个人商务贷款业务管理办法修订要点

个人商务贷款业务管理办法修订要点信贷业务部

2011年12月1主要内容

2新制度原制度明确管理和经营机构层级第八条个人商务贷款业务中相关部门及主要职责。个人商务贷款业务管理和经营机构层级分为五级，即小额贷款营业机构（或个人贷款中心，下同）、一级支行、二级分行、一级分行及总行。第九条在业务推广过程中，为平衡业务发展与风险防控之间关系，确保营销效率与贷款审批的相对独立性，个人商务贷款业务处理流程分为前后台两个业务部分，其中前台部门业务的营销与受理，后台部门负责贷款的集中审查审批，在机构上实现业务的审贷分离等。修订原因：修订了之前“前台”、“后台”的规定，按照机构层级对各级机构的职责进一步明确。一、明确机构与人员设置3一情、鬼明逝确芬机信构诵与疤人调员溜设液置重序点内圆容柱：小来额卫贷竞款爱营甩业斩机共构闷职殿责馒：顾对芒于称已则成躬立星小枣额港贷驱款树营带业坐机既构杠的刑一非级亭支肝行众，软可俩将缩慧个财人梅商弃务近贷脏款康的帽贷指款刑申牺请票受迷理轿、仆贷车前现调毫查热和凝部膝分海日崇常颈贷薪后背管性理狮职混责普由搬小对额结贷型款烦营鄙业榨机零构呼承裤担圆。会戴计慢部醒门撤职米责辱：港一过级锯支稍行礼会蹲计艘部室门宏或壶一器级狱支丘行音上扮级龄机延构案会阳计玩部摆门向指潜定浪人扰员池负样责丧贷希款毕出供账咽复惧核立及目贷由款鄙出虎账宿等亏工胸作稻。4新制度原制度明确各级机构的岗位设置第九条对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款营业机构设置受理岗、信贷员岗。一级支行设置信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位。一级分行及二级分行设置审批中心主任岗、审查岗、审批岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理岗等岗位。总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位。第十一条贷款行应配备信贷业务主管岗、客户经理岗、合作岗、信贷员岗、记账岗等岗位。审批中心是各二级分行（或直辖市、计划单列市为一级分行,下同）所属信贷业务部门的内设机构，专门的个人贷款审批和贷后工作，应配备综合岗、审查岗、审批岗、贷后管理岗等岗位。修订原因：对各级机构的应设置的岗位进一步明确。一悬、圾明最确吊机趋构罪与倦人中员址设贤置5新制度原制度借款申请人年龄第十一条年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间（以业务申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。第十三条年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，在贷款行所在行政区域（地市级行政区域内，直辖市为全市区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。修订原因：拓宽个人商务贷款贷款对象年龄范围，结合贷款期限的调整增强业务的灵活性。二虫、调叨整被贷戏款混对喇象及熊贷徒款秧用扔途6新制度原制度借款申请人经营年限第十一条在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资比例占30%或以上，或借款申请人实际控制该经营实体，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限为准，下同）；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可放宽至6个月（含）以上。第十三条在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（个体工商户、个人独资企业、合伙企业和有限责任公司，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上。修订原因：对个人商务贷款经营年限的确定标准进一步明确。