银行规章制度心得体会

—银行规章制度心得体会银行规章制度的心得体会1

近日来，总行下发了《中国农业银行员工违反规章制度处理方法》。本人所在的XX支行对该《方法》组织了系统化学习。通过学习，使我提高了对农业银行规章制度的全面认识，更加深入地理解了制度的重要性。下面，我就对本次学习，谈谈自己的认识体会。

一、作为农业银行现行的规章制度，《方法》的出台合宜适时，除旧迎新，有利于防范经营风险，使我们明白哪些事能做，哪些事不能做。

通过对《方法》的学习，可以使我们提高对上市金融企业的管理方针有一个全新的认识，让我们明白身为农业银行的员工，什么事可以做，什么事不行以做，应当怎么做。以免我们在新的金融改革浪潮中迷失方向，更让农业银行遭受不必要的经济损失，最终害人害己。

二、作为农业银行现行的规章制度，《方法》所列条文根本做到了上下兼顾。有利于鼓舞一般员工士气，增加我们的主人翁责任感。

通过对《方法》的阅读分析，我们可以直观地看到该书对上至农业银行的高管，中至各级部门主管、运行主管，下至基层柜员的日常生活、工作学习、直至言行举止，都做了有条不紊的要求和举例说明。这种一视同仁的行为标准，无疑对以上三个阶层员工在相对公正、相互牵制、自我约束上起到了肯定的作用。

众所周知，在中国境内的绝大多数企业内部，对于高管、中层、一般员工，不管是在薪酬待遇方面，或是在规章管理奖惩罚法方面，都存在着很大的差距。当然，这很大程度上是国情造成的。而《方法》的实施，却让农业银行一般员工和高管、中层在某些程度上站到了同一起跑线上。至少在精神层面上到达了这种效果。

三、作为农业银行现行的规章制度，《方法》所列条文根本做到了论述祥尽，条理分明。有利于我们在执行制度中，找到对应的合理依据，用制度来武装自己，爱护自己。

通过对《方法》的学习，我们能够看到对于违规发放贷款的处理；更能够看到对于不按操作规程办理柜面业务应当受到怎样的惩罚；当然还有对银行管理人员擅自将员工考核工资挪为他用的处理方法。这无疑是一般员工在日常工作中的指明灯。比方，农业银行的一般员工在发放贷款和办理柜面业务中，面对上级的违规授意和胁迫，应当怎样利用《方法》所列条款，作为自己的合法爱护伞，委婉且义正词严地谢绝违规教唆。

四、作为农业银行的一名一般员工，《方法》武装了我的头脑，并为我带来了很多实惠。

作为农业银行的一名前台柜员，通过对《方法》的学习，使我懂得了应当怎样合规操作，预防金融风险，尽量削减过失的发生。并且，在实践《方法》要求的同时，我更树立了良好的服务意识，提高了业务技能，完善了客户至上的金融市场经营观念。在我的服务水准全面提高后，我的客户忠诚度也得到了大幅度的提高，各项金融理财产品营销也比从前有了突飞猛进的发展。这一切实惠，都证明了《方法》的重要性和适用性。

在今后的生活、工作和学习中，我将时辰不忘自己农行员工的身份；时辰以《方法》为准绳来约束自己的言行；时辰为树立农行的社会形象而努力；遵章守纪，克己奉公，做个合格守法的农行员工。

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我在银行任审计员工作一年来，在领导的带着下，在大家的帮忙和协作下，我认真履行审计员工作职责，在规定的职责范围内独立开展工作，根据审计员工作职责开展业务检查，依据检查内容下发整改通知书并监督落实整改情况，有效防范了各类事故的发生，确保了全行全年安全核算无事故、无案件。现将工作情况总结如下：

一、强化学习，不断提高自身素养。

根据审计员的“政治坚强、业务精通”的要求，自年初以来，我一直以提高自身素养为目标，坚持把学习放在首位，努力提高业务素养和工作水平。一年来，我能够认真学习相关文件制度等有关规定，把握了核算方法和流程，增加了业务分析力量和解决问题的力量，提高了审计水平。在学习上严格要求自己，认真学习，在学中提高，在学习中进步，从实际需求增加自己学习的自觉性。通过学习，提高了自身的业务素养，把握了先进理念，拓宽了视野，增加分析问题、检查问题、解决问题的力量。

