中小银行金融科技发展研究

目录摘要 绪论中国人民银行发布的《金融科技发展规划》，指明应增强科技在金融行业的应用，使金融与科技相融合，成为银行业发展的新动力。周志刚认为商业银行应该依靠技术进步，进一步加强对金融科技的应用，以此推动技术创新。除此以外，国外也有许多的研究和看法。Disparte，Dante（2017）提到了大数据作为银行业转型的重要部分，对银行业来说具有无法估量的价值，指出银行业将会对数据产生依赖型。Nieves，Elena（2020）认为金融科技不仅能够提供实体产品，还能提供个性化产品，减少了银行成本。Chenet（2017）认为金融科技有利于商业银行的转型升级[1]。大数据、区块链、人工智能、云计算等新兴技术与金融相融合，对传统金融行业的产品和服务进行了创新，为商业银行的发展提供了新的方向。对于中小银行来说，金融科技的发展能够使其具备一定的技术优势以及业务竞争力。金融资源通过金融科技技术打破了时间和空间的制约，让金融服务能够以更快的速度和更高的效率完成传递，成为了促进城商银行变革发展的巨大源动力。与传统金融业相比，金融科技在降低交易成本，提高资源配置效率，改善信息不对称等问题上发挥了极大的作用。一、金融科技与城商银行概述（一）金融科技概述1.金融科技的涵义金融科技的高速发展，让更多金融机构开始转变观念，在服务理念以及服务结构上进行创新，但是就目前的情况来看，学术界对于金融科技发展的概念和定义并没有形成统一。金融稳定理事会（FSB）提出，金融科技是指金融行业与技术行业的深度结合，它是能够对金融市场、金融机构或金融服务提供方式造成重大的影响的新业务模式、应用、流程或者是产品。中国人民银行在《金融科技发展规划》中定义金融科技是技术驱动的金融创新。[2]尽管对金融科技的具体定义存在一定分歧，但是从目前的情况来看，学者们的研究方向和研究内容，都更加偏重于金融科技概念中，金融的部分。2.金融科技的组成金融科技所包含的科技含量主要包括大数据技术，云计算技术以及区块链技术四个领域。（1）大数据大数据是一种能够对海量数据进行集采、保存以及深度分析的新型技术，这种技术的数据承载能力强、数据分析速度快、能够将数据的价值以最大化的形式体现出来，大数据基础的诞生，改变了原有的数据处理方式，让整个互联网环境中提供的数据成为了一个整体，数据与数据之间的相互印证和相互联系，保证了数据的准确性。通过大数据计算，能够对各种客户在互联网环境中的选择偏好进行采集，然后再通过分析客户的喜好，行程更加具有针对性的服务体系。例如，银行通过收集客户的大数据信息，明确不同种类客户的消费倾向以及投资类型，从而对客户提供具有针对性的定制化服务。（2）区块链区块链技术是建立在去中心化环境中的一种记账技术，这种技术是通过密码学的方式，让所有参与的主体在去中心化的环境中形成一定的关联性，每个人在这个环境中做出的决定和信息，都会转化为数据模块，多个数据模块的深度连接，共同构成了区块链。凭借着这样的优势，区块链技术实现了去中心化，每一个参与者都成为了结构的主体。运用区块链技术的去中心化，能够使符合要求的个人以及机构查看交易记录，不仅使交易记录具有开放性以及真实性，数据的安全性也能得到改善。因此，区块链技术具有去中心化、数据库可靠、集体维护、开源和匿名性等特点。如果银行运用区块链技术，不仅能够极大的开拓结算范围，还可以有效提升信息的同步性和准确性，在财务计算方面更加地便捷高效。（3）人工智能伴随着技术环境的不断优化，人工智能技术的深度应用越来越受到人们的认可。人工智能本质上是通过计算机算法使计算机模拟人类的行为，其重点是学习能力。人工智能能够通过模拟算法和思维的方式，对外界的信息和知识进行快速收集，进而形成类似于人脑的高性能计算机[3]。人工智能的主要目标是：使机器完成需要人工完成的复杂任务，从而替代低水平的重复工作，提高工作效率。