【我国互联网金融背景下居民理财现状及问题和对策11000字（论文）】

我国互联网金融背景下居民理财现状及问题和对策TOC\o"1-2"\h\u31309一、绪论 15191（一）研究的背景 132264（二）研究目的和意义 128267（三）研究的主要方法 122074（四）国内外研究现状 228180二、互联网理财的概念及相关理论 42597（一）互联网理财的概念 422213（二）相关理论 427485三、我国互联网金融背景下居民理财现状 826460（一）互联网理财发展历程 82683（二）互联网理财模式 820088（三）居民互联网理财现状分析 825189四、对居民互联网理财的SWOT分析 103874（一）互联网理财的优势 1030417（二）互联网理财的劣势 1016319（三）互联网理财的机会 1118418（四）互联网理财的威胁 117572五、居民理财存在的问题 1319562（一）居民对概念认识的误区 13354（二）金融机构产品及服务的问题 1327642（三）个人理财市场的问题 1326083六、居民理财存发展建议与趋势展望 142184（一）政府引导与调节 1430510（二）理财机构服务提升 1420589（三）理财方式与投资规划 146737结论 1611311参考文献 17一、绪论（一）研究的背景互联网的日益发展，与之相关领域越来越广泛，各产业都加强了连接与互联网。在互联网的应用中，人们逐渐习惯了新的信息驱动、数据驱动和实用的生活方式。居民的理财需求依托以往的财富管理方式已经得不到满足，也可能阻碍金融服务的正常成长。所以，将财富管理服务市场与互联网连接起来势在必行。在这种情况下，互联网理财行业与时俱进。它以其特有的优势，抓住了市场机遇，撼动了以往的理财方式。根据互联网的性质，互联网依托其特有的便利，使理财产品的运营成本以及其带来的管理的成本得到了一定程度地降低。互联网的长尾效应不仅提高了互联网资产管理企业在商务谈判中的地位，还伴随着个人用户的分布式资金，使得单一的分布式资金能够获得更高的回报。根据用户需求，互联网金融产品的特点是门槛低、收入高、流动性强，保障了人们的需求。收入是以天单位算的，回报率比现在的银行存款高几倍，优势明显。互联网理财产品的购买渠道主要依靠第三方支付平台，因其用户多、频率高、开发成熟，它为购买相关理财产品带来了极大的舒适性。（二）研究目的和意义通过资料的搜集和论文的撰写，最终达到以下几个目标：（1）关于互联网金融的背景，对当前国人是如何管理自己的资产初步的进行调查研究；（2）了解互联网大环境下居民金融理财面临的挑战。（3）通过文献研究，能提出一些适合居民互联网理财发展的意见与建议。随着互联网技术的普及、国民假日基金的增加以及增强的资产管理意识，对资产管理的需求也在增长。互联网金融资产管理的兴起进一步加强了金融体系。互联网融资包括多种业务模式，包括符合实际投资者需求的第三方支付、互联网基金和P2P，在投资者向第三方支付敞开大门后，将进入资产管理投资市场的门槛从高位降低。高回报、短周期、舒适性和灵活性的效益撼动了传统的金融模式，在潜移默化地改变居民财富管理的理念。以互联网金融为背景，逐步探索中国居民理财状况，分析当前其存在的问题和需要改进的要点，及时提出与居民资产管理发展相适应的意见和建议。（三）研究的主要方法（1）文献资料法，通过查阅互联网金融对居民理财的相关资料，并对其进行分类、整理和分析，结合当下互联网理财的发展现状，从而全面地、正确地分析得出互联网金融背景下居民理财的现状与发展对策；（2）数据分析法通过数据收集并进行分析，呈现出互联网理财发展的现状，并结合现状得出对居民理财的影响及存在的问题，并结合数据展望未来提出一些可行性建议；（四）国内外研究现状1.国内研究现状央行及商业银行连续构建了国家现代结算体系和银行联合体系的网络。计算机在银行中广泛应用，数字化的金融时代开始了。大部分城市还致力于整合互联网金融体系，包括国家宏观金融管理、金融机构内部监管和外部金融服务。互联网金融的增长符合世界经济发展的方向。随着信息技术的应用，我国迎来了互联网下的金融时代。