《新冠疫情对大学生信贷消费的影响问题研究（附问卷）（论文）》

新冠疫情对大学生信贷消费的影响研究目录TOC\o"1-3"\u1前言 11.1研究背景和意义 11.2国内外研究现状 21.2.1国外研究现状 21.2.2国内研究现状 21.3研究内容和方法 31.3.1研究内容 31.3.2研究方法 32新冠疫情对大学生信贷消费的影响 32.1调查问卷基本信息 32.2对大学生信贷消费频率的影响 52.3对大学生信贷消费领域的影响 62.4对大学生信贷消费形式的影响 72.5对大学生信贷消费还款日期的影响 83新冠疫情对大学生信贷消费产生影响的原因 93.1信贷消费门槛低，操作方便 93.2新冠病毒肆虐，造成大学生心理恐慌 93.3信贷消费形式稳定，影响变化不大 93.4家庭收入变化，导致大学生还款困难 94完善大学生信贷消费的对策及建议 104.1出台多项政策，规范大学生信贷平台 104.1.1规范大学生信贷消费审批管理流程 104.1.2调控大学生信用贷款额度 114.2注重心理疏导，引导大学生理性消费 114.2.1完善大学生信贷消费家庭教育 114.2.2加强大学生信贷消费自我教育 114.3增设信贷形式，促进大学生信贷消费 124.3.1金融机构开发针对性信贷工具 124.3.2给予大学生相关优惠 124.4各方共同努力，规范大学生信贷行为 134.4.1明确政府部门的监督职能 134.4.2完善市场运营体系 134.4.3建立有效的立法执法及协调机制 145结论 14参考文献 16附录 181前言1.1研究背景和意义近年来，信贷消费的发展十分迅猛，但2020年初的新冠肺炎疫情对我国经济、消费和信贷产生了重大影响。由于疫情期间大家都呆在家里，会出现一些心理问题，而且疫情期间的生活质量也不会很高，在疫情的发展减缓后，一些大学生在信贷消费中出现非理性消费，导致其在后续难以偿还。对于这些问题，就要开展更深入的研究。分析新型慢性肺病疫情对信贷消费的影响及其产生的一系列后果，寻找解决疫情后信贷消费问题的措施，以期通过这些研究，能够推动长期信贷消费在市场上的平稳发展。由于现在的信贷消费越来越普遍，而大学生作为消费的主力军，所以像证券、银行此类的金融机构瞄准大学生群体采取了一系列方法措施，开发大学生信贷消费市场，增加信贷消费。对大学生开放信贷能够帮助大学生解决创业资金短缺问题，也可以在一定程度上帮助大学生解决基本支出问题。但是，在2020年初爆发的新肺炎疫情也对信贷消费造成了巨大的影响。本文采用问卷调查的方式，了解和分析孝感市大学生的消费状况。找出肺炎疫情后大学生消费信贷的问题及其对信贷消费的影响。本课题的研究意义主要体现在以下几个方面：第一，有助于全面了解新冠肺炎疫情后孝感市大学生信贷消费中存在的问题。通过对孝感市大学生发放问卷进行调查，收集问卷整理结果进行分析，发现孝感市大学生消费信贷中存在的问题，通过结合实际问题，加以分析，然后提出相应的解决方案，大学生可以意识到信用风险的严重后果，减少违约行为。其次，经过调查研究，能够帮助大学生树立合理的消费观。立足于消费心理学的角度来看，大学生容易冲动消费，容易在心理上放松。信用交易中对网络平台的盲目信任容易导致大学生出现冲动消费，甚至非理性消费的行为。鉴于此，帮助大学生树立正确的消费观念和良好的消费习惯是非常重要的。第三，经过研究之后，能够促进整个消费市场更好地发展。不可否认的是，大学生群体在整个消费市场中占有相当大的比重，大学生信贷消费在大学生消费中起着至关重要的作用。如果大学生信贷消费出现较大的问题，就会进一步影响到我们国家消费市场的良好发展。鉴于此，要保障消费市场的绿色发展，就必须要重视大学生信贷消费的相关情况。最后，经过研究，也能够帮助大型金融机构就发展方面做出一些相应的改善。大型金融机构在大学生消费信贷方面有许多类似的做法。