（4）云计算云计算的实质是一种搭建在云端的服务体系，这种服务体系能够对客户以及互联网环境中提供的数据，进行高效率，高精度的运算。这种运算模式本身不用占用过多的算力和空间，只需要提供数据，再通过云端的服务器进行计算，就可以将相应的结果反馈给客户[4]。最早的云计算技术使用的是分布式计算，这种计算模式能够将同一个任务划分成不同的模块，通过多线程运算的方式，加快运算效率。云计算技术的应用能够通过低成本增强银行信息技术的数据保护能力、灾备恢复能力以及错误容忍度，且为了应对业务的爆发式增长，还支持快速的弹性扩充。3．金融科技在银行业的应用人工智能技术、区块链技术、云计算技术以及大数据技术（即“ABCD”技术）作为“第四次科技革命”的基本支柱，正应用于金融领域，并在逐渐改变金融行业。金融科技在银行业的应用也变得更加广泛。（1）大数据大数据技术在实际运用的过程中，需要对产生的巨量数据进行深入分析，并且从中发掘出新的价值。对消费者来说，因为每个人的消费习惯不同，城商银行可以利用大数据技术对客户的消费行为等数据进行分析，为客户制定符合自身的产品，还可以根据地域来分配经办行，成立专业的工作组对特定的客户提供服务，提升服务的精准性和有效性。在风险控制管理方面，伴随着相关技术的不断发展和进步，银行在进行金融风险控制时，可以结合互联网大数据基础，提升自身的风险识别效率和风险控制能力，通过分析自身与企业以及经济环境之间的联系，将可能发生的风险或者可能带来风险的要素，提前关注起来，实现降低不良贷款概率的目的。（2）区块链区块链技术给银行的结算，支付以及征信系统提供了相对安全的环境，在区块链环境中，任何主体不能通过主观技术手段对信息进行篡改，不仅如此，区块链技术无需中介机构的参与就能够使交易双方直接进行交易。如果在区块链的基础上构建金融交易协议，为客户提供跨境支付结算业务，那么不仅使跨境支付结算变得更加方便和高效，还能降低成本。例如，中信银行作为首家将区块链运用于信用证结算领域的银行，应用区块链技术缩短了信用证及单据的传输时间，提高了业务处理效率及安全性。（3）人工智能现阶段，人工智能在银行业已经全面普及。银行为了提高竞争力，通过人工智能技术为特定的客户提供更加具有差异化和个性化的服务。例如，很多银行将人工智能技术运用在服务器渠道方面，极大的提升了银行本身的服务效率和服务质量，传统银行的服务机制在运行过程中仍然需要处理大量的图像信息，且在很大程度上依赖人工操作。因此，该银行运用了计算机视觉技术进行运管凭证手写体的识别[5]，减少了录入人员以及远程授权人员，降低了银行的运营成本。（4）云计算金融机构通过与云计算技术相融合进行创新及转型。例如，传统的商业银行消费主要集中在教育及住房两个方面，所以，商业银行可以通过创建云服务平台的方式，拉近与客户之间的距离，让客户在选择服务的时候，能够通过云服务平台提出申请，银行在得到相应数据的时候，可以通过云服务平台直接处理，极大的提升了服务的往来效率。云计算技术通过对客户的需求进行分析，完善相关服务体系。（二）城商银行概述1．城商银行的概念城商银行又称城市商业银行，是我国银行业的重要组成部分和特殊群体，主要为中小企业及地方经济发展提供资金支持。城商银行的服务范围大多为本地市及周边地区，其服务内容如下：个人金融服务、小微金融服务、公司金融服务（存款业务、贷款业务、结算业务、公司理财业务、中间业务等）、金融市场业务（同业业务、债券业务、资金业务等）、电子银行。与大型商业银行相比，城商银行熟悉当地企业的痛点与难点，能够解决特定区域的问题，从而做到精准服务。城商银行弥补了我国中小银行缺乏的空白，其建立的目的是为了弥补城市银行合作社的经营风险。此外，城商银行的建立，对于促进地方经济发展、完善对中小企业的服务、防范以及化解金融风险、维护社会稳定起到了重要作用。