信用担保实务及风

信用担保实务及风险管理目录担保业的形成与发展担保公司主要业务简介担保公司风险管理体系担保业务风险评判及方案设计如果做好担保业务

担保业的形成与发展银行贷款为什么需要担保：

《贷款通则》第十条规定：除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。担保业的形成与发展为什么会出现担保公司：

《担保法》第二条规定“在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金”。

第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。

第七条“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人”。

担保业的形成与发展

担保业形成的背景：

融资难、担保难是制约中小企业发展的世界性难题。当前，占全国企业总数90%以上的小企业已经成为拉动经济增长、增加国家税收、推动自主创新、稳定城镇就业的重要企业群体，然而，中小企业在国际金融危机冲击下受困于融资问题，贷款难似乎成为小企业谋生存求发展的最大障碍，如何缓解中小企业融资困境，切实解决中小企业融资难问题，已经成为决定中小企业健康发展的关键环节。在今年《政府工作报告》中，温家宝总理提出，将在今年采取更加有力的措施扶持中小企业发展。抓紧落实金融支持政策，健全融资担保体系，简化贷款程序，增加贷款规模。

担保业的形成与发展中国第一家担保公司：是1993年11月成立的中国经济技术投资担保有限公司。据发改委统计：截止2007年底，全国信用担保机构已达3729家，其中，省级544家，占14.59%；地市级以下（含地市级）3185家，占85.41%；政府完全出资的703家，占18.85%，参与出资682家，占14.16%，民间出资1761家，占62.86%。从业人员37454人，共筹集担保资本金总额1774.08亿元，累计担保企业70万户，累计担保总额1.35万亿元，其中当年担保5049.05亿元，受保企业21.65万户；实现收入118.85亿元，其中保费收入72.54亿元。

北京担保行业状况2009年上半年，全市正常运营的担保机构76家，注册资金222.76亿元，比去年同期增长了41.62亿元，增长了22.98%。2009年上半年担保总额1148.65亿元，其中上半年新增担保额410.51亿元，比去年同期增长了37.04%。上半年新增贷款担保额183.26亿元（含个人贷款5.05亿元），与去年同期基本持平，略有下降，下降了0.41%；其中上半年新增本市中小企业贷款担保额110.04亿元。担保业务收入9.78亿元，比去年同期增长了165.11%；实现利润3.13亿元，有一定幅度的下降。截止至2009年6月底，累计发生代偿19.58亿元，累计代偿率6.66‰，累计发生代偿损失2.43亿元，其中2009年上半年新增代偿损失5196万元，累计代偿损失率为0.81‰,代偿率有所上升，代偿损失率略有下降，代偿率、代偿损失率均保持在正常较低的水平。担保行业主管、监管及行业协会国家经贸委中小企业司国家发展与改革委员会中小企业司国家工业用信息化部中小企业司国务院联席会议担保行业主管及监管国办发〔2009〕7号：《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》规定：联席会议由银监会牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等部门参加。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。联席会议负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府对融资性担保业务进行监管和风险处置，办理国务院交办的其他事项。

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担保公司主要业务1、担保2、投资3、中间业务担保－担保公司主要业务（1）1、融资担保2、履约担保3、司法担保4、其他担保融资担保1、间接融资担保2、直接融资担保（1）综合授信担保（1）债券担保流动资金贷款（2）基金担保固定资产贷款（3）信托产品担保银行票据贴现个人消费贷款（2）贸易融资担保（3）租赁担保（4）商业票据担保个人业务

1、房产融资担保（1）增量房（一手房）贷款担保（2）存量房（二手房）贷款担保按揭、转按揭、加按揭贷款担保2、汽车融资担保3、个人（工商户）经营融资担保4、出国留学等中介担保5、个人垫款业务履约担保1、投标担保2、履约担保3、预付款担保4、工程款支付担保5、维修担保6、质量担保

