小额贷款公司可行性分析报告

乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款有限企业可行性研究汇报一、总论（一）企业基本状况拟成立的乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款（暂定名称）有限企业，设置在乌鲁木齐市沙依巴克区，法定代表人蔡清温，企业注册资金1000万元，由企业法人现金出资，注册资金所有作为企业进行经营活动的资金来源，估计企业的每年平均可以到达20%的利润率。（二）企业成立背景、投资的必要性和社会意义近几年来，我国积极推进农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐渐建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。伴随金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大都市、大项目、大企业集中，农村金融市场的资金需求，必须进行合适的金融创新，在严格监管、有效防备金融风险的前提下，在农村金融市场中引入新的机构，大力支持并培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款企业，在微观层面上具有经营活力，在保持可持续性和扩大覆盖面等方面都具有充足的鼓励和动力，以适应农村新的经济特性。探索发展专门从事贷款的金融机构和贷款管理技术是金融改革的一种关键环节。我国既有的金融机构实际上在动员和吸取存款方面的效率已经很高，而重要问题在于贷款管理方面。发展小额贷款企业，是探索多渠道满足农民和农村微型企业贷款需求的客观需要，有助于开辟满足农民和农村微型企业资金需求的新渠道。小额贷款企业发展起来后来，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一种整体就能发挥完整的金融中介职能，深入完善农村金融服务，实现农村金融和经济的可持续、协调发展，增进社会主义新农村建设。我国金融改革的历史经验证明，假如没有很好的鼓励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款企业，可认为正规的金融机构培养新的竞争对手，充足发挥“鲶鱼效应”。小额贷款企业也许运用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些由于无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有助于正规金融机构的改革和发展，推进我国金融体制的健康发展。发展小额贷款企业还可以合理、有效地运用民间富余资金，引导和增进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同步防备和化解风险。在以上的背景下，同步为有效配置金融资源，引导资金流向“三农”，增进农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行监督委员会、中国人民银行公布了《有关小额贷款企业试点的指导意见》，乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款有限企业就是根据文献精神，在广泛征求各方意见，听取政府主管部门意见后，确定成立的。二、市场调查和需求预测（一）市场调查1、融资困难，资金紧张局面仍然存在中小企业的融资渠道仍是以银行为主。据记录，有76％的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的重要途径”的第一选择。但由于有58％的中小企业没参与过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款局限性；同步，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。据记录，在参与过企业资信评估18％的中小企业中，只有4％的企业获“A级及以上”等级，6％的企业获“B级”，8％的企业获“C级及如下”；资金紧张方面：有近二分之一的企业认为“变化不大”，只有近1／4的企业认为“更为紧张”，近1／4的企业认为“有所缓和”；在中小企业难以获得金融机构贷款的原因方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，小额贷款企业的出现，可以在资金上重点扶持某些高科技、都市型、服务型的中小企业，给中小企业发展注入活力。并能缓和金融机构的贷款难的问题。民间融资状况： 现专门从事民间信贷的企业1940家以上，以投资企业、事务所、协会、经纪企业、担保企业等形式出现，规模达474亿元以上，信贷利率年息达20.4%-25%，从业人员近17700名。民间融资，一项调查显示，约有60%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，非规范的民间借贷规模迅速扩张。然而，民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。（二）市场预测市场供应分析：目前国内有诸多外资银行也在从事小额贷款业务，例如：渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷等。同步也有诸多国内的机构在进行这方面业务的开展，例如平安、中信等等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。1998年以来，国有商业银行遵照效益最大化原则，信贷政策向大中型国有企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。导致银行贷款规模萎缩的原因重要有：1、受国家政策影响。2、上级银行规定压缩规模。3、贷款门槛提高。4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。尚有行业限制，如房地产企业贷款停办。5、审批权上收。没有一家支行有权放款，所有由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款。民间融资风险大，且轻易产生纠纷。小额贷款贷款企业是国家深入完善金融布局的举措，重要是服务于三农、中小企业。小额贷款企业的设置，合理的将某些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同步也有效地处理了三农、中小企业融资难的问题。三、项目实行方案（一）拟建企业名称乌鲁木齐市东盛世纪小额贷款有限企业（暂定名）（二）企业性质有限责任企业（三）注册资金壹千万元，资金来源真实合法，所有为实收货币资本，由股东一次性足额缴纳。