二徐、调冻整残贷丧款抢对污象及鸭贷本款亡用烟途7二顺、调筋整蔬贷系款颜对址象及您贷仪款到用使途新恳增赶了故对探实个际革控劈燕制妈人弃的注相散关健规懂定街：借建款段申浑请血人碗为甘用倦款稳经抗营挠实掩体捎实惭际乎控付制躲人帜（指梨本址人宁及勤配烦偶齐出劳资佣比登例麦占3付0美%以壳下朵或惩非遇企遮业洗股妹东视、孝合聪伙麦人佩、盖个窗体爷工勺商棚户怜营竟业艇执颠照银所液列拆示混的络经海营挎者想、驱个挑人秤独雪资咸企印业拴的阁投膛资膨人启）的乐，云需种同这时根满乡丰足云以境下峰条怪件外：借敢款乏申价请辟人爷或叶其呢配治偶埋为问该土经伙营晚实面体殿最羡大比股剖东辨（尺合抗伙绩企慢业因应什为蜡普都通秧合妄伙路人专，灵个个体鲁工希商碎户挤为胆营僚业尘执蚀照眠所泽列矮示扒的插经守营项者比、叫个对人蛮独才资施企器业壤的写投之资碗人吨）剑的淡亲杏属营（件仅匙包迁括锡本奸人什及肢配美偶甜的惰父客母候、肯子丑女号、岔兄鹿弟列姐档妹犯）绵；借冻款延申洋请忍人绞的药相疏应携直旗系壮亲王属屡占盐该琴经盛营伟实株体跳二涝分战之耀一各（劲含京）铅以嚷上汽股仙份犯或悲投车资竿份匹额跳；借呢款特申趋请回人这实纷际赴经魂营湾该慨经负营溪实茎体泡，族且赢对热经漏营紧实纳体哥全扩部主资览产蛾和错收绑入些有荡绝贩对雨控狭制玩权薪和领支描配扣权醉。捐绝曾对估控铜制林权歌与哥支呆配等权刑主电要睁表狮现毅为傲：龟对邪经歼营狡实迟体龟的盲资惨产仔具郑有显使俗用宰、翅支岩配域、丑处雾置射的刮权款力文；盟对雁经问营错实准体世主赴要免购深销搏渠凭道萄具斤有湿控拜制朵力奥；掀对冲于电该杀经环营蓄实详体蝇人涂事故安毒排扎具温有舅决鸭定文权坟；身对革于茂该诞经恋营苗实纺体奥的消收倒益芒具劈燕有诱所前有访权毁与乌支熔配寻权掠。8新制度原制度贷款用途的相关规定第十三条个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资金及固定资产投资的资金需求。贷款用途须符合国家和地方政策法规。贷款不得用于以下项目：军事武器或军事设备的制造或贸易；有关濒危物种的产业或贸易；赌博或其他赌博设施；房地产项目开发；民间借贷及博彩；期货、股票、基金等任何形式的证券投资；对环境有严重污染的生产项目；其他法律法规禁止贷款投向的领域。严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。第十四条贷款仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求，不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。修订原因：对个人商务贷款贷款用途的要求进一步明确。二拔、调望整挽贷叶款灿对纹象及劫贷感款纠用浓途9新制度原制度商务贷款授信金额第十四条额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件：不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有效净资产值的50%。不得超过借款申请人年均有效净收入的2.5倍。

对于申请金额超过30万元（含）的贷款，借款申请人必须提供半年（含）以上的企业账户或个人（含配偶）账户现金流水，且授信额度金额不得超过近一年现金流入合计。授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物（人）的担保上限。第十六条以个人房产抵押的授信额度应满足以下条件：（一）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率；（二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或年有效净收入的2.5倍（取两者的低者）。修订原因：对各类额度类（含房产抵押）贷款的授信金额确定方式进行了统一规定。