【支付宝对传统商业银行的影响分析及应对策略10000字】

III支付宝对传统商业银行的影响分析及应对策略TOC\o"1-3"\h\u22740摘要 114139引言 33069一、支付宝发展现状分析 323624（一）支付宝介绍 34320（二）支付宝发展历程及现状 438721.支付宝发展历程 4232912.支付宝发展现状 55000二、支付宝对传统商业银行发展的影响分析 61461（一）积极影响 6192311.降低现金管理成本 663362.双层运营”体系巩固中心地位 6166903.提供个性化的在线金融服务 64874（二）消极影响 7323601.低成本资金流失 746842.负债成本趋于上升 7109053.对传统网络运营模式的冲击 892044.线上风险加剧 8303475.线下营销体系面临转型挑战 8293126.支付结算体系面临重构挑战 821610三、支付宝背景下传统商业银行发展的问题 923165（一）经营理念缺乏与时俱进的转变 932058（二）与互联网金融合作不足 93282（三）创新性不足 929328四、传统商业银行应对支付宝冲击的对策 1020471（一）转变传统的经营理念和方式 1026448（二）多元化的经营策略 1016453（三）合作与竞争策略 113924结论 1212176参考文献 12摘要自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。与此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。从改革开放到现在，大部分的时间是金融行业发展的“黄金时期”，与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。本文以新形势下的传统商业银行为出发点，以支付宝为例，系统地分析和研究了传统统商业银行的机遇和所面临的危机，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。以期为传统商业银行适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国商业银行体系的进一步完善，更推动我国商业银行市场的长期健康的发展。关键词：支付宝；商业银行；影响引言传统商业银行所包含的业务仅仅是贷款的业务、存款的业务以及结算的业务这三种。而不管是三种业务中的任何一种，其办理机构一般都是银行。在改革开放初期，面对各种蜂拥而起的各种企业，传统商业银行在解决企业融资渠道和资金困难的方面起到了巨大的作用。传统商业银行的贷款业务为许多企业提供了周转资金和启动资金，推动了我国市场经济的发展。而在现如今的环境下社会主义市场经济蓬勃发展，传统金融依旧存在现实的重要意义。相对于企业来说，中国正面临着新一轮产业结构调整和经济转型，信息服务行业发展迅速，由此接踵而来的就是如雨后春笋般不断发展提高的中小企业。以信息服务业为主要目标产业的新兴中小企业并不需要厂房、设备等大投资，甚至只需要一间商品房，几台电脑即可。但是在企业宣传和引流方面却需要投入一定资金。而传统商业银行可以为这些中小企业解决融资和贷款问题，支持中小企业发展。从这方面来看，传统商业银行从一定程度上来说也可以推动中国的产业转型和升级调整。而对于公民来说，中国的国民生产总值现如今已经跃居全世界第二，人均收入同时也获得了极大的提高。这可以说公民手中有了更加多的可支配性收入。对于传统金融业所提供的理财和基金板块相对于股票来说，虽然说收益比不上股票行业，但从稳健程度上来说却是追求稳健收入理财的第一选择。所以从这一层面来说，传统商业银行在促进理财市场稳定、满足公民理财需求的角度还是有市场的。