小额贷款公司信用风险防范论文

第页共页小额贷款公司信誉风险防范论文小额贷款公司信誉风险防范论文一、当前小额贷款公司所面临的信誉风险小额贷款公司的客户一般都是信誉条件较差的小商户或者个体人员，因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。〔一〕贷款人信誉条件较差由于银行相对来说资本比拟雄厚，并且利率相对来说较低，所以贷款人多数都是首先向银行贷款，但是银行的审核标准比拟严格，但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信誉意识淡薄，并且中小企业倒闭的可能性极大，这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说，是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比拟高的小额贷款公司，小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格，为了盈利可能会给一些相对来说信誉条件不好的小企业和个人贷款，因此会对小额贷款公司的资金平安产生影响。〔二〕征信系统不健全，抵押机制不完善当前，小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性，缺乏专门的技术人员和风险评估人员，信誉评定和授信额度缺乏统一的标准，我国小额贷款公司信誉评价体系建立仍然处于相对滞后状态，因此，借贷前的信誉审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到归还的风险得不到有效控制。假如小额贷款公司期望通过进步贷款利率来平衡信誉风险所带来损失，那么在实际上是对信誉风险的降低是无用的，甚至它自身的有效贷款的数量也会减少。同时，由于抵押担保手续相对来说比拟繁琐，因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保，在我国的现有信誉评级体系下，小额贷款公司面临较大的信誉风险。〔三〕小额贷款公司内部缺乏专业技术人员目前小额贷款公司普遍存在着人员构造复杂、专业技能弱、知识程度较低等问题，信誉风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家，他们接触的行业多数与金融行业关系不大，因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步，大多没有建立起完善的内部控制和鼓励机制，没有完善的业务流程和信贷审核流程，也是导致信誉风险无法防范的一个原因。与此同时，多数小贷公司为了追求利润和贷款的数额，往往盲目追求对外的扩张，而无视公司内部的标准与建立。〔四〕业务品种单一，风险分散才能弱小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款，因此可以经营的范围有限，资金规模小，应对风险的才能较，而且由于其行业界定比拟模糊，对于其属于金融企业还是工商企业的划分不是很明确，不能按照国家规定享受金融行业的相关优惠政策，使其盈利性得到限制。同时，小贷款公司经营地域性较强，小额贷款公司贷款投向集中，构造单一。有些小额贷款公司为了片面的追求利润的最大化，没有严格的按照风险躲避的流程来执行，因此影响了自身的风险控制才能，这样一旦贷款风险出现，必然将危及自身的正常经营。二、小额贷款公司信誉风险防范的措施〔一〕进步小额贷款公司内部人员素质一个公司的兴盛与衰败和优质的领导者分不开，同时也需要有一个高技术水准的团队。因此，对于公司内部的人员安排也要非常的慎重，公司的高级管理人员一定要具备较强的行业技能及多年的从业经历，对基层信贷人员的选拔也要进步标准，并且由于行业的信息更新的`快速性，要加强对员工的根本业务知识及风险防控知识的培训，进步员工专业素质。同时，制定和完善对员工的绩效考评制度，把发放贷款的数额和绩效直接挂钩，对于不良贷款也要对相应的贷款负责人做出相应的处分，并力求公开、透明、通过直接的量化考核，把信贷质量平安这个概念深化到公司内部。〔二〕完善小额贷款公司的内部控制机制小贷公司的内部控制机制的研究，是如今理论界一个热点的议题。因此，应从小额贷款公司内部着手，建立健全的内部控制制度，使各个部门之间互相牵制，防止由于单方追求利润最大化，而无视资金平安的短期行为。在内部管理架构中，设置风险控制岗位，对信贷业务进展监管。假如公司内部控制得到有效施行，那么可以较大程度上控制风险。〔三〕完善客户的评定机制小额贷款公司在对贷款客户进展审核时应严格遵循评定程序：在放贷前，信贷人员应对客户的个人根本情况及信誉情况作出全面的调查。调查的集体内容包括：根本信息：姓名、年龄、工作单位、身份证件号码、住址、联络方式等；资产情况：收入、房车、经营行业等；借贷历史：历史还款情况，银行贷款情况，其他贷款公司的借款情况，信誉卡申请及还款情况；社会联络：家庭状况、父母的状况等。调查后，小额贷款公司根据客户根本情况，采用相关的指标制定信誉评定方法，将客户划分为三大类信誉等级：诚信客户，偶然违约客户及不良客户。〔四〕建立分期还款制度为了给贷款人充足的时间归还贷款，为其减轻还贷压力。可以给客户一些宽松的归还政策，比方分期归还贷款，意思是贷款人可一次性的获取全额的贷款，但是在还款的时候可以分期进展归还，假如共贷款10万元，贷款期限是1年，利率是8%，那么一年后应该归还的本金和是10.8万元，一年以后可以分12月进展归还，每个月还9000元，这样不但可以降低小贷公司的贷款的坏账率，还可以扩大小贷公司放贷的规模。〔五〕实行团体贷款机制团体贷款具有特殊的信誉风险控制功能，有利于客服单一贷款人信誉条件差及归还才能缺乏的问题，有助于减少单一方面承当的高额交易本钱。团体贷款机制在不同市场环境中都可应用，例如共有三个贷款人分别向金融机构贷款10万元，在他们之间实行联保责任制，其中有一个人的贷款不能归还，其他的两个人要帮他来归还这笔贷款。〔六〕制定高效便捷的信誉评估制度目前小额贷款公司经营所面临的主要问题就是建立一套保证资金平安、控制资金本钱、控制信誉风险