司法拳担保1、刑执事类保释拢担保2、经锯济类（1）诉垃讼财猴产保赠全担遮保（灰诉前净、诉嫌中）（2）破杠产保骄护担莲保（3）其脾他担肿保投资--迷--担保医公司算主要倾业务狭（2）1、股蹲权投南资。杀以投岩资的碎思维陷做担降保，胸直接裤参股颈或取全得期跃权。2、债喜权投啦资。姨直接莲委托权银行真向客罩户发仆放委尊托贷雕款。杰银行拘不承务担信翼贷风泽险，绢但从宁中收雪取手京续费踏。（1）过昆桥资觉金。（2）短员期周杂转资价金。（3）项斧目贷阿款。中间罚业务酱－担保景公司徐主要载业务竹（3）1、融资藏中介允：通过决担保溉平台桂所积智聚的离资源蹲与信湖用，蓄为资矮金的伙供需佳双方地提供徒专业肥化的筛融资瓣中介释服务伙，收可取融复资成甲功服采务费蜂。2、投资香咨询酒：运用准担保绝平台钻积累律的市馒场信饺息资费源和丙信用水资源携，为呀广大捆的中脆小企型业提谱供综雨合性我的投辟资咨浸询服畏务。3、财务躺咨询滤：为被升担保黄企业肉提供跌财务烦咨询此，一译是出目于风歼险控抖制的蜜要求闸，二汉是为盲公司盐提供疮无风叉险收仆入。4、担保男附加绒：充分鲁挖掘膜运用摔担保决资源壳的潜杰在价绵值，竖以延票伸担虫保价控值链向，谋弦求公杏司与狐被担风保企奏业持发续、准长期泊的共星同发乘展，抓从而光进一佳步提貌升担陪保的刷附加喂价值蹈。5、其他澡：包括眨企业/个人拘资信辨评估滚、投浩资项爷目评丹估与庸论证后、资热产委丹托管瓜理等欧业务掘在内吗的中弟介服蛮务业汗务。目届录担保猪业的闸形成斯与发踪蝶展担保馆公司成主要驾业务迅简介担保隶公司遍风险馅管理考体系担保左业务瓦风险廊评判谎及方螺案设忍计如果迫做好普担保漏业务担保亡公司蛙风险汗管理沿体系1、风丝式险管愁理架偶构6、反呈担保醋物估恩价2、制据度建密设体卡系7、信翁用评沟级3、流满程体钞系8、保喂后监弊管4、风牢险审初查9、资虾产保喇全5、反眼担保吩方案把设计10、信串息建仓设风险列管理动架构1、董独事会2、风老险管欲理委框员会3、首哲席风干险官父、风市险总仿监4、风鲜险管樱理部制度熟建设1、担探保业敬务管瞧理办握法2、产故品管映理办椒法3、其殖他；（1）资巾本保筹全管恼理办咽法（2）反派担保恐物评粉估指改引（3）担诵保业固务分世类评铺级（4）其叠他流程玻体系1、受理她流程10、用权款流竿程2、评高估流摘程11、保虚后监翅管流稼程3、调战查流弟程12、档努案管兰理流哲程4、审内核流视程13、解慨保流扰程5、评葵议流卵程6、评聚审流搅程7、出可具意樱向函忽流程8、签豪订合洋同流余程9、放板款流盲程风险遥审查1、尽甘职调广查：与双人宅调查坐制度2、分往级审临批：2级以箩上审论批3、审晃保分遮离：毯审批喊与操怜作分舒离4、授垦权管宅理反担萌保方黑案设皂计总的孝原则梁（抓北住二桶个核性心）期：1、抓脉住企惑业的前核心律人物2、抓傻住企党业核煤心资世产企业络的核侮心资遭产1、制赌造业曾：产舍品及姨市场薪竞争躬力2、贸烤易流揪通：灰存货绢、应纸收账渐款3、科坑技型约：无顺形资闪产4、房椅地产淋：土亿地和闪项目村开发西权5、服屿务业帮：品芦牌、支服务你水平蒸等企业侧的核粉心人估物1、拘企业知的实辉际控谈制人2、劈燕六缘甘：血斩缘、计姻缘歇、学禾缘、地缘由、剃业缘捷、神据缘过程挥控制应手段1、物恢流的扇监管物，委晨托专算业仓引储物街流公拆司2、资孤金流门的监泻管，销共同过账户3、印段章的宪监管4、证颂照、贞重要算权证支的监古管反担然保物拜估价1、设省立专哑职估渡价人听员，交对土地借、房阳屋、车辆乔和机准器设扎备等店资产选进行鸦评估辞，并滩出具线评估暑意见富。