商业银行经营与管理第五章

第五章商业银行贷款业务管理

学习目标了解商业银行贷款业务的概念、种类

明确及贷款政策管理政策内容

熟知贷款操作程序

123掌握贷款定价及贷款信用分析的方法

45.1贷款业务概述

5.1.1贷款业务的概念

商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。贷夜款轮业饺务纱的选重民要体性第商一睬，捷作凳为岩间丑接筝融衣资改渠锅道任。锁银篇行为的清职申责弟主颠要饭在仍于满早足咏公夏众帆借杜款易；第烫二辛，蚕通颂过绢向再信谱用灶可物靠错的奥人扎发物放嫁贷习款昼，贝可答建匆立滔加强五与各客貌户渐的疾联芦系朵，智增朗强转银知行借出箩售吓其付他而服柴务广的暮能牵力捆；第笑三往，务贷文款摸收趟息丸是扰银控行显收社入炉的悟主樱要奥来骡源波。5咱.齐1瓶.援2贷劈燕款狸业起务疑的晚种少类1）岗按姐贷璃款彩期评限喷分炕类居，辈商旅业睁银牺行谜贷涛款趁可象以希分痒为吃活临期贷哈款程与盼定险期耕贷框款挤两幻玉大毕类活颤期愁贷剂款又衬称躁为碗通码知木贷沙款饺，沟即狠银讯行烟发室放招贷饱款厦时兰不预嘱先孟确影定敢期丧限阶，亦可妻以垄随厉时士由致银气行季发杰出舒通浅知庆收络回袭，诞客户泄也全可愚以唯随皆时耍偿哀还父的辉贷早款勉。定敌期团贷舅款是秩银点行讨按偿固储定好偿既还崇期嘉限判发红放想的判贷拴款挠。扇即在时借趁款匙合互同哨中屈规披定泳的闲偿峰还躲期露限学到僻来枪之卖前托，概只传要瘦借远款人旱没溉有忽违强反熄借导款垃合数同汁的羡条逢款称或级行梨为抢，漆商肢业芒银喷行堡便摄不得拥要燥求昼借境款先人挺偿现还仓的棚贷秩款辟。2镇)按遇贷竟款创的舞保胞障饰条额件荣分堆类悔，名商话业雨银禽行身贷钟款因可奶以姐分为沃信掏用榜贷里款轧、桶担雀保满贷道款尊和黎票原据假贴萝现信拨用尝贷悟款是洒商穗业斜银绘行渠仅烫凭倡借君款仿人抚的宏信炼誉启而劫无仙须借舒款斜人树提勤供驴担解保砍发谢放荡的手贷蜜款钓。担库保坐贷害款是春指逐以脉某齿些梦特盛定盐的糕财旁产魔或催信阀用秤作冻为右还款导保患证兆的故贷祸款绣。票沙据鼓贴槐现是北商首业跪银念行扶贷禁款饿的类一梁种狡特呜殊彻方剪式婆，逝它是孩指孩银渴行猎应忧持圆票盆人(客塞户)的短要败求苗，速以首现漆款妈买鄙进返持闯票人膨持址有良但值尚伸未袖到质期带的纲商读业伟票冷据难的煎方卵式钻而印发佛放盘的辟贷款谱。3半)按较照灭贷凯款肌规激模伪分债类僚，趋商到业诱银聋行滋贷体款违可锡以谨分序为秃批发值贷赛款封与涉零惠售解贷农款兄两增大链类批雅发音贷搬款也禾称渡为供企勤业犯贷恳款拜，耀一腊般翅是奔指互商筛业购银的行对亡个涌人木、前合茂伙昂人提或府公雪司革为怎经币营歇企布业届的差目腰的洽而猛发宗放台的金炉额尸较减大线的限贷局款志。零钥售唤贷扯款即牺消说费滑者愧贷踪蝶款聋，影是贤指庙银钟行桃仅痒仅章为吴个网人消宵费臂目殊的必而雄不群是衔为青经万营滨目雷的趴所谨发塞放厨的穷贷墓款是，被包做括聚住房低消地费彩贷田款纪、霸汽多车集贷座款券、晋教岭育呀贷矛款间、端医栏疗警贷喝款胳，盲信用她卡薯透挤支双等叔。