天津银行个人信贷业务风险管理

天津银行个人信贷业务风险管理第3章天津银行个人信贷风险管理概述3．1天津银行个人信贷风险管理现状天津银行成立于1996年，是国内规模较大的区域性城市商业银行。天津银行在近几年的发展过程中，强调在业务结构上做出较大调整，加快经营战略的转型，将业务的新增长点转移到发展潜力大且风险度适中的业务，如贸易融资业务、个人资产业务并将个人信贷业务的发展确定为增强银行盈利能力和摆脱资本约束的重要手段。天津银行的个人信贷业务正处于快速发展阶段，个人信贷业务中个人住房按揭业务和个人经营贷款所占的比重最大，个人信贷资产质量总体高于同业平均水平，个人信贷业务发展势头正强，具有较好的整体资产质量，但是在系统化、动态化和智能化的风险管理方面还显得较为单薄。近几年我国市场经济进程得到了快速的发展，个人信贷市场扩展迅速，为了防止个人信贷风险的发生，天津银行在个人信贷业务风险管理方面已经取得了一定的成果，主要表现在积极开拓个人中间业务、开发个人信用卡等其他类个人资产业务领域，缓释单一资产风险，通过风险管理方法和模型的运用来衡量和判断个人的信用等级对个人信贷风险进行管理。天津银行个人信贷业务产品类型现在共有12大类，如下表所示。表$1天眸银frtAO业务产品介貂产品名称产謀特点个人留学赁款1、 可以由留学人员本人或其頁系亲属提出借款申请。2、 可以以房产作抵押或©存单■:国债｝柞项押担保.个人经营贷款以个人为借款主体，用于个体工商户厘小企业流动资金周转、合法主产遵营活动的贷歎.个人一手桂房按揭贷款1、 可爱理不人隹房公积金｛组含）费St屏挺供初理公积金委托提取业务〔限天津地区人2、 提供接力贷隸服齐，贷就期限可根据借款人和接力人其中一方的年龄决定。緘向未与規行鉴订金柞毎议楼盘的购房容户提供直客式贷款喩务。

个人二手住房按羯贷款1、 可受理于人住房公积金（组合）贷款.并提供办理鱼积金委託提取业务｛限天津地X）.2、 提供接力贷款服务，贷就期限可祖据借款人和接力人其中一庁的年龄决定*氛叮以使用本人或者■近亲属世房设定抵押。夭津地区个人性房公积金贷款资金以住另公积金为來源「面向繳存公积金的职工定阿发啟，用亍在天津市行政区域内甦买、修建自有住房的专项住房消费贷款。个人消费贷款存抵贷1、 口巳累计、按月结算、减少更多贷款利息支出*2、 多存多抵贷，加速偿还贷款本金丁降低还赞压”力;：氛窑存多取多还贷，自由支配资金不受阻.吓人汽车消费贷款h“宜咨式”车贷一借畝人可直接向谦行提出贷秋中请口2、 集团购丰贷款一集团或大型国有企业员T集休购军申请贷款，抿行将棍据企业的个性化竪求伐计优质高叢的购丰及贡款专秦°3、 银行■贷孰审批后措款人可AV4小时内提车.讥专业担孫舍司免费代办车辆上牌、车务、保险等手续a私产房按掲贷款一如一专案bSft-i+ri2.手疾简便费用低：気配套增您屢务个人住房循环贷款授信1、可瓷持购买房产、家用消费型汽车、车位、裝翟居住住房、就学（含留学》及其施合规合法的消费用途.龙、可使用本人或者第二人房产桜定抵押a个人定期存单国惯质押1，町以提供本人或笫三人名下个人定期存单（国债1做质押担保。自撚人贷款2.贷款贾料齐全的情况下，24小时之内银行笈放贷款.気银疔岀典的个人症期徉单1国愤人叫以左枉意网点却请个人质押贷款・商业助学贷欷对正在搖賢唯义务敎育学习的学生或其亘系亲属、或其法定监护人发放的商业性贷款。主要用于学生上学期间的学龈费、住宿费、生活费屋与完成学业相关的费.电.通过近年来的努力，天津银疔的牛人信贯资产规模也取得了跨越式的发粧，从游D8年拥末氽领的鹉.也亿元辰展到2011年期耒余额H3.爼亿元，祖全荷贷款所占比重也从200$半末的7厲％发展菇加11年末的11.89%,面对个贷业务规欖的逢制提爲其凤险管理愈显得亜要。圏鼻】叢津银行介人贷葱余额数变化C2008^-2011年）天津银冇实施的个人信货业务风险管理主製体现在如下几牛芳面：3．1．1规范操作流程为了防范可能发生的个人信贷业务风险，天津银行目前已经制定了一系列个人信贷业务管理办法和规章制度，通过加强内部管理与控制，规范审批与执行程序，来降低个人信贷业务风险发生的可能性。天津银行对每一类个人信贷业务产品都做出了明确的规定，制定了相对完整的操作规范，对执行人员提出严格要求，按照制度规范履行程序，尽可能降低人为因素和随意性。相关规范指出，各分行和支行可以根据本机构的实际情况制定执行的细则，但必须与总行的规范指引在思想上保持一致，而在贷款条件和范围上则必须严格按照总行要求执行。在新业务开始运行的初期，全部集中在天津银行二级以上分支机构办理。具体落实到个人信贷业务流程，则体现为九个环节：受理、调查、风评、审批、

签约、发放、支付、后管、处置。从风险管理角度看，这一流程设计兼顾了风险的防范和控制的需要。3．1．2强化贷前调查天津银行在为个人提供个人信贷业务之前，要对申请个人信贷业务的人员进行一系列严格的贷前调查，审核借款人的详细情况和资料的完整情况，调查的内容包括贷款的用途、目的、种类和数量等，对借款人个人信息的调查包括借款人的职业、收入、年龄、产权证明、还款计划以及抵押物的价值等等，另外借款人还应向银行提供其他必备材料，然而，天津银行目前对个人信贷业务贷前调查的客户准入方面还有待完善，没有形成对不同产品的差异化调查方案。3．1．3加强贷后管理天津银行在个人信贷业务合同签订之后，采取一系列方式催促借款人还款，比如说根据个人贷款到期的时间和逾期的时间，通过提醒、催收和诉讼等方式催收逾期借款并实施贷后管理。另外，根据还款日期对个人贷款的借款人进行分类，这是防范风险的一种行之有效的方式，按照贷款的风险程度，贷款可以划分为五个类别，分别为正常、关注、次级、可疑、损失。而对个人贷款的分类的标准包括：按贷款的季度分类、实行批量分类等。如果贷款在类别上属于可疑或损失类，而且欠息达半年以上，那么就应当采取责任认定的方式处置银行的经营或审批人员。通过对个人信贷业务的风险分类管理，有利于加强审批责任的问责，然而不能将风险消灭在发生之前。