强化商业银行中间业务风险管理的几点探析-电大金融学毕业论文

四川电大毕业论文设计（论文）强化商业银行中间业务风险管理的几点探析作者：亢秀兰院校：达州市广播电视大学专业：金融学年级：2013秋学号：1351001268198指导教师：彭国彬

四川电大毕业设计(论文)诚信承诺书本人慎重承诺和声明：所撰写的《强化商业银行中间业务风险管理的几点探析》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。设计(论文)的研究成果归属学校所有。学生(签名):亢秀兰2015年4月TOC\o"1-3"\u目录TOC\o"1-3"\u摘要……………1商业银行中间业务的积极效应................................................1二、我国商业银行中间业务面临的风险特点分析......................................................3三、我国商业银行中间业务风险管理存在的问题……………..4防范风险的组织结构不合理…………………4风险防范制度不完善…………5金融监管相对滞后……………6风险量化管理工作几近空白………………….6.四、强化我国商业银行中间业务风险管理的对策………………6增强商业银行对中间业务的风险意识……………………..6强化商业银行对中间业务的风险防范……………………..6.不断加快中间业务风险防范的现代化进程………………..7建立商业银行中间业务风险的内控机制…………………..8建立完备的中间业务监管法规……………..9建立科学合理的中间业务风险监管体系…………………..9加强信用立法,构建金融安全保障机制……………………10(八)营造公平有序的市场竞争环境……………10参考文献……………10

强化商业银行中间业务风险管理的几点探析亢秀兰

摘要：商业银行发展中间业务可以有效的促进社会高效运行,发展中间业务对商业银行具有重大意义,因此,中间业务的发展水平已经成为衡量商业银行综合实力的重要标准。但是,中间业务的风险不容忽视,它在带来丰厚利润的同时也给商业银行的安全经营带来隐患。因此,如何有效的评估中间业务的风险、提出防范措施是我国商业银行求得生存和发展而亟待解决的一项重要研究课题和一个不可回避的现实问题。我们要在借鉴西方发达国家商业银行中间业务风险管理方面经验的基础上,探讨符合我国国情的商业银行中间业务风险防范措施,以期对我国商业银行中间业务的发展有所裨益关键词：中间业务风险管理内控机制监管

一、商业银行中间业务的积极效应

商业银行中间业务是银行在办理资产负债业务的过程中衍生出来的,作为一种资产负债之外的银行业务和占用银行资产较少的业务,它在银行的资产负债业务表上一般不能直接反映出来。商业银行中间业务的拓展，从现实情况来看，至少凸显了下列积极效应：

1.中间业务创新是实现利润最大化必不可少的业务内容。

我国30多年经济体制改革,国民收入分配格局己经发生了根本性变革,储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业,居民成为储蓄主体,企业成为投资主体,银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下,尤其是在防范金融风险,实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下,普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象使其获利能力大大降低，中间业务的存在，则在一定程度上提升了商业银行的利润空间。

2.中间业务创新是应对激烈竞争的需要。

传统的存贷业务仍然存在成本高,利润低,风险大等问题。而中间业务成本低,利润高,风险小的特点,必将成为各个商业银行竞争的切入点。从某种意义上说,未来银行的竞争,就是银行新兴业务的竞争,重点是中间业务的竞争。因此,我国商业银行必须不断创新业务,完善功能,增强自身竞争力。

3.中间业务创新是树立形象、带动存贷业务的需要。商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济生活,有利于与客户建立长期稳定的关系,增强客户对银行的信任度和信赖性,树立良好的市场形象,从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。这对于正在寻求利润增长点的商业银行来说,是一个很好的机遇,要抓住机遇,大胆地创新发展中间业务。

4.中间业务创新可以有效降低经营成本、增强资金流动性。根据中间业务的定义可知,多数中间业务交易费用较低,不运用或较少运用银行资金,大大降低了银行的经营成本和风险。中间业务不列入资产负债表之内,不必为此类活动提取风险准备金,也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品,具有可转让性,从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让,将流动性较差的贷款证券化后出售,获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等,或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等等。

