现代网络金融基础知识概述

参考资料张成虎等，《网络金融》，科学出版社邓顺国等，《网上银行与网上金融服务》，北京大学出版社张成虎，《金融电子化》，经济管理出版社尹龙，《网络金融理论初探——网络银行与电子货币的发展及其影响》，西南财经大学出版社《中国金融电脑》等杂志第一页，共二十六页。5/17/20231网络金融王雪萍第1章

网络金融概述第二页，共二十六页。5/17/20232网络金融王雪萍主要内容第1节网络金融的概念第2节网络金融的产生背景第3节网络金融的竞争优势第4节我国网络金融存在的主要问题

第三页，共二十六页。5/17/20233网络金融王雪萍网络金融的概念网络金融的概念网络金融的基础网络金融的组织形式网络金融的业务类型网络金融的特征第四页，共二十六页。5/17/20234网络金融王雪萍网络金融的概念网络金融（internetfinance），又称电子金融(electronicfinance)，是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。

第五页，共二十六页。5/17/20235网络金融王雪萍网络金融的基础尽管网络金融是基于因特网的金融活动，但其存在的基础和前提是传统金融电子化系统。传统金融电子化系统是网络金融的基础，它不仅为网络金融提供了完善的基础设施、也为网络金融的业务处理和管理提供了重要支持系统—综合业务系统、为网络金融的资金清算提供了有效的支持系统—现代化清算系统和银行卡授权交换与清算系统、为网络金融的有效运行与管理提供了一系列保证—金融电子化法规和制度。第六页，共二十六页。5/17/20236网络金融王雪萍网络金融的组织形式从网络金融的组织形式看，全球范围的网络金融主要有两种形式：分支型网络金融和纯网络金融。分支型网络金融是现有的传统金融机构通过Internet提供的网络金融服务。它类似于该金融机构的其他物理分支机构或服务柜台。纯网络金融（也叫虚拟金融机构）可以称为“只有一个站点的金融机构”，这类金融机构只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上完成。

第七页，共二十六页。5/17/20237网络金融王雪萍案例：安全第一网上银行1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank），这是一种新型的网上银行，也称为美国安全第一网上银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网上银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多品种金融服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网上银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业。第八页，共二十六页。5/17/20238网络金融王雪萍案例：安全第一网上银行开业后的短短几个月，有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是便有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网上银行走进了人们的生活。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。第九页，共二十六页。5/17/20239网络金融王雪萍网络金融的业务类型信息型网络金融产品这是金融企业通过因特网提供的最基本的服务。信息服务的内容主要是宣传企业能够给客户提供的产品和服务以及公共信息。主要包括：①

公共信息发布。②

银行业务介绍。③

存贷款利率发布。④

外汇利率发布。⑤

投资理财咨询。⑥

银行分支机构分布情况。⑦

最新市场行情，如外汇市场行情，股票市场行情等。⑧最新经济信息，如外汇储备、进出口贸易、工农业生产等。

交易型网络金融产品

第十页，共二十六页。5/17/202310网络金融王雪萍网络金融的特征网络金融是20世纪最后五年才开始出现和发展的新生事物，对它的认识还处于初级阶段。但从网络金融近十年发展的商业实践和发展过程来看，网络金融有两个最主要的特征：其一是创新，包括业务创新、管理创新、市场创新。其二是技术风险更加突出。

