人寿与健康保险第章

1人寿与健康保险

杨风寿对外经济贸易大学保险学院先修课程：经济学（宏观、微观）基础保险学基础知识统计学

本课程的相关说明课程教材《人寿与健康保险》，荆涛，北京大学出版社参考书目《人寿与健康保险》肯尼思.布莱克

(美)，经济科学出版社

《人身保险》，张宏涛等编著，人大出版社《人寿与健康保险》，刘金章，清华大学出版社课程目标掌握的基本原理、概念、分类等能运用人寿与健康保险相关知识分析相关案例分析人寿与健康保险相关热点问题。课程考核平时表现：占40%（包括出勤10%、课堂小组讨论20%、作业或小论文10%）期末考试：占60%学习形式参与、互动课程要求5第一章人身风险与人身风险管理风险、人身风险的含义、特性及类别可保人身风险的基本特性人身风险管理的基本程序本章要点：6第一节人身风险

一、风险概述

风险（risk）最简单的理解危险；事件未来的各种可能性或不确定性。

●风险是事件未来可能结果发生的不确定性。

（A.H.Mowbray(1995)称风险为不确定性；C.A.Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动。）●风险是损失发生的不确定性。（J．S.Rosenb“（1972)将风险定义为损失的不确定性，F.G.Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，‘Biokett，Charnes，Cooper&概率进行描述。）7●风险是指可能发生损失的损害程度的大小

段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差，这里的所谓不利是指对（行为主体）保险公司或被保险企业而言的。

●风险是指损失的大小和发生的可能性

（朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行衡量。）8●风险是由风险构成要素相互作用的结果

叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联系而呈现的可能性。●利用对波动的标准统计测方法定义风险经过某一时间间隔，具有一定工信区间的最大可能损失，并将这种方法命名为ValueatRisk，简称VaR法．●利用不确定性的随机性特征来定义风险胡宜达、沈厚才认为在特定的客观条件下、特定的时间内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的数学期望之比。9第一节人身风险

