《金融科技学》教案全套及习题答案(李建军版)

第一章导论：认识金融科技 3第二章金融科技发展简史 5第三章金融科技的功能理论 7第四章信息不对称、金融共识机制与共享金融 9 第六章金融大数据与机器学习原理 第七章人工智能、深度学习与自然语言处理 第九章现代银行的金融科技 第十章现代金融交易体系 第十一章现代保险科技 第十二章金融风险管理中的科技 第十四章金融科技风险及其管理 第十五章大数据征信管理 第十六章金融科技监管与监管科技 第一章导论：认识金融科技一、教学目的1、金融与科技发展的内在关系第一节：从经济社会发展中的金融与科技关系入手，分析了经济社会发展的两大动力。之后，对经济社会发展中金融形态的演进进行了梳理。金融模式、金融效率、金融制度、金融管理水平等。金融科技的关系，给出了金融科技的规范定义。金融科技理论从技术与制度支撑下的金融、键问题，包括法律与规制、伦理与道德、技术的边界问题。第三节：最后对金融科技学科体系进行总结，提出了课程教学建议。金融；金融科技；科技金融；互联网金融；数字金融；大数据金融。(1)曾被比喻为经济社会发展两大车轮的金融与科技在历史的长河中相互作用，相互(2)从业务上看，金融科技可分为支付结算、网络借贷、数字货币、股权众筹、智能(3)从技术上看，金融科技的技术支撑包括大数据、云计算、人工智能、区块链、移(4)从属性上看，金融科技是金融还是科技，始终存在争议。1.专栏2-1:谷歌宣称“量子霸权”200秒完成传统超算1万年计算量。第二章金融科技发展简史一、教学目的1、交子成为纸币的原因第二节：电报、电话出现后信息传递速度大大提升，推进了汇兑业务转向电汇。第三节：电子计算机的诞生解决了人类对算力的需要，它大幅提升了金融计算的算力，拓展了金融交易边界，推动了金融复杂化创新，释放了金融创新活力和应用潜力。等金融的基本功能没有变。互联网金融的范围包括金融产生。智能金融领域目前已形成一系列较为成熟的业务模式，其仍在不断发展和完善。第三章金融科技的功能理论支付清算结算实物支付信用支付电子支付非对称加密算法数字签名支付协议长尾理论普惠金融信贷配给融资市场摩擦搜寻成本机制设计(2)科技进步提升了支付清算功能(5)金融科技会推动普惠金融发展(6)金融科技降低了金融市场搜寻成本(7)瓦尔拉斯均衡是帕累托有效的第四章信息不对称、金融共识机制与共享金融一、教学目的构建基于技术的共识机制，缓解金融活动中的信息5、共享金融的共识基础第一节：信息是现代金融活动的重要要素，信息技术是推动金融科技发展的重要动力。金融领域表现为各种金融摩擦，抑制了金融效率。制方面的不足，从而活跃在当下的经济社会中，绽放活力和色彩。第五章区块链、通证经济与数字加密货币设计原理一、教学目的上的应用。我们归纳总结了区块链的重要的特性：分布式、难篡改、自激励和可编程。区化这三大特征，并分析了以此为基础可能的新的生产分配方式。次分别介绍了加密算法、共识算法和网络结构的技术原理，最后展示了数字货币Algorand分布式账本，区块链，加密技术，通证，共识、通证经济(1)区块链的本质是一个分布式、难篡改、自激励、可编程的数据库。(2)区块链上的通证有交易属性、商品属性和证券属性等。可以结合社区生产，作为(3)是否需要区块链，可以根据项目的需求来进行判断。中国为何要发展数字人民币，对人民币跨境转账业务有何帮助?如何设计数字人民币的双层结构，是否需要区块链技术?第六章金融大数据与机器学习原理器学习、监督学习、非监督学习的概念及种类，了解强化学习的概念。金融背景，理解起来有一定难度，需要进行形象化的讲解。据特征、技术以及处理方法(即机器学习)进行描述。辑，大数据特征，大数据的可视化、大数据的分布式并行处理以及大数据的工具软件。