农业保险高质量发展助力乡村振兴

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农业保险高质量进展助力乡村振兴

党的十八大以来，我国农业保险政策环境不断优化，农业保险进展质量得到有效提升，对脱贫攻坚和乡村振兴的保障和效劳功能得到了进一步发挥。相对于乡村振兴战略对于农业保险的新要求而言，目前促进农业保险高质量进展的政策体系尚存在一些挑战。展望将来，乡村振兴战略为农险进展供应了宽阔空间。

党的十八大以来农业保险市场运行特征党的十八大以来，我国农业保险保费收入快速增长，规模已经超越美国；保障金额和赔款不断提高，保障功能进一步彰显；承保利润大幅下降，农业保险经营压力凸显；市场主体不断增加，集中度较高；技术创新提升农险经营效率；农业保险政策环境不断优化。

保费收入快速增长，规模已经超越美国近年来，农业保险保费收入增长快速，从2023年的240.6亿元快速增加至2023年的965.18亿元，已经超越美国，成为全球最大的农业保险市场。随着农业保险市场的快速成长，农业保险保费收入占财产保险保费收入的比例也从2023年的4.40%逐步提高至2023年的7.06%，成为市场增量的重要

奉献者。

保障金额和赔款不断提高，保障功能进一步彰显农业保险供应风险保障从2023年的9006亿元提高至2023年的4.78万亿元。随着保费收入的增加以及保障程度的提高，我国农业保险赔款快速增加，从2023年的148.2亿元增加到2023年的720.19亿元，初步发挥了农业保险对于损失补偿和恢复生产的支持作用。

承保利润大幅下降，农业保险经营压力凸显党的十八大以来的绝大多数年份，农业保险有较大额度的承保利润。近年来受费率下降、保险金额提高、市场竞争剧烈造成费用率攀升以及局部地区农险巨灾等因素的综合影响，农业保险承保利润大幅下降。2023年农业保险消失承保亏损，2023年和2023年农业保险承保利润分别仅为1.01亿元和2.77亿元，承保利润率仅为0.17%和0.4%。

市场主体不断增加，集中度较高党的十八大以来，我国农业保险市场主体不断增加，2023年共有30多家保险公司经营农业保险业务。其中，市场份额超过5%的有4家公司，人保股份占比43.70%；中华联合占比12.35%；太保财险占比10.62%；国寿财险占比8.14%。

技术创新提升农险经营效率党的十八大以来，科技不断赋能农业保险。各地政府（监管部门）纷纷建立农险综合效劳平台，险企农险经营的电子

化、线上化、智能化程度大大提升，跨部门、跨平台合作共享渠道渐渐增多，农业保险在科技推动下不断拓展防灾减损、农业贷款、才智养殖等相关效劳。科技创新和应用为农业保险进展供应了驱动力，有效增加了农业保险效劳力量，大幅提升了农业保险运营效率。

2023年新冠肺炎疫情对农险的承保验标、查勘定损等工作带来较大影响，也推动了农业保险数字化转型与技术创新步伐。保险机构充分利用互联网、卫星遥感、远程视频等科技手段，优化或取消现场工作环节，持续满意承保需求，准时优先支付赔款，助力疫情防控。

农业保险政策环境不断优化党的十八大以来，银保监会、财政部、农业农村部等出台了一系列推动农业保险高质量进展的政策，包括加快农业保险高质量进展的指导意见，开展农业大灾保险、完全本钱保险和收入保险试点，开展以奖代补试点,明确市场准入机制,完善农业保险市场招标规章,完善农业保险定价机制,进一步健全大灾风险分散机制,启动渔业互助保险重大改革，促进农业保险数字化转型，农业保险进展的政策环境不断优化。

我国农业保险政策支持体系尚待完善党的十八大以来，我国对农业保险的政策支持力度不断

加大，有助于扩大农业保险掩盖面，提高保障水平，完善风险分散机制，提升粮食和重要农产品供应保障力量，促进了农业保险的进展。但相对于乡村振兴战略对农业保险的新要求而言，目前促进农业保险高质量进展的政策体系尚存在一些挑战，包括对于新型农村经营主体的保障水平有待提高，财政补贴政策有待优化，经营模式有待创新，大灾风险分散制度有待完善以及制度风险有待防范等。

