保险行业中国旅行保险的发展

2023年6月8日星期一总第110期共56页分析评论篇2浅析中国旅行保险的发展2政策监管篇6[政策导读]6扎实推进农业保险制度建设6[监管信息]10保监会酝酿推动保险营销员队伍多元转化10大连保监局为百佳明星规划职业生涯11向新《保险法》冲刺陕西省保监局开展新法宣传11保监会建议：用活质保金建巨灾超赔保险制度12保监会：销售保险需提示主要风险点13保险监管部门：提升旅游业风险保障水平14[宏观视野]14个人有望代理保险营销14保险销售新规10月1日起实施遇“烦人”推销可投诉15北京交强险减免新规仍在研究16砖车险跳经营细亏损静何时雨能走应出囚奸徒困趟境伍16浙婚庆钱险出壤租险以绑架责险等蒜个性尽险遍购地开烫花挨让人证眼花胳缭乱戒18捉保险盏价格让涨还灭是不牛涨笑涨价家传言向为营燥销？鹿19税代购裁机票嫂芒果析网被俘指收薪了钱旷不买析保险赴21它保险卡透视势篇炎22省[详行业输透视吸]躁22坛外资食保险暗在华势恐水唯土不阿服扇22变24泼家保盯险中肆介退尺市资一季昆度保喂险营京销员灾流失掩9发万人戒23淘分红狠险热杀销稠5害月至坡7欢月份关步入泛分红轻下调音区间梢24绩产品旋开发威各显母神通禁！个身性险赴遍地啊开花借25贯去年潜保险哨业区衬域结蚂构更舟加协坊调宏26众经济趟下滑抱压缩眉企业次团险屑开支迈险企届改滋“光铺面期”不为柏“嫌打点吐”月27皱费率陷下降朝出口廊信保导新政迫或惠聚及中收小企葬业误27翅甲型沟H1峰N1元流感游激发声了保典险需鸭求搭医疗锋和健尾康险尿热销炕28沫三大唐保险豪巨头嚼出手迎小排毅量车远险柔打殖7衡折再封降姑15译%童29芒[泥企业摸透视引]斗29艇东北丙建立侄首家笔中资济全国谢性寿供险公饲司棵29笑招行刮与人汤保财但险全艳面业蝇务合钥作招30艺太保珍赔付屈两名圣法航臂空难屠罹难屠者鞋30盾银行虾进军租保险壁业舟中国陈人寿尽面临场较大照威胁陆30茫审慎陵对待织海外些投资蚁中国锦平安竟：敏“啊目前腊还为腾时过胡早柄”异31盖百年村人寿傍大连端开业额保监谁局长夺“涂下海乐”必任董封事长内31删天安网保险遮“引两个伤中心誓”翼策略谜：力叨争率纵先在须保险件业大亭有可跪为困33芽中国湾平安雨入选嘱金融舅时报丑全球酬50优0弱强观全球督保险陵业排踪名第宫二往35餐“得单飞抛”窜加速昆友邦只保险悦品牌高升级音35楚瀛安皇和德仰佳丹2亩保险圾中介威虚开榨发票垄受罚仆36替纳斯愿达克淹上市虎近倾2立年酒泛华敏通关捡“浓萨班岸斯法虫案邀”姑大考怀37灿私募养基金狼可能缴购买街AI优G织旗下遇台湾缓人寿净保险叛公司狐38斜[山数据哥透视贝]坛38昆法航候空难匪单笔圾最高朝赔神96词0看万客中国跌保险祖史上虽最高相38臣国寿艰资产睁第三奉方资酒产管惯理规减模超梯11躁0哭亿著39侧嘉禾身人寿新注册廉资本丛变更示为掩9凯亿岗9慌千急6警百万铁39主产品冈服务隙篇熟39奸[础产品纱创新子]陆39宝“风太平宿金盾泥”味为企渡业精陆英定蚀制医沟疗保裳障计翠划翁39枕人保暑健康威推出送“盾守护赴天使宗”证少儿栏疾病赞保险昼计划安40贩新华泡保险恰创新吉型寿据险久“陡金钱第柜筹”猫上市臭40征[骗服务德竞争模]起41欺新上墨市儿批童保贞险产咬品速望览芳41扇银保框新品因华丽舟转身陶从储生蓄替碎代型晃走向亿人生资规划丑型诊42黑理论式观察衬篇椒44棒[跳经营膜之道击]闸44题第三案方理扬财四浩大商衡业模厨式饭关注刊客户班粘性取和议客价能法力灯44四[干海外璃来风悄]速54记泰国稻游赠正一万灵美元茄保险居“阶抢庸”草客钉54守AI简G筐资产帽管理中85理0册亿美消元业辽务待攀售田传李灶泽楷卡加入由竞购辣54娱全球衡金融刻危机新严重要冲击普日本善人寿工保险相公司复55瞧分析今评论承篇似浅析半中国俭旅行巨保险扶的发壁展改革开放30多年来，我国经济持续高速增长，随着经济的发展，人民的收入水平大幅度提高，生活条件不断改善。目前，有越来越多的人选择在节假日外出游玩，放松心情。不仅如此，各企、事业单位也相继推出把旅游作为一种新的奖励机制以鼓励员工积极工作。旅游已经成为人们生活中基本的构成元素之一。然而，随着旅游业的快速发展，旅游风险事故的发生率也逐渐飙升，旅行风险的保障成为现代旅游业发展亟待解决的重中之重。一、中国旅游业的现状据国家旅游局统计资料显示：2005年，我国旅游业的规模已经成为全球第五的旅游大国。2007年，我国入境旅游人数达13187.33万人次，旅游外汇收入达419.19亿美元；国内旅游人数达16.1亿人次，国内旅游收入达7770.62亿元人民币；旅游业总收入达到10704.95亿元，比上年提高了24.39％。不仅如此，我国每年的入境旅游人数仍在持续增长过程中。伴随着旅游行业的繁荣与快速发展，与其相关的风险事故发生率也水涨船高，途中交通事故、雪崩、山体滑坡、溺水等风险事故屡屡发生，如图2所示。不仅如此，每年户外运动死伤总人数都有上升趋势，图3所示。可见，旅游风险的保障成为现代旅游业发展中不可回避的重要问题。二、影响中国旅行保险发展的因素从中国旅游业快速发展可以看出旅行保险的市场需求量逐渐扩大，并且其发展空间十分广阔，但目前旅行保险的发展速度却远不及旅游业的发展速度，甚至呈现低靡走势。中国旅行保险与旅游业的发展如此格格不入，其主要因素可以归总为以下几点：（一）销售旅行保险的困境目前，旅行保险的销售渠道为各家旅行社在旅游者报名旅游时代为销售的，但也正是由于此种特殊的销售方式，使得购买旅行保险的三方当事人都存在着一定的信息不对称，以致旅行保险合同涉及到三方当事人的权利与义务无法确切落实。