我写论文的方向是信用卡

PAGEPAGE1我写论文的方向是信用卡小琪1128能够写写“审批制度与坏账率〞。能够看看，百度知道里80%的问题都牵涉还款逾期的问题。套现广告更是层出不穷。中国发展还是为主，为辅的。从办理的社会现在状况开始写，审批不严格，收费，伪造，内外勾结等等。中段引入一些，如卡量，使用量，还款率，利息，坏账率，各行发展状态等。最后写写自己的看法和改善现在状况的想法这样的论文结论比较虚，可作性欠好比较，也不会为难你。又比较贴近生活，真实，可引用的东西比较多。但是书写量比较大，且欠好借鉴别人的论文。浏览361赞129时间2022-12-23Cindy森小蝶我能够提个建议~你能够从下面一个方面展开关于支付效劳内容的论文：1、前言：找说明现前阶段支付的应用趋势；2、能够从现前阶段网络支付的方面考虑，加大在这方面的阐述，比方和支付宝等等；3、较第2点的情况说明优缺点，比方优点是方便快捷，合适年轻人等，缺点是安全性以及网络套现等等；4、总结和瞻望，就以上优缺点提出发展和改进建议。我不是金融相关专业的，只是随意说说~楼主随意看看……==希望采用浏览403赞71时间2022-09-18赵西法119范文：银行风险解析内容内容摘要：随着业务的长足发展和业务的不断增加，业务中的风险频率也随之增加，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险重要是本身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行本身作上的漏洞为违法人员了时机，导致风险的不断发生，银行应加强的风险的管理，加强法律法规的监管，提升员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提升发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的经过应特别留意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，本身的风险也是一个主要的问题，应提升人员的综合素质，以便更好的维护本身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势体，除本身应留意“自保〞之外，还应留意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保卫意识。总之，我们国家业务的发展还不特别成熟，各种法规还不特别完善，应多借鉴国外的经历体验，更多地从维护社会公共利益和保卫消费者的角度出发，制订有关法律或规定，不能只做行业利益的保卫者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。本文关键词语：风险解析自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张〔中银卡〕以来，由于其方便快捷，遭到公众客户的喜爱。我们国家的业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增加，的用卡环境也有了银大的改善。就拿上海市来说，到2002年底，全市发卡总量到达3565万张，比上年增加27.5%。交易笔数10750万笔，交易总金额1065亿元，布放ATM3282台，POS16938台。2002年全年联网商户数量从年初的2184家增长到5780家，入网POS16234台，全年ATM和POS跨行总交易清算为5185.72笔。〔据保守估计，到2007年，上海市产业建设总投资将跨越100亿，年总产值将达200亿以上，从业人员也将高达3万人左右〕业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达，业务是很多国际大银行的重要业务和重要利润的来源。如花旗银行的业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。一风险的产生随着业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁。在的发行、使用、结算的众多环节都可能存在风险。而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增加，风险具体表现出出牵涉面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐步减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因而，风险的若干法律问题就突出了。我们知道，风险发生的一个重要原因是发卡行本身造成的。比方说：各家商业银行除建行对消费来用的是亲密和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、招商银行等银行仍采取签名确认，持卡人持卡消费不需要输入密。这些都是发卡行本身作上的漏洞，也为违法人员了很多时机，进而导致了风险的发生。加强风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。风险发生是另一大原因是由于特约商户的违章作、忽略大意以及持卡人没有按规定使用等所造成的。发卡机构在加强风险管理经过中看重对特约商户的培训工作，向广阔民众宣传的用卡意识。这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。二、三方对于消费采取签名确认制还是密确认制所持的不同观点但是，几年来，各银行对消费采取签名确认制还是密确认制的态度和行为不一，社会各界对此也意见不一。支持密确认制的以为：这是为了知足持卡人消费习惯和保障安全的需要，而且不少发卡银行也已经付诸理论。支持签名确认制的以为：签名确认制符合的国际习惯，密会给消费者带来众多方便，签名确认制能够保障持卡人的资金安全，不少银行仍采取签名确认制。