第二讲-电子商务支付系统

第二讲电子商务支付系统学习目标熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付系统熟悉电子转账网上支付系统熟悉电子现金网上支付系统掌握网上支付主要类型的业务流程9/6/20231了解网络银行产生的原因熟悉网络银行的功能理解网络银行的特点掌握网络银行的风险控制方法熟悉网络银行竞争的策略熟悉网络支付的方式与特点学习目标9/6/202322.1网上支付系统2.1.1 电子商务与网上支付系统1、电子支付（E-payment）指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流动。比较项目电子支付传统支付支付方式电子形式现金、票据工作环境Internet系统内部对软、硬件设施的要求很高较低效率高低9/6/202332、电子支付的特征（1）数字化方式（2）基于一个开放的系统平台（Interent）（3）使用最先进的通信手段（4）方便、快捷、高效、经济3、电子支付的一个关键就是安全问题安全电子交易协议SET9/6/202344、网上支付系统：融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。5、电子货币的含义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。主要有：1，储值卡型电子货币2，银行卡型电子货币3，电子支票4，电子现金

9/6/20235电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。9/6/20236电子支票交易的过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。9/6/202373电子钱包及其使用电子钱包的功能与特点电子钱包的使用

9/6/20238电子钱包及其功能电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。9/6/20239电子钱包的特点

钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。9/6/202310电子钱包的使用选定用电子钱包付钱信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。授权后，销售商店就可交货。

演示9/6/202311第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构，它主要为电子商务企业提供电子商务基础支撑的服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付，例如：支付宝9/6/202312商家：后台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单2.1.2网上支付系统的基本构成9/6/2023131、客户：支付工具2、商家：根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。3、客户的开户行：发卡行4、商家开户行：收单行5、支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息分离）6、金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络7、认证机构确认各方的身份9/6/202314

2.1.3网上支付系统的种类信用卡支付系统：延时付款，在线操作，允许透支电子转帐支付系统：即时付款，在线操作，不可透支电子现金支付系统：预先付款，可离线操作9/6/2023152.1.4网上支付系统的功能1、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2、使用加密技术对业务进行加密3、使用消息摘要算法确认业务的完整性4、保证业务不可否认性5、处理贸易业务的多边支付问题(支付信息与订单信息相分离)9/6/2023161.无安全措施的信用卡支付电话/传真/因特网用户(持卡人)商家银行合法性检查1、工作流程信用卡信息承担信用卡信息在传输过程中被盗及卖方获得信用卡信息等风险2.2网上支付方式2.2.1信用卡网上支付方式

9/6/2023172.通过第三方代理人的支付客户第三方代理人银行开设账户帐号商家订单及帐号帐号授权订单确认支付确认银行卡信息9/6/202318特点：①支付通过双方都信任第三方完成

②信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信息被盗窃的风险

③交易成本低

9/6/2023191、特点：

（1）使用SSL技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。

（2）用户购物时只需一个信用卡号，比较方便。

（3）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。（4）需要业务服务器和服务软件的支持。

3.基于SSL协议的简单加密信用卡支付9/6/202320发卡行商家银行客户商家服务器业务服务器商家开设信用卡账户信用卡账户订货及信用卡（加密）信用卡加密信息解密信息银行卡认证认证信息认证信息交易情况交易是否成功9/6/2023219/6/2023229/6/2023239/6/2023241、安全电子交易协议(SET)是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。

4.安全电子交易(SET)信用卡支付2、功能（1）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）（2）信息保密性（3）数据完整性（4）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资金安全（5）互操作性成本过高9/6/202325客户商家发卡行收单银行银行专网认证中心支付网关申请信用卡订单、支付指令（数字签名、加密）审核审核批准确认信息确认信息确认信息确认认证认证认证货款转移货款转移9/6/2023262.2.2电子支票支付方式1、电子支票（ElectronicCheck，E-Check）电子支票,是网络银行常用的一种电子支付工具，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。（主要用于B2B）9/6/2023279/6/202328电子支票的校验过程9/6/2023292、电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。9/6/2023303、电子支票的支付流程客户开户银行票据交易所商家开户银行客户商家发送订单、电子支票支票验证交易确认通知传送支票传送支票下帐后通知定期将电子支票入帐号9/6/2023312.2.3电子现金支付方式1、电子现金（E－cash）是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