和集成学习等，而无监督学习包括聚类方法、降维方法、流形学习等大数据大数据技术监督学习非监督学习决策树支撑向量机人工神经网络贝叶斯方法机器学习集成学习聚类降维流行学习半监督学习强化学习(1)大数据是数据积累到一定阶段并成为知识经济体系中核心资源过程中的一系列技术层面、资源层面以及思想层面的变革的总称，在技术(2)大数据特征可以从5个不同视角来体现，分别是数据量、种类、价值、速度和可大数据的特征可以称为“5V”特征。(3)大数据技术除了考虑数据分析算法和模型外，还要考虑数据和数据分析结果的展示(可视化)、相关计算执行效率(分布式处理)以及算法模型的实施(工具软件)。(4)金融大数据的预处理包括数据统计描述、数据对象关系描述和数据准备。数据统计描述有很多种，在大数据预处理中，最重要的是数据中心趋势判断和数据离散趋势判断。数据中心趋势判断的方法包括均值、中位数等，数据的数等。数据对象关系描述主要是指数据属性之间的关系息论方法。数据准备是使得用于分析的数据适合分析的模型和方法。(5)当供给发生变化时，供给弹性越大，则价格和数量变化都越小，这是因为由供给增加(减少)引起的轻微价格下降(上升),都会导致供给量的大幅减少(增加)。需求弹性越大，则价格变化越小，数量变化越大，这是因为，由供给增加(减少)导致的价格下降 (上升)哪怕是轻微的，也会引起需求量大幅变化。这样，一个少量的价格下降(上升)都会导致大幅的母球增加(减少)。(6)所谓关联分析，就是发现大数据背景下对象之间的隐含关系以及相互影响，从而确定是否存在一个或者多个事件的发生引发了另外一个或者多个反应。(7)所谓监督学习是从给定的训练数据集中学习出一个模型。当新的数据到来时，人(unsupervisedlearning特征而没有目标。从数学角度看，监督学习是为了获得一个得一个无条件联合概率分布；从应用角度看，无监督学习揭示数据得内在性质和规律，为进一步数据分析提供基础，从这理方式、样本统计特征也属于这样的范畴。(9)半监督学习针对的训练数据既包括标注数据也包括未标注数据。所谓半监督学习就是让算法不依赖于外部交互、自动利用未标记样本来提升"标注样本"训练的模型效果。(10)强化学习(reinforcementlearning,RL)一定程度上是模拟人适应环境的过程，即通过和环境的交互，获得环境的"奖励"和"惩罚"反馈，然后调整自己的行为，如此反复，最后形成一个“智能体”。强化学习的目标是使得"交互回报”最大化，它和非监督学第七章人工智能、深度学习与自然语言处理一、教学目的的发展、深度学习的历史沿革、主要分类与应用场景，自然语言处理的分类与应用场景。能行为及其规律的一门学科。人工智能可以分为符号主义、行为主义、连接主义三大学派。基于数据进行学习的算法。深度学习的奇点突破在于预训练的卷积神经网络、循环神经网络、自编码器、对抗生成网络等。相关的部分，按照其复杂程度可以分为三个部分：文本预处人工智能图灵测试符号主义专家系统连接主义神经网络感知器行为主义蚁群算法深度学习预训练卷积神经网络循环神经网络自编码器对抗生成网络自然语言处理分词词根化停用词单热编码TF-IDF主题模型隐狄利克雷分配模型词向量模型BERT人工智能方法目前在经济金融中有哪些应用?优秀和有待改善的都有哪些?未来人工智能的应用前景，有哪些你看好的方向?一、教学目的体系的变化对于理解金融科技原理和发展趋势具有重要意义2.理解支付清算体系的作用3.掌握现代支付方式的基本流程、参与主体和应用场景4.理解第三方支付发展的背景和推动因素5.了解移动支付技术架构的特点及其优劣势6.掌握银行清算制度的构成和运作模式机构、支付系统和支付清算制度。清算机构是为金融机构提供资支付清算体系中占有重要位置。支付系统是由提供给支付现金支付和非现金支付。其中非现金支付工具包括银行付、网络支付和移动支付。现代支付方式包括银行直接支付、方支付和移动支付的发展改善了支付体验，使得场景服务多样化、支付服务便捷化。