二、扎实做好本职工作

我作为员工，一年来，亲身感受了银行给我们的日常生活带来各方面的巨大改变，使经营理念从过去的只注意量的扩张转变到注意质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的改变。各种制度的出台，对我们银行标准经营管理提出了很多更为明确和细化的要求，工作中注意详情的管理、精细化的管理。针对违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，内控部门是全行监督部门，深感自己责任重大和工作的重要性，我要扎扎实实做好检查工作。

（一）认真履行审计员工作职责，检查了支行及网点各项规章制度执行和业务操作情况，按时发现和订正了工作中显现的问题并落实整改情况。对岗位轮换、离任审计、财务检查、合规手册撰写等工作。

（二）求真务实、尽职尽责，做好检查工作。

认真履行审计员职责，做好审计工作。在检查中认真认真，精益求精，认真检查每一项工作内容，做好纪录，对发现的问题出整改看法，提高了网点的核算质量，增加了内控管理水平，防范了操作风险的发生。

三、回忆检查自身存在问题

一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况、新问题层出不穷，新学问新科学不断问世，面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。二是工作较累的时分，有过松弛思想，这是政治素养不高，也是自己世界观、人生观、价值观不高的表现。

四、针对以上问题，今后的努力方向是：

一是强化理论学习，进一步提高自身素养，对前台金融业务的熟识不能取代提高个人素养更高层次的追求，必需通过学习增加分析问题、解决问题的力量。

二是增加大局观念，转变工作作风，努力克服自己的消极心情，提高工作质量和效率，主动协作领导和同事们把工作做得更好。

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近期我行集中开展了规章制度学习，通过对职业操守指引、员工合规手册和重要制度的学习，使我更加苏醒地认识到学习法律法规，遵守规章制度的重要性和紧迫性。下面依据学习情况，结合个人实际谈一点自己的体会。

一、通过学习提高了思想认识，增加了遵纪守法的自觉性。

通过这次规章制度学习教育，使我深入地认识到，不熟识规章制度就不行能按章操作，就不行能做到很好地遵守规章制度，并成为一名合格的员工。当前金融系统发生的很多案件除有意犯罪因素外，大多数都是因个别员工规章制度意识不强，违规操作而造成的，不但给国家造成了损失，而且也毁了自己的人生和前程。因此，把握学好各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。

二、通过学习进一步把握了学习方法，并力求在理解和用运上下功夫。

各种重要制度的学习不是一蹴而蹴，要靠长期的学习和积累、理解和运用，要养成长期学习的习惯，要有努力钻研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上认识到学习的重要性，才能真正在实践中去学习，并自觉做一名遵纪守法，遵章守纪的合格员工。学习重要制度，我认为没有捷径可走，要在短期内熟识确有难度，而且做为上班的员工，也没有那么大的精力，但是在日常生活中我们可以重点地去学，下功夫去理解和记忆，以便在工作中够娴熟地用运。如《商业银行法》、《票据法》、《支付结算管理方法》和内部公布的《会计基础工作标准化管理方法》、《会计、出纳根本制度》、《人民币结算帐户管理方法》、《会计业务印章管理方法》、《有价单证及重要空白凭证管理方法》等我们就要重点去把握、去理解。在学习方法上，要做到学习与实践运用相结合，使每一名员工不断提高金融从业人员根据规章制度规约束自己的自觉性。只有这样才能加深理解，并能在工作中自觉做到不违章、不违纪。

三、通过学习要强化制约、进一步提高自我防范力量。

当前，金融业电子化发展速度明显加快，同时个别犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，进行金融科技犯罪。因此，通过近一个时期的学习，联系自己所从事的岗位，我认为当前关键要强化对基层一线操作人员的选用和教育，切实把那些政治思想上靠得住的员工放到重要岗位上；要强化制约，严格遵守业务操作流程管理，严格遵守授权操作管理方法，尽职授权，严格检查每笔业务的发生，业务运作不能交叉，柜员离岗必需人走章收、正式签退操作柜员号，从源头上杜绝作案时机；同时要强化事后监督，监督金融会计凭证的真实性，账户、账表数据的有效精确性。