2.电子现金的种类（1）硬盘数据文件形式的电子现金（2）IC卡形式的电子现金9/6/2023323、电子现金的特点：（1）独立性：依靠自身使用的各项密码技术来保证安全（2）不可重复花费（3）匿名性（不可跟踪性）：购买行为和电子现金的使用信息

相互隔离

（4）不可伪造性（5）可传递性（6）可分性：支取灵活方便

9/6/2023334、E-Cash的支付过程12349/6/2023345、电子现金使用流程示范

20世纪80年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。继eCash系统之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件——电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包”软件执行。9/6/202335

下面以使用eCash系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。

步骤一，打开客户端的电子钱包(eCashPurse)，检查账户上的电子现金数额(＄80.00)。9/6/202336

步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：weacceptecash，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD价格为＄14.85。9/6/202337

步骤三，出现eCash支付确认界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如图所示。

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步骤四，向网上商店帐户“cdshop@”发送电子现金。

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步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由＄80.00减少为＄75.05，扣除了本次购买CD的交易金额＄14.85。9/6/202340

步骤六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各种帐目往来。9/6/2023416、电子现金的支付特点（1）E-Cash银行和商家之间有协议和授权关系（2）用户、商家和银行都需使用E-Cash软件

（3）身份验证由E-Cash本身完成

（4）具有现金特点，可以存取转让，一样会丢失（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移（6）用于小额交易B2C/C2C9/6/2023422.3网上支付面临的问题1、财税问题：电子商务使得按海关难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。2、对金融发展的影响（1）跨国交易中的货币兑换问题（2）影响基础货币3、电子货币的立法问题4、风险防范问题9/6/2023432.4网络银行的功能与特征2.4.1网络银行的含义2.4.2网络银行的功能2.4.3网络银行的特征9/6/2023442.4.1网络银行的含义

网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

9/6/2023452.4.2网络银行的功能功能演示动画1、

动画2动画3网上支票帐户网上支票异地结算网上货币数据传输网上互动服务网上个人信贷

招商银行

个人银行、企业银行9/6/2023462.4.3网络银行的特征以信息技术为基础以电脑软件系统进行操作和管理不需分支机构，触角伸向全世界需要良好的社会基础设备的支持成本低，效益高信息共享，团队精神“3A服务”，突破时空限制

9/6/2023472.4.4网络银行产生的客观基础

降低交易成本给客户提供更高质量的金融服务增强对客户的吸附力给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间有助于树立银行良好形象增强银行的竞争能力符合银行经营本质的要求

9/6/202348降低交易成本9/6/2023492.5网络银行的发展与影响网络银行对传统银行业务的挑战国外网上银行的发展状况中国网上银行的发展现状

9/6/2023502.5.1网络银行对传统银行业务的挑战

改变传统银行的经营理念与格局对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战为中、小银行提供平等竞争机会对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求给国际金融监管带来挑战

9/6/2023512.5.2

国外网上银行的发展状况

1995年10月18日安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。1999年前，美国只有１０００多家银行提供网上服务，2001年已超过５０００家，网络用户现已达１亿多人，其中有１５００多万户家庭使用网上银行服务，预计这一数据到到２００３年将达到４０００万。9/6/2023522.5.3中国网上银行的发展现状中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。２００２年，工行网上银行交易额超２万亿元，招行网上银行交易额超１万亿元，建行网上银行交易额超３０００亿元中国的网上银行用户已由２０００年下半年的９０万人增加到目前２５０万，到２００５年，这一数字将达到１.４亿。9/6/2023532.6网络银行的风险控制与经营管理2.6.1网上银行的风险控制2.6.2网上银行的生存环境9/6/2023542.6.1网上银行的风险控制网上