第一章-汽车消费信贷

第一章汽车消费信贷思考：小明打算去买一部价值5000元的苹果手机，可是每月工资仅3000元，经过各方打听，他可以采取如下方式买到这部他迫切想要的手机1.办一张额度为6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上现金去完成首付，不足的部分进行分期付款，每月500，分几个月去完成。本章主要内容

信贷与消费信贷汽车消费信贷汽车消费信贷模式第一节信贷与消费信贷一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义

信贷是一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。2、信贷的特征信贷是一种借贷行为:

当事人之间形成的债权债务关系

信贷具有偿还性:

指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。

信贷具有增值性:

借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。

二、消费信贷的涵义与特征

1、消费信贷的涵义

消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。2.消费信贷的特征a.利率水平高

b.违约风险大c.成本费用高d.规模变动呈周期性三、消费信贷的作用

1．调节生产与消费2．购买力的提前实现,平衡和调节消费。3．抑制“高利贷”的活动范围。四、消费信贷的种类1、消费信贷的分类

按消费信贷的用途分类：

①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；

②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。按消费信贷提供者分类：

①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类：

①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)；②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；③一次还清贷款。2、我国消费信贷的主要种类

个人住房贷款：

对个人发放的用于购买、建造和修缮自住住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款担保贷款：

包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。分期付款：分期偿还本金和利息的贷款。

3.我国消费信贷实施的切入点1.转变消费观2.居民的实际收入提高3.消费体制的改革4.宏观调控的工具第二节汽车消费信贷一、汽车消费信贷的产生和发展

纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，这项业务基本经历了起步阶段（1908－1929）；低谷阶段（1930－1946）；发展阶段（1950－1990）；成熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。

1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展

汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽车购买中的分期付款方式，到1919年，福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款方式销售出去的。目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。

2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展

日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。

二、汽车消费信贷的作用1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益。3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。

三、汽车消费信贷现状

目前，全球70％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80％。2000年美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国新车销售量至少要减少50％，约800万辆。第三节汽车消费信贷模式一、我国汽车消费信贷的两种

主要模式1、直客模式

“直客模式”是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。2、间客模式

以经销商为主体的间客模式：

由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不