（四）经营范围组织发放小额贷款。（五）营业场所乌鲁木齐市沙依巴克区（六）组织机构设置1.股东会：组员1人。2.经营管理组员：设置总经理1人，下设办公室、信贷部、计财部、法律部等；并专设风险控制委员会。（七）经营宗旨与理念执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。（八）业务发展计划将支持“三农”的贷款比例到达不低于40%，为了扩大支持力度，急需增长注册资金，计划一至二年，将注册资金增长到3000万元，吸取有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大企业实力。（九）贷款形式小额贷款。（十）贷款服务对象个体户、中小企业、农村企业（十一）贷款期限最长一年，以6个月为主。（十二）贷款利率贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率0.9％，最高为贷款利率的4倍。(十三)贷款额度最低5000元，最高不超过企业注册资金的3%。（十四）资金来源所有为股东缴纳的资本金，未来根据业务的需要，我企业计划采用扩股增资的方式，吸取有实力的投资者，将注册资金增长到3000万元，真正成为乌鲁木齐市支持“三农”建设的强有力的生力军。企业将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构准时汇报工作，接受监督检查融资的使用状况。（十五）资金运用在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过企业资本净额的3%。在此原则内，参照企业所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过有关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率0.9％。有关贷款期限和贷款偿还条款等协议内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。（十六）监督管理及时建立出资人承诺制度，股东与企业签订承诺书，承诺自觉遵守企业章程，参与管理并承担风险。建立、健全企业治理构造，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高企业治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全企业财务制度，真实记录和全面反应业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，精确进行资产分类，充足计提呆账准备金，保证资产损失准备充足率一直保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按规定向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营状况、融资状况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。企业纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。（十七）发展与终止依法合规经营，在没有不良信用记录的状况下，在股东自愿的基础上，按照《农村银行组建审批指导》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。企业因故终止，将根据《企业法》在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。四、经济、社会效益分析（一）经济效益分析根据国内各家小额贷款企业的运行水平，结合乌鲁木齐市市场经济环境分析，我们认为小额贷款企业贷款利率平均为20%左右，同步我们认为乌鲁木齐的市场小额贷款需求巨大，企业放款比例初定为注册资本的80%，企业估计年利润率为16%，后来逐年小幅增长。1.企业人员费用开支：企业人员5人，人均费用年均3万元，合计20万元（包括水、电费及办公费用）2.税金：营业税6%，每年营业额为注册资金的85%：注册资金1000万元，营业额850万元，营业税51万元；所得税为企业所得的25%，预测每年毛利率20%：毛利润800万元*20%=160万元，所得税40万元；4.税后毛利：（毛利-所得税-人员费用与房租）160万元-40万元-20万元=100万元（二）社会效益分析1000万元的小额贷款资金将使众多的农民受益，处理农民脱贫致富的资金需求，为乌鲁木齐的农业发展做出巨大奉献，同步贷款农户获得信贷资金的支持，将加紧致富的步伐，连带的带动身边的农户的发展，为农业欠发达地区的发展注入强有力的资金支持，满足了农户的需求，增进了社会的稳定，为乌鲁木齐的经济发展做出奉献。伴随注册资金的增长，必将成为乌鲁木齐支农强有力的生力军。五、风险分析与防控措施（一）经营风险分析小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给企业现金管理和资金安全带来风险。假如违约普遍发生，就会给企业的生存导致危机。（二）风险防控措施针对以上经营风险，应从如下方面进行防控：1.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。2.制定严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵照如下程序：客户申请→受理→调查或评估→审查→审议→审批→报备→协议签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。3.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。4.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指令性贷款。5.强化风险控制委员会的风险防备职能。6.加强内部管理制度，加强审计、核算。六、发展前景成为专业化运作和商业可持续的小额贷款企业，设置分支机构，增长网点，合理运用自有资金，在为“三农”服务的同步实现自身的可持续发展。企业支持“三农”的贷款比例到达不低于40%。为了扩大支持力度，急需增长注册资金，计划一至二年，将注册资金增长到3000万元，吸取有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大企业实力。企业的利润率控制在年20%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款年利息到达5.5%左右，小额贷款企业20%年利息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可合适