二、我国商业银行中间业务面临的风险特点分析

从我国商业银行中间业务经营实践来看，商业银行中间业务的拓展呈快速增长趋势，但在发展的过程中，由于管理方面的原因和技术方面的限制，也不可避免地暴露出来一下风险，并且已经影响到了商业银行的稳健经营。具体来讲，目前商业银行中间业务的风险呈现出下面一些特点。1.分散性。中间业务是多元化经营业务,商业银行的信贷、筹资、信用卡、国际金融、电脑信息等部门都与中间业务有关联,风险点较多,防范风险的难度较大,风险分散于银行的各种业务之中。

2.自由性

。目前,许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制,尤其是金融衍生工具类中间业务,大多数不需要相应的资本金,无规模的限制,只要交易双方认可,就可达成某些业务协议。这样虽然能刺激中间业务的扩张,但是潜伏着巨大的风险。

3.隐蔽性强。在现代科技支持下,银行信用卡、电子转账系统、ATM机、网上银行等创新手段和创新业务不断涌现,同时,也加大了中间业务的风险。另外,中间业务中的大部分业务不反映在资产负债表上,这使得许多业务的开展不能在财务报表上得到真实反映,其结果是在相当程度上影响了管理人员对中间业务潜在的风险做出正确的认识和分析,也使得金融监管当局无法对银行的。

4.估算难度。对于大量的不断出现的创新工具,单笔业务量相对较小但种类繁多,要运用传统的风险识别评价及决策方法来准确衡量这些业务的风险程度是非常困难的。而且,中间业务的交易,尤其是衍生金融工具,主要集中在银行的证券商手中,有交易集中化的趋势,这种集中化的趋势和中间业务的高杠杆率联系在一起,使得从事衍生金融工具的交易即存在较大盈利的可能,同时也必然潜伏着巨大损失的可能。

三、我国商业银行中间业务风险管理存在的问题

随着社会主义市场经济体制的确立和完善,我国商业银行中间业务除了交易类中间业务没有开办以外,其他各类中间业务都有了一定的发展。从中间业务占总收入的比重来看,不同的商业银行都有较大的提高。但就总体而言,我国中间业务发展的规模偏小,范围较窄,而且地区之间、行业之间、业务品种之间发展很不平衡。在中间业务的风险管理方面,人民银行虽然已经制定了《商业银行中间业务暂行规定》、((商业银行表外业务风险管理指引))和《商业银行内部控制指引》,但还没有完备的中间业务风险防范机制,中间业务防范的主要问题体现在以下几方面。

(一)防范风险的组织结构不合理。我国商业银行特别是国有商业银行采用的是一级法人的总分行制,分支机构层次之多、之广是罕见的,这种机构设置造成管理困难,信息传递不畅,是一种粗放式经营,主要表现在:一是重传统,轻创新,中间业务的发展严重依赖于传统业务;二是重规模、轻效益,中间业务的发展仍然没有走出粗放经营的路子,相当长一段时间以来中间业务所处的从属地位,再加上不少业务尚未规定收费标准,使得中间业务普遍缺乏成本核算意识,也没有较强的效益观念,不仅没有成为新的效益增长点,反而成为制约效益提高的成本耗费源,给商业银行带来经营上的风险。并且在实际工作中,相当一部分银行依然用银行传统业务的思想去经营中间业务,以吸收多少存款作为是否开办中间业务及其开展好坏的标准。这种不讲价格,不计成本,致使银行信用价值扭曲错位的做法,给中间业务的开展埋下了大量风险隐患。

(二)风险防范制度不完善。第一，缺乏一套完整的防范中间业务风险的管理办法及操作程序。由于我国金融业实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏规范性和长期性，致使商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度,导致中间业务在开展中出现无序竞争的混乱局面,严重影响了中间业务的健康发展。