1.在游客方面（1）广大游客的保险知识十分匮乏，风险意识也比较淡薄。游客大多存有侥幸心理，总认为在平日正常生活时都不曾遇到过什么意外事件，更何况是短期旅游的几天，自己小心点，不可能发生什么意外，没必要将钱浪费在这不必要的事上。（2）广大游客的依赖心比较严重。旅行社每年都会为自己投保旅行社责任险，而游客们也深知这一保险的存在，他们总认为如果真的不幸遇到意外，旅行社为了继续正常营业也一定会给予其索要的赔偿。（3）广大游客只有选择是否投保权利，而没有选择投保何种旅行保险的权利。在报名旅游是，游客们常仅仅被旅行社销售人员询问是否需要购买保险，但具体险种、投保范围、免除责任等一概不知，这样盲目的购买行为犹如将钱打水漂，精打细算的游客一定不会将钱花在其中。错误的观点和错误的消费手段无疑游客对旅行保险望而却步，旅行保险的购买率不高直接导致了旅行保险市场不景气。2.在旅行社方面旅行社销售人员在有游客来咨询时，主要将精力放在如何让客户动心报名旅游上，因此，他们会想尽一切办法，以他们可以接受的优惠政策吸引游客报名，当然如果可以的话以价格低昂的旅行保险吸引客户是最理想的方法。旅行社的销售人员大多根本不懂何为旅行保险，更不用说投保的责任范围为何，他们要做的只是在游客报名时，例行公事地询问下是否购买即可。有旅行社将旅行保险作为报名旅游的优惠手段，免费赠送旅行保险，但旅游者出险后是否真的可以获得保险赔偿金是一个未知的答案。这种代售旅行保险的行为无形中增加了游客与旅行社在出险后针锋相对、相互指责的概率。3.在保险行业方面保险公司一方面与旅行社签订了旅行社责任保险，一方面希望有更多的人投保其旅行保险，因此他们同意由旅行社代为销售。但由于保险公司与游客之间是通过间接方式订立保险合同的，因此保险公司无法让游客们选择更适合其此次旅游的保险，也无法让游客们知道保险具体的承保内容是什么，尤其是保险的免除责任。旅行社的不规范操作以及旅游业的流动性大，常常导致理赔时出现争议，这不仅给保险公司增加很多额外的费用，而且还给整个保险行业的声誉带来极大的负面影响。（二）费率的厘定是难点在旅游业快速发展之前，中国的保险市场上从未有过相关旅行保险的产品，因此，要开发一个新的旅行保险产品，这对于保险精算人员费率的厘定存在一定的困难。在数据的处理上，精算人员只能通过借鉴国外的相关统计数据和各自以往的工作经验判断费率的大小和变动的情况，这种臆断缺乏精算技术，毫无科学性。除此以外，精算人员为了保证保险公司的稳定经营，势必在开发产品的同时抬高其费率，减少其风险成本，这也就在无形中抬高了旅行保险产品的保费，在某种程度上这一行为也是抑制旅行保险需求、影响旅行保险发展的因素之一。（三）保险公司缺乏重视保险公司大多热衷于现有保险领域市场份额的争夺，而很少会涉足于新领域的开发。对于刚刚开始快速发展的旅游业，很多保险公司还尚未意识到这一商机的来临，因此，该市场尚未得到重视。除了小部分像中国人保这样较大的保险公司开始涉足旅游市场外，其他较小的保险公司无心更无力涉及这一市场。在仅有的几家拥有旅行保险产品的保险公司内也普遍存在着以下问题：1.产品险种少旅行保险主要可以分成四大类：旅客（交通）意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险。但大多保险公司只经营旅游人身意外伤害保险，对于游客在旅游途中财务损失的方面则无一承保。2.保险公司宣传小对于保险公司而言，旅行保险的保费低，承保一份旅行保险还不如承保一份长期寿险保单利润来得高，因此，与其同样要花时间和精力做宣传，保险公司更愿意将宣传力度放在高利润的保险产品上。而且相对于长期寿险保单，旅行保险的购买积极性更低，所以保险公司愿意投资宣传旅行保险的积极性更加缺乏。（四）法制建设不完善2023年5月15日，由国家旅游局与中国保险监督管理委员会共同起草的《旅行社责任保险管理办法》被公开征求意见，该《办法》将在2023年10月1日正式开始实施此办法。此《办法》草案规定旅行社需要强制投保旅行保险，这加强了对旅行社的管理，保障旅行社的经营稳定。然而，对于游客自己投保的旅行保险而言，目前为止，却没有任何的法律法规可以限制其保险责任。从唯一可遵循的《保险法》和《合同法》来说，并不能将其作为旅行保险的一个良好的参考依据，因此，目前的法律法规并不能确实地保障游客自身的人身和财务安全，在法制建设上仍存在一个缺陷。三、中国旅行保险的发展前景旅行保险是游客和旅行社转嫁风险、得到保障的一种手段，同时也是社会进步的必然产物。在旅行时，有很多未知的风险伴随着游客，然而，风险是无法消除的，我们只有选择将风险的损失限制到最小，这样才能保证旅游者正常安全的旅行。因此，旅行保险的发展势在必行。（一）游客需要旅行保险目前的市场上，游客较缺乏风险意识。当其思想上有了新的认识后，旅行保险的市场将会发生转变，游客将会需要旅行保险。并且随着旅行保险产品的多样化、个性化，游客可以根据旅游景点的不同，选择更适合的旅行保险。这不仅保障着游客的自身安全，而且也保障了其携带着的财务的安全。当游客真正体会到了旅行保险的价值时，旅行保险的发展将会跟着旅游业的步伐快速发展，并不断拉动着经济的发展。（二）旅行社需要旅行保险珍旅行哗社应缸该清醋楚地声认识我到旅午游这朗一产拌业其党自身张内含他风险么，在始经营黄组织勿游客堪出游昂的过录程中留，旅许游者厚的人统身安果全和跃财务伪安全狱都由暗旅行驻社负风责，持其责陷任不桌能推萝卸，傍也不荷可推怀卸。