我国汽车保险公估前景及分析

我国保险公估的发展及前景分析郑州科技学院汽车保险与理赔（论文）题目我国保险公估的发展及前景分析学生姓名****************专业班级10级汽修班学号20101******完成时间2012年06月06日我国保险公估的发展及前景分析摘要保险公估是一个朝气蓬勃的新生行业，并逐渐得到保险人在进行保险理赔工作中的推广。由于其发展较晚，法律法规、监管制度、行业准则等各方面还不完善，所以在其发展中应不断发现并总结发展中所遇到的问题，并且探索以保其能健康发展的道路。随着保险公估机构的不断诞生，市场对保险公估专业的高技能人才也在不断增加。由此，应加强公估人才的培养。关键词保险公估公估人公估机构发展现状发展探索汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加，因此随着人们的关注，汽车保险也逐渐产生和发展。从汽车保险的产生到发展至今，汽车保险已发展的相当完善，同时也取得了很好地成就。但，随着汽车保险市场的发展及保险公司理赔事物的增加和复杂化的产生，一些事故由保险公司已无法对保险标的进行评估、勘察、鉴定、估损等，因此开发了一个由保险而衍生的行业——保险公估。保险公估的定义及相关内容保险公估[1]根据“保险人和别保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家对保险事故进行评估和鉴定”来看，是指接受保险合同当事人单方或双方以及其他委托方的委托办理保险标的评估、独立对保险事故的勘验、损失鉴定和估损、赔款理算等并出具公估报告活动行为。从事保险公估业务的公司或其他组织形式统称为保险公估人。保险公估人主要是按照委托人的要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告。保险公估人不代表任何一方利益，能使保险赔付趋于合理公平，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。保险公估机[2]构是指依照《保险法》等有关法律、行政法规，经中国保险监督管理委员会批准设立的，以接受保险当事人委托专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的事业单位。保险公估机构的产生背景首先，随着我国保险市场开发与开放，保险事业繁荣发展，保险市场主体的增加带来了保险市场的竞争，激烈的竞争从保险费率扩展到并立足于保险的服务。保险理赔是保险职能的体现，理赔服务是影响保险服务好坏的主要因素。由于在理赔过程中保险公司经常面临各种不同专业的技术问题，而保险公司仅凭公司内部人员的专业知识不足以解决理赔中遇到的相关专业技术问题，因而就难以向顾客提供优质周到的服务，因此保险公司如果既要做到合理赔付又要做好理赔服务，就不得不选择保险公估公司提供专业服务。其次，随着人们生活水平提高，人们的保险意识也逐渐增强，再保险需求增加的同时，对保险的要求也越来越高。保险有着独特的专业性，对于保险合同双方当事人而言，被保险人很少具备或不具备有关保险知识。当发生了在保险合同约定的保险事故后，为保障其保险利益，他们更需要通过保险公估公司来维护其利益。再次，随着保险的发展，保险覆盖面越来越广泛，保险险种越来越多，保险的复杂性也越来越强。这些使保险公司面临着越来越大的风险，为了保证公司的稳健经营和承保效益，他们需要保险公估公司为其提供专业的承保前的风险评估和承保后的防灾防损。综上，保险公估机构是一个专门从事于保险标的评估及保险事故的鉴定、估损、理算等业务机构，它是保险行业发展专业化的产物也是保险业发展的必然性要求。我国保险公估的发展现状我国保险公估起步较晚，虽发展较快，取得了一定的成绩，在保险行业中也占有一定的地位。但，对于保险公估来说其机制和政策法规还不完善、专业水平不高、人才缺乏等制约了它的发展。3.1保险公估的发展90年代以来，中国太平洋和中国平安保险等公司相继成立，结束了中国人民保险一家独大的局面，保险市场主体多元化拉开了保险竞争的序幕。为取得竞争中的主动权、占领市场，保险服务被各家保险公司所重视。