《金融科技学》第八章Ripple系SWIFT第九章现代银行的金融科技一、教学目的和银行电子商务的理念以及模式，了解银行的金融科技平1、银行发展阶段以及银行的功能2、现代银行体系的构成与管理运作和调节经济的功能，现代银行体系由中央银行、商业银行组成，现代银行拥有严格的内控制度。第三节：在技术服务方面，开放银行利用开放API等技术，实现银行与第三方之间的数2.专栏9-2:浦发银行API开放平台。第十章现代金融交易体系用户画像，推荐引擎，大数据挖掘；量化投资，统计套利，算法交易；程序化交易3.基本原理(1)建立交易所体系满足了不同生命周期企业的融资需求和不同偏好投资者的产品需(2)财富管理与资产管理在管理对象、专业能力上存在差异，满足不同类型客户的需求。(3)智能投资顾问的核心技术采用用户画像、推荐引擎和大数据挖掘等技术为用户生成自动化、智能化、个性化的资产配置建议，并对组合实现跟踪和自动调整。(4)量化投资交易包括统计套利和算法交易。(5)量化投资交易策略大体可以分成三类：股票策略、宏观策略和套利策略。(6)程序化交易在交易客观性、速度、计算能力、分散投资风险、持续关注市场等方4.课堂讨论1.财富管理的发展对于我国的证券行业有何影响?2.程序化交易是如何与金融科技及大数据相结合的?3.投资顾问对金融监管提出了哪些挑战?第十一章现代保险科技核保收支平衡原则互联网保险保险科技核保科技定价科技核赔科技定损科技(2)只要人的特征参数足够清晰，人们甚至能够对每个个体的风险进行量化，实现最根本的个性化，这就是精准定价——每一个个(3)在核赔中，人工智能技术可以对报案人提供的票据进行自动解读和判断(4)在保险行业营销工作中，无论是产品、渠道、价格还是顾客，每一项工作都与大(5)智能保顾即智能化的保险顾问，它是基于客户自身的保险需要，通过算法和产品第十二章金融风险管理中的科技第十三章数字货币、货币供求与货币政策一、教学目的本章需要学生能够运用相关理论分析私人数字货币对传统货币供求和货币政策的影响，理解中央银行研发法定数字货币的动因，掌握法定数影响。现有的私人数字货币只能部分地发挥货币职能，因此它对传统货币的替代十分有限。但作为全新的货币体系，私人数字货币挑战了传统货币供给机制，定数字货币仍处于研发阶段，本节以中国DCEP字货币中的创新机制来疏通货币政策传导渠道，提高货币字货币体系更有利于价格型货币政策，也有助于提升中央银行维护金融稳定的能力。第十四章金融科技风险及其管理对原则，掌握金融科技风险管理的内涵与理念，了解金融科技风险管理的组织和机制设计，4、大数据“杀熟”与大数据隐私而带来的潜在风险，主要有风险传染性强、传播速度快、包括大数据杀熟、大数据隐私与机器替代人类等。(1)金融科技风险是在金融科技基础上引申出的概念，顾名思义，它是指金融科技企业(包括非金融企业以及金融机构)在经营发展过程中，由于制度因素和非制度因素致使资金、财产和信誉遭受预期、非预期或灾难性损失的可能性。(2)金融科技的技术风险是大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术不成熟而(3)金融科技风险具有传染性强、传播速度快、复杂程度高、监管难度大、破坏性强(4)金融科技行业除了金融业本身的数字特征外，还高度依赖于现代信息技术，所面临的技术风险较为复杂。主要表现在技术选择风险和技术安全风险两个方面。(5)金融科技伦理风险也包括狭义和广义两个层面的涵义。狭义的金融科技伦理风险性。广义的金融科技伦理风险指一切金融科技参与者因科技伦理而遭到损失的可能性。(6)金融科技伦理风险具有危害较大、隐蔽性较强和不确定性较大的特点。(7)大数据“杀熟”是一种歧视定价手段，它指商家利用大数据技术，对自身积累或施加价，以达到利益最大化的差别化价格策略。(8)科技伦理是指科技创新活动中人与社会、人与自然和人与人关系的思想与行为准则，它规定了科技工作者及其共同体应恪守的价值观念、社会责任和行为规范。