3．1．4建立贷款申请人档案银行的个人信贷业务应当为每一个借款人设置一份贷款档案，这是进行个人信贷业务风险管理的基础性工作，能够有效的预防贷款风险的发生。天津银行目前个人信用体系还不完善，正在结合实践经验逐步建立个人资信档案。在建立的个人资信档案中应包括的内容有：个人收入情况、担保与贷款情况、职业、还款记录等信息，这些信息对于个人信贷业务的贷前调查和贷后的管理起到重要的指导作用。天津银行在办理个人信贷业务的过程汇总，运用到的贷款人档案中的资料，随着我国电子信息技术的发展，实现信息资源的共享将在很大程度上起到防范风险和实时监控的作用。3．1．5制定个人信用评估办法天津银行参考中国建设银行等大中型银行出台的个人信用等级评定办法建立了一套适合于天津银行自身实际情况的个人信用评价方法。在个人信用评价方法中，将个人在家庭资产、家庭收入、职业等方面的信息进行综合评价，形成评价指标体系。给每一个评价指标赋予不同的权重，形成对借款人在上述各个方面的综合分析，划分到评价等级中去。天津银行再根据评价等级做出是否批准以及批准贷款多少的决定。天津银行个人信用等级划分为五个级别，分别为AAA、AA、A、BBB、BB,具体分值如下表所示。^3-2天津银打芋人信用絆分奪级对削農jAAAAAABBSBB"射炖A助分｛會〕至90分70分〔含）至80分矗分（含）至7Q分创分以下3．2天津银行个人信贷风险管理存在的问题通过上述分析，结合个人信贷业务的特点，本研究对天津银行和国际先进商业银行的实践经验进行对比，提供天津银行改善个人信贷业务风险管理的借鉴。本研究分析了天津银行与国外的美联银行在个人信贷业务风险管理方面的差距，结合天津银行个人信贷业务风险管理过程中存在的问题，有针对性的提出改善对策，提升和完善天津银行的个人信贷业务风险管理体系，如下表所示。研究团駅对个人信贷实规了初步的利略化种类细甘对亍人借贷牝务凤险賓施精细化的管理与控赭机制很难实现对亍人信货业务风除的舟散管理，风险抵偿机制还处于■空白状态牛人信贷网险分战与抵偿机制檢销发餐帝后不良贷款进忏严密和及吋的贷后清收与核箱天津银廿现行个人信贷业务庵险伐理占美联银打比较天津银行1叢联银行在银厅外部的法律法规基拓处于空鬥狀态•目牡在萍行牛人信用粹系’在柱馬抵押贷就市场的一级市场发展滞后完备的外韶条件确保机制的顺利运乔茴未建立优北产品的风险蛆合方式，未建立风险匚收益的背效平衡，实现利润璟大化.电子化审批水平偏低导致吨脸与效舉的均彌受到影哺和制釣效率.冃标与收益三个方面口标的相互均衡管理亍人信贷业务凤险的方式与对公贷款的理念与方式一样银行内部恋成了良好的凤险丈化依靠手工操柞出重还载垄个人信贷业务流程规范高效羞距不大贷前调査机制严密合规雄大差距，咼不具备个人佰贷业务电脑自动审批的能电脑审批系统效率高业务管理组织机构不捋合业务发展的娶求风险控制组织结掏集中有序严蛋缺乏高素质的专世化风险定量分析在很大程度上，银行个人贷款风险的源头在于银行自身的管理风险，如果贷款业务在管理方面不能起到作用，无疑会造成日后还款的风险隐患。天津银行近几年的个人信贷业务发展迅速，急需通过有效的管理措施来加强对个人信贷业务风险管理，从而控制风险的发生。虽然天津银行目前已经采取了一定的风险管理措施，然而由于受到社会环境影响和市场变化的影响，天津银行的风险控制仍然在许多方面需要加强。本研究认为天津银行个人信贷风险管理存在的问题主要体现在如下几个方面：3．2．1薄弱的风险管理意识虽然天津银行个人信贷业务开展已经有很多年，而且在最近几年得到了快速的发展，在业务规模、盈利能力、产品类型和经营管理等方面都取得了一定的成绩，而且也形成了比较完整的管理体系，在最近几年，天津银行还将个人信贷业务作为未来发展的战略重点。然而，天津银行面对快速发展的个人信贷业务，尚未形成对风险控制的足够认识，部分下属分支机构对风险管控还未形成足够的重视。比如说，有些二级支行没有设立专门的个人信贷业务人员配置，存在岗位混乱的情况，或者个人信贷业务客户经理不具备工作需要的专业素质，从而造成风险管理上极大隐患。有的分行或支行在办理个人信贷业务的过程中要首先征求上级主管单位的批准，然后在由下级单位办理，基层信贷人员有可能会误解流程的含义，以为是上级已经批准了贷款而只要招办就可以了。有些信贷从业人员不具备应有的风险管理和防范意识，甚至隐瞒在调查资料检查过程中发现的虚假信息。这主要是由于基层信贷从业人员风险管理意识薄弱导致的。从员工构成来说，存在客观的不足。天津银行成形于天津市原有的多家城市信用社的合并，部分从业较久的员工由信用社操作员转岗而来，无论是操作技能还是风险意识都与国有商业银行的员工存在较大差距。而比起国有行，城市商业银行的信贷客户经理人数较少，形成了一人多岗的现象，使得专业化和精细化不能落实，对多个不同岗位的分层次风险培训也没有到位。3．2．2未形成完善的个人信贷业务风险评价与预警机制(1)银行个人信贷业务信用制度不健全某些区域的支行存在信贷风险严重的情况，这些信贷风险的主要源头表现在信用风险上，根据调查数据显示，每年我国由于信用风险造成的直接经济损失高达6000亿元人民币。探讨信用风险产生的原因，主要有以下几个原因：第一，个人信贷业务信用机制刚刚处于发展的初级阶段，尚未建立健全的个人信用体系，导致借款人与商业银行在信息上存在不对称。银行未能对借款人的诚信情况、健康情况、道德水平、资产与负债情况进行系统和完整的了解；第二，尚未建立健全的个人收入申报制度，银行很难判断借款人的信用水平，银行很难对借款人提供的收入证明的真实性进行核实，借款人还款的计划存在较大的变动性，从而借款人账面收入并不一定能够真实的反应个人信用水平；不能准确判断民营企业者、私营企业者和个体人员收入以及还款能力的变动；第三，银行在评价高端客户的信用情况时，存在企业信用与个人信用分离的情况，不能够对高端客户个人的信用情况进行准确的判断。受N夕I-界环境因素的影响，有可能造成借款人的违约，从而造成银行的信用风险。