国家信用管理体系

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第7章

社会信用体系的运作模式与管理体制国

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第7章我国社会信用体系的运作模式与管理体制7.1我国信用管理体系建设的总体框架7.2我国社会信用管理体系的运作模式7.3我国社会信用管理体制选择7.4企业内部信用管理制度国

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7.1我国信用管理体系建设的总体框架我国信用管理体系建设的目标、指导思想和原那么

党的中共十六届三中全会通过的?关于完善社会主义市场经济体制假设干问题的决定?为建立具有适合我国国情的社会信用管理体系指明了方向。?决定?指出：“形成以道德为支撑，产权为根底、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是标准市场经济秩序的治本之策。〞

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系一、我国信用管理体系建设的总体目标根据?决定?精神,我国信用管理体系建设的总体目标是：建立适应我国社会主义市场经济体制改革和开展要求的信用道德文化、信用法律体系、信用市场体系以及信用运行机制和信用管理体制。二、我国信用管理体系建设的指导思想我国信用管理体系建设的指导思想是:以建立优化全社会的信用环境，形成标准的市场经济秩序，促进经济社会持续、和谐开展为目的；以发挥政府的示范推动作用，培育良好的企业信用和个人信用为重点；夯实信用道德文化和信用法律根底，加强政府监管和行业自律，完善运行规那么，抓好市场培育、技术支撑体系统建设等环节，尽快努力建立起比较完善的信用管理体系。国

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系三、建设我国社会信用管理体系应坚持的五项根本原那么：

1.政府推动，市场化运作，全社会广泛参与的原那么。2.统筹规划，统一协调，分工合作，分层推进，分步实施的原那么3.制度法律建设与诚信宣传教育并重的原那么。4.促进信用效劳行业开展与加强信用监管、行业自律相结合的原那么。5.借鉴国外先进经验和立足本国国情、注重创新相结合的原那么。国

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系7.1.2我国社会信用管理体系的总体思路和根本架构一、总体思路1.抓好全社会信用道德文化教育，夯实好信用管理体系的社会根基。2.信用管理体系建设的核心是法律。3.社会信用管理体系建设的中心环节是建立征信体系和信息管理系统。4.合理的体制是一定的经济制度得以开展的重要保障。5.企业是国民经济的细胞和主要的信用主体，也是重要的信用信息供给者和需求者。因此，企业信用管理制度理应成为社会信用管理体系的组成局部。6.社会信用管理体系是在特定的运作模式下形成的。国

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系二、社会信用管理体系的根本框架是：与社会主义市场经济体制开展的客观要求相适应，以社会信用中介机构为建设主体，以包括个人、企业和政府等主体信用信息在内的信用信息管理体系统为核心内容，以建立健全信用法律制度为保障机制，以创新宏观信用管理体制和强化微观信用管理机制为关键环节，以优化信用人文环境和经济环境为支承条件的多层次、立体式、交叉型、国际化的社会信用管理体系。国

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系社会信用管理体系信用管理法律、法规全国信用管理组织机构行业信用自律组织部门信用管理机构地方信用管理机构信用征集机构信用评级机构信用信息管理系统信用供求经营机构信用支持体系信用记录评级结果企业信用数据库银行信贷数据库个人信用数据库金融机构工商企业担保机构信用教育信用科研内部信用管理机制信贷、赊销信息失信行为惩罚机制图7.1我国社会信用管理体系根本框架图示国

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系7.2我国社会信用管理体系的运作模式一、目前理论界提出的主要观点1.美国的民营市场花运作模式2.欧洲国家的以中央银行为主的政策运作模式3.纯粹的政府主导模式二、我国社会信用管理体系建设模式“政府主导推动，民间投资为主体，市场化运作〞的模式。强调“政府推动〞————主要是基于我国信用供给机制中市场失灵、我国社会政治体制，政府职能以及政府在经济、政治中所起的无可替代的作用等方面的权衡考察作出的选择。国

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系首先，两种社会分工状态并存，社会信用自动供给机制相对缺乏或供给动能相对脆弱，决定了政府在社会信用供给中必须起着主导或推动作用。其次，我国仍然是一个实行高度中央集权政治体制的国家，政府的调控能力以及发动和支配社会资源的能力很强。再次，我国各地区社会经济开展极不平衡，人们对信用和信用消费的认知度、依赖度、认同度亦相距甚远。这就需要政府对各地区的经济开展水平、信用状况以及对信用消费的需求进行判断、引导和培育。第四，通过政府推动信用体系建设，既有利于政府信用体系尽快建立，又有利于改善政府自身信用。

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系在市场化背景下政府在社会信用管理体系建设中的职能：一方面是应通过促成立法，为信用中介机构开展信用信息搜寻、保存、评级、效劳提供根本法律依据和标准，改变建立社会信用管理体系缺乏法律根底的状况。另一方面，通过资格认证，鼓励竞争，提高信用中介组织的信用评级水平，利用市场法那么淘汰不合格的中介机构。

