建立国家资助贷款大学生个人信用评价体系的方案

建立国家资助贷款大学生个人信用评价体系的方案

一、国家扶助贷款是一种信用方式的个人教育消费信贷。在大学生个人信用世界经济发展经验证明，消费信贷是经济增长的一个重要因素。但是在中国,由于个人信用评估困难、贷款使用情况难以透明和恶性逃债现象难以控制等原因,导致消费信贷业务难以普及和推广,也使得积极的财政政策效果大打折扣。同时,也造成以信用方式发放的国家助学贷款业务,出现了“有行无市”的现象。其主要原因是银行无法对尚无还款能力的大学生的信用情况进行定量评估。1999年8月,国务院办公厅转发《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定(试行)的通知》以来,由于助学贷款担保难,到1999年底,助学贷款这项新业务在试点八城市高校只发放了400多万元。此后,为了保证不让一个学生因家庭经济困难而辍学,国家一再要求提供助学贷款的商业银行降低贷款门槛。2000年2月国务院办公厅转发的中国人民银行、教育部、财政部制定的《关于助学贷款管理的若干意见》将助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款,其中国家助学贷款是由国家财政贴息的、四大国有商业银行承办的、适用于高等学校中经济确实困难的全日制研究生、本科生和专科生的无担保信用贷款。这样,就决定了国家助学贷款是一个集政策、福利、教育和金融的复杂混合工具,是帮助贫困高校学生完成学业、具有明显政策性特征但本质上属于商业性贷款、一种以信用方式提供的个人教育消费信贷。同时国家助学贷款与其它消费信贷有很大的不同,表现在:一是因学生没有经济交易行为,银行不能通过信用手段来制约借款学生;二是助学贷款笔数多、单笔金融小、人数多,对贷款的审批、调查、催收等管理成本提高;三是大学生消费群体毕业后流动性非常大,“跳槽”频繁,不利于银行对学生进行贷后跟踪与管理,银行承担了较大的信用风险。以上情况最主要原因是我国目前缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统,大学生的信用评价体系尚未建立,银行很难评估学生的信用。个人信用评估系统已经成为消费信贷最大的瓶颈。二、社会推广的意义1.从信用较好、个人信用信息较容易征集和集中管理的高智商群体——在校大学生出发,建立国家助学贷款的个人信用贷款档案以及个人信用评级体系是建立我国个人信用体系与制度的良好基础,为此可把这套体系逐步向社会推广,为我国个人信用体系的建立奠定坚实的信息库基础和提供有益经验。2.推动我国教育产业个人消费信贷的有力发展,为我国商业银行提供新的业务增长点、培养潜在优质客户的机遇,刺激内需,促进整个经济的发展。3.降低我国商业银行的信贷风险,提供一种防范消费信贷风险的有利手段,提高商业银行开展助学贷款业务的积极性和主动性。4.大学生信用档案和信用报告的建立可大大提高大学生的信用素质和在校的综合素质,也是高校对大学生进行学籍管理的有效手段。5.为我国商业银行的个人征信系统的电子网络化管理以及金融信息化提供一个系统网络平台。6.为以后贷款银行、用人单位以及社会其它机构查阅学生个人信用提供方便。三、身份证信息管理1.及时跟踪国外发达国家先进的学生贷款和个人消费信贷中个人信用体系建立的经验,设计适合我国国情的国家助学贷款的个人信用档案以及信用评级体系,并将其纳入电子网络化的操作管理。2.针对目前助学贷款的实际,分别建立贷款学生毕业前和毕业后两套个人信用档案和个人信用评级体系,编制在网上直接可操作运行的软件系统。3.公安部首次对大学生身份证实现唯一化,建立高校学生身份证信息网络,并互相联网。拟考虑建立学生IC卡身份证信息全面查询体系4.建立中国人民银行的助学贷款网,作为公用平台,所有的信息都进入此网络,由中国人民银行委托的信用征信公司进行信息的加工处理,进而形成大学生的信用档案和信用报告。5.建立国家助学贷款的奖惩机制和追债系统,降低银行的信贷风险。四、该计划的内容(一)方案设计的原则大学生助学贷款信用征询及评级体系可分为毕业前和毕业后两个阶段进行。在设计之前,必须具备以下前提条件,而这些实施条件目前可立即建立。分别是:(1)公安部首先实行对在校学生身份证号码的唯一化以及唯一化的认定,可考虑实行IC卡身份证。借此进行个人信用的实码制,并逐步联网以及随时查询,同时提供学生户籍等基本信息。