(2)银行个人信贷业务风险预警系统不健全天津银行目前的个人信贷业务风险预警系统不健全，不能够对贷款风险进行准确和及时的识别与判断。第一，天津银行风险管理部门尚未建立起个人信贷业务风险预警机制，这是由于天津银行人力与技术的相对匮乏造成的，对风险的预警主要凭借审计部门和业务部门对贷款后的事后检查。所以不能起到对个人信贷业务风险的及时预警的作用，另外因为在天津市范围内，没有设置分行，总行对基层分支行的管理层级较多，管理半径较长，不能实现对信息的有效传递，致使个人信贷业务风险预警系统的风险识别控制能力不能起到应有的作用。第二，个人信贷资产质量不能通过矩阵分类法进行准确的判断，尤其是在个人住房按揭贷款中，对于某些拥有足够保证金的开发商来说，如果发生客户拖延还款的情况，开发商则可以代替客户向银行偿还所拖欠的贷款，从银行的角度来说掩盖了客户的贷款风险，在消耗完开发商的保证金之后，非常有可能出现集体贷款逾期不还的情况，从而为银行带来很大的风险，甚至有些支行随意调整贷款的形式，将眼光放在追求短期利益上，在正常贷款科目中不删除不良贷款从而造成了银行个人信贷业务风险发生的可能性。3．2．3个人信贷业务中较难处置不良资产天津银行在之前发展的一段时间里，曾经大力开发和拓展个消费额度贷款和汽车消费贷款等个人信贷形式，然而由于经验不足，经营管理存在一定问题而导致出现了较大程度的不良贷款，从而出现大量贷款拖欠的情况。天津银行经过近几年的发展和变革已经取得了较大的改变，在质量上有很大的提升，然而与国内风控水准优秀的商业银行相比，其个人贷款不良贷款率还是显得偏高。为了减少不良贷款，天津银行目前构建了比较完善的个人信贷业务贷款催收体系，在体系中可以对贷款状态进行监控，根据逾期的程度采取相应的催收策略，比如说电话催收、短信催收、上门催收和司法处置等方式，天津银行贷后管理的实施对个人信贷业务风险管理起到了一定的作用，然而目前在这个方面的基础还比较薄弱，因此不能达到理想的催收效果。另外，天津银行在平时的不良资产监控中没能进行全面的信息收集，因而不能形成对风险的及时预警，回收贷款的成本较高，尤其是对于假按揭的贷款处置难度比较大。3．2．4个人信贷业务风险性因素控制不足(1)操作性风险1)人员因素个人信贷业务的操作性风险在一定程度上来自于人员的因素，主要表现在商业银行个人信贷业务从业人员工作过程中发生的失职和违规、内部欺诈，还包括由于员工对业务的熟悉程度不够、知识技能的欠缺、核心员工的流失等造成的不良影响而产生的风险。对于天津银行来说，目前专职从事个人信贷业务的从业人员较少，他们承担着大量的业务任务，而且工作的内容还包括市场的开拓以及个人信贷业务贷后管理。天津银行个人信贷业务从业人员承担着繁重的业务工作，在市场竞争日趋激烈的情况下，为了获得较高的收益和绩效，他们通常将大部分的时间与精力放在市场的开拓上，反而没有时间做好贷款的贷后管理工作。另外，客户经理通常没有时间和精力去处理贷款核算及贷后检查的工作，而且这些工作比较难以量化，导致客户经理工作没有动力而且管理的主动性相对较低。导致没有将不良贷款及时消灭，未能及时进行贷后检查，这就体现了操作性人员风险。2）内部流程因素操作风险中存在于内部流程的损失是由于商业银行的设计不完善、业务流程的缺陷以及操作环节的漏洞导致的。该类风险大多发生在业务的受理环节以及产品的设计环节。银行在不断发展的过程中不断提高个人信贷管理水平，从而不断提升内部管理流程效率。我国大多数商业银行在开展个人信贷业务的过程中都加强了审贷分离方面的管理。对于天津银行来说，也已经制定相关政策将零售银行部管理下的个人信贷中心进行管理职能与审批职能的划分，分散中心的审贷权限。此外，天津银行为了更好地减轻个人客户经理对面事务性流程的压力，专心于个人信贷业务，给予他们更多的时间和精力开展个人信贷的市场营销和贷款调查工作，天津银行加强了对二级档案的管理，对个人信贷业务的审批资料等进行统计与收录，逐步优化和调整业务操作流程，优化业务操作程序，目前已经能够较好的对业务流程中存在的操作风险进行有效的管理和控制。然而，天津银行面对的新问题是，银行客户（即借款人、中介公司、开发商等）对银行操作效率和质量的要求越来越高，这就要天津银行必须能够进一步优化操作流程和控制风险。（2）战略风险战略风险的来源主要有四点：不具有整体性和融合性的商业银行发展战略目标；基于发展战略确定的经营策略有不足之处；不具备充足的资源以实现预定目标；难以确保有效实现整体战略规划。商业银行发生战略风险的主要原因在于未能处理好发展与风险之间的关系。商业银行将个人信贷业务看作一个利润增长点，纷纷参与个人信贷业务竞争，这是银行个人信贷业务具有成长性好和收益稳定的特点。然而，我国商业银行的市场竞争非常激烈，我国商业银行信贷文化的形成是在粗放的商业经营条件下形成的，在对个人信贷业务开展市场竞争的过程中，很多商业银行存在某种程度上的冒进主义，从而非常容易在贷款发放后的五到八年发生个人信贷风险，与对公贷款相比，个人信贷业务的账面上表现为较低的不良率，从而促进了这种冒进思想在个人信贷业务的蔓延。与此同时，在我国商业银行中，公司贷款是主要的资产业务，个人信贷业务的发展时间还比较短、存在明显的经验不足，尚未形成对个人信贷市场明确的管理体系，对操作风险、信用风险、市场风险等规律的形成不清晰、对风险的识别与判断能力不强。如果商业银行直接将对公贷款的思想和经验移植到个人信贷业务中来，制定操作流程和风险控制方案，则可能存在于市场脱节的情况，导致不能得到市场和客户的充分肯定，最终不利于个人信贷业务的发展。从另一面看，如果商业银行对个人信贷业务的风险过于关注和强调，也会造成资源的浪费。银行零售业务的特点包括有利于开展综合化经营、盈利水平稳定、社会影响力强、资本消耗较小、品种类型多样、经营风险分散等。个人信贷业务的数量比较大、范围广，另外，个人信贷业务是客户自己使用的，因此风险比企业经营性贷款的风险要分散。