谢平[14]得出，互联网在金融领域的不断应用及发展使配置资源的效率得到提升，第三方支付的出现提供了更开放、更快捷的信息处理和信息共享平台，为金融业务增加了新的形式。程彩君[15]得出，由于互联网理财发展，居民理财比例发生一定变化，居民对个人理财越来越重视。为了预防、控制和有效应对个人理财领域的各种风险，我国居民应进一步增强风险意识，形成正确的、科学的理财理念。而且，要根据实际情况，采取规避风险、风险转移、分散风险、风险降低、风险承担等措施防范风险。2.国外研究现状20世纪70年代，在美国Nasdap系统运用下，互联网与金融相结合得以实现。Economides(1993）得出互联网金融被视为传统金融产品的买卖双方或资金供求的结合体，以网络平台为基础的虚拟金融市场的一种方式。一方面，完善了交易双方的信息，便于进行双边交易，资产流动得以增加；另一方面，也从融资的角度来看，也确认了金融市场套利机制的价格。另一方面也可以确认了金融市场机制进行的价格发现在融资方面是不可能的。此外，由于交易成本的降低，使互联网金融市场得到发展，使互联网的优势和劣势扩大到金融市场。为此，要加强网络金融的积极导向，发挥积极作用，限制其消极影响。20世纪90年代中旬，美国三家银行共同推出了全球首个在线银行的方案。从那时起，欧洲国家的互联网金融迅速增长。线上银行从青年发展到壮年。互联网和银行之间的联系越来越紧密。广泛的金融服务，从在线银行业务到在线个人理财管理、在线企业资产管理、在线安全服务，到创建在线虚拟货币和支付方式。这种模式使得在线技术更加完善，也使得互联网金融有了一定的影响力。此后不久，随着技术的不断出现，互联网为金融业带来了众多创新，这些技术与传统金融业之间紧密连接融合。为金融业提供了更多的机会。随着外国金融机构大量使用新的互联网技术，传统的金融服务可以在互联网平台上得到执行。如银行开通了在线银行渠道，方便与银行相关的业务能够得到办理。这也促使互联网在传统金融服务技术领域的运用。二、互联网理财的概念及相关理论（一）互联网理财的概念随着中国经济稳定增长，国内金融市场日新月异，促进了全国各行各业的发展，这其中就包括金融服务。传统的金融财富管理模式已逐渐打开了国内的市场。“财富管理”的概念也是深入人们的思想。随着金融技术中互联网技术的引入，消费者正在努力寻求快速、便捷、公平和个性化的金融服务。从简单付款到资金管理和财富管理，用户的需求在不断增长。互联网理财在付款方式上产生了重大变化。它凭借第三方和互联网，使与基于资源缺乏的二八理论产生冲击。基于“长尾理论”将来强劲增长的互联网金融服务市场在长尾市场。由于长期以来一直认为存储和分销渠道均足够大，因此小部分畅销产品的销售份额可能小于或等于需求低或销售不佳的产品所占的销售份额。也就是说，非常小的产品市场的组合可以使市场力量比平时更具竞争力。换句话说，是需求曲线上的长尾决定公司的销量量。举例说明，“余额宝”就是基于长尾的财务需求而设计的，这便是互联网理财的一种，其已经对传统金融产生了一定影响。互联网理财是利用电子设备和互联网为实现在线资产营销和其他收益而发挥作用一种金融活动。除了在互联网上为用户获得经济利益外，其他许多金融机构也都在线上作为在线金融顾问，提供金融分析和其他金融服务活动。它旨在整合网络技术与理财服务，为用户提供线上服务，促进潜在投资者和第三方机构之间的交流。其还使用先进信息技术，可以实时分析多个项目，减少非系统风险，为客户提供开放的财富管理，并使各方的综合成本得到降低。（二）相关理论1.生命周期理论生命周期假说的提出者，美国的经济学家FrancoModigliani认为，人们由于所处的年龄阶段不同，其收入及储蓄也是不同的。所以，在制定财务计划时，我们需要根据生活阶段的不同制定出相应的计划，同时根据时间的变化做出适当的调整。根据我国的国情，从毕业后拥有过上自由生活的能力开始划分，共将我们的生活划分为以下的五个部分。职业开始部分学校生活快乐而没有压力，支出也相对较少。到了毕业，新的生活开始了。职业发展前期收入和负担均不高，且工资上升较快。这段时期，年轻人需要立即储蓄，尽肯能每月都储蓄一定数量钱，做好定期储蓄。