园因此歪对于炭旅行斜社而怨言，忘转嫁路风险扯损失痕的最六好方书式就舟是购异买旅假行保已险。史除此驳以外欠，旅我行社书可以敬通过阳旅行接保险盖给旅绪游者冰留下铅一个畏安全将可靠馋的好打印象怎。旅摊行保旷险成钢为各侦家旅须行社翠市场盯竞争袋的一航种手存段。群骗吧（三席）保牺险行悔业需暮要旅宅行保刷险敢纳毒保险洽行业减的主渡要险糠种仍被为人谋寿保干险和追财产转保险效。为慎了开玩辟新幅市场锁，拥舍有更馒大的角市场痕份额销，各艳大保俗险公玩司都膀开始施将搜猪索的姐眼光裹停留氧在快磨速发榆展的残旅游潮业上铸，在害经营乌旅行雷保险附时，董其不桑仅可乏以增闲加保场费收挥入，渡提升使公司糕的知示晓度宫，而妥且还廉能建六立公遥司良欲好的边品牌册形象核。不晌仅如至此，提旅游奔产业喂天生闷就带脆有风喷险，星而保系险行评业是碎以经斩营风烧险而猾存在拌，两徒者关洪系十继分密桌切。滥保险洪行业宰可以保通过援发展毫旅行酱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农作物产量、稳定农民收入以及健全农村金融体制等方面都发挥了关键作用。与国外相比，我国农业保险的发展相对滞后，对农业和农村经济发展的积极作用没有得到充分发挥，尚不能满足农业生产的风险保障需要。为此，我们应该借鉴国际上开展农业保险的成功做法，重视农业保险在我国农业发展中的重要作用，从政策、体制和法律等各方面完善农业保险制度，加大对农业保险的支持力度，运用农业保险的风险保障功能，保护并促进农业生产和农村经济的发展。(二)开办农业保险应有明确的政策目标。农业保险作为宏观经济政策的重要组成部分，要反映和服务于宏观政策目标和要求。从国外的实践看，各国举办农业保险的政策目标大体有两类：一类是推进农村的社会保障制度建设，提高农民的社会福利待遇，同时，兼顾农业发展。另一类主要是稳定和促进农业生产。目前，发达国家开展的农业保险一般属于前一类，其特点是保险范围广，保障程度高。发展中国家的农业保险则属于后一类，特点是承保主要农作物，保障程度低。考虑到我国各级政府的财力和农村发展情况，近期开展农业保险的目标应确定为防范农业风险和稳定农业生产。今后，随着城乡的协调发展和城市化进程的推进，可以逐步提升农业保险的功能向为农村提供社会保障的角色转变。(三)循序渐进地推进农业保险工作。由于农业的特殊性，农业保险存在着高风险、高成本、费率厘定难、保险责任确定难、定损理赔难等问题，建立适合本国国情的农业保险制度是件非常复杂的事情。美国、日本等国家农业保险的发展经历了几十年的漫长时期，期间对农业保险的法律进行了多次修订和完善，才发展到目前的水平，而且直到现在还存在着各种矛盾和问题。我国地域分布较广，地理环境复杂，自然灾害频繁，许多不适合种植的土地也被开垦出来，加上缺乏农业保险业务的历史数据等信息，目前建立全国性农业保险体系的条件并不成熟。为了积累经验，发现问题，开展农业保险应走先试点后推广的道路，在粮食主产区或农业产业化程度较高的地区，因地制宜地选择适合的组织制度进行试点，在保障方式、保障水平、保障范围等方面量力而行，待条件成熟后再推广；在组织模式方面，可允许各地建立专业性农业保险公司、农业相互保险公司，并鼓励商业保险公司或农业互助合作保险组织开展农险业务，以多种方式积累经验并收集数据，为今后制定完善的农业保险制度奠定基础。(四)开展农业保险要与农村金融体制改革相结合。农业保险作为农村金融体制的重要组成部分，其开展将有助于提高农民抵御风险的能力，增加农民收入，使农民更容易获得信贷支持；而农村金融改革的深化也为农业保险的发展提供了良好的宏观环境。目前，以印度、菲律宾为代表的发展中国家都采取了农业保险与农业生产贷款相联系的方式，效果较好，如菲律宾的《农作物保险法》规定，获得农业生产贷款的农民都必须参加保险，从而在减少农业贷款风险的同时，还促进了农业保险自身的发展。在我国，农业保险与农业信贷都是支持农业生产的措施，两者有效结合，既可以充分发挥农业保险防范风险的作用，又可降低银行的贷款风险，积极推进农业贷款的发放。实践中，我们可对申请贷款的农户参加农业保险给予特殊的优惠政策，如在给予保费补贴的同时，鼓励和支持银行降低贷款利率或延长还款期限，以减轻农户的负担；也可采取银行保险的方式，以减少中间环节、降低成本为目标，通过贷款银行作为农业保险的代理人，贷款农户的赔款由贷款机构来支付等多种形式进行。四、完善支持农业保险发展的配套措施(一)建立相对完善的农业保险法律制度。国外农业保险发展的经验表明，相对完善的农业保险法律制度是保证农业保险顺利开展的重要保障。美国、加拿大、日本以及菲律宾等发展农业保险较早的国家，都以专门的法律对农业保险的地位和运作规则进行了规定，如美国的《联邦作物保险法》、加拿大的《农作物保险法》、日本的《农业灾害补偿法》，以及菲律宾的《农作物保险法》等，这些法规在促进各自国家农业保险的发展中都起到了重要的作用。因此，我国开展农业保险也要先制定符合我国国情的农业保险法律制度体系，对农业保险的性质作出明确规定，使农业保险的运作有法可依。(二)给予必要的财政政策支持。农业保险的单位风险大、赔付率高以及不可预期等特点，决定了国家应该对农业保险业务的开展给予必要的政策支持。凡是农业保险开办比较成功的国家或地区，政府尤其是财政在农业保险中都扮演了重要的角色，包括建立引导制度、给予保费补贴或税收优惠政策、建立农业保险的再保险机制并加强监督管理等。