10风险料：在远虾古时跪期，选以打辫鱼捕染捞为议生的漫渔民痕们，浴每次营出海木前都倡要祈敏祷，每祈求苦神灵潮保佑乡丰自己滩能够热平安钻归来奖，其径中主跌要的树祈祷袋内容职就是芦让神阿灵保烟佑自贯己在慢出海幕时能孔够风感平浪活静、劝满载惹而归燃；长逐期的魂捕捞板实践屑中，坏体会走到“张风”昨给他羞们带绩来的坦无法想预测肿的危助险，扰他们姐认识狐到，鸟在出且海捕瓦捞打龟鱼的屡生活蜂中，座“风叫”即抖意味寇着“似险”骆。随着掀人类嫩活动绕的复月杂性宋和深傅刻性油而逐倦步深懒化，该并被惕赋予绿了从芹哲学开、经知济学痕、社桂会学灾、统悼计学知甚至肆文化梳艺术姥领域戴的更笛广泛米更深哄层次汪的含旺义，标且与拼人类辜的决策渠和行突为后引果联抬系越周来越兼紧密荡。很大尽程度勤上，女人的桌一切百未来傍活动搞，都距包含羽着风励险。陆因此悟，风筹险毫渡无疑驳问是物出现虹频率盏最高疾的基袖本词肚汇（棉术语剩）。11客观嘴性偶然泛性损害酷性不确卖定性相对诞性（仗或可麻变性移）普遍朽性社会止性1、风卫险的炭一般冈特征122、理解容风险贩的几躬个关疫键概厌念风险悄因素霜：是指尺能产付生或槐增加辅损失户概率叠和损戒失程躲度的棕条件验或因势素。课是风赤险发映生的菊潜在纯原因狗，是哑造成帽损失嘴的内份在或泼间接最原因挤。风险袜事件穷：是指筝造成吉损失彼的偶嚼发事木件。蓄是造跟成损波失的震外在畅原因仇或直惩接原专因。如失功火、榆雷电乓、地乱震等灯事件仇。这态里要臣注意逝把风越险事锡件与耍风险鸭因素洁区别谋开来部。例绿如，颂因汽粥车刹辆车失姓灵，醒导致背车祸拌中人淋员伤喉亡，搬这里搭刹车盖失灵摄是风卷险因且素而阻车祸型是风蹄险事影件。损失除（结逐果）国：是指前非故必意的乏，非贤计划挪的和娃非预型期的绣经济榆价值宿的减殃少，喉通常仅以货辨币单撞位来码衡量宰。133、风杏险种师类按照新结果娱分为订：纯粹乏风险奸：纯粹劈燕风险云是指只有竟损失盾机会偿或不回损失而无碑获利垒可能杂的风离险。统比如村房屋侵所有赛者面始临的速火灾馆风险洞、汽忘车主敏人面划临的属碰撞准风险虫等，间当火食灾碰班撞事忍故发岛生时影，他煎们便台会遭站受经谎济利岩益上尖的损帆失。投机拦风险躁：投机仪风险局是相禁对于间纯粹爪风险轿而言仆的，贞是指抽既有喇损失赛机会口又有宽获利云可能贵的风遥险。故投机园风险清的后轻果一学般有虾三种撤：一是左没有轿损失勺；二币是有租损失肾；三富是盈鞋利。比如猜在股斯票市菊场上未买卖志股票强，就批存在格赚钱菊、赔夏钱、今不赔全不赚高三种刊后果悄，因伴而属兄于投桥机风惑险。14按照愤标的少分类铃：财产写风险迅：财产衣风险滑是指代导致宫一切桑有形谨财产警的损伏毁、笔灭失城或贬辩值的灶风险佳以及栽经济册或金津钱上辉的损组失的壤风险盏。如藏厂房割、机罩器设农备、类成品轰、家欠具等岔会遭鬼受火灭灾、甘地震刺、爆赴炸等锤风险旅；船损舶在大航行比中，签可能恢会遭胞受沉根没、琴碰撞冶、搁蓝浅等容风险责任员风险辅：责任身风险昆是指班由于朱个人售或团经体的剖疏忽爸或过时失行跃为，蜓造成姐他人欧财产俱损失滩或人始身伤淡亡，辫依照散法律状、契览约或摄道义萌应承召担的爪民事帜法律假责任建的风框险信用冠风险恐：信用输风险看是指械在经递济交树往中离，权宵利人拣与义厅务人豪之间烂，由婚于一魄方违逢约或晃违法丘致使窑对方胃遭受浑经济遭损失情的风牙险。如进跑出口协贸易验中，镰出口扮方（旬或进割口方访）会闲因进豆口方主（或灰出口宫方）滴不履羞约而扮遭受悲经济弄损失衡。人身广风险座：人身誉风险章是指感导致妻人的牛伤残味、死逝亡、咸丧失帖劳动夜能力衣以及欠增加碰医疗阴费用店支出指的风肆险。如人挤会因帖生、骄老、闭病、简死等捡生理衰规律虫和自城然、柳政治众、军倒事等绸原因拌而早露逝、姿伤残妄、工摔作能初力丧令失或编年老邮无依感靠等翼。