许多年轻人误以为他们年轻，可以投资，承担风险并在遭受巨额损失后重新开始。这种想法是错误的。这个阶段中，年轻人需要改变他们的投资态度，不应过分的投资，反复阅读相关书籍，丰富知识储备，并将他们的投资经验进行相应的总结。只有这么做才有可能成为成功的投资者。另外，在消费时，应以实用为主，不要刻意追寻知名品牌。当我们收入小于支出时，我们该如何继续生活？越早管理财富越好。趁年轻，即使每月只储存很少的钱，退休后仍可获得一大笔资金。职业开始者的理财策略：从自身实际情况出发，合理投资消费；努力学习理财知识，做好经验总结；定期储蓄。（2）婚姻部分婚姻是生活的重要组成部分。新婚夫妇很高兴，进行财富管理的“工作”也是值得的。结婚后的第一个十年是人生中最快乐、最繁忙、最令人兴奋的时期。拥有属于自己的汽车、拥有属于自己的房子、生下第一个孩子、为孩子们选择一所学校等等，这些都伴随着大笔的资金支出。刚结婚的夫妇要面临急需解决的问题：房子：要结合自身情况，选择租赁或者购买。目标：要根据自身能力及物质基础确定并实现。收支预算：每月制定并记录。投资：从实际情况确定目标。

刚结婚的夫妇的理财策略：从实际出发，确定好目标并做好计划，合理消费，做好配合。（3）育儿部分随着年龄的增长，育儿支出成为支出的重要部分。育儿是一个非常耗费精力和金钱的过程。为了孩子可以在优秀的教育体系下成长，其所花费的费用会越来越多，所以在孩子的出生开始就要做好规划。育儿的理财策略：父母适度消费，以身作则，为孩子建立成长基金，做好资金的应急储备。职业成功部分在40岁之后就可以认为这是到了需要巩固的阶段了。在工作了将近20年里，职业生涯中也取得了一些成就，现阶段最重要的是保持财富的稳定增长。挣得的收入稳定增加，储蓄和投资稳定增加，并做好相应的退休计划。此外，孩子也独立了，父母退休了，现在可以适当放松出去旅游了。但在此期间，需要好好照顾自己的身体。职业成功者的理财策略：做好理财计划，规划好退休生活，注意健康，做好相应保障。（5）职业结束部分

随着人们生活环境的总体改善，人们的预期寿命将持续增加，退休生活的预期寿命将占其总预期寿命的三分之一。由于孩子的生活负担也在日益加重，所以，我们自己应该提前制定好退休计划，做好准备。

职业结束部分的理财策略：规划好退休金，安享晚年。综上所述，我们必须根据自身所处阶段以及实际情况制定好相应的理财计划。表2.2.1人不同生命阶段的财务状况2.货币时间价值理论货币的时间价值是指由于投资和再融资导致的货币随时间变化增加的部分。由此我们清晰地分辨辨出两个条件：一是随着时间的推移积累，资金必须超过一定期限，如果不是，则其价值增加有限；第二，资金转移，仅在生产或信贷活动中，资金的价值才会增加。例如，如果储藏资金，通常就不能增加金额，但是如果将其存入银行，则其可以根据信用进行投资。只要伴随时间积累，就可以增加其价值。在我们日常生活中，每个家庭会根据自身的风险偏好程度，将闲置的资金按照一定的比例，分别投入到风险偏低的银行以及风险较高的投资产品中，这样既保障了收益又尽可能地避免了风险。通常每个家庭都会将闲置的资金存放于银行，若按定期存款进行储蓄的话，可以获得相对高的收益，但是若在到期前支取的话，那我们的存款利息将大幅下降。所以，为避免此种情况，我们可以根据自身条件选择年限不同的阶梯式的储蓄。对于收入高且稳定的家庭我们可以将资金侧重于长期定存，反之，则侧重于短期定存。这样，就可以兼顾效益与资金流动了。根据投资者自身的风险偏好，想要相对较高收益的风险投资者，可以选择部分互联网理财产品，像以余额宝为代表的“宝”类理财产品，其收益率高，甚至超过了存于银行的定期存款，而且高收益率并不影响其资金的流动性。投资者可以根据情况随时存取，方便且风险较小。究其原因，它的收益每日结算且复利进行计算，这样就兼顾到资金的收益与流动性，深受投资者欢迎。3.资产组合理论资产组合是指投资者根据风险偏好所搭配组合的各种债券、股票、黄金等资产。将资产进行组合的主要目的是通过合理地组合资产来确保一定程度的回报并最大程度地降低投资风险。20世纪50年代初，美国的著名经济学家哈里·马科维茨（Markowits）率先提出了现代资产组合理论。其指出风险偏好低的投资者他们的等优曲线与有效边界线相交的点是最好的投资组合。由此为基础，威廉·夏普（Sharpe）提出了同样具有科学性的特征线和对角模型。提出通过对角线的方式将矩阵中非对角线元素简化，其随后提出资本资产定价模型（CAPM)。资产组合的各类资产可分为以下几类：