2、委齿托社肿会专桑业评拐估机壳构评迫估。信用绪评级1、评回级依疯据：尚参考溉人民疾银行追关于纽奉贷款吨的5级分倒类。2、评隐级方幸法：撇采用执定量笼和定兽性相仗结合略的方终式。3、评必级作挣用：（1）项缎目准搅入标棚准；（2）风乞险定象价依需据；（3）计竟提“适两金物”的父依据镰；（4）保煮后监咽管的付要求镜。保后贯监管1、首划次检序查：板第一继次用径款15天内(贷款怜用途)2、常希规检凭查：止每二喷个月(经营刺情况)3、到欠期前萍检查陷：到右期前蒸一个杯月，蔽落实椒还款垦来源词；到篇期前摄一周阳，还表贷资聚金到畜账4、专厚项检牢查：拖根据虾风险遍分类虎结果裙确定萄保后踩监管仁周期袜明确督保后盖监管除的内暴容、械充分隙认识辣其重裕要性资产轮保全1、退默出通眯道问碰题，敞对担狐保和后委贷粘项目后的合就同文症本办煮理强争制执虚行公近证，败减少引诉讼游环节邮，缩申短诉雹讼时栋间，萝提高舒效率2、协商售解决3、采微取法颈律或攀仲裁仔程序信息捎管理1、档辆案分督类：闪要件衰档案镜和一各般件维档案客户盟资料(委托健担保误申请荡书、智补充盲资料)重要那权证(反担晒保措类施的尖办理离，移列交财衣务)档案服的收尽集、蹲移交去、整诸理、棕分类浩、立扩卷、率存放狱及抽清退侮销毁2、担左保业原务系火统目惨录担保疏业的技形成垂与发环展担保柄公司皱主要宜业务宵简介担保狐公司行风险标管理才体系担保肃业务游风险加评判岭及方考案设此计如果疫做好悟担保蛙业务担保融业务电风险将评判叉及方寄案设旷计1、担听保公舌司的哀主要携风险2、行顺业与础企业仰风险牢及分待析要炊点3、公赢司治辞理风廊险4、管漆理层菠风险需及分戚析5、项医目标鸟准的口把握6、企斯业发点展阶少段及肺融资懒方式7、流酿动资骡金贷壤款需钟求成隙因8、贷榴款需访求量糠问题担保浆公司去的主唉要风萌险1、市谋场风亚险2、经炒营风拖险（1）道摊德风堂险（2）安暮全性维风险（3）流饥动性骗风险3、操虾作风铅险（1）道疤德风至险（2）制等度和瞎流程行业找与企声业分针析要裤点行业祥的周粮期性行业盒成功摸的主距要因千素行业绞的主详要风榨险企业汇有无羡清晰席战略企业盾的强亦项与伶弱项调是什已么企业属与同粪行的墨比较捆、竞劳争地拼位如序何行业内内五想大要沈素行业互内现扭在的庸竞争新加晓入的东竞争青对手可替陕代的眨产品供应缴方的白竞争畜力购买长方的围竞争铜力行业获与企记业的伯主要跌风险供应治风险丹：原肺料充淡足与沟否、宅价格算、讨耍价还胜价能煮力需求觉风险沫：市罗场份犁额、品产品冲竞争仿力、返市场捡多元启化、酸价茄格趋杯势生产乖风险威：技悟术、苹质量呢、劳述资关驼系、破主要推雇员唇稳定际性收款惧风险陕：客兰户的合分散锤程度痛、有耍无相损关保卧险公司买治理贸风险公司隔架构烘是否抬符合光现代轿公司坝治理心要求管理当层的纷诚信喊度至掉关重浴要，塘他们禁是否放在困观难时杯有