2022年银行卡发卡数量、交易量、交易金额及产业面临的问题及建议分析

“96费改”前后费率对比2022年银行卡发卡数量、交易量、交易金额及产业面临的问题及建议分析一、银行卡产业基本概述银行卡是指商业银行向社会公开发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称。银行卡业务具有以下三个特点：银行卡业务特点简单来说，银行卡可以分为两大类，即借记卡和信用卡，借记卡又分为一类卡、二类卡、三类卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，借记卡可以储蓄、转账、理财，信用卡可以透支消费。银行卡主要分类二、银行卡产业政策2016年3月，发改委和央行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，于2016年9月6日正式实施，因此被业内称为“96费改”。“96费改”后，支付的收费总体原则确定：即区分商户类别制定商户手续费，以餐娱类1.25%、一般类0.78%、民生类0.38%和公益类0，并按7:2:1的比例在发卡银行、收单机构及卡组织之间分配。借贷合一，政府指导定价，特定行业实施上限管理。三、银行卡产业现状1、发卡数量根据央行数据，截至2021年末，全国银行卡发卡数量达到92.47亿张，较2020年增加2.93亿张，同比增长3.27%。2011年以来，我国银行卡渗透率从38.6%增长到49.2%。2011-2021年中国银行卡发卡数量及渗透率2、人均持有量据中国人民银行披露的数据，2015-2021年期间，我国人均持有银行卡数量持续增长，2015年人均持有量仅3.99张，2021年提升至6.55张。2015-2021年中国人均持有银行卡数量变化情况3、交易情况从交易数量上看，2011-2021年，我国银行卡交易数量从318亿笔增至4290亿笔，年均复合增速为29.72%；交易金额方面，银行卡交易额从324万亿元提升至1002万亿元，年均复合增速为11.95%。2011-2021年中国银行卡交易数量及金额从交易类型上看，目前我国银行卡业务的交易主要集中在消费业务和转账业务，2021年两大业务的交易量占比分别为54%、43%。2021年中国银行卡各类业务交易量占比情况四、银行卡产业主要参与者中国工商银行(简称ICBC)成立于1984年，基本业务主要有银行卡业务、电子银行、电话银行、公司金融、个人金融和金融衍生，是国内最大信用卡发卡行及信用卡品牌最齐全的发卡行之一。从公司的银行卡发卡数量来看，2020至2022年上半年，发卡量依次为11.27亿张、11.69亿张和11.85亿张。2020-2022年上半年工商银行银行卡发卡量情况五、银行卡产业面临的问题数字化时代的到来给银行卡产业发展带来了新的机遇，为银行卡产业转型创新注入了新的活力。与此同时，随着市场化改革的深入推进和数字化转型的深化，银行卡产业各方面临的问题和挑战呈现出许多新特征，需要产业各方共同关注和研究。我国银行卡产业面临的问题六、银行卡产业相关建议1.守正创新，巩固银行卡产业赖以生存的根基作为零售金融的正规军，银行卡从诞生之日起就肩负着普惠便民的重要使命，现今已经成为中小商业银行发力零售金融业务的前沿阵地。银行卡产业必须坚守“支付为民”初心，坚持“支付为国”理念，把人民群众的需要作为产品创新和服务升级的着力点。不论载体形式如何变化，银行卡要持续成为人民群众信得过的零售支付工具，守护好人民群众的钱袋子，成为我国支付产业的中流砥柱。2.顺势而为，积极拥抱数字化发展的浪潮新冠肺炎疫情使百年未有之大变局加速演进，数字经济已成为世界各国争相布局的新高地，全球数字经济发展已经进入快车道。银行卡产业应主动把握数字时代新特征，积极应对数字化发展带来的挑战，稳步推进银行卡产品、渠道、营销、运营、风控等全方位数字化转型，快速响应客户需求，将银行卡服务融入客户日常生活消费场景。3.砥砺奋进，练好应对风云变幻的内功针对数字经济时代银行卡产业发展面临的问题和挑战，产业各方应从内控制度建设、金融科技运用、人才培养等方面协调发力，提高应对外部形势变幻的整体水平；及时根据法律法规和监管政策发展变化，优化完善内控制度和业务操作流程，定期开展从业人员教育培训，积极组织参加监管政策和自律规范解读，降低制度合规风险；更加注重金融科技在银行卡业务全流程风险防控中的应用，加强大数据技术在持卡人异常消费和商户可疑交易监测中的运用。4.开放共享，力促产业各方合作共赢数字化转型的深入推进促动银行卡产业主体多元化发展，银行卡市场参与主体从传统的商业银行和卡组织，发展为非银行支付机构、特许清算组织、互联网企业、特约商户、电信运营商、收单外包服务机构等共同参与的多元化市场主体。产业各方应坚持开放共享、合作共赢理念，推动构建跨行业、跨主