一是股票及由其所组成的基金，其具有较高的收益率、但流动及安全性较低。

二是债券、债券型基金、信托产品、银行的理财产品和保险产品，其安全性、收益性、流动性均较低。

三是现金、银行储蓄、短期银行理财产品以及相关基金，其安全、流动性均高，但收益较低。

四是房产、艺术品等品种，但其流动性较差，同时需要的资金投入也较大。现代资产组合理论其暗含的道理是“将鸡蛋不放在同一个口袋”，其目的是为了化解非系统性的风险，对于系统性风险则规避不了。三、我国互联网金融背景下居民理财现状（一）互联网理财发展历程初始阶段是2000年至2010年，发展阶段是2010年至2016年，成熟阶段是2016年以后。2020年我国财富管理市场已经有了一定的规模，虽受到疫情的影响但仍逆势增长，达到了126.7万亿元，同比增长了8.94%。这其中银行理财占比最高达到了20.4%，其次为保险和信托占比分别为18.4%和16.2%，公募基金以及私募基金的占比达到了15.7%和13.4%，基金及其子公司专户占比为9%，券商占比6.7%，期货占比较小仅为0.2%。随着理财产品的不断丰富、居民理财意识的不断提高、法律以及行业自律的不断完善，我国互联网理财市场拥有巨大潜力。（二）互联网理财模式（1）个人对金融机构的理财模式，即P2F模式。P2F是财富管理中最安全的模式。P2F模式在很大程度上是财务安全和财务稳定性的保证。随着我国经济的快速发展和人民的生活质量不断改善，居民的个性化投资需求的日益增长，P2F的理财模式非常适合满足这些需求，因其在节省投资者时间的同时带来稳定收益，其在我国的在线金融服务行业的未来发展充满希望。（2）个人对个人的理财模式，即P2P模式。P2P模式利用互联网平台替代了金融机构在借款人与投资者之间的中介问题，使资金使用者可以随时借钱带来巨大便利，也使资金出借方的收益实现最大化。伴随我国经济和技术的发展，互联网和电商也在发展。传统的经济体系不能满足当前人民的经济需求。但是，P2P模式的出现其设计在线贷款满足当前市场以及大多数消费者包括青少年的实际需求。P2P模式使投资者减少投资的同时获得更多收益，其是以风险控制或提供担保作为保障。P2P理财模式在理财中的应用，不仅可以满足成熟投资者的需要，还可以满足中小投资者的投资需求。（3）个人对企业的理财模式即P2B模式。P2B模式指理财平台为个人、企业等有资金需求的提供互联网金融服务。其主要是个人对企业进行贷款，收益较高约为12%～15%，增加了投资者的经济回报。同时，使中小企业的融资渠道多元化，并且可以为中小企业提供一种新的投资方式，促进了我国金融市场的发展。（三）居民互联网理财现状分析（1）大部分居民对互联网投资理财有所了解但不深入。居民对互联网投资理财虽然有一定的了解，但是尝试的人相对较少。居民知道的或者是以投资的产品多数集中在网上炒股，网上基金和余额宝等项目，而对其他比如众筹，P2P等了解。（2）互联网理财的特点为，更易于操作以及流动性更强，得到了居民的认可。由于互联网金融技术的成熟以及手机等移动互联网设备的快速普及，可以直接从计算机或移动电话上进行金融投资管理，大大节约了用户交易成本。不同于传统的银行类理财产品，余额宝等货币市场基金的投资理财门槛很低，低收入或者闲散资金都可以很便捷地用来投资这些理财相关的互联网产品。（3）居民担心诸如互联网支付的安全性，在线欺诈和不稳定的互联网政策等因素，是其不赞成在互联网上进行财富管理的内在原因。居民认为与传统投资理财相比，互联网投资理财并没有更值得信赖，他们认为互联网投资理财更具风险。而就大环境来说，有些居民会担忧互联网投资理财的资金安全是否存在隐患，担心会遭受网络诈骗，且认为互联网金融的相应政策存在一定的不稳定性，国家的监管力度不够等从而不选择投资。