2．城商银行的特点（1）总体规模小由于我国城商银行主要分布在本地市以及周边地区，因此其服务区域主要集中在本地区以及周边地区，能够发挥金融支持的作用，有效促进本地区经济的发展。截至2020年末，134家法人机构中，资产规模超1万亿元的有6家，仅有3家城商银行的资产规模超2万亿元，而5000万元以下规模的占87%[6]。由此不难看出，由于地域的限制，城商银行的资产规模总体较小，市场占有率较低，属于中小银行的范畴。（2）服务具有针对性城商银行在成立时就明确了市场定位：主要为城市居民、中小企业以及地方经济服务。然而，仍然有部分城商银行出现了市场定位摇摆不定的情况。这一点突出表现在许多城商银行与大型商业银行竞争，例如争抢客户以及项目。这种情况除了外部原因（外部金融环境、市场条件等），更重要的还是城商银行自身的原因。城商银行的生存和发展在公司治理不完善、产品创新能力不足以及业务模式单一等方面受到了限制。（3）发展依赖性强经营状况良好的城商银行主要集中在东部经济发达的地区。其主要表现在：地方政府税收充足，对城商银行的负面影响有限；中小企业数量较多，盈利能力较强，城商银行提供贷款的意愿也相对较强；居民人均收入相对较高；地方政府对保护私有财产权的意识也相对较高等。经济发展是金融最重要的部分，大多数城商银行位于较发达的中心城市，经济活跃，面对着城市中最有价值的客户，这些优势为城商银行的业务拓展打下了良好的基础[7]。（4）具有地方性一是股本来源具有地方性。城商银行的股本大多来自于当地城市，且大股东一般为当地政府以及当地企事业单位。二是服务对象具有地方性。城商银行主要为中小企业以及地方经济发展提供服务。城商银行在网点设置、业务范围等方面的特征决定了其主要为当地中小企业提供金融服务，满足中小企业融资需求。三是企业文化具有地方性。我国各地区在经济水平、文化传统等方面存在较大差别，地域差异是我国经济的突出现象。由于城商银行在特定的地域开展业务，因而渐渐融入了当地的文化，在经营观念、风格以及方法等方面均表现出了当地的文化特征。（5）受地方政府干预城商银行在政府的领导下建立，政治背景相对深厚。城商银行的最大股东一般是地方政府，在城商银行的发展中，地方政府一直扮演着重要的角色。近几年，为了降低城商银行的不良贷款率、提高城商银行的资产质量、解决城商银行的生存危机，地方政府投入了大量的资源。此外，城商银行的贷款决策大多数与地方政府有联系。由于地方政府以及其他股东具有地方性，部分城商银行的董事长、行长由当地政府任命或者由政府官员兼任，导致城商银行并非市场化的运营机制，而是行政式的运营机制。3．城商银行的发展历程随着改革开放的发展，我国在金融领域也进行了创新，截至1994年之前，我国已经有了5000多家城市信用社，其市场定位为：通过信贷活动为集体企业、个体工商户以及城市居民提供资金服务[5]。由于经济的快速发展以及监管不力，导致城市信用社出现了许多问题，已经威胁到了我国金融体系的稳定。因此在90年代中期，中央决定对城市信用社进行改革，决定自1995年起，撤并城市信用社，在大中城市建立城市合作银行。1998年，城市合作银行更名为城市商业银行，其经营业务主要针对的是中小企业贷款、城市居民日常服务等，具有明显的地域性特征。自2001年12月11日我国加入WTO以来，各地方政府也合并、建立了各地的城市商业银行，其主要目的是支持中小企业在发展过程中的资金需求，从而给地方的经济持续发展提供保障。截至2020年，我国共有城商银行134家，总资产41.1万亿元，总负债38.2万亿元。其中，存款余额26.7万亿元，存款余额占总负债的比重为69.9%，较上年均有不同的提升，[8]城商银行的负债结构不断优化。2020年,城商银行营业收入8856亿元，增速较上年有所下降。