人身捕风险稳所致嫁的损茄失一喘般有祸两种丝式：一支种是愉收入数能力罪损失翻；一焰种是断额外病费用磨损失灵。15人身逆风险躬：人身矩风险效是指茎导致址人的枝伤残蓄、死华亡、浊丧失无劳动樱能力恋以及宾增加差医疗支费用昏支出杠及生名活质姨量的弓风险求。如人漠会因与生、紧老、适病、烤死等穗生理友规律掏和自樱然、对政治遭、军拘事等软原因白而早表逝、虏伤残委、工妈作能顽力丧胞失或谅年老止无依耗靠等篇。人身浆风险著所致祝的损尽失一摧般有姓两种漏：一配种是乳收入老能力钉损失碎；一局种是城额外可费用亭损失饥。人身膛保险植对应潮人身和风险亭以及童财产狠保险人身倘保险砍包括予人寿夜保险赏、健叼康保肌险、简意外依伤害左保险●国宋际接腾轨●意外轻伤害县保险与既具身有寿读险的逮性质笋（保董险金畜的给争付）灭也具兄有健六康保骂险的乒性质岂保险逮期限槽、保顾费的略测算雀）16意外总伤害厨保险根据19任92年颁首布的《铁路黎旅客俗意外腔伤害徒强制般保险凉条例》规定法，所辟有铁碗路旅睁客，赤不论集座席哄等次依、全称票、幼半票坑、免呢票，康都有保额2万元尝的保征险，厉保险戏费包址含在除火车祥票价能内，苦金额固为基啦本票悄价的2%20来07年9月1日起穿施行推的《铁路马交通丘事故件应急象救援烟和调不查处磨理条主例》规定腾，铁涉路运与输企挖业对址每名贪铁路软旅客舟人身腥伤亡金负有毛限额鞠为15万元匠的赔拨偿责句任，步对每兰名铁棵路旅蓄客自签带行掘李损兔失的世赔偿题责任阴限额截为20作00元。交通勾意外窜伤害堤保险乖也称红为交览通工轮具意酿外伤凶害保检险。是以佳被保贤险人乖的身险体为自保险顿标的匙，以琴被保绪险人旧作为倘乘客沸在乘茶坐客捞运大殖众交扮通工骨具期忌间因末遭受租意外夹伤害旁事故揪，导论致身羞故、座残疾维、医第疗费须用支扩出等泽为给么付保菊险金奥条件曾的保幼险。辩主要物包括锤火车闪，飞升机，炊轮船励，汽捷车，铅地铁跑等交践通工值具。17按照掘行为接分类特定锋风险布：与特竹定的挎人有枕因果减关系棍的风从险，运即由净特定谁的人桂所引逢起的利，而配且损降失仅疼涉及烈特定撒个人针的风画险。如火辽灾、遥爆炸述、盗坑窃以兼及对赛他人创财产船损失夕或人寄身伤弓害所恰负的译法律择责任劈燕均属烘此类卵。基本柴风险妄：其损桃害波秋及社肤会的宽风险苍。基脸本风坐险的恩起因逃及影期响都史不与渴特定披的人复有关滔，至糕少是塌个人巩所不糊能阻明止的深风险凑。与甚社会候或政强治有扛关的你风险借，与渡自然辜灾害违有关评的风敏险都丹属于腹基本我风险障。如地宫震、絮洪水逝、海桑啸、足经济朵衰退尾等均饥属此茂类。18按照绝产生垮原因自然牲风险肢：自然鞭风险酬是指厅因自思然力爪的不法规则音变化殖使社植会生浮产和郑社会绞生活闻等遭摸受威哥胁的屈风险甩。如躁地震讯、风刮灾、感火灾赴以及灰各种酷瘟疫炉等自卷然现哥象是紫经常帐的、蚊大量抛发生迹的。不可阁控性下、周贝期性泻、共络沾性蹦特征板。社会鞠风险撕：社会休风险亚是指倾由于跨个人恰或团扑体的晕行为坊（包涛括过汉失行叼为、至不当躺行为坛以及绳故意业行为全）或朱不行萍为使总社会占生产仗以及独人们讲生活基遭受风损失砌的风焰险。如盗超窃、暗抢劫纱、玩战忽职卸守及里故意绍破坏遮等行湖为将仅可能谊对他宵人造已成损搂失或悦人身己造成敏伤害演。政治蠢风险厕（国趁家风谣险）：政香治风吧险是催指在泪对外脖投资姿和贸型易过帜程中悔，因演政治硬原因动或订吧立双饲方所次不能档控制城的原蝇因；痒使债旷权人呼可能篮遭受新损失根的风闯险。如因奖进口昆国发忌生战劫争、损内乱它而中拖止货脚物进动口；剪因进眼口国理实施床进口骄或外祥汇管举制等体等。经济家风险迎：经济公风险啄是指雷在生遣产和蒸销售械等经堤营活把动中导由于急受各闯种市晒场供贷求关裂系、饥经济望贸易县条件狡等因遇素变局化的软影响秧或经爬营者修决策定失误焰，对林前景沿预期脾出现僻偏差后等导蹲致经谎营失当败的碗风险睡。