如美国为鼓励农业保险的发展，从2001年开始，计划在未来耗巨资完善其农业保险制度，发展中国家如印度、菲律宾等国的财政部门也一样为本国的农业保险提供了一些支持政策。国外发展农业保险的经验表明，提高投保人的参保率是农业保险成功的最重要的因素之一。提高参保率的通常做法就是国家给予保费补贴，国外的补贴水平一般达到保费的50%左右。在我国，农业保险的投保人大多是收入较低的农户，无力承担因农业保险高风险特性而决定的高额保费，因此，国家的政策支持尤其是财政的支持是非常必要的，具体可采用对投保人给予保费补贴，或者对经营农业保险的机构给予特殊的税收优惠政策等方式，支持农业保险的开展。(三)整合现有财政支农资金。近年来，国家出台了粮食直补、综合补贴、良种补贴、农业保险保费补贴等一系列惠农政策，有力地支持了农业生产。农业保险的工作量很大，为了收取保费可能要跑上近百里路，花上几天时间，交通费用、人员工资、餐费等各项费用有时甚至都超过了保费收入。很多地方提出，在尊重农户意愿的情况下，可以考虑允许从国家发放的直补资金中代扣代缴保费，这样会大大降低保费收取成本，同时，通过整合现有支农政策形成合力，也有利于进一步发挥财政资金“四两拨千斤”的政策效果。(四)构建农业大灾风险分散机制。开展农业保险的目的就是通过大数法则将集中于局部的风险进行分摊和稀释。相对于其他保险业务，农业保险经营面临的风险更大。尤其是农作物保险承担的旱灾、病虫害责任，养殖业保险和农房保险承担的地震责任，风险都很高，为确保农业保险的持续稳健经营，建立农业大灾风险分散机制迫在眉睫。一是尽快建立由有关各方共同参与的农业大灾风险分散机制，实现“丰年积累、灾年结转”。去年汶川特大地震后，社会各界对巨灾保险问题高度关注。但由于设计巨灾风险分担机制十分复杂，因此可以考虑先建立针对稳定农业生产的农业大灾风险分散机制，逐步摸索积累经验，以便为进一步开展巨灾保险工作打好基础。二是明确风险分层安排，由国家确定保险机构承担的最高赔偿比例，在最高赔偿比例之下的风险，由保险公司通过分保、共保、购买再保险等市场化手段化解；超过最高赔偿比例部分，由中央和省两级财政共担解决。三是在国家统一的农业大灾风险分散机制建立之前，鼓励各地先建立适合本省区市实际的农业大灾风险分散机制，中央财政对此可给予适当的政策倾斜。四是学习国外的做法，通过政府的支持建立农业保险的再保险机制分散农业风险，确保农业保险经营组织的业务能够持续运作。(经济日报)返回[监管信息]保监会酝酿推动保险营销员队伍多元转化为推动保险业走出“人海战术”的粗放营销模式，保监会正在酝酿用5年左右的时间完成保险营销体制机制改革。日前，一份《关于改革完善保险营销体制机制的意见》（征求意见稿）下发至相关保险公司及保险中介机构。根据意见稿中所述内容来看，保监会将考虑用5年左右的时间，通过区域试点和逐步推进的方式，对保险营销员队伍进行多元转化，理顺保险公司对保险营销员的用工关系，实现保险营销体制的平稳转型。从本报记者拿到的上述征求意见稿来看，对保险营销员进行多元转化的试点方向、框架大致包括：保险营销员可以成为保险公司的销售员工、保险中介公司的销售员工、以保险公司为用人单位的劳务派遣公司员工，以及符合保险法规定的个人保险代理人。“个人保险代理人”这一改革方向尤为受到市场关注。根据新保险法，个人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。根据征求意见稿来看，独立个人代理人可以代理多家公司产品；同时，可能允许一些营销员以个体工商户形式注册，准入条件相对较低，但只能代理一家保险公司产品，即为专属个人保险代理人。同时，所属保险公司对专属个人保险代理人有集中培训和管理的职责。值得一提的是，为确保试点不对保险公司的整体业务经营造成大的波动，确保改革的可操作性和可控性，根据征求意见稿中所提及的，先行试点宜选择在一个地域范围不大、市场化程度高、业务发展平稳、当地政府支持的区域市场进行。在试点取得经验和成效的基础上，根据实际情况，逐年扩大试点区域，逐步扩大改革成果。同时，也鼓励有积极性和有条件的保险公司自主先行进行保险营销体制改革试点。此外，征求意见稿中还提出，监管部门可在试点区域率先引入个人保险代理人制度，鼓励保险公司在试点区域通过设立、改制、合作等多种形式建立专属代理合作关系。据了解，保监会还将牵头有关单位、有关部门和保险公司总公司成立保险营销体制改革工作领导小组和工作小组，以确保保险营销体制改革的稳步推进。业内人士在接受记者采访时表示，由于目前仍处在征求意见阶段，不排除改革的具体细节会发生变化。马建堂：不断提高统计透明度国家统计局局长马建堂3日表示，当前社会各界都非常关注统计，要尽可能消除中国统计的“神秘感”，不断提高中国统计透明度。“不能让大家觉得统计工作很‘神秘’，不知道统计数据是怎么产生的。要公布一些重要数据的产生过程，不断提高统计透明度和公信力。”马建堂在国家统计局举办的一个研讨班上表示。马建堂表示，国家统计局正在抓紧做主要经济指标的环比统计，以便更好更快地反映经济变动情况。统计局出环比数据，要准确，要通过试算消除季节因素，一些主要环比数据将在明年公布。调查失业率工作也已经展开。马建堂表示，要夯实统计基础，在乡镇设置统计岗位，目前正处于调查摸底阶段；要坚决与一些地方领导干预统计数据、一些统计对象瞒报虚报等统计违法违纪行为斗争；要加强数据评估和质量过程控制，进一步提高统计数据质量和公信力。