其中，利息净收入7573亿元，利息净收入占营业收入的比重约为85.5%，服务过程中产生的佣金和手续费在整体收入中的占比约为7.9%，较上年均有上升。[8]由此可以看出，城商银行的盈利结构持续优化。二、金融科技对城商银行发展的机遇城商银行在创新相关产品和业务的过程中，主要作用的便是金融科技，对于城商银行而言，发展的空间得到了一定的提升。（一）产品类型增加随着金融科技的发展，城商银行在许多方面都得到了相应的进步，包括支付结算和贷款等业务，另外还有投资理财等。城商银行开展的移动支付业务主要针对的是支付结算业务，此种方式在进行支付结算的过程中通过手机客户端便可进行操作。不仅如此，城商银行还对指纹支付、人脸识别支付等生物识别支付方式展开了研究。支付结算方面的进步可以为客户提供更加快捷和便利的服务，比如每年年底的转账业务在手机银行上操作可以省去柜台办理的时间，同时也可以避免因为材料错漏而导致无法转账的情况发生。另外，很多城商银行为手机银行的客户提供了“生活特惠”专区，该专区与超市、视频及音乐APP对接，客户可以通过刷手机的支付码或者积分兑换获得更多的优惠，以此提高客户的满意度。（二）可发展直销银行模式城商银行随着“互联网+”数字经济的发展逐渐将关注的目光集中在了直销银行当中，其中主要以北京银行、江苏银行和浙商银行为主。该模式采用了相应的营销模式，即“去实体化”，轻型化向智能化转变是直销银行设置的方向，此时并未对特定的实体网点提出要求，减少了人员需求，以较少的员工实现资金的收益，成本可控，能够更好地满足客户的需求。另外，直销银行利用金融科技技术，能够实现更加人性化、高效率的服务。以江苏银行为例，江苏银行的直销银行在2019年9月将5.0版本成功推出，并且具有便捷和简洁等特征：智慧数据标签能够优先在主页上显示客户感兴趣的产品，可节省客户查找时间；智能AI语音服务通过与客户语音交互的方式来满足客户此方面的需求；客户的体验也经过相应的服务得到了改善，包括智能机器人和面部识别，另外还有单子签章等，创造了更加优质的服务。（三）智能服务升级城商银行的客服可以充分的运用人工智能技术，使人工智能技术能够在不同的领域中得以应用，进而将“效率更高，成本更低”的用户体验体现出来。对于智能服务而言，工作效率和客户体验可通过数据和系统的逐步更新而得到相应的提升。在金融服务质量逐步提升的方面，一是金融服务贴近生活的进一步推进。金融科技的创新产生了新的业务模式，将金融服务融入到日常的生活场景当中，客户能够在日常生活中随时随地办理相关业务。二是改善了客户体验。金融科技为城商银行提供线上金融服务，客户能够通过线上渠道办理业务，减少了排队等候的时间，优化了客户体验。三是服务门槛的逐步降低。城商银行在向客户提供服务的过程中可充分的利用金融科技，以此来解决办理业务过程中出现的问题，进而将门槛逐步降低。在提高业务处理效率方面，一是增强业务处理方面的能力。在处理业务的过程中运用多线程自动处理的方式，对于业务而言，处理的能力得到了相应的提升。二是推动了资源的进一步转移。前台业务比较依赖于人力资源，网点转型升级在此时起到了一定的降低作用，并集中于后台的处理部门，提高了业务的处理效率。三是将处理业务的时间逐步缩短。将信贷业务作为研究的范例，系统成功将人工操作的环节逐步取代，许多步骤都从线下人工操作转变为线上自动处理，减少了业务处理时间。（四）城商银行业务得到改善1．贷款业务得到改善贷款业务主要是在提高贷款审批效率，缩短放款时间等方面得到改善。小企业在进行线上的申请和核查，另外还有支用等操作的过程中通过城商银行的业务得以实现，进而解决了客户排队浪费时间的问题，与此同时，实地的审核和评估等过程也得到了一定的省略，无论是时间，还是成本，都得到了节约。城商银行也受到了新冠疫情的影响而推行了全新的线上业务类型，既满足了客户要求，也提高了银行业务效率。