充分把握好疫情后的大学生消费信贷情况，有助于金融机构及时了解整个信贷消费市场的动态，在此基础上为下一步的发展做好规划。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状一些西方发达国家的市场经济和金融业经历了长期的发展。这些国家在互联网上消费的历史比我们国家还要悠久。这些国家的人民群众对网络消费也有了更好的理解，其所建立的相关法律法规和信用体系也较为合理完善。他们的消费观念也非常开放：这些国家的人民群众往往使用信贷，并会提前消费。所以，国外在消费方面的研究历史要比国内多。Kartik（2007）就消费信贷趋势接下来详细的研究，该学者表示，有非常多的因素会对消费信贷造成影响：信贷消费的发展不仅受到国家经济环境的影响，还受到宏观经济政策的影响。就信贷消费来看，仅仅注重该消费行为是不够的，还要加强对信贷消费市场总体环境和发展状况的认识。SanjeevKunar（2007）研究了Prosper网络借贷平台，发现在正常情况下，贷款人不受其他因素的影响，这些借贷群体大多是理性的。风险溢价不是任意确定的，即借款人提供的信息与之前的贷款违约率是一起确定的。该学者还表示，贷款违约率与风险收益之间没有绝对严谨的相关性。2009年，Tufano通过各种经济活动划分了网络消费信贷的范围。Stream（2010）提出了一个可以预测借贷成功概率的模型。AndreaRyan,GunnarTrumbullandPeterTufano（2011）通过对二战后美国信贷消费的考察，根据当时美国信贷消费发展的特点，得出美国信贷消费发展具有四个特点：消费模式随发展而变化；消费者越来越多地参与信贷行业；越来越多的消费者选择自助信贷进行消费；信贷风险不再只由个人独立负责，延伸到了借贷人的家庭成员。1.2.2国内研究现状在我们国家，网络信贷消费的发展相对短暂，是一个全新的领域，很少有研究者对其进行彻底地研究和分析。叶湘榕（2015）表示，信贷消费的发展与互联网密不可分。互联网的快速发展促进了整个信贷业务领域的发展，提高了信贷消费市场的业务范围。然而，由于互联网上的数据信息的不对称，信用风险也随之增加。黄仟瑜（2016）给大学生发放问卷，收集数据，了解到在信贷与互联网结合的情况下，大学生使用网络信贷进行消费的行为和消费偏好为一些信贷公司打开大学生市场奠定了相应的发展基础。邵翌晨（2017）表示，互联网的快速发展仍然给大学生的信贷消费带来了很多风险。他从消费观念和消费方法两个方面分析了大学生信贷的消费行为，给出了相应的减少风险的措施。钱孟倩（2017）运用统计学数据、统计学原理及相关社会学概念，从数学的角度对大学生信贷消费进行了较为详细的研究。毛明震（2017）等人则表示，造成网络消费信贷问题的原因不仅是大学生的消费行为，也是信贷平台门槛低、对市场状况控制不足的问题。冯逸华、丁佩悦（2017）研究了网络信贷的发展现状，发现网络信用对大学生的影响其实就是一把双刃剑，有优点也有缺点。积极的就是通过借贷。大学生可以在短期内解决经济方面的问题；坏的方面是：大学生容易冲动消费，因为可以信贷所以有可能无节制的消费。1.3研究内容和方法1.3.1研究内容本文共分包括四个方面：第一部分是前言，明确给出了本文的研究历史、相关性和国内外研究现状。第二部分为新冠疫情对大学生信贷消费的影响，结合对某地区的大学生问卷调查分析，从消费频率、消费领域、消费形式等方面来分析。第三部分为新冠疫情对大学生信贷消费产生影响的原因，结合上述的分析，深入的探究新冠疫情对大学生信贷消费产生影响。第四部分为完善大学生信贷消费的对策及建议，最后部分为结论，对全文的观点进行总结陈述。1.3.2研究方法一是文献资料法。在现有的理论框架下，广泛研究网络消费信贷与大学生消费行为的相关文献、研究现状和研究成果，为研究工作提供扎实的理论依据。二是问卷调查法。通过对某大学的大学生发放调查问题，对收集的问卷进行整理分析，进而发现新冠疫情对大学生信贷消费的影响情况。