王敏的财务报告

王敏的财务报告彗星理财室1我们的团队团队成员2声明本规划书所有论点和观点均为彗星理财室的客观判断，这些表述不对您的行动构成任何的约束力和强制性。上述规划书中的内容都是根据既有的现实资料和您提供的数据制作，假设发生经济形势等各方面条件的变化等，结果可能发生变化，上述情况的发生可能影响您目标的实现或可能令您需要调整理财规划方案，特此声明。3王敏的根本情况客户根本情况：刘成先生，35岁，硕士，IT企业职员。税前年薪15万元，有社保与住房公积金，住房公积金账户余额约10万元王敏女士，35岁，大专，普通职员，年税前收入2.4万元，无社保刘果，8岁，目前上小学2年级家庭现有活期存款15万元无任何商业保险4根本假设儿子刘果小学和初中支出每年现值2万元，高中支出每年现值3万元，大学每年现值1万元，硕士阶段支出每年现值2万元公积金房贷利率3.87%薪资成长率2％房价成长率3%

学费成长率5%通货膨胀率3%

投资报酬率7%夫妻皆在80岁终老根本假设5家庭根本情况分析

王敏家庭处于成长期，子女的教育问题比较迫切，同时面临住房及养老问题，收入来源单一，刘先生作为家里的主要收入来源，只有办理社保，家庭无商业保险，保障度低，面临较大的风险。

·6王敏的理财目标目标1目标

2目标

3目标

4王敏辞掉现有工作，到成都开个洗衣店或者小饭店，预计创业资金10万元准备子女教育金，至儿子14年后取得硕士学位，总费用现值33万元还掉都江堰的房贷10万元，然后购置成都市中心现值60万的房子刘先生夫妻25年后退休，维持退休前的生活水平，80岁终老7王敏家庭的根本财务状况资产负债表8王敏家庭的根本财务状况收支储蓄表9家庭财务状况——诊断理财收入较少，前期财务自由度低，建议提高储蓄率用于投资。由于丈夫刘成年收入处于较高水平，所以有一定的能力达成目标。家庭生活和支出过于依靠其丈夫的薪金收入，保障低，这种家庭最需要的就是保障，应该买入合适的保险做保障，建议购买终身寿险、意外险。12310风险属性风险承受能力评分表分数10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分40就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅2投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无4投资知识有专业证照财金专业毕业自修有心得懂一些一片空白4总分6011风险属性12风险属性风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率4.11%4.94%5.81%7.09%8.82%标准差3.14%4.09%5.73%8.01%12.01%中低态度20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率4.94%5.81%7.09%8.82%9.27%标准差4.09%5.73%8.01%12.01%13.81%中态度40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率5.81%7.09%8.82%9.27%9.72%标准差5.73%8.01%12.01%13.81%15.68%中高态度60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率7.99%8.82%9.27%9.72%10.17%标准差11.45%12.01%13.81%15.68%17.61%13家庭风险测评结果王敏女士的风险承受能力的得分为60分，风险承受态度得分为58分，可以得出该家庭属于中高能力和中态度这一范围，其投资资产配置应40%用于债券基金，60%用于股票。14风险属性——诊断及资产配置15推荐的产品配置

股票

债券基金对于占投资比重60%的股票，应选择一些历史业绩优良，目前运营状况较好，关联性较少的绩优股。此外可以购置一些股票型，债券型基金或者是货币市场基金来增加投资产品的丰富性，用以分散投资风险。选择一些相对风险较小的政府债券〔如国债〕。16推荐的产品配置1〕、对1年后需要的资金可配置为稳健短期票据类理财产品或业绩较好的债券基金;2〕、3-5年后需要的资金可配置比例为6:3:1的股票/股票基金,保本混合型(南方恒元保本等)或债券型基金;3〕、准备退休金的资金适应配置长期投资的股票或股票型基金,分享资本市场的较高收益。17理财规划——创业规划王敏辞掉都江堰的工作，在成都开个小饭店。创业资金需10万元，可从原有储蓄中取出。根据当前的经济形势及餐饮行业的经营情况，保守估计每年能有1.5万元的收入，因此王敏希望每年能赚到3万元收入的目标期望值过高，建议客户降低目标。18理财规划——子女教育金规划子女教育金目标为17年，现值共为33万元。首期子女教育金2万元可考虑从原有储蓄中支付，以后每年从夫妇俩人的收入中扣除。1912

34还掉都江堰的房贷10万元，然后购置成都市中心现值60万的房子假设当前的房价成长率为4%公积金贷款利率为3.87%，低于一般放贷利率，因此应充分利用40万的公积金贷款额度公积金帐户余额约为10万元，可取出还掉都江堰的房贷10万元理财规划——购房规划20理财规划——购房规划公积金贷款：PMT(3.87%,15,400000,0)=35650元。因此家庭需年供款35650元。当地住房公积金贷款上限为每人400000元因此，首付316431元，剩余住房公积金贷款40万元，住房公积金贷款利率3.87%，贷款期限15年，至55岁贷款还清，对退休规划无负担房地产现值60万,创业6年后积累足够的储蓄后购房,房产价值FV=600000*(1+3%)^6=716431元。21理财规划——退休规划夫妻60岁退休，根据王敏的方案，退休后保持退休前的生活水平。考虑到此时儿子已独立，家庭实际支出比退休前已明显下降，且丈夫刘成有一定的社会保险和住房公积金，因此假设退休后每年家庭支出维持59岁时的家庭支出60985元，那么退休后总支出60985*20=1280685元，可根本满足家庭的需求。22理财规划——保险规划王敏全家目前没有商业保险，且只有丈夫有社保，家庭保障低。对于这样一个主要依靠丈夫收入的家庭，一旦丈夫收入来源发生不测，生活压力骤增，生活质量将急剧下降。因此迫切需要为其制定一个保险方案。23理财规划——保险规划遗属需要法保额=遗属一生支出的现值–已积累的生息净值弥补遗属需要的寿险需求刘成配偶当前年龄35当前的家庭生活费用$30,000减少个人支出后之家庭费用$18,000家庭未来生活费准备年数45家庭未来支出的年金现值$810000当前学费总需求$330000未成年子女数量1应备子女教育支出$330000家庭房贷余额及其他负债$400000丧葬最终支出当前水平$20000家庭生息资产$140,000遗属需要法应有的寿险保额$142000024理财规划——保险规划

我们此次根据遗属需要法为王敏一家选购保险产品，投保20年，家庭所需保额为142万元。在综合考虑王敏一家的经济状况和现金流，建议为主要收入来源者刘成的投保方案为：50万保额的终身寿险，100万保额的意外险。家庭保费为每年为50*300+100*10=16000元25理财目标的实现理财目标描述重要顺序实现时间预计状况描述子女的教育金规划1目前目前从原有储蓄中提出2万元支付本年度学费，以后每年从夫妇俩人的收入中扣除创业2目前从原有储蓄中提出10万元用于创业购房36年后打算40万元住房公积金贷款，每年还款3.57万元退休规划425年后60岁准时退休26理财目标的实现王敏的理财生涯仿真表27理财目标的实现王敏的理财生涯仿真表28理财目标的实