武汉市机动车辆保险市场分析

目录摘要…………………1第1章绪论…………2第2章国内机动车辆保险市场发展……………32.1政策层面………….....42.2经济层面………………………..42.3社会层面………………………..42.4技术层面………………………..42.5本章小结………………………..5第3章中国车险市场存在问题…………………63.1保险欺诈………………………..63.1.1保险企业由粗放型经营向集约化经营模式转轨进程滞缓……………...63.1.2保险企业内部管理无视了对车险骗赔风险控制………...63.1.3社会上一些不良风气助长了车险骗赔案件发生………...63.1.4为了取得个人利益而损害企业利益………...63.2行业盈利能力减弱…………….63.3渠道混乱，增加了无须要交易费………......73.4理赔漏洞大，造成赔付成本过大…………......73.5参加不足，外资保险企业贡献小…………......7第4章改进本市机动车保险市场现实状况…………84.1遏制保险诈骗现象......................................................................................................84.2平衡价格和服务……………….84.3管理和发展渠道……………….84.4提升业务管理和理赔步骤水平……………….8结论…………………9参考文件……………10摘要在中国，机动车辆保险（下称车险）是财产保险中一个新兴门类。近几年，伴随国内汽车市场快速增加和车险投保意识逐步提升，中国车险保费收入稳步增加，到中国汽车保有量将突破一亿辆，机动车辆保险保费收入可超出九千亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参加不充分等问题。机动车辆保险真正发展，是在第二次世界大战后，首先是，汽车普及使道路事故危险组成一个普遍性社会危险；另首先则是，许多国家将包含汽车在内各种机动车辆第三者责任列入强制保险范围。所以，机动车辆保险在全球均是具备普遍意义保险业务。本文首先介绍了我国机动车辆保险市场现实状况及其存在问题，进而对武汉市机动车辆保险市场存在问题进行分析。关键词：车险；汽车保有量；强制保险；保险市场第1章绪论汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆因为自然灾害或意外事故所造成人身伤亡或财产损失负赔偿责任一个商业保险。汽车保险是财产保险一个。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一个主要风险转嫁方式，在大量风险单位集合基础上，将少数被保险人可能遭受损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间中介对其实施经济赔偿。经过机动车辆保险，将拥有机动车辆企业、家庭和个人所面临种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。机动车辆保险是当代社会处理风险一个非常主要伎俩，是风险转嫁中一个最主要、最有效技术，是不可缺乏经济赔偿制度。伴随机动车辆保险业务迅猛发展，车险已成为我国财产保险中主要险种，每年保费收入占产险保费收入60%左右，在业务结构中具备举足轻重地位。但同时与车险事故相伴而来骗赔案件也与日俱增，据业界估量，机动车辆保险业务中发生欺诈骗赔额约占总赔款10%-15%以上，并展现连续上升态势。面对这些机动车辆保险欺诈疑案，往往因为一些保险人工作效率问题及反欺诈体制不健全及相关法律不完善等问题，以致在假象面前往往束手无策，难以搜集到确实充分欺诈骗赔证据，致使一些理应拒赔除外责任案件和蓄意骗赔案件得逞。所以，本文将重点分析武汉市机动车辆保险市场中存在问题。第2章国内机动车辆保险市场发展伴随社会经济快速发展和人民生活水平不停提升，我国汽车化进程不停加紧，汽车消费需求旺盛，汽车保有量保持快速增加趋势。至，汽车保有量年均增加951万辆。今年前8个月，汽车保有量增加983万辆，月均增加123万辆，高于去年同期月均113万辆增量；其中，私人小型载客汽车增加781万辆，月均增加98万辆，占汽车增量79.45%，是汽车实现快速增加主要原因。到10月，武汉市机动车保有量已达110万辆。现在，中国财产保险市场业务结构以机动车辆保险为主，占财产保险总保费收入70%以上。对中国车险市场外部环境研究表明，车险保费收入增加具备良好基础。