一、支付宝发展现状分析（一）支付宝介绍支付宝公司成立于2004年，现已发展成为优秀的第三方支付平台。支付宝拥有两个独立的品牌——支付宝以及支付宝钱包，并致力于提供简单、安全和快速的支付方式。在支付宝的服务过程中，支付宝主要提供支付功能和金融服务，包括网上购买担保交易、网上支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤支付、个人理财等领域。支付宝运营的过程中，会有三个直接利益关系人：支付宝用户、支付宝公司和天弘基金。余额宝的管理流程如下：提供平台的是支付宝，然后支付宝用户和天弘基金在上面进行资金结算。支付宝提前提供资金给支付宝用户，让支付宝用户余额宝里面的钱得到升值。传统的商业银行业务办理是要到受理点通过很多的手续才能办理，但是支付宝只要在网络上进行一些操作就可以完成。并且支付宝里面的钱随时可以转出和消费，和传统的理财业务相比起来它的流动性更好。总的来说就是，与活期存款相比，支付宝理财产品赚的钱多一点，流动性更好，没有金额的限制，很方便，安全性还很好[2]。货币市场在和互联网技术、第三方支付平台合作之后，进行互联网金融的创新，把原来的金融产品的流动性，安全性和收益都提高了不少。图1余额宝架构图（二）支付宝发展历程及现状1.支付宝发展历程支付宝主要经过了两个发展阶段：第一阶段是支付宝最开始的目的是服务淘宝，避开了与其他第三方平台竞争支付领域份额的大战，淘宝在经营之初，用户对网购这一新鲜事物看待是不确定性以及不信任性，而阿里巴巴为了解决这一问题，需要推出一款极具信赖性的担保服务。2003年10月18日，淘宝网开始支持使用支付宝进行电子支付。创立支付宝最开始的目的只是解决消费者在购物过程中的信用问题，淘宝根据消费者的诉求，制定了担保协议，当消费者网购的产品到货并确认收货后，淘宝才将货款打给卖家，使买卖交易更有保障，支付宝充当了资金中间人的角色。在最开始，支付宝的作用仅限于解决信用问题，并没有规划发展方向，与此同时，因为电商的迅猛发展，支付宝提供服务给淘宝的时候，淘宝也给支付宝吸引了大批的用户，支付宝进入发展第二阶段——成为一个独立的支付工具，向市场全面进行拓展。真正让支付宝腾飞的，是中国人民银行颁布的第三方支付牌照，包括支付宝在内的27家公司都获得了此项殊荣，除此27家公司之外，其他机构一律不得经营与网络支付有关的业务，这一举动使得原本鱼龙混杂的第三方支付市场立刻结束混乱的局面。支付宝能够进行银行卡收单、移动电话支付、互联网支付和预付卡发行与受理等业务，这表明第三方支付的混乱局面已经结束，要开始进行新一轮的竞争了。2011年，支付宝开始支持扫码支付，该项业务使卖家与消费者之间只通过扫码即可进行金钱交易，无需银行卡，大大增加了电子支付的便利性，让支付宝迅速获得大批商家和消费者；2012年5月11日，支付宝再次获得基金支付牌照，与基金公司进行合作，人们可以更加便捷的参与到金融市场中去；2013年6月17日，又一个让支付宝发展更进一步的产品——\o"余额宝"余额宝在支付宝平台正式上线，这一产品的发布使大量完全没有接触过理财的人看到了理财的优势，并逐渐形成了理财意识，为我国金融市场引入的众多关注者，推动了我国金融市场的发展2.支付宝发展现状时至今日，支付宝已经是国民级别的产品，几乎每个网民日常都会使用支付宝购物、买单、缴费等服务，2020年支付宝APP年度活跃用户超10亿，已经是全球第一大支付平台，总支付交易规模达到118万亿元，已经成为第三方支付行业的龙头，占据了理财市场大部分的份额，遥遥领先第二名的财付通。公开数据显示，2017年的线上支付平台中，支付宝占据了30.7%的市场份额排行榜中占据首位，已极大才差距领先于第二名财付通的22.2%与银联商务的16.2%。