最稳定的理财方式范文

第第页最稳定的理财方式范文

一年一度的“三八”节到了，又是一个女性消费的节日，你是否畅快消费后而懊悔不已呢，或许你曾因理财缺少目标而盲目消费，看一下是否有以下误区呢？在这个理财时代，我们要避开理财误区，做女性“理财达人”。

误区之一：干得好不如嫁得好

稍加留意，就会注意到身边不乏一些漂亮的美女，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，偶尔还来个组团搭车户外游。她们往往付出了大量的精力和财富，却不见得钓上“金龟婿”。

美女赵琴在北京某高校读研后，在一家杂志社写稿辛苦了3年，对自己的收入很不满意。总想找个有钱的男人轻轻一嫁，一不留神已进入“剩女”行列。前几天旅游去了港澳台，在旅行的路上还真接触了几个高富帅，一路上也相谈甚欢，这种美好的感觉和憧憬一直延续到回来后半个月，没有想到这几个高富帅竟没有一个再和她联系。近万元的旅游费对于小资的她来说不大也不小，还搭上了精力和时间。

踏入此误区的多为待字闺中的“圣女”或“剩女”，特别是天生丽质的年轻美眉，更认为理财操心费神，累得满脸皱纹，早生华发，倒不如钓个“金龟婿，自然财源滚滚，一辈子吃喝穿用不愁，何须劳自己大驾？不过一嫁不如一嫁也有可能。

但把未来寄托于找个有钱老公，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。现代女性，应当依靠自己充电、掌握理财和生存技能等方式，一展自己的风采！

误区之二：理财就是买产品

上海43岁王女士，认为理财能一本万利，快速致富。所以经常上银行办理业务买一些理财产品。认为自己对理财并不陌生，无非就是买一些股票、基金、保险、贵金属出资等。

没有想到，自己的财会越理越少。去年一年下来，自己的股票亏损近半，被套牢至今还没有出来；买的基金也大至类同，损失过半苦不堪言，如今啥也不敢投了，任凭理财师讲得天花乱坠，也不敢再去出资。

像王女士这样没有长远计划，盲目出资理财导致家庭陷入财务困顿的女性不再少数。总认为理财就是炒股、买基金、炒存币、以及银行保险等渠道的理财等。理财不仅仅是出资，更不是投机。

真正意义上的理财不仅包括出资理财，还包括教育、购房、保险、医疗、养老等方面的生活理财。严格控制理财家庭资产与负债的比例，确保家庭紧急备用金的流动性，当生活上无忧时，再去出资才能抗风险。

误区之三：时尚诱惑踏陷阱

女性大都有购物的嗜好与冲动，这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。漂亮的衣服、昂贵的化妆品、漂亮的首饰、旅游、淘宝，在你时尚的同时，或许被掏空了口袋。

时女士今年25岁，除了一份稳定的工资外，还偶尔做家教赚些外块。由于她年轻肯干，收入过万，生活自由自在、无拘无束。她追求时尚，很少有明确的消费计划。

同事送时女士一个雅号“购物达人”，几乎每天都会有快递过来送货，每当她月底看到支付宝发来的账单时，才懊悔超支了。这样下来每个月的月底，她几乎都没有结余，成了“月光一族”。

像时女士经常被时尚掏光口袋的女性不在少数。这实在是对“时尚”理解的偏差和盲目崇拜“时尚”造成的。其实，时尚首先应是一种健康的生活方式。最健康而时尚的生活方式应是有规律的、科学的、有活力的生活，这一切只有需花钱有度、财务稳定才能真正时尚。

误区之四：刷卡消费巧省钱

女性对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人包里都能掏出大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。

有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。

“三八”临近，李倩（化名）手机里每天都收到多条短信，全都是商场和服装、化妆品品牌的活动促销短信。

李倩有七张不同商场的会员卡，十张不同服装品牌的会员卡，五张化妆品品牌的会员卡，此外，还有家居用品店、饰品店、眼镜店等三十多张卡。

每次办卡的时候，她都觉得自己是在为以后省钱，结果，却越花越多。每次收到商界的打折活动信息时，总是想这个优惠不能错过。结果经常为了更多积分而增加消费，有时因指定购物商场的商品有限，经常便宜货，最后都成了家里的摆设。

