某些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动，例如以阿里巴巴为代表的电子商务企业。电子商务、共享经济等互联网互换经济与互联网金融有天然的紧密联络，既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下了数据和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。最终，我国金融体系中的某些低效率或扭曲原因也为互联网金融发展发明了空间。第三方支付平台作为互联网金融发展的落脚点，未来必然有广阔的发展空间。Threat威胁分析=1\*GB3①同业恶性竞争。支付宝作为第三方支付平台很大程度的弥补了网上信任局限性的问题，因而获得了成功。不过爷由于电子商务发展迅速，让第三方支付看起来成了大金矿。据不完全记录，目前国内提供第三方支付服务的企业已超过50家，产品的同质化导致价格战成为企业争夺顾客的武器，诸多企业为培养客户都提供免费服务，支付宝面临剧烈的竞争。=2\*GB3②来自银行的竞争。支付宝作为第三方支付平台，其运作是基础是银行系统，必须依赖银行作为清算管理的关键。而银行由于专门从事金融服务，信誉高、顾客承认率高且资金和技术实力强，公信力远不小于支付宝这一第三方支付企业，一旦各商业银行之间实现自身整合，看到第三方支付市场有利可图，则会变化目前对第三方支付平台的政策，势必会对支付宝等第三方支付企业带来严重威胁。通过分析图定位我们发现，支付宝自身内部优势明显，不过收到巨大的竞争威胁，在这种情形下，支付宝应当应用多种经营战略，横向拓展市场，采用多种经营方式，在威胁中继续发展前行。十、竞争对手分析行业竞争构造分析---波特5力模型重要竞争对手分析第三方支付平台展现“一超多强”的局面。支付宝在行业中就处在“一超”的地位，而财付通、易宝、在线支付对比分析内容支付宝财付通归属平台收费原则财付通账户间转账的免费流量原则不变，一般个人顾客每月有1000元的免费额度，实名认证顾客更可享有10000元免费额度。财付通手机端的财付通账户间转账和转账到银行卡也所有免费安全技术安全系数高支付宝安全指数80%，它拥有实名认证和支付盾两重安全保护财付通安全指数65%，它又高又双重密码，一种是QQ密码，另一种是资金流转时使用的支付密码。业务范围合作机构数量庞大，波及领域多且使用范围广泛移动支付对比分析根据易观《第1季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，1季度中国第三方支付市场移动支付（不包括短信支付）交易额规模到达16317.5亿，与去年4季度相比增长110.5%。本季度移动支付市场交易额高速增长，交易规模重要来源于基于移动互联网的远程支付业务，尤其是余额宝、理财通等互联网理财产品的申购额在年末的爆发式增长。（1）支付宝钱包与微信支付数据移动支付无疑是互联网金融眼下的“兵家”必争之地。财付通联合腾讯企业著名移动社交通讯软件微信及推出的移动支付创新产品----微信支付，将与支付宝手机钱包进行直接竞争。（2）支付宝与财付通移动竞争=1\*GB3①打车软件初开始的打车软件嘀嘀打车和快的打车之间的剧烈较劲背后其实是各自投资方腾讯和阿里巴巴之间的对决。根据嘀嘀打车和快的打车公布的数据，波及微信支付与支付宝钱包支付软件，第一轮大战嘀嘀打车共补助4亿，而快的打车共补助5亿。第二期，嘀嘀估计投入10亿，快的暂未公布估计投入总金额。=2\*GB3②微信红包1月26日，腾讯财付通在微信推出公众账号“新年红包”，顾客关注该账号后，可以在微信中向好友发送或领取红包。微信红包一经推出，就以病毒式的传播方式活跃在各个微信群中，并在除夕当夜全面爆发。据财付通官方提供应时代周报的数据显示：除夕当日到初八，超过800万顾客参与了红包活动，超过4000万个红包被领取，平均每人抢了4-5个红包。红包活动最高峰是除夕夜，最高峰期间的1分钟有2.5万个红包被领取，平均每个红包在10元内。而支付宝早在1月23日小年夜就推出了“发红包”和“讨彩头”功能，但却没能引起外界广泛关注，完全被微信红包的光辉所掩盖。究其原因，还是在于微信是基于强社交关系，更利于人群间的互动和扩散。=3\*GB3③线下O2O在百货方面，已经决定全面走向线上，和淘宝紧密合作的银泰自然对支付宝钱包大力支持，目前支付宝已经与银泰、上品折扣到达合作。在银泰百货收银台处，除了常规的现金、刷卡支付方式，顾客还可以采用支付宝钱包“当面付”的方式进行付款。目前，支付宝钱包“当面付”已经支持37家银泰百货。而在年终之前，支付宝钱包还将进驻更多商场、连锁超市、7-11、大学商贸超市等。