随着余额宝的诞生，降低了用户的理财成本，吸引了大批理财用户加入。随着2020年基金的大热，很多从未有过理财经验的用户也纷纷购买基金，支付宝以其知名度与信用安全性，成为了许多理财初试者的第一选择。银行方面，支付宝也积极寻求合作，包括四大行在内，支付宝已经和许多大大小小的银行达成合作协议，截至2017年底，已经有164家大中型金融机构与支付宝达成合作。自2008年起，支付宝开始走出国门，至今，支付宝在国外发展十余年时间，业务地域已经包含我国香港、澳门、台湾、日本、加拿大等众多国家和地区，跨境支付也无需兑换，极大便利了使用者。2020年各大第三方支付平台所占市场份额二、支付宝对传统商业银行发展的影响分析（一）积极影响1.降低现金管理成本就传统商业银行的管理而言，纸币和现金的管理会更加的复杂，同时管理成本也会更高。另外，随着数字人民币电子支付的发行和普及，现有的现金业务将会被网络所取代。并且与纸币现金相关的商业银行业务也将逐渐萎缩，相关运营成本也将出现下降的情况。事实上，释放的人力资源可以更多地投入到客户精准营销和个性化服务这两个方面，在此基础上，不断提升客户的服务体验，并助力商业银行向服务型银行转型。在未来，商业银行网点的竞争力将越来越多地体现在为客户提供个性化服务和提供综合金融服务解决方案的能力等方面。此外，由于自助银行及现金柜台等相关配套设施的取消和合并，也将不断提升商业银行分支机构的运营效率，并持续降低运营成本和进行轻量化的转型。2.双层运营”体系巩固中心地位根据此前公布的信息来看，数字人民币电子支付发行和运营采用央行和商业银行“双管齐下”的模式，也就是说，在不改变现行货币交付路线和制度上进行。事实上，第一层是央行向商业银行发行数字人民币电子支付，第二层是商业银行为公众兑换数字人民币电子支付，与目前纸币的交付路线基本相同。但需要注意的是，与“两级运作”机制相对应的是“单级运作”机制，即央行直接向公众发行数字人民币电子支付，商业银行不参与数字人民币电子发行。目前来看，中国人民银行已经正式宣布，数字人民币电子支付将采用“双层运营”的模式进行。与“单层运营”模式相比，“双重运营”的发行机制进一步强化了商业银行在货币发行中的重要地位，有助于防范“金融脱媒”。也就是说，在“单层运营”制度下，央行能够直接向公众发行电子人民币电子支付，并且未来电子人民币电子支付与商业银行存款也会发生竞争。另外，需要注意的是，电子人民币电子支付信用评级将产生“近距离效应”，同时还会引起商业银行存款的转移，最终势必影响商业银行的资产扩张。而“双层运营”模式可以有效防范这些风险隐患，进一步巩固商业银行在金融体系中的重要地位。换言之，商业银行可以充分利用这些优势，不断提升客户服务的能力，进而在此基础上，更好地为社会经济发展提供服务。3.提供个性化的在线金融服务目前，商业银行只了解客户银行账户的交易数据，但却不了解客户线下现金交易数据。从本质上说，数字人民币电子支付的推广，需要将线下现金交易转为线上，让商业银行了解客户的现金情况，并完成往来资金和账户资金的闭环现金流。这将有助于未来商业银行应用大数据、人工智能等新技术，根据客户的资金交易总额准确识别客户的风险倾向、资本特征和资产分布，在此基础上，为客户提供金融服务。事实上，个性化在线综合金融服务，包括贵金属、保险、贷款、资金回收等，同时还能大幅提升金融服务的能力。一般来说，商业银行将从数字人民币电子支付推广入手，进而不断完善支付结算、资金管理、收款等基础设施服务，同时积极引入线上线下消费生态，将业务拓展至衣食住行等方面。当然，也可以创建覆盖范围，并将娱乐、教育等便捷消费场景包含在内。也就是说，只有通过不断改善客户体验和提高客户保留率，商业银行才能继续获得低成本的存款。