所以，天津银行应当加强风险管理文化建设，寻求发展与风险控制的有效均衡。3．2．5个人信贷产品风险分布不均天津银行目前的个人贷款品种中，以个人住房按揭贷款和个人经营贷款的资产占比最大，超过了个人贷款总量的90％以上。住房按揭贷款由于流程清晰，借款主体还款意愿较强（多数为自住房），因此该类贷款的不良率很低，不到存量的0.1%，因而风险管理难度可控。自2010年房产“新政”以来，二套房的首付比例高于60％，降低了银行房贷在购房资金中的占比，持续的“限购”措施也使得房产市场有所降温，延缓了房贷业务的增长。而诸如个人留学贷款、个人质押贷款等产品投放总量和存量占比都较少。在此背景下，天津银行将更多个人信贷资源投向了经营贷款。个人经营性贷款，又称个人助业贷款或个人展业贷款，指银行向具有完全民事行为能力的自然人（包括个体工商户、民营企业的投资者）发放的用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款，属于个贷或称之为零售贷款，对象是微小企业和个体工商户：自2009年民生银行推出“商贷通”之后，不断有银行进入这一市场，天津银行也根据市场情况适时开办了此类贷款产品。2011年银行银根一再紧缩，贷款额度缩减，按揭贷款增量受限，各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面转移。在这种情况下，多家银行提出个贷业务转型战略，将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型，不少股份制银行也在主攻个人经营性贷款，个人经营贷款这一市场的竞争日趋激烈。从天津银行业务发展角度看，个体工商户和小微企业贷款是业务蓝海，开展个人经营性贷款是银行战略转型需要。因此像天津银行这样以立足城市市民金融为主的城市商业银行在这一业务上发展潜力非常大。个人经营性贷款看上去条件复杂，审核严格，但是其中存在许多漏洞。由于自身经营环境不佳，部分企业主以挂靠在公司名义申请个人经营贷款，或虚造经营数据，或虚设交易对手，通过跨区域转账暗中腾挪资金，私挪银行信贷资金投资投机。这种手法主要是利用政策的漏洞打擦边球，给银行的审批度带来了很大挑战。实际操作中，天津银行目前尚且做不到每笔个人经营贷款都能实地考察交易对手两方的真实客观性，因为这将徒增业务成本。因此贷款审查更多的侧重于贷款材料，有时贷款资料看上去毫无问题，但背后很大程度上可能存在做假现象。除了虚造经营数据外，购销合同、贸易对手也都可以造假。一般亲戚、生意有往来的熟人成为“帮忙对象”的情形比较常见。而贷款申请人的主观恶意骗贷行为，从个人经营贷款的自身业务性质出发，也有一些客观的、难以规避的风险。一是经营性个贷由于借款期限短产生的流动性风险较大。二是受制于个体商户或企业内外环境变化的不确定因素众多，个体偏差比起对公贷款而言则更大。由于以上各类风险因素的存在，加之近几年小企业宏观经营环境的不确定性增加，使得2010年至2012年，天津银行的个人经营贷款不良率有所上升，引起了银行决策管理部门的高度重视。3.3天津银行个人信贷风险管理存在问题的成因分析结合上述对天津银行个人信贷风险管理存在问题的分析和目前的管理现状，本研究提出导致个人信贷风险产生的几点原因：3．3．1传统个人信贷业务在经营管理模式上具有局限性传统的个人信贷业务在组织架构上表现的是纵向的金字塔型管理结构，而在横向上部门之间彼此不存在联系。天津银行的个人信贷业务管理模式也是如此，而且并没有在个人信贷经营管理模式上形成明确的标准化与流程化，部门设置与岗位职责不明确，经营管理不系统，纵向管理流程过长，横向间缺乏联系，造成管理效率较低，造成预防与处置风险的困难，在时间上滞后。在目前错综复杂的市场竞争环境下，传统的个人信贷业务经营管理模式已经不能适应高速发展的需要。分析天津银行目前的不良资产和假个人信贷情况，可以发现贷后管理的缺陷与银行分散经营问题是存在直接联系的。在天津银行目前分散的经营管理模式下，有很多分支机构少数几个业务人员就要负责上百笔交易，有的甚至要处理上千笔贷款交易，导致每月初忙于业务的扩展，不能兼顾提高质量，而在每个季度末则注重抓质量，而忽视了对市场的扩展。导致这种情况的原因不在于基层从业人员不努力工作，而在与天津银行自身管理体制上出现了问题。3．3．2风险管理技术落后目前我国银行对风险进行评估与识别采取的主要方式是定性与定量的分析方法。其中，实施定量分析方法是二者中更为重要的方法，要求信贷业务的从业人员具有扎实的数学、财务管理、经济管理等综合知识。而天津银行尚未开发出完善的个人信贷业务定量分析方案，个人信贷业务定量分析从业人员的素质不够，定性分析方法的要求相对较低、操作简单。天津银行个人贷款从业人员大多凭借经验和直观的感觉对风险的大小进行判断，并没有利用数量化的方法对风险程度进行分析，从而无法准确的掌握个人的实际情况。而目前使用的个人信贷系统智能化不足，缺乏有效的电子化风险分析手段，未形成全流程的电子化审批和影像流导入，许多信贷档案还是以纸质保存为主，不利于操作风险的控制。3．3．3内部控制机制不健全我国央行于2002年出台了《商业银行内部控制指引》，根据该文件的的要求，各大商业银行在最近几年纷纷采取科学合理的措施加强银行的内控机制，比如说建立客户经理制、扁平化管理等等，然而天津银行的内部管理与控制机制建设起步时间比较晚、时间比较短，目前正处于建设的初级阶段，还不能满足业务发展的需要。天津银行内部控制机制的不足主要表现在以下五个方面：1．环境控制方面天津银行目前内部管控的意识不强。有些支行以取得经营业绩的提升而将经营重点放在业绩指标的完成上，而忽视了对内部风险的防范与控制，关注短期业绩而忽视了长期的发展，在扩展信贷业务的过程中谨慎性不足，从而为银行造成了潜在的风险，提高了风险防范的成本。另外，天津银行内控制度建设在新产品的开发和新系统的运用方面还比较落后。2．