四、规章制度的全面推行与严格实施，有助于我们强化自身的思想建设和作风建设

同时也进一步促进了制度建设，通过这次规章制度的认真学习，我充足认识到我们作为一个团体的纪律性和组织性，更加深入地明确了严明的纪律对于一个团体的重要性。制度不仅是指导我们工作的指示灯，更是标准各个部门使其顺当工作的保障。

因此，我将在工作上努力根据规章制度中的各项要求，标准自身行为，认真完成工作，改进不完善之处，发扬自身长处，保证各项规章制度的执行。

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通过这次三个多月的规章制度宣讲教育活动，本人通过自学和集中学习，对个人业务根本制度、会计出纳联行根本规章制度、信贷管理根本规章制度、银行卡业务根本规章制度、安全保卫工作根本规章制度、计算机数据及网络系统风险掌握要点、银行业务中触及的金融犯罪罪名等，使我进一

步提高了对以上六个方面业务根本规定重要性的认识，使我对认真执行规章制度的.意识得到强化，并严格遵守制度，到达了宣讲教育活动的预期目的。下面是我对这次教育活动的体会：在上级行确定在我行开展规章制度教育宣讲活动后，我能从思想上高度重视，主动协作支行搞好本次学习教育活动，认真学习有关制度规定，做好笔记。通过学习，使我认识到强化规章制度的执行，是我们农业银行各项业务快速发展的保证，也是防止各类案件和违规问题发生的根本前提。强化制度宣讲教育活动是各级行贯彻执行我行各项规章制度的.重要工作任务，是我们每一位员工的重责任。近年来，我行虽然没有发生经济案件和重责任事故，但是一些违规章制度的现象还不同程度存在，员工学习教育不够深化、制度执行不够有力、在各项业务操作中仍然存在一些隐患。我们应当苏醒地认识到，许多案件的发生，都是由于在执行制度上不够严格，违了操作规程，从而酿成了案件的发生，血的教训。因此，系统地进行学习教育显得犹为重要，认真学习、深入领悟此次规章制度宣讲教育活动，强化自我爱护意识，做到严密防范，进一步明确自己的岗位职责，在实际工作中要严格根据各项规规章制度履行岗位职责。查摆问题及整改措施：通过这次根本制度学习教育，对比各项规章制度规定，查找本人在学习和工作中存在一些缺乏：一是对于严格落实各项规章制度和岗位职责方面执行不够细致。二是不擅长总结工作中存在的问题和经验。三是有些新的业务研讨不够透彻。针对本人存在的一些问题，实行如下措施并承诺：一是强化有关业务的学习、特别舒章制度的学习，熟识和把握规定要求，提高自身的综合素养的分析力量。二是认真履行工作职责，建立和完善各项管理制度。在今后工作中要严格根据各项规章制度要求，确保各项业务工作的顺当进行。

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自3月13日，市分行机关开展规章制度学习教育活动以来，通过十几天对13部法律法规的学习，使我更加苏醒地认识到学习法律法规，遵守规章制度的重要性和紧迫性。下面依据学习状况，结合个人实际谈一点浅薄的体会。

一、通过学习提高了思想认识，增加了遵纪守法的自觉性。

金融是现代经济的核心。近年来，我国银行业在运行过程中，由于体制交替、机制的不健全，客观上给金融职务犯罪带来滋生和扩散的土壤，导致金融业贪污、挪用、受贿、等职务犯罪和大案要案时有发生，严峻危及金融和经济的安全。尤其在当前全省农行案件防范面临严峻形势的状况下，由于我们平常疏于学习，对规章制度学习不深，理解不够全面，只抱着兢兢业业干好工作，遵守纪律，规章制度和法律法规等与己关系不大的可学可不学，在这种思想支配下，久而久之，就会萌生一些自由散漫的思想，造成违规违纪的现象发生，甚至走上犯罪的道路。

通过这次规章制度学习教育，使我深入地认识到，不学习法律法规有关条文，不熟识规章制度对各环节的详细要求，就不行能做到很好地遵守规章制度，并成为一名合格的员工。当前金融系统发生的很多案件除有意犯罪因素外，大多数都是因个别员工法律和规章制度意识不强，违规操作而造成的，不但给国家造成了损失，而且也毁了自己的人生和前程。例如，不认真学习《合同法》和农业银行《信贷新规章》，信贷岗位的员工，就不能娴熟把握信贷各环节上的操作规程，就有可能在调查、检查、贷后管理等工作各环节显现偏差，而带来信贷风险的发生。作为从事文秘工作的人员，假如不学习《保密法》，不熟识内部的各项规章制度，就有可能在实际工作中造成解密事故的发生。因此，把握法律法规根本学问，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导好处和现实好处。