(2)实行学生储蓄存款的实名制,建立学生基本帐户。在高校实行学生储蓄存款的实名制(以IC卡身份证的名字为准),建立学生唯一的基本帐户制度,可考虑在学生中间发行贷记卡,使其积累信用历史。以后逐步纳入个人支票、工资帐户、个人所得税帐户、退休金以及养老金帐户等其他分帐户。(3)建立学生的信用帐户。在目前已有的公民身份证编码系统的基础上,结合学生实名制后的银行帐户(包括信用卡),逐步形成侧重经济信息的个人信用帐户,作到一人一号。借鉴西方发达国家的个人信用征信系统的经验,依托于高度发达的电子信息网络系统,任何一个大学毕业生在就业以后,不论在任何单位工作,其工薪收入都必须通过转账记入其个人信用卡账户;而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的信用号码为依据。这样,学生毕业以后,不管其工作流动性有多大,银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握借款人的行踪和收入,从而有效控制贷款风险。(4)中国人民银行建立国家助学贷款个人信用网,委托征信公司进行学生信用档案、信用报告、信用评分的操作。(二)学生个人信用的建立设计思路如下:首先是学生在校个人信用的信息来源与登记;其次是学生个人信用档案的建立;再次是学生个人信用评级、信用标准和信用等级体系设计;最后是学生网络信用报告的编制。1.学生信息编码首先从大学生开始,建立大学生个人信用档案登记机制,大学生个人信用档案和评级的信息来源主要涉及以下几个部门:(1)学生所在学校的学籍管理部门;(2)教育部的学历文凭学位证书认定网;(3)学校公安处;(4)学生的在校基本帐户银行;(5)学生膳食消费卡部门;(6)图书馆借阅部门;(7)学生家庭所在地等部门;(8)助学贷款经办银行。其具体信息来源如下:(1)学籍管理部门的个人学籍信息:包括学生的姓名、年龄、学校、院系、班级、学号、每学期的学习成绩以及排名、学术成就、德育定性评价信息、学生出勤记录(建议学生出勤进行刷卡方式)、奖学金评定信息、专业信息(专业的性质、热门或冷门、分配情况)、表彰和奖励信息、批评和处分信息、在校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况信息等。(2)依托教育部门的学历文凭学位证书认定网,建立学生学历和学位信息档案。主要内容包括学历单位和层次、学位授予级别和学校等。(3)学生膳食部门:实行统一的学生膳食刷卡制度,提供每月饭卡的存入和支出的现金流信息。(4)图书馆信息:学生在图书馆的借阅记录信息(是否按时归还)。(5)学生家庭所在地家庭情况信息:包括父母的姓名、住址、家庭人口、工作单位、经济收入和财产等信息,同时农村信用社应建立学生家庭的农户经济档案网。(6)学生助学贷款的信息:包括贷款银行、贷款金融、贷款期限、贷款利率、还本付息方式、还款计划、学生与贷款银行的主动联系情况、还款的信用记录。(7)学生在银行的存款与消费现金流信息:建议以学生奖学金发放银行为基本帐户银行,建立包括学生普通奖学金的收入信息、每月其他打工的存款收入、学生平时消费的现金流信息,银行助学贷款的信息。2.学生贷款概况信息模块以上有关学生助学贷款信息的专业部门应建立各自的信用信息网,这些信用信息统一进入中国人民银行建立的国家助学贷款学生个人信用档案中心网的公用平台,实现这些网络的系统互连,纳入电子化系统管理,便于相互查询,信用资源共享。由中国人民银行授权的个人征信评估公司对大学生在校信用信息进行加工、存储处理,形成标准的学生个人信用档案。标准的信用档案的模块设计为四大模块,分别是学生个人自然背景信息、学籍管理信息、学生日常收入与支出的现金流信息和助学贷款信息等,如下图所示:模块一:学生个人自然背景信息:姓名,性别,出生年月,籍贯身份证号码学生证号码健康状况婚姻状况(已婚借款者的配偶姓名、身份证号码、工作单位)学历(大专、本科和研究生)户籍情况学生所在家庭详细地址与联系方式父母等家庭成员(包括兄弟姐妹)姓名、身份证号码、工作情况及收入,家庭人均收入和财产情况模块二:学生学籍管理信息:学生所在学校、院系、班级、学号及专业的名称专业信息(专业的性质、热门或冷门、分配情况)入学时间,毕业时间每学期学习成绩以及综合积分和排名学术成就(包括发表论文、专著及其他获奖)德育定性评价信息(班主任和班级鉴定)学生出勤记录(建议学生出勤进行刷卡方式)奖学金评定信息其它奖励与处分信息