第二,中间业务内控制度有待改善。商业银行作为经营货币的特殊企业,客观上要求建立与其业务性质相适应的完善的内部控制制度,以防范可能产生的风险。目前,人民银行在《商业银行中间业务内部控制指引》中,专门制定了中间业务的内部控制制度,但仅仅是制度,没有完全落实到经营实践中去,致使中间业务的信用风险、市场风险、操作风险和法律风险案例频频发生。

第三,中间业务的会计制度及信用评估制度尚没有形成统一的标准。现有的会计标准不能反映中间业务对资产负债表内科目的影响,尤其当金融衍生工具出现后,无法确定其市场价值,传统的会计记帐方法不能及早发现这些中间业务的风险。而且目前,由于我国社会主义市场经济还处于发展初期,社会信用意识淡薄,信用制度尚不健全,微观经济主体的信用观念较差,随意违约、无理拒付、拖欠和逃废债的现象还比较普遍,对信用的法制保障不完备。这给中间业务的信用评估制度的建立带来困难。

(三)金融监管相对滞后。多年来我国商业银行赖以生存的几大法规,如《中国人民银行法》、《商业银行法》等,几乎很少涉及中间业务的风险防范问题,对金融机构不断推出的中间业务缺乏必要的法律支持,对新工具、新品种和新技术推广、运用所引发的法律责任等缺乏应有的界定。虽然颁布了《商业银行中间业务暂行规定》,但没有配套的实施细则,更不用说对商业银行在开展中间业务过程中的风险进行规范性管理。随着金融创新活动的增加,使得金融机构之间的业务区分日益模糊,业务定义逐步增多,这就对金融监管体制提出了新的要求,但在实际操作中,监管乏力。目前对商业银行开展中间业务的竞争规则、收费规则、收费标准和监管办法等还没有,或是不完善、不健全,使得商业银行在中间业务竞争中的风险太大。为了保证商业银行中间业务的平衡发展,需要建立更加完善的中间业务法规,增强基层央行监管的可操作性。

(四)风险量化管理工作几近空白。商业银行在进行中间业务活动时的风险控制是极为关键的事情,要做到有效的控制风险,首先就应该对风险程度进行分析,计算各种业务品种风险的大小、本银行所能够承担的风险程度等。商业银行用于度量各种中间业务风险的体系应该是健全而精确的,风险度量及风险度量的处理过程应足够健全,能精确的反映银行所面临的多种类型的风险,为银行决策者提供一个准确的风险度量标准。但在现阶段我国商业银行开展的中间业务过程中,几乎很少考虑中间业务的风险,更不用说对中间业务风险进行度量,造成这种现状的原因主要是经营管理者对中间业务的风险没有超前的意识及理论分析的落后。

四、强化我国商业银行中间业务风险管理的对策

在开展中间业务的过程中,使收益最大而损失最小是商业银行防范中间业务风险的根本目的。全面认识风险只是风险管理的一个良好开端,正确评估风险为风险防范提供了目标,要想达到控制风险的目的,关键是做好风险防范。

(一)增强商业银行对中间业务的风险意识。积极开拓中间业务已成为现代商业银行发展的必然趋势。从某种意义上讲,现代商业银行的发展史就是金融业务不断创新的历史。现在国内商业银行虽已意识到发展中间业务的重要性,但仍然缺乏创新意识和风险意识。商业银行要提高自己的竞争能力,就必须在中间业务的开拓方面取得突破性进展,而加强风险意识又是中间业务良好发展的保证,为此,应加强中间业务的系统管理与长远规划工作。商业银行要坚持“有所为,有所不为”的方针,对中间业务的研发、推广等作出科学、合理、系统的规划和部署;要加强市场调研,明确市场定位,把握中间业务发展趋势和规律,根据中间业务发展战略要求,合理配置资金、技术和人力等资源,建立健全中间业务开发推广组织体系,统一协调好中间业务产品的研发、推广工作:要建立健全中间业务产品的管理制度和运作程序,逐步改变中间业务目前存在的业务水平低、条块分割、管理分散、协调配合不当、难以形成合力的局面,有计划、有步骤、有重点、分层次地推进中间业务的持续健康稳定发展。(二)强化商业银行对中间业务的风险防范。