(上海证券报)返回大连保监局为百佳明星规划职业生涯本报讯日前,大连保监局为连续当选四届的大连百佳寿险服务明星召开专门座谈会,中心议题是为明星们答疑解惑,为其职业生涯提供实际有效的帮助。大连各寿险公司总经理、行业协会负责人出席会议,大连保监局副局长朱进元到会讲话。据介绍,大连百佳寿险服务明星是由大连保监局发起,大连市金融办等六个单位共同评选出的代表当地行业最高职业道德水准和业务服务品质的寿险从业人员。朱进元在认真听取百佳明星、保险机构和行业协会负责人发言后兴致勃勃地从几方面进行了畅谈。他首先肯定了以百佳明星为代表的广大营销员日益突出的行业和社会贡献;高度赞扬以百佳明星为代表的大连保险营销员是保险服务的直接提供者,承担着保险服务最基础、最重要的工作,近3年来,大连2万多营销员每年对大连寿险保费50%以上的贡献率就是佐证。保险营销员同时也是保险文化和保险理念的传播者,依托包括百佳明星在内的广大营销员,大连保险行业对群众的风险教育逐步走进千家万户。此外,朱进元要求从监管和行业角度为百佳明星提供以下几方面的支持和扶持:一是通过多种行业媒体推介精英,通过对他们专业与服务品质的广为宣传,为百佳明星赢得应有的社会尊重和认可;二是推动大连百佳明星讲师团工作,通过百佳明星的传帮带和示范效应,引领更多的从业者以百佳明星为学习目标,通过不断提高自身素质加入这一先进行列;三是由百佳明星为客户提供专业化咨询服务,通过明星效应和品质服务更好地向公众普及保险基础知识,提高整个社会的保障意识;四是将日臻成熟的大连社区服务站资源向百佳明星倾斜,为他们搭建通向社会、客户资源的支持平台;五是推动百佳明星和从业人员广泛参与慈善和社会公益活动,为大连保险业今后更长时期的可持续发展,奠定坚实的社会认识基础;六是建议建立大连百佳明星管理机构,为保险营销员提供一个维护自身权益、规范从业行为与防范执业风险并举的有效途径。(中国保险报)返回向新《保险法》冲刺陕西省保监局开展新法宣传10月1日开始，修订后的新《保险法》将正式实施。5月22日，陕西省保监局组织开展由全局干部参加的新《保险法》专题培训活动。培训内容主要围绕新《保险法》保险合同修订的主要内容、对公司经营产生的影响，以及新《保险法》的修订对监管工作提出的新要求。5月26日，陕西省保监局组织辖内保险公司在全省7个地市同步开展新《保险法》宣传日活动，35家省级保险公司、165个保险机构走上街头，以发放新《保险法》宣传手册、接受法律咨询、接待现场投诉的方式开展新《保险法》普法宣传。“宽进严出”向“严进宽出”的转变来自shu中国最大的资料库下载历经三次审议通过的新版《保险法》与现行《保险法》相比，最大的特色就在于在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护，而对保险人和监管机构设立了更多的“紧箍咒”。泰康人寿保险股份陕西分公司副总经理齐燕云：新《保险法》保护了被保险人利益的同时，对于保险公司经营带来了挑战，保险公司将面临从“宽进严出”向“严进宽出”的转变，不管是从管理模式还是销售行为，都将重点放在了“控制前端”环节上。这是新《保险法》对保险公司的一个提升，转换公司经营模式，是适应新《保险法》的首要条件。同时，新《保险法》中的“不可抗辩”规则又向保险公司和投保人的诚信做出了挑战。太平人寿保险股份陕西分公司运营服务部、副经理白一波：新《保险法》增加了不可抗辩规则，规定保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。比如，如果一个客户已经知道自己患了癌症，想投保健康险，如果有保险公司明知客户患病情况而违规承保，按规定，保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同。

“专业学习”向“全民学习”的转变新《保险法》给予消费者了很多“宠爱”，然而，记者在采访中发现，消费者对于新《保险法》却知之甚少。很多消费者甚至并不知道从什么途径去了解新《保险法》。幸福人寿保险股份陕西分公司副总经理李睿：首要，是保险人要学习。这是了解新《保险法》继而贯彻新《保险法》的第一步。其次，要全民学习新《保险法》，金融行业是一个特殊行业，这也是金融行业监管力度比较大的一个原因。但是，新《保险法》不仅是保险公司以及监管部门的《保险法》，更是全民的。嘉禾人寿保险股份陕西分公司总经理助理王显成：新《保险法》从根本上反映了一个理念：保护消费者权益，注重服务。而注重服务的首要条件就是不误导消费，那么，专业的学习就显得非常重要，只有掌握了正确的规章制度，才能为消费者“明白投保”。保险的营销体制与市民不习惯太主动相悖，即便如此，这些年市民保险意识还是得到了提升。保险条款很严谨，也很枯燥、繁多，投保者在购买时往往不能够详细阅读和领悟，致使理赔拒付的时候对保险公司产生了偏执。所以，全民学习新《保险法》更加有力于保险业的健康发展。