但也有一部分居民愿意在互联网上尝试选择一些安全性高收益相对不错的理财产品进行投资使其闲置资产流动起来。他们认为国家在这方面的支持态度以及相关政策的出台完善，提供了一定保障。（4）目前我国居民互联网理财还是更加注重安全性，其次才是资本回报率和流动性，风险偏好较低。人们的风险偏好较低，首先注重追求安全，其次是灵活。对于复杂理财产品购买欲望低，不会过分追求收益率。与传统理财产品相比互联网理财产品更具灵活性，方便易懂且收益高，更加符合居民的需求。所以互联网理财产品要发展前景广阔。四、对居民互联网理财的SWOT分析（一）互联网理财的优势互联网财富管理包括易于入门、易于付款、易于操作、多种产品模式以及有效提高资源利用效率等的特点。居民不仅可以减少在交易过程中所产生的各种成本及限制，还使传统有限的时间、地点、交易数量被打破。每人都可以随时享受到相关的金融服务。这不同于传统的财富管理行业，现在的互联网财富管理将个性化服务和客户体验放在首位，并通过在线平台与用户进行交流，以增强客户满意度。在服务系统内部，它不仅消除了传统财富管理系统的复杂性，而且使传统的交易双方获得的信息不同的缺点得以弥补，并确保了财务数据的准确性、交易方法的灵活性。而且，与传统上依赖于中国人民银行利率的银行系统相比，互联网财富管理不仅可以改善市场供求关系，还可以使我们更加了解金融市场的实际情况。提高了资本流动的质量，使金融中介机构对中国人民银行的依赖减弱。（二）互联网理财的劣势众所周知，互联网财富管理的特点就是高风险伴随着高收益。风险因素使许多人不愿进行互联网财富管理。因其风险有很多方面，因此，管理风险对于确保投资安全非常重要，具体风险包括以下内容。1.监管风险监管不到位所产生的一系列问题一直是大家关注的问题，但考虑到当前的互联网财富管理市场，风险管理系统还无法完善。当前还是有许多问题存在体系中，这也使得风险日益增加。统计数据显示，中国的互联网欺诈损失已经占0.63%GDP排名第二，美国为0.64%GDP。监管体系的不完善无法对在互联网金融犯罪施加强大压力，从而致使金融管理市场和在线资产管理产品组合市场的疲软。另外，我国的信用体系尚未成熟。检查系统。截至2019年4月，中国人民银行的信贷信息系统仅记录了9.9亿人的信用数据，仍有几亿人没有记录。而且，许多中小企业和个人的信用记录没有正确披露，许多罪犯利用它，从而导致产生不良贷款，阻碍该行业的发展。2.用户风险如今，所有类型的投资和财富管理工具都在飞速发展。尽管互联网财富管理产品的风险和稳定性较低，但与传统财富管理相比，它们具有更高的利润。许多投资者对财富管理知识很少。在“诱惑”中，他们也想“尽早尝试”，但是由于他们不完全了解不同的金融产品，因此他们没有识别和避免风险的能力。在流程中，他们经常忽略滞后风险。盲目跟随投资的趋势，导致严重的损失。3.网络安全风险如今，电子商务市场蓬勃发展，公司需要在蓬勃发展的市场中受益的同时克服相关的网络安全风险。尽管当今的互联网财富管理平台设计了多方面的安全保障，但是它们的整体安全系统仍然存在很多问题。外部黑客和病毒攻击破坏，会篡改和泄漏数据，影响用户财产安全，同时也不利于行业发展。（三）互联网理财的机会1.倒逼银行转型升级通过使用互联网思维，完善对投资者服务，进行产品创新，在互联网金融为银行提供了丰富的信息。互联网财富管理的兴起对社会和行业发展都带来一定利好，这是行业健康发展必要且适当地刺激。互联网金融的最大利好就是使人们能够了解以前国有银行垄断了金融系统的问题，以便普通投资者可以看到他们少获得的收益。当然，这样也有利于推动利率市场化，使人们看到竞争为人们带来的好处，也许传统金融处于支配时代已经过去了。2.较为完善的监管机制促进金融市场发展中国政协全国委员会委员、民生银行董事长董文标，曾两次在议会提出《促进互联网金融健康发展的政策》，并建议规范互联网金融，制定相关业务的规则。虽然尚未完全实施利率市场化，但要参照商业银行的现行标准，确定对互联网金融企业对公司贷款的利率，同时要求它们做好风险拨备，确保与商业银行的公平竞争。同时，政府已明确表示，中国人民银行将牵头开展互联网金融的研究和监管。对创新的互联网金融产品监管可以采用“高低”的对策。