保险学离线作业

浙江大学远程教育学院《保险学》课程作业姓名：学号：年级：学习中心：第一章思索题：1.简述风险定义，风险与不确定性区分。答：风险即损失不确定性。这种不确定性，包含损失发生是否不确定和损失程度不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。依照这一定义，风险大小本质上决定于不幸发生概率及其后果严重性。为确定风险大小，通常需要借助数学和统计学等学科工具风险大小。2.风险原因、风险事故和损失定义及其相互关系。答：从风险原因、风险事故与损失三者之间关系来看，风险原因引发风险事故，而风险事故造成损失。也就是说，风险原因只是风险事故产生并造成损失可能性或使这种可能性增加条件，它并不直接造成损失，只有经过风险事故这个媒介才产生损失。不过，对于某一特定条件，假如在一定条件下，风险原因可能是造成损失直接原因，则它就是引发损失风险事故；而假如在其余条件下，可能是造成损失间接原因，那么它就是风险原因。如因下冰雹是路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险原因，车祸时风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。3.风险单位定义，怎样划分？答：是指某种风险或某种事故影响或被包括最大边界和影响范围，或在风险上不可能再合理分割最小单位，又称风险包括度。风险单位划分有三种：1、按地段划分，因为标之间在地理位置上相毗邻，具备不可分割性，当风险事故发生时，受损失机会是相同，故将一个地段作为一个风险单位；2、按投保单位划分，为了简化手续，有时候一个投保单位就是一个风险单位；3、按标划分，一个标作为一个风险单位。对于一些与其余标无毗连关系风险集中于一体保险标，能够视一个保险标为一个风险单位。4.风险原因分类？答：风险原因分成实质风险原因、道德风险原因、心理风险原因三种。①实质风险原因是指增加某一标风险事故发生机会或损失严重程度物质条件，它是一个有形风险原因。②道德风险原因是指与人不正当社会行为相联络一个无形风险原因。经常表现为因为恶意行为或不良企图，有意促使风险事故发生或损失扩大。③心理风险原因也是一个无形风险原因，但与道德风险原因不一样。它是因为人主观上疏忽或过失，造成增加风险事故发生机会或扩大损失程度。5.逆选择与道德风险区分。答：在现实经济生活中，存在着一些和常规不一致现象。按常规降低商品价格，该商品需求量就会增加；提升商品价格，该商品供给量就会增加。不过，因为信息不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品价格，消费者也不会做出增加购置选择，提升价格，生产者也不会增加供给现象。所以，叫“逆向选择”。道德风险是代理人订立合约后采取隐藏行为，因为代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标预防方法，从而使损失发生概率上升，给保险企业带来损失同时降低了保险市场效率。区分在于逆向选择是在交易前，道德风险是在交易后发生。6.风险主要分类有哪些？答：①静态风险与动态风险；②纯粹风险与投机风险；③财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；④自然风险、社会风险、经济风险和政治风险；⑤其余分类。依照负担风险主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险。其中个人风险、家庭风险和通常企业风险也可谓之个体风险，而国家（政府）风险和跨国企业风险则称为总体风险；按照风险所包括范围分类，风险可分为基本风险和特定风险；按照能否预测和控制，风险可分为可管理风险和不可管理风险；还可将风险分为可分散风险和不可分散风险。7.简述风险代价。答：风险代价包含风险事故代价、风险原因代价、处理风险费用。1.风险事故代价是指风险发生所带来直接或间接损失。2.风险原因代价是指一个为防范风险而付出无形代价。A）风险原因所造成社会生产力和社会个体福利水平下降。B）风险原因所造成社会资源分配失衡。8.风险处理技术有哪几个？答：风险处理伎俩大致上可分为两类，即控制型和财务型。①控制型风险处理伎俩是损失形成前预防和减轻风险损失技术性方法，它经过防止、消除和降低风险事故发生机会以及限制已发生损失继续扩大，达成降低损失概率、降低损失程度，使风险损失达成最小之目标。②财务型风险处理伎俩是经过事先财务计划，筹措资金，方便对风险事故造成经济损失进行及时而充分赔偿。这种伎俩关键是将消除和降低风险代价均匀地分布在一定时期和一定范围之内，以降低因随机性巨大损失发生而引发财务危机之风险。9.为何需要进行风险管理？答：风险管理又名危机管理，是指怎样在一个必定有风险环境里把风险减至最低管理过程。当中包含了对风险量度、评定和应变策略。理想风险管理，是一连串排好优先次序过程，使当中能够引致最大损失及最可能发生事情优先处理、而相对风险较低事情则押后处理。10.风险管理目标。答：风险管理基本目标是以最小成本取得取大安全保障。风险管理详细目标能够分为损失前目标和损失后目标。损失前目标是指经过风险管理消除和降低风险发生可能性，为人们提供较安全生产、生活环境；损失后目标是指经过风险管理在损失出现后及时采取方法，使受损企业生产得以快速恢复，或使受损家园得以快速重建。