事实上，数字人民币电子支付不构成商业银行的存款来源，但数字钱包和银行存款账户均可直接兑换。因此，随着商业银行打造的消费生态更加丰富便捷，未来会有很多闲置资金转移到银行账户，并逐渐形成低成本的银行存款。（二）消极影响1.低成本资金流失当前，由于数字人民币电子支付的普及和应用，使得未来部分银行活期账户资金将转入电子钱包，也就是说，商业银行活期存款规模将持续缩小，而吸纳压力也将逐渐加大。但需要注意的是，如果这部分转移的规模不能再回到商业银行的资产负债表中，那么就容易导致未来商业银行的资产负债表出现萎缩的情况，不利于商业银行健康稳健发展。2.负债成本趋于上升一是随着活期存款规模的下降，低成本的活期存款在负债端的占比未来会趋于下降，由此未来会推升商业银行负债端整体付息成本率。二是随着利率市场化改革的推进，不排除部分商业银行提高需求利率以增加需求支付吸引力的可能性，这将进一步加大债务端的成本压力。三是随着定期存款、资产管理等其他产品的转换更加频繁，低成本定期存款规模将进一步缩小，高成本定期存款规模将进一步扩大。目前，人们在支票账户中保持一定余额的原因是他们必须每天付款。但需要注意的是，如果数字人民币电子支付发行后，未来数字人民币的电子支付将在一定程度上替代银行的活期存款账户，进而来执行日常支付功能，因此公众无需维持当前余额等级。事实上，定期存款、资产管理等其他产品，会随着商业银行活期存款余额的减少，而导致其他存款余额的增加。所以，为保持盈利水平的稳定，商业银行债务端整体利息费用率的上升将迫使其在资产端追求未来更高的收益水平，从而增加整体财务成本或改变风险高、回报高的严峻形势，换言之，资产追逐最终会增加整个银行业未来所面临的金融风险。3.对传统网络运营模式的冲击传统网络运营模式未来会进一步受到影响。近年来，电子支付向金融系统的迅速发展，尤其是对银行的业务造成了巨大挑战。主要依靠商业银行的传统支付行业遭受了巨大冲击，这种发展使得商业银行客户“去柜台化”的进度变快，“出柜利率”渐渐提高。比起现实货币，数字人民币电子支付能够为使用者带去更为便捷、更为舒畅的支付体验感觉，满足更为丰富的在线与离线支付方案的需求，完成无限安全的支付方式。由此可见，数字人民币电子支付的推广未来会造成社会对现金的需求再一步降低。与此同时，数字电子货币制度存在和银行账户“松散耦合”的特征，持卡者不需求到银行开立数字人民币电子支付账户，而这会导致银行施行个人账户类业务未来会进一步降低。除此之外，假如数字人民币电子支付造成商业银行账户“存款转移”，那么，人们对银行网点服务的需求未来会急剧增加。4.线上风险加剧部分传统中收获取渠道未来会受阻。由于银行在搜索中给予的信贷，政策已经到位，政策可以用于组织和基础，同时，作为政府给政府的东西，在银行中间，支付的变化和业务未来会不会由银行支付。由此，在私人业务设置、私营企业中，银行内电子银行行业可能不是最过时的使用或流向银行，与此同时，数据安全与网络攻击等线上风险加剧。数字人民币电子支付的到来给数字经济的进一步深化蒙上了阴影，商业银行的网上业务份额未来会显著提高，商业银行面临的数据安全和网络攻击的在线风险未来会加大。5.线下营销体系面临转型挑战现金业务是传统商业银行经营的重要组成部分，商业银行以客户现金业务为切入点，立足全国，进而有效实现资产管理产品内化和代销金融产品的目标。但需要注意的是，实物贵金属交易属于线下营销。事实上，由于数字人民币电子支付的逐步推广，将会使得数字人民币电子支付在未来社会流通中替代部分现金的作用。事实上，就传统的线下营销模式而言，商业银行需要为线下客户营销寻找新的突破口和切入点，否则商业银行不但会失去线下营销渠道，同时也会将分支机构的运营转化为商业银行的负担。6.