2新冠疫情对大学生信贷消费的影响2.1调查问卷基本信息本文调查问卷的设计主要采用的是不记名的调查方法，这项研究是在征得大学生允许的情况下进行的。为了增加问卷的真实性，在评估课中共计发放了370份问卷，其中有参考意义的问卷共计258份，问卷的有效率为96.6%。具体情况如下所示：图1参与调查大学生性别数据来源：问卷调查获得图2参与调查大学生所处年级数据来源：问卷调查获得图3调查大学生每月生活费数据来源：问卷调查获得图4对信贷消费的态度数据来源：问卷调查获得在这358份有效问卷里，有169名男生和189名女生填写了问卷。大多数参与者都是年龄在大三、大四的大学生。这些大学生的生活费大多是1500元。大部分大学生都有适度的消费观念。就信贷消费而言，表示赞同和中立态度的大学生占大多数的，只有少数大学生反对借贷消费。2.2对大学生信贷消费频率的影响疫情的出现扰乱了人们的生活节奏，一定程度上影响了信贷消费。研究表明，新冠疫情对信贷消费产生了显著影响。在这中间，78.93%的大学生表示疫情前后消费信贷频次有变动，只有21.07%的大学生表示疫情前后消费信贷频次没有多少变动。在此基础上，有进行了一项随访研究发现，在消费率发生变化的大学生中，有241人在疫情后的消费率高于疫情前，占比为96.02%。这意味着大多数人在疫情后比疫情前有更多的信贷消费次数。基于此可以得知，新冠疫情增加了大学生的信贷消费行为。图5疫情前后使用信贷频率的影响调查数据来源：问卷调查获得2.3对大学生信贷消费领域的影响可见，在新冠疫情之前，高校大学生的消费主要是3C电子产品、品牌、旅游、美容、游戏等。研究表明，新冠疫情暴发后，大学生不仅要考虑生活和娱乐，还要考虑医疗保险。在消费方面，医疗保险的种类大大增加。在收集的250份问卷中，超过300份结果显示其在消费者类型中正在考虑医疗保险，只有68名大学生表示没有考虑医疗保险。这一结果表明，疫情也影响了大学生的信贷消费。在信贷消费方面，大多数大学生是在疫情后才考虑医疗保险的。一些大学生还表示，疫情后的消费领域也与旅游业有关。图6在信贷消费领域是否考虑了医疗保险类数据来源：问卷调查获得2.4对大学生信贷消费形式的影响在本文的调查组织中，信贷消费的形式围绕着信贷消费的工具开展。研究结果表明，新冠疫情对大学生信贷额度的影响相对较小，可以说是影响最小的方面。有216名大学生表示信贷消费工具并没有因为疫情而出现变动，占总体的67.92%。在这32.08%的变化中，疫情以来所使用的信贷消费工具的种类变化大于信贷消费工具的变化。哪些信贷工具在疫情前使用，哪些信贷工具在疫情后将继续使用，这些都没有太大影响。图7疫情对信贷消费工具的影响数据来源：问卷调查获得2.5对大学生信贷消费还款日期的影响在分析了本研究的结果后，我们发现信用偿还日期受疫情的影响较大。疫情以来，许多大学生都出现了毁约行为。研究表明，48.74%的大学生表示，他们从未违反过信贷合同，47.14%的大学生声称，在疫情后违反了信贷合同，但在疫情之前是没有过毁约行为的。此外，96.67%的大学生表示因疫情而出现过违约行为。一些大学生表示，虽然没有违约，但疫情影响和改变了过去的家庭收入。综上所述，疫情的出现大大降低了人们的经济收入。这就使得在疫情过后，一些大学生出现违约行为。图8疫情对家庭收入的影响数据来源：问卷调查获得图9违约行为是否疫情造成收入变化导致数据来源：问卷调查获得3新冠疫情对大学生信贷消费产生影响的原因3.1信贷消费门槛低，操作方便通过调查我们发现大学生疫情后使用信贷消费频率上升，究其原因，我们发现是因为现在的信贷消费过程简单，操作方便。就蚂蚁花呗来说，只需要用我们的信用做抵押，可以不用出门就能使用手机。退款非常方便快捷，极大地便利了人们的生活。疫情期间，每个人都呆在家里，几乎不去银行贷款。疫情发生后，在防控要求下，在银行实地办理各项业务显得很是繁复。