(9)应对信息化深入发展导致的伦理风险应当遵循以下道德原则：第一，服务人类原则。第二，安全可靠原则。第三，以人为本原则。第四，公开透明原则。(10)金融科技风险管理应遵循整体性优先、监管及时，协调创新和安全关系的理念。对专栏14-1《AI能否控制人类?》进行课堂讨论。第十六章金融科技监管与监管科技财富管理创新以及信用管理创新)以及动力(包括需求拉动、技术推进和规避监管)。金融创新金融科技创新金融科技创新的动力金融科技监管监管科技(2)近年来出现的信息革命应用于金融业的结果，大大提高了金融服务的效率，降低(3)任何意义的金融创新，都必须从制度方面加以诠释才有真正的效力，制度上的改(4)金融科技创新是指将互联网技术作为辅助手段并合理地运用于金融领域，促进金也包括新型支付清算、网络信贷等对传统金融机构产生巨大冲击的服务模式。(5)金融科技重点关注以大数据、云计算等为代表的先进技术的应用与普及，以及其进实体经济发展。(6)互联网创新改变了我国居民的生活方式，个人生活场景的全面线上化态势应运而技手段，在满足全新线上个人金融需求方面，发挥着越来越重要的作用现有的严格的金融监管，获得高额的创新收益(9)监管科技通过人工智能、机器学习、区块链、云计算等现代科技与监管合规体系第一章导论认识金融科技1、金融与科技发展有何内在关系?障。科技更多的体现为生产力，而金融更多的体现为社会关系。2、历史上几次重要技术革命带来哪些金融创新?①在工业革命之前的技术革命主要有制陶、冶炼、造纸与印刷技术。制陶技术，促进了计量与计算，为商品货币的发展提②第一次工业革命以蒸汽机的工业化应用为标志。蒸汽动力推动了以社会化大生产为特征、需要大资本市场由于能快速集聚资本而得以大发展。电报由于其时间效率高、保密性强，为银行拓展跨地区乃至跨境业务提供了技术基础。④计算机技术和互联网的发展。(第三次工业革命)基础；2018年以来，5G通讯、大数据、人工智能等技术的发展推动了移动支付、程序化交3、如何理解金融科技与科技金融、数字金融的科技金融属于产业金融的范畴，是国内特有的一个概念，是由科技创新活动引发的一系4、金融科技发展中有哪些关系问题需要解决?①法律与规制问题：金融科技产品层出不穷而引发的金融科技监管问题；金融科技公②伦理与道德问题：个人和企业隐私保护的伦理道德问题，国际货币体系面临数字货③技术的边界问题：包含区块链、人工智能、物联网和云计算等技术的边界问题。5、金融科技学习(教学)中应注意哪些问题?①注意理论教学与现实发展的融合。金融科技实践发展领先于理论创新，理论基本上是跟踪实践发展，在实践中进行归纳和总结。②强调实验与实践教学。金融科技学是应用性学科，教学过程要多采用实验教学与实践教学模式，可以通过与金融科技企业开展合作，开展实验实践教学。③平衡经济学与理工技术科学的学科要求。金融科技学中经济学框架内容比较多，鼓第二章金融科技发展简史需要印刷所用的纸张易于保存、不易损毁，同时可以经受多种形式的印刷和水印的考验。(1)自1880年代中期，票号的电汇业务出现开始。(2)1907年至1932年，票号的电汇业务由于对于安全问题逐渐由盛转衰，钱庄与银行(3)1933年以后银行的电汇业务取得长足发展，成为电汇业务最重要的经营主体。(4)在20世纪三四十年代，电汇业务的经营主体获得进一步扩增，电汇量取得较大的提升。(1)金融具有计算本质。①金融活动过程离不开计算②宏观金融涉及总量平衡的测算③金融计算是经济活动的驱动力①金融是信息敏感性行业②金融数据承载着经济活动信息③金融市场交易机会的把握需要强算力支撑(3)计算机推动金融复杂化创新，如投融资产品设计、风险管理类产品设计。破了原有由于地理限制和社会网络局限导致的交流障碍，提高生6、人工智能在金融领域的应用有哪些?智能金融有哪些具体的业务模式?(1)人工智能在金融领域应用：①在数字化监管协议基础上引入人工智能，提高监管合规的科学性和准确性。