支付结算体系面临重构挑战商业银行债务产品，如现金和开放式金融，以数字人民币电子支付钱包零余额的形式受到货币市场利率的制约，对顾客愈来愈有吸引力。小额信贷等产品以更小的门槛、更便宜、更灵活以及更多样化的形式提供给客户。在这样做的同时，商业银行在关注自身产品开发的同时，也应注意避免人民债务过度增加所带来的危机。三、支付宝背景下传统商业银行发展的问题（一）经营理念缺乏与时俱进的转变作为国内金融市场的重要中介，我国现代商业银行具有其他金融机构无法替代的优势。所以，在发展过程中，传统商业银行的经营理念基本是稳中求进，严格监管和内控合规，这也就造成了今天金融科技的飞速发展。另一方面，商业银行的发展存在一定的滞后性。目前来看，一些商业银行遵纪守法、与时俱进，同时由于互联网金融的快速发展，使得商业银行的业务优势逐渐显现。例如，在支付结算方面，由于第三方支付介入，现金流较上年大幅下降，影响银行存款业务。在银行借贷业务中，互联网上第三方网络借贷平台的出现，转移了商业银行传统中小客户群的市场份额，对商业银行的利润产生了一定影响。在代理销售方面，商业银行的基金保险和资产管理销售处于劣势，而网上第三方代理平台具有随时买卖、起步额度低、操作方便等特点，优势明显。也就是说，在未来的发展道路上，商业银行必须以市场为导向，以客户为中心，与时俱进。（二）与互联网金融合作不足互联网金融不仅在经济上对我国信息技术产业有着巨大的推动，并且在服务上以市场为导向，以客户为中心，深受广大人民群众的青睐。目前，传统商业银行对互联网技术与金融结合的认识不够全面，缺乏创新意识，同时对金融科技时代的到来准备不足，对把握互联网金融的积极作用不够重视，进而阻碍了金融业务的发展。事实上，商业银行独特的服务模式和业务模式没有很好地与互联网技术融合和呈现，这就容易让整个商业银行落后于新的互联网金融时代，也就是说，客户在选择时，更倾向于日益成熟的互联网金融市场。而在这之中，特别是小额信贷客户在贷款困难的情况下，会更喜欢从互联网金融平台贷款。（三）创新性不足由于国内商业银行的主导地位，使得民众对商业银行的依赖度和忠诚度远高于其他金融机构，也就是说，民众的存贷款基本都是通过商业银行融资的。事实上，现有商业银行的盈利模式主要依赖于存贷款利率的差异。当然，这也是商业银行难以突破商业思维模式创新的根本原因所在。目前来看，国内商业银行的业务发展需要取得突破性的进展。商业银行作为我国重要的金融机构，应带头与互联网金融平台进行合作，并通过这些平台学习优秀的商业发展模式。举例来说，在货币销售和资产管理中可以采用线上模式。这主要是因为货币资产管理的简化模型和认购股权可以降低起始金额，并为大多数客户群体所接受。换言之，客户可以在交货日期上更加灵活。但就支付方式而言，也可以借鉴互联网第三方支付平台，进一步创新商业银行的支付模式。对此，这些与时俱进的创新手段和商业模式，将大大减少商业银行受互联网金融时代的影响。四、传统商业银行应对支付宝冲击的对策（一）转变传统的经营理念和方式以支付宝为代表的互联网金融业的快速发展，能够对国内商业银行的资产管理产品产生深刻的影响，同时也能够对商业银行的发展构成威胁和挑战。事实上，商业银行需要积极发挥资源优势，进而确保信用和资金安全，并大幅提高其在市场上的竞争优势。也就是说，国内的商业银行需要尽快将互联网金融的优势与传统优势相结合，在此基础上，有效提高基金销售和资产管理产品的服务效率。但需要注意的是，就目前的销售模式而言，商业银行可以学习互联网金融的点对点模式，允许客户有条件地转让自己理财产品的股权。在基金销售代理中，商业银行可以建立一个基于社区的基金销售代理。该平台定期发布基金购买指导指南，指导和激励客户在平台上共享时分享经验和体验，并通过资金分享进行基金销售。因此，针对这两个竞争点，传统金融应该在便捷度和收益上做出改进。