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系从当前联合征信的进展状况来看，政府的当务之急：一是协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台，并对信用信息的公开、合法、正当的收集与使用通过立法的形式作出明确的界定。二是要加快建立和完善信用管理法律体系，并对一些过时的、不适应信用制度建设的法规特别是保护部门利益的规章要及时予以废止或修订。三是理顺监管体制。政府、信用中介效劳机构及公众等多方面配合监督经济主体的信用行为，把信用制度真正落到实处。国

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系“民间投资为主体〞—是指信用中介机构的组建应以社会资本投资为主，而非由政府出资。这是基于我国市场经济体制改革大背景和培育信用市场竞争机制提出的。首先，政府投资组建信用中介机构有很多问题。一是政府财力有限。〔有困难〕二是政府投资直接介入信用中介机构经营活动，将经济行为演变为政府行为。这一方面是对过去传统体制下行政管理手段的一种复归，与市场经济条件下政府职能转变的要求背道而驰；另一方面会造成新的产权制度缺陷，使征信机构无法实现责、权、利的统一，难以形成竞争机制，实现优胜劣汰。国

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系其次，采用民间投资租借信用中介机构有明显优势一是当前我国民间资本蕴藏着巨大的投资潜力。〔可能〕二是采用民间投资为主体的模式开展信用中介机构，对于促进社会信用管理体系建设的开展具有明显优势：1.不仅可以有效解决政府财力缺乏的问题，还能使政府不必冒投资失败的风险。2.民间资本产权关系明晰，民间投资主体会自觉按照市场机制的要求和原那么进行投资，防止盲目建设，能够按市场需求有针对性地开发和提供信用产品，从而使社会资源可以得到充分合理的运用。国

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系3.民间投资模式有利于形成产权明晰明确，责权利有机统一，标准经营和运作的信用中介组织，从而有利于促进社会信用管理体系的健康有序开展。4.民间投资模式有助于培育信用市场的竞争机制。国

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系“市场化运作〞————主要是指作为信用体系建设主体的信用中介机构采用市场化运作的方式，即以市场化、商业化方式经营征信数据、信用评估、资格认定等。“市场化运作〞的选择符合我国征信机构的开展现状和市场经济的开展趋势。首先，我国已有了民营征信机构开展的根底，〔如新华信、华夏、上海中商征信等公司〕，在业务运作上也根本采取了市场化方式。其次，随着信用规模的扩大，以及人们对信用效劳作用认识的深化，社会对信用效劳的市场需求会不断扩大。国

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系再次，市场化的运作方式和市场竞争压力，使民营信用中介结构不断创新，提升整体竞争力。第四，民营为主的市场化运作模式表达了市场经济等价交换的原那么，满足了市场经济主体在公平竞争环境中追求自身利益最大化的需求。第五，民营为主的市场化运作模式，可以防止不必要的行政干预，有利于信用中介行业在法律框架下标准健康的开展，保持其独立性、公开性和公正性。国

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7.3我国信用管理体制选择

建立何种信用管理体制？目前我国理论界的三种观点和主张：

1.主张采用欧盟模式，建立以中央银行为领导的信用管理体系2.主张仿照美国模式，建立市场化的信用局体制3.主张建立全国信用管理总局领导下的信用管理体制国

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系7.3.1国家信用管理总局领导下的信用管理体制一、在市场经济条件下，社会信用体系建设需要从过去传统方案经济体制下实现三个转变一是从过去以道德观念建设为主的信用建设转变到以法制建设为主的信用建设。二是由过去的政府组织为主，转变为由政府专门机构、中介组织、社团组织和公民共同参与建设的社会信用体系三、是由过去单独的、分散的、封闭的、自成体系的信用结构，转变为公开、透明、互联互通、可查、共享的社会信用体系。国

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系二、以国家信用管理总局为领导的管理体制该体制包括以下3个层次：

一是成立国家信用管理总局，直属国务院领导。主要负责推动立法，全国信用管理体系建设的统筹安排、规划指导，组织协调各政府部门依法开发数据以及对全国信用行业进行监督管理。二是在政府各相关职能部门和各级地方政府成立专门的信用管理机构。在信用管理总局的领导和指导下负责监管本行业和本地区的信用活动和征信机构。国

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系三是在各行业成立自律性组织－－行业信用协会，在本行业或所在地方信用管理机构的监管和指导下负责各行业的信用自律管理和行业内的信用教育、宣传、培训等工作。

这种信用管理体制的组织机构及其相互关系图如下：

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系国家信用管理总局行业信用自律组织部门信用管理机构地方信用管理机构信用征集机构信用评级机构信用信息管理系统信用供求经营机构信用支持体系信用记录评级结果企业信用数据库银行信贷数据库个人信用数据库金融机构工商企业担保机构信用教育信用科研内部信用管理机制信贷、赊销信息失信行为惩罚机制图7.2国家信用管理总局模式下的信用管理体制组织架构图国务院信用法律法规国

