张先生家庭保险规划案例课件

张先生家庭保险规划案例课件

保障储蓄晚年无忧理财团队理财理念：

没有最好，只有更好！保障储蓄晚年无忧理财团队理财理念：没有最背景介绍张亦德与妻子马清照35岁，有一儿子5岁工资11000元/月，月供父母400元按揭贷款总价值为65万，装修6万，家具6万，电器5万经济型汽车，新车12万，已有3年外债4万，年利6%，三年还清家庭年平均费用48000元背景介绍张亦德与妻子马清照35岁，有一儿子5岁工资11000理财目标5年内不再举债应急基金5万儿子18-21每年增加3万学费理财目标退休后消费保持80%理财目标5年内不再举

规划环境设定存款0.8万房价成长率为10%张亦德活到80马清照到85

通货膨胀率4%投资回报率7%家具装修损失率30%电脑衣物损失率50%贵重物品增值率60%私人借款率6%汽车损失率50%贷款率5.6%工资成长率5%规划环境设定存款0.8万房价张亦德活第一部分现状分析家庭资产负债状况1家庭收支储蓄状况2家庭财务指标分析3家庭风险状况分析4第一部分现状分析家（一）家庭资产负债情况张先生家资产负债表

单位：万元

资产科目成本市值负债科目负债金额净值项目成本市值流动资产银行存款0.80.8流动性负债4流动净值-3.2-3.2投资资产黄金/艺术品0.41

投资性净值0.41自用资产自有房产82117自用房贷47

自用资产自有汽车126

自用资产电脑/衣物21

自用净值4977总资产

97.2125.8总负债51总净值46.274.8假设房价成长率最近5年为10%，装修及家具等损失率为30%65×（1+10%）^5+17×0.7=117万元自用汽车和电脑衣物的折价损失率为50%现值为12×0.5=6万元2×0.5=1万元

（一）家庭资产负债情况张先生家资产负债表单位：万元资产（二）家庭收支储蓄情况表张先生家收入支出表万元项目金额项目金额工作收入13.2生活支出4.8投资收入0.2消费支出-

房贷利息2.63

借款利息0.24

抚养父母支出0.48总收入13.4总支出8.15总储蓄5.25

（二）家庭收支储蓄情况表张先生家收入支出表（三）保险需求分析1.简单分析

通过以上张亦德家庭资产负债表和收入支出表，可以看出家庭保障严重不足，急需保险规划。2.保险试算表分析（见附表）通过试算表测算张亦德保险需求为1,058,684元，马清照保险需求为206,359

元。（三）保险需求分析1（四）张亦德家庭风险承受能力与承受态度测试年龄10分8分6分4分2分得分35总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分40就业状况公教人员上班族佣金收入者自营工作者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪无子女单薪有子女6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅4投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白4总分

66（四）张亦德家庭风险承受能力与承受态度测试年龄10分8分6分杨林家庭风险承受能力和承受态度测试忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分15不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票金融债券不动产2总分

66杨林家庭风险承受能力和承受态度测试忍受亏损%10分8分6分张亦德先生家庭风险属性诊断及建议根据测评，并根据张亦德先生年龄，张亦德家庭风险风险承受能力和承受态度为中等，我们判断其家庭抗风险能力较弱，为了保证其家庭生活无忧，再结合其要求保险费用支出不超过家庭净收入10%，特推荐以下保险计划。张亦德先生家庭风险属性诊断及建议根据测评，并根据张亦德先生年保险规划方向根据张亦德家庭资产负债、收支储蓄情况、对风险的承受能力和承受态度，为张亦德先生定制以下保险规划方案。保险规划方向定期寿险终身寿险医疗保险（重疾）年金保险保险规划方向根据张亦德家庭资产负债、收支储蓄情况、对风险的承第二部分具体保险规划策略一、张亦德保险规划保险种类保费支出保额占比（保额占总保险需求比例）定期寿险16年需要12万（480元）20年需要68万（3400元）88万元81.5%终身寿险1250元5万元4.6%医疗保险（重疾）1185元15万元13.9%第二部分具体保险规划策略一、张亦德保险规划保险种类保费支二、马清照保险规划保险种类保费支出保额占比（保额占总保险需求比例）定期寿险1500元50万66.7%终身寿险2300元10万元13.3%医疗保险（重疾）1335元15万元20.0%二、马清照保险规划保三、张亦德/马清照保险规划保险种类保费支出年收入占比（年收入）定期寿险5380元终身寿险3550元医疗保险（重疾）2520元合计11450元13.2万8.7%家庭保费总支出三、张亦德/马清照保要求：贴现率的影响分别使用3%和10%进行测算由于目前家庭投资比率偏小，根据3%和10%的测算数据，对当前保险需求影响不大.要求：贴现率的影响分保险调整空间建议：张亦德先生认为当前保费支出仍然偏高，解决方案：

根据风险评估客户是中等风险偏好家庭，可以适当做一些投资，增加养老金，降低年金保险的需求！保险调整空间保险调整空间张亦德先生认为当前保费支出相当，解决方案一：

考虑到张先生未给出养老金的缴费情况，如果考虑退休后养老统筹的收入，可以拿出剩余的钱做投资型连接保险-例如泰康的投连险，并附加高额意外保障。退休后可转换为年金。