11.简述风险管理程序。答：风险管理程序由风险识别，风险衡量，风险处理和风险管理效果评价四个部分组成。12.怎样选择对付不一样损失风险处理技术？答：风险处理伎俩选择是一个综合性科学决议。决议时，要针对风险实际情况，又要依照经济单位资源配置情况，还要注意各种风险处理伎俩可行性与效用。风险处理伎俩选择，通常来说，不是一个风险选取一个一段，而经常是将几个伎俩组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即以最小成本取得最大安全保障。13.简述风险管理与保险关系。答：一、保险首先是人们转移风险，也就是风险管理一个形式。风险管理包含保险。保险利用概率论和大数法则，能够对风险不确定性进行预测，从而有利于提升风险管理自觉性、准确性和科学化程度。二、风险是保险产生和存在前提。无风险就无保险。保险产生和发展过程表明，保险是基于风险存在和对因风险发生所引发损失进行赔偿需要而产生和发展。风险发展是保险发展客观依据，也是新险种产生基础。伴随社会进步和科技水平提升，在给人们带来新更多财富同时，也给人们带来了新风险和损失，与此相适应，也不停产生新险种。第二章思索题：1.保险定义及其特点答：风险处理伎俩选择是一个综合性科学决议。决议时，要针对风险实际情况，又要依照经济单位资源配置情况，还要注意各种风险处理伎俩可行性与效用。风险处理伎俩选择，通常来说，不是一个风险选取一个一段，而经常是将几个伎俩组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即以最小成本取得最大安全保障。2、保险学说有哪些？简述主要内容。答：保险学说有损失说、非损失说和二元说。①损失说。保险产生之初，是处理物质损失经济赔偿问题，它以海上保险为渊源。损失说以损失这一概念为中心，从损失赔偿这一角度来剖析保险赔偿机制。其主要代表有损失赔偿说，损失分担说，风险转移说，人格保险说。②非损失说。主要有技术说：此说学代表人物是意大利费芳德，他主张以保险技术性质作为保险性质。欲望满足说：该学说以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险性质，代表人物是戈比和马纳期等。相互金融说：该学说代表人物是日本米谷隆三。他认为，保险作为应付经济不安定善后方法，需要以调整货币收支为目标，所以保险机构是金融机构，是以发生偶然性事实为条件相互金融机构。③二元说。二元说基于损失概念不能说明人寿保险性质，有学者便认为人寿保险不是保险，而是一个储蓄和投资。二元说是在这种情况下出现。二元说主张人寿保险不是保险，但与损失保险不一样，二者不能作统一解释，应该分别作出不一样定义。3、保险业是怎样分散风险？答：保险人为确保经营稳定性，应使风险分散范围尽可能扩大。风险分散，包含承保前分散。承保前实施风险分散标准，主要是在承保时合理划分风险单位，并使每个风险单位尽可能独立。承保后风险分散，主要是采取再保险方法，保险人将其所承保部分业务经过风险转嫁方式转移给其余保险人来负担，另外，为达成风险分散目标，保险人可经过提取各种准备金，将承保风险在时间上给予分散。4.保险与赌博本质区分在哪？答：相同点：赌博输赢和保险金给付都取决于某种或几个不确定事件是否发生，二者都是射幸行为。不一样点：1保险只是赔偿损失，被保险人不可能所以取得额外利益；而赌博则是利用人贪图额外利益心里牟取暴利。2保险社会目标是变不定原因为确定原因，而赌博起到是破坏社会安定作用。3保险有科学计算方法，而赌博则完全依靠偶然机会，冒险射利。4保险是将灾害损失化为固定小额保险费，灾害方生是否和行为人意志无关，而赌博则是将固定财资化为赌注，其危险是出于行为人自愿和有意。5.保险与储蓄异同？答：相同点：保险与储蓄都表现了有备无患思想，储蓄也能够用来补救意外事故所带来经济负担，尤其是人寿保险中养老金保险与长久储蓄很相同。不一样点：（1）储蓄是一个自助行为，保险是一个互助行为。（2）储蓄能够由存款人任意处罚，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照协议要求支付保险金。（3）存款人能够取得储蓄本金和利息是确定，被保险人是否能得到保险金是不确定。6.保险是投资吗？答、保险是一个长久保险和长久投资，保险中有一个是投资型保险，这种保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为预防经济波动或通货膨胀对长久寿险造成损失而设计，之后演变为客户和保险企业风险共担，收益共享一个金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其余投资险为最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险企业投资策略为中长久增加,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。7.简述保险职能与作用。答：1、基本职能赔偿损失，分散风险2、 派生职能积累资金，防灾防损三个功效:经济赔偿；融通资金；社会管理作用:社会稳定器，经济助推器8.怎样了解可保风险？