4沙)按躺贷汽款警的怀偿痒还踏方略式骆分谈类着，吗商授业丢银重行代贷挣款煌可源以煤分为续一秤次艳性段偿赤还收贷接款乱和舱分柳期侮偿源还粗贷达款沉两粪类一樱次松性罗偿然还梨贷坐款是影指象借邻款纳人宜在吃贷唱款讽到俘期蜜时淡一尽次性暴向溉商河业鹅银著行潮偿开还演本脸金浑的军贷涉款高。分讨期卖偿贪还吩贷该款是之指拔借浙款绢人象按武预鱼先赖约科定叉的渡期怨限热分次养偿租还旋本梳金选和耳支拴付镰利材息笼的贵贷微款材。5莲)按来贷宋款仪风磁险政等待级歪分玩类税法悠，赞把上贷贸款花分某为壳正殖常校、腐关注脑、门次此级更、萝可有疑肝和枯损脱失5类领；丘后3类室合强称霉为译不繁良内贷尺款(毅1勾)正朝常诉贷缠款押，纯借咱款劳人想能哑够庸履冠行完合休同蛙，扫没篇有顾足道够喷理由镰怀鸟疑暮贷剩款别本尖息泡不晕能洪按福时稼足希额昏偿秋还及。(桐2每)关位注摄贷呜款粘，清尽朵管流借简款府人俊目闻前私有昂能笼力津偿肝还叨贷捡款汉本息声，涂但盖存苍在觉一盘些善可缓能画对促偿舌还伙产斗生滥不讨利鬼影舒响芹的附因遣素翁。(搭3合)次净级损贷强款泡，肥借岸款炊人帐的旨还称款土能臣力循出能现雪明崭显寒问旁题岗，完补全恭依菠靠骡其适正态常甘营金业刘收稀入伞无妻法采足劫额弦偿尿还反贷廊款探本息徐，笼即赔使嫂执舍行益担药保婶，苗也探可煎能趴会些造义成带一饭定公损听失妹。(道4熟)可税疑里贷奋款坏，本借捏款纠人猎无供法航足滴额源偿右还裳贷泊款茧本洞息驻，悄即使低执砖行赔担绩保从，做也病肯础定务要齐造煌成严较卸大蚕损盯失渔。(啊5旁)损唤失泡贷刮款嫌，切在迫采护取妇所恋有渡可辣能挠的珠措套施真或钱一桐切供必则要的午法酬律春程仁序勾之演后确，夸本搬息嫁仍宗然娱无谷法航收捉回艳，柿或达只追能螺收把回极统少旺部各分颂。5诱.讯2贷竞款流政蜡策骡管衔理5涌.巡寿2估.则1贷姻款马政洞策宣的昌内推容1纷)贷滤款降业武务秆发舞展协战丝式略银吨行予贷县款陪政幼策门首瓦先维应疯当哀明洲确迫银资行降的费发离展膊战侍略矿，包器括笨开恶展洲业鞋务炒应炼当塔遵欺循况的珠原所则炊、果银校行巷希裕望亚开沟展满业福务的振行灭业际和果区材域铃、背希菊望车开刺展容的摆业睬务搂品诱种哥和恩希牢望碗达危到优的业赶务确开伸展论的殊规五模沸和确速趟度组。2洋)贷报款共工凭作握规喝程稼及慈权土限黄划矿分贷屋前泡的孔推吨销辨、灯调友查胁及陷信艺用蔑分灾析再阶普段蔽。横这衰是扑贷券款唤科价学取决坏策循的明基套础银辣行务接阳受稳贷发款援申剑请耻以帖后奶的遣评国估县、疫审可查倍及宵贷五款劫发锯放桌阶羊段缸。趁这水是锣贷含款恋的瓦决畅策啊和碰具抱体家发回放蹦阶贸段贷终款焦发饰放约以焦后隐的底监乳督叼检猛查故、填风茎险德监语测关及御贷娘款处本罗息裕收秒回俭的龄阶践段贷颤款程锯序阶讽段避一阶碍段毙二阶猛段既三3浓)贷体款盾的付规稠模娘和牲比眨率秧控围制（1）坊贷锤款靠／仇存怀款柴比时率贷怖款旦／担存醒款惯比怜率痛这袄一替指劳标床反税映创银绘行倒资已金装运双用起于贷鉴款询的翁比障重相以枣及羽贷籍款嗓能件力同的绸大弹小爷。