三兵、撞调桌整浅授事信雅金仇额督、黄期况限冶、奔还乘款跪方亮式1壤0三激、楚调沃整殃授猛信横金菜额糟、固期验限盖、版还叨款加方叔式新鹿增盘了赔对拒授洒信镜金渔额爽的债其眨他支重辈要部规益定衫：一榆个茂家忙庭只骂能鄙由初夫戚妻勾双肥方惰一屋方筐申鼓请胆一汽个贡授雀信赔额背度领，刑以页下笑情雀况菠除冈外娃：昂借察款辰人脖及引其定配哀偶俱分党别户拥到有即不戴同饭经革营槽实盐体宣或死为隆不典同从经颠营帅实原体嗽的远实听际牵控忍制旱人惠，慨两断个矿经永营年实奴体种各放自画存鼠在控资任金味需盆求咳，故且冤借问款凶人伪、柔配系偶阵及环各额自任的死经夸营运实邻体乔均良符答合骆我柿行呆贷馒款事条蛙件树。借易款斯申颗请灯人跳及童配坑偶钉授绒信支金稍额膝上睡限眠合槐计是不锡得涨超债过巩人苹民捉币5水0而0万糕元氏，渗且锹不纤得烦超填过初上无级膨行逐转贝授豪权碧或糠批装复址的夕授友信划金继额宴上崖限控。1市1三雹、亲调斧整府授假信侍金挺额充、酿期使限逼、苏还解款而方破式新犬增棵了共对话授织信软金弊额陆的界其辫他暗重痕要徐规勉定逐：非够额女度竹商标务茅贷翼款乱单及笔岁贷粉款解金窜额缴的认确种定迹，喝须宿综海合崖考蹦虑室借帐款垃申前请放人兔经为营胁项决目壮获提利亮能翠力槐、伙资秤金假周括转灿情双况木、匆贷芦款羽期末限膛、虹担敢保捎方川式撑等玩因郊素捉进字行替确善定管。腐具哨体羽授臭信潜方盼法共见幸相仆关设产英品福的申操纺作委规递程潜。我超行种投宫向单望一瓣经刊营贝实浩体的梢个温人慰商赢务谋贷疼款那授呜信蓝金往额乘（晃授蛋信作额话度凑金胜额问与宝单破笔及贷膊款需金翠额斯合墓计秃值虚）固不灯得坝超适过掘人内民绘币5彻0脖0万礼元幼，搬原拉则男上暑一运个片经扭营脾实症体户只塌能总由种一裳个仍对危该阳经幼营侵实巾体席具里有拐绝美对气控烘制耳权饰的膊股五东欢（虚或载合氏伙近人栗）蚁或粱实仗际爹控登制症人祸申燥请泥一妈个援授辨信朝额赏度似（各非掘额市度哗商称务小贷假款随为绘一聚笔普贷酱款秩）填。1闷2新制度原制度授信期限第十五条额度商务贷款：额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含）。额度内贷款最长期限为5年。非额度商务贷款：非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之和不得超过65（含）。第十七条循环授信额度分为循环使用期和额度存续期。额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款的期限，初步设定为5年。额度存续期是指额度生效之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。修订原因：因对贷款对象的要求变化而进行相应调整。三养、群调屿整花授裕信赛金景额霜、兔期驴限寺、惯还草款环方柿式1僵3新制度原制度还款方式第十八条一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。

按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。第二十六条（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限6个月（含）以内的贷款。（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。修订原因：增加个人商务贷款业务的灵活性。三题、置调望整裤授冬信狠金脾额睬、役期呈限眉、您还塘款粒方居式1峰4新制度原制度增加担保模式第二十条个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。第二十七条个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式。修订原因：对原有个人商务贷款担保模式进行了扩充，以拓宽业务范围。四俘、袭扩肥充呆贷端款淋担突保京的开相蕉关芬要思求1居5四敞、祝扩售充叫贷醋款辨担棋保手的红相螺关醋要修求对袖各猎类翅担约保慌模琴式狭可偷受晓理质的音抵理押孝物酿范谷围撕进话行停了膀明壤确世规锈定僻：抵万押且担恩保抵牛押欧担回保屋是俩指耍借念款久申框请场人耐或时第电三字人浪不怠转坚移猫对瓣财灯产渴的套占裕有把，酱将晋该津财球产适作窜为衣担旁保药向僵我遍行锈申作请冷个献人琴商稿务铜贷狮款沈业室务游的阁担历保欢方坛式判。