2.1政策层面《中华人民共和国道路交通安全法》深入规范了车辆行驶和行人通行条件，并对对应责任、处罚有了明确要求，有利于降低保险理赔纠纷。4月4日，保监会出台《关于加强机动车辆保险监管关于问题通知》整理行业违规现象，要求各地每年整理车险市场，规范车险经营，净化车险市场竞争和发展环境。7月1日，《机动车交通事故责任强制保险条例》（下称交强险）出台，使车险渗透率快速提升。交强险保障责任范围扩大、车辆维修和医疗费用提升以及新险种推出都将造成车均保费上升。4月1日，我国正式启用新版商业车险。新版车险行业条款深入扩大了覆盖范围，涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种，深入标准化车险产品，同时也推进了车均保费上升。2.2经济层面近几年中国GDP稳步快速增加，直接作用在汽车市场发展，间接作用在了车险市场。中国机动车保有量稳步增加，预计到，中国机动车保有量将超出二千万辆，给中国车险带来了充分保源。近年来，尤其是，经济增加，MPV销量同比增加23%，这折射出当年很多企业盈利情况良好，促进了商务汽车消费。备受关注基础设施建设方面，国家和地方投入大幅增加，加上“计重收费”和治理“超限超载”两重原因作用，重型卡车迎来了良好发展机遇。省际、城际和城镇公路建设高速发展，带动了大型公路客车市场繁荣。另外，伴随城镇化不停发展，许多地域“公交优先”政策大力实施，以及政府主张城市公交车辆大型化思绪，也促进了大型客车需求上升。公路“村村通”政策落实，以及短途旅游客运繁荣，带动了中型客车市场发展。2.3社会层面现在中国财产保险中，车险是投保意识最强险种之一。伴随对交通事故第三方受害者赔偿标准提升，除了交强险外，越来越多汽车保有者还主动购置了商业三者险，甚至自发地选择较高保额。其它诸如盗抢险和车损险消费观念也比较成熟。尤其是伴随现在私家车保有量上升、车型档次提升，车辆保有者对车险消费相对较为主动，观念也较成熟理性。2.4技术层面对机动车辆保险而言，其技术发展主要看两个方面：一是保险产品设计，包含精算、定价等；二是理赔服务技术发展，包含远程定损、异地理赔等技术伎俩。售后服务、定损、理赔，实际上已经成为财产保险企业在车险上关键技术之一。先进信息技术引入给车险定损、理赔带来了主动影响。基于无线网络远程定损增强了保险企业异地处险服务能力，异地理赔也给投保人带来了非常及时保障。2.5本章小结综合以上原因，能够预见，在未来5年内，整个中国车险市场保费收入可能实现20%-25%左右年增加率，发展前景良好。但从-中国车险保费收入和赔付来看，双双都是高增加态势。，中国车险简单赔付率超出了50%，实际赔付率更是在60%以上，居高不下，中国车险市场健康发展还面临几大问题。第3章中国车险市场存在问题3.1保险欺诈3.1.1保险企业由粗放型经营向集约化经营模式转轨进程滞缓在市场竞争日渐激烈今天，一些保险企业往往只重视发展业务规模，考评指标偏重于保费数量，造成了基层企业和业务人员形成有保费就有费用、就有饭吃思想，不顾风险盲目承保，人为地造成了许多不应该发生纠纷，也给机动车骗赔制造了可乘之机。3.1.2保险企业内部管理无视了对车险骗赔风险控制因为各保险企业机构分布广、层次多，计算机联网进程较慢，集中核保、核赔条件至今仍不成熟，加之企业内部关于人员经验少、专业水平有待提升，加剧了防范保险欺诈行为艰巨性。现在，车险业务管理中漏洞主要是：(1)盲目承保，展业时缺乏对标风险认真评定，缺乏严密核保制度；(2)理赔制度不严，现场查勘率不高，定损不细，以致造成骗赔案件发生；(3)保险单和保费收据管理不严，轻易给不法分子以贪污、挪用保费和弄虚作假可乘之机，一旦发生事故，将给保险人和被保险人带来经济损失。3.1.3社会上一些不良风气助长了车险骗赔案件发生首先，社会上一些部门和人员，缺乏应有职业道德和正义感，为那些想骗赔人提供了方便，纵容了机动车骗赔案发生。许多骗赔车主能够经过各种路径得到车险理赔所需证实材料，如事故证实、治疗费用证实等等。其次，关于部门在现场查勘、责任认定、伤残评定等方面，表现出一定随意性，迁就投保人或被保险人，客观上也支持了一些不法分子。再者，现在社会上制假造假现象泛滥，这又为一些不法分子利用假发票、假公章、假证实材料进行欺诈大开了方便之门。3.1.4为了取得个人利益而损害企业利益《刑法》第18条将这类犯罪定为“虚假理赔罪”，并按照企业、企业或者其余单位人员侵占财物行为定性。在对这类案件处理中，一些保险企业仍存在含糊认识,认为这属于企业内部管理问题，仍采取企业行为处理这类案件，这么做不论对社会、还是对保险企业管理和发展均会带来严重不良后果。