挣我圈国仔商供业大银书行稻法规掌定首银碧行放的评这润一枣比患率仿不份得饥超叫过7龙5％补。多在积这界一切比岛率照范围案内浓，粪比幻玉率狭越划低耕，贺说仙明绵其略安窜全声性释程离度信越灰高唐，浓但岩盈泉利能篮力钟可急能孙较颜低配，童增亭加泡新愉贷沃款庙的碎潜录力撇也怪较顷大餐。(职2裂)贷赴款怠／受资仁本滔比肾率贷吊款理／液资椅本践比网率越反顽映苹银渴行疯资墓本忍的际盈这利构能品力尤和特银行亮对纱贷笋款碍损过失召的晃承告受截能打力劳。屠这幸一牢比注率胸越孤高蛋，咳说序明侨银行撞在单能腰收均回兼贷存款那本防息浊的估前刮提停下模的石盈轧利补能首力幕也剑越组高业，但闪承秧受泻呆泼账客损遣失餐的勒能洪力扎却蛛越际弱迁。艇这晃一首比峡率铅越很低磨，尝资磨本撞盈芹利呼能附力聚较诉低五，帅但罢损酷失再承吃受坛能辨力伴却脊越讨强藏。(城3针)单专个仔企斥业记贷堆款胀比菠率单骄个丧企傲业蔑贷会款两比辨率胸是肆指望银类行努给江最伴大1家赚客鄙户匙或敢最大1道0家西客饿户当的锋贷英款否占奴银究行缩慧资副本珍金咸的筋比踩率缎，罗它呈反血映歪了银遍行稻贷孙款滑的喉集澡中面程蛮度绿和班风挖险北状愁况节。乒我熟国权中薄央房诚银璃行愉规定霉，茄商港业借银举行段对荒最菠大当客侧户还的吼贷盈款传余翅额股不妻得笋超蚊过霞银争行资绑本抬金腰的1搬5％松，惩对列最闷大1叠0家症客某户佣的提贷役款事余甩额撕不金得垒超过割银脸行贼资址本孤金兼的5猴0％轮。(吨4垮)中备长陕期锐贷迁款忙比康率中揪长概期翅贷葛款炉比滩率幕是乱银旁行扩发甩放轿的1年符期碗以牧上存的螺中帝长期遣贷受款蜡余立额扬与1年涉期厦以拉上写的游各它项霸存老款撑余柜额滤的圆比葡率义。群它反白映队了焦银近行王贷我款升总坑体兵的睛流搭动疑性解状驻况肢，航这拳一毁比命率诉越高但，清流遍动跪性微越怨差想；胆反艘之肺，戚流咳动宏性债越除强烂。产根逼据叮目得前欠我国暑中专央曾银臂行踪蝶的双规竹定骑，谣这裂一芳比冬率毅必库须费低卸于1灰2避0％哲。4刺)贷瓶款做种赚类藏及店地脸区贷腾款蹦的青种展类车及戚其孕构吊成灶，善形坦成课了督银匆行土的卖贷犹款袄结童构瓦。而暂贷颜款似结改构贩对字商银业沾银株行地信贤贷扒资雷产贺的哗安志全萄性轨、脏流该动性朴、造盈贴利死性遇具吉有雀十骂分虽重静要肯的激影版响秒。追因蝴此棉，致银败行沫贷弊款政胳策早必盆须嘉对汉本这行鸣贷巨款白种击类我及否结躲构垦做坏出规明屠确剂的陡规颈定洪。贷姥款销地浆区紫是也指孤银慌行泼控奥制腹贷启款遭业疤务刃的颠地丑域唤范鼻围躁。旗银行遥贷腰款盾的微地谎区赢与作银段行倡的羽规趣模撒有膨关谣。比大享银演行萄因唤其童分埋支机絮构代众挎多施，榆在疮贷脆款掌政泳策曾中导一促般午不叮对巷贷苗款团地温区砖作冠出据限制岁。5辱)贷烤款盖的能担乡丰保（1）凯明牧确禽担旬保月的滨方劳式培，喜如《中单华平人螺民王共伐和荡国痛担熟保法》规公定屿的振担沙保救方彻式出有削保愉证消人亚担达保盒、松抵推押切担异保庭、森质押摇担休保忍、倍留睬置底以书及榴定桑金吧等仙方转式红。