保险招投标中应注意的问题

保险招投标中应注意的问题

保险招标是保险公司对客户提出保险招标和招标活动的回应和参与。保险招标的形式最早是政府采购保险,发展到现在有保户自己招标或委托招标代理公司等多种形式,招标的险种也由单一的机动车辆保险扩展到企业财产保险、责任保险、意外保险等各类保险业务,人们对保险招标越来越熟悉,越来越接受。保险招标是市场竞争的产物,作为响应招标的主体保险公司,如何适应新的市场环境、如何应对客户的招标、在保险投标活动中应注意哪些问题,应有一个比较清醒的认识,否则将严重影响到保险市场的经营秩序,本文就保险投标中应注意的问题作一粗浅剖析。一、保险投标活动的特点对保险招投标活动,保险双方都体现出极大的热心,是因为保险招投标具有如下积极意义:1.有效防止保险业务经营中的腐败行为。保险业务经营中有可能出现腐败现象的环节主要在展业和理赔。保险公司业务员在展业时向保户请吃、请玩、送礼容易孽生腐败行为;而发生保险事故时,理赔权掌握在保险公司手中,保户向理赔经办人员、公司领导行贿的情况也屡见不鲜,导致了赔付的不合理。进行保险招投标,投标时保险公司只能靠公司的实力,优惠的费率开价来赢得客户,而理赔时,因投标时保险公司已将承保利润降到最低限,为了取得一定的利润,必须严格按照合同约定进行赔付,人情赔付、照顾赔付、通融赔付将会减少到最低限度,这样就可以有效防止在承保和理赔两个主要保险经营环节上出现腐败行为,促使双方严格按市场规则合法合规经营。2.降低投保方的投保费用。在保险招投标活动中,往往投标单位有几个,甚至是当地的全部保险公司,竞争相当激烈。保户在招标时考虑的首要因素大多是价格,真正从公司偿付能力考虑的不多,即使有考虑也只是短期行为,保户想到的是一年期的保险,保险公司不致于在当年就会发生财务危机。各保险公司都想在竞标中夺标,常常采用的方法是不惜血本地降低保险费率。保险费率降低了,大大节约了投保成本,保户感到保险招标对节约成本开支立竿见影,收效不少。3.促使保险公司提高服务水平。保险公司在投标时往往会主动或被动性地给保户一些承诺。如续保优惠政策、赔付时限规定、安全防灾等方面的承诺。既然保险公司事先承诺,那么在其签约以后势必会去兑现其承诺,而往往承诺的事项和服务质量、水平相关,因此保险公司会采取多种服务手段,不断提高保险服务水平和服务质量,而服务质量的不断提高又可以提升企业的竞争能力。二、保险财产安全问题目前保险人在投标活动中存在以下几个主要问题,这些问题如果不能得到有效解决,将影响着保险人在竞标中能否取胜,更对保险市场能否正常有序地发展带来严重的后果。1.投标书的主要内容保险公司应根据投标单位的要求设计出投标书。招标单位在进行招标时都会以公告或邀请的方式向保险公司发出招标书,招标书中有的列明了投标中应具备的内容,但有的招标书只涉及到招标的标的、险种、标的金额,因此保险公司应根据招标人的要求,结合规范的投标书的内容设计出保险投标书,否则有可能由于投标书不合规范而落标。投标书一般一式几份,正本一份、副本若干份。投标书应包含以下内容:一是公司简介,公司简介要充分反映公司的资历、能力,简单明了,后附公司合法的证明,如《营业执照》、《保险经营许可证》的复印件及相关资料:二是风险分析,风险分析是保险公司专业能力专业水平的体现,也是保险公司费率开价的基础,分析的风险要突出重点,要与将要投保的险种相适应;三是保险条款和费率,险种条款和费率是投标书的重点内容,也是招标委员会在评标时的最重要的标准,它包括保险条款的设计和保险费率的开价,保险公司应根据保户的需求,结合自身的情况设计出适应的保险条款,而费率开价是投标书中一个关键的技术问题,保险公司得根据保户的风险情况,自己的经营状况、竞争对手的情况设计出准确合理的费率;四是服务承诺及其他,保户对保险公司的要求越来越高,对保险服务也提出了更多的要求,在投标书中,保险公司应尽量把承诺的各项服务措施明确,如24小时接案制度、保险热线电话、赔付时间等。