风险评估方面天津银行采用的风险评估方法比较简单，风险从业人员评价风险的依据是客户提供给银行的个人基本信息，从而估计该客户可能的还款能力，利用的是二手数据，而没有主动去挖掘客户的一手数据，包括对借款人实际现金流量的审查。另外，天津银行客户经理的信息检验能力和风险判断能力还有待改善，尤其是在与客户接触的服务客户与营销过程中。3．控制活动方面天津银行处理风险的方法还存在不合理的地方。比如说，有些分支行面对不良资产，并没有通过有效的方式和对策来化解风险，采取的方式是消极的“以新借款补旧借款”或者“调整风险处理的五个级别”的方式，对已经产生的不良资产或逾期还款问题采取掩饰的做法，不能真实的反应资产风险的状况，从而不能有效的控制风险。另外，有些工作并没有按照操作管理规范的要求进行很好的实施。有些支行在管理和操作方面都不规范，没有得到很好的落实。4．信息交流与反馈天津银行在文件的信息传递方面存在一些不及时的问题，导致对规范的执行带来不利影响。根据对天津银行的调查显示，有些资料文件在传递出去之后，不同工作人员对于文件的理解可能不一样，对风险的掌握程度不一致，从而导致下发的文件与实际的执行情况和已有规章制度不匹配。另外，在银行内部各个职能部门和跨行之间的信息沟通和反馈不畅。存在多头管理和职能交叉的情况，导致在很多业务环节出现纰漏，这也是内控机制不健全的一个重要表现。5．监督评价与纠正天津银行的职能部门具有对工作监察与监督的职责，然而目前天津银行并没有在此方面发挥应有的作用。因为银行不能对内部业务品种进行及时的检查，从而不能适应风险管理的要求，导致存在的问题不能被及时地发现和解决。另外，天津银行基层组织没有对内部的整改形成正确的认识，整改的广度和深度不足。有些支行在整改的过程中并没有深入的分析问题出现的根本原因并采取有效的整改措施，导致经常出现相似的问题。3．3．4个人信贷业务客户经理队伍建设有待改善天津银行目前的个人信贷业务客户经理团队在数量上和群体队伍上都显得比较单薄，缺乏优秀的客户经理，存在明显的后备力量不足的问题，总体来说队伍建设滞后。首先表现在人员数量少上。天津银行专职的个人信贷客户经理在全行内只有两百多人，其他的都为公私业务兼职的客户经理，那么存在的问题就是兼职人员素质不符合岗位的要求，对个人信贷业务的风险特征缺乏明确的了解，无法准确的辨识出客户信息中的风险点，从而不利于个人信贷业务的发展。其次表现在相对落后的培训上。天津银行目前的个人信贷业务客户经理主要是从其他岗位转过来的，而银行也没有对这些人员进行信贷业务知识与风险管理能力方面的系统性和有针对性的培训，导致他们不能满足个人信贷业务岗位和市场快速发展的要求。第三，严重的人员流失。目前银行业人才竞争非常激烈，很多银行把掌握一定客户资源并具有较强综合能力的优秀客户经理作为重点人才进行竞争。这些优质客户经理的稳定性对于银行是非常重要的，如果流失掉会对银行造成非常大的损失。第4章天津银行个人信贷业务风险管理的对策研究4．1加强天津银行风险管理意识4．1．1实行个人信贷业务管理单元制我国商业银行的管理体系一般是实行总行——分行——支行模式，下级分支行接受上一级别银行业务部门的指导，各级分支行是由本行的经理直接负责管理的。在我国商业银行目前的发展阶段，个人信贷业务发展规模有限，仍然存在经营经验上的不足，对总利润的贡献还有挖掘的空间。就天津银行来说，目前的管理模式并不适合于个人信贷业务的长期发展，这主要表现在如下几个方面：第一，个人信贷业务在经济资源、人力资源、设备资源等等方面的需求增速都大于对公司贷款业务的需求。然而对于天津银行的总体发展来说，目前的资源配置与个人信贷业务的实际发展需求，以及银行的发展战略存在不匹配的情况；第二，通常来说，公司贷款不良贷款的影响要远远大于个人不良贷款的影响，所以，基层机构通常存在不够重视个贷不良贷款催收的工作。所以，天津银行应当制定适合于个人信贷业务发展的管理体制，采取垂直化的管理单元制，实现按照业务为单位，对业务开展中产生的资产、费用、成本等进行集中管理和单独考核。基于个人信贷业务单元管理模式，能够实现业务发展的长期性、系统性，有效处理贷后管理中存在的问题，从战略层面和机制层面上消除个人信贷业务开展中存在的风险和障碍。天津银行在实际的业务开发过程中，应当加强集中催收的不良贷款管理体系，通过外包的方式实现对不良贷款的催收和清收工作，不但能够降低银行的成本，而且能够提高催收的有效性。4．1．2加强律师事务所等中介机构监督职能的发挥天津银行在发放个人贷款之后，要进行复杂的贷后管理，而且贷款延迟归还的现象经常发生，采取各种形式的贷款催收是非常普遍的，但是，如果发生联系不到客户的情况则应当将催收通知书公证送达，如果在进行催收后客户仍然未能还款，银行可以采取诉讼的手段。在诉讼过程中发生的银行财力和人力的费用要算在银行成本中。天津银行可以与律师事务所合作，就委托代理事项进行约定，当发生客户拖欠贷款的情况时，律师事务所可以直接以电话或短信的方式与客户进行联系，如果客户拖欠贷款超过三期，那么律师事务所则要发送律师函进行催收，如果客户拖欠贷款超过六期，那么就要进入诉讼程序进行操作，由律师事务所代替银行执行后续的催收工作，由更专业的法律人士代替银行来完成，这样做能够有效的简化商业银行的压力，而且能够为商业银行节省时间放在新业务的拓展上，能够起到更好的催收效果。另外，天津银行还应当从严把好评估关，对借款者提出的抵押物进行评价过程由统一认定的评价机构完成，并出具正规的评估报告，避免出现评价价值高于实际价值的风险。4．2构建完善的个人信贷业务风险评价与预警机制个人信贷风险管理主要是通过有效的方法和手段对业已存在的、或者潜在发生的信用风险和操作风险进行分析、防范和控制，使发生的贷款安全化，保证本息的收回。个人贷款信用风险管理一般包括了信用风险度量、信用风险的管理与控制，如贷款定价、贷款发放、贷款检查等。而个人贷款的操作风险主要存在于银行内部流程和控制之中，包括了操作人员、操作系统、操作方式等内外环境的风险。这些都亟待一套有效的风险评价和预警机制来作好业务支撑。4．2．1加强信用评分体系建设针对天津银行风险评价与预警机制不够完善的现状，须对其信用评分体系建设做出规划并得以加强，从而将可识别风险排查前置。在审核客户是否可以贷款的过程中，通常要思考是否可以提供贷款以及贷款的额度等问题。天津银行可以通过信用评分来决定是否给该客户提供贷款。也就是制定一个分数线为贷款的门槛，如果低于该分数，就应当直接拒绝贷款。天津银行可以制定客户收入与信用评分的矩阵来确定考核的授信额度，从而做出客户授信额度的判定，下表是天津银行可以参考的信用评分与信用额度设定的关系表。

