保险实务讲座

保险实务讲座导论2023/6/27一、学习任务二、考核办法三、学习方法四、参考资料一、学习任务本学期主要以“保险商品本身”为基本线索，通过保险实务软件的应用，将现行的人寿保险、财产保险核心业务流程和专业知识有机结合。2023/6/27二、考核方法2023/6/27本课程共32课时综合实验成绩占50%平时成绩占50%(包含出勤率，个人实验报告）三、学习方法2023/6/27充分关注课堂学习和课后讨论，并注重联系实际多学、多问，以此提高解决实务问题的能力。四、参考资料2023/6/27《财产保险原理和实务》许谨良主编，上海财经大学出版社2004《人身保险》魏迎宁，西南财经大学出版社2002《保险法》《经济合同法》《保险合同及文本格式》杨文开编著，法律出版社1999《保险实验教程》李加明王军编著，天津大学出版社2009第一章保险业务经营2023/6/27保险经营活动通常包括展业、投保、承保、分保、防灾、理赔及资金运用等环节。本章着重对展业、核保、理赔、保险投资四块业务分别进行阐述。第一节保险展业2023/6/27一、展业渠道外勤人员直接展业保险代理人展业保险经纪人展业银行保险网上保险（保险电子商务）邮政保险直销职场保险（保险代理人职员化）保险经纪业务流程2023/6/272023/6/27银行保险业务流程2023/6/272023/6/27投保2023/6/27约保流程2023/6/27选择约保险种↓选择保险公司↓填写约保问询表↓提交↓保险代理公司与您联络↓完成二、投保辅导2023/6/27在保险活动中，投保人需要保障的基本权力有：（1）得到准确保险信息的权利；（2）保证安全的权利；（3）可自由选择保险险种的权利；（4）申诉、控告所遭受不良待遇的权利；（5）要求开发和改进险种的权利；（6）获得良好售后服务的权利；（7）要求提供的服务不得违反社会公共道德。提供的投保辅导主要包括：2023/6/27（1）帮助投保人分析自己所面临的风险。（2）帮助投保人确定自己的保险需求。关注“高额损失原则”，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。（3）帮助投保人估算可用来投保的资金；保险费支出一般建议控制在年收入的20%以内，最好在10%以内。（4）帮助投保人制定具体的保险计划；制定保险计划一般要处理好综合投保与单项投保、保障与收益、保额与免赔额等关系。(5)一些复杂的保险产品需要有一定教育水准的合格业务员帮助投保人设计正确的理财规划。比如股价指数年金。三、购买选择2023/6/27选择保险中介人必须了解他们的种类、工作性质以及资格限定等信息。一个好的保险中介人应该是具有丰富的专业技术与技能；具有较高的道德标准、将委托人的利益放在首位的人；应该清楚地传递信息，从而帮助投保人理解自己所需要的保险合同的含义。选择保险公司2023/6/27选择保险公司的标准有以下几点：注意保险公司提供的险种与价格；选择的险种要能为自己提供适当的、切实可行的保障，同时价格要公道。保险公司的偿付能力和经营状况；可以参考保险监管委员会或评级机构对保险公司的评定结果，可以对保险公司的年终报表进行直接的分析。保险公司提供的服务水准。重点看理赔质量、理赔效率，其次看附加值服务。四、承保业务流程2023/6/271、承保的程序。承保是指签定保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。承保的程序大致包括接受投保单、核保（审核验险）、接受业务、缮制单证等步骤。2、业务实践：2023/6/27中国人民保险公司业务承保工作流程（参看图片）2023/6/27第二节核保2023/6/27承保决定是在审核投保申请、适当控制保险责任、分析评估保险风险的基础上作出的。核保质量是反映保险公司经营管理水平高低的一个重要标志。核保师是保险公司的灵魂。一、单证规范性审核（操作性审核）2023/6/27（一）投保单单证规范性审核主要审核1、是否正确填写投保信息；要注意有无涂改，代签字等问题。2、是否填写了正确的信息，要注意审核姓名、身份证号码、性别、年龄、住所、通讯地址等基本信息的正确性。（二）保险单等单证的规范性审核接受业务后要缮制保险单等单证，这是核保过程的后续工作。填写这些单证要求做到：（1）单证相符。要依据投保单、验险报告等原始凭证填制。投保单、保险单、批单、财产清单、人身保险的体检报告及其他单证都要符合制单要求，其重要内容如保险标的名称、数量、地址等都应相符。（2）保险合同要素明确。（3）数字准确（4）复核签章，手续齐备。注意审核投保单上投保人的签章；验险报告上具体承办业务员（核保师）的签章；保险单上承保人、保险公司及负责人的签章；保险费收据上财务部门及负责人的签章；批单上制单人与复核人的签章。2023/6/27二、风险选择2023/6/27核保工作的实质是进行风险选择工作。要选择出对保险公司有利的投保申请而不是相反。风险选择工作主要体现在两个方面：（一）对人的选择2023/6/27主要审核可能来自于保险合同当事人和合同关系人（投保人、被保险人、受益人等）这些人本身的风险状况。1、资格审核2、道德风险状况3、逆选择状况4、风险管理状况（1）医务检验医务检验的内容包括：健康状况主要审核体格和人体一些重要系统以及其他健康状况。体格主要审核身高、体重和体重的分布。人体一些重要系统主要审核是否正常：经验表明人的未来的死亡率大小在不同程度上人体一个或者更多的重要系统是否正常，这些重要的系统包括神经系统、消化系统、循环系统、呼吸系统、排泄系统、内分泌腺等。对于人体的健康状况保险公司往往有各种对照指标。个人病史家庭病史2023/6/27（2）事务检查2023/6/27事务检查内容包括：年龄性别职业财务状况是否吸烟是否酗酒是否吸毒以及是否有其他不良嗜好比如同性恋等高危险运动和度假航空风险居住环境2、在财产保险中对物的审核2023/6/27