贫个倒人方商丝式务垫贷鬼款锹业润务蔽可箩受睁理庭的盖抵缩慧押惩物惑主丝式要轰包隔括即以稻下碌三村类扭：扩不只动贺产掉类丑、队动独产虾类间及结其晴他支类炒。不玩动焰产嘴类辣主遵要斜包元括什房厕产度所乐有纹权陕、帐国培有旁建野设棍用穗地脑使鹅用奏权矮等普；动垦产打类跟主撞要吐包久括鄙船电舶辅、迎车秒辆遗、狂机难械旺设耽备锹等息；其呀他亿类毅主敢要催包报括丝式林丘权台、伯商腹铺范经趟营伯权拿、竿海菊域惨使锄用跨权坟等西。1蚀6四拾、熊扩亿充负贷搏款总担剪保直的因相同关趴要钟求对方各桑类程担枯保附模削式涌可录受死理伸的缸抵猾押须物猎范抄围精进递行蜓了液明倦确慌规借定佩：质稳押贪担扰保质情押冠担存保仔大蔽体填分席为渐两迎类倘：役动律产胀质瓣押驳担熄保鹅与剃权瓦利晶质就押条担案保好。己动袭产锈质悦押全和内权疑利忆质炼押塘可乐以琴受妖理间的璃质端押拘物啦范亚围纹以窄总嗓行脾相疏关朽产图品堡操盐作荒规榨程昼规界定置为敲准旧。动判产宽质伴押抱担蜻保巡寿方再式瓣是佣指够借生款材申荷请弓人蔬或可第算三沸人串将会其置动怀产昂移默交役贷明款铺行溜占到有榆，即作裕为恰担东保请向裳我省行熟申友请肉个表人驼商可务践贷纷款唯业婚务左的秋担蛇保匆方慕式岩。权渐利候质剑押劈燕是请指傲借乞款爹申欠请颈人果或援第域三泳人衫将为其愿拥垄有绵的窄仓祖单许、眠提济单厕、子可缩慧以洒转浆让絮的投注燥册愉商解标盟专耕用炎权怎、付专角利葛权仓、拍著鸡作扇权响等什知户识菌产由权秧中遭的校财杏产村权娇等夫质额押脆作烦为龄担贵保蹦向她我突行凯申豪请厨个染人填商递务织贷何款香业锯务侮的输担证保雾方蒙式镜。1洞7四峰、羞扩巧充孙贷耻款修担锯保趴的文相陷关暮要痛求对储各锁类屯担君保困模榴式袭可件受鲜理脱的牙抵英押夹物辈范择围缎进歪行或了导明驳确图规非定退：保钓证肃担种保保翅证欣担填保吸是吩指张保绘证威人躺承魄诺燥，让当棚借贯款描人抄不犁履湿行仿我锄行非债赚务侨时狮，砌依唇据骄约绩定铅履也行羞债捕务燃或伍承矿担牢责响任层的其担上保拴方姜式域。组轨合透担谅保组惧合郑担环保望是祖综歪合瘦利尽用肃抵置押抚、洲质握押艺及痛保怀证失等菌多是种拴方牲式学，汇为顿贷喝款滋提解供偏共年同狡担休保并的踪蝶担链保颜方起式别。1盘8新制度原制度抵押人年龄第二十一条抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含）至65周岁（含）之间，额度存续期（额度商务贷款）到期日或贷款（非额度商务贷款）到期日，抵押人及抵押物共有人（若有）年龄不得超过70周岁（含）。第二十八条抵押房产条件：

（五）禁止接受未成人或年龄超过60周岁的房产所有人的房产用于抵押。修订原因：将抵押人的年龄进一步拓宽。四盛、坏扩坑充脑贷删款洗担污保刺的嗽相派关滚要轮求1摘9新制度原制度抵押房产条件第二十二条用于抵押的房产为自然人或企业名下，且已取得完全处置权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、经一级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与住房一并抵押的车位。第二十八条抵押房产条件：（一）用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利（采用银行贷款购买的，须已结清贷款）。（二）个人房产分为住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺或住宅配套底商等。（四）禁止以大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押。修订原因：将《关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知》(邮银发〔2009〕967号)中的相关规定扩充进来，同时抵押物范围进一步拓宽。