图书馆借阅归还的罚款记录信息(由图书馆提供)借款人在校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况信息模块三:学生日常收入与支出的现金流信息:学生普通奖学金或其它奖学金的收入信息(由学生帐户银行提供)其它打工的存款收入(由学生帐户银行提供)学生每月支出的现金流信息(由学生帐户银行提供)学生饭卡的现金流信息(由膳食科提供)模块四:学生助学贷款信息(由助学贷款银行提供)贷款原因贷款用途贷款银行贷款金额(学费=年标准学费×n年,生活费=156元/月×10个月/年×n年)贷款期限(从获取贷款之日起至全部还清贷款之日,即x年x月)贷款利率还贷方式(依靠个人工作后的收入来还贷还是依靠家庭、亲戚朋友及其他途径来还贷)还款的时间计划贷款人的承诺担保人情况(姓名,性别,现住所详细地址,联系电话,工作单位、职务,月收入情况)贷款介绍人、见证人等有关当事人的联系方式学生与经办银行的主动联系程度还款的信用记录3.学生个人信用情况在以上信用档案的基础上,选取对大学生个人信用有用的指标信息,建立助学贷款学生的个人信用评级指标体系,评价的关键在于评价指标的选取和其权重的设定。根据我国高等院校的实际情况选取指标,并根据它们对学生个人信用的影响程度设其权重(见下表所示),权重的确定采用国际上制定不确定性决策的通行办法——特尔非法(选择专家,咨询意见)。具体如下:在校学生的个人信用评级指标按照层次分析,采用百分制。第一层:是大类指标,分为四大类,分别是(1)学生自然背景情况(C1);(2)学籍及在校表现情况(C2);(3)学生收入情况(C3);(4)助学贷款情况(C4)。第二层是各分类指标:(1)学生自然背景情况(C1):包括年龄(C11)、性别(C12)、学历(C13)、婚姻状况(C14)、健康情况(C15)、户籍情况等(C16);(2)学籍及在校表现情况(C2):包括学校(C21)、专业性质(C22)、学习成绩及排名(C23)、学术成就(C24)、德育评价信息(C25)、出勤记录(C26)、奖励与处分(C27)、图书馆借阅情况(C28)及转学、退学、出国、休学、开除、伤亡等(C29)信息;(3)学生收入情况(C3):包括普通奖学金(C31)、年底奖学金(C32)、打工收入(C33)、其他收入(C34);(4)助学贷款情况(C4):包括还贷途径(C41)、担保人、介绍人和见证人情况(C42)、与经办银行主动联系程度(C43)、在校还款记录(C44)等。:以上个人信用评级指标体系、权重和指标得分标准是根据美国商业银行个人信用评分标准、国内商业银行信用卡个人信用评分标准与国内商业银行个人消费信贷评分、结合助学贷款大学生的实际情况综合决定,其中指标类型、权重和得分标准可随着实际情况的变化来进行动态调整。根据评估的总分情况划分个人的信用等级。借鉴对银行、企业的信用评级,我们也可类似地将个人信用进行等级划分,如下表所示。4.网络信用评级在学生信用报告的编制形式上,我们不妨参照美国信用报告公司的信用报告形式,结合我国高等学校学生的实际,以上学生信用评级指标编成助学贷款个人信用评分软件直接在中国人民银行助学贷款网上运行,每个贷款学生的信息,经过电脑信用评分即可得出贷款学生的信用评级,形成学生的个人信用档案资料信息数据库和大学生在校个人信用报告,最后与教育部的学籍管理网连接,收集学生违约信息,接受贷款银行、学生和社会机构免费查询。从而使得每个学生拥有此网络做出的信用报告。学生在校个人信用报告包括以下内容:学生个人自然背景信息学籍管理信息学生日常收入与支出的现金流信息助学贷款信息学生的信用等级(三)毕业后贷款学生的信用文件和信用跟踪计划1.学生贷款信息查询其中信用档案的信息内容包括:(1)毕业前中国人民银行助学贷款网中关于学生的个人信用档案以及信用评级报告。(2)学生毕业分配的信息:各高校提供的借款学生的去向、工作单位的具体地址、学生的有效联系方式等有关信息,并将学生的贷款情况纳入其个人信用档案中,以供毕业后与该学生发生信贷储蓄关系的银行进行查询其信用记录。(3)学生基本账户的个人信息。包括工作以后个人支票、工资帐户、人个所得税帐户、退休金以及养老金帐户等其他分帐户的信息。(4)就业资料(包括其职位、收入、工作年限等)(5)个人的公共记录(政策和法庭)等。(6)银行的追债记录:贷款银行追债的次数,联系不上的次数,联系上没有具体行动的次数、毕业学生与经办银行主动联系的次数等。2.