袁儿1唁再额度设定与信用评分关棗信用评分收入/财产也!勢贷款比低高低拒绝或狠低额度低额度中低顿度中额度中到高额度袁儿1唁再额度设定与信用评分关棗信用评分收入/财产也!勢贷款比低高低拒绝或狠低额度低额度中低顿度中额度中到高额度中额度高额度槪离頼度低甘挑选政策 髙分拯选政赍目前，我国许多银行已经将基于评分卡模型的管理引入到个人信贷业务的风险管理中，这也是值得天津银行借鉴的做法。实施评分卡之后，需对人工审批的信贷政策作一定的调整。评分卡框架下的人工审批政策应该和评分卡模型及政策框架结合起来引导审批人更多地考虑评分卡模型和规则未能包括的信息，结合评分与规则给出审批结论。以下图示体现了建议使用的评分卡政策体系。煙政集自动决蕭煩惬分低分阖值遇高分高分直值自动托塑人工判断自动通亡04-1讦分卡政策休系4．2．2制定严格的借款人与开发商贷款审查标准与准入条件第一，天津银行在选择个人房贷合作的开发商时，应当首选在国内资金实力雄厚的开发商进行合作。如果天津银行合作的开发商是实力较弱的中小型开发商，在进展审查的过程中，必须严格按照准入条件和要求审查，禁止与存在不良信用记录的开发合作，另外，对于处于尾盘销售期的楼盘要谨慎考虑，防止出现信贷风险。第二，天津银行在选择个人信贷银行客户群时要重点考虑收入稳定和职业良好的优质客户作为主要的授信对象。如果申请人的收入情况不稳定，银行应当谨慎考虑、从严审核，减少向流动性较大的群体发放个人贷款。4．2．3重视风险管理和预警机制建设合规经营是银行控制操作风险和道德风险的先决条件。天津银行应继续加强风险指引、操作流程等规范制度的建设，有效帮助员工风险意识和抗风险能力。除了自身的操作规范，对外的合约及合同文本规范也是提高对违约信息管理能力的重要措施。根据贷款新规对个人贷款合同条款的明确指引，对潜在的还款风险和隐患，应设定相应的违约条款，通过对借款人在承诺方面作出的约定，来实现贷款人在信贷资产安全上的保障。个人信贷业务是银行推行全面风险管理制度建设的重要落实点，管理制度除包括目标设定、事项识别、风险评估、风险应对、控制活动这几个要素外，还包含了信息沟通和监控两个要素。对于违约信息的出现，天津银行须联动个贷经营管理部门、风险管理部门和资产保全部门，保证同一笔贷款违约信息在不同部门的信息共享，提高应变能力。4．3加强个人信贷业务的信息技术支撑力度风险管理流程要求银行建立风险管理信息系统。同时鉴于天津银行目前个人信贷风险管理技术不够先进的现状，今后须不断加大信息技术的支持力度。由于天津银行现有的个人信贷系统投入使用较早，不能适应目前业务量快速发展和风险管控提升的需求。因此根据总行科技规划和按照巴塞尔新资本协议的框架要求，引进和借鉴国际先进技术与经验，紧密结合全行实际情况，建立先进的个人信贷风险管理系统显得尤为重要，这也将为提高风险管理能力和未来逐步满足巴塞尔新资本协议的要求奠定基础。新一代个人信贷风险管理系统(PLRMS,PersonalLendingRiskManagementSystem)将是个贷决策系统(CDA,capstonedecisionaccelerator)、个贷业务管理系统(PLMS,PersonalLoanManagementSystem)、个贷数据集市(DM,DataMart)等多个系统的合称。该系统引入决策引擎系统,实现业务处理流程的优化；同时接入申请评分卡结果,提高银行授信决策的准确性,为风险计量模型的实施创造条件；此外将会扩展系统能力,增强对业务流程处理的支持。4．4加强个人信贷业务中不良资产处置风险预警后,一旦排解不了风险隐患,应该对贷款状态进行动态关注和调整,切实了解个人贷款的现实质量,及时对符合筛选条件的不良资产做好管理工作。不良贷款管理的主要手段是通过债权与财务的盘整、资产保全等方式实现信贷资产损失最小化。债权管理。一是对债权的保护，通过相应的监控手段，防止借款人对债券、债务的随意变更与支配，防止相关资产的转移。二是维护诉讼时效，对借款人和担保人发送进行有效的催收，对可执行的账户进行合法有效的扣收处理等。三是诉讼管理。按照有关规定，执行诉讼程序。四是对已经进入破产清算类贷款，要做好债权申报、参与债权人会议和清算分配，依法维护债权。贷款重组。这是对于那些因经营管理出现困难，财务资金流动不足的借款人，通过贷款产品本身的条款或品种变更来实现其偿债能力的提升的手段，一般采用的变更因素包括贷款利率、期限、担保条件等。贷款清收。不良贷款清收是以货币资金形式收回不良贷款，不良贷款本息清收应及时入账。要建立不良贷款清收台账，真实记录清收情况，并对清收人员清收情况进行监测和考核。盘活管理。不良贷款盘活是通过注资、债务转移、贷款重组等方式，降低风险和减少损失。以资抵债管理。对抵债资产专门管理并办理过户手续，及进行相关账务处理。抵债资产管理包括：专人保管、建立登记簿、台账、定期盘点等，在合规合法可行的情况下，积极采取多种方式的处置手段，使得资产保全最大化。贷款核销。不良贷款无法收回的，符合核销条件，及时进入核销程序，做到账销案存，做好核销账务管理工作的同时，继续积极追索银行债权。4．5加强对个人信贷业务风险性因素的控制俗话说“百十里路半九十”。由于顺序的不可逆性，决定了事态的发展越往后就越发的重要，越加的影响着结果成败与好坏。信贷管理也是一样，贷前、贷中、贷后的顺序是不可逆的，都是按从头到尾的顺序，从发放到收回的全过程。