二、通过学习进一步把握了学习方法，并力求在理解和用运上下功夫。

法律法规的学习不是一蹴而蹴，一时半会就可学成或学好记牢的，关键要靠长期的学习和积累，要养成长期学习的习惯，要有努力钻研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上认识到学习的重要性，才能真正在实践中去学习，并自觉做一名遵纪守法，遵章守纪的合格员工。学习法律法规，我认为没有捷径可走，要在短期尽快熟识浩如烟海的法规体系学问，确有难度，而且做为上班的员工，也没有那么大的精力。但是任何事物都有它的两面性，同样对法律法规的学习也应有规律可循。在日常生活中有些法律法规与我们的生活休戚相关，一刻也不能离开，我们就要重点地去学，下功夫去理解和记忆，以便在工作中草药能够娴熟地用运。如国家法典中的《宪法》、《刑法》、《民法》、《经济法》、《行政诉讼法》、《会计法》、《劳动法》、《商业银行法》、《票据法》、《合同法》、和内部公布的《员工违规惩罚条例》《信贷新规章》等这些与我们亲密相关的法律法规，我们就要重点去把握、去理解。对于那些虽然重要，但与我们关系不大的能够不去学习或者一知半解，稍懂大意就能够了。如《国际法》、《国际私法》、《证据法》、《航空器管理法》等等这些我们平常不用或很少接触的能够绕过不学。

在学习方法上，要联系岗们重点学习，并做到学习与实践用运相结合，学法与守法相结合。另外，在学习教育上应突出教育的普遍性，多形式、多层次，全方位地开展教育，注意教育的针对性，抓好结合点，把思想道德教育、普法教育、规章制度教育和学先进、学英模活动结合起来。使每一名员工都能够学法、知法、懂法，依法办事。与此同时，要通过典型案例剖析，分析和评价犯罪本钱，运用反面的教训警醒人，不断提高金融从业人员根据法律法规约束自己的自觉性。只有这样才能加深理解，并能在工作中自觉做到不违章、不违纪。

三、通过学习要强化制约、进一步提高自我防范潜力。

当前，金融业电子化发展速度明显加快，同时个别犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，进行金融科技犯罪。因此，通过近一个时期的学习，联系全行实际，我认为当前关键要强化对基层一线操作人员的选用和教育，切实把那些政治思想上靠得住的员工放到计算机操作岗位上；要强化制约，严格计算机密码管理，在级别管理技术上，对不同的行业功能和不同的运用权限要严格掌握，修改文件和数据要自动进行登录备查；要禁止岗位职责混淆，业务运作不能交叉，柜员离岗务必施行签到制度，从源头上杜绝作案时机；要强化事后监督。监督金融会计凭证的真实性，账户、账表数据的有效精确性，检测软件的正确性。

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通过这次三个多月的规章制度宣讲教育活动，本人通过自学和集中学习，对个人业务根本制度、会计出纳联行根本规章制度、信贷管理根本规章制度、银行卡业务根本规章制度、安全保卫工作根本规章制度、计算机数据及网络系统风险掌握要点、银行业务中触及的金融犯罪罪名等，使我进一步提高了对以上六个方面业务根本规定重要性的认识，使我对认真执行规章制度的意识得到强化，并严格遵守制度，到达了宣讲教育活动的预期目的。

下面是我对这次教育活动的体会：在上级行确定在我行开展规章制度教育宣讲活动后，我能从思想上高度重视，主动协作支行搞好本次学习教育活动，认真学习有关制度规定，做好笔记。