“高”是指为主要客户提供更准确，更全面的个性化服务；“低”是指在服务上具有包容性的全面发展，使公众享有更大的收益。（四）互联网理财的威胁1.互联网金融安全仍受质疑自从互联网金融问世以来，安全一直是人们关注的主要问题。网络安全包括信息安全和资金安全。在某些网络犯罪案件中，付款密码被泄露，窃取账户的余额；在某些金融犯罪案件中，客户信息出现在互联网上，造成信息泄露。2.互联网金融产品的合法化许多互联网金融平台都只有基金的第三方付款许可证，而不是销售许可证。平台将基金的销售系统直接集成到平台中，投资者将账户金额转移到平台的同时，他们还使用客户的个人信息创建了其独立账户，缺少必要程序。以及，关于加强对第三方付款的监督以及对个人转账限制额度的讨论日益强烈。银行系统对客户将资金转移到互联网财富管理平台施了限额。这种限制导致互联网金融平台在大型金融交易中失去竞争力，产品竞争力的下降，加上客户原本的信任度较低，致使货币型基金资金流失。

五、居民理财存在的问题（一）居民对概念认识的误区当前国人的财富管理观念还不成熟，对个人理财存在误解。许多居民仅将闲置资金放于银行较为保守。他们认为金融产品有很高的准入门槛，同时也缺乏对金融市场的了解以及相关的专业知识和技能。由于个人理财服务是有偿的，但当前还没有统一的收费标准，以及国人习惯于享受银行提供的免费金融服务，因此对于有偿的金融服务较为难以接受。当前我国居民在投资中更关注收益而忽略风险的存在。不注重风险管理，这导致居民在互联网理财过程中，经常受到风险威胁，缺乏应对措施常常在操作中造成财产损失。（二）金融机构产品及服务的问题当前我国金融市场财富管理产品的开发相对简单，服务水平以及服务质量也都有在加强。银行提供的金融理财产品种类很少，注重投资，而不注重保障；金融机构的个人财富管理的水平也有待加强。当前我国的金融咨询机构向客户提供的服务仅有财务咨询和建议，并且财务咨询团队的水平降低，对股票和保险等未来趋势无法做到较为全面的预测。这也导致为客户提供的决策难以保证更准确、安全。（三）个人理财市场的问题个人财富管理市场主要有以下几个问题：法律不健全，相关市场法律法规还不够完善；监管不到位，对于市场监管不够科学有效，还存在漏洞，体系不完善；从业人员素质有待加强，培训不到位可能面临道德风险。六、居民理财存发展建议与趋势展望（一）政府引导与调节为促使居民个人理财市场更加规范，政府应从以下两个方面充分地发挥其引导与调节的作用：一方面，政府必须不断完善市场管理体系，并为个人财富管理创造良好的环境。当前我国个人理财相关的法律法规较少，针对这种情况，政府必须加强引导，为个人理财市场创造良好的宏观经济环境，同时，从实际出发借鉴国外先进经验制定符合国情的法律法规，为人民提供更好的服务。另一方面，政府应出台严格的规章制度，以避免不正当竞争。由于普通人不知道并且无法识别潜在风险，因此当风险出现时他们往往会迷失方向，这严重违反了财富管理的初衷。因此，政府要充分发挥作用，对财富管理机构和财富管理人员进行监督，才能不断提高其综合能力，为社会提供更好的金融服务。（二）理财机构服务提升为促使居民理财市场更加完善，使其可以提供更多的理财产品，更高的服务水平，应从以下两方面入手：一方面，金融机构应从实际出发切实满足居民理财的需要，并为不同人群提供更加多样化的个人财富管理产品和服务，以使居民能够选择合适的产品，提高其投资收益。另一方面，对财富管理从业人员进行专业培训，打造一支集税务、保险、金融投资等专业为一体的综合财富管理团队，可以为不同类型、不同需求的客户提供全方位的个性化金融服务。（三）理财方式与投资规划过程中依靠众多高质量信息设计规划的财富管理方法以及投资计划才相对完善。因此，有必要建立一个综合的信息收集分析系统，依靠广泛的信息和科学合理的分析方法，并同时利用所积累的投资者的要求，通过信息系统提供基于客户反馈的反馈，我们对财富管理方法进行相应提升，为客户提供完善投资计划，并使用决策预测系统来预测财富管理计划的收益，为客户提供更好的服务。在互联网技术的更新下，互联网在金融领域的深入应用，互联网金融背景下的居民理财新模式应运而生，如余额宝、P2P等新手段。与