在便捷度上，传统金融可以推行数字货币，开通银行卡芯片识别或绑定手机免密支付等功能，线上运营，线上服务，便捷化收付款业务，提升便捷度。而在收益方面，由于传统金融有大量银行网点，土地成本和劳动力成本都要远远高于网络金融。所以其金融产品的收益必然要低于网络金融。但是，传统金融可以利用好大量的银行网点，建立银行网点数据网络，通过整合和收集各个银行网点的信息，利用大数据计算整合出成本最低、收益最高的运营方案，降低经营成本。同时还可以计算市场需求信息、金融产品风险，使其金融理财产品以“稳健”吸引客户，提高市场占有率。（二）多元化的经营策略针对传统商业银行中的银行网点，其最大的优势就是可以直接对接客户，明确客户需求，直接与客户进行沟通和产品推荐来解决客户问题，满足客户需求。而互联网金融中虽然有在线客服，但繁琐复杂的操作步骤，加上所隔屏幕，往往不能引起客户的兴趣，使客户信赖。所以，针对这一点，银行网点应该充分发挥面对面的服务沟通优势，全民提升服务人员的业务能力，提高业务人员效率，同时增强业务人员的服务水平。用增设自助柜员机、开通服务窗口、简化作业的流程等手段缩短客户排队时间，用更加人性化的服务来满足客户需求，赢得顾客，获取竞争优势。传统银行本身优势在于线下网点以及长期积累的线下客户，很多业务办理都会依靠传统的银行，因为对于当前而言，银行现场安全性高，有比较多的大额交易经验。目前，在国人几大股份制的银行中，开始推动社区式银行，这种社区银行主要是以市场需求为重点，结合当地金融服务的现实需求而开设的综合业务办理、咨询于一体的微型银行。实际上社区银行是传统银行后台的一个延展，也是市场开拓的一项重要内容，其定位在于方便、安全、高效。而针对数字金融的网络运营和线上金融产品交易服务，传统金融业应该在这方面有所投入。例如开发手机客户端，用APP的形式来将金融产品销售和业务办理满足顾客便捷化的要求。同时，可以与保险公司、基金会合作，上线多种优质的理财产品，满足客户对金融产品需求多样化的市场。在客户进行跨行转账、线上存取款、银行网点存取款预约等业务的办理过程中，在APP上线初期可视情况给予优惠或免手续费的政策，以此来吸引更多客户，同时留住原本的客户，还可以通过手机消息的推送来提高金融产品知名度和销量，扩大其市场占有度。（三）合作与竞争策略经济全球化是当今国际市场发展的主要趋势，同时也是不可阻挡的时代潮流。但需要注意的是，经济全球化不但能够给传统金融业带来了新的竞争和挑战，也带来了新的发展机遇。事实上，我国金融体系的建设始于新中国成立初期，经过改革开放发展到今天。反之，西方发达国家资本主义的金融体系是随着资本主义革命发展起来的，主要形成于工业革命的伟大时代。因此，与西方先进的资本主义国家相比较，我国金融业的发展起步时间要晚一些，这也就说明着经验和发展程度都有不足。经济全球化的驱使下，西方发达资本主义势必要使其资本进入中国，那么随之而来的也会有西方的传统金融行业。与我国的传统金融行业相比，能够进入到我国金融市场的西方金融行业势必是有其独特竞争优势的。这就会压榨我国金融行业市场空间，提高我国金融行业的市场竞争压力，不利于我国传统金融行业发展。而从另一个角度来说，外国优势金融行业的进入，也是在倒逼我国的传统金融行业突破自我，打破原有僵化的服务体制，推动我国传统金融行业的发展和进步。外国优势金融行业进入之后，不可能只与我国的传统金融行业形成简单的竞争关系，在某些方面，势必是要跟我国的传统金融行业合作的。而合作，就意味着我国的传统金融行业可以吸收和学习国外金融业巨头的管理经验、运营方式等先进的金融行业体系，从而促进我国传统金融行业的自我完善和自我发展。因此，如果我国传统金融行业能够适应经济全球化的时代要求，积极吸收和借鉴世界先进金融行业的发展经验，是能够站稳脚跟，开