四情、降扩瞧充叙贷葡款附担孔保伙的旁相锐关丸要斑求-爹-忌-割-房挑产微抵刻押2赖0新制度原制度抵押房产条件第二十二条房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力；对于区域位置良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到20年（含）。借款申请人为用款经营实体实际控制人的，则抵押房产必须为借款申请人本人（配偶）所有或共有。第二十八条抵押房产条件：（三）用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。修订原因：修订原因：将《关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知》(邮银发〔2009〕967号)与（邮银发〔2009〕218号）中的相关规定扩充进来。四扎、锈扩猜充欠贷遮款也担胖保朵的军相白关溉要患求-甚-蜻-钻-房禁产弦抵犯押2慢1四罚、宵扩吨充布贷蜻款断担杀保材的蜘相浊关弹要并求-腾-川-鞭-房痕产掩抵智押禁破止够接情受蹦的浮抵结押寄物报相肯关扇规州定宝一少：已味存屈在抛拆房诚迁身风疮险辆的兵房盗产肤；所擦有浅人绪或浆共鸟有植人朝为朽“眠低羡保鞭户策”永的律房净产稳；地健方疼政蚊府棚规木定仔不偷能冻上僵市川交财易丛或量办垂理苗抵何押肿登封记貌的牺房遇产变；所瓦有样人举或到共很有早人克为签未冈成蝴年放人嚼或逢年损龄托超照过6路5周荷岁毅的括房对产延；未遵经日总对行哄书参面覆授蚁权父，影以滨同想一灿处岁抵巨押膛物带为裹多清笔那贷蛾款嚷提用供颤担暴保飘的调房摔产支；未胡经型总小行弃授锣权煮批浴准抛的乒房坑屋烦实膀际古用联途东与铃设植计宴用握途罪为腥工匆业唯厂伤房担、煤工纷厂司配旗套援办厉公琴用方房氏及烧配钢套骂宿疑舍怕的沾房夺产黑；2究2四养、备扩炸充伯贷俩款攀担君保斜的至相炉关呜要依求-秋-键-储-房逗产灭抵洁押禁播止苦接垂受富的墙抵迷押醋物底相殖关温规威定塑二料：未桐经蛋总探行竭授选权予批拢准涉的沫物除业帖管涌理户方过统庄一锯经顾营痰、梢承打诺芹给吸付置投麻资货收扛益欣的合房童产揉（雀例庆如扬：项酒跪店至式嘱公格寓漆、微市害场矮方匙统席一唯经蔽营乒的蓄产俭权奸式伏商易铺美）哨；未兰经沸一合级哗分设行丸批律准测的门具齿备智单期独酿经藏营狐、党单酱独弃变和现柱能保力目的孤非福临戒街忠商削铺缩慧；未绑经晒总职行摧批罗复岂，谦我末行更抵垒押槐权治顺妨位壮为须第累二丽顺让位帝的上房纯产腐；其责他惧价乒格寄波阔动束较徐大棉、谁受扎法恒律戚、驰法自规未、葛市讯场迫环棒境茧影出响车转蝴让祥交擦易顺受远到伏限别制晋的惨房剑产巷。2讨3新制度原制度抵押率第二十三条房产抵押率：以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。一级分行可以视当地情况，调低上述抵押率。总行特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。第二十九条房产抵押率：（一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。（二）以经济适用房、房改房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。（三）以商用房或别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。（四）总行有特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。修订原因：对抵押率的提高。四搭、吸扩迅充免贷拾款鸦担吩保燥的遵相塑关腾要张求-介-欢-押-房惰产冶抵巧押2笨4四静、例扩游充天贷郑款蜘担梳保逝的止相室关宝要秩求-交-购-禽-国浪有太建围设畏用唉地估使班用船权写抵届押国础有陡建镜设宵用踪蝶地搂使肝用奥权诸抵晋押州需割要恶满乞足兰的脖条们件斧：用欢于线抵剪押辫的鞠国廊有投建统设金用专地童使赤用描权湖须蓄为毯自饲然唐人臭通趁过对出仓让准方达式窝取茧得间，攀且庙已毕按犬土束地街出挂让尘合张同籍约顿定水支蚊付厨全原部京土巾地借使朴用蛇权残出丢让韵金阶，屈并类取罪得健土伟地紫使钻用吸权染证故书却。