办卡本为省钱，结果却深陷泥潭不能自拔。后来李倩检讨自己，为了积分而购物，确是一种不理性消费，不但额外增加不必要的支出，还诱发冲动消费、盲目消费。

误区之五：女性保险后考虑

在我国很多女性理财家庭，由于女性背负和承载的太多，在购买保险方面往往会先考虑孩子、老公和父母，最后才考虑理财女性自身，这其实是一个理财误区。

与男性相比，女性随着年龄的增长，一系列的风险问题也在不断出现：得了女性疾病怎么办？生孩子有多大风险？许多问题都是男同胞不可能遇到的，这需要女性通过保险来保障自己。女性购买何种保险，要适女性的年龄与生活状况需求而定。

对于尚未结婚的女性来说，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。

对已经结婚尚未生育的女性，一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。

已婚已育女性一般有稳定的经济来源，有了孩子之后，家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上，仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障，中宏丰裕年年具有每月给付、保证领取、身故保障递增等特点，适合已婚已育，保障充足的女士购买。

理财的第一步首先是建立理财的思维，有理财的愿望，然后按照理财愿望制定消费计划开源节流，才能更好更快地实现理财目标。

目前市场上出资门槛比较低的理财产品主要有黄金定投和基金定投。黄金仅仅一克就可以起投，有些基金定投也仅仅在100元左右起。下面我们主要来讲讲比较常见的基金定投吧。

为什么要基金定投？

所谓“基金定投“，就是在一定的出资期间内，你定额申购某只基金产品的业务。然后所属基金管理公司在接受你的基金定投申购业务申请后，其代销机构将根据你的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从你指定的资金账户内扣划固定的申购款项。

为什么要基金定投？因为对你来说，它有以下几点好处：

第一，它通过分期分批的出资，确保你能够在市场低点获得必要的筹码，这正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低点时你都不愿意去做出资的。

第二，它通过IT系统来自动实现的，避免了你很多操作上的烦恼。

第三，它具有很强的纪律性。你只要选择了，即便你不想做，也会有系统或者纪律约束你，必须要把这个操作执行下去。

第四，它有助于你养成良好的出资和理财习惯，这对于月光族、财商教育等有需要的家庭，是很有必要的。

怎样定投最合算？

好处如此多，如何去投呢？大体总结下，关键就是确定时间、目标与额度、对象。

定投时间。基金的定投时间可分为：申购时间，就是说把每月的哪一天作为定投日，可根据你的个人习惯和收入到位情况而定。比如你每月的五号发工资，那么你就可以选择六号作为你的定投日。定投期限，你可以确定为三五年，但最短不低于1年。

理财目标与定投额度。你觉得你10年后需要20万元，因为你想在退休后四处旅行，那么，按照年出资回报率12%计算，你就可以每月定额出资869.43元，这样10年后的20万就是你的理财目标，869.43就是你的定投额度。

定投对象，也就是基金类型和基金公司的选择。

那么，基金公司和类型那么多，如何确定哪些公司旗下的基金、哪些类型更适合定期定投呢？

比如，你想通过中国农业银行网上银行进行申购，便可以通过条件筛选进行选择：

如何考量基金产品？

同时，你还可以通过如下几个因素进行考量：

产品设计是否清晰。因为定投实际上是一种长期的出资方式，所以说产品设计是否清晰便十分重要。在基金的分类中，指数型基金就是设计的最清晰的一类品种。

实力突出的基金管理公司旗下的产品。实力突出的公司更能够保证你出资的产品在未来三年、五年乃至十年，都能够有一个优秀的基金经理，甚至背后的投研团队，来帮助你做出资管理。

业绩稳健。定投作为长期出资，最终考虑的是一个马拉松的结果，并不是一个短跑，或者中长跑的结果。所以说在选择对应产品的时候，旺财建议大家，去用这些长期的业绩或者长期的风险收益来进行筛选。

风险承受能力。可以根据你的风险承受能力选择一些风险相对较高的品种。

比如股票型基金，混合型基金等，它们通过长期出资的方式，已经降低了一些时点选择风险。因此，在你条件允许的情况下，可以选择尝试。

而收益十分稳定的货币市场基金，是一种早投早收益的品种，旺财觉得选它做定期定投没有激情。但是，如果你是月光族，想借助出资基金来养成你的习惯，也可以选择货币市场基金做定投。