每一个环节都很重要，都影响着贷款质量。贷后管理作为信贷环节的最后一个环节，也作为信贷管理流程管控风险的最后一道防线，其重要性不言而喻。“三个办法一个指引”中贷后管理指的是广义上的贷后管理，也就是指贷款从发放到偿还、回收的全流程中，贷款人都能够对其进行动态化管理的过程。虽然银行在贷款前和贷款中都对流程设立了多重防控措施，但是受到内外部多样的不可测因素的影响，在合同实际执行过程中还是会累加突现出更多的新生风险。同时，受到市场活动的不确定性和信息不对称因素的影响，银行面临着个人信贷业务五大风险将会在贷后管理过程中不断暴露的局面，由此决定了个人信贷管理中银行方必须要主动而持续地关注客户后期能影响贷款风险度的行为活动，诸如生产经营变化、个人工作变化等，从而更好地为天津银行建立起良性的个人信贷风险管理机制提供控制支持。个人信贷风险的防范与控制之间是有效衔接与转换的关系。4．5．1进行常规动态的的贷后管理常规和动态的信贷事后监测是贷后管理的重要手段。天津银行可根据本行客户群分类特点，在监测时间间隔、频率等方面设定符合自身情况的标准。比如个人经营贷款客户可根据存货周转周期等指标进行关注。一般来讲，对于个人信用度偏低、所处行业盈利能力较弱的客户，贷后管理的检查频率要相应提高，以方便更有效地反馈发现的风险隐患。贷后检查还可区分为定期检查和不定期检查。定期贷后检查主要是指按照贷后管理方案规划，定期对合同约定内容到现场进行跟踪确认，而同时不定期根据贷款风险监测异动，进行到现场检查的外延。检查监测的内容要根据贷款的特点，做到突出重点并覆盖影响贷款风险的各种因素。个人信贷的贷后管理形式多种多样，总体而言可分为现场监测与非现场监测两大类别。其中，现场监测是最直观、迅速反馈问题的渠道，诸如银行对贷款客户进行面谈记录、走访抵押物所在场所等。而非现场监测则可以通过侧面的、多角度的技术排查对信贷客户的用款情况、经营情况等进行动态关注。媒体信息、资金账户流水、经营企业财务报表等都是常用的有效参照物。通过这两类的监测手段的结合运用，才能较全面地掌握客户风险信息。在银行内部的分工中，除了依靠贷后管理部门的专业监测外，客户经理的第一手信息也将为动态化的管理提供重要支持。4．5．2做好还款资金账户管理通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的全面监控和分析，银行业金融机构可以真实、全面、立体了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。固定资产贷款。当借款人信誉良好、还款来源充足、还款频率正常时，银行可以免除借款人开立准备金账户的要求；当借款人信用状况较差、贷款安全受到威胁时，则应出于有效防范和化解信贷风险的考虑，要求其开立专门的还款准备金账户，并与借款人约定对账户资金进出、余额或平均存量等的底线要求。而如果借贷双方约定并开立了准备金账户，则在贷后管理过程中，应加强对该账户的监测与控制。一旦出现借款人违约现象，银行根据约定，有权对固定资产贷款的准备金账户进行相应的处理。项目融资。根据银行和借款人的约定，对应项目的资金流动与归口均需要通过指定的专用账户进行划拨。个人信贷业务中，多个天津银行分支机构所在城市已要求住房按揭贷款的发放与投向须进入项目监管账户，不得挪用，监管银行有监督开发商专款专用的责任与义务。若项目融资专用账户出现异动，银行方应迅速排查问题，必要时可采取冻结账户等合同中明确可采取的手段，以保障资金使用的安全。流动资金贷款。银行设立相应的资金回笼账户。该账户一般设立在本行以便于监管，也可以开立在其他银行业金融机构。不管账户开立在何处，借款人都应按照贷款人的要求及时提供包括对账单等信息在内的能够反映该账户资金进出情况的材料。银行在日常监测过程中，应结合借款人平时的交易习惯，对异动金额、非正常交易项目和对手等因素进行分析，及时发现隐患。第5章个人信贷风险案例分析基于目前天津银行个人信贷对经营贷款发展迅猛的现实情况，该业务品种的风险管理也显得更加重要。本章选取了其下属支行的一笔成功授信业务作为案例，来简要了解贷款中显现的风险要素。5．1贷款方案一、贷款主体基本情况(一)天津东环鑫泰汽配城周边市政设施齐全，繁华度较高，已经形成了一定规模的商业圈。现有经营户683家，年交易金额超过40亿元，是天津市最大的汽配市场。天津东环鑫泰汽配城市场目前建筑总面积约13万平方米，门店主要是出租，部分已出售，其租金价格受具体位置影响较大，从1．5．10元／平方米。天津东环鑫泰汽配城与天津市技术与质量监督局合作，是天津市定点出租车计价器检查站之一。按照规定天津市出租车计价器每年需检查两次，此项业务每年能带来净收入500万元。(二)拟合作方情况介绍——天津市东环鑫泰汽配有限公司天津市东环鑫泰汽配有限公司和天津明珠物流有限公司目前持有东环鑫泰汽配城市场约3．5万平方米的物业，占东环鑫泰汽配城当前建筑总面积的1／3。银行拟与天津东环鑫泰汽配城有限公司开展合作，通过其推荐和担保与市场内经营户开展个人助业贷款业务。天津市东环鑫泰汽配有限公司注册资本2000万元，企业性质是有限责任公司（国内合资）。总资产2．85亿元，总负债1．84亿元，净资产1．01亿元。二、银行切入点分析天津东环鑫泰汽配城是天津市最大的汽配市场，目前汇集了683家商户，年交易额达40亿元。经对公和对私条线共同调研，天津银行保税区支行拟向天津东环鑫泰汽配城市场的优质经营户开展个人助业贷款业务，业务开展采取第三方连带责任保证方式，即由天津东环鑫泰汽配城市场的管理方——天津市东环鑫泰汽配有限公司提供全程不可撤销连带责任保证（其保证人担保资格及担保额度须按照银行法人授信业务程序棱定，初步通过额度集团授信1．8亿元），授信客户范围为天津东环鑫泰汽配城市场内经营2年以上且年销售收入在500万元以上的经营户，保证金比例按实际贷款金额的15％（含）以上在银行留存保证金，单一借款人贷款金额最高不超过100万元。