由于我国市场经济体制尚不完善和商业银行自身的管理水平有限,相当程度上制约了商业银行在从事中间业务过程中接受新的风险管理理念和运用先进的风险管理技术,有效评估和防范中间业务风险。所以,我国商业银行在开展中间业务中,必须提高防范和控制风险的能力,学习国外银行风险管理的先进经验,加强国内商业银行在中间业务创新和风险控制方面的国际合作。要通过央行、银监会或银行同业协会的协调作用,规范同业在中间业务领域的竞争,防止不公平竞争现象的出现,使我国商业银行根据自身经营特色的强弱差异,有选择地确定自身中间业务重点发展的差异化竞争战略的逐步形成；同时要鼓励国内外商业银行发展代理行关系,利用双方的信息和信用优势,大力开展对客户的各种信息和信用咨询业务；积极发展国内外培训工作,通过到国外培训和聘请国外专业人才到国内任职或当顾问的方法,推进中间业务的创新和风险控制工作规范而健康地发展,增强我国商业银行的综合竞争能力,逐步与国际接轨。

（三）不断加快中间业务风险防范的现代化进程。随着计算机技术和网络通信技术在银行业的广泛使用,各种金融产品的形态不断改造、创新,商业银行中间业务创新产品的开发和风险防范技术的运用越来越离不开科技的支撑。

商业银行要充分发挥银行网络资源优势,建立个人信用、企业信用、中间业务开发和风险评估的数据库,形成大型信息网络,提高网络运行质量和效率,为商业银行中间业务创新提供信息支持和技术支持。要利用银行网络资源优势,建立全国联网的信用卡组织体系,并根据市场和客户的需求,学习国际上“零余额账户”的经验,发展个人现金账户管理的中间业务创新,以避免违约风险。商业银行发展中间业务创新产品后,还必须向客户推广应用,受到客户的青睐,才能获得最大的收益。这就需要有力的信息技术支持,在市场和客户之间建立良好的信息交流和反馈机制,进行有效的信息交流和沟通。因此要建立中间业务创新信息披露制度,增强创新信息的透明度。商业银行必须积累必要的信息数据,建立先进的风险管理系统和评估系统,降低某些潜在的风险。

（四）建立商业银行中间业务风险的内控机制。首先,要完善商业银行中间业务的内部操作制度,制定与中间业务相关的内部授权制度,按照业务品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应银行内部的各级权限,确定分、支行经营种类与额度;建立有效的核对、监控制度,对各种账证、报表定期进行核对,对现金、有价证券、重要凭证等有形资产及时进行盘点,对柜台办理的业务实行复核或事后监督把关,对授权、授信的执行情况进行监控等。其次,建立监控各类中间业务的信息管理系统。商业银行应当实现经营管理的信息化,建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据仓库和管理信息系统,做到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据,并真实、准确地向监管部门报送报表资料和对外披露信息。第三,对具有信用风险的或有资产和负债业务实行统一授信管理。对或有资产业务实行统一的资本金管理,注重对交易类业务的头寸管理和风险限额控制,同时完善对客户的信用评级制度。第四,建立有效的中间业务内部审计制度。商业银行的内部审计部门应对中间业务的风险状况、财务状况、遵守内部规章制度情况和合规合法情况进行定期或不定期的独立审计,并对各部门、各岗位、各项业务实施全面的监控和评价。第五,建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究,按照管理权限报上级行审批、开发、验收,验收合格后正式投放市场。实现中间业务产品开发的制度化、规范化,保证开发的金融产品真正满足客户需求,实现预期效益目标。基于中间业务的风险类别和风险程度各不相同,商业银行在对中间业务进行风险控制时,还必须具体情况具体分析,加强统一管理,有的放矢地选择控制措施。