通过学习，使我认识到强化规章制度的执行，是我们农业银行各项业务快速发展的保证，也是防止各类案件和违规问题发生的根本前提。强化制度宣讲教育活动是各级行贯彻执行我行各项规章制度的重要工作任务，是我们每一位员工的重大责任。近年来，我行虽然没有发生经济案件和重大责任事故，但是一些违反规章制度的现象还不同程度存在员工学习教育不够深化、制度执行不够有力、在各项业务操作中仍然存在一些隐患。我们应当苏醒地认识到，许多案件的发生，都是由于在执行制度上不够严格，违反了操作规程，从而酿成了案件的发生，血的教训。

因此，系统地进行学习教育显得犹为重要，认真学习、深入领悟此次规章制度宣讲教育活动，强化自我爱护意识，做到严密防范，进一步明确自己的岗位职责，在实际工作中要严格根据各项规规章制度履行岗位职责。查摆问题及整改措施：通过这次根本制度学习教育，对比各项规章制度规定，查找本人在学习和工作中存在一些缺乏：一是对于严格落实各项规章制度和岗位职责方面执行不够细致。二是不擅长总结工作中存在的问题和经验。

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为了更好的服务客户，提高专业素养。我行开展银行规章制度学习活动。这次活动，进一步增加我的合规意识，提高了遵规守纪自觉性。通过这次学习，我学习到了许多规章制度以及违反的后果，让我明白工作上什么该做，什么事情不能做，这次得学习，对我的岗位职责有非常重要的指导作用。也让我认识到学习银行规章制度的重要性和必要性。详细体会有如下几点：

（一）通过学习活动，使我更加认识到制度建设和制度执行的重要性和必要性。

首先来看，银行规章制度是全行员工违规行为处理的根本依据。银行规章制度涵盖了我行各业务条线、各业务品种的主要风险点，逐环节、逐岗位列举了可能发生的违规行为，明确了各种违规行为的处理方式和尺度，量化和统一了全行的制度执行，这是管理工作有章可循的基础环节，也为管理者提供了强有力的管理手段。同时，使广阔员工熟知各自岗位的违规行为及相应的惩罚尺度，做到牢记于心，外化于行，令行禁止，遵守经营秩序。其次，开展学习活动是我行夯实管理基础，从严治行，遏制案件发生的必定要求。银行规章制度是在全面总结和修订原处理方法实践经验的基础上，结合新业务、新管理制度的出台，完善、增加和调整了部分处理条款，明确了违规处理依据，为贯彻落实从严治行、从严执纪，持之以恒地坚持从严管理，必将打下坚实的基础，对防范经营管理风险，遏制案件发生具有非常重要的作用。最终，银行规章制度是提高我行综合实力，不断增加我行竞争力的需要。日趋剧烈的竞争，是中国农业银行在市场经济条件下必需面对的现实问题。制度建设和执行，应当是中国农业银行面对竞争，战胜对手的看家本事。一个行的综合实力和市场竞争力量，最根本的还是员工综合素养软实力。我行以开展银行规章制度学习活动为契机，引导员工树立良好的职业操守，增加依法履职、合规经营的自觉性和主动性，不断增加合规经营意识、标准操作行为，培育员工良好职业道德和习惯，构筑中国农业银行现代企业文化，是提升农业银行综合竞争力的根本要求。

（二）学习银行规章制度的几个要点：

首先是学习要认真。要把银行规章制度落到实处，认真学习是前提。学习要认真，就是要按章按节按条按款全面学习银行规章制度的内容，对于和自己岗位、工作、所从事的业务活动有关的重点内容，要逐字逐句的认真学习，切实领悟制度方法的意图和精神。事关重要的或把握不准的，还要查找和学习源制度规定，学习操作规程和业务工作流程。其次是贯彻要到位。贯彻银行规章制度是开展这次学习活动的根本要求。贯彻要到位，就是要把银行规章制度要求的相关内容落实到自己岗位工作的各个环节、各个方面，落实到每一天、每一月、每一年，时时辰刻提示自己要按制度办，要按流程走，要按要求作，防止不经意违反规章制度惩罚方法。最终，执行要有力。执行，不仅包括贯彻落实，而且更重要的是指管理者按照银行规章制度规定行使管理职责，对违反银行规章制度大事的处理，这是开展学习活动的关键。执行要有力，就是具有内部管理职责的干部要不折不扣地、严格地按银行规章制度规定按时精确地处理违反规章制度事项。要防止人情和不正值的权力干预，做到在制度目前人人公平，执行惩罚时一视同仁。

