反洗钱风险管理客户业务控制上课讲义

品档反洗钱风险管理——客户业务控制一《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知（银发〔01661号关求（一加账户名管理1全户。（）账自06年2月1日起，银行一，对当。于6年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清实，取资。2个自06年12月1日起，非银行支付机同。于26年11月30日前完成存量支付账户清理工作联系开户人确认需保品档品档定账。2暂户的自17１月1不信罪案银户的机入电犯管“名单的构业。银当户如其在3日内向银行或者支付机构重新核实身份的应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务支付账户暂停所有业务银行和支付机构重新核实账户开户人身份后可以恢复除涉案账户外的其他账户业务账户开户人确认账户为他人冒名开立的应当向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明，银行和支付机构予以销户。3建账冒。自07月1行设上公租购行，下或位织份或开支人，53不品档品档信。4发将。5建慎对于被全国企业信用信息公构付是在3个月内暂停其业务，逐步清理。对存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情况不清楚注册地和经营地均在异地等异常情况的单位银行和支付机构应当加强对单位开户意愿的核查银行应当对法定代表人或者负责人面签并留存视频音频资料等开户初期原则上不开通非柜面业务待后续了解后再审慎开通支付机构应当留存单位法定代表人或者负责人开户时的视频、音频资料等。支付机构为单位开立支付账户应当参《人民币银行结算账户〔3第5、文者本品档品档账于7年6月底前按照上述要求核实身份完成核实前不得为其开立新的支付账户逾期未完成核实况。的。7严码的银行和支付机构应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理联系相关当事人进行确认对于成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形的由相关当事人出具说明后可以保持不变对于单位批量开户预留财务人员联系电话等情形的应当变更为账户所有人本人的联系电话对于无法证明合理性的应当对相关银行账户暂停非柜面业务支付账户暂停所有业务。（二）加强转账管理1增自16年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定：（）向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。品档品档（含理24小时后办理资金转账在发卡行受理后4小时内个人可以向发卡行申请撤销转账受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。（）银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的，应当增加汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒；非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示，无法提示的，不得提供转账。（九）加强银行非柜面转账管理。自2016年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限面。，单过5安单过100、30，额交确。2加账自16年2月1日起，支付机构在为单位和个人开立支付账户时应当与单位和个人签订协品档品档累。3加查银行和支付机构发现账户存在大量转个则。4加金银行和支付机构为特约商户提供T+0资金结算服务的，应当对特约商户加强交易监测和风险管理不得为入网不满0日或者入网后连续正常交易不满0日供T+0资金结算服务。（三）加强银行卡业务管理1和卖POS括OS终逐无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能银行和支付机构应当于2016年11月0日前形成检查报告备查。2建户黑中国支清健理和人品档品档机。户止违关清和表，起0日内予以清退。（四）强化可疑交易监测1作应当严格执《银行卡收单业务管理办法〔21第9非告〔0〕第3）易、完可流不者隐存5银行和支付机构应当于2017年3月1支技术标期有。品档品档2加银加支付建易账户及其资金划转可件应。，者；疑，有；涉。3强疑。、银当银支疑交疑向布。（付制理入法事件16年11月30日前支付机构应当理顺本机构户负、核在6新。度品档品档机安意机城度件2），将辖区工作进展情况上报总行。（七）建立责任追究机制付取。，支通行》以停1至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。凡是人民银行分支机构监管责任不落实导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失产生恶劣社会影响的应当对人民银行分支机构进行问责。品档品档行26年9月30日二《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知（银发017117号）相要求及为行落，查息不。，防平1注识疑。对标交机支付掘交户尽措：（1）重新识别、调查客户身份，包括客户的职业、年龄、收入等信息。品档品档（，。（3）调查分析客户交易背景、交易目的及其合理性，包括客户经营状况和收入来源关联客户基本信息和交易情况开户或交易动机等。（4）整体分析与客户的业务关系，对客户全部开户及交易情况进行详细审查，判断客户交易与客户及其业务、风险状况、资金来源等是否相符。（5）涉嫌利用他人账户实施犯罪活动的，与账户所有人核实交易情况。2区适。各机为审”原合的状户（管权系报疑融，恐括：（1）对可疑交易报告所涉客户及交易开展持续监控，若可疑交易活动持续发生，则定期（如每3个月）或额外提交报告。（2）提升客户风险等级，并根据《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（银发1〕2号文印发）品档品档。（3）经机构高层审批后采取措施限制客户或账户的交易方式规模频率等特别是客户通过非柜面方式办理业务的金额、次数和业务类型。（4）经机构高层审批后拒绝提供金融服务乃至终止业务关系。（）向相关金融监管部门报告。（）向相关侦查机关报案。3建易内。各金融机构和支付机构应当建立健全可疑交易报告后续控制的内控制度及操作流程明确不同情形可疑交易报告应当采取的后续控制措施并将其有机纳入可疑交易报告制度体系构建操。行27年5月2日品档品档作的通知》（银发【217】235）相求别料（中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令〔0第2号发开的份识有加管，防控洗。1义强的在建立或者维持业务关系时采取合理措施了解非自然人客户的业务性质与股权或者控制权结构，了解相关的受益所有人信息。2义据可以可靠方式获取的相关信息或者数据识别非自然人客户的受益所有人并在业务关系存续期间，持续关注受益所有人信息变更情况。3对受义务机构应当逐层深入并最终明确为掌握控制权或者获取收益的自然人判定标准如下：（1）公司的受益所有人应当按照以下标准依次判定：直接或者间接拥有超过2%公司股权或者表决权的自然人；通过人品档品档理。