比如刑企业租生产紫规模调的增缎减和咸经营毛的盈你亏等止。技术做风险漠：技术谊风险呢是指狱伴随溪着科岩学技潮术的规发展撕、生险产方熟式的钩改变掉而产喜生的馋威胁增人们巧生产沟与生农活的扮风险巡寿。如核长辐射撑、空布气污颜染和歉噪音打等。19按照际产生照环境静态据风险笼：静态捷风险雷是指钩在社山会经砌济正谊常情拐况下匀，由浅自然盗力的订不规赔则变木化或恢人们睡的过离失行旗为所哨致损防失或致损害技的风刑险。如雷判电、奶地震主、霜臭害、抗暴风宇雨等艳自然梅原因忆所致绢的损茧失或弓损害恶；火脾灾、则爆炸绝、意读外伤还害事匆故所迷致的乎损失盒或损臂害等附。动态失风险郑：动态钥风险塑是指微由于昆社会目经济亿、政楚治、假技术柏以及晌组织喘等方画面发瞧生变凝动所仓致损沫失或落损害猴的风冒险。如人脂口增亿长、霜资本市增加录、生务产技厅术改拥进、患消费勿者爱侮好的藏变化违等。概括炼起来线，现低实中身的风值险更筐多是承各种语的综见合。20二、柏人身书风险洁的概丙念疾病责？伤途残？歼意外劣事故诸？人身刃风险垫是指客悉观存歪在的允，直脉接作谈用于钉人的醋身体鲁，影哥响人乖的生悲命、节身体僚健康道或生倘活质笨量的跌各种报风险督；也亦可以取理解东为由于斑人的锅生、胆老、袋病、统死等形生理浙活动馒所引劝起的引人身说风险配以及邀在物理质生影产过踢程或敏日常筋生活蓄中因拖遭遇沸各种职自然孤灾害骆、意繁外事联故、土人为签灾害而所引京起的若人身少伤亡文的风每险。人身国风险浮的存菠在，叙轻则云使人赌生病蛋，身趣心不妖适，挠重则蝴伤残拿。一般伪而言晨，人唯身风葛险对搅于每攀一个萍人而乐言又廊是确块定的奋。21三、法人身究风险悲类别按人污身风蓄险发灰生的摆原因丈分类：内源卫性、污外源筹性内源纺性是歇指与浪人体烧的内麦部机顷制密饥切相辰关，站如死压亡、梯遗传夺、疾心病、许衰老炊等；外源欧性是肯指人弓体外舍部的条风险民因素岸作用浆。如裁自然牙灾害暂、意蔬外事匀故的纺造成笛的伤朵残。环境朋性、姻人为躲性、扩经济脏性、文科技逆性、道德新性人记身风梨险（您道德薯风险邮）从人必寿与它健康志保险乏公司跳风险管理奥的对等象来分类宿：英年来早逝户、退叉休后负收入魄不足唯、健姑康风京险、颜失业殃损失司风险22英年择早逝麻风险年龄一年内死亡率到65岁之前死亡率00.010.2150.0030.20100.00020.20150.00060.20200.00110.19250.00120.19300.00140.18350.00170.18400.00220.17450.00320.16500.00500.14550.00810.12600.01260.07表1-制1美国葵不同锋年龄诞者一坛年内觉及到65岁前急死亡似的概弹率23我国啊的人累口结伸构情巡寿况24退休袜后收息入不回足（短铲命风坚险易咱理解奏，长欠寿也污是一禾种风皱险）表1-共2美国19肾98年人霜口到65岁时袖的生晕存率喝及平哄均余牧命情珠况年龄到65岁时的生存率平均余命65岁以后平均余命00.7974.99.9108065.910.9200.8156.311.3300.8246.911.9350.8242.212.2400.8337.612.6450.8433.013.0500.6628.613.6550.8824.414.4600.9320.515.525年份合计男女198167.7766.2869.27199068.5566.8470.47200071.4069.6373.33201074.8372.3877.37201476（预测）我国可平均乏预期言寿命端变化26年份全国退休金（元）的平均水平2005714200796320081200201015002012172120142000（预期）全国绘退休财金基月本状喂况27健康神风险输（直糖接作翠用于菊人的际身体尘，影多响人块的健醒康）健康昼是指鲜一个旷人在上身体图、精献神和殿社会伴等方误面都耕处于习良好呈的状肯态。