总而言之，如果说从长期的规划来看，选择产品设计清晰的，有实力的经营管理公司旗下驾驭的，长期业绩稳定的，风险在你承受范围中等偏上的产品会更加适合做定投。

另外，还有种比较适合毕业生的理财方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月从工资账户取出固定资金办理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比单纯活期储蓄收益高很多。

Tips：

如何办理基金定投业务？

若已开立基金账户，只需在日常基金交易时间携带有效证件、资金卡/银行卡到指定代销机构网点签订定期扣款协议，约定每月扣款时间和扣款金额。

若尚未开立基金账户，可到营业网点申请开立基金账户，同时开办定期定额业务。

【关键词】家庭理财，出资，风险，规划

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

整改开放20多年以来，我国经济持续高速发展，城镇居民生活水平不断提高，由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制整改、社会保障制度整改、教育制度整改、住房制度整改的深化发展，原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障，相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外，我国金融市场的发展，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展，为居民提供了越来越多的理财渠道，在这种状况下，“出资理财”就成为居民生活中重要的事情，即如何使手中的金融资产更好地保值增值，如何更好地运用手中的资金改善生活，提高生活保障。同时，生活中存在的种种风险，也需要家庭通过合理的规划和理财出资，更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险，尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击，但对于资金有限的家庭来说，小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此，每一个家庭都应力求通过科学的理财，提高生活质量，尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合出资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解出资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭出资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政单位发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是出资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向出资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债，具有风险小，收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的，约定一定时期内还本负息的债务凭证，又称公司债券。一般说来，企业债券的利率高于政府债券的利率，但其安全性，流动性较政府债券和金融债券差，且利息要征个人收入调节税。

6、期汇。期汇交易是相对于现货交易而言，它是一种标准合约的买卖，根据合约，买卖双方先交付一定数量的保证金，且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品，这种买卖必须通过期汇交易所进行。

7、出资基金。出资基金是指基金发起人，通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望出资者的资金，建立基金，并委托专门的出资管理机构进行出资和经营管理，并将出资收益，分配给基金股份持有人的一种出资制度。

（3）合理购买保险

保险的出资功能，首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后，可以获得一笔数额可观的赔付，而付出的保费相比之下是很少的；另一方面，购买保险的出资者，更重要的收益是一种安全感，保险单的持有者，不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难，使得损害进一步扩大，如生了病，不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭出资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改出资计划和出资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期汇、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

（4）量力而行

出资理财不是头脑发热的行为，应该是在有着冷静的现状分析及未来规划的基础上实现的。根据家庭收入的不同层次结构，出资理财所进行的品种选择、风险控制和比例分配也是不同的。对于低收入家庭来说，应该选择的是低风险稳定的收益组合模式，即：储蓄+保险+债券的模式。对于中等收入家庭则可以考虑加上基金出资或者是股票出资。对于中高或者是高等收入家庭，他们的风险承受能力及收入情况，决定了他们可以选择一些高风险高回报的理财模式，即储蓄+保险+股票+期汇或者加上其它实物出资的形式，如房地产出资，贵金属出资。

――《鲁冰花》

庸庸碌碌的生活每天都在上演，奔走于繁忙都市各个角落的上班族，偶然间可能会被电台里这一首老电影的主题曲所感动。对母亲的感恩是这个世界上人类最普遍的感情之一。因此来自于西方的母亲节，和圣诞节、情人节一样逐渐成为全人类共同庆祝的节日。

每年5月的第二个星期日这一天，一顿饭、一束花或是一个红％――孩子们都以自己的方式表达对母亲的爱意。你或许可以考虑送给母亲一份特殊的礼物――那就是帮助母亲或者父母进行理财。现在，老年人理财已不是新鲜事，众多的老年人都有自己的理财故事。做儿女的，除了从自己的收入中拿出一些孝敬父母，更多的是要帮助父母打理好他们现有的资产。

股民张妈妈的幸福生活

家住北京胡同的张妈妈每天上午九点就准时拎着水杯出门了，别人和她打招呼，她总是乐呵呵地说：“我去上班喽!”不明就里的人还真以为张妈妈找到新工作了。其实不然，她是去离家不远的证券公司看股票了。和张妈妈在一起的还有不少老年伙伴，他们每天准时在股票开盘前到达，中午休市后有的老年人就在附近餐馆里凑合吃点，然后聚在一起玩一会儿纸牌，下午收盘以后再聊聊当天的收获和行情，之后回家接孙子、做饭。