在理赔时通过聘请监察部门进行查勘和定损，利用其公正性、权威性来取信客户以提高自身信誉度；被保险人发生保险合同范围内事故后利用理赔中介机构来维护自身保险利益。这些，在当时被视为保险公估行为。随着经济的不断发展，在国家法律、政策的扶持下，我国保险业进入快速发展阶段，一些保险公估公司相继成立，如上海的东方公估行、天津的北方公估行。1997年，随着我国保险体制进一步深化改革和经营机制的转变，保险市场向专业化发展，保险业进一步细分工。其中，保险公估人以技术服务和理赔经验及质量为依托，逐渐被接纳，成为保险公司处理理赔业务的得力助手。近年来，我国保险市场迅速发展竞争激烈，保险公司开始进一步扩大聘请保险公估人的范围以提高自身服务质量来争取客户和维护客户和公司之间的关系。因此，公估人在保险市场上的需求增加，相应的工作范围也在扩大，从而推动了保险公估的发展。自中国监会成立以来，根据市场需求和监管能力，稳步推进保险市场发展从1999年底批准成立13家保险中介公司开始，经过几年的发展，截至2004年6月，中国保监会已批设专业中介机构1258家，其中已开业的机构中保险公估机构158家。截至2008年12月31日，全国共有保险公估机构273家；2009年上半年，保险公估公司发展到279家。3.2保险公估发展存在的问题保险公估的社会需求限制了公估业的发展。当前，我国保险公估机构面临着业务量的不足，保险公司“大而全、小而全”的传统经营模式和经营理念制约着保险公估业的发展，保险公司一般从展业、承保到防灾、定损、理赔、追偿等业务环节都由自身承揽经营，保险市场上的潜在公估业务由自己公司理赔部门自我处理消化。另外，在外延式经营理念的环境下，保险公司“惜赔”和以赔促保”的现象层出不穷，理赔成为保险公司降低成本和拓展业务的手段，因而在主观上不愿意让作为第三方的保险公估机构介入到理赔的工作中。保险公估机构的认知度不足，保险消费者的权益的不到有效的保护。保险公估宣传力度不够，人们不了解保险公估，对其认同度低。保险公司参股的保险公估机构，部分保险公估人员来自保险公司，使被保险人误以为保险公估机构是保险公司的附属机构。此外，保险公估机构处理的公共理赔金额往往要低于被保险人的索赔金额，从而加深了被保险人的误解。再者，社会公众维权意识较淡薄，即使有客户了解公估公司的作用，但由于多年因保险公司行业垄断的影响，在理赔方面往往处于弱势地位，往往为自己争取权益的意识不强。保险公估机构专业领域不足、自身实力不强。目前从我国保险公估从业人员来看，专业素质不高、技术知识不足；从规模上来讲，我国公估机构规模小、资金少、实力弱、技术环节薄弱；从政策和行业来看，我国公估人数据、信息、资料缺乏，管理机构薄弱，公估业务主要集中于技术含量低、险种较为传统如企业财产险和机动车辆险的理赔业务上。法规建设滞后，缺乏约束机制。我国的保险公估市场存在监督结构单一、方式粗放、公估机构的自我约束机制不健全。政府监管效力不高，我国对保险公估机构的管理监督主要依据于《保险公估机构管理规定》，公估机构在保险市场缺乏监管约束，导致其只能在探索状态下开展各项活动经营。此外，我国保险公估人还未建立一个全国性协会，缺乏自律监管的公估组织。其次，社会的监督机制还有待完善，而我国有关对保险公估机构的信用等级评定综上，我国保险公估业还处于探索发展期，它在我国正处于快速发展阶段，其前景会越来越广阔。机制不完善、监管薄弱、人才缺乏、业务不足等是我国保险公估业中所面临的问题，但它在我国还是兴新行业，相信其机制、法规会在今后的发展越来越健全。保险公估发展前景探索及分析保险公估业在保险行业中起很大的作用，它能促进保险业的良性发展、降低承保风险，同时在事故勘验、定损和赔款理算中能做到有理有据，从而在调解被保险人和保险人之间利益纠纷起关键性作用。因此，促进保险公估业健康发展尤为重要。近年来，我国保险公估市场取得了快速的发展，但发展还相对滞后。主要体现在：公估机构规模较小，公估人自身实力专业技术水平相对薄弱，法规政策不完善等。因此，应全面探索公估业的发展，以促使我国保险公估业更加理性的发展。4.1保险公估业要向专业化发展从目前我国保险公估业来看，公估公司普遍规模较小。此外，专业的公估人员较少，各公估机构拥有的专业技术公估人员有限，这些决定着我国保险公估业必须向着专业化的方向发展。