本项目总授信额度1亿元人民币，贷款利率执行基准利率上浮20％．授信期限最长不超过3年，用于借款人经营资金周转使用。三、具体授信方案1．授信方式：单笔或额度授信。贷款金额：总额度不超过1亿元人民币，单户授信金额不超过100万元（含），且同时根据借款人企业实际资金现金流缺口来核定具体贷款额度。担保方式：天津市东环鑫泰汽配有限公司提供保全程不可撤销连带责任保证担保、15％的保证金+保证金账户冻结管理、用款企业法定代表人或控股股东个人连带责任保证（若有）。保证金比例：按照实际贷款金额的15％在银行留存保证金，并冻结。贷款利率：按基准利率上浮20％执行。银行可根据借款人资信和贷款风险度等因素作适当调整，最低执行基准利率上浮15％。贷款期限：授信期限最长不得超过3年，额度项下单笔提款不超过1年。还欺方式：借款人可选择先一至六个月还息后等额或等本还款、按月还息一次还本方式两种还款方式。其中采用按月还息、一次还本方式的贷款须同时符合以下条件：（1）贷款期限在1年（含）以内；（2）借款人具有到期一次还本的现金流。贷款用途：个人经营周转的流动资金（采购汽车配件）。贷款资金支付方式：按照银行《支付管理办法》中的规定操作。还款来源：借款人的销售收入为第一还款来源，天津东环鑫泰汽配城有限公司保证为第二还款来源。5.2贷款风险管理措施一、风险点揭示政策风险。国家发改委对汽车工业相关指导意见明确指出，支持汽车零部件产业的集群化、产业化、规模化。而那些技术薄弱、规模偏小，综合成本不占优势的小型汽配企业将面临更大的淘汰压力。财务风险。汽车零部件企业受制于整车企业采购成本压缩的压力，盈利能力有限。同时，上下游供应链相关企业的资金占用也对抬高了财务成本。技术风险。研发能力制约了汽车零部件企业的核心竞争力。由于我国相关企业研发能力有限，缺少自主知识产权。因此，除去成本优势，行业整体的未来盈利能力不容乐观。二、风险防范措施1.加强对行业形势、国家产业政策等企业外在宏观环境的研究，认真识别客户。在现有导向下，应优先支持在天津地区为国内具备实力的大中型整车企业做产业配套的企业，重点支持经营年限在5年以上的经营商户。2．关注企业现金流。经办支行应深入了解经营户的实际经营状况，观察企业经营规模、利润水平、资金流动状况等因素，对于低于盈利行业平均水平、应收账款占比偏高的经营商户，应该视为高风险，信贷资金宜谨慎回避。3．提高风险识别能力，强化风险管理。对于那些受制于资金短缺，在营销、运营投入不足的企业要提高关注敏感度，同时要防范产业和政策风险带来的落后产能淘汰风险，从而对现有信贷资产产生负面影响。对于整车生产企业的上下游配套企业，有效核实财务信息，减少信息不对称，以控制关联风险。4．甄别目标信客户群，设定准入条件，具体要求如下：1）符合国家经贸委颁发的《中小企业标准暂行规定》的中小型企业的法定代表人或占股比例最高的自然人股东或符合国务院颁发的《城乡个人工商户管理暂行条例》的个体工商户；2）借款人为年满22周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁且具有完全民事行为能力的自然人；3）借款人及其配偶（如有）在人行征信系统中无违约贷款余额且信用记录良好，其所经营的用款企业（如有）信用良好，贷款卡人行征信系统中无违约记录。4）为天津东环鑫泰汽配城市场的入驻商户，在该市场经营2年以上（以租赁协议的签约时间为准），拥有至少一家实体店铺；5）为天津市东环鑫泰汽配有限公司表决同意推荐的商户，且商户年销售收入在500万元（含）以上，销售收入核定依据为借款人的企业银行对账单、财务报表及借款人个人银行流水以及税单等，以确保借款人还款能力；6）家庭和企业的净资产不低于100万元。三、贷前调查工作到位银行主要将对借款人、用款企业和担保等情况进行调查和评估。主、协办客户经理将双人现场核实借款人及用款企业提供材料的真实性、完整性、合法性。调查中与借款人面谈的事项，银行将做详细记录，经借款人签字确认、照相后存档，撰写贷款调查报告。1．对借款人的调查将包括：核实借款人及其配偶的身份证件；调查借款人相关资产情况（如房屋产权证、金融资产、有价证券等，并对资料的真实性进行核实）；核查人民银行征信数据、本行个人信贷业务系统数据，核实借款人的其他信用与负债情况，严格按照天津银行《授信风险管理操作手册——对私分册》相关规定执行。2．对用款企业的调查。经办人将调查、核实企业经营的合法性和企业还款来源的可靠性。（1）现场调查企业营业场所、核对企业营业执照、组织机构代码证正本及副本并留存复印件。（2）现场检查企业财务资料，包括财务报表、银行流水、银行对账单、纳税证明等可证明其经营收入情况的资料。（3）调查企业主要资产和负债情况，企业经营状况，通过中国人民银行贷款卡、个人信用信息基础数据库以系统查询借款人及用款企业信用情况，并通过其他渠道调查企业是否存在民间融资的情况。（4）了解企业法人代表的个人爱好，特别是否有吸毒、赌博等违法行为。（5）经办人对借款人信息进行汇总和分析后，着重对用款企业的借款原因、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况作出全面分析，尤其注重还款能力和信用情况的分析。3．对贷款用途调查。银行将调查企业贷款用途的真实、合法性。测算用款企业的流动性资金周转需求，确保贷款用途的真实合理性。4．对担保方式的落实。（1）天津市东环鑫泰汽配有限公司的担保资格和担保额度按照对公程序核定后，银行将严格按照对公批复的担保额度来开展个人助业贷款。(2)保证金比例落实到位。(3)经办机构安排主办与协办客户经理双人经办此项目业务，确保相关协议当面签署，对其真实性、合法性、有效性负责。5．加强天津市东环鑫泰汽配有限公司担保实力的措施。天津明珠物流有限公司愿意以其产权下的商铺为天津市东环鑫泰汽配有限公司提供担保，将此物业抵押给银行，银行将根据对公授信批复中的相关要求落