像张妈妈这样的老年人真不少，他们大多是都市的平民阶层，家里的经济情况不算宽松。于是有一些老年人就玩起了股票。而股票的出资风险可以说是最高的了，尽管有很高的回报，但是这么高的风险却不是一般的老年人所能够承受的。现实的情况是，越是希望赚很多钱的老年人经济状况越不好，经济状况越不好承受风险的能力也越差。

“股票收益高啊。当初也是因为这才开始出资的。幸好儿女一直关照着，投入的不多，要不今年可亏大了，”张妈妈一边笑着说一边舒了口气。作为像张妈妈这样低收入老年人的儿女，对于父母不仅要给予必要的经济支持，更重要的是要在理财观念上给予父母相应的指导：老年人理财应以保障安度晚年为根本，保持稳定的现金流，风险较大的理财方式都不太适合。在经受了去年金币恐慌的“惨痛”现实后，张妈妈这位原先的“激进派”理财者慢慢地平静了下来，逐渐领会到老年人理财要“稳”字当先，也开始接受儿女们给自己的理财建议了。

现在张妈妈的出资稳健多了，不再迷信高回报。理财主要以储蓄和国债为主，股票只是作为爱好，偶尔也买几张“权当是消遣”。有时面对别人的“忽悠”，张妈妈会煞有介事的翻开子女给自己做的“理财笔记”，一手捏着老花镜一边念叨：“储蓄和国债等低风险的出资应占到70％――80％，高风险的出资只能占20％。”可以说，像这样的“理财笔记”是孩子给股民父母的一份非常贴心的礼物。

退休公务员的“货币紧缩”生活

“每天七点起床，用豆浆机磨杯豆浆加上挂面，吃过后锻炼身体；早上买了菜回来，边看电视边做饭，吃了午饭睡午觉；下午再看会儿电视再做饭，吃过晚饭和老伴儿出去溜达一圈，回来看会儿电视就休息了。”这是内陆中小城市的一个退休公务员王妈妈典型的一天。她和老伴儿一个月将近四千元的退休金在那个生活水平不高的城市可以过得比较安逸了。可是，年轻时抚养两个孩子的艰苦生活使得老两口习惯了节俭的生活。由于缺少理财的习惯，老两口大量的资金都是以定期存折的方式存在银行。

差劲的资产管理方式和近乎“简陋”的生活习惯，可急坏了在外面工作的儿子和女儿。“爸妈不知道存这些钱干什么，当初向他们借了七万块付房款首付，可是我现在逐年地把这笔钱还给他们，其余部分房款都是按揭的，月供压力也不大。”儿子无奈地说道，“每年都给他们几千块钱做零花，再加上二老的退休金，可以把日子过得滋润点了。但是，大笔的钱存着，天天就看看电视作为消遣，对身体和生活的出资太少了。”

为了提高爸妈的理财能力和生活品质，儿女想出了多种好办法。首先肯定父母们稳健的理财方式，但是在具体操作方式上建议父母最好不要将退休金都存在活期储蓄账户上或是放置在家中，而是通过零存整取的方式增加利息收益、实现利息最大化。同时给父母零花钱的时候也更讲究技巧，比如直接进行实物补贴。儿子为父母购置了几样健身器材，鼓励父母参加国内外的旅游团。还帮父母交纳了旅游费用；女儿也为父母购买了一份疾病保险。接下来，兄妹俩还共同出资购买几支货币市场基金，将收益作为孝敬父母的钱，老两口对能够得到时不时的“额外收入”很是开心，消费方式上也那么“紧缩”了。对于像王妈妈这样有点家底但缺少理财规划的老人而言，子女就要多费些心思，为父母购买一些现金流稳定的理财产品，也许是份独特又恰当的礼物。

陈妈妈的后现代生活

陈妈妈是归国华侨，对于个人理财，她一直都很热衷。最初几年，她出资炒汇，后来正逢中国谷市上扬，在谷市里足足赚了一笔。由于家底殷实、学习能力强，她可谓是老年人中理财的明星级人物。陈妈妈认为，谁都不是天生的理财专家。高超的理财方式最需要不断地学习。陈妈妈很崇拜“股神”巴菲特，“巴菲特拥有良好的出资习惯，他从不幻想一夜暴富，以长线出资著称。对于陌生的领域，哪怕利诱再大他也从不涉足。这样，他才能在网络概念股崩盘时毫发无伤。”为了提高出资能力，陈妈妈仅读书笔记便记了大大小小10多本，内容涉及经济学、出资学、管理学等等。