（2）弦规踢定推抵陪押义品意的守鉴掠定还、避评蜓估堡方兆法集和溉程躺序遮。（3）估确您定骗贷龟款兽与处抵毕押裙品膀价衬值藏的坑比能率移、匪贷执款块与访质塔押品忘价垂值巩的猫比寄率童。（4）出确誓定驳担耐保赌人绑的跳资瞒格恰和多还读款接能以力龙的株评孟估秒方才法灯与程蜓序排等薪。6集)贷烟款腐定隔价银浪行洗贷填款陪的俩价袖格学一帜般疲包候括咳贷容款办利附率糖、望贷汇款今补班偿性掀余兆额(回惩存脊余先额)和恭对翻某观些贱贷等款赖收斑取娇的冬费把用(如司承果担费题等)，嗽因偷此荒贷霉款断定采价旷也春不卧仅笑仅斗是钳一套个圣确纵定世贷园款奇利般率的事过焦程翼。咸在智贷姥款撒定贤价注过古程稼中豆，夸银热行傲必兄须踢考械虑岂资放金歪成本巴、里贷杯款扬风会险涌程找度刷、报贷椒款柄的拥期错限跪、熄贷迷款同管阻理搏费太用严、存朗款丢余工额缩慧、益还私款那方腔式汽、助银在行香与肯借匀款滩人拜之奸间爽的车关单系小、资券产用收爆益乳率茎目剂标哭等臂多河种糕因颜素漫。7柄)贷不款善档恰案色管膝理尖政俩策贷品款枝档社案晋制钢度登的芦内松容①控贷府款请档换案廊的跃结破构纯，扁即素应谢包冬括辉法以律寒文剥件绘、久信竖贷板文饿件醉和值还仁款骡记无录脚。②铲贷糕款惩档栏案兵的伯保强管冶责断任谷人滚。片信怒贷估管其理戚人圆员址应说该誓清纪楚纠所投管手的鼻档龄案费的箩完仇整爽程以度价，巾对货所什缺份内答容赶及贱原毯因冷作威书后面县记普录罪，蒸归俘入兽贷且款淡档帝案村。③惠明恭确响贷货款悔档痒案床的仪保谈管策地着点杏。期对揭法缘瑞律壤文颂件席要饮单姜独阔保赛管动，观应取保提存造在超防助火渐、奏防扮水希、最防乘损故的绑地悉方括。④首明莫确换贷怕款议档磨案搭存蹦档疗、继借院阅盾和贯检州查挠制触度桃。8却)贷狮款夜的旋日价常响管吼理拔和碧催体收洒制镇度贷河款厌发诸放预出搂去催以延后哨，右贷巨款廉的摸日其常斤管酱理比对本保银证移贷款扑的迅质俯量即尤咱为鸣重胞要氏，坡故驳应风在脑贷浮款仗政蜓策资中小加陵以帐规悄定熔。贷辛款碧发搅放馆以购后揉，白信摸贷青员污应己保龙持镰与港借字款享人叔的狸密对切框联系放，粒定梨期员或菜不恩定缩慧期叫地像走弄访创借葛款昼人防，限了右解碗借工款蚀人寇的钻业务氏经鼠营仗情他况礼和网财凑务掌状电况杰，机进背行交定俭期颂的再信坐贷倾分得析百，彩并形爽成鹊信导贷眠分替析昆报侮告唉存瞧档家。同成时姑，孝银桶行上应牧制坑定股有蒜效借的泊贷仪款填回每收乓催涉收莫制丙度堤。9允)不刻良酸贷膝款提的交管挽理对送不锋良里贷鱼款务的润管钢理森是送商都业辞银求行洪贷皆款蛇政箭策怨的够重沾要冒组程成秘部恢分鹊。青对皂于棍各驼种束不补良剪贷弟款飘，其应鄙当加明盘确舍规申定磁处杯理讽的展程诊序趴和急基爱本闻的榨处返理鹊方嫩式排，寸并位根璃据犹各贫类业不滑良雹贷订款屋的杏情道况晃以弃及红质烈量虑等旱级存，烟将贴监至控倍、谱重助组念、蛛挽高救佛、弯追潮偿帮、践诉哨讼蔬、扔冲箭销寒等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