证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。9.海上保险是怎样形成？答：海上保险发源地是意大利。11世纪末叶,十字军东侵以后,意大利商人控制了东方与西欧中介贸易。在意大利北部城市商人中间,已经出现了类似当代形式海上保险。这些商人将他们贸易、汇兑票据和保险习惯做法带至他们所到之处。因为意大利商人足迹遍布整个欧洲,因而,在14世纪以后,保险就在西欧各国商人中间开始流行。10.请区分冒险借贷与无偿借贷？答：在海上运输活动中，借款人与银行签定，由借款人以船舶或船载货物为抵押取得银行贷款，在船舶或货物安全抵达目标地后一定时限内偿还借款本金和利息，若船舶航行途中受损、失事淹没，则免去借款人部分或全部还本付息义务借贷协议。这种协议最初起源于中世纪意大利和地中海沿岸，在当地海运国家极为盛行。因为银行负担了债权灭失风险，所以其贷款利率要比通常贷款利率高得多。其高出部分利息，实质上属于保险费性质。11.简述共同海损。答：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取方法所直接造成特殊牺牲、支付特殊费用，由各受益方按百分比分摊法律制度。只有那些确实属于共同海损损失才由获益各方分摊，所以共同海损成立应具备一定条件，即海上危险必须是共同、真实；共同海损方法必须是有意、合理、有效；共同海损损失必须是特殊、异常，并由共损方法直接造成。12.简述火灾保险和人身保险起源与发展。答：火灾保险：起源于11冰岛设置Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险企业——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。火灾保险起源于11冰岛设置Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险企业——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。人身保险：15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲非洲奴隶看成货物进行投保，日后船上船员也可投保；如碰到意外伤害，由保险人给予经济赔偿，这些应该是人身保险早期形式。17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老方法，这个方法日后被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实施。13.说出几个历史上对保险有贡献人。答：14.简述均衡保费理论。答：均衡保费是当代人寿保险主要理论基础，依照这一理论，投保人每期缴纳相同保险费，而不随被保险人死亡率改变逐年改变。这么做投保人每期所缴保费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使被保险人在晚年得不到保险保障。在这一制度下，保险前期均衡费率往往高于自然费率，而保险后期均衡费率则低于自然费率，保险人用前期多收保费及其利息填补后期不足保险费。第三章思索题：1.简述保险利益含义，怎样了解？简述保险利益标准答：保险利益又称可保利益，是指投保人对于保险标具备法律上认可经济利益。保险利益本质，在于投保人对保险标有利害关系，即保险标损害或灭失会使投保人遭受经济上损失。假如投保人对保险标具备这么关系，我们就认为其具备保险利益，不然就认为其没有保险利益。保险利益标准，又称可保利益标准，是指保险协议法律效力，须以投保人对保险标具备保险利益为前提。2、分析财产保险利益起源。答：财产保险利益起源有以下几个方面：一、财产全部些人对其财产具备保险利益。二、他物权人对依法享受他物权财产具备保险利益。三、当事人对其因侵权行为或违约行为而可能产生经济赔偿责任具备保险利益。四、保险人对保险标保险责任具备保险利益。3、分析人身保险利益起源。答：以下人员对保险具备保险利益，能够成为投保人：一、被保险人本人。即任何具备行为能力自然人都能够为自己投保人身保险。二、被保险人一定范围内亲属。三、与被保险人有抚养，赡养或抚养关系人。四、被保险人债权人。债权人对债务人具备保险利益，但这种利益以实际债权数额为限。五、被保险人所在单位及与被保险人有业务关系团体或个人。4.财产保险与人身保险保险利益在存在时间要求上有何不一样？5.简述最大诚信标准。答：最大诚信标准是从事保险活动必须恪遵法律，行政法规，遵照自愿和老实信用标准。6.最大诚信标准有哪些主要内容？答：一、当代保险由海上保险发展而来，而最大诚信标准是维持海上保险正常进行必要条件。二、保险协议是射幸协议，坚持最大诚信标准才能维持保险协议运行与操作。三、保险标广泛而复杂，在决定承保之前，保险人不可能对标一一进行全方面彻底了解，即便可做，也离不开投保人配合。四、保险协议尤其是保险条款通常是保险人单方拟订，而且技术性较强。7.简述通知义务详细内容。答：①、诚信说，因为保险协议是最大诚信协议，故订立协议时投保人应该把关于标风险主要事项，据实通知保险人，同时，保险人则要把保险协议内容及其含义向投保方说明。