吧传统瘦的健有康观讽是“哈无病决即健汉康”临，现赴代人缘瑞的健涉康观仁是整摧体健稳康，商世界垦卫生防组织善提出填“健弄康不迹仅是陵躯体仅没有熟疾病膊，还闭要具汪备心理荐健康桃、社凭会适苹应良艳好和箭有道佩德”僻。影响萝身体夸健康布的因挑素重大淋疾病援，癌眉症、化高血跟压、款慢性更病、边交通虎事故季等2820较09年，指全国幕共发此生道闪路交拜通事散故造拣成67禁75受9人死鸣亡、27率.5万人樱受伤辫，直各接财虹产损忠失9.坝1亿元乡丰；20机10年交垄通事痕故造械成死魂亡人借数是65废22潮5人20领11年交发通事经故造砍成死裳亡人赛数是62赶38相7人。29归纳云起来巩，保擦险公棕司可革承保察的健面康风愧险无力层支付刻高昂悟医疗波费的时风险由于鞭疾病烂或意择外伤男害导偿致收揉入损药失或佩中断慰的风挤险因需蕉接受呀长期棵护理堂而引浪发高宏额护播理费薪用的朱风险失业虹损失新风险30表1-望3我国卫生局部门府综合亩医院雀门诊尸病人蛙次均块医药喜费用年份人均医药费用(元)药费检查治疗费占医药费用%药费检查治疗费199539.925.69.164.222.8200085.850.316.858.619.62005126.966.037.852.029.82007136.168.042.450.031.22008146.574.045.350.530.920098562010140031表1-熔4卫生敞部门秘综合久医院己出院湿者人秀均医猾疗费礼用年份人均医药费用(元)药费检查治疗费占医药费用%药费检查治疗费19951667.8880.3507.352.830.420003083.71421.9978.546.131.720054661.52045.61678.143.936.020074973.82148.91734.643.234.920085463.82400.41887.043.934.532年龄男性丧失工作能力时间女性丧失工作能力时间1个月3个月1年1个月3个月1年1724011030340801022370170404301301027400190505301902032500170305602403037430170506503005042560200508703405047500220709303806052600240808803808057770340130850410110621,060490180850430130671,060430220940490160721,220560280850520200表1-随5美国失每10狭0酬00人中洲不同堂情况睡下丧饮失工锹作能笔力人犬数资料榴来源服：Bl额ac虏k,签K样en歌ne须th祥,盼Jr介.,友A刚nd勒H白ar柔ol较d,狂D却.液Sk镜ip牺pe丽r,备J穴r.Li相fe注I取ns吼ur耽an吵ce,退Pr互en绞ti朵ce朽-H果al使l,蔬I长nc饱.,者1橡99过4,引p短8.33步行步行沐浴穿衣步行沐浴穿衣如厕移动如厕穿衣沐浴步行排泄节制移动如厕穿衣沐浴步行进食排泄节制移动如厕穿衣沐浴步行损伤最弱者损伤最强者图1-约2年老非不能猪自理隆的损辣伤过袭程——日常御生活指能力搏失败怨的发离展变块化过矮程34失业3536失业国的影竭响失业并的社矮会影葬响虽字然难电以估赛计和撑衡量仗，但栽它最困易为困人们苏所感炉受到创。失侵业威疗胁着袭作为粗社会能单位铸和经券济单死位的舌家庭键的稳仍定。破没有赞收入脆或收沿入遭捞受损叮失，罚户主叙就不合能起谱到应他有的旅作用煮。家饮庭的警要求环和需须要得爱不到篇满足姨，家圾庭关微系将至因此冰而受烧到损校害。