良庙好的叉还贷伙纪录关联曾交易量的数洒量和炒大小财务边信息紫披露叨的质绕量所用喂审计黑师的乔质量审计思意见管理腾层分液析背景尽（教串育、胁从业鲜）能力战略即眼光未来侮目标望的确誉定以下挡管理分人员以的背缸景应休作为骨负面侨信息耐加以毅注意漂：（1）管悼理层地变动饭频繁精，特扣别是CF签O突然名辞职旬；（2）管不理人剥员、凡特别塌是CE奴O涉嫌牺破产池、商符业欺淋诈或抓有因盘债务坟原因蓝被追忧讨经鞠历；（3）CE驴O在同歉龄段斩中学助历较蛾低；（4)轰CE假O单身第；（5)指CE岂O无子亏女；（6）CE快O年事而太高刚，而说公司伟性质赢是私右人有厘限公棚司或共个体汗工商秆户；（7）CE邪O有赌缩慧博、它吸毒足等不微良习静惯。项目苹标准逗的把潜握（1）四个馋象限畅的选针择：第一棚象限舍：基炼本面支好，毕担保般好；第二督象限半：基梅本面匪好，折担保宝一般顷；第三岭象限盼：基绘本面浸一般闯，担钉保好记；第四叛象限驴：基无本面惭一般满，担计保一伍般。第一声象限萍是银鄙行的砍客户顾，第果四象帽限没貌有人篇理它倘，只梯有第水二和态第三任象限盾才是抚我司蚂的客烈户，叛而我揭们还坝优先敏选择俘第二罗象限含。项目尘标准题的把调握（2）1、傍启大款想：垄饼断或底者是居为垄反断提殊供配虎套的2、抓蓄两端竭：（1）产猪业链有最上缝端的栋资源熟型客隙户（2）产况业链把最下煌端的其终端姓型客优户项目桶标准颈的把景握（3）1、企莫业基砍本面市好的果、现廉金流取好的元项目太，反携担保书措施若可以嫩适当五弱一器些。2、基仆本面迷一般缝的，扛特别炎是新汉成立脏的企江业，去反担尺保措锦施要薄强、裁特别葬强。3、对仍于反笋担保岁物足放值，莫但是课资金腹缺口苏大的衡，坚易决不独介入哲。4、对瓜于银蓬行贷砌款较借多，拒又缺蹦乏融传资资杂源，诉依赖鸦担保胖公司升担保困的企懂业，丙要引巨起我软们高向度注嫁意，裹尽量旨少做鼠。5、集床团性锦项目悉要谨挨慎接爬触，镜调查照清楚吓比较逝难，暗影响苗效率畅。“企业难年轮建理论”2年内--创业胁期，赴非常右不稳降定；3-缸5年--成长瞎期，挑如果唐财务掀反映糠赢利恶且资怒本能扭运转浙，破道产系劝数较筝小；6-岩10年--成熟奸期，葱如果椅财务垮反映陷赢利字且资雨本能折运转议，是壳企业顶的稳色健期隐；11年以戚上--不确欠定期卫，因爹产品故、市吊场的苦可能番变化古因素饱多，混企业征有可耗能进蹈入另索一轮悲的成卫长-成熟制期，醋也有钥可能仁走向快萧条向。企业是发展衫阶段轻及融榨资方尊式股权狼融资债权柱融资1、创辛办期辫家族说筹集晴哥汗们借坚款2、发眠展期麦个人唤自筹桂民慨间融览资3、成鼓长期(早\中)厉VC担保4、成抹长期(中\后)葡PE银行5、成卖熟远期IP肠O发债流动微资金栗贷款盼需求叮成因1、季凝节性弯需求2、经随营规南模的岔扩大（1）生芹产型劫企业卧新增精生产茄能力（2）贸铺易类蒙企业蛋销售幕规模轻扩大（3）工气程类策企业诱合同降订单终增加3、结漏算方项式的捉影响（1）上首游账胜期的拉缩短（2）下姥游账示期的心延长4、经开营亏堵损贷款串需求埋量问陈题1、项甲目贷照款：睡额度役要给躲足，瘦保证库其有棉足够修的资匹金将知项目冤建成盛，形艰成生努产能伟力。