（三）学习银行规章制度要在全面学习的基础上有重点的学习，要结合自身岗位工作和自己所处的系统条线工作去学习，去领悟，去把握，去贯彻执行。

银行规章制度涵盖了我行各业务条线、各工作岗位、各业务品种的方方面面，共五章二百零六条。学习银行规章制度，最至少要明白自己在这个岗位，从事这方面的工作，操作这类业务或业务品种的根本规定和要求，明白该怎么做不该怎么做；假如不这么做，将会受到怎样的惩罚等等。比方：最为柜员，我就特别注意第三章第二节的学习，特别是第“二十五”条到第“四十八条”的学习。以规章为指导，在工作岗位中根据规定办事，我相信只要大家都把各自的岗位工作做好的话，我们的竞争力就会大大增加。

银行规章制度的心得体会8

10月7日至9日，我和同事们一起接受了为期三天的有关商业银行各方面业务的全面培训，包括：商业银行信贷管理、票据业务、零售业务、国际业务等。作为一个不太了解银行业务的新手，我非常感谢公司给我提供的这个珍贵的学习时机。因此，在这三天时间里，我尽自己所能努力的汲取老师们教授的内容，并主动向老师提问，以更好的理解和把握相关学问。现将我对本次银行业务培训的感受和体会总结如下：

一、全面的学习了商业银行的各种业务

1、信贷管理

众所周知，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是商业银行主要的收入来源和主要的风险所在。因此，信贷管理是商业银行的一项重要的管理工作。内容主要包括：信贷业务管理组织架构、信贷业务战略和政策、信贷产品信贷业务流程、信贷业务风险掌握和信贷业务分析，不仅有理论而且有实例，不仅搭建了框架而且深化到了详情，可以说是比拟全面和透彻。

2、票据业务

票据分为汇票、本票、支票。讲师从各种票据的定义着手，分别阐述了第一种票据的功能，并提出了它们的相同点和不同点，同时用活泼的例子表述出每一种票据在实际情况下的应用，并着重介绍几种目前常用的票据业务的产品，例如银行汇票、商业承兑汇票、保理业务。

3、零售业务

零售业务是指商业银行通过各种服务渠道直接向居民个人销售金融商品或服务的业务，其客户具有分散化、需求差异化且不断改变、交易频繁的特点。培训老师从银行零售业务的概况、产品、渠道、管理机构、经营策略以及市场营销等方面进行了具体的阐述。

4、国际业务

此次培训我最看重的就是国际业务这堂课，由于当前我已经被分配到福州商行的国际结算工程组中，但苦于不懂业务，所以对这方面的业务学问的需求是非常迫切的。国际业务主要指国际结算，国际结算是研讨不同国家产事人之间因各种往来而发生的债权债务经由银行来办理清算的一门学科，包括汇款、托收、信誉证、保函业务。培训老师用活泼例子，详尽的图表为我们清晰讲解并描述了每一项业务。国际业务非常冗杂，每一项结算方式说清晰都要至少半天的时间，短短的一下午讲授是远远不够的。比方对信誉证的运用还不是很了解，尽管如此，但这堂课已经为我搭好了一个进一步了解该业务的基础。

二、通过比照学习较为深入的体会到了本次培训的意义

以商业银行信贷管理的学习为例。由于我们公司针对的客户群根本上都是国内的商业银行，因此，我在学习的过程中自然而然的把我所了解的国内商业银行的信贷业务管理和国外先进银行的信贷业务管理进行了一下比照，结果发现了一些问题：与国外先进银行相比，我国商业银行的信贷业务管理呈现出形式化、粗放型的特点，这也正是我国商业银行尤其是国有商业银行不良贷款增长比例较高的一个原因。比方，我国商业银行在信贷业务的组织架构方面普遍具备了形式上的完备性，有信贷经营部门（信贷部）信贷管理部门（风控部）和信贷审批部门（审批部），并担当各自不同的职责，似乎可以做到审贷别离、掌握风险。但现实上的情况是，不良贷款发生的频率和数量仍然高居不下。