对于新型农村经营主体的保障水平有待提高首先，农业保险尚不能有效满意新型农业经营主体的异质性需求。目前农业保险以面对传统小农户的低保障、广掩盖的本钱保险为主，不能满意新型农业经营主体的差异化需求。

其次，农业保险对新型农业经营主体的保障水平亟待提升。为了提高重要粮食作物保障水平,我国先后在13个粮食主产省选择开展和扩大大灾保险试点，在局部省份开展三大粮食作物完全本钱保险和收入保险试点。这些都在相当程度上提高了新型农业经营主体三大主粮作物的保障水平。但从全国范围看，玉米、水稻、小麦三大粮食作物亩均保险金额仍旧较低，不能完全适应现代农业高本钱、高投入的生产特点，难以满意规模化经营主体的保障需求。

再次，财政的保费补贴政策没有很好地表达对新型农业经营主体进展的支持。目前财政对农业保险实行统一保费补

贴政策，补贴比例与投保人的种植规模以及保险产品的保障水平都没有关系，没有能够很好地表达促进新型农业经营主体进展的政策导向。

最终，农业保险合同的缺陷也不利于提升保障水平。一是分阶段赔付的方法影响了保障水平提升。二是保险条款中不允许设置肯定免赔，降低了农业保险对于较大灾难损失的赔付水平，难以满意规模经营主体对“低获赔概率、高保险赔付”的保障需求。

财政补贴政策有待优化一是地方特色农业的进展要求拓宽补贴品种。目前地方特色农产品保险尚没有被有效纳入中心财政补贴保费的支持体系。农业保险保费补贴的品种范围有待拓展，以适应地方特色优势农业进展的需要。二是根本公共效劳均等化要求完善差异化补贴政策。一些农业大省往往也是财政弱省，最需要农业保险和保费补贴，但由于财力有限，对中心财政保费补贴的配套力量较差。这就使得最需要农业保险保障的地区反而更少、更滞后地享受到中心财政的保费补贴。三是省级以下的政府，特殊是市县级政府不仅负责供应农业保险的相关公共效劳，而且还担当着沉重的筹资责任。

经营模式有待创新在实践中，农业保险（尤其是种植业保险）的经营模式通常具有两个典型特征。一是基于个别农户的多风险保险产

品。保险公司要根据农户的不同损失程度比例赔偿，且最大赔偿限额随着作物的生长期变化。这就意味着在理论上应当做到承保到户与理赔到户。二是政府有关部门行政推动，包括从省到市、县、乡镇和村的层层组织与发动，在理赔过程中参加沟通与谈判等。目前这种经营模式产生了本钱昂扬与违规行为严峻的问题，不利于农业保险的可持续进展。农业保险经营模式消失问题的根本缘由在于，我国农户以小规模分散经营为主的国情与传统农业保险产品之间本质上不相容。

大灾风险分散制度有待完善总体来看，我国农业保险大灾风险分散制度尚不健全。随着农业巨灾风险发生、农业保险降费、提高保障程度以及经营本钱的提高，近年来局部省市已经消失较大程度的超赔，农业保险大灾风险预备金制度已经缺乏以应对大灾风险，需要讨论再保险、大灾风险融资安排等制度选择与设计，以健全和完善农业保险大灾风险分散制度。

制度风险有待防范首先，政府对公司微观经营渗透和不当干预的风险仍在相当程度上存在。其次，保费补贴拨付机制不合理，消失大量的应收保费。最终，农险市场主体的准入与退出机制扭曲。一些供应主体较多市场竞争剧烈的地方，寻租现象比拟普遍和严峻。一些经营不标准、侵害农户利益的市场主体虽然受