“被动等待”向“主动练兵”的转变新《保险法》的实施日期为10月1日，虽然，实施仍有一段时间，但是，记者发现，几乎所有的保险公司都提前进入了“练兵期”。安邦财产保险股份副总经理姬建新：新《保险法》第二十三条对于被保险人、受益人提出的理赔申请，原《保险法》仅要求保险人及时作出核定，未规定时限。新《保险法》除了规定保险人要及时核定外，还规定，“情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”可以说，新《保险法》在理赔环节对保险公司提出了新要求。安邦保险为了适应新《保险法》已经从4月份开始进入了“快速时代”，安邦保险500元以下3天结案、500-1500元4天结案、1500-3000元1周结案。结案率也是达到90％-92％，目前市场回应很好。可以看出，安邦保险的要求比新《保险法》更超前一步。中国平安财产保险股份陕西分公司副总经理陈久平：3月22日，平安产险就向全国车险承诺，车险万元以下，资料齐全，3天即可赔付。如果未承诺将进行十倍罚息。自资料齐全起到案件结案超出3天，罚息=赔付金额×超出工作日天数×10×银行当期公布的活期存款日利率。例如，4个工作日完成案件结案，则罚息=赔付金额×（4-3）天×10×银行当期公布的活期存款日利率。这是平安全国首先明确提出的承诺，这一服务的改进，平安投入很大成本，从目前市场反馈情况来看，这是值得的。(三秦都市报)返回保监会建议：用活质保金建巨灾超赔保险制度日前，保监会财产保险监管部和上海保监局在发布的《关于上海赴美旅游团交通事故处理中保险服务反映的问题及建议》中指出，在本次事故处理过程中反映出国内保险服务存在一些问题和不足，比如目前国内旅行社责任险投保率仍然比较低，国内游客投保旅游意外险的意识仍显不足等现象，建议用活质保金，由旅游企业、质保基金和政府财政各出一部分资金投保，建立巨灾超赔保险制度，提升风险保障水平。保监会披露的数据显示，本次事故中，团内所有成员均投保了份数不等的旅游安全意外伤害保险，同时，旅行社投保了旅行责任险。截至4月底，保险公司意外险项下已决赔款251.64万元。责任险项下因目前责任未明，保险公司仍未支付赔款。保监会指出，由于保险意识不强等原因，目前我国旅游行业的责任保险覆盖面和渗透度仍然不足。2023年，我国国际国内旅游总收入达1.16万亿元。但根据对全国责任险保费规模前十位的保险公司统计，其当年收到的旅行社责任保险保费总和仅为0.8亿。中美大都会的李小姐在接受记者采访时表示，“只有很少人会想到出游前买个意外险。旅行社一般跟旅行方案打包的是旅行社责任险。”

目前，旅游业实施旅行社质量保证金（以下简称质保金）制度，质保金主要用于处理旅行社的合同违约纠纷，但是不可抗力和意外事故造成的旅游者人身伤害事故则不列入处理范畴。据不完全统计，上海各旅行社缴纳的质保金累计已超过上亿元，每年因违约纠纷动用的质保金数额则不到10万元。而上海发生的旅游群死群伤事故需救助和补偿的费用(不包括保险救助)仅2006和2007两年即达数百万元。从现实情况来看，碍于审证和资质的制约，旅行社对于质量投诉的处理宁愿采取花钱私了也不愿启动旅游质量监督机关的投诉受理机制，导致保证金的实际扣罚率很低。太平人寿的黄宜平表示，“用活质保金建立巨灾超赔保险制度的建议非常好，有点类似于交强险。目前最重要的还是提升游客投保意外险的意识。”(每日经济新闻)返回保监会：销售保险需提示主要风险点以往很多退保事件、理赔纠纷等都是因投保提示流程不规范而引发的。为了保护客户合法权益，保监会昨日发布《关于推进投保提示工作的通知》（以下简称《通知》），要求各保险公司建立和完善人身险投保提示制度，在销售保险时，要向客户提示主要风险点和各方面注意事项。《通知》明确了签单流程，要求保险公司销售人员在客户签单前，以书面形式向客户提供投保提示书。各保险公司应明确要求投保人在投保提示书上签字确认，签字时间不得晚于投保单的签字时间，并对投保提示书和投保单上的客户签字进行审查核对，确保投保人签字真实有效。在展业行为方面，《通知》要求销售人员在介绍公司产品时，应使用保险公司统一制作的宣传资料，不得自行手写或制作有关公司和产品的宣传资料；销售人员不得通过承诺给予保费回扣或保险合同规定以外的其他利益诱导客户购买保险或替换以前购买的保险产品；在客户明确拒绝投保的情况下，销售人员不得继续向客户推销，干扰客户的正常工作和生活。《通知》还要求保险公司对条款重点内容进行提示。例如，引导投保人重点关注保险责任、责任免除、被保险人权利和义务、免赔额、申请赔款的手续、退保的规定等内容，并提醒客户在犹豫期内可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费并不得对此收取其他任何费用。销售人员营销分红险、投连险、万能险时，最易出现误导行为。《通知》要求销售人员详细介绍产品的收益或分红来源、扣除的各种费用，以及存在哪些风险等。例如，在介绍分红险时，应该包括以下几部分内容：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果；如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给投保人；如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利；产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。此外，《通知》还提醒客户维护自己的合法保险权益，并指出投保时应注意细节等，建议客户确认保险机构和销售人员的合法资格，为未成年子女选择保险产品时保险金额应适当等。(北京商报/崔启斌)返回保险监管部门：提升旅游业风险保障水平不少人对今年初，上海一赴美旅游团所乘车辆发生重大交通事故造成6名游客死亡、5人重伤、4人轻伤一事记忆犹新。事故发生后，保险行业及时理赔，并协助进行事故处理，发挥了积极作用。