第一章-理财规划基础课件

理财规划基础理财规划基础1本章结构理财规划基础理财规划概述理财规划的内容、工具与流程理财规划与理财规划职业职业道德与操守道德与职业道德理财规划师职业道德准则理财规划师执业纪律规范违反职业道德规范的制裁措施2本章结构理财规划基础理财规划概述理财规划的内容、工具与流程理您是否有一系列的生活目标？我要买房我要买车我要经常旅游我要送子女出国留学我希望有钱

……您是否有一系列的生活目标？我要买房3第一节理财规划概述马斯洛的需求层次理论人们的需求可以从低到高分为：4第一节理财规划概述马斯洛的需求层次理论4第一节理财规划概述理财规划的内涵定义：根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法，并遵循一定程序，为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。个人理财规划是基于生命周期的长期过程。个人理财规划师努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程。个人理财规划是一项综合服务，它由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，来帮助客户制定出可行的理财方案。5第一节理财规划概述理财规划的内涵5第一节理财规划概述理财规划的内涵定义要点理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售理财规划强调个性化理财规划是一项长期规划，贯穿人的一生，而不是针对某一阶段理财规划通常由专业人士提供6第一节理财规划概述理财规划的内涵6第一节理财规划概述理财规划的目标一、财务安全财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题财务安全的内容：是否有稳定、充足的收入个人是否有发展的潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险是否享受社会保障是否有额外的养老保障计划7第一节理财规划概述理财规划的目标一、财务安全财务安全的内第一节理财规划概述理财规划的目标二、财务自由财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。实现财务自由是理财规划的最终目标财务安全和财务自由的关系时间L工薪类收入T总收入I投资类收入C支出AB货币8第一节理财规划概述理财规划的目标二、财务自由财务安全和财第一节理财规划概述理财规划的具体目标理财目标9第一节理财规划概述理财规划的具体目标理财9第一节理财规划概述理财规划的原则日常生活覆盖储备意外现金储备家族支援现金储备10第一节理财规划概述理财规划的原则日常生活覆盖储备10生命周期理论第二节理财规划的内容、工具与流程人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。

生命周期理论第二节理财规划的内容、工具与流程人从出生到死11第二节理财规划的内容、工具与流程生命周期理论单身家庭退休买房毕业结婚退休养育子女经济压力可支配所得收入\经济压力12第二节理财规划的内容、工具与流程生命周期理论单身家庭退休第二节理财规划的内容、工具与流程不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划生命周期家庭模型理财需求理财规划单身期青年家庭租赁房屋满足日常支出偿还教育贷款储蓄小额投资积累经验现金规划消费支出规划投资规划家庭与事业形成期购买房屋子女出生和养育建立应急基金增加收入风险保障储蓄和投资建立退休资金消费支出规划现金规划风险管理规划投资规划税收筹划子女教育规划退休养老规划第二节理财规划的内容、工具与流程不同生命周期、不同家庭模13第二节理财规划的内容、工具与流程不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划生命周期家庭模型理财需求理财规划家庭与事业成长期中年家庭购买房屋、汽车子女教育费用增加收入风险保障储蓄和投资养老金储备子女教育规划风险管理规划投资规划退休养老规划现金规划税收筹划退休前期提高投资收益的稳定性养老金储备财产传承退休养老规划投资规划税收筹划现金规划财产传承规划第二节理财规划的内容、工具与流程不同生命周期、不同家庭模14第二节理财规划的内容、工具与流程不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划生命周期家庭模型理财需求理财规划退休期老年家庭保障财务安全遗嘱建立信托准备善后费用财产传承规划现金规划投资规划第二节理财规划的内容、工具与流程不同生命周期、不同家庭模15第二节理财规划的内容、工具与流程理财规划的主要内容理财目标现金规划消费支出规划教育规划风险管理与保险规划投资规划税收筹划退休养老规划财产分配与传承规划第二节理财规划的内容、工具与流程理财规划的主要内容理财现16现金规划核心：建立紧急储备金紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度储蓄货币市场基金质押贷款典当现金信用卡17现金规划核心：建立紧急储备金储蓄货币市质押贷款典当现金信用卡消费支出规划消费支出规划：基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。54％：月供占收入20％~50％32%：月供占收入50%上——“房奴”竞报与某网联合进行的一项调查显示:98.09%背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪

均匀地享受一生的财富18消费支出规划消费支出规划：基于一定的财务资源下，对家庭消费水教育规划负担比=教育支出/家庭收入如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万负担比=2.5/5=50%指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？）19教育规划负担比=教育支出/家庭收入19风险管理与保险规划北京、上海、广州城市居民：63%认为有必要在国家社会保障之外再行购买商业保险