(2)智能金融业务模式：④智能身份识别⑦智能投顾第三章金融科技的功能理论1.支付方式是如何演进的?答：按照支付工具的演进发展，支付可分为三个阶段：实物支付阶段、信用支付阶段、信用卡(后支付)。预付卡(储值卡)或电子钱包是指先把银行账户中的金额存入然后消费终端设备(计算机或手机等)进行支付(卡基支付工具);以电子现金、虚拟货币或数字货二是服务成本低；三是减少了信息不对称；四是服务便捷；五是可提供个性化服务。此外，3.举例说明传统正规金融体系如何降低资金需求方的搜寻成本?答：私人借贷是最早的融资形式，在我国西周时期就已识的亲戚、朋友之间的借贷。这种借贷形式搜寻成本较利贷的利率极高而且不稳定，地域、季节差异也很大。此发达，大多数民众储蓄少、抗风险能力差。因此成本，社会需要有专门的机构提供融资服务。银行就是以吸收存款、发放贷款为主要业务，给和需求双方由于规模、风险和期限等方面的不匹配而导资金供需双方的不匹配，降低了资金需求方的搜寻成本，让融资需求得到满足。银行等金融中介的出现虽然降低了融资者的搜寻成本，但道德风险时，银行会实施信贷配给。信贷配给是指即使资金需求款就会多，从而进一步扩张，进入良性循环。而没有抵押场或者债券市场融入规模较大的资金。商业票据市场和债券市场的存益，这无法满足一部分资金供给者愿意承担一部分风险而获得较高投资收益的需求。此外，资只会降低大企业或者具有较好盈利前景的初创企业的融资搜寻成本。广大中小微企业不得不在正规金融体系之外的融资市场融资离于正规金融体系之外的融资市场存在着区域分融资成本，增加了中小微企业的负担。中小微企业数量巨大，在社会中发挥着重要的作用，减少中小微企业在融资过程中的所面临的摩擦、降低搜寻匹配时满足它们的融资需求是我国金融体系需要解决的一个问题。4.金融科技为什么可以降低融资市场摩擦与搜寻成本?联网平台把资金的供给方和需求方联系在一起，有交易需求发布信息而另一方可以及时有效地给予反馈，这一互动机制大大降低了搜寻成本。供需双方提供直接对接服务，在这些资金供给者中有银行和经过平台直接完成提款及还款等程序，为融资者节约了搜寻成本。5.传统银行如何设计借贷合约来保证融资方和自己的利益一致?以后，买家先把购物款付给第三方支付平台；第三方支付平台在收到货款后通知卖家发货；质量有问题就会退货给卖家，而卖家收到退货以后会通知第三方支付平台把货款退给买家。"先付款后发货"及“先发货后付款”模式下的道德风险行为。7.为什么说技术进步是推动金融创新的决定性因素?子化、网络化与全球化；技术进步拓展了金融创新的需求第四章信息不对称、金融共识机制与共享金融1、不确定性与风险的区别是什么?是不确定性的一种形式。但两者存在差异。具体如果一个经济代理人面对的随机状态可以用某种风险。换句话说，风险就是不能确定地知道但能够预测到容的不确定性。出对己不利的选择。如市场上买卖双方的关系，卖者(代理人)对产品的质量比买者(委托机制和Pool验证池。5、什么是共享金融?有哪些形式?第五章区块链、通证经济与数字加密货币设计原理源于密码学的安全性保证了清算的准确性，降低了多次反复验证的成本。5、你会如何考虑设计中国的数字人民币系统?的特性。因此，开放式的公有链并不适合数字人民币的需求，采的双层架构，设计两个账本分开记录，从而无缝衔接当前的金融体系。第六章金融大数据与机器学习原理1、什么是大数据的5V特征?它们对传统的统计方法带来什么样的影响?答：5V对应的英文分别是Volume、Variety、Value、Velocity和Veracity,分别表示如值视角，特征是价值密度低；第四是速度视角，特征是速度2、金融大数据分析中的数据可以通过哪些途径获得?第七章人工智能、深度学习与自然语言处理符号主义：四色定理证明行为主义：蚁群算法3.神经网络的深度如何定义?深度较大的神经网络具有哪些挑战?深度：隐藏层的数量挑战：训练难度提高；数据量需求大；网络结构复杂的设计；权重初始化5.