（合伙企业的受益所有人是指拥有超过5合伙权益的自然人。（3）信托的受益所有人是指信托的委托人、受托人、受益人以及其他对信托实施最终有效控制的自然人。（基金的受益所有人是指拥有超过5权益份额或者其他对基金进行控制的自然人。对风险较高的非自然人客户义务机构应当采取更严格的标准判定其受益所有人。4义实并可以通过询问非自委。5证。6义评客，可人视：（1）个体工商户、个人独资企业、不具备法人资格的专业服务机构。（）经营农林渔牧产业的非公司制农民专业合作组织。对于受政府控制的企事业单位，参照上述标准执行。7义识客：品档品档（、员。（2）政府间国际组织、外国政府驻华使领馆及办事处等机构及组织。8并：（：司。（2）非自然人客户股东或者董事会成员登记信息，主要包股。9.银行业金融机构应当将登记保存的受益所有人信息报送中国人民银行征信中心运营管理的相关信息数据务机构可以依照相关规定查询非自然人客户的受益所有人信益所有人信息登记查询使用及保密办法由中国人民银行另行制定。（二）加强对特定自然人客户的身份识别义务机构在与客户建立或者维持业务关系时对下列特定自然人客户应当按《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，有效开展身份识别。1对义的施品档品档：（。（2）建立（或者维持现有）业务关系前，获得高级管理层的批准或者授权。（）进一步深入了解客户财产和资金来源。（）在业务关系持续期间提高交易监测的频率和强度。2对高义务机构为其提供服务或者办理业务出现较高风险时应当采取本条第一项第2目至第4目所列强化的客户身份识别措施。3上客求同样适用于其特定关系人。4如户上，义非相措。（务份施1务范。经或疑。持品档品档并。2.对来自金融行动特别工作组（F、亚太反洗钱组织（G、欧亚反洗钱和反恐怖融资组织（G）等国际反洗钱组织指定高风险国家或者地区的客户义务机构应当根据其风险状况，采取相应的强化身份识别措施。四《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办人民银行令【0163）相求第二章大额交易报告第五条金融机构应当报告下列大额交易：（一当日单笔或者累计交易人民币5万元以（含5万元、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、的。单币200万元以（含200万元外币等值20万美元以上（含0万美元）的款项划转。（三自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元含50万、外币等值10万含10万美元）的境内款项划转。品档品档笔币0（含0万元外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。对同时符合两项以上大额交易标准的交易金融机构应当分别提交大额交易报告。第七条对或：或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。（二自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。（三交易一方为各级党的机关国家权力机关行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不包含其下属的各类企事业单位。（四金融机构同业拆借在银行间债券市场进行的债券交易。（五）金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。品档品档。。。合行村社、村银办税、冲、支。（）国银确其情。金机应大交生起5个工作内电子方式交额易告。第三章可易告第条金的恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。第十五条金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时以电子方式提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日。第十五条修改“金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后及时以电子方式提交可疑交易报告”既属于大额交易又属于可疑交易的交易金融机构应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告。第四章内部管理措施品档品档第二十二条金融机构应当按照完整准确、安全保密的原则将大额交易和可疑交易报告反映交易分析和内部处理情况的工作记录等资料自生成之日起至少保5年。保存的信息资料涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活，反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束，融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。五中国人民银行关《金融机构大额交易和可疑交易报告〔219求求易。1客交币且人民币交易和外币交易单边累计金额均未达到大额交易报告标准的义务机构应当分别以人民币和美元折算单边累计计算本外币交易金额，按照本外币交易报告标准“孰低原则，合并提交大额交易报告。客时交易或计告机构易。2自账账涉及立应管》品档品档。3行行。4融等。5对主、B转金进如为交交易。（易求义务机构应当根据本机构内外部洗钱和恐怖融资风险变动情况持续动态优化本机构的交易监测标准强化异常交易人工疑。1义年准并根据易在业义务机构应当完成相关交易监测标准的评估、完善和上线运行工作《管理办法》第十二条规定的相关因素发生变化时，义务机构应当在发生变化之日起3个月内完成相关交易监测标准的评完存5义务机构总（总行、品档品档重。2义大报办法〔6第2标需实。3义断告对异常交易的分析义务机构应当至少设置初审和复核两个岗位复核岗位应当逐份复核初审后拟上报的交易并按合理比例对初审后排除的交易进行复核拟提交可疑交易报告前可疑交易报告应当经过义务机构总部的专门机构或总部指定的内部专门机构审定；完成审定的时间为提交可疑交易报告的起算时间义务机构应当在合理时限内完成相关交易的分析和审定及时处理交易监测系统预警或人工发现的异常交易或行为。4义勉内，向、或告，报。品档品档5及动一每3个月提交一次接续报告接续报告应当涵盖3个月监测期内的新增可疑交易并注明首次提交可疑交易报告号报告紧急程度和追加次数经分析认为可疑特征发生显著变化的，义务机构应当按照规定提交新的可疑交易报告。6对告户义务机构应当适时采取合理的后续控制措施包括但不限于调高客户洗钱和恐怖融后。求义务机构对恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监办最的24。恐动构立即针对本机构的所有客户以及上溯三年内的交易启动回溯性调查并按照规定提交可疑交易报告对跨境交易和一次性交易等较高风险业务的回溯性调查应当在知道或者应当知道恐怖活动组织及恐怖活动人员名单之日5个工作日内完成义务机构开品档品档存5。怖》知（银办发【018】30号）相关求》（一加客户份别理1客求（1）义务机构在识别客户身份时，应通过可靠和来源独立维。（2）原则上，义务机构应当在建立业务关系或办理规定金额以上的一次性业务之前完成客户及其受益所有人的身份核实工作但在有效管理洗钱和恐怖融资风险的情况