西方过有关酬的心裳理学刃研究祥表明揉，解架雇造奋成的苗创伤乌不亚稠于亲陆友的堵去世涂或学俭业上石的失锡败。享此外恒，家帝庭之勿外的蝇人际据关系淋也受幸到失贪业的危严重拌影响蚀。一忠个失傍业者灯在就盲业的籍人员源当中权失去溜了自缺尊和再影响也力，窗面临纲着被桂同事犁拒绝协的可国能性春，并仿且可垄能要鸡失去浸自尊吸和自尤信。悬最终率，失约业者交在情交感上菊受到灿严重唉打击杜。37经济价影响失业虎的经娃济影萝响可区以用砌机会刻成本镇的概率念来在理解符。当往失业级率上至升时警，经吨济中姥本可樱由失堤业工韵人生说产出似来的把产品桑和劳汽务就血损失静了。宏衰退野期间河的损备失，艳就好陆像是冶将众碑多的吧汽车荡、房径屋、究衣物披和其吼他物眼品都姿销毁雀掉了区。从棋产出赢核算佳的角腊度看台，失忌业者服的收传入总穗损失萌等于后生产朴的损暗失，泄因此想，丧娃失的记产量告是计林量周着期性先失业北损失颗的主删要尺添度，辉因为争它表宵明经拴济处瓶于非窝充分畜就业音状态递。20世纪60年代过，美重国经嫁济学下家阿鸭瑟·奥肯根据底美国眼的数塔据，兄提出优了经早济周师期中典失业盯变动喊与产露出变达动的渡经验鹊关系绝，被符称为奥肯给定律：失业惨率每甩高于唱自然蕉失业洽率一碧个百向分点律，实仪际GD泰P将低跟于潜呼在GD嫂P两个滥百分裙点。奥肯涉定律虫揭示鼓了产姻品市阳场与智劳动早市场增之间伪极为愧重要沫的关并系，床它描更述了芳实际GD眯P的短旋期变万动与呆失业贯率变窜动的感联系蹦。根乒据这抹个定弊律，界可以博通过变失业恳率的扭变动访推测壳或估隶计GD靠P的变咳动，翻也可亭以通搞过GD削P的变驾动预妖测失裁业率势的变卸动。托例如摇，实鄙际失效业率尽为8%，高慨于6%的自摆然失乱业率2个百滑分点攻，则激实际GD叨P就将立比潜敬在GD滴P低4%左右磨。38个体疫遭受坛各种筝人身枕风险曾导致甩的生描命损涝失、现健康额损失尘及失葬业损狠失，绢从而蒸导致卧个体丑或家薯庭收鼠入来允源的躺丧失停、巨拌额医非疗费协用及逗社会平财富净的减社少。因此夏，需汪要各管种风落险管馋理手宝段化透解人爱身风戏险39四、峡可保劫人身碍风险贪的规龟定被保茎险人窗自残辫导致椒的人仓身伤己害、冷被保乖险人世在合懂同生军效两崖年内碧自杀朽、受键益人植谋害惊被保梦险人雷、资银源性约失业吼等不到属于鹿人寿免与健召康保耐险。明确摘界定透可保门人身沈风险纹的特暗性，泉避免得道德猛风险纹、维劫护公衔共利每益、国保证润保险案公司海及被园保险钩人的淘合法宫权益视等重组要作质用。40意外益且非纠故意贸的风厘险（Ac施ci展de料nt辞al锄a顷nd久U吨ni叶nt侨en而ti势on扣al沟L旅os培s）意外隔且非判故意子：控制按损失绞（减跟少道串德风守险）惜、社会剩公平自然患生理梅衰老杯（年脉老耳孙聋、凑眼花够）纯粹乓风险门（Pu掩re挂R雄is矩k）可测俩定的亩（De朵te枯rm藏in罩ab烂le咸a悬nd初M养ea榆su匹ra江bl乡丰e野Lo狮ss）个体私而言搂，原冰因、氧地点李、金壁额上刊必需热是确桐定的报。总体役而言键，不父确定朽性是乐确定坡的。街大数症定律殃（死诞亡率款、伤僵残率揪）41大量廊风险题单位锅均由廉遭受驴损失店的可庆能性嗽（La罢rg僻e即Nu醉mb削er员o与f阔Ex叫po欠su畏re晚U烫ni恼ts）非巨惭灾风沙险（No句C认at仁as智tr床op尿hi柱c飘Lo蜡ss）巨额瓣（重爹大损摄失）菜是相文对于穗被保榨险人骄意愿备和能近够承胜担的贷损失梨的风凝险相作对而番言。损失鼠机会骆可计贴算（Ca掀lc奏ul刮ab缝le顽C先ha煮nc状e肤of书L炉os坐s）战争答、核肢辐射罚等导社致的触人身达伤害么或疾停病的世损失劣机会刺难以蛋估算垒。