中国银行于1996年1月26日发布的〔业务管理办法〕第43条：特约单位经办人员受理时，应审查以下内容：〔1〕确为本单位所受理的；〔2〕在有效期内，未列入“止付〞；〔3〕签名条上没有“样卡〞或“专用卡〞等字样；〔4〕无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；〔5〕持卡人或卡片上上的照片为持卡人相符；〔6〕卡片正面的拼音姓名与卡片反面的签名和上的姓名一致。这些法规能够看出，银行的漏洞之多。从当前来看，支持密确认制的呼声越来越高，采取密确认制的银行十分强调这是用户强烈的需要。根据深圳发展银行公布的，在其发行的近10万张中，98.5%的持卡人选择密确认，只要1.7%的人选择签名确认。中国银联也表示对密制的支持。似乎消费采取密确认制是众望所归，大势所趋，是最为安全的手段。主张消费密确认制的人提出的核心理由是：当前签名不能有效确实认“持卡人〞〔向特约商户提示的人〕的身份，不能很好的防备盗用，保障持卡人〔经发卡人同意而向其核发的，无其他十分约，包含主卡及附属卡持卡人〕的用卡安全。消费者持卡进行消费时，特约商户需要对“持卡人〞的身份进行核实，确认“持卡人〞与持卡人的同一性，即“持卡人〞是经发卡行同意而合法使用的持有人。终究特约商户是怎样确认“持卡人〞的身份，根据是什么？我们从如今发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的发卡行的消费使用章程中来观察。中国银行长城章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人证明〔居民、、〕在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。建设银行龙卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效〔彩色照片龙卡免示〕并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。工商银行牡丹章程：持卡人用牡丹卡购物、消费或支取现金，均同时出示身份〔居民、、、回乡证〕，在中国工商银行自动柜员机ATM上存取现金或在销点终端POS上转帐结算，必需遵照发卡机构的有关规定。农行信誉金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗和本人有效身份可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。从以上列举的几家银行的章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持卡人〞出示的身份根据姓名拼音和签字与姓名的一致性，照片与“持卡人〞形象一致性，或者照片与“持卡人〞形象一致性来确认同一性的。假如签名是确认“持卡人〞身份的方式，而且不需要持卡人的签名款式有特殊需要，以至持卡人能够用惯用字体随意写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性。那么特约商户应具有鉴定签名的办法，这就包含一定的技术设备，一定要有良好的鉴定经历体验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件。而且这样做也是不实际的，除了考虑如今鉴定技术自己发展的水平，从经济角度考虑，也是没有需要的，成本非常高，究竟消费是一种交易，交易要求方便快捷，严格的笔迹鉴定在刑事诉讼活动中特别关键，而在民事活动中不是这样，民事活动老是建立在一定的信誉基础上的，那当事人对一定事实的信任，法律给予一定条件下的推定。所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人〞的身份，确认“持卡人〞与样卡人同一性的手段。要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商悲悼手中得到商品或效劳，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，由于合同其实是当事人对将来的。商户只向消费者一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承当产品责任的，或根不任何凭据。而消费是一种信誉消费，当商户向持卡人了商品或效劳之后，持卡人是没有向商户支付价款的，给驰一定的信誉，之后由发卡行向商户进行支付，这样的商户必需保留自已已经向持卡人了商品或效劳的，证明自己与持卡人之间构成债权债务关系，发卡行作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。“持卡人〞在签购单上的签名是“持卡人〞对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。同时，“持卡人〞签名与上签名一致，证明意思表示是由拥有发卡行授信的合法持卡人做出的，授信的关系在特约商户和持卡人之间建立，根据发卡行和持卡人之间的授信关系，发卡人即银行向特约商户支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。能够看出，在整个信誉消费交易关系中，特约商户与持卡人之间真实的交易关系是基础，没有这个基础，之后的发卡行与特约商户、持卡人与发卡行之间的关系都无法建立，而具有持卡人合格签名的签购单对双方来说都是这个真实交易关系的证明。另外，发卡行均规定为完全行为民事行为能力人能力申请并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附属卡，足见信誉消费是民事法律行为，行为人需要具备相应的民事行为能力和意思表示能力。所以实际上，持卡人签名与上签的一致性是特约商户与发卡行的利益所在，他们对签名的致性进行确认是保障自己的权益，签购单是信誉交易的有效凭证。