对比之下，大学生就更喜欢使用“蚂蚁花呗”这类借贷平台。3.2新冠病毒肆虐，造成大学生心理恐慌我们国家在这一新的慢性肺炎流行病中，已有9万多例确诊病例，4000多人死亡。在死亡面前，没有人能袖手旁观。尽管感染这一流行病的大多数是老年人，年轻人感染较少，许多大学生没有被感染，但没有人能保证大学生不会被感染，包括那些不容易感染的人。感染后，大学生们自己非常担心和害怕。在采取防护措施的同时，不少大学生将自己的部分信贷消费投入到医保产品中，加入了医保购买大军。最初基本上被忽视的医疗保险部门，自疫情以来变得更受欢迎。3.3信贷消费形式稳定，影响变化不大就当下的借贷平台来看，蚂蚁花呗、京东白条和各大银行的信用卡是高等教育市场上使用最广泛的信贷消费工具。由此可见，疫情对信贷消费工具没有显著影响。大家使用的信贷消费品也是信贷消费常用的市场工具，如蚂蚁花呗、京东白条等。因为这些信用工具本质上是一样的，人民贷款只是为了获得相应的资金，所以用什么信用工具都无所谓，所以疫情也就没有对信贷消费品产生重大影响。3.4家庭收入变化，导致大学生还款困难我们都知道，虽然大学生在法律意义上已经成年了，但他们还没有完全进入社会。只有年级较高的大学生才能有自己的实习收入。一年级大学生的家庭收入占很大比例，其次是家庭收入来源的大学生和大三大学生，实际上来自父母，因此疫情对家庭收入的影响是非常大的，这直接影响到大学生的收入和大学生偿还借贷款项的时间。据统计，在疫情平稳后，一季度国民人均收入为4896元，人均纯收入为741元。由此可见，第一季度的人均纯收入不足以维持一个家庭的日常生活。这也直接导致大学生失去了他们的收入来源，使他们在申请借贷资金后无法及时还款。可以想象，还款日期将会不可避免地出现推迟。在当下市场是的三个主要产业中，新冠肺炎对我国的第三产业影响最大：所有的旅游地都被关闭，旅游业受到巨大的影响，包括餐厅、酒店等。而且，许多小商店难以支付房租，没有生意。虽然中国也出台了减少和放开租赁的政策，但许多门店已经相继停止运营。原来，春节是消费的高峰期，但今年春节却没有往年的人潮。从短期来看，零售消费受疫情的影响非常大。此外，服务行业的从业人员数量众多，其中大部分人的收入较低。在这种情况下，许多人直接面临失业危机。疫情爆发后，中国普惠金融研究院对低收入群体进行了调查，指出73%的家庭因为疫情会减少大部分收入。从家庭紧急经济储备的角度来看，约60%的家庭可以维持三个月的基本生活，只有20%的家庭可以维持半年以上的基本生活。由于疫情的影响，农民工无法工作，一些人开始工作后不得不进行隔离，严重影响了他们的收入。一些返乡农民工找不到工作，失去了直接收入。如果来自这些家庭的大学生不使用信用卡消费，他们可能没有消费来源。当他们使用信用卡消费时，又会因为没有余力偿还，就会使得还款日期一再推迟。4完善大学生信贷消费的对策及建议4.1出台多项政策，规范大学生信贷平台疫情过后，大部分大学生选择信贷消费。信贷消费增加的主要原因之一易用性，这通过手机操作就可以实现。现在有很多借贷平台。一些贷款平台不发达，体系不规范，导致出现了大量不良贷款交易。因此，有必要一步位地规范大学生借贷平台。4.1.1规范大学生信贷消费审批管理流程由于群体的特殊性，国家和部分学分平台对大学生的信贷消费有相对独立的审核程序。尽管这对大学生来说是一种安慰，但它也使得一些负面情况的增加。所以，信贷审批流程应严格规范，不能因该群体的其特殊性，就简化一些必要的程序，也不应放弃基本原则。除此之外，大型信用平台可以加强对多次破产大学生的追偿，但不能使用非法的追偿方式，如骚扰电话、泄露借款人隐私等。在适当情况下，这些平台可寻求法律援助。4.1.2调控大学生信用贷款额度就当下来看，大学生信用额度为大学生3000元，研究生5000元。在现实生活中，大多数大学生使用信贷消费，不是为了应急，而是为了满足日常消费需求。