其主要原因是，制度标准没有做到细化，各方面的职责不能互相制衡，不同职能部门员工的绩效考核不能鼓励其职责的实施。而在国外先进银行的信贷管理组织架构中，信贷经营和审批合并成为一个部门即信贷业务部门，涵盖市场开拓、信贷分析与信贷审批的职能，通过事业部制和共同担当利润指标完成审贷不别离，从而进行垂直化的集中管理；并增加独立的操作营运中心，强化对操作风险的掌握。

特别是，信贷业务部门、信贷掌握部门和信贷操作营运部门都有具体的有关部门职能、岗位职责和汇报关系的规定，详细、细致、具有可操作性又保证了权力的制衡。

详细到每一笔贷款，首先由信贷员开发并完成信贷调查；

其次由信贷分析人员负责检查评级、编写信贷业务分析报告供审批人员参考；

再次按权限不同分级进行审批；最终对于经审批通过的授信工程，由负责放款职能的人员在放款时检查和掌握全部的贷款文件、相关法律合同、条款的核实、以及贷款是否超越权限、提款时贷款客户是否满意贷款的先决条件、是否超过贷款额度等，并在放款后负责与信贷相关的操作性和行政性监控。

相比之下，我国商业银行在放贷时，通常信贷员既是营销人员，又是分析人员，还可能是放款人员，一人身担数职，不能到达专业化和掌握操作风险的目的。

同样可比照的方面有许多。与国外先进银行相比，我国商业银行的确在许多方面都有差距，有待于进一步改善和提高。国外先进银行的优秀实践成果给我国商业银行业务的改革和发展指明了方向，这一过程可能很快就会到来。

我想本次培训的目的不仅仅是让我们了解我国银行现有的业务，还在于使我们站在战略的高度把握银行业务将来的发展方向。当机遇来临的时分，我们能够主动的把握时机，胜任市场的要求。

三、更为深入的理解了数据仓库和挖掘技术在银行中的应用

在本次培训中，我屡次听到讲授不同业务的培训老师谈到数据仓库技术的重要性。诚然，商业银行已经从以产品为中心的时期发展到了

以客户为中心的时期。商业银行越来越多的决策都需要依据客户的信息来进行。容纳巨大繁杂的客户信息资料，有序的排列和归置，并满意各种统计的需求进行决策支持，这明显是数据仓库技术可以发挥的作用。

就目前而言，商业银行采纳数据仓库技术建设管理信息系统，我认为主要有以下几方面：

1、经营绩效评估系统。

经营绩效管理包含投入产出管理、政绩管理、资产负债管理等方面，它从掌握本钱、增加效益目标动身，在资金本钱、网络重组、集约化管理、绩效挂钩、工作流程、客户服务、中间业务等方面进行诊断分析，来调整各个业务部门的结构布置，减缩中间管理环节，优化存贷结构，并且开展全面的本钱监控体系。它能使管理人员的决策更科学合理，防止因市场调查不够而做出错误的投入。

2、营运分析管理系统。

营运分析管理系统将银行面对市场的系统营运信息进行汇总和分析处理，为管理者提供整个企业对外部市场营运状况的分析结果，有存取款的结构分析、利率对存取款结构的影响、贷款营运量结构分析和趋向分析、产品投入产出分析、风险分析等，这些分析结果对银行提高市场竞争力、增加市场服务手段是必不行少的。也便于企业管理者对产品结构提出调整。

3、客户关系管理系统。

客户关系管理包括客户分类、业务量分析、客户奉献度分析、客户风险评估、客户关系优化管理。它的基础是对客户的分类评价。这种管理常见于各个行业，而不是银行业所独有的。

4、信贷业务管理系统。

信贷业务管理系统包括如下几个方面：授信征信管理、担保管理、信贷风险管理。

特别值得留意的是，采纳数据仓库技术建设管理信息系统时，银行各个业务部门的管理者和开发者都应当明确信息系统的主题需求。并且，这些需求不能局限于满意当前的传统管理，也不能受现存的信息范围所限制，应当结合业务发展的规划，提出前瞻性的需求，因此业务部门参与管理信息系统建设至关重要。

四、为我参加国际结算工程储藏了必需的基础学问

经过我在公司两个月以来的切身体会和这次为期三天的全面业务培训，我切实的感受到熟识银行业务对一个软件开发人员的重要性。不懂得银行业务，不了解银行业务的流程，就很难开发出适宜的银行软件，更别说将来会成为此领域的专家了。

当然