目前，科学技术日新月异，高新技术产业的出现使保险业有传统的财险、人险、机动车辆险逐渐扩展到机械损坏险、工程险、保证险、利润损失险等。高新技术的发展与运用，引起产品质量档次的提升使保险业技术含量随之增高，因此，保险公司需要大量机械、电子、化工、食品、法律、财务等方面的专家参与承保和理赔，保险公估理赔以日益成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术型行业。保险公估业可分为：车辆险、人身伤亡险、财产险、高风险等，而在这些领域的发展还有所欠缺，如果保险公估公司能在在这些领域有精益求精的突破，而后逐步向其它领域延展，那么在发展中就会少出问题。4.2保险公估机构要加强从业人员的职业素质培养尽管保险公司的理赔人员对一般的理赔工作能够胜任，但对于新技术、高难度的理赔显得力不从心，由于长期于事务工作中得不到专业学习，所以保险公估公司具有保险公司所不具备的条件。目前，我国实行的保险公估人资格考试虽不失为一种选择，但是这一考试刚刚起步，难度偏低，并且仅仅一次考试无法反映应试人员的真实水平，所以对保险公估人才的选择除考试外，还应该通过统一的培训，使更多的人加入到这一行业中来。此外，由于理赔这一工作的特殊性，要求理赔人员对于各行各业情况比较熟悉，但一名理赔人员不可能熟悉所有行业，对此，可以借鉴国外的经验，将保险公估人按险种不同分为几类，除考核一般保险知识外，还对每一类人员进行相关险种理赔实务的考试，实现“术业有专攻”，这样才能保证保险公估机构在理赔方面的权威性。随着保险公估人资格考试制度的不断完善，保险公估人员经验的积累，保险公估的从业队伍必将不断壮大，从而为保险公估业提供最为宝贵的人力资源优势。[3]4.3保险公估机构要与其它主题建立战略合作关系由于我国保险公估业规模小、服务网络有限，且我国保险公估业现阶段还不可能做到样样精通，因此，保险公估机构积极主动寻求与同行和保险经纪公司、保险人或保险代理人建立优势互补的战略合作关系是十分必要和可行的。涉及到大型或特大型项目的公估案例，可能要有多家精通不同领域的保险公估公司的介入才能完成公估任务。我国保险经纪公司掌握着大量的客户资源，他们希望保险公估公司能与他们一道维护住他们的客户，这一理论同样适用于保险人和保险代理人的合作。无论如何，保险公估公司与上述各个主体的战略合作，并不能动摇保险公估人公正、独立和专业的地位。[4]4.4保险公估业的发展需要不断完善相应的法律法规体系法规不健全、监管不到位是我国保险公估业的发展现状，为加快我国保险公估行业的发展，需要在现行的法律法规上不断完善，在监管上加大力度，从市场准入、业务操作、执业行为、行业监管、外部审计、法律责任等方面加以规范监督，使其能正确健康发展从而促进我国保险业的发展。4.5颁布各种险种公估的实施细则，以加强行业标准化建设透过标准化建设，提高保险公估行业的整体水平。保险公估行业是一个专业性和技术性非常强的行业，各险种之间对公估行为的要求差别非常大。因此，如果能颁布一部保险公估实务法规，对各险种的公估行为予以具体的规定，将有助于保险公估行业的规范和健康发展，同时也能赢得保险双方当事人对保险公估人的信赖。这样，不仅使保险公估行为有法可依，提高公估行业整体水平，而且也会促进保险公估市场的发展。4.6加大保险公估的监管力度首先，法制建设是保证公估市场健康持续发展的前提。监管部门在具体执法过程中也必须严格依照现有的《保险法》、《保险公估人管理规定(试行)》等法律法规，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。其次，通过组织实施保险公估资格考试，促进对保险公估人员的监管。再次，保监会应通过对保险公估机构的经营内容、公估收费标准、公估公正性、公估人员收受额外费用等以及保险公估人之间竞争等方面的监管，以防止保险公估市场出现恶性竞争行为。最后，建立公众监督机制，通过对保险公估公司信息的披露，增加保险公估市场的透明度，最大限额地减少因信息不对称给消费者所造成的误判，约束并规范保险公估人的行为。5.结论保险公估是保险业发展的必然产物，它促进了保险业的发展。在公估业上，法制法规、监管机制虽然不健全，人才缺乏，但相信其在不断发展中各方面将