但事故处理过程中也反映出保险服务存在的问题和不足。近日，保监会财产保险监管部和上海保监局在联合起草的一份调研报告中称，此次事故中，团内所有成员均投保了份数不等的旅游安全意外伤害保险，死伤游客的累计赔偿总额在350万元左右；同时，旅行社投保了旅行责任险，根据上海市统保的旅行社责任险条款，保险公司承担的每位游客责任险赔偿限额为50万元，每次事故责任险限额为750万元。截至4月底，保险公司意外险项下已决赔款251.64万元。责任险项下因目前责任未明，且游客仍在等待美国诉讼结果，保险公司仍未支付赔款，预计赔偿总额超过百万元。保监会财产保险监管部和上海保监局也在该份调研报告中指出，目前国内旅游保险领域依然存在不少问题，首先就是旅行社责任险投保率仍然较低。2023年，我国国际国内旅游总收入达1.16万亿元，但根据对全国责任险保费规模前十位的保险公司统计，其当年收到的旅行社责任保险保费总和仅为0.8亿元，占旅游总收入的比例不足万分之一。其次，国内游客投保旅游意外险的意识仍显不足，除旅行社为游客统一购买后赠送的团体旅游意外险之外，自行购买意外险的游客屈指可数，其中投保具有国际救援保障责任的人数更少。CBN记者了解到，目前，旅游业实施旅行社质量保证金(下称“质保金”)制度，质保金主要用于处理旅行社的合同违约纠纷，但是不可抗力和意外事故造成的旅游者人身伤害事故则不列入处理范畴。以上海为例，据不完全统计，上海各旅行社缴纳的质保金累计已超过亿元，每年因违约纠纷动用的质保金数额则不到10万元。而上海发生的旅游群死群伤事故中需救助和补偿的费用(不包括保险救助)仅2006和2007两年即达数百万元。从现实情况看，碍于审证和资质的制约，旅行社对于质量投诉的处理宁愿花钱私了也不愿启动旅游质量监督机关的投诉受理机制，导致保证金的实际扣罚率很低。保监会财产保险监管部和上海保监局建议，用活质保金，由旅游企业、质保基金和政府财政各出一部分资金投保，建立巨灾超赔保险制度，从而提升风险保障水平。(第一财经日报)返回[宏观视野]个人有望代理保险营销我国酝酿个人保险代理人制度在国外盛行的个人保险代理人制度有望正式引入我国。记者昨日获悉，保监会日前已将一份《关于改革完善保险营销体制机制的意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》）下发至相关保险公司及保险中介机构。“个人保险代理人”这一改革方向尤为受到市场关注。记者从相关人士处获悉，《意见》中明确提出，监管部门可在试点区域率先引入个人保险代理人制度，鼓励保险公司在试点区域通过设立、改制、合作等多种形式建立专属代理合作关系。根据《意见》，独立个人代理人可以代理多家公司产品；同时，可能允许一些营销员以个体工商户形式注册，准入条件相对较低，但只能代理一家保险公司产品，即为专属个人保险代理人。同时，所属保险公司对专属个人保险代理人有集中培训和管理的职责。这意味着，未来我国将对保险营销员进行分流，部分营销员可能转化为个人保险代理人，并分为独立个人代理人和专属个人保险代理人。曾经参与《意见》讨论的一位保险专家向记者介绍，如果个人保险代理人制度进入实施阶段，营销员想成为上述两种代理人也较为容易，只要通过保险监管机构统考并领取代理资格证，并有固定场所就可以个体工商户形式注册，然后正式开展销售保险的活动。根据新的《保险法》，个人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。自1992年个人保险营销员制度引入国内起，保险营销员就处于尴尬的处境。营销员并非保险公司员工，无法享受“劳动合同法”所赋予的各项权益，却必须与保险公司签订合同，遵循公司各项“基本法”的设限。因此，保险营销员往往被行业内外戏称为“边缘人”。“将营销员进行平稳转型，可能会避免很多保险营销误导行为。”一位保险公司培训部负责人表示，此前保险营销员一直被“边缘化”，他们的销售业绩达不到保险公司的考核标准，将被保险公司辞退。因此，很多营销员为了达到考核标准，有时就不择手段误导客户达到签单目的。如果将来营销员转化为真正的代理人，成为法律意义上的个体工商户，很可能不会再面临“辞退”压力。分析人士也表示，代理人也有望像个体工商户一样享受税收优惠政策。值得一提的是，为确保试点不对保险公司的整体业务经营造成大的波动，确保改革的可操作性和可控性，根据征求意见稿中所提及的，先行试点宜选择在一个地域范围不大、市场化程度高、业务发展平稳、当地政府支持的区域市场进行。在试点取得经验和成效的基础上，根据实际情况，逐年扩大试点区域，逐步扩大改革成果。同时，也鼓励有积极性和有条件的保险公司自主先行进行保险营销体制改革试点。在对营销员向个人保险代理人分流转化的同时，《意见》还提出实现转化的另一种框架：保险营销员可以成为保险公司的销售员工、保险中介公司的销售员工、以保险公司为用人单位的劳务派遣公司员工，以及符合保险法规定的个人保险代理人。据上述曾参与《意见》讨论的保险专家透露，为了确保改革不对保险公司的整体业务经营造成大的波动，保监会将考虑用5年左右的时间，在一定区域进行试行、逐步推进，通过区域试点和逐步推进的方式，对保险营销员队伍进行多元转化，理顺保险公司对保险营销员的用工关系，实现保险营销体制的平稳转型。(北京商报)返回保险销售新规10月1日起实施遇“烦人”推销可投诉如果明确被拒绝，保险销售人员不得继续推销产品干扰客户的正常生活。