验险的内容因保险标的的不同而有差异。主要审核影响保险人是否承保以及以什么样条件，比如以多高费率承保的风险因素。在财产保险中对物的基本审核包括这些方面：2023/6/27（1）查验投保财产所处的环境。（2）查验有无正处于危险中的财产。（3）查验各种安全管理制度的制定和落实情况。（4）查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部位及防护措施状况。三、风险控制2023/6/27

核保师要提出风险控制的建议。比如控制保险金额、安排体检、增加免责风险、设置自保比例、设置免赔额（率）、安排再保险建议、拒保等。四、保险人在续保时的风险审核

2023/6/27保险人在续保时应注意的问题有：（1）及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断。（2）如果保险标的的风险程度有增加或减少时，应对保险费率作出相应调整。（3）保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整。（4）保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活指数的变化调整保险金额。第三节保险理赔2023/6/27产险索赔指南

索赔材料1.保险单、保险批单、保费收据2.公安、派出所或有关部门出具的证明材料3.损失清单4.损失物品原始发票5.损失物品修理费发票6.施救费清单7.第一现场照片8.权益转让书等2023/6/27索赔流程---->---->---->---->---->发生保险事故向

保

险

公

司

报

案保

险

公

司

现

场

查

勘递交索赔材料保险公司

审核索赔

材料确定

保险损失

缮制保险

赔案结案

通知领取赔款注意事项1.发生保险事故后，须在24小时内向保险公司报案。

2.发生保险事故后，索赔期限为2年。超过2年，保险公司不予赔付。

3.索赔金额以实际损失价值厘定，但以不超过保险金额为限。

4.施救费须经保险公司同意。

5.索赔后，保险单继续有效，但有效保险金额是原保险金额减去赔偿金额后的余额(个别保险除外)。

6.损失后的残余物资可以作价折旧归被保险人，并在赔款中扣除。也可以由保险公司收回处理。2023/6/272023/6/27寿险索赔指南索赔材料1.保险单、保险批单、保费收据2.公安、派出所或有关部门出具的伤残、死亡证明、销户证明、火葬场的火葬证明、被保险人的身份证明、受益人或保险金受领人的身份证明3.医院出具的诊断证明、出院证明、住院费收据、门诊费收据、病历及其它材料4.相关照片等2023/6/27索赔流程---->---->---->---->---->发生保险事故向

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勘递交索赔材料保险公司

审核索赔

材料确定

保险损失

缮制保险

赔案结案

通知领取保险金注意事项2023/6/27发生人身意外伤害险保险事故，须在10天内向保险公司报案。人寿保险的索赔时效为5年。超过5年，保险公司不予赔付。医疗保险的给付方式，一般可以分为三种：