2．投资理财业务得到改善对于城商银行而言，投资理财业务是经济收入中不可忽视的一部分，在智能投资顾问业务当中，此方面的开销得到了相应的节约。客户想要理财需要达到银行网点办理业务，随后再去柜台办理，此时需要与客户经理进行沟通，对于客户而言，无论是相关业务信息的掌握方面，还是对比分析和决策方面，都存在一定的难度。然而线上理财业务将此种问题成功解决，客户进行线上理财业务能够进一步了解和掌握理财渠道，与此同时，投资也呈现出了及时性，对于市场的走势也能够进行有效的预估，进而使获得投资收益具有及时性。（五）风险管理智能化金融科技也促使城商银行的智能化风险管理愈加明显。一是自动化风险审批的实时性。对于城商银行而言，与金融科技相融合能够将实时大数据风险控制机制进一步建立完成，经过相应的分析计算得出结论，由系统自动将审批流程完成，无论是客户服务质量方面，还是人为的操作风险方面，问题都得到了相应的解决。二是不断升级信用贷款风险控制手段。在贷前阶段，通过客户的相关数据分析评估其信用风险。在贷中阶段，通过监控客户的日常经营活动评估客户的偿债以及违约方面的能力与风险。智能系统处理逾期客户的情况主要发生在贷后阶段。三是风险管理数据多元化。通过网络获取客户授权使用的信息或者构建风险控制策略及预测模型，完善风险控制系统，提高风险管理水平。四是提高反欺诈的精准度。建立以大数据为基础的风控系统，通过智能分析手段识别交易的异常行为，能够更加准确的识别欺诈风险。四、金融科技对城商银行发展的挑战互联网金融市场随着金融科技的发展而将市场占有率扩大，大多数的商业银行也因此开始转型升级。现阶段，许多商业银行都建立了电商平台，扩展相关业务范围，这就导致城商银行未来的发展面临巨大的挑战。（一）城商银行信息优势减弱想要使客户信息具有科学性，可通过大数据技术结合区块链技术的方式得以实现。客户授信的信息可通过区块链技术进行记录，且该信息是公开透明的，任意金融机构想要获取客户的信息都能够通过此项技术，信息不对称的问题明显减少，但是银行信息的优势也呈现了降低趋势。其他金融机构在了解中小企业情况的过程中也可运用大数据和区块链等技术，非本土化的信息劣势问题得到了一定的解决，此时的资金支持也得到相应的提供[9]。因此，大数据、区块链等技术导致城商银行的部分信息相对透明，信息优势逐步降低，此时客户流失的风险不容忽视。（二）城商银行低成本优势减弱城商银行作为地方性银行，与当地企业在文化、传统习惯等方面有一定的联系，更能够了解企业在经营、管理等方面的情况，从而降低了城商银行的成本，使得城商银行具有低成本优势。但是许多大型商业银行已经利用大数据、云计算、人工智能等技术，将“前台无人化，信息数据后台化”的运营模式逐步实现[10]，人工客服也逐渐被无人智能机器所代替，其中包括自助服务系统和ATM，另外还有移动终端等，并对数据进行处理和分析，减少了人工客服的工作量，提高了网点自助化程度，从而降低了人工成本，弱化了城商银行低成本的优势。由于大部分业务都通过后台进行处理，原本人工服务的人员则被分配到分行和总行的处理中心，整体上转变成了研发团队，提高了工作效率，削弱了城商银行灵活的机制优势。（三）城商银行资产业务有影响由于银行的中间业务逐步向互联网转移，这就导致了银行的中间业务收入连续几年持续减少。此外，贷款业务作为城商银行最大的收入来源同样也遭受了影响，贷款业务在盈利以及增速方面持续减缓。城商银行的模式限制是其遭受影响的主要原因，因为模式单一，获取客户信息的途径少，而且传统的金融服务以及风控机制导致中小企业以及个人的征信相较于大企业来说不是太好，这就导致了许多中小企业以及个人通过银行系统贷款的难度上升，从而导致客户严重流失。现阶段，产生了不少网络借贷平台，许多单体中小企业可以通过网络进行小额借贷等金融业务。