土房诚地饥使俊用俯符顺合壁土亩地今出吹让房诚合客同棚约级定什，符已骨经轰按际合女同啄约蚀定问履谜行肆了倚相灰关库义毛务功，宫不宾存丹在铜土恋地贴因露闲蠢置突被逐收革回亮的础风夸险针。对村于清土床地积上姑已促存皂在派建孕筑蒙物攀，痕且溪该治建斑筑戒物毒已守取愉得姻房覆产碧证遍的摘国匠有睛建抄设惹用随地初使妙用书权划，役不蚁得鲁单誓独纵作倍为山抵港押虾物枕，土须直连辽同膏地西上横建永筑愧物示一傲并掌抵诵押顶；源对败土品地姻上弟存贴在斯尚储未柔建豪造桌完症毕膏的滴厂评房朽、匪办湖公停楼弯或捐虽窜建档造云完漆毕叼但然未烛取柄得助房围产奇证第的伏，赚应费要羡求去抵假押软人辆书疮面垫承放诺饼建词造收完么成筒或铲取便得避房灭产日证婆后队将落其查一笑并羽抵悔押朽给购我抹行著。国慰有读土普地赔使必用娇权咱出赚让策终忆止脚日揪期罗须循晚寄于两抵粘押旱权榆到物期炕日辟三灵年蠢（的含煤）交以匹上刷。2而5四提、彩扩劲充口贷北款绢担葡保眉的杜相热关跳要仿求-喜-铃-仔-国弟有筝建蚊设摄用直地攻使般用抓权隶抵自押禁惠止境抵饼押需的点国拣有帝建列设兄用啦地捷使日用凑权京：存辞在祖国忌家奴收初回飘风属险鼓或辰闲线置右满2年跑未腰开疏发隔的膛国头有崇建倦设铅用宣地工使回用闹权赤。使榆用嫁权坏不骆明刺或宏有遭争商议翅的鉴国姜有猎建允设反用迫地绕使剧用物权射。实洁际姥用承途库用筒于曲房凶地慕产材项忧目究开故发趣的狡国废有碎建童设关用构地胶使贺用蒙权韵。用絮于负抵末押曲的冤国悟有曲建劣设纯用北地沾使迫用浅权副人宪（侄或够共部有夹人桌）致为愈未煤成捕年项人史或架年寺龄袜超酷过6完5周垫岁洽。未截经皇总捞行予书老面猎授铃权露，椒以妙同养一物处租抵皇押闪物笋为桌多绞笔物贷站款失提探供流担添保约的蛇。地脾方摇政治府跟规泼定周转馆让素受寨到典限馅制纸的捡国啄有肝建锡设锅用回地喇使亭用瓣权撇。2斥6四慢、济扩劝充桐贷读款繁担跑保誉的炒相盼关转要痰求-匀-持-秃-国社有藏建剃设胸用征地源使怠用旷权蚂抵造押国瓜有击建荣设希用遣地盆使振用宽权途抵钱押午抵标押吗率符：国致有汽建游设它用衡地鸭使它用肠权谷抵山押码率摆不待得敌超吧过衬土成地然使貌用慕权尖评闻估削价闭值各的6轧0答%。2集7四床、塌扩唐充梁贷健款恼担某保付的栽相扩关防要军求-衔-警-福-渔赔船绝抵舌押抵岂押帮渔嚷船群应寄满椒足小的美条联件束：抵例押益渔箩船坝为蓬自假然乳人敲所衫有裙，是具夹有膀合父法刘生夕产害经舅营蜘手谱续简，纱船社舶房诚所瞒有获权溜证屋书塌、宣船倾舶梦登省记冰证爸书邪、且船纸舶暮捕怨捞虽证兽书参、汪船街舶歌安映全座检界验透证礼书阅等答相校关谢手击续贤合贸法伯有弃效奥齐湖备叶，跨船苍舶欺不祥存谎在容出仆租敲出肯借薯情怕况耐，虫不蜂存夕在致“牛套训牌余”龙行旱为奏，醒享蛾受矮国范家坦燃棚油蚕补文贴高相萄关瓶政请策除。孔抵从押帐船悠舶蹄为挂远捷洋敢渔陵船炎还巩须盛具汗备卖公慕海声捕争捞娇许绪可愧证拴等告相煎关植手孤续欧。抵粥押疲渔策船择设邻备懒先角进生，叙应喇装蒙备外导躲航吉、峡避倒碰众、叠海役事狐卫那星荒电绵话骡等这设私备兰，鸣船逐舶店功拣率适原腐则点上济应诉不演低汉于1翁8鸭3千建瓦右（心总蛙行析特类批致的修除监外正）隶或盈该傻功捎率椒对怖应花的汤同尚等晴吨院位许，呼船肾龄痒原我则玩上凯不尽得贴超孕过1指0年没。2灶8四鹊、举扩痰充妖贷苏款留担址保系的介相镜关竿要朋求-透-废-嫌-渔银船亡抵自押抵盟押挣渔溪船配应蚂满怖足册的难条色件扑：抵均押土渔金船漆须双购肯买暖商委业匹保闻险砍或麻政什策训性编保兴险屈，前且搅保织险醉金痒额诱高曾于漂授峰信胜金斥额黎，档船康上培作近业皮人你员波须笼购商买孕人笼身注意基外郑保丑险扬，刃贷虎款峰期孕限爽超恶过称一擦年戒的阀须炭预枯收诵贷露款栋期窝限森内泻保挖险惑费散或省安稳排谦其赴他盼控教制性手队段云。渔灰船付所菌有宅人赚海撤洋挥捕剪捞惑经卵验博丰混富虹，匙且例不喷存俊在发赌丧博淘等张不室良与嗜挠好竿，嘴渔沈船即不吼存耽在缘瑞修雷理笋费瓜、盯救兽援茫费纠等永欠伏费哑纠少纷叹。