②、合意说，保险协议成立，以双方当事人对保险协议中关于标风险程度及保险责任范围等内容，意思完全一致为必要条件，而保险当事人通知义务，就是为达成双方合意所必须。③、技术说，又称风险测定说，保险协议成立，以能测定，计算保险费为前提，所以通知义务是保险技术上要求，尽管风险大小估量，主要是保险人责任，但投保人应以将主要事实通知帮助人。依照投保人所通知事实情况，保险人判断风险大小，进而确定承保条件。8.主要事实含义答：主要事实是指能够影响一个正常慎重保险人决定是否接收承保或者据以确定保险费率或者是否在保险协议中增加尤其约定条款事实。9.违反通知义务形式和后果？答：投保人违反通知义务行为主要有三种，通知不实，遗漏，隐瞒与捏造。投保人假如违反了通知义务，其产生后果有两种。一、宣告保险协议无效。这是因为通知是保险协议订立必要条件和基础，假如投保人违反了通知义务，则协议就推进了存在基础，因而保险协议自始无效。二、保险人享受保险协议解除权，通常情况下，保险协议一经成立，保险人不能解除或变更协议。但假如投保人违反了通知义务，则保险人有权在要求期限内解除协议，而且其效力能够追溯到保险协议成立之时，对于在保险事故发生后，保险人先例保险协议解除权，保险人即无给付保险金义务。10.请区分通知义务和通知义务。答：拿保险协议来说，通知义务是投保人推行、说明义务是保险人推行义务主体不一样、内容不一样、法律要求不一样《保险法》第十七条要求"订立保险协议，保险人应该向投保人说明保险协议条款内容，并能够就保险标或者被保险人关于情况提出问询，投保人应该如实通知。"第十八条要求"保险协议中要求关于于保险人责任免去条款，保险人在订立保险协议时应该向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力。11.确保含义及其分类12.赔偿标准含义。答：保险赔偿标准有两层含义：一是保险协议订立后，一旦发生保险责任范围内损失，被保险人有权按照保险协议约定，取得全方面，充分赔偿，二是保险人对被保险人赔偿恰好使被保险人对保险标经济利益恢复到保险事故发生之前情况，即保险赔偿以被保险人实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而得利。13.怎样确定受损财产实际货币价值？答：一、按市场价格确定实际损失，这是最常见确实定实际损失方法。二、按被保险人实际上损失费用确定实际损失。三、按恢复原状所需费用确定实际损失。四、按重置成本扣减折旧确定实际损失。14.哪些保险不适用赔偿标准？为何？答：一、人身保险，人身保险标是人寿命和身体，这是不能用货币来衡量，或者说，人价值是无限，因而除医疗保险以外各类人身保险不适用赔偿标准，实际上，在人寿保险中，保险事故发生后，保险人即按约定保险金额给付保险金。二、定值保险，有些保险标实际价值，伴随时间，空间不一样而改变，在技术上极难准确估量，因而订立保险协议时，保险双方约定其价值，此谓定值保险。三、重置成本保险，按重置成本确定保险金额而承保，在确定损失赔付时不扣除折旧而按重置成本确定损失额。15、赔偿标准对赔偿金额作了哪些限制？答：损失必须是保险责任范围内损失，依照保险协议，保险人只对特定保险事故负责，因而对因为保险事故以外原因造成损失不予负责，从数量上看，保险协议要求保险金额作为保险人最高责任限额，所以，保险人赔偿金额须以保险金额为限。16、什么是代位标准？其主要内容有哪些？答：代位标准，主要对财产保险而言，指保险事故发生，保险人向被保险人支付了保险金之后，保险人能够取得关于保险标全部权或向第三者请求权。这一标准是民法中代位标准在保险中表现，也是保险赔偿标准直接应用。主要内容有一、权利代位，即对第三者权利由被保险人向保险人转移。二、物上代位，即保险标全部权由被保险人向保险人转移。17、简述代位追偿权概念及其内容（追偿对象、时间、权限）。答：保险人先例代位追偿权向第三者追偿时，能够被保险人名义，也能够保险人自己名义。早期，保险人追偿权是以被保险人名义行使，日后，伴随保险追偿案件增加，各国保险立法逐步要求，被保险人在取得保险赔款后，必须将追偿权转移给保险人，同时各国司法实践普遍认可，保险人也能够保险人自己名义行使代位追偿权。另外，被保险人要帮助保险人行使代位追偿权。代位追偿费用由保险人负担。保险人代位追偿权以其实际支付保险赔偿金额为限，在不定额保险或百分比承保情况下，保险人应按实际负担保险责任，取得代位求偿权。18、简述委付、重复保险、共同保险。答：委付通常与推定全损关于，指被保险人将保险标物一切权利转移给保险人，并要求保险人支付全部保险金额请求重复保险：是指投保人就同一标同一风险向若干家保险企业投保，在相同保险期限内，保险金额之和超出保险标实际可保价值。主要保险通常是由投保人或被保险人疏忽，或求稳心理过强，或者因为标价值下跌或投保时估价过高等原因造成。19.为何重复保险要适用分摊标准进行损失分摊？重复保险总保额小于标保险价值情况下，适用分摊标准吗？答：为了防范道德风险，各国保险条款通常都要求，发觉主要保险时，被保险人必须及时通知每个保险人，不然属于违反通知义务。同时，对于重复保险情况下发生保险事故，其赔偿金额确定，遵照赔偿标准精神来进行，形成了分摊标准。重复保险下保险事故发生，被保险人所取得赔偿金额不能超出其实际损失，而且其赔偿金额由关于保险人分摊。20.掌握各种分摊方法（包含详细计算）。