包装骗贷案例

互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。01

探金者：情报中心骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。陈昕冰就是其中一员。90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。2015年，他开始将“情报”变现。他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。▲共有文件“1415”个▲通关秘籍就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。所以，小白会在借贷前，包装通讯录：删掉黑户或老赖；删除不干净的通话记录；删除短信中关于借贷的信息。此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码，他们换个地方再战，毫无损失。任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。03

内鬼：致命一箭除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。发票有税点，因此张远就从合同入手。张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。捷越联合也曾遭遇过类似事件。去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。04

最好的时代骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。两种风控维度，千差万别。银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。在互金的黄金时代，骗贷者也成为