卷积神经网络与循环神经网络的思想内核是什么?适合处理怎样的数据?卷积神经网络：整体特征被部分特征代表，适合尺度标准化程度较高，部分特征明显的数据，例如图像、短文本(评论、微博)循环神经网络：数据存在时间上的前后相关性，处理语音、长文本预训练的实质是让每一层尽可能保存上一层的信息，那么如果我们根据这个策略构建一种简单的网络：输出层与输入层完全一致，变得到了自编码生成网路以白噪音为输入数据，全程不接触训练数据，生成一个它认为的合理的模拟数据；别。鉴别器将尽最大努力将生成网络生成的模拟数据8.一般情况下，自然语言处理的预处理内容是什么?主要包含中文中的分词(英文中的词根化)、停用词与文本的编码词向量模型的算法原理，如果使用严谨的数学表达，必然又远超本书对于目标读者的要求，故而这里只做形象化表达。经历过高中英语学习的第八章现代支付体系1.现代支付清算体系的作用是什么?答：组织票据交换清算；办理异地跨行清算；为私营清算机构提供差额清算服务；提供证券和金融衍生工具交易清算服务；提供跨国支付服务。答：银行卡基支付、票据支付、商业预付卡支付、网络支付、移动支付答：银行直接支付、第三方平台支付、跨境组织系统支付4.第三方支付中的直连模式和网联模式有何异同?答：第一，第三方支付与银行的连接方式不同。直连模式下，第三方支付直接与银行连三方支付自动向网联平台发出协议支付申请。之后，网联平职能。网联模式下第三方支付不再具备上述清算功能。6.技术推动的新兴支付方式如何改变了人们的支付体验?答：移动支付的随时随地随性，使得消费者可以在日益快的时间进行购物支付，也规避了携带大量现金或多张信用卡带来的丢失风险和携带成本。移动支付改变了客户与商户的关系，提高了交易效率。丰富的线下线上场景，提供了能够完整刻画用户特征的多维度海量用户数据，包括用户7.SWIFT系统与RIPPLE系统有何异同?则是基于比特币去中心化的理念，创造了去中心化的支付和清算系统。第九章现代银行的金融科技1.银行发展经历哪几个阶段?现代银行具有哪些功能?事放款业务，货币兑换业便发展为银行业。现代银行的功能：1.信用中介2.支付中介3.存款货币创造4.扩展金融服务5.调节经济据库融服务答：数据、算法、交易、流程和其他业务功能8.大数据和人工智能技术在银行场景搭建时有什么应用?答：大数据技术是基于全部数据大量、高速、多样、低价值密度、真实性特点的海量数别用户的个性化的风险偏好，根据不同的风险偏好提供个性化的理财方案人工智能是研究模拟人类智能的科学技术，技术逻辑架构主要由数据层、技术层和应用用。机器人技术通常应用于智慧网点、智慧机房等场景第十章现代金融交易体系1、我国金融交易所体系包含哪些组成部分?我国的金融交易所体系包括证券交易所、其他全国性证券交易场所和区域性股权市场。份转让系统(简称“股转系统”或“北交所”),是中国证监会监管下的全国性证券市场，组成部分，是地方人民政府扶持中小微企业政策措施的综合运用平台。3、财富管理的发展对于我国的证券行业有何影响?财富管理的发展将导致目标客户类型的改变，市场参与者将更为大众化和普及化，追求证券公司能够根据不同的客户类型，通过一个对外服务窗口，为客户提供包括融资、投资、务线的协作，提升现有业务的附加价值，实现客户与证券公司共同成长。4、程序化交易是如何与金融科技及大数据相结合的?当前随着金融科技和大数据技术的发展，金融交易行为再次出现比较大的变化。程序化智能投顾在监管过程中存在着账户实际控制人认定困难的问题。根据已有的监管规则，人发生改变，对账户的实际控制人认定存在困难。智能投顾还存在一个"一致行动人"的问题，由于一个优秀的机器人顾问可能受雇于多际操作中却有可能表现为"一致行动人"现象，从而导致交易风险。第十一章现代保险科技1、列举不少于5种人身风险，并将它们按照图11-1的象限进行分类。答：半开放问题。