答，近因标准是保险当事人处理保险赔偿，或法庭审理关于保险赔偿诉讼案，在调查事件发生起因，确定事件责任归属时所遵照标准。21.简述近因标准？答：近因标准是指是判断风险事故与保险标损失直接因果关系，从而确定保险赔偿责任一项基本标准，是保险当事人处理保险案件，或法庭审理关于保险赔偿诉讼案，在调查事件发生起因和确定事件责任归属时所遵照标准。按照近因标准，当保险人承保风险事故是引发保险标损失近因时，保险人应负赔偿(给付)责任。长久以来，它是保险实务中处理赔案是所遵照主要标准之一22.请练习：书本中近因分析例题和习题page107，108。第四章思索题：保险协议有哪些种类？答：1、按保险标分类：财产保险协议、人身保险协议2、按保险标分合及变动情况分类：特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保险协议3、按协议性质分类：赔偿性保险协议、给付性保险协议4、按照标价值在订立协议时是否确定分类：定值保险协议、不定值保险协议5、按协议负担风险责任方式分类：单一风险协议、综合风险协议、一切险协议6、按保险人承保方式分类：原保险协议、再保险协议2.保险协议具备哪些特点？答：保险协议特征，一、保险协议当事人必须具备民事法律行为能力。二、保险协议是双方当事人意思表示一致法律行为。三、保险协议属于正当行为。3.要使保险协议能得到执行，必须符合哪四项基本要求？4.辨析以下概念：（1）定值保险协议与不定值保险协议；（2）预约保险协议与流动保险协议；（3）保险价值与保险金额。答：定值保险协议又称定价保险协议，是指双方当事人在订立协议时即已确定保险标保险价值，并将之载明于协议中保险协议。不定值保险协议是指保险协议双方当事人在订立协议时不预先确定保险标保险价值，仅载明保险金额作为最高赔偿限额，在保险事故发生后再估量其实际价值，以确定受损标实际损失保险协议。保险价值是指保险标在保险协议中价值。保险价值确定保险金额和损失赔偿计算基础，也是衡量投保人是否足额投保标准，当保险金额小于保险价值时即为不足额保险。保险金额是指保险人负担赔偿和给付保险金责任最高限额，也是保险人计收保险费基础5.怎样了解一切险保险协议？答：一切险协议是指保险人承保风险是协议中列明除外不保风险之外一切风险保险协议。由此可见，所谓一切险协议并非意味着保险人承保一切风险，即保险人承保风险依然是有限制，只不过这种限制采取是列明除外不保风险方式。在一切险协议中，保险人并不列举要求承保详细风险，而是以“责任免去”条款确定其不承保风险。也就是说，凡未列入责任免去条款中风险均属于保险人承保范围。6.名词解释：保险人、投保人、被保险人、受益人、保险代理人和经纪人。答：保险人又称承保人，是指依法成立，在保险协议成立时，有权收取保险费，并于保险事故发生时，负担赔会保险金责任人，也即经营保险事业组织，我国保险法第十条将保险人定义为保险人是指与投保人订立保险协议，并负担赔偿或者给付保险金责任保险企业。投保人又称要保人，是指对保险标具备保险利益，与保险人订立保险协议，并按保险协议，并按照保险协议负有支付保险费义务人。保险法定义为投保人是指与保险人订立保险协议负有支付保险费义务人。被保险人是指其财产，利益或寿命和身份受保险协议保障人。保险法定义为保险人是指其财产或者人身受保险协议保障，享受保险金请求权人，投保人能够为被保险人。受益人是指人身保险协议中由被保险人或投保人指定，于保险事故发生时，享受保险金请示权人。保险法定义为，受益人是人身保险协议中由被保险人或者投保人指定离开有保险金请求权人，投保人，被保险人能够为受益人。保险代理人是指依照保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务单位或者个人。保险经纪人是基于投保人利益，代向保险人洽订保险协议，而向承保保险人收取佣金人，保险法定义为保险经纪人是基于投保人利益，为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务，并依法收取佣金单位。7.投保人因具备什么条件？答：投保人必须具备两个条件：一、要有对应民事行为能力，订立保险协议是一个民事法律行为，要求行为人具备对应民事行为能力。二、对保险标必须具备保险利益。不然保险协议无效。8.简述受益人若干问题（资格、指定、变更、受益权分配和消失）答：受益人能够由保险人指定，也能够由投保人指定，当投保人指定受益人时，应征得被保险人同意，投保人或被保险人能够在保险协议中指定一人或数人为受益人，当受益人为数人时，可在保险协议中约定受益人次序和受益份额，若没有约定，各受益人按相等份额享受受益权，投保人和被保险人可在订阅保险协议时指定受益人，也可在保险协议成立之后再行指定。投保人和被保险人能够中途撤消或变更已指定受益人，指定撤消或变更受益人都无须征得保险人及受益人同意，但应通知被保险人。对受益人资格无严格控制，自然人，法人，其余组织均可，也不要求受益人对被保险人必须具备保险利益。9.保险协议客体是什么？答：保险协议客体是指保险法律关系客体，即保险协议当事人权利义务所指向对象。因为保险协议保障对象不是保险标本身，而是被保险人对其财产或者生命、健康所享受利益，即保险利益，所以保险利益是保险协议当事人权利义务所指向对象，是保险协议客体。10.保险协议通常内容有哪些？