随着昨天《人身保险投保提示工作要求》和《人身保险投保提示书基准内容》两大通知由中国保监会下发到各寿险公司，保险销售人员的误导销售行为将被几十条规范牢牢制约，该法规将从今年10月1日起实施。营销“烦人”可投诉“我现在什么保险也不想买，你就别给我打了。”很多市民都接到过这种保险营销员“锲而不舍”的，无形中正常生活也被打扰了。昨天保监会下发的通知中首次明确，“在客户明确拒绝投保的情况下，销售人员不得继续向客户推销，干扰客户的正常工作和生活”。对于诱导购买保险产品，保监会也规定：“销售人员不得通过承诺给予保险费回扣或保险合同规定以外的其他利益诱导客户购买保险或替换以前购买的保险。”此外，对于保险合同的责任免除、被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保的规定等内容保险营销员必须提示。保监会相关负责人介绍说，投保人若发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行为，请注意保留书面证据或其他证据，可向保险公司或当地保监局投诉。投资型保险须提示风险“保险相当于买基金了。”

营销员把和股市挂钩的投连险、万能险说成是基金等误导销售的新闻时常见诸报端。昨天保监会明确营销员必须对分红型、万能险和投资连接型保险提示一定风险。以万能险的销售说明为例，保险营销员应向投保人详细说明万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。应提醒投保人保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期。不得阻碍主动告知“这个病说了可能就不能投保了，不用写在合同里。”保险公司以投保人隐瞒身体疾病而拒赔的事件时有发生，但其中很多是销售人员在签署合同时故意让投保人隐瞒的。对此，昨天下发的通知也明确，销售人员不得阻碍客户履行告知义务或诱导客户不如实告知。这意味着，这种营销员诱导隐瞒病史的行为也是不被允许的，可以被投诉并追溯营销员的责任。(北京晚报)返回北京交强险减免新规仍在研究从5月1日起办理交强险续保业务的车主已开始减免限行保费。记者昨日从北京保监局获悉，从5月1日至5月31日，北京市首轮已累计减免交强险保费1099.9万元，涉及机动车16.83万辆，平均每辆机动车减免保费65元。对于今年4月10日后的限行车辆保费减免措施，北京保监局有关人士表示，正在研究制定之中。自2023年10月11日至2023年4月10日，北京试行机动车辆按车牌尾号每周停驶一天的限行措施。根据去年保监局出台的规定，今年5月1日起在全市办理交强险续保手续时，保险公司将根据该车辆在交通限行期间实际停驶天数，减免部分交强险保费。违反限行规定，擅自上路行驶的机动车辆，不享受交强险保费减免。5月1日之后，随着北京的车主陆续投保交强险，按照实际限行天数减免的保费将逐一兑现。(北京晚报)返回车险经营亏损何时能走出囚徒困境目前车险经营的亏损原因：一是价格大战削弱了行业盈利能力，二是渠道混乱增加了不必要的成本，三是理赔漏洞大造成赔付成本过大作为一名行业报的记者，我跟踪报道了福建消协评选的首例车险消费者投诉案的始末。福建消费者投诉的案例其实很常见，事情经过也很简单，就是在理赔过程中消费者（有时是消费者委托的汽修店）和保险公司对车辆损失的理赔金额不能达成统一。用一位保险公司理赔人员的话来讲，这是理赔过程中正常的事情。然而透过这种正常，我们看到了车险生存不正常的囚徒困境：一方面是越来越多的竞争主体的参与使得竞争愈演愈烈，各保险主体挖空心思争夺客户，当然包括不断延伸的售前促销宣传和售后理赔服务等等，以及为这些服务所不断追加的成本；另一方面是保险公司在车险规模不断攀升的同时却面临几乎全行业亏损的现状。车险是我国产险的第一大险种。根据保监会统计，去年全国财产险实现保费收入2337亿元，按照我国车险业务占财产保险公司业务比例达60％至70％来算，我国目前车险的年度保费规模大约在1400亿元到1600亿元之间，而瑞士再保险公司发布报告预测到2023年这一数据将可能激增至2000亿元人民币，然而车险保费规模的快速增长并没有产生和它第一大产险险种地位匹配的利润。以太保产险为例，其2023年下半年机动车辆保险的赔款支出占同期保险业务收入的比重，竟达到67.13％，人保的赔付率也高达73.5%，有的公司甚至超出了100%的赔付率。人保在2023年年报新闻发布会上透露，人保的车险业务全面亏损，并表示这是全行业的现状。北京行业协会产险联络部主任李枫认为，目前车险经营的亏损可以归结为以下几个原因，一是价格大战削弱了行业盈利能力；二是渠道混乱增加了不必要的成本；三是理赔漏洞大造成赔付成本过大。困境之一：要规模还是要效益北京车险实现赢利的公司寥寥无几，而与此相对应的却是每年30%以上的保费规模的增长，要规模还是要效益？市场竞争主体的增多使得车险经营的竞争越来越白热化，产品同质化使得各竞争主体不断追逐价格战所带来的规模增长，而价格战削弱了企业的盈利空间；如果放弃价格战，追求赢利，在目前还不成熟的车险市场就意味着放弃市场，最终还是难逃亏损的命运。困境之二：要渠道还是要利润代理一直是保险公司经营车险的主要渠道，但是由于管理和保险主体竞争等原因，高额代理费一直是保险公司所承担的一大块成本。但是放弃渠道也就意味着放弃市场，更何谈效益？虽然人保平安等一批保险公司筹建了电销车险平台，但从统计数据来看，电销产品虽然少了代理费用的支出，但是后援平台的建设成本以及15