该题目只需要列举5类风险，故其答案不固定，例如：恶性肿瘤、阿答：开放问题，读者需要根据使用教材时具体时间查找资料，可以参考“中国智能网联车汽车产业创新联盟"等组织机构查找数据，主要目的是增加读者对该问题的认识。3、对不少于5家的大型保险公司的互联网保险平台进行对比和分析。4、列举不少于3类的精准定价场景。答：开放问题，例如读者可以考虑车险中根据驾驶人行为定价、健康险中基于健康物联网设备定价、针对女性孕产中进行孕产险定价等。第十二章金融风险管理中的现代科技关于风险管理目标：(1)宏观金融风险管理的目标是整个金融系统的稳定，避免出现融市场有序发展，促进经济整体健康稳健经营。(2)微观金融风险管理的目标在于采用适风险，也就是预期收益的波动控制在既定的、自身能力所据自身条件及环境条件，通过风险转移，对冲保值等方式将损失减少到最低程度。关于风险管理措施：(1)宏观金融风险管理的措施一般涵盖经济社会整体的经济政策、体系主要包括金融监管当局为了维护金融市场有序运转、金法律、法规及各种规章制度。(2)微观金融风险管理的措施往往具备更强的针对性，常见第二，管理体制方法指的是各经济主体在既定的法律法规框理体制；第三，约束措施指的是经济主体在日常的金议，借之规定交易双方的权利义务等，防止日后纠纷争议以及相关风险损失的出现。金融风险管理是一项复杂的系统性工程。要想实现的金融风险管理系统并在日常业务活动中严格落实。根据金职能差异，通常可将划分为四大部分，分别是金融风险的识别、度量、预警及控制。面临的各种潜在风险形态进行全面识别和系统分类；金融险实际发生后扩散辐射以及带来难以承受的巨大损失。领域对金融风险度量方法进行划分归类，以方便金融风险度量主体进行选择。以信用风险、市场风险、流动性风险为例，常见包括如下风险度量技术：方法(以利率风险为例)主要包括利率敏感性缺口法、久期缺口法等；流动性风险度量方法人工智能技术在金融风险管理工作中的优势包括，1.提升金融风险识别和度量的精度。第十三章数字货币、货币供求与货币政策1、私人数字货币如何影响货币供求和货币政策?答：(1)私人数据货币对货币需求的影响应所产生的货币需求分别为：交易性货币需求、预防性货币影响还很有限。预防性货币需求同时体现了货币的交换媒介货币因为只能部分地发挥各项货币职能，所以对传统货币的需求影响较小。(2)私人数据货币对货币供给的影响面，私人数字货币“去中心化”的特征极大地限制了中央的广泛流通意味着人们更多地以私人数字货币的方式来持有资产、更多系统完成资金的流转和融通，这会削弱商业银行存款货币的创造能力。(3)私人数据货币对货币政策的影响而影响中央银行金融监管和货币政策的有效性。第二，私对货币发行的垄断，会减少政府的铸币税收入。第三，私人数字需求的内生性，货币需求变得更加不稳定和难以预测，另一方面提高了货币供给的内生性，机”时，中央银行也无法对其进行救助，这都将削弱中央银行维护金融稳定的能力。2、如何理解中央银行研发法定数字货币的动答：中央银行研发法定数字货币的动因来自于私人数字货币的挑战。私人数字货币因其匿名性、低成本、跨国界、去中心化、球范围内吸引了不少使用者，也迫使中央银行必须严肃考虑效的反洗钱、反恐怖融资、反逃税、漏税等金融监管，保障金融安全。踪性和可编程的特征变成一个全新的货币政策工具。通过4、法定数字货币将如何影响货币政策的效果?答：法定数字货币有助于提高货币政策有效性。第一，法定数字货币有助于疏通货币政策传导渠道。法定数字货币采用了大数据分析、条件触发机制以及分布式记账等创新机制，中央银行可运用这些特征来疏通利率传导渠道、信贷渠道、预期渠道和汇率渠道等货币政策传导渠道，提高货币政策的有效性。政策的有效性；但另一方面，法定货币体系将提高传统货币需求需求的内生性增加，削弱数量型货币政策的有效性。虑到“去中心化”、"脱媒化"是金融科技发展的趋势，总体上法定数字货币体系将削弱数量型货币政