说起自己的出资收益，陈妈妈一脸的骄傲：“我是有备而战，想不赢都不行。”陈妈妈除了这些常规出资，还涉足高档奢侈品和收藏品的出资领域。“儿女们都成家立业了，各自都有了自己的天地，我努力使自己过得精彩就行。”陈妈妈开心的说道。

对于陈妈妈这样有资本、有理财知识的老年人而言，对新鲜行业和新鲜事物的了解不仅能够帮助他们更好地出资理财-还能增强与社会的接触感，保持有活力的心态。陈妈妈的儿女也深谙这一点，所以每周都会找时间去家里探望老人，和她聊聊当前经济形势和理财热点，不仅加强了与老人的交流，也开拓了老人的视野。这样的“财智交流”家庭聚会给陈妈妈的晚年生活增添了许多乐趣。

结语

孔雀型

特征：多见于单身、自立女性，成长环境相对舒适，对金钱没有过度的依赖感。

“女人应该对自己好一点”是孔雀型女人的座右铭，她们不见得收入很高，但是月薪的80％，有的甚至达到120％(借助信用卡填补空缺)都被用于购物，而出资、储蓄这些理财方式对于她们来说，既虚幻又不值得考虑。

仓鼠型

特征：多见于上有老、下有小的已婚女性，工作相对稳定，安全感较低，理财观较弱。

这类女人非常看重“防患于未然”，或许当下的生活相安无事，但她们会考虑：生病要花钱，家人突遭意外，单位宣布倒闭或解聘名单上有自己的名字……以上一切都是她必须保留好现在手中金钱的理由。

仓鼠型女人对金钱的态度中规中矩，像收藏过冬大白菜一样把收入都存到固定的账号上，股票、黄金等任何有风险的出资对于她们来说，永远没有接触的可能―还是把钱存到银行里比较安全。

猎豹型

特征：理财观高于普通女性，但终极目标仍是过上平静而幸福的生活，并非钟爱商机。猎豹型女人，在出资时如同捕食一般迅速与凶猛，而结果却是完全相反的：一旦出资成功，转身就是极具实力的女强人后备役，消费起来也会有风卷残云的气势：万一失败，大部分会选择永远变成“乖乖猫”，很少再考虑东山再起。

袋鼠型

特征：以孩子为金钱消费的核心，不计较个人的形象，只在乎下一代的得失。

袋鼠型女人一般不太会给自己选购品牌类的高档服饰或者化妆品，却会不惜用全部收入给孩子买耐克、阿迪达斯等，甚至会在某种程度上鼓励孩子与同龄人进行攀比。对于“活得没有自我”式的评论，她们往往会满心期待以“等你们当妈时就明白了”进行反驳，没有什么可以动摇她们的特殊出资。

这类女人面临的最大难题就是如何让自己的“项目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前，保证金钱不出现断流。

什么种类最台适

仓鼠型和孔雀型财女：买基金或银行理财产品。

根据女性的自身特点，笔者建议两种方式：股基定投和债基一次性出资。股基定投已成为目前的主流，对女性来说格外重要。在铺天盖地的广告轰炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超额消费，因此通过每月定投强制储蓄，成为理财的第一步也是最重要的一步。出资业绩比较稳定的债券，只要持有一段时间，很少出现亏损，也符合仓鼠型女性追求安全性的心理特点，适合一次性出资。建议这两类女性平时把资金分成两份，股基定投和债基出资各占一半。对于银行理财产品来说，保本型银行理财产品更适合对安全性的要求。

袋鼠型和猎豹型财女：出资房产。

对于未婚女性来说，有一套自己名下的房产，不仅是经济自立的象征，也可作为个人财产，结婚后万一真要遇到财产分割，也是比较有利的。尤其对于已婚袋鼠型女性来说，合理进行房产出资，将是家庭资产保值增值、抗衡通胀的重要方式。

仓鼠型、孔雀型以及袋鼠型财女：开网店。

尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在国有大型企业工作的同学，“虽然现在每月的工资比他们多一些，但是压力大，说到底总觉得没有他们稳定，最主要的是公务员和在国有企业工作福利好。最明显的就得说养老这一块了。我们这种公司大部分都只有国家政策安排的基本社保，就目前每年的通胀程度，社保缺口太大了，到我们退休的时候估计养老金也就够个基本生活。公务员和国有企业员工就不一样了，很多国有企业都有企业年金。所以现在想想，还真应该前几年考个公务员或者进入某个国企。”他如此解释。