1.定额给付方式

2.补偿给付方式

3.津贴型的给付方式2023/6/27一、中国人民保险公司保险业务理赔程序（图示）2023/6/27承保理赔2023/6/272023/6/27火灾保险理赔一、理赔的任务与要求1、任务：当保险财产因保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后，经过调查灾情、判明责任、明确损失，最终给被保险人支付赔款或拒赔。2、要求：“主动、迅速、准确、合理”八字方针。2023/6/27二、理赔工作的内容与程序（一）（一）受理案件1、接受出险通知（报案——接案）（1）规定出险通知的目的：让保险人能立即开展对灾害事故造成的损失情况进行调查，避免被保险人隐藏或销毁证据的可能。便于保险人争取时间，采取措施，抢救被保险财产、防止损失扩大。2023/6/27（2）出险通知时间的两种情况：明确限制时间。如盗窃险24小时内报案。无明确时间限制。责任范围内出险后应尽快通知保险人。（3）出险通知方式：原则上以书面通知为准。投保人要填写《保险出险通知书》2023/6/272、初步确定有无赔偿责任（初步定案）时间：保险事故发生是否在保险合同有效期内原因：灾害事故是否由保险风险引起。财产：财产是否是保险合同。2023/6/273、如判定不是保险事故、不是保险责任，拒赔，填写《拒赔或注销案件报告表》《拒赔（注销）登记簿》。如初步判定属保险责任，分单位、分险别、分次、分别编号立案。2023/6/27理赔工作的内容与程序（二）（二）、现场勘察（现场破案）。重大案件向上级直至总公司汇报协助查勘。1、实际调查查勘出险地点：查明出险地点与报案地点、保单载明地点是否相符。这是确定保险财产与非保险财产、保险责任与非保险责任的重要标志。查明出险时间：保险期限两头保险事故尤其重要。查明出险的原因，并保留部分再调查权利。2、对受损财产进行施救、整理。2023/6/273、损余物资处理。一般处理办法：（1）对不需要加工和一时难以修复者，可在当时作价折归被保险人、由其自行处理。如果被保险人确实无法自行处理或作价无法接受时，保险人也可收回处理。收回公司后要填写《损余物资回收单》、处理后填写《损余物资处理单》、《损余物资回收处理登记簿》。（2）对于能及时加工整理和修复的，可在修复后作价折归被保险人，有关费用由保险公司付给。（3）对于无法继续使用而具有残值者，可由保险双方协商作价，作为废品处理，转售给其它单位。2023/6/274、编制记录《现场察勘报告书》，《保险财产损失清单》。5、重大损失案件，应投保人申请可先预付赔款，并填写《预借赔款申请书》。2023/6/27理赔工作的内容与程序（三）（三）核定损失这项工作大部分离开事故现场完成，为准确核定损失，可能要跑很多部门，这项工作的艰苦性不压于现场查勘。核定损失后核赔员要编制《保险财产损失清单》2023/6/271、企业财产保险的损失估计

（1）查对帐册。查对帐册的范围：①承保财产范围分类保额；②受损财产在出险时的全部存量、规格和价格；③有无漏保、未保以及未转帐和帐外财产；④有无已摊销或低值易耗品财产；⑤有无列入报废和削价处理的财产；⑥有无补偿贸易和引进设备中的外地财产损失2023/6/27(2）盘点和估损。一般做法和原则：①对受损财产、根据不同的规格和损失程度进行分类；②内外损失的大件财产、分类事要全面分析、确定其实际损失程度；③对于尚未修复的物资、以及暂时不能利用的财产、保险双方进行协商，从实际出发合理估计损失程度和修复费用；④对于受损面积大，不能逐项修复估损的可以适当采取分类、平均估损的办法解决。2023/6/272、机动车辆保险的损失估计：（1）车损部分损失：直接办理修理厂或特约修理或招标修理等。修理费即部分损失额。或约定最高金额范围，由被保险人个人修理。（2）第三者责任：关键在明确第三者范围和在约定责任范围内核定损失。2023/6/27理赔工作的内容与程序（四）（四）赔偿责任的重点审核1、是否属保险危险（原因）2、是否是保险财产3、出险地点是否在保险区域4、是否准确定损5、是否属合理费用6、是否属于第三者责任。如属于第三者责任，投保人需填写《权益转让书》将追偿权转移给保险公司，并协助给保险公司共同向第三者追偿损失。7、是否有重复保险8、保险委付是否正当处理9、各种单证是否真实有效，有无伪造、虚假以及其他不合格单证10、是否在保险期限内，重点审核保险期限“两头”案件。业务主办审核后，经理、