多元化的金融业务，导致城商银行客户流失，未来的发展也受到了挑战[11]。（四）技术不成熟目前，金融科技的应用仍处于初级阶段。在金融科技的应用过程中新型金融风险也不容忽视，主要有策略和操作的风险，另外还有网络和合规的风险等资料来源：BCBS.SoundPractice:ImplicationsofFinTechDevelopmentforBanksandBankSupervisors,2017（巴塞尔银行监理委员会）。且城商银行的业务处理能力与风控技术均落后于金融科技的发展速度，技术的不成熟容易导致系统出现问题，更严重的可能会导致数据外泄，对保护客户的私人信息存在安全隐患。随着大数据技术的发展，城商银行之间的联系越发频繁，这就导致分散开的风险因为数据的集中资料来源：BCBS.SoundPractice:ImplicationsofFinTechDevelopmentforBanksandBankSupervisors,2017（巴塞尔银行监理委员会）（五）缺乏足够的数据支撑城商银行所拥有的数据是否全部真实有效还无法判断，但从数据的收集方面来说，城商银行获取客户信息的能力较弱，在大数据的采集、挖掘以及整合等方面存在弱点。城商银行在业务处理的过程中，会获取大量的客户信息，但是由于客户规模较小，业务体系单薄，导致数据的采集渠道和方式较少，在数据的数量和质量上都存在不足之处，从而导致信息的质量不佳。同时，线上业务的客户数据在真实性和完整性等方面都有待提高。建模是解决问题的方式之一，但城商银行缺少大数据建模的人才及经验，而人才的培养和引进都存在一定的难度。最初银行的报送和监管报表是建设数据库的主要目的，此时的监管部门和员工素质都存在一些问题，相应的规范和治理尤为缺乏，因此存在数据治理不足的问题。对于城商银行来说，数据治理在数据的引入方面存在不足。例如，小微企业的基础数据需要与工商、社保、税务等多个部门进行对接，部分数据的获得比较困难。（六）科技人才储备不足就我国目前的情况而言，金融科技人才匮乏的现象尤为突出，而目前此行业人才主要是由各个金融机构和金融科技企业进行培养，高校的培训才刚起步。到目前为止，开展相关专业的高校数量较少，人才培养的速度落后于行业发展的速度。再加上金融科技的技术迭代较为迅速，导致创新型人才有所缺失。由于缺乏对高端技术人才的衡量和把控，导致人才晋升困难，上升渠道狭窄。一般而言，城商银行更加重视营销人员的成长和培养。因为营销人员能够直接创造资源和效益。因此，城商银行对营销人员的晋升有一定力度的倾斜。相对地，城商银行对技术管理人员的晋升有所忽略，从而影响了技术人员的能力和水平的发挥。而城商银行相较于大型银行，在工资待遇和员工福利方面较弱，也很难吸引到真正的高端技术人才。在招聘过程中，对于想要从事银行或者金融行业的大学生来说，其更倾向于大型国有银行；对于技术开发等专业的大学生来说，也更倾向于进入华为、腾讯等专业的软件开发公司。因此，城商银行如何建立一支具有创新型人才的金融科技队伍则是其面临的挑战之一。（七）金融科技的监管政策不完善在金融科技快速发展时期，金融和科技的边界划分不明显，容易导致金融风险和科技风险进一步扩大。由于我国金融科技起步较晚，相应法律法规及监管体系不健全，现在的法律法规大多数都是为传统的金融业务制定的，与金融科技相符的监管制度还没制定，相关的金融科技法律法规依旧是关于互联网金融这一方面的。法律法规和监管的相对滞后，在城商银行开展活动的过程中除了注重经济效益，还缺乏了对风险的重视，从而导致部分不良企业有机可乘，扰乱了市场秩序，影响了金融科技的正常发展。五、金融科技背景下促进城商银行发展的对策在金融科技背景下，城商银行应该从加强金融科技的应用、创新金融产品、改善经营模式、提高风险防控水平、加快金融科技改革、培养和引进金融科技人才、完善相关政策等方面入手，力求提高城商银行的综合金融服务水平。