上海北京广州城市63%52.9%36.3%31.8%未雨绸缪，为幸福人生保驾护航20风险管理与保险规划北京、上海、广州城市居民：上海北京广州城税收筹划《福布斯》发表的2007年数据显示，中国继续是亚洲经济体中税务最重的国家，全球排名第3，税负痛苦指数是152。第一和第二分别是法国和比利时，税负痛苦指数是166.8和156.4。2008、2009年全球税负痛苦指数排行榜，中国内地紧随法国之后，位居全球第二。21税收筹划《福布斯》发表的2007年数据显示，中国继续是亚洲经投资规划那时的股歌

2007年“死了都不卖，不给我翻倍不痛快；死了都不卖，不涨到心慌不痛快……”——《死了都不卖》

2011年“股市是有点暗，运气是有点惨，股票的账户显得有点绿……我有点小紧张，叫做韭菜姑娘，也许赚钱对我反而是奢望，被套我不敢谈，可怜赔掉嫁妆……”——《韭菜姑娘》

2012年“给你一张过去的K线，看看那时我们的表情，有时突然会忘了，它套着我和你……你拿出了最后的家底，听到见底红着脸躲避，虽然有时会忘记，底下面还有底……”——《因为爱情》22投资规划那时的股歌22退休养老规划2008年,中国65岁及以上老年人口：1.53亿2040年，中国老年人口将达三亿八千万人老龄协会调查51％老人不愿与子女同住23退休养老规划2008年,中国65岁及以上老年人口：1.53亿财产分配与传承规划思考：中国的中产阶级正在壮大私人财产的分配与传承正在成为一种现实需要及必要24财产分配与传承规划思考：中国的中产私人财产的分配24第二节理财规划的内容、工具与流程理财规划的主要工具25第二节理财规划的内容、工具与流程理财规划的主要工具25理财规划的主要工具理财规划的主要工具26第二节理财规划的内容、工具与流程理财规划的流程持续理财服务27第二节理财规划的内容、工具与流程理财规划的流程持续理财服第三节理财规划与理财规划职业现代意义上的理财规划业务，首先出现在美国，其发展经历了初创期、扩张期和成熟稳定期三个阶段。初创期：理财规划思想萌芽于欧洲贵族私人银行，一般认为现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。扩张期：1969年首家理财团体机构IAFP创立这是现代理财业发展的标志性年份成熟、稳定发展期：二十世纪九十年代，国际性理财规划师协会出现，理财规划服务有了国际统一的职业道德、胜任能力以及实务操作标准。28第三节理财规划与理财规划职业现代意义上的理财规划业务，首第三节理财规划与理财规划职业个人理财服务的三个层次银行存款平均数额不高，收入中等以下的客户拥有高净值财富的个人，以客户需求为中心提供个性化金融服务VIP客户，家庭收入在社会群体中居于前15%~20%，在银行个人账户总数中约10%29第三节理财规划与理财规划职业个人理财服务的三个层次银行存第三节理财规划与理财规划职业理财规划职业在中国的发展特许理财顾问师Charteredfinancialconsultant注册理财规划师Certifiedfinancialplanner特许人寿理财师Charteredlifeunderwriter独立财务顾问师IndependentfinancialanalystChFCCLUCFPIFA第三节理财规划与理财规划职业理财规划职业在中国的发展特许30理财规划职业发展CLU：始于1927年，美国学院创立，超过95000人取得证书，保险行业最具认可度的证书ChFC:1982年美国学院创立，超过45000人取得证书最古老、权威的理财认证CFP：由CFP标准委员会认证，超过50000人取得证书IFA：英国、独立理财顾问理财规划职业发展CLU：始于1927年，美国学院创立，超过931理财规划职业发展理财规划师的社会地位2001年美国职业评估调查“在全美250个职业中，理财规划师超越软件设计师、网站经理、精算师等，成为全美排名第一的理想职业”平均年收入为15万美金，收入最高者和最低者的距离很大理财规划职业发展理财规划师的社会地位32第四节职业道德与操守理财规划师职业道德标准正直诚信原则客观公正勤勉谨慎原则专业尽责原则团队合作33第四节职业道德与操守理财规划师职业道德标准33第四节职业道德与操守理财规划师执业纪律规范不得利用提供服务的契机从事或帮助客户从事违法行为不得以虚假的信息或广告欺骗或误导客户在执业过程中不得侵占客户的财产应以客观公正的态度维护客户的利益应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突不得随意公开或使用客户的秘密信息应维护行业整体形象，禁止