(五)建立完备的中间业务监管法规

。随着金融创新活动的增加,使得金融机构之间的业务区分日益模糊,业务交叉逐步增加,这就对金融监管体制提出了新的要求。目前,我国关于商业银行中间业务监管的有关法规还不系统完整,不详细充实。可考虑在《中央银行法》及《商业银行法》中增加有关针对中间业务监管的内容。在具体的监管过程中,首先,监管部门应根据银行业务能力、财务状况等对参与中间业务经营的商业银行进行资格方面的审查认定,在市场准入阶段就严把质量关。根据商业银行的经营能力、财务状况、管理素质和治理结构以及高级经理人员的风险防范水平对参与中间业务的商业银行进行资格认定,从而在市场准入环节降低风险度。其次,对于衍生金融产品等中间业务,还应根据资本额的大小规定持仓限额,制定合理的保证金比例。同时规范交易所内部管理,完善交割、清算制度等。第三,要加大对商业银行中间业务监督检查的力度和频率。监管部门在实施监督检查时可采取现场稽核和非现场稽核相结合的方式,并以非场稽核为主,一是在非现场检查中增加中间业务的监控指标;二是要定期或不定期地对中间业务进行现场检查,防止出现监管“真空”。第四,在目前我国金融法规及金融风险的防范机制尚不健全的情况下,监管部门通过法令限制商业银行在一定范围内参与中间业务活动很有必要。同时,在某个金融机构因突发事件发生危机时,监管部门应及时采取相应的补救措施。（六）建立科学合理的中间业务风险监管体系。

首先,对中间业务的风险监管实行“分类指导”的原则,根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度,分类制定不同的风险系数和费率系数。如加强对商业银行中间业务资本充足率的管制,根据对象、内容的不同,制定相应的资本充足率,以规避其可能带来的业务风险。其次,要根据审慎原则,加强中间业务的风险监测和控制,从市场特点和产品特点出发,适时调整有关风险系数,做到动态监管风险,改善金融监管方法,提高金融预测及化解风险的能力。第三,随着中间业务广泛的开展,商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透,这就要求我们实行监管体系的改革,以适应监管国际化需要。此外,建立金融机构信息披露制度,提高信息透明度。（七）加强信用立法,构建金融安全保障机制。法律是维护信用的利器。我国民法通则、合同法和反不正当竞争法中都有诚实守信的法则。经济活动中最主要的是对信用关系严肃性的维护,而信用关系的维护,有赖于法律体系的规范和约束。但是,在法律体系中,还没有全面系统的体现信用经济的要求。加强信用立法,应依照WTO的有关规则,制定信用法律规章,以约束和打击恶意违约、逃费债行为,使其在法律面前付出沉重代价。（八）营造公平有序的市场竞争环境。

商业银行无视成本、盲目追求市场占有率或争取存款而在中间业务的开展中进行不正当竞争,对中间业务少收费或不收费的行为,势必会对整个竞争环境造成损害,并且不利于自身的发展。商业银行应从长远利益出发,遵守市场规则,共同营造公平的竞争环境。要规范中间业务定价,合理收费。中间业务定价要体现成本补偿、风险补偿和收益性原则,考虑成本、风险和收益的关系,使收益能够弥补成本,收费水平与风险程度相适应。我国政府和人民银行要制定中间业务收费管理办法,明确商业银行对中间业务进行收费的权利,积极发挥中国银行同业协会的作用,协商制定中间业务的费率标准,杜绝不合理收费的现象,防止恶性竞争,进一步规范银行业中间业务的发展。同时,中央银行要加强对中间业务的调控,对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理,督促其严格执行国家的法律和制度规定,保障中间业务市场的公平秩序。参考文献

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