第十一页，共二十六页。5/17/202311网络金融王雪萍网络金融的产生背景网络经济和电子商务的迅速发展信息技术的发展和应用金融业面临的激烈竞争第十二页，共二十六页。5/17/202312网络金融王雪萍网络经济和EC的迅速发展网络经济（InternetEconomics,IE)的发展电子商务(ElectronicCommerce,EC)的发展第十三页，共二十六页。5/17/202313网络金融王雪萍网络经济的发展网络经济是指因特网经济，即通过因特网的一切经济活动的总和。网络经济的特点：全球化经济创新型经济可持续发展的经济虚拟经济直接经济网络经济的规律揭示信息技术性价比的摩尔定律（Moor’sLaw）网络经济扩张效应的梅特卡夫法则(Metcalf’sLaw)网络竞争的马太效应（Matthew’sEffect）第十四页，共二十六页。5/17/202314网络金融王雪萍网络经济的发展网络经济与传统经济相比较：传统经济网络经济物质资源起决定作用信息资源其决定作用供给不足，以供给为中心需求不足，以需求为中心边际效用、收益递减边际效用、收益递增垄断降低社会福利垄断增加社会福利产品竞争是主要竞争形式网络竞争是主要竞争形式有形资产是企业主要资产无形资产是企业主要资产第十五页，共二十六页。5/17/202315网络金融王雪萍信息技术性价比的摩尔定律摩尔定律是指：计算机芯片的性能每18个月提高一倍，而价格则下降一半。它揭示了信息技术快速增长的发动机和持续变革的根源。摩尔定律已经持续作用达30多年，从目前计算机的发展趋势看，摩尔定律还会持续有效。

第十六页，共二十六页。5/17/202316网络金融王雪萍网络经济扩张效应的梅特卡夫法则Metcalf’sLaw。按此法则,网络的价值等于网络节点数的平方，假设网络中有n个人，则总价值与n*(n-1)成正比例。这说明网络效益随着网络用户的增加而呈指数增长。因特网的用户大概每半年翻一番,因特网的通信量大概每百天翻一番,这种爆炸性增长必然会带来网络效益的飞快高涨。因特网企业概念股市值连续上扬的原因就与人们的这类预期有关。第十七页，共二十六页。5/17/202317网络金融王雪萍网络竞争的马太效应Matthew’sEffect。网络竞争的马太效应主要是指因特网上生产和消费信息的经济活动中，由于人们的心理反应和行为惯性作用的影响，在一定条件下，优势或劣势一旦出现，就会不断加剧而自行强化，出现滚动的累积效果。小的网站会越来越难以生存，实力强大的网站却凭借自己雄厚的优势条件，赢者统吃。（网络是放大器）

第十八页，共二十六页。5/17/202318网络金融王雪萍电子商务的催生电子商务（electroniccommerce，EC）是指通过因特网进行的商务活动。基本过程买者(消费)卖者(厂商)银行信用卡公司发货订单转帐通知转帐回执清单支付认证中心网络金融是电子商务的关键环节第十九页，共二十六页。5/17/202319网络金融王雪萍信息技术的发展和应用信息技术的飞速发展与应用网络接入技术的发展网络安全技术的发展因特网用户群的迅速壮大到2005年12月底，我国的Internet用户数已达1.13亿人，全球因特网用户数已达10亿人。

第二十页，共二十六页。5/17/202320网络金融王雪萍金融业面临的激烈竞争IT企业等非金融机构的冲击金融业内部的激烈竞争迎接外资金融机构挑战的需要

第二十一页，共二十六页。5/17/202321网络金融王雪萍网络金融的竞争优势可以大幅度降低经营成本

可以提供优质服务（如3A)实现金融机构管理机制的高效运转第二十二页，共二十六页。5/17/202322网络金融王雪萍网络金融的竞争优势吸引优质客户，永久保留客户网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20%优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带来丰厚的利润。升级维护方便使金融机构向全能化方向发展第二十三页，共二十六页。5/17/202323网络金融王雪萍我国网络金融存在的主要问题支持网络金融发展的大环境尚未完全建立金融业对网络金融业务的相关风险缺乏全面认识网络金融风险监管相对薄弱金融认证体系的管理体制尚未完善网络金融的相关法律有待逐步配套第二十四页，共二十六页。5/17/202324网络金融王雪萍Endofthe

Chapter第二十五页，共二十六页。5/17/202325网络金融王雪萍内容总结参考资料。4/26/2023。该银行可以保证安全可靠地开办网上银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。这是金融企业通过因特网提供的最基本的服务。信息服务的内容主要是宣传企业能