2、流猛动资溉金贷爬款：械额度绿尽量痰给少汽，少刘一点周对企斗业影润响不前大，周多了迁企业疮就容量易产轰生冲君动。爸其额饮度的参核定贼，主板要参腐考以相下三某个方比面：(1角)真实萄的资晕金需献求；(2严)还款胆能力寺；(3预)反担花保的震可控迹程度兴。目斑录担保愉业的层形成歪与发矿展；担保鲜公司趋主要荒业务桂简介羞；担保下公司躬风险倍管理翻体系晓；担保尽业务床风险土评判葡及方遥案设侮计；如果待做好壁担保缠业务蝴。从根康本上奶说，善要靠虫项目票经理杆高效型率、健高质恢量地萝推进初项目乎的操惩作，殊以专裙业的添素质酬和敬服业的锐精神怖感动呜银行内、感良动企缩慧业、怒感动荡评委莫，赢辛得银合行、固企业咐、评膊委的古信任肥。结合剥几年谊来的益工作练实践拾和体胳会，苍我概宪括为10个方到面：“63形34迷11苍24病33够”。6-清--拉-基本隔能力仙要求1、专越业基药础：产金融赠、财碰务和围法律2、市狡场意仔识和常营销蓝能力3、沟煎通协桌调、俗与人板打交妻通的蕉能力4、吃黎苦耐场劳的案精神5、悟阳性与适不断别学习造的能擦力6、良污好的偿职业冒操守3-凯--悲-处理斤好三娇个方换面的晒关系1、搞叔定银极行--杏--感情泼营销钥和业鸭务营态销相极结合2、搞依定企兴业--香--有理罢、有众力、昆有节3、搞鹅定评贯委--葵--专业当、敬瓣业、壤客观3-抢--旋-调查星之前广“三惰落实招”1、时崇间落滴实：哄避免初蜻蜓尾点水覆式多馅次来匪回折临腾，渗确保蚕一次贵性将警主要忽的问闸题调隐查清裤楚；2、人委员落雨实：镇确保否企业普的关妇键人屡员调书查时狐在场哑，并渔事先炎确定采人员磨要做滑什么；3、内躺容落宣实：徐事先器要“谁备好嗓课”添，将废需要黄调查苗的内仁容、股疑点饶、重锁点确大定下绪来，浑抓住衔关键区细节终。4-猎--酸-谨“四多两”1、多坏看：笛既要发看企咐业的由现状族，又税要看荷企业董的过收去和丑未来各；既丝式要看域企业抄的生爬产经叉营，惜又要播看实车际控爷制人毯的情薪况。2、多口听：厕全方习位地丙聆听首企业超不同片层次掩人员寨的讲劲述，疗听企石业内令部和茧外部诱人员宾的讲紧述，演听企浪业上济下游气客户连的讲迹述。3、多迫翻：擦多查右企业晕的资虫料，谣包括帆总账高，明靠细账泊、原各始凭相证、玻银行饿对账搅单等愚。4、多刮走：质走到铜企业沙生产叶现场橡、材霞料库华房、除成品线库房要去，拿关注未进出惑货的刷情况圈。1-孟--铃-抓“一少巨”少表度态：毅尽量巴少发旨表个鉴人意遇见，质避免糟日后抱谈判烈陷于猛被动娱。1-证--尸-抓住尤“一降个核倾心”调查撤不是剩简单绩的翻挽箱倒闻柜，屈而是无抓住游企业淋存在炭的核解心问庭题，绒这是龙搞定川企业掘的关尝键。毛歌功器颂德拆式的剩调查蒸达不艇到目尼标，宅搞不竿定企捉业，弯我们蓝要善之于抓团企业沉困惑间的问岭题和叔关键都的问妥题。登调查匆的关牺键是全能发海现企庄业的怠关键掩问题贫，发导现企积业本揭身也鸦关注细的痛掉处。口越是香这样咽，就失越能赢赢得涛企业股的尊区重和编配合胜。2-泡--顷-抓住京“二蜂条主枣线”尽管碰调查午企业寒的过割程很自复杂继，但鉴用“算两条限主线循”串味起来歼，就侦非常乔清晰掉，两覆条主寇线：晃一条赢是物波流；冷一条浊是现竟金流晃。调查