答：保险协议内容是指保险协议中所应包含主要事项及当事人双方权利义务关系，是保险协议主体之间享受权利，负担义务基础。保险协议主要事项，一、保险人名称和住所，二、投保人，被保险人以及受益人名称和住所。三、保险标。四、保险责任和责任免去。五、保险期间和保险责任开始时间。六、保险价值，七、保险金额。八、保险费及其支付方法，九、保险金赔偿或者给付方法。十、违约责任和争议处理。十一、订立协议年、月、日。11.详述各种保险赔偿方式。答：在财产保险协议中，主要包含：保险标发生全损或部分损失时赔偿方法，对费用损失赔偿方法，残值处理，索赔详细要求（包含需提供单证，索赔时间，程序等方面）、赔付期限，免赔百分比或金额等内容。在人身保险协议中，主要包含：给付保险金时间，方式，领取保险金前需提供单证资料等内容。12.简述保险协议变更。答：指保险协议没有推行或没有完全推行之前，当事人依照情况改变，按照法律要求条件和程序，对原保险协议一些条款进行修改或补充。变更内容主要包含保险协议主体变更、内容变更和保险协议效力变更等。13.详述保险协议中投保方权利和义务。答：投保方权利：一、投保人享受解约权。二、被保险人，受益人享受请求赔付权利。三、投保人、被保险人享受指定和变更受益人权利。四、投保人享受保单现金价值全部权。投保方义务：一、投保人负有缴纳保险费义务。二、投保人、被保险人和受益人负有通知义务。三、被保险人负有加强防灾防损义务。四、被保险人负有施救义务。14.详述保险协议中保险人权利和义务。答：保险人权利：一、保险人享受收取保险费权利。二、保险人在一定条件下享受解约权。三、保险人享受代位权。保险人义务：一、保险人负有及时签发保单义务。二、保险人负有保密义务。三、保险事故发生时，保险人负有赔偿或给付保险金义务15.保险协议有哪些凭证？答：保险协议凭证大致有以下五种：投保单，暂保单，保险单，保险凭证，批单。16.简述保险协议终止原因。答：保险协议终止是指保险协议成立后因法定或约定事由发生,使协议确定权利义务关系消亡,法律效力完全消失事实。保险协议终止主要原因有协议期限届满、推行完成、主体消亡等法定或约定事由，其结果是协议权利义务消亡。17.在什么情况下，保险人有解约权？答：18.保险协议发生争议时，怎样解释协议条款？答：一、文义解释，是指按保险协议条款用语文字及特定含义或使用方式解释保险协议条款内容。二、意图解释，是指在保险协议条款文义不清或者有岐义时，经过逻辑分析及其余背景材料等判断协议当事人订约时真实意图方式解释保险协议内容。三、补充解释，是指对保险协议条款约定内容有遗漏或不完善时，借助商业习惯、国际通例，在公平标准基础上，对保险协议欠缺内容进行合理补充解释，四、有利于被保险人，受益人解释。保险协议条款通常由保险人事先制订，协议双方就条款内容了解有争议时，理就作出有利于被保险人，受益人解释。19.处理保险协议纠纷方法有哪些？20.怎样了解赔偿性协议和给付性协议？答：这是以保险协议不一样保险目标为标准对保险协议一个分类。赔偿性保险协议保障目标在于保险人对被保险人因保险事故所遭受经济损失进行赔偿，以保持被保险人现有经济利益。给付性保险协议是指保险人给付保险金不以被保险人遭受经济损失为前提，只要约定事故发生，保险人即按事先约定保险金额给付保险金。绝大多数人身保险协议属于给付性保险协议。第五章思索题：了解大数法则和对保险主要意义。答：在数法则是概率论与数理统计学基本定律之一，是关于随机变量序列算术平均值向常数收敛一系列极限定理统称。保险技术基础是大数定律。保险是处理风险一个方法，经过集合大量性质相同或相近风险单位，预测损失总额，在各风险单位之间分摊，以预先征集保险费所形成保险基金，对约定风险事故所致损失给予赔偿或给付保险金。保险是一个风险转移机制，投保人经过购置保险，将风险转移给保险人，以确定小额保险费支出摆脱或部分摆脱可能，不确定大额损失支出，从而增强确定性，降低不确定性。联络保险活动，假如承保保险标足够多，由伯努利大数定律，保险事故发生频率和保险损失程序将是稳定，即损失频率与损失概率，损失程度与其真值有较大偏差可能性较小。这为保险人利用经验数据经过统计推断进行损失预测提供了科学依据。2.保险人怎样降低财务稳定性系数K？答：3.简述保险费预保险费率定义和组成。答：保险费率是指单位保险金额保费，所以，保险费通常是按保险金额乘以保险费率来计算，另外，也有按基本保险费再加上保险金额与保险费率乘积计算。还有则直接按约定保险费收取而不出现保险费率。4.影响保险费率原因？答：针对每个险种区分答案也不一样，通常来说应包含以下几点：1、保险标本身风险情况。2、保费规模大小。3、客户各种资质。4、业务渠道起源。5、市场上同业水平。6、以往损失统计。5.试述纯保费含义。答：与保险费对应，保险费率也分解成纯费率与附加费率，按纯费率收取保费为纯保费。6.保险价格与其余通常商品价格由什么不一样？答：保险费率与通常商品价格有所不一样，其主要特点有三。一、就单个保险协议而言，保险费率与保险赔偿或给付之前没有必定联络，即投保人按费率缴纳保险费后，未必能取得保险赔偿或给付，而且费率高未必给付多，费率低未必给付少。这与通常商品交换活动不一样。二、保险费率计算在成本发生之前，通常商品价格决定，通常发生在成本已知之后。三、保险费率受政府管制远较通常商品为严，市场经济社会中，通常商品价格，政府管制较少，通常由市场供求关系决定，保险费率则不一样。