个人信用评级毕业后个人信用档案的模块构成有四大块组成:分别是贷款学生个人自然信息、学生贷款情况、就业情况以及个人银行基本帐户和财产信息。如图所示:模块一:毕业后贷款学生个人自然信息:姓名、年龄、性别毕业学校毕业专业学历(大专、本科和研究生)健康状况婚姻状况身份证号码户籍情况借款人的有效联系方式借款人所在家庭地址及联系方式农户经济档案包括借款人父母或法定监护人的姓名、身份证号码、工作单位及经济收入。已婚借款者的配偶姓名、身份证号码、工作单位模块三:就业情况:单位名称和有效地址职业类型单位所在地区经济发展情况所从事行业发展前景个人月收入情况工作年限模块二:学生贷款信息:(由助学贷款银行提供)贷款原因贷款用途贷款银行贷款金额(学费=年标准学费×n年,生活费=156元/月×10个月/年×n年)贷款期限(从获取贷款之日起至全部还清贷款之日,即x年x月)贷款利率还贷方式(依靠个人工作后的收入来还贷还是依靠家庭、亲戚朋友及其他途径来还贷)还款的时间计划学生贷款人的承诺担保人情况(姓名,性别,现住所详细地址,联系电话,工作单位、职务,月收入情况)贷款介绍人、见证人等有关当事人的联系方式学生与经办银行的主动联系程度还款的信用记录银行的追债记录模块四:个人在银行的基本帐户和财产信息:个人支票帐户工资帐户个人所得税帐户退休金帐户养老金帐户住房权利有无抵押在以上信用档案信息的基础,选取对信用评级有用的信息,建立助学贷款学生毕业后的信用评级体系:以按照国外个人消费信贷评级的思路,结合学生毕业后的实际情况进行调整和建立个人信用评分指标,采用百分制。应用电脑评分方式进行定量化管理,评级主要按照5C法即从毕业学生品德、能力、资本、担保品和行业环境等五个方面。具体设置为三大类指标:分为个人背景情况、与助学贷款银行的关系和就业情况等。(1)个人背景情况(C1):包括性别(C11)、年龄(C12)、学历(C13)、毕业学校(C14)、毕业专业(C15)、婚姻状况(C16)、户籍情况等(C17)、健康情况(C18)和住宅性质(C19)等9个指标。(2)与助学贷款银行的关系(C2):包括学生与贷款银行的联系程度(C21)、银行的追债记录(C22)、失信情况(C23)、在本行的帐户(C24)和有无抵押品(C25)等五个指标。(3)就业情况(C3):包括职业(C31)、单位所在地经济发展情况(C32)、行业发展前景(C33)、月收入情况(C34)、职务(C35)、职称(C36)和工作年限(C37)等7个指标。:以上个人信用评级指标体系、权重和指标得分标准是根据美国商业银行个人信用评分标准、国内某商业银行信用卡个人信用评分标准与国内商业银行个人消费信贷评分(见)、结合助学贷款大学生的实际情况综合决定,其中指标类型、权重和得分标准可随着实际情况的变化来进行动态调整。在此基础上,可编制大学生毕业后个人信用评级的网络软件,以供学生自己评级和银行评级。贷款银行只要输入个人的信息即可得出贷款学生的信用评级。4.建立国家线上大学生社会信用评估体系以上信用评级指标编成助学贷款个人信用评分软件直接在中国人民银行助学贷款网上运行,每个贷款学生的信息,经过电脑信用评分即可得出贷款学生的信用评级,形成毕业后学生的个人信用档案资料信息数据和个人信用报告,最后与教育部的学籍管理网连接,收集学生违约信息,接受贷款银行、学生和社会机构免费查询。从而使得每个学生拥有此网络做出的信用报告。最后形成学生在校个人网络信用报告包括以下内容:贷款学生个人自然信息学生贷款情况就业情况个人银行基本帐户和财产信息信用等级(四)大学生个人信用评分模式设计在个人信用评分基础上,进一步丰富信息采集量,挖掘不同层面的信息,可以生成不同的评分模式。这些模型包括利润评分、破产评分、风险评分、催收评分、客户流失评分、反馈评分、预警评分、新产品评分等。借鉴国外信用评分模型如传统比例分析、判别分析法、logistisc回归法、Z-score模型、ZETA模型、数学规划、贝叶斯决策模型、存活分析等方法,建立适合大学助学贷款的信用评分模型。(四)助学贷款的奖征机制设计(1)奖励机制:对在校期间提前还款的学生在利率方面进行一定的优惠措施,对学生信用评级的情况进行定期的网络或学校媒体的公布,对信用评级高的学生,银行、学校对其进行其他方面的奖励和优惠,如在奖学金和优秀班干部评定上优先考虑,或者替学生偿还部分贷款本息。(2)违约的惩罚机制:原则是要使违约学生的损失远远大于其违约收益,使违背诚实信用的行为终身受害。具