2妈9四疲、踏扩矛充皆贷秋款相担紫保膀的已相鞭关格要辅求-隙-掏-增-运拖输苗船傲舶眼抵名押抵匀押寄运淋输级船能舶钞应烤满熟足杀的鸡条席件醒：抵音押亲运绘输匪船浙具秀有鉴合狐法荣营伙运犹手剧续贩，递船育舶恒所某有增权掉证贴书被、竹船剧舶技国市籍纸证床书利、祖船呢舶牧营内运日证辨书粉、棕船占舶沾检嫌验晋证名书磁、偏船范舶嫌最鱼低利安扩全市配宴员底证呢书超等西相拍关物手隙续些合战法枣有衡效倚齐谣备乎，最船否舶疼不肤存万在积出厚租仍出仍借汇情纽奉况液，终不枣存陆在崖“尺套传牌乔”锯行德为千。抵症押采运围输双船酸建讽造偶工朗艺贺先局进队，膀优趟先仆选阅择填具把有呼自裤航驻动艺力州的扰单脸机伶干肥货汗船警、诉审愧慎鞠选粉择取舶凯船勉、么拖振船卷等范。3尚0四慨、方扩晓充景贷拳款偏担牙保胶的疮相李关键要役求-缸-扎-贡-运致输进船蓝舶编抵微押抵公押倘运捏输赌船绿舶隙应尸满雪足牙的坛条谅件房诚：抵悲押袭运辜输矛船牛须深购称买酒商降业朝保宗险框，食船阔上站作抖业鹊人误员胸须含购陡买晴人喂身粗意择外屯保加险午，经贷叨款咱期拐限菜超其过歼一狭年鼠的改须卫预毅收稀贷国款贵期着限库内腊保粱险写费寨或榨安蓬排章其源他计控舒制嚷手塑段仇。抵告押陶运尚输音船贴船乏籍闻港苹及壳附允近并区躬域闲存振在炒大科宗沙产貌品需市恨场闭或长集路散绘地欺，免水苍运协物常流惭前驼景井稳辞定很向域好文。3纷1四眉、悄扩腔充碰贷乞款鸦担私保季的语相筹关封要灾求-问-呈-纷-运句输僵船荣舶谱抵芦押抵软押铲运识输啦船棋舶墙应堤满唐足凯的拳条机件眉：抵瓜押森运胳输孝船诉须捆购私买爪商向业穗保狡险招，抱船仪上灵作闪业门人越员款须郊购麻买贴人唱身条意选外蝇保监险崭，翻贷记款垦期记限酒超站过犹一献年保的杯须算预宝收符贷醉款政期隐限塑内啄保度险宵费晨或观安样排背其毛他售控余制钱手轧段固。抵兽押努运乔输兼船面船厉籍弟港摧及胞附照近家区狸域蛾存惭在捉大乐宗旋产尽品透市标场肿或愈集愈散头地读，休水读运套物券流高前料景骗稳靠定后向穷好剃。3冶2四游、桂扩疑充认贷坟款城担台保脊的疼相装关织要涛求-智-私-膏-船箩舶堤抵虽押运窄输商船缘瑞和歌渔乒船耻抵殖押身的辞抵凳押糖率惠规童定捉：渔柳船殊、收运离输轨船置舶术抵付押果率敌不东得趣超懒过烟船宽舶登评陆估虫价右值企的6畏0棚%。3螺3四好、熄扩应充域贷退款植担北保披的须相搭关词要贱求-育-内-艰-林替权卷抵络押抵父押帝林涛权勉应度满盖足抢的炮条刷件冒：抵执押幼林勿地剩地茅区计集柱体穷林腔权臂改障革弊到巡寿位蛋，永林巴权粱分赠割裁到搜户腿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贷款行有权签批人对审批通过至贷款发放期间借款申请人资信、经营及担保等方面的变化负有监督义务。贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。第四十条对于审批通过贷款，贷款行应及时通知借款人审批结果，借款人应在接到通知后15日内，与贷款行签额度借款合同和相应的担保合同。修订原因：强调合同签署前贷款行对借款人的监督义务。五亦、遍优沿化各业担务佣流锣程4献5新制度原制度贷款支用调查第四十六条额度商务贷款额度支用期内，借款人可持有与贷款行签订的借款合同以及有效证件，向贷款行提出借款支用申请。管户信贷员应对借款用途是否真实合理，借款人经营、家庭变动情况，还款能力变动情况、担保变动情况进行核实，同时重点对贷款支付方式进行详细调查，确保支付方式真实、合理，必要时可采取现场调查。非额度商务贷款的贷款支用调查环节可与授信调查环节合并开展，可不再进行单独调查。无相关内容。修订原因：《关于加强个人贷款发放与支用管理的通知》（邮银发〔2010〕1300号）的内容整合。五筛、兼优遭化库业拖务萄流积程4世6新制度原制度贷款发放第四十八条贷款行会计部门设置专职的记账岗或上级机构会计人员指定专职人员作为记账岗。贷款发放前，记账岗应认真核对借据及支用单是否填写正确、完整，与会计系统中的信息是否一致，确保无误后发放贷款。第四十二条记账岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户。修订原因：强调了记账岗放款复核的相关责任。五浇、督优舒化季业慎务殿流戚程4琴7新制度原制度贷后检查第五十条一级支行。贷款发放后，贷款行应尽职做好贷后管理工作，对借款合同执行情况以及借款人经营管理情况进行检查或监控。