各大信贷消费平台可对大学生信用进行适当调整，如提高在校大学生的信用额度，降低因声誉不良、多次违约而导致的信用额度，对于那些严重违约的将被列入黑名单。与此同时，一些网上交易平台在鼓励大学生分期付款的时候，更应该关注的是所推出产品的功能性，即这些产品是否为大学生生活所必需，价格是否合理，还要考虑如何帮助大学生养成正确的消费观念。4.2注重心理疏导，引导大学生理性消费4.2.1完善大学生信贷消费家庭教育第一，家长需要树立理性的信贷消费观念。信贷消费有利有弊，不能全盘否定。父母是孩子最好的老师，家长需要合理的看待信贷消费，然后用自己的言行去影响孩子。家长要以身作则、言而有信，不能出现违约行为。其次，父母需要培养责任感。俗话说：“子不教，父之过”，就孩子的教育而言，家长不能把责任交给学校或老师，父母应该经常关注孩子的心理活动、关注孩子的成长和发展，以及孩子对信用问题的态度。当孩子的信用情况不好时，父母应该尽快引导他们。在此基础上，在新时代，家长需要与时俱进，关注社会发展的变化，这样才能更好的与孩子沟通，发现孩子的生活心理和信贷消费是否存在问题。根据孩子的实际情况，实施新的、以生活为导向的信用观念的培养。4.2.2加强大学生信贷消费自我教育一是要主动加强自我培训，正确认识信贷消费。首先，每个人都有不同的信用观，我们可以通过其他估算发现我们的信贷消费前景存在问题。俗话说，“当局者迷，旁观者。”。因为大学生参与其中的时候，他们有时不会自己发现问题。在这个时候，他们需要用别人的眼光来看待自己。如果有人指出我们的信贷消费存在问题，我们应该虚心接受，并及时纠正。第二，纵向比较自己的信贷消费情况和自学情况。如果不比较，不记录数据，他们可能不知道他们的实际消费，通过及时的记录，就会在信贷消费方面找到问题。通过对一段时间内的信贷消费进行对比分析，明确自己的信贷消费，分清楚哪些是生活必需品，哪些是必须消费的，哪些只是无关紧要的。调整信贷消费结构后，将必要的产品放在消费支出中，不应随意消费不必要的产品。最后，考虑一下实际的经济状况。别人做比较，看看自己和别人之间的区别。我们可以在自己的信贷消费过程中保持良好的消费习惯，在自己的信贷消费中运用良好的消费观念。二是积极参加实践活动，践行科学的信贷消费理念。目前，我国各大高校都十分重视信用教育。一些大学定期举办与学分相关的活动，如校园学前教育和一些与学分相关的课程。帮助大学生对信贷消费有一个更全面、生动的认识，避免因为经济差异而出现的困惑。大学生应积极参与，丰富信贷消费的知识基础。此外，还应该在日常生活中养成良好的习惯，例如：性能规划、消费计划，大学生可以随时记录他们的消费支出，看看钱都花在什么地方，是否有必要花，分析原因，并找出为什么不能过度消费的原因，为了防止因为信贷消费而出现的问题，有必要树立良好的消费概念。4.3增设信贷形式，促进大学生信贷消费4.3.1金融机构开发针对性信贷工具研究显示，自疫情以来，大学生的信贷消费模式并没有发生明显变化，市场上知名的信贷消费工具依然是那几个，如蚂蚁花呗、京东白条等。还有各种各样的金融机构、银行等。这些借贷平台可以增加一些适度的借贷条件，为大学生开发特定的借贷工具，促进大学生养成理性消费。大学生的学习能力较强，他们通常愿意尝试新事物和新软件，尤其是专业软件。通过对大学生关注，让他们更愿意去理解适度消费的好处，去合理使用借贷平台，从而促进了理性消费习惯的养成。4.3.2给予大学生相关优惠为大学生开发新的信用工具不仅仅是为了大学生，当大学生使用信用进行消费时，适当的折扣也可以促进信用的消费。除了市场上的大学生贷款，还有国家、银行、金融机构等。这些平台也可以给受过高等教育的大学生更适当的折扣，例如，大学生可以适当推迟还款日期，如果信用额度达到一定数量，平台可以赠送相应的礼物等。4.4各方共同努力，规范大学生信贷行为4.4.1明确政府部门的监督职能在严格的部级监管和有效的监管下，保障大学生信贷行为的良好发展。