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系2.该体制的优缺点优点：〔1〕这种信用管理体制较好地适应我国国情和行政管理体制状况。〔2〕置于国务院的直接领导之下，更具有权威性。〔3〕在强化和集中管理总局职能的同时，充分发挥和利用各部门、各级地方和各行业协会已有的信用管理根底和信用资源，可以调动三个方面的积极性，从而有利于稳固信用管理体制的根底。

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系〔4〕将信用管理体系建设工作纳入国家的行政管理体系之中，不仅可以更好地贯彻和表达国家对信用管理体系建设的政策意图，而且更容易引起各部门、行业和各级政府对信用问题的重视以及全社会对这一问题的关注，从而有利于信用管理体系建设的快速推进。缺点：行政运作本钱较高。国

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系7.3.2中央银行领导下的信用管理体制中央银行领导下的信用管理体制：就是利用中央银行在金融体系中的威望以及良好的信贷信息管理根底和覆盖全国的信贷数据网络系统，建立起全国的信用管理体系。这种管理体制与欧洲模式下征信机构由政府出资不同：征信机构仍然采用民间投资，市场花运作模式，由中央银行作为总牵头部门负责管理全国的信用行业，各部门、行业和各级地方政府的信用管理机构在中央银行的统一协调下管理各自所属部门、行业和地区的信用活动。国

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系中央银行领导下的信用管理体制的优点：〔1〕中央银行具有丰富的专业能力和信用管理经验，由它牵头组织信用管理体系建设，易于形成清晰的思路，提出科学的规划，对信用管理体系建设进行有效指导。〔2〕中央银行可以利用其在金融机构中的特殊地位和权威，强制性地要求商业银行等金融机构将其所掌握的各种金融信用数据提供出来，能在较短的时间内建立其覆盖全国范围的征信数据库。

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系〔3〕通过加强对全国信用行业的管理，中央银行可以更为方便地获得更全面更准确的信贷信用数据，对完善金融监管，防范信用风险，促进金融机构与非金融机构之间信息的互通互联，防止信息分割和不对称等方面具有重要的意义。中央银行领导下的信用管理体制的缺点：〔1〕由于我国长期的行政管理体制造成的条块分割，各自为政，行政效率低下的弊端，使得中央银行作为一个职能部门，在社会信用管理体系中的作用国

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系难以发挥出来，特别是在整合各部门信用信息资源的问题上，中央银行协调的难度可能会更大。〔2〕中央银行的主要职能是制定和实施货币政策，调控宏观经济，维持货币金融和经济的稳定。如果让其承担其承担其领导全国信用行业的职责，势必会影响其发挥中央银行的职能。〔3〕中央银行信贷登记系统征信加工的产品主要供金融机构内部使用，主要效劳于商业银行防范贷款风险和中央银行进行金融监管即货币政策决策。由于缺乏利益刺激，在提供客户所需的国

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系各种信用产品时，难以真正满足市场对个人征信的各种需求。〔4〕由于中央银行掌握的信贷数据与社会信用数据在获取方式与获取渠道、应用范围、开放程度、评价标准等方面具有显著差异，因而很难将现有信贷登记系统扩充升级为社会信用管理信息系统，当然不太可能在信贷产品根底上增加信用产品，扩大信用效劳内容和效劳对象，经信贷登记系统改造成以市场导向的征信机构。国

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系7.3.3以信用管理协会为主体的信用管理体制信用管理协会：是按照我国政府对民间组织进行管理的体制成立、对整个社会信用进行协调和管理的、在推动立法和信用管理专业教育即培训方面起着重要作用的一个具有完全自律性质的半官方组织。实行信用管理协会管理体制的根本思路：由各行业信用管理协会制定各行业的信用管理标准，包括守信行为的表彰机制和失信行为的惩戒机制，初步形成各行业信用自律体系，行业协会国

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系之下可以分区域设立信用管理的下属机构，具体对各区域范围内的信用经营机构和个人的信用行为进行管理和监督，全国的信用管理工作由行业信用管理协会进行统一的管理和协调。

实行信用管理协会管理体制的组织机构：

信用管理协会理事会学术委员会秘书处参谋委员会财务部参谋委员会后勤部会员工作部工商资信调查消费者信用商帐追收资信评级标准化信用管理咨询经济实体会员联络专业培训期刊编辑部专业沙龙数据库／网络政策研究室消费者信用企业资信调查285台试点商帐追收国

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系该体制的优点：〔1〕可以充分发挥行业管理协会的作用，便于在企业和政府之间进行沟通，同时有利于行业自律机制的开展和完善，有利于维护企业权利。〔2〕行业信用体系的建立有利于促使本行业企业和消费者树立“守信荣耀，失信可耻〞的信用意识，营造经济健康开展的信用环境，为信用经济的开展铺平道路。同时，为建立全国统一的、资源共享的信用体系奠定根底，以此带动本行业、本地区和其它行业快速开展。〔3〕在行业内部建立信用体系，涉及面较小，有利于减少协调的时间和本钱，见效较快。国

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系该体制的缺点：〔1〕信用信息覆盖面较窄，以至收集的信用信息不全面、各行业之间以及各行业与其他组