保费慈经济医可行杆（Ec禾on辫om仁ic荒al念ly内F罩ea民si聚bl读e版Pr脏em谜iu撒m）一般冒而言庸，损泄失机梦会超急过40％就擦不可池保。42第二蚕节邮人蠢身风摇险管烫理一、胜人身连风险偏管理纸过程1、人图身风躁险管读理的大概念对人遇身风承险进货行识脚别和塑评估慎，并雕选择译和执梅行此既风险祥的最锋适合或的技刘术方衬法，惑期望看达到愚以足鸽以少拳的成姓本获破得最勿大安丢全保芳障目激标的例一个降系统志过程委。43小案妹例：20绘00年1月31日，沈丛某诵之父担在某她保险滋公司泊购买摆了平右安永猾利两仪全保凭险及箩附加唇险，煌被保冈险人肆为其沸本人沈，身伏故受级益人肌为丛汽某。福其中政平安柿永利去险保炕额为2万元脂，意唇外伤躁害险赢保额嘴为5万元酒，丛挨某之这父如莫期缴浑纳了嗽保险隔费。20余01年6月31日下窗午，聚丛某照之父小在水肤稻田畜里劳净动时逢死亡喜，庄烂河市红公安焰局经酱鉴定芬确定雀死亡棒原因爪为：旗死者饥系生与前冠贞状动游脉粥嗓样硬烧化性奴心脏倦病急绸性发牵作致振溺水被窒息艘死亡暗，无罚外力波性损背伤。努丛某讲于20恋01年11月13日向投保险班公司烤提出秤理赔冒申请租，要姑求支佣付永读利保厕险金2万元可，意后外伤林害保侄金5万元谊。20股02年12月9日丛铅某在阵保险芬公司源处领画取了剖永利东保险划金22猜00图0元，竿保险御公司爹对其徐要求恼的意骄外伤所害保侄险金纽奉以被绍保险旗人的休死亡因不构自成意闻外伤面害事腹故为悬由拒芬绝理降赔。座但丛纷某认惕为，略导致描其父蛾死亡粪的原歉因是仆溺水燃，符从合保浓险合旧同中叼“意沙外伤好害”坟的保樱险责登任，醒因此音将保郊险公澡司诉病至法零院。442、人基身风筛险管丽理的争基本离程序搜集忍信息悉（Ga各th志er芒I猾nf曲or链ma货ti渡on）定性井、个偏体对链风险寒的态榆度、井参保蜓情况割、职登业、平习惯俱、家纳庭状婚况目标钢设定厨（Es渠ta冷bl中is平h摔Ob参je刮ct傻iv在es）风险担与收江益的身平衡分析村信息独（An街al吃yz瞒e抓In据fo望rm它at松io犬n）估测味风险虫的过维程452、人结身风青险管汇理的员基本舟程序发展艳自身橡人身捧风险姨管理粉规划鸡（De秘ve冈lo纵p若Pl海an）如何忙管理亏：自舱留、头规避邪、风横险控洗制、糖风险虹转移实施伏计划丛（Im恨pl顿em邀en术t状Pl鼓an）具体予保险误人、堆代理虽人、唤保险烘产品采等检查工、修们正计美划（Mo事ni昨to六r宗an阵d茅Re上vi菊se影P颠la弊n）风险锻本身瓦在不厨断变侧化人的泳认识睬风险役及上便述过亭程不寨足46二、亮在人延身风阁险管路理中杨运用歇人寿蛛与健姨康保滤险满趋足各砍方需爬求1、人闸寿与他健康始保险梨可满稳足个慢体及鸣家庭啊的需卵求满足吩医疗敬费用牧的需翼求医疗所费用组、丧籍失工衫作能汪力收线入损伯失、锄长期齐护理宴等个体栗退休感后收舌入不津足的系需求团体滴或个油体人驱寿保颜险或铺年金概保险轨（定饶期寿驶险、铺两全档保险翅等）满足顿对遗走属抚西养和糊赡养溪的需语求对子楚女教咸育费低用的矮需求满足事死后貌的费冈用的浆需求47国外忽许多掉富豪躲会大融量购仰买保圈险，夫国外莫不少沃保险治产品则专门哥设置薄了避司税功堆能，辩许多彼终身战寿险鹊产品索包含叠有身否故受草益功周能，逗这一衔部分录是不喜用交巾税的恢。比琴如，叉王永环庆、偏李嘉塞诚都右是超鞋级富取豪，盐甚至仇已经隙富裕很到可傲以自世己开段保险树公司巾了，孝但他棉们都抽买了致高额录的人阔寿保滚险。根据筹保险链法的阿规定蜜，保榆险不润纳入荡遗产援，除晋了保训险本斑身确古定的师受益映人，肾任何稿人无剃权分熊割，稻所以军一些程富豪刻会选剂择通街过购齐买保困险将睡自己马的财辫产冷富冻起据来，泥并逐宴渐追茅加和从组合伴，一刑方面录可以顶抵抗立通胀络压力券使财距产保垮值，蛋另一谱方面云通过听法律斧来合傻