要控制大学生信贷消费，首先要确定控制职能和财务行为管理的主体和目的，然后对各部门必须做的事情进行授权，并对分工进行明确协调的监督。并尽量避免监督不足或重复加工造成资源浪费。国家制定了广泛的法律法规，明确了政府的控制地位和责任。问题发生后，需要部门及时解决。对信用的评估不可能完全由国家控制，你可以使用第三方信用评级系统，使用绩效评估的结果，将这些作为大学生是否可以使进行借贷的指标。当然，也要注意规范信用平台和大学生的信用行为，降低风险和不良借贷行为的发生。4.4.2完善市场运营体系社会信用信息系统的不完善使得整个信贷消费市场体系不完善，给大学生信贷消费的发展带来了混乱。不同平台所使用的信用体系是不一致的，大学生并没有一个信贷消费的平台，所以整个信用评级体系是明显不同的。这就导致了信息不对称的现象，影响了大学生信贷消费市场的发展。完善社会信用信息系统是当务之急。首先，我们可以努力收集和整理大学生的学习资料，使用信用评级；不可否认的是，这将需要更多的劳动力和材料成本。其次，提高信息的透明度，为大学生的信贷消费提供快速的预警。如果大学生有严重的声誉问题，他们应该及时报告。最后，为了完善司法监督制度，我们必须充分考虑所有现存的积极合理的社会因素，防止金融市场参与者过度参与，保障个人和不同机构的根本利益。通过这些措施，保障信用体系的良好发展。4.4.3建立有效的立法执法及协调机制为了推动大学生信贷消费市场的健康可持续发展，必须协调社会各方面的资源和力量，坚决实现“一方努力，各方支持”。我们绝不能陷入这样一种局面：所有人只想获得更多的利益，而没有人愿意收拾残局。因此，在这个发展的消费信贷市场中，为了保证大学生消费信贷市场的稳定发展，首要的任务就是要保证立法的权威性和执法的有效性。法律不能只是一只纸老虎，要做到严格依法办事。首先，立法机构必须关注大学生的需求。法律是无情的，同时也是以人为本而创立的。法律不应该完全抛弃大学生的一些合理需求，立法机构应该多倾听多思考，多关注大学生的实际需求，多关注大学生经历的困难，多考虑大学生心理，制定适合大学生消费信贷的相关法律。当然，大学生自己也应加强自己的法律意识，认真阅读相关法律文件，明确自己的权利和义务，不做不允许的事情，坚决不触碰法律红线。要明确金融机构的责任，及时沟通消费信贷的风险，协议也要包含明确的信息，不能放弃消费原则。同时也要注意对大学生的保护。第二，执法机关要明确处置原则，加大处置力度。大学生信贷消费必须有正当理由和证据，不能以个人感受为依据。应该在保护大学生的同时，不过分纵容他们，但如果出现问题，应该纠正他们，不应该只顾着批评指责。第三，立法与执法的协调。法律、执法、还是执法都不能完全规范大学生信贷市场。立法和执法机构之间的合作以及执法机制的协调必须共同努力，为大学生创造健康和良好的信用借贷制度。5结论大学生的消费行为与消费习惯一定程度上反映了社会新一代青年的消费理念与教育成果。在新冠疫情背景下，正确的消费观是对消费与生产、消费与储蓄的关系有端正的态度，重视消费的合理与适度，对大学生的消费行为有重要的指导作用。本文以某高校大学生作为样本，以发放电子问卷的方式进行数据的收集。调查大学生信贷消费的频率、形式、领域等方面，发现新冠疫情对大学生消费信贷产生了一定程度的影响。今后，指导高校大学生树立合理信贷消费行为应该基于几个方面：一是引入合理的规范体系管理大学生借贷，另一个是关注心理咨询和指导高校大学生合理消费的心理疏导。第三，创建严格的信用检查体系；第四，各方共同努力，规范大学生信贷行为。本次研究调查对象只限于某高校的部分大学生，由于调查规模较小不能代表当今所有大学生的行为，所以收集的数据有一定片面性、调查结果也不具代表性。作为一名在校大学生，所了解的知识比较浅显、局限，研究深度不够，在未来的工作、学习中还要继续努力。

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