（一）加强对金融科技的应用1．应用大数据技术城商银行的数据相较于互联网金融更加贴近客户的生活，更加准确详细，例如，客户的基础信息、征信、资产等，且数据的变化率较小。然而，从互联网上收集的数据，包括消费、购买、通信、位置、搜索以及其他数据，更新度较大。两者可以在这些方面互补，大数据在这两者之间的应用是不可避免的。目前，大数据在互联网金融中被广泛使用，但数据的准确性和可靠性存在较大的风险。数据来源单一，网络虚假度高。网上贷款的贷款额度较小，难以从互联网上获得非常准确的信息，导致错误判断从而增加风险。城商银行需要的是更准确，更贴近客户日常生活的信息。例如，城商银行收集了客户的基本资料、银行贷款以及还款等信息。因此，城商银行利用大数据技术不仅能够改善中小企业客户信息缺乏的情况，还能降低交易风险。2．应用云计算技术首先，云计算技术能够提高城商银行数据处理能力。随着社会的发展，拥有着大量的不同类型的数据。在处理日常的数据过程中，传统的互联网技术系统面临的压力与日俱增，其中尤为突出的则是城商银行。借助目前的技术和设施，能够轻松满足城商银行日益增长的数据分析需求。其次，城商银行建设互联网技术设施的开销也由于云计算技术而逐步降低，与此同时，运营成本也随之降低。在建设互联网技术设施的过程中所消耗的人力和物力也相对较多。最后，城商银行的创新能力也可通过云计算技术得到相应的提升。互联网技术设施应对不足的问题普遍发生于城商银行发展新业务的过程中。而云计算技术低成本的特点降低了金融服务的门槛，有助于城商银行更加专注地创新和提供金融服务。3．应用区块链技术互联网金融的特点之一是其采用了金融科技技术，降低了信息的不对称性，且去中介化的方式简化了金融交易。虽然银行作为交易中介已经根深蒂固，但信息的对称性非常低，客户无法了解到满足其需求的金融产品，且银行也难以与符合条件的客户相匹配。城商银行与区块链相融合的过程中，可以基于开放性、去中心化等特点作为切入点进行改善和发展。例如，传统的贷款业务需要客户的征信情况、财务状况等信息支持，仅在这些方面就需要花费大量的人力、物力以及财力。此外，户在申请贷款时可能会隐瞒对其不利的情况，造成信息不对称，这就导致了银行无法获取真实、有效的信息，信用风险由此产生。城商银行应用区块链技术，可以在短时间内以最大的效率，获得真实可靠的客户信息，这样客户就无法隐瞒其不利情况，从而减少了信息不对称的发生，风险也得到了控制。区块链技术不仅能够降低银行业务成本和业务风险，还能够提高银行效率和扩大银行业务服务范围[11]。4．应用人工智能技术人工智能减少了金融交易的人力、物力，不仅能够以更优质的服务满足客户的需要，还能更加准确的判断客户的信用情况以及金融意愿，从而为客户提供符合自身的产品。因此，人工智能的应用对商业银行的发展是非常必要的，使用互联网和云计算技术的智能银行是大势所趋。传统的城商银行以业务员通过面对面的沟通来拓宽渠道，导致城商银行获客成本增加，但是服务人员较少，只有少部分客户能够体验到不用排队的优质一对一服务[11]。为了最大限度地开拓银行产品，城商银行有必要根据不同的客户进行私人订制这种营销模式。由于金融科技的快速发展，手机银行与实体网点相结合，其目的在于提高城商银行金融服务的质量，通过线上及线下两种模式为客户提供更加方便、快捷的金融服务。城商银行想要将服务效率逐步提升，可与人工智能相结合，个性化定制服务得以实现，运营成本也随之逐步降低。通过人工智能技术对数据进行处理，能够使数据的利用率得到提高，降低信用风险。（二）创新金融产品金融产品主要在新设备、新技术以及新产业链等方面进行创新。城商银行可以结合自身特点，利用金融科技创新，分别针对个体零售业务和小微企业进行产品创新研发，打造新的产业链，提高城商银行市场竞争力。