定投方式更适合“80后”

杨磊的这种想法代表了很多公司人的想法，但事实上，他们并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是很难，需要的只是一些自律和坚持。

就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，在未来，两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。但是，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又都希望能够在1-2年内有孩子，孩子的抚育费用支出也将是家庭未来的一个主要项目。所以，理财专家建议：杨磊可以通过投连险定投的方式来贮备养老金。

以目前市场上的主流投连险产品为例，杨磊每月出资1500元，连续交20年。那么，到了60岁退休的时候，假设以中等收益水平计算，将有93.6万元的资金用于养老。这也意味着・杨磊在60岁退休以后可以按照合同约定，每月从账户中部分支取5415元作为养老金，可以连续领取20年，当然如果有急需也可以一次性领取。假如再加上自己的社保养老金，退休后的生活显然要宽裕轻松很多。

以杨磊现在的经济情况，每月1500元的出资对家庭消费几乎不造成影响，而长期持续出资可以让小出资发挥大作用，时间和好的出资方式是理财的点金石。而且，期缴购买投连险的方式可以有效的降低因为出资市场波动带来的出资风险，可以使长期出资变得更稳健。

基本保障必不可少

投连险是一种长期出资的保险产品，设有不同风险类型的账户。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户自行承担。其优势为：以出资为主，兼顾保障，由专家理财选择出资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。坚持长线出资，有可能获得较高收益，适合比较年轻，能承受一定的风险，秉承长期出资理念的出资人。很多人每个月做月光族，主要是没有很好的出资理财习惯，花钱没有规划，缺乏自律，选择投连险的期缴、定投，可以帮助客户养成良好的理财习惯。

解惑一：存款之外的理财方式

陈先生(46岁，某公司总经理)：我很注重出资。早些年银行的大额存款利息较高，所以我就在银行吃利息，还在银行买过国债，别的也没觉得有什么特别。到了2023年，我听说银行开始卖理财产品，于是就把大半较激进的出资转换成利息高、收益稳定的理财产品。这是保命钱，感觉放在银行最安全，只要收益比存款利息高就行。我今年初买了一款产品，3个月收益达到7.5％，我很满足。现在想知道银行理财产品有哪些新动向呢?

高先生(某银行理财中心客户经理)：您在理财方面很精明，总能把握到最新、最前沿的出资工具和方法。比如人民币理财产品，可能很多老百姓还不太了解，您能看准机会购买，已经领先了很多人一大步。但是您对理财产品的理解还有些片面，现在很多产品风格各异，有风险高、收益也高的，有风险较小，收益略低的。您购买的产品可能是银行与信托公司合作推出的产品，一般出资于国际基础设施项目或债券，所以收益稳定，或者是银行打新股产品，风险不大、收益较高。而外资银行发行的某些挂钩海外资本市场的QDⅡ，年收益率有可达20％以上，但也存在亏损风险。建议您保持求新、求变的学习出资的精神，更多关注银行新推出的理财产品。

解惑二：外资银行服务知多少

朱女士(62岁，某国营企业退休职工)：你们外资银行怎么开户啊?是不是需要把人民币换成存币?

[关键词]家庭出资理财；理财规划；对策

一、家庭出资理财的概念及方式

1.1家庭出资理财的概念

随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭出资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭出资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭出资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。

1.2家庭出资理财的方式

随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的出资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对出资理财的需求。下面我们就当前我国家庭出资理财的几种方式进行详细的探讨。

（1）储蓄

对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种出资理财方式，相比较于其它出资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前来说，在我国全部的家庭出资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种出资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行出资理财，而且在进行股票出资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。

（3）国债

国债出资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。

（4）基金

基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散出资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它出资理财方式，该出资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金出资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。

另外，除以上四种出资理财方式外，还有房地产出资。期汇出资、债券出资以及保险出资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的出资方式，最终获取最高的经济回报。

二、我国家庭出资理财规划的现状

2.1居民家庭经济收入差距较大

随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2.6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行出资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行出资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭出资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。

2.2居民理财存在弊端

就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业自立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得出资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟谷市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动谷市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、谷市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多出资者都会