涉及以上的内容都应在投标书中体现,不能因为《保险法》或条款中已有规定而省略,因保险招标委员会的成员不一定都是保险专家,也不一定清楚了解《保险法》、保险条款,他们在评标时完全是依据投标书,因此保险投标书的内容一定要齐备、规范。2.保险费率偏低影响保险公司偿付能力在目前的保险投标中,保险费率成为竞争焦点,是决定保险公司能否夺标的一个关键指标,因此有的保险公司不惜以低于成本的价格开出承保费率,开出的标价往往大大低于被保险人的预期。保险费率的偏低一方面将严重影响保险公司的经营效益,另一方面不利于市场正常的发展。保险公司承保以后能否履行好赔偿义务,主要是依据保险基金积累的情况,而保险基金主要由保险费构成,保险公司如果厘订的费率偏低,就很有可能出现经营亏损,从而严重影响保险公司的偿付能力。因为保险的特征,保险企业间的竞争更适合于非价格的竞争,保险人应在如何向客户提供全面的优质服务上竞争,费率无限制降低,既影响了保险人自己的经营效益,最终将影响被保险人的利益。3.不履行承诺的情况下,保险公司对保险财产承诺进行不监督在保险投标活动中,招标委员会向保险公司提出各种各样的问题,而保险公司为了在竞争中取胜有时甚至会违背保险的基本原则、保险合同条款而给保户一些承诺,如保险理赔时即使保户是不足额保险也按足额保险处理,不采用比例赔偿方式;没有承保的财产也视同保险财产许诺可以进行赔偿:本来只能按10%给予的无赔款安全优待,也承诺优待比例可达20%;机动车辆保险中本来规定保险车辆只要有一个险种出险就不能享受无赔款安全优待,而保险人承诺其他险种一样可享受优待政策。这些承诺明显地违反合同规定,保险公司如兑现承诺,将对保险经营造成严重影响,不兑现承诺,将引发保险人的信用危机。保险公司应在《保险法》、保险合同规定的范围内向保户作出准确合法合规的承诺。三、各方面将采取措施确保招标文件按照规定开展1.认真分析风险在进行保险投标前保险公司必须成立保险投标工作机构,投标工作机构通常由单位负责人、业务负责人及业务员组成。投标机构人员应精干、富有经验和受过良好的培训,有娴熟的投标技巧和较强的应变能力。这些人应渠道广、信息灵、纪律性强、工作认真,尤其对公司应绝对忠诚。投标机构人员应根据保户的招标要求和条件,从被保险人的道德危险因素、心理危险因素、实质危险因素全方位认真分析被保险人的风险大小,从而精确的确定保险费率、保险人的承保条件。如考虑保户提出的条件和竞争的情况,保险公司从自身的经营管理和效益出发,在某些时候不参与竞标也可能是一种明智的选择。如四月份中国人民保险公司在工商银行全国资产统保招标的关键时刻退出竞标,本来人保公司是工商银行的一个主要承保商,退出竞标对人保来说业务上是一大损失,但从另一个角度来说这也许是保证其经营效益的一个有效举措。各保险公司在投标中都应根据费率制订的原则、根据被保险人的风险情况、控制好承保风险、合理厘订保险费率,如果随意降低,最终将造成满盘皆输的局面。2.协调会员在市场竞争中的行为规范保险行业协会是保险行业的自律组织,是保险行业自我管理的具体实施机构。保险行业协会在保险市场管理中一个很重要的作用是协调会员在市场竞争中的行为规范。因此在保险投标时,保险行业协会应组织有关保险公司商议投标有关事项,帮助保险公司分析保户的风险状况、互相通报有关情况、引导保险公司正确对待投标,防止保险公司之间的恶性竞争、督促各保险公司在投标活动中严格遵守规章制度,使投标活动走上正常发展的轨道,这样做对维护保险市场的正常有序发展,维护保险双方的利益都有积极的作用。3.保险投标中违法违规行为应当及时查处,效果好保监会是保险市场的监督机构,应在保险投标前后进行监督检查,一旦发现在投标活动中保险公司有违法违规行为时应及时制止,严惩各种违法行为。如保监会不及时对投标活动中的违法违规行为进行查处,将助长以后保险投标中的恶性竞争