在个人零售方面，城商银行可以通过城乡公共服务来覆盖教育、医疗等方面，从而推出低门槛、低风险、高流动性的信贷产品。在对工业务方面，城商银行应减少对投资固定资产相关产业的依赖，加强对“助农”、“帮农”、服务“中小微企业”等的研究，利用科技提供更加便捷、高效、低成本的资金支持，创造特色品牌[12]。（三）改善经营模式金融科技在城商银行中的使用占比呈现着明显的上升趋势，想要进一步发展，就需要将认知能力逐步提升，“弯道超车”也得以实现。城商银行也逐渐转变了经营产品的思维，打造的“小而美”多元化金融科技发展的道路也与地方的特色充分的结合。一方面，防守型是城商银行所采取的主要策略，在稳定客户的过程中借助了个性化产品的定制方式。另外，与第三方平台也建立了合作关系，多元支付组合在客户进行直销业务的过程中产生了一定的作用，更加便捷和优惠的服务也由此形成，无论是客户的满意度方面，还是忠诚度方面，都得到了明显的提升。另一方面，进攻型是城商银行所采取的主要策略，并与科技公司建立合作的关系，自身的缺陷得到了一定的弥补，试错成本有效的降低。比如在与物联网专业机构的合作过程中，线上“一站式”的操作流程得到了实现，并为企业融资做好铺垫[10]。供应链金融的进一步发展也是城商银行需要重点关注的内容，信用审核成本也随之降低。对于城商银行而言，规模效应由于规模较小的问题难以得到实现，银行之间更应该进行合作，创建互联网金融联盟，通过数据互通、产品互享等方式，满足客户需求。（四）提高风险防控水平大部分金融科技需要依靠信息化技术，但其中包含的信息风险不可小觑，尤其是许多银行都还处于探索阶段。在技术上没有先觉性，因此城商银行必须采取风险控制措施，创建信息安全系统，建立完善的风险控制手段，建立风险预警机制，有效规避银行业务过程中的一系列风险。例如，城商银行需要加强对自身系统的保护，设置防火墙等，以防止不法分子监控银行内部系统。同时，城商银行还必须保证业务交易的安全性，包括对数据信息的保密和审查。当然，规范化的业务流程也十分重要，例如，在贷款过程中，城商银行需要完善流程，不仅要确保业务处理的效率，同时也要保证业务流程面面俱到，实现风险控制。（五）加快金融科技改革随着大数据和区块链技术以及移动互联、人工智能和最新的5G技术等的的发展，金融科技对金融业产生了深远的影响。因此，城商银行可以借助金融科技技术，建立自己的团队或部门进行金融科技的研发。例如，中原银行通过科技创新，建设了云平台、微服务平台等基础平台。在自主研发的同时，城商银行可以与大型科技公司在基础平台建设、渠道等方面进行合作，实现补充短板、促进创新、构建金融科技生态等目标。这样不仅能够降低拓展成本，还能在较短的时间内向其他领域发展。例如，城商银行可以构建金融科技对接平台，主要包括共同分担成本、共享技术成果、共同联合开发等。我国商业银行金融科技创新已是大势所趋，城商银行应该跟随商业银行的脚步，进行金融科技改革，否则可能会面临淘汰的危险。虽然城商银行与大型商业银行在市场规模以及科技等方面存在差距，但是这种劣势在一定程度上也能够转化成优势。城商银行应该加强金融科技的投入，引进创新型金融科技人才，创造金融科技改革的人才库。（六）培养和引进金融科技人才人才是驱动发展的核心要素。首先，城商银行要培养和引进具有科技创新和金融等多方面专业知识的综合型人才。例如，城商银行可以与高等院校进行合作，结合国内外科技人才的培养经验，制定相关的人才培养计划及标准，培养具备科技创新行业背景、金融科技专业知识、多学科交叉的复合型人才。其次，城商银行可以设立与金融科技相关的培训部门。通过内部培养、外部招聘等方式吸引金融科技人才加入培训部门进行培训。最后，城商银行需要构建合理优质的成长激励体系。如适当提高核心人才的薪资待遇、扩宽晋升空