微信支付同样不甘示弱，除了与上品折扣到达合作之外，还与新世界百货、天虹商城等到达了合作。细心的顾客可以发现，在上品折扣的许多店中，不管是货架还是收银台，都随地可见微信支付的宣传海报。而与新世界百货到达合作是两者联合发行一款基于微信应用的虚拟会员卡——新世界百货“微乐付”卡。运用微信的多种功能，顾客可以在微信上进行开卡、充值、支付、余额查询、会员积分等卡片管理。（3）支付宝钱包与微信支付对比支付宝钱包在支付方面具有优势，金融属性更强，顾客通过该软件进行金融支付和理财，对安全性的承认度较高，更适合银行机构参与其中。据支付宝提供的数据，支付宝钱包的下载量已超过1.3亿，而支付宝账户早已超过8亿。支付宝钱包在支付方面具有优势，金融属性更强，顾客通过该软件进行金融支付和理财，对安全性的承认度较高，更适合银行机构参与其中。据支付宝提供的数据，支付宝钱包的下载量已超过1.3亿，而支付宝账户早已超过8亿。微信App在顾客黏性上更具优势，微信支付目前是众多社交软件中顾客黏性最高、活跃度最强的，大部分人都会和朋友、家人、客户保持实时沟通，并保持着较高的使用频率，而未来手机移动支付将承载更多离线支付(020)元素。虽然两者都主攻线下，但两者在某种程度上却又有所不一样。支付宝钱包除了可以支付外，也强调金融属性，定位于个人财富管理，不仅能替代顾客手中的实体钱包，还能为顾客理财。但相对来说，并没有与顾客的社交生活紧密联络起来，只是一种支付工具。而目前微信支付虽然更单纯地倾向于支付功能，但不能由此判断未来其不会加入完整的理财功能。并且微信已经成为顾客社交生活中不可分割的一部分，未来在线下支付中有着更大的想象空间，也有着更多的也许性。挑战与政策提议（一）危机与挑战1.支付宝自身缺陷尽管支付宝将诚信作为头等大事，扔不可防止面临安全问题。因其所提供的服务与网上银行有相似之处，同样可以成为仿冒和袭击的对象，从而使交易双方蒙受损失。此外，支付宝对于已进行支付的商品不再具有资金掌控能力，一旦买方为物品付过款，支付宝便无法有效保障买家的申请退款权或卖方资金的流动性。而部分客户通过支付宝参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，更是给支付宝带来较大的金融风险。支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，抵御各类风险的能力较差，交易双方暂存在支付宝的资金有也许被支付宝挪用。而静止在银行中，支付宝无权动用的客户资金仍在生息，这部分巨额利息的去向仍备受质疑。2.第三方支付的模糊身份支付宝是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查询功能、担保功能的非金融机构。这自身却包括一种悖论，一种从名称、经营范围、交易规则都是回避了金融机构的企业居然可以提供比较全面的与金融有关的服务。超范围经营的也许性的存在，加之支付宝庞大的交易规模以及日益扩张的势力，使得有关金融监管部门对以支付宝的安全问题日益重视。3.政策环境不确定6月21日，中国人民银行在其网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理措施》。其中规定申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。该管理措施规定了非金融机构申请支付服务的九个准入条件，不过对于国内现金网络支付巨头：支付宝的申请资格问题并没有予以充足的阐明。根据该措施第9条中规定“外伤投资支付机构的业务范围，境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院同意。”该法案并没有处理有外资参股背景的企业准入牌照的问题。由于阿里巴巴的大股东包括美国的雅虎（Yahoo）和日本的软银（Softbank），因此支付宝要申请第三方支付牌照必须等待中国人民银行的此外规定，并要获得国务院的同意。虽然到目前为止支付宝已经获得了第三方支付牌照，不过企业自身的性责问题仍然存在一定政策隐患。4.新兴移动支付的挑战移动支付，也称为手机支付，就是容许顾客使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运行商、支付服务商（如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片供应商等）、系统集成商、商家和终端顾客。近年来，移动支付产业发展迅速。尤其是欧美日韩等地区，移动支付业务得到顾客的广泛接受和承认。目前我国手机顾客到达约13亿，在全球排名第一，伴随我国移动互联网市场规模的不停扩大，移动支付市场发展潜力巨