这样一来，各种应留意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起自己应该承当的义务与责任。是银行签发给那些资金状态良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信誉，转帐清算，存取现金等全部或部分功能的信誉支付工具，是一种特殊的信誉凭证。消费交易的经过是，持卡人在特约商户进行消费，发卡行向特约商户支付价款，持卡人再向发卡行还款，这牵涉三方当事人，即持卡人、特约商户和发卡行，三个法律关系，消费中，发卡行承诺对其授信的合法持卡交易的特约商户承当付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人〞进行信誉交易时，必需首先确认“持卡人〞是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。其实这种留意义务是为了自己的利益，也并非为别人利益而额外负担的。从刑事上看，盗用可能构成刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人〞身份，防止犯罪的义务，假如它没有尽到留意义务，或者存心故意不尽留意义务，在某种意义上它是诈骗罪的共犯。假如由于特约商户没有尽到留意义务，造成盗用，损失应该由它自己承当，发卡人不该该向其付款，持卡人没有向发卡银行还款的义务。但是这种留意义务都和损失都被银行和特约巧妙、不公和堂皇地转嫁给了老实的持卡人。发卡们都在章程中注明：“挂失24小时免责条款〞。〔在持卡人办理持失日24小时内及持失前发生的损失由持卡自己负责，持失次日24小时后发生的损失由银行负责〕。如此“挂失24小时免责条款〞似乎是银行对自己和持卡人风险和责任的分配，以挂失后一间为界，此单前被盗用和风险和由此产生的损失由持卡人承当，之后的风险和损失由银行承当。当被盗后用发生在持卡人挂失后24小时之前，风险和损失由持卡人承当，银行向特约商户付款，持卡人向银行还款，另，央行颁布的〔业务管理办法〕第五十二条逵卡银行有义务、应当向持卡人挂失效劳，应当设立24小时挂失效劳电话，电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失。并在章程或有关协议中明确发卡行与持卡人之间的挂失责任。这似乎也是银行“挂失24小时免责条款〞的法律根据。但是民法归责原则并非如此，它是以过错为根据的，有过错者要承当责任。持卡人负有妥善保管的义务，假如失去对的控制，有时的确存在过错，但假如这只是一般过错，而且积极履行了挂失义务，的“丢失盗用损失〞之间没有必定的联络，是不具有可归责性的，究竟，为发卡行和持卡人所推崇的的特点之一就是“安全〞，即不像现金那样一旦丢失就是彻底的，确定的损失。所以不能由于持卡人失去对的控制就以持卡人有过错要求其承但损失。而在美国，联邦法律对持卡人的保卫为：消费者对丢失后未经受权的消费最多只承当50美圆的责任；能够说，美国的法律为持卡消费了充足的保障。如此说来，加强风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违现象的出现，提升发卡行从业人员的业务水安然平静维护发卡行权利的能力，能促进银行建立规范有效的风险防备机制，使整个发卡行的风险防备工作有条不紊的进行。三、风险管理手段的详细分析1．风险回避风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采用回避办法，放弃或回绝某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，以为利益小于损失，则设法避免。能够说这是最简单的风险处理方法。如在申领经过中，由于发卡机构难以对申请人的资信状态作全面的调查或不能确信申请人所的情况的真实性，为避免以后风险的发生而自动回绝授予该申请人的行为就属于风险回避。风险回避的办法干净利落，发卡行对该项业务根本不需担忧以后风险发生的可能性，也就是成本非常小以至是零成本。但是我们应该看到，伴随零成本的就是零收益。由于放弃或回绝某笔业务也就放弃了从事该笔业务可能带来的收益。商业银行是企业法人，要以“三性〞为经营方针，(((尤其是盈利性，没有盈利，银行就没有生命力。而且，当前业务的盈利率比较高，国内各大银行都在竞相开展业务，假如经常采取回避风险的做法，这将对他的业务开展有很大的影响，这就很难与其他的银行竞争。所以回避风险虽然极为有效，但却是很不经济的，在将风险挡之门外的同时，也将收益拒之门外。因而，回避带有消极御防的性质，是一种权宜之计。银行不能因噎废食，不管风险大小一律采取回避的方法。2．风险预防预防策略是指风险尚未发生时，发卡机构事先采用的一定的防范性办法以减少或降低风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种自动、积极的策略，由银行自动通过采用办法减少风险发生的次数和损失规模。当下风险防备的手段大体有对持卡人风险防备、特约商户风险防备、发卡机构内部风险防备以及对利用诈骗的风险防备等。与风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“结合、预防为主〞的目的。预防办法做得好，违法行为发生的时机就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。当然，我们也应留意怎样正确面对风险。由于风险并不等于损失，有些风险未必会真正会发生。(((我们要权衡风险与可能带来的收益比例，假如确定收益会大于风险造成的损失就应该大胆去做。在理论中，银行可采用的预防办法许多，如加强对特约商户的培训工作、对持卡人用卡知识的指点、加强对透支和挂失止付工作的管理等等。这里仅对透支和挂失止付管理进行详细分析。〔1〕透支风险管理。“透支本质上是发卡行发放的一种贷款，但是与其他贷款不同，它一般是在支付结算与受权经过中构成和发现的。〞(((透支可分为好心透支与恶意透支。