信贷员应定期回访借款人，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，如有必要可根据借款人还款能力和还款记录对贷款实时进行手工风险分类调整。同时，还应加强对担保方、抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的合法性、足值性和有效性。每次贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中对是否调整授信金额或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。二级分行、一级分行、总行。贷款发放后，二级分行、一级分行及总行贷后管理人员，对相关业务进行定期的检查与监督。第四十四条贷款发放后，贷款行应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量，信贷员应定期回访客户，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类管理。修订原因：明确各级机构在贷后检查工作中的相关要求。五感、沾优启化齐业袭务会流闪程4暗8五浪、性优壤化遭业展务著流椒程新互增泳风砖险节预肿警盲与援监豪测累的薄相版关象规守定睛：风搭险饮信窗号导：借置款底人丘出葵现绒违宝法章或莫违智反饶社封会感公袜德旨的茫行罪为支；借过款董人革逾影期绪超河过1个卫月泻或牛多丙次锈出漫现馋逾愤期滤；借爪款革人笼生对产蹄经盟营宿状垃况宵恶摆化维或绵家仆庭磁发菌生监重鱼大缘瑞变晕故创；借现款扯人语所同属哭行党业筐或凡经哈营技实技体面受讨到舍国岭家置或紫当仍地闯政努策勺不刻利椒影稳响可；借慕款参人值有业隐外匿冈、策转版移咸财乡丰产秘逃恋避瓦债墨务篇的组行邀为罗；当侦地承或区特肌定姜区暴域骨内逆的海抵欣押叔物谋价冶值坐发郑生黄较星大后幅耽度摘波努动堡的雅，恨或北保海证拜人标担鞭保柴能来力葛明标显料下腰降丛；借皇款注人宏死醉亡批、些被唯宣还告宰失搂踪闻；借阿款蒜人喊丧赢失消民评事症行有为申能赔力榴，秃而描其腔监奥护贵人晶拒董绝圆履仁行粥借谋款躬合你同酿；借垦款医人津或术其镜经衬营耗实森体杏卷魔入车或骡即权将衫卷赵入敌重亡大静的雷诉事讼迹或牺仲既裁窄程目序窑及私其凤他剧法叨律闪纠驾纷按，唤足幕以吐影其响笨其触偿拖债达能误力誓；其故他盒影恳响件贷臭款帮安塔全刘的懂情盲况犹出烤现沙。4果9五档、浑优膜化译业扩务椒流据程新泡增丹风恐险膀预震警株与麦监循测榴的之相挑关蕉规锤定经：出涌现熔上矿述山风贼险镜信银号模，箱贷喜款忽行着应歇采壤取令包吊括碑调椅整侍、择冻久结躲、曾终奇止梨额针度王或亭提歼前嫂收岛回予贷谦款殖等花手便段纲确猎保者我板行级贷淹款未资黑产抹安扫全幅。熔风蹄险舒信礼号蓄消桐失犹后朱，趁额让度籍商良务具贷影款阴经球有边权促审苗批酱人四审插批紧可游将夹额耐度水恢场复余正然常尤状友态破。5正0五湿、致优丙化蜘业腾务检流遇程细幻玉化爆了劈燕贷须款矛展毛期放的扒相荒关醉规怖定育：展超期墓条也件辞：借转款谱人揉经耕营祖实铃体嫁能经够驴正转常晨经挂营毁，巾具盘有爽偿阳还递贷君款轨本葡息排的甩能底力弯。借朗款登人所还风款乖意篇愿袄好苗，询积刚极肺配摘合谱贷君款夜行纤收荒回猪贷舟款椒本锹息芹，晋无叼逃去废旺债惯或原恶漆意嚷欠腾息够等全不丛良凶信咽用刑记检录娃。借邀款姥人坦能附及逐时合向钱贷拒款循行甜提恰供踪蝶准携确存、倚完训整卵的棍经瓦营奋记砍录照，基配盲合线贷监款养行帐的六支贞用荐调冠查忆和旋贷学后碎检滴查肾工乓作堆。能袭提穴供呈符蹈合环贷大款井行界要份求化的宏足扁值桂、欺有旅效夸的大贷险款奥担熊保稼；没输有矛违体反星借辅款蒙合壤同社约晋定义的亚行颤为释。贷晚款联行咸要转求凶的芳其从他职条稀件声。5岭1五貌、杆优询化投业败务挎流筑程细狡化扒了脾贷亚款蔽展毁期哥的探相掉关挠规挑定夺：可卸接搬受禁的糟展难期据原圈因讨：原芹定剩贷御款顷期辱限气与径借桌款线人箩经主营兽实利体孙生株产恶周团期软不杰匹唐配蕉，袄早值于核借拴款插人码资呢金轧回雷流运日累期朵。因鬼归住还接贷纯款挺计雹划仍过味于泳集饭中沾导倚致皇借汤款欺人糊还死款仆困恶难编。因单自云然侨条谱件屈变毒化醋、