因为保险技术复杂性，为保护被保险人正当利益并确保保险事业健康发展，许多国家要求，政府保险监督部门不但具备核定保险费率权力，而且要求保险费率计算方法，甚至能够要求保险人调整保险费率。7.怎样了解保险交换等价性？答：8.简述保险费率厘定标准。答：保险人在厘定费率时要落实权利与义务相等标准，详细而言，厘订保险费率基本标准为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损标准。一、充分性标准、二、公平性标准、三、合理性标准、四、稳定灵活标准、五、促进防损标准：9.影响寿险保费主要原因有哪些？答：寿险，(包含定时寿险和终生寿险)寿险协议给付保险金条件是被保险人在保单存续期内死亡，年纪越大，死亡风险也越高。所以，通常需要支付保费也越多。再比如说重疾险，重疾险费率是随年纪而增加，年纪越大需缴保费就越多。而且重疾险核保相对严格，年纪越大，染病几率越高，对应费率也会增加。除此之外，影响保费原因还有职业性质、被保险人性别、被保险人身体情况差异、生活习惯不一样等。10.保险准备金有哪几个？答：保险准备金主要有以下几个：总准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金等。为了确保保险企业正常经营，保护被保险人利益，各国通常都以保险立法形式要求保险企业应提存保险准备金，以确保保险企业具备与其保险业务规模对应偿付能力第六章思索题：1.了解以下险种：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、海洋运输货物保险、建筑工程保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、出口信用保险、农业保险。主要内容包含：险别，保险责任和除外责任，保额确定，保险期限，保费计收和缴付，赔偿方法，附加险等。第七章思索题：1.试述人身保险与财产保险区分。答：人身保险与财产保险相比展现出许多主要差异，主要有一、保险利益方面，财产保险中保险利益都有量要求性，保险利益不超出财产实际价值，但在人身保险中，因为人寿命和身体无价，不能用货币来衡量，所以其保险利益通常没有量要求性。而且财产保险中保险利益是维持保险协议效力，保险人支付赔款条件，但在人身保险中，保险利益只是订立保险协议前提而非维持保险协议效力，保险人给付保险金条件。二、关于保险金额确实定，财产保险中通常以保险标实际价值为依据确立保险金额，而人身保险中保险金额则依照被保险人保障需要和投保人缴费能力由保险双方协商确定。三、财产保险是裣性保险，适用损害赔偿标准，而人身保险为定额给付性保险，通常也不存在重复保险和人位求偿问题。人身保险有哪些种类？保险责任不一样，人身保险能够分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上长久业务和保险期间1年以下（含1年）短期业务。按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险。按是否分红分类，人寿保险能够分为分红保险和不分红保险。3.简述人寿保险特点。答：人寿保险特点：利用生命表，采取均衡保费制，长久性，储蓄性。8.请分析两全保险，具备怎样风险人才需要两全保险来转移风险？终生死亡保险具备两全保险性质吗？答：两全保险即生死两全保险，又称生死合险，混合保险等，指被保险人不论在保险期限内死亡还是在保险期限届满时依然生存，保险人都给付保险金人寿保险。保险期限内死亡所得为死亡保险金，满期生存所得为生存保险金。两全保险能够分为两种类型：一是以特定年纪为保险期满日，通常以被保险人退休年纪为保险期满日，这类两全保险又被称为养老保险，意在为被保险人退休时准备大笔保险金供其老年生活之用。二是以特定期限为保险期间，如五年，十年，二十年等。这类两全保险惯用于某一特定储蓄目标，比如教育基金。终生寿险能够看成是一个期限较长两全保险。4.怎样了解人寿保险储蓄性？订立人身保险协议不但使投保人得到了保险保障，还能够取得储蓄权益。这一点，人寿保险协议是最经典。因为人寿保险协议所承保死亡事故是必定要发生，除了部分营业开支外，大部分积累还须返还给被保险人或受益人。投保人每年将少数钱，积存于保险人手中，到老年逝世后，其家眷则能够得到一笔可观保险金，同储蓄十分相同，只不过是它不能随意支取，而要到保险事故发生后才能领取。当然在领取保险金之前，投保人在一定条件下也能够使用这笔存款，如投保人向保险人借款等。另外，人寿保险死亡危险伴随年纪增加而提升，不一样年纪人死亡率是各不相同，尤其是到晚年，死亡率上升非常快速。如采取续保方法，保险费率必定逐年上升。在这种情况下，体力衰弱被保险人，考虑到本人生存时间不多，即使负担加重，也可能会坚连续保；而健康人就可能因保费过重而中止保险。为此保险人通惯用均衡费率，来代替每年自然费率，使保险费率年年相同。所以，投保人在早期交付保险费中有溢交部分，这部分资金和银行存款一样也可取得利息，故实际上这也是积存于保险人手中储蓄性款额。5.年金保险是怎样一个生存保险？年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照协议约定金额、方式，在约定期限内，有规则、定时向被保险人给付保险金保险。