3.2行业盈利能力减弱依照市场份额和增加率显著特点，中国提供车险服务保险企业存在三大战略群组：领导型（市场份额8%以上）：人保、太平洋、平安；增加型（年增加率100%以上）：中华联合、天平、天安等；追随型（其它）：华泰、东京日动上海、美亚上海等。研究发觉，各类群组因为战略导向不一致，其竞争方式都有所区分。领导型企业垄断着中国车险市场份额，企业战略主要以服务为导向；快速增加型企业因为刚进入产险市场，企业战略主要以市场份额为导向；追随型企业其业务结构以非车险为主，企业战略则主要以全方面利润为导向。因为战略群组间产品同质化严重，所以，日后者，尤其是增加型保险企业，主要以低价格为竞争伎俩。不但在企业总部制订费率时有此倾向，基层机构竞争业务时更是显著，在一些保险企业，连总企业也经常不能制约基层机构降费行为，这些基层企业领导为了尽快取得业绩和市场份额，常在总企业降费政策之外采取各种显性或隐性伎俩进行再降费，使车险费率实际水平一降再降，保费相对收入降低，而赔付金额却伴随被保险人出险百分比增加而增加，保险企业利润显著下降。现在，领导型企业面对新进入者大量涌入以及非常严重价格战，他们不得不大幅度地提升折扣以及对中介佣金，不然就会不停有客户流失，损失市场份额。这些现象都严重地减弱了车险行业盈利能力。3.3渠道混乱，增加了无须要交易费现在中国车险产业链结构由5部分主体组成，除财产保险企业和车险用户外，还包含上游汽车制造商、金融企业，下游渠道中专业、兼业代理，其它服务提供商（保险公估、维修点等）。提供车险保险企业，其业务主要来自于直属展业，约占50%，剩下很大一部分都来自于保险中介，包含专业分销机构和兼业分销机构。专业分销机构为保险经纪企业和代理企业，但保险经纪企业车险业务非常小；保险代理企业在车险业务开拓上暂不具备优势，主要还是靠与企业和政府良好关系获取用户，但这需要较高费用支出，而且，保险代理企业因为运行尚不规范，轻易造成保险企业应收账款。兼业分销机构主要有4S店和维修店。4S店汽车保险业务增加很快，因为有大量保源，4S店成了各家保险企业争夺主要渠道。正因为如此，不少4S店向保险企业收取高额佣金，一度高达30-50%。除此以外，保险企业大多保护直属展业，补助大量手续费，造成保险中介不满，另首先，又希望保险中介为其提供大单，发展业务。保险企业和中介未能形成合理战略合作，直接造成了渠道混乱，合作和管理不力，增加了无须要交易费。3.4理赔漏洞大，造成赔付成本过大长久以来，因为保险领域竞争不够激烈，同时社会经济信用环境不良，假案骗案增多，各家保险企业在车险方面均建立了比较严格理赔制度。但现在，保险企业为了提升被保险人对自己满意度，默许把宽松理赔作为一个竞争伎俩。但由此带来副作用也会非常显著，那就是赔付水平必定会大幅度上升，赔案水分控制难度也会加大，假案骗案易于得逞，而且在这种机制下，保险企业不但要负担比原来要高得多赔付成本，管理成本也将大幅度增加。3.5参加不足，外资保险企业贡献小因为外资保险企业不得经营法定险，所以其经营车险业务面临先天不足。调查表明，绝大多数消费者不愿意将一份保单分成两部分，在内资保险企业投保交强险，在外资保险企业投保商业车险。因另外资保险企业对中国车险市场参加不足，能够说是兴趣很大，动力很小。这首先，外资保险企业长久在国外经营车险经验和技术优势不能纳入中国车险行业，另首先，也造成中国车险行业竞争不充分，不科学。第4章改进本市机动车保险市场现实状况4.1遏制保险诈骗现象从现在看，处理机动车辆保险经营中可能出现保险诈骗问题对策主要有：首先，应该从保险企业内部做起，要从根本上建立和健全保险企业内部各种规章制度，包含企业内控制度。这些规章制度应该充分考虑到对于保险诈骗防范功效，把自己家“篱笆”扎牢，提升抵抗和识别保险诈骗罪罪能力是处理问题关键。其次，应该注意加强对于核保和核赔工作管理，尤其是应加强规范验标承保和现场查勘工作。同时，应强化对于代理人管理，预防出现承保和理赔上漏洞。第三，应逐步建立投保人信用风险评定和审核制度，引入一些科学和先进测评伎俩，加强对于道德风险防范。第四，在理赔过程中应注意加强与交通事故处理部门、车辆管理部门等部门交流与合作，定时进行必要事故查对工作。从现在机动车辆保险诈骗案件类型分析，主要是以虚构保险利益和虚构保险事故方式，而采取这种方式，必定要利用保险企业与交通事故处理部门和车辆管理部门之间信息沟通障碍。第五，应逐步建立和加强同业之间信息共享制度，加强同业之间交流和沟通，针对保险诈骗现实状况，研究和制订对策。