好心透支是正常透支，一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占领为目的，跨越规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成业务成本。十分是我们国家化手段发展滞后，止付传递速度慢，自动受权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。但是能不能由于恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理呢？我们来分析一下。〔业务管理办法〕第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国银行的此项利率调整而调整。可见透支利息率非常高。业务收益来源中重要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等，其中占最大比例的就是利息收入〔国外许多银行的透支利息收入占到了全部业务收入的80％〕。通过比较，很容易发现透支业务的开展是有利于发卡行的，即使透支风险的确存在。所以我们不能轻易取消客户的透支功能，关键是要正确区分合理透支与恶意透支。要尽量增长合理透支的笔数，压缩以至杜绝恶意透支的笔数。理论中我们要树立正确的风险观念〔从某种意义上说风险大收益也大〕，将风险管理作为利润最大化的途径，加强对透支的管理，根据央行关于业务的有关规定，不搞协议透支，尽量减少交易资金结算环节，提升结算速度，进而及时核算透支，保障银行的正常收益。〔2〕挂失止付的风险管理。止付是在业务中因持卡人遗失、被盗、恶意透支以及违背章程等，由发卡行施行的，为保卫持卡人及发卡行本身利益的行为。止付能够提升发卡行和持卡人的资金安全，有效降低风险。理论中容易出现纠纷的是挂失时间确实定以及挂失止付后的风险责任承当问题。挂失止付时间确实定对风险责任的承当具有主要意义。〔业务管理办法〕第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人挂失效劳，应当设立24小时挂失效劳电话，电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承当规定。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承当。但对于挂失后的风险，规定不一。根据国内银行颁布的章程〔拜见王正中主编〔业务经营管理通论〕，出版社1996年版〕，重要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承当。((((那么，银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承当能否就一定有利于银行呢？诚然，发卡行这样规定能减少由此带来的风险损失，降低运营成本。但是，从经济学角度来说，这是不符合效益最大化的目的的。根据法律的实证性经济分析，“是要把损失分配给能以最低成本承当这种损失风险的一方。〞((((也即先要判定双方各自预测和防备这一风险的成本的高低，然后决定由花费较少的一方承当这一风险及责任。从持卡人与发卡行两者来看，无疑发卡行最容易预测和防备这种风险。发卡行在创办此项业务时就应该预见到容易丢失以及容易被冒用的风险，而且也只要发卡行能力有效地预防被冒用。再者，即便损失真的发生了，发卡行可以通过向保险公司投保等办法来转移风险，进而有效地避免由此带来的损失，而这持卡人是很难做到的。可见，发卡行在预防挂失后的风险成本明显要低。而且，理论中当发生争议诉诸于法院时能否得到法院的支持还有疑问，况且国内业务正蓬勃发展，假如发卡行果断地承当挂失后造成的损失风险，能有效地吸引客户和发展特约商户，这对树立良好的银行形象有主要意义。深圳发展银行的做法无疑是具有前瞻性的。3．风险的分散转移。分散转移方法是风险管理经常采取的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的风险分散转移给其他经济主体承当的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个主要特征是风险的分散转移必需要以有人承当为条件。恰是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。风险转移要详细情况详细分析，成本不同，收益也不同。只要在科学分析的基础上，能力正确运用它们。〔1〕向担保人转移。在实际的作经过中，发卡机构会要求申领人担保人或单位，并在签订协议的基础上明确相互的权利义务关系。当持卡人不能履行债务时，由担保人承当责任，进而把风险转移给担保人。但是担保人承当责任的时间、数额及担保的范围经常发生争议，十分是在持卡人恶意透支的情况下更是如此。有些发卡行规定从担保确定之日起担保人须承当透支的全部数额，这是值得商榷的。固然担保人与发卡机构签订了合同，愿意承当持卡人的付款责任，但这并不料味着担保人愿意承当恶意透支的全部损失，尤其是挂失止付后被冒用后的损失，由于这个数额是难以确定的。正由于如此，国内有学者提出担保人承当的是最高额担保责任。也有学者以为应该根据银行在技术上能否能预防和制止恶意透支来分配责任。((((我们估且不去讨论发卡机构的做法能否符合〔合同法〕的规定以及在理论中能否会受法院判决的支持，至少这样规定会损害担保人的积极性，以至发卡机构的社会形象，这对担保业务的开展无疑是一个影响。因而，银行发卡行应留意的是应该如何来设计担保人担保责任的时间、数额及担保的范围才是最经济的，花费的成本较小，收益较大。〔2〕向持卡人转移。如在申请的经过中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领并要求申请人交纳一定的保证金。除此之外，还有常用的方法是通过透支帐户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。〔3〕向保险机构转移。