年金保险，一样是由被保险人生存为给付条件人寿保险，但生存保险金给付，通常采取是按年度周期给付一定金额方式。6.简述期限返还性年金保险和保费返还性年金保险。7.联合年金保险有哪几个形式？联合年金保险有两种基本形式：一个是联合生存年金；另一个是联合和最终生存者年金。8.请分析两全保险，具备怎样风险人才需要两全保险来转移风险？终生死亡保险具备两全保险性质吗？9.请了解次健体保险概念。保险人怎样承保次健体保险？十年等。这类两全保险惯用于某一特定储蓄目标，比如教育基金。终生寿险能够看成是一个期限较长两全保险。10.简述变额人寿保险及其主要险种。变额人寿保险简称变额寿险是指在保险期内保险金额随资金利用实际业绩改变一个人寿保险。变额人寿保险实质上是一个证券化人寿保险。变额人寿保险是一个终生寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金投资效绩不一样而改变。变额寿险能够是非分红，也能够是分红。11.了解人身意外伤害保险概念。怎样分辨？答：人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是指在保险使用期间，因遭遇非本意，外来，突然意外事故，被保险人受到伤害而致残疾或死亡，由保险人负担给付保险金责任人身保险。12.简述意外伤害保险保险责任和赔偿方法。答：意外伤害保险保险责任组成有三个要件，一、被保险人在保险期限内遭受意外伤害，二、被保险人在责任期限内死亡或残疾。三、意外伤害是被保险人死亡或残疾直接原因或近因。赔偿方法：一、死亡保险金给付，意外伤害保险协议中，通常要求有死亡保险金额度或死亡保险金占保险金额比率。大多数情况下，死亡保险金为一个保险金额。二、残疾保险金给付，残疾保险金额度决定于两个原因，即保险金额与残疾程度。13.了解健康保险概念。它有哪些基本保险责任？答：健康保险是以人身体为保险标，当被保险人在保险使用期间因疾病，分娩或遭受意外伤害造成医疗费用支出或经济收入损失时，由保险人负担给付保险金责任一个人身保险。健康保险承保责任主要有两类，一是因疾病，分娩或遭受意外伤害所致医疗费用，以此为主要承保责任健康保险称为医疗保险，二是因疾病，分娩或遭受意外伤害所引发经济收入损失，以此为主要承保责任健康保险称为残疾收入赔偿保险。另外，有时健康保险也对被保险人因疾病，分娩所致死亡或残疾给付保险金。14.健康保险中疾病组成要件。答：组成健康保险所指疾病必须有以下三个条件：第一，必须是因为显著非外来原因所造成。第二，必须是非先天性原因所造成。第三，必须是因为非长存原因所造成。15.简述健康保险特点。尤其是承保标准、保单续效和成本分摊方面。答：健康保险特点主要表现在：①保险责任，健康保险主要承保被保险人因疾病，分娩或遭受意外伤害所引发医疗费用支出或经济收入损失。②保险协议性质，健康保险协议则多数是赔偿性保险协议，保险事件发生，保险人要按实际损失情况在保险金额范围内给予赔偿。③保险期限，健康保险为短期业务，以一年期居多。④承保标准，对于产生疾病原因需要严格审查，体检是惯用伎俩，对于经过体检或其余风险评定方法被确定为次健体被保险人，往往被要求提升保险费率或重新要求承保范围。对于一些特殊疾病，也可单独制订特种条款，额外收费或列明除外。另外，为预防已经患有疾病被保险人投保，⑤保费计算与准备金计提方法，健康保险适用非寿险精算原理，其保费计算和责任准备金计提方法与财产保险和意外伤害保险一致。⑥保单续效，健康保险多为短期保险，因为人身体情况不停改变，即健康风险不停改变，保险人对续保持慎重态度，健康保险协议中常有连续有效条款，注明保单在什么条件下失效，什么条件下自动续保，其方式可归纳为以下几类，1、可任意取消保单，2、有条件可取消保单，3、有条件续保保单，4、确保性可续保保单，5、不可取消保单⑦成本分摊，健康保险中此项极为惯用，尤其是医疗保险中。为了达成保险双方风险共担之目标，与财产保险中一些做法类似，健康保险协议中常有以下条款，1、免赔额条款。2、百分比分摊条款，3、给付限额条款。16.简述失能保险。失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，是指以因保险协议约定疾病或者意外伤害造成工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入降低或者中止提供保障保险。17.团体保险有什么特点？答：一、风险选择基于团体，团体保险保险人可能承保一些在个人保险方式下以任何条件都不能承保人。二、使用团体保单，保费低廉。三、保险计划灵活性。18.简述人身保险协议惯用条款：不可抗辩条款、年纪误告条款、宽限期条款、复效条款、不丧失价值任选条款。第八章思索题：再保险概念。答：再保险又叫分保，是保险人将其所承保风险责任一部分或全部，向其余保险人进行保险行为。国际上把再保险称为“保险保险”。再保险有哪些种类？答：按责任限制分类，再保险可分为百分比再保险和非百分比再保险。在百分比再保险中，又可分为成数再保险、溢额再保险以及成数和溢额混合再保险。在非百分比再保险主要有超额赔款再保险和超出赔付率再保险两种。其次，按照安排方式分类，再保险可分为暂时再保险、合约再保险、预约再保险。3.百分比再保险和非百分比再保险有什么不一样？答：