到监管部门的行政惩罚，但违规本钱有限，缺乏以形成威慑。

完善农业保险政策支持体系的建议展望将来，国家乡村振兴战略为农险高质量进展供应了宽阔空间。新型经营主体的快速进展需要农业保险供应更大支持，农业和农村新业态进展需要农业保险供应保障，乡村治理力量现代化需要农业保险拓展新功能，农业保险将从“小农险”进展到“大农险”的新阶段。高质量进展意味着我国农业保险要从规模扩张向质量提升转型，从生产者导向向消费者导向转型，从政府推动进展向市场拉动进展转型。评价农业保险高质量进展至少有三个维度：对于农户而言，农业保险比其他分散风险的工具更有效率；对于政府而言，农业保险比其他支农工具更有效地实现政策目标；对于公司而言，农业保险业务能够合规运营，实现可持续进展。为了更好地促进农业保险高质量进展，助力乡村振兴战略，要进一步完善农业保险的政策体系，包括提高对于新型农业经营主体的保障水平，优化财政补贴政策，促进经营模式创新，完善大灾风险分散制度以及防范与化解制度风险。

提高对于新型农业经营主体的保障水平首先，尽快将完全本钱保险拓展至全国范围，提高保障水平。其次，探究实现完全本钱保险向产量保险的转型。再次，保障水平从产量保险提高到收入保险。将农业保险的主

流产品引导至产量保险，并为向收入保险进展夯实根底，实现从纯粹的价格保险到收入保险的超越。最终，保费补贴要适时向规模化经营的新型农村经营主体倾斜。将补贴比例与投保人的种植规模与保险产品的保障水平结合起来，重点补贴农业规模化生产的新型农村经营主体，重点补贴保障水平高的保险产品，以加快构建新型农业经营体系。另外，优化农业保险合同设计。取消或提高分阶段赔付系数，允许设置肯定免赔，使得规模经营主体能够获得较高水平的赔偿。

优化财政补贴政策一是要将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国，支持各地具有地方优势特色的农产品保险的进展。二是基于地方特色农业进展的需要进一步增加保费补贴品种，尽可能扩大中心财政补贴的品种范围，满意地方的需求。三是以差异化的补贴政策实现农业保险公共效劳的均等化。中心财政的补贴比例要充分考虑到各地经济和社会进展水平的差异，并与地方财政的支持力量结合起来，通过更为敏捷的补助方式解决各地经济进展不平衡状况下中心政府补贴的公正性问题。四是应尽量降低直至取消市级特殊是全部县级财政的补贴比例，以减轻地方政府特殊是不兴旺地区地方政府的财政负担，实现农业保险公共效劳的纵向公正。

促进经营模式创新一是建立普惠性农业保险体系，由政府全额补贴保费，

供应最根本的风险保障，农户可以依据需要通过额外缴费提高保障水平。二是以指数保险弥补传统农业保险产品的缺乏。为了适应小规模分散经营的根本国情，我国要创新农业保险产品形态，克制传统农业保险产品经营本钱高的缺乏。三是为促进农业保险经营模式创新供应相应的政策支持。包括将指数保险纳入中心财政补贴范围，为构建普惠性农业保险体系供应补贴，促进与指数保险进展相关的根底设施建立。

完善大灾风险分散制度一是优化中国农业再保险的运作机制，完善农业保险再保险体系。要以农业再保险公司为载体，建立健全有效的农业保险统筹协调工作机制，并基于市场化运作的原则，构建农业再保险公司与原保险人“分担风险、共享收益”的风险共担机制，完善农业保险再保险体系。充分利用国内、国际两个再保险市场，转移、分散农业大灾风险；探究对不同风险区域的农业保险业务互换，均衡地域风险。二是完善大灾风险预备金制度。鼓舞保险公司在正常经营年份积存大灾风险预备金，从而在不同年份之间分散风险。三是建立融资安排。在再保险摊回赔款、大灾预备金均缺乏以支付赔款的状况下，启动相应的融资安排，为经营农业保险业务的公司供应流淌性支持。

防范与化解制度风险一是要秉持法治原则，标准和约束农业保险中权力的运

行。进一步完善农业保险的相关立法，适时启动《农业保险条例》修改，并探究制定《农业保险法》。要通过外部约束明晰政府在农业保险经营