广东商学院《保险原理与实务》美国屋主保险

美国屋主保险HouseownerPolicy提要§1核心产品设计条款要素设计一般规律§2有形产品设计保险合同（单）要素设计一般规律§3附加产品的设计保险服务要素设计一般规律§1屋主保险核心产品屋主保险2000标准条款保险服务处（ISO）推出美国保险服务协会（AAIS）推出保险公司自己设计的条款§2屋主保险的有形产品屋主保险2（HO-2）（扩展险）是一种对投保的住房、其他设施以及个人财产因遭受“列明的风险”而蒙受的损失进行赔偿的一种保险。屋主保险3（HO-3）（特殊险）是对房屋以及其他设施由于列明风险而引起的物理性损失进行偿付保险。屋主保险4（HO-4）（承租险）HO-4是专门为租住公寓、住房或房间的租房者设计的。对列明风险引起的租房者的个人财产损失进行偿付，同时也提供个人责任保险。§2屋主保险的有形产品屋主保险5（HO-5）（综合险）提供了开放性的房屋和个人财产保障（一切险）屋主保险6（HO-6）（业主险）为共同所有的房屋和共同居住的公寓专门设计的险种。屋主保险8（HO-8）（改进险）以修复成本为偿付基准的调整型保险。专为陈旧的房子设计的§3对HO=3（特殊险）保单的分析一、屋主保险的被保险人记名被保险人及其配偶家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列）21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。§3对HO=3（特殊险）保单的分析一、屋主保险的被保险人记名被保险人及其配偶家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列）21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。§3对HO=3（特殊险）保单的分析一、屋主保险的被保险人除以上人，屋主保险的第二部分保单的被保险人还包括下列几种：对承保的动物及船只负法律责任的人。对于投保的机动车来说，为被保险人工作的，由被保险人雇佣的雇员也属于被保险人。（除草机）§3对HO=3（特殊险）保单的分析二、第一部分的保险责任四种基本的保险责任A.房屋责任B.其他设施责任C.个人财产损失责任D.使用损失责任附加的责任§3对HO=3（特殊险）保单的分析A.房屋责任房屋及附属设施承保范围：房屋及其附属的车库或车棚除外责任：土地§3对HO-3（特殊险）保单的分析B.其他设施责任是关于居住场所内的与房屋在空间上明显分开的其他设施的责任承保范围：与房屋分离的车库、工具棚以及马圈；只是通过篱笆、围墙或其他类似物品与房屋相连的设施也属于“其他设施”。除外责任：如果将私人车库之外的其他设施租给并非租住自己房屋的人用于商业用途的其他设施不在承包范围之内。用于商业用途的财产的其他设施也不在承保范围之内。（现行保单对存在在其中的属于被保险人或房屋租住者的用于商业用途的物品还是予以承保的，但不能含有气态或液态的燃料）§3对HO-3（特殊险）保单的分析C.个人财产责任被保险人所有的或使用的放在任何地方的个人财产都在承保范围之内，甚至还包括借来的物品。在受被保险人邀请的情况下，客人或在此居住的工人存放在被保险人住所里的物品遭受的损失也在赔偿范围之内。保险金额：房屋保险的一半如果个人财产一直存在于其他地方，这些个人财产的保险金额就是标的C的10%或1000元（取其中较大的）。例：A的个人财产投保额100000美元，如果他旅行到欧洲这些物品也随身携带，那么他对个人财产的最高保险金额仍然是100000美元；如果他在河边有一个小房子，那里的家具和渔具常年存放在那里，这些个人财产的最高保险金额就是有10000美元了。§3对HO-3（特殊险）保单的分析C.个人财产责任对赔偿责任的特别限制明细表不保财产单独列出并进行单独投保的财产动物、鸟和鱼（不过对于名贵宠物可以特别承保）机动车及其零配件（如果机动车不需要再公路上行驶只是在被保险人的住所内使用或者用来为残疾的家庭成员服务时，就属于可保财产）飞机及其零配件（飞机玩具、不用于载人、载物的飞机模型可保）§3对HO-3（特殊险）保单的分析C.个人财产责任不保财产气垫船及其配件。房客、寄宿者和其他租住者的财产。处于专门出租的公寓内的财产不在被保险人住所内的用于出租或待租的家具商业档案、记录。信用卡、电子转账卡以及其他存取工具水或水蒸气§3对HO-3（特殊险）保单的分析D.使用损失责任由承保风险造成的住所不能居住或使用的情况提供保险。最大保额是A的30%。生活费用的增加公平租赁价值禁止使用§3对HO-3（特殊险）保单的分析附加的保险责任残骸清理当实际损失和清理费用加起来超过保险金额时，保险公司会对残骸清理费用另外提供相当于保险金额5%的赔付。合理的修复费用树木、灌木及其他植物只承保特定风险造成的住所内的树木、灌木或草坪的损失。§3对HO-3（特殊险）保单的分析附加的保险责任消防救助费用。没有免赔额，最大赔偿额500美元财产搬运费时间期限30天。例：遭受火灾后，被保险人将家具搬到一个仓库里，在30天内由其他事故（除地震外）造成的家具损失也由保险公司负责赔付。§3对HO-3（特殊险）保单的分析信用卡、电子转账卡、其他存储工具及假币伪币最大赔偿额500美元分摊损失当承保风险的发生造成公共财产损失时，应由记名被保险人承担的那部分损失也要由保险公司赔偿最大赔偿额1000美元§3对HO-3（特殊险）保单的分析房屋倒塌最大赔偿额500美元责任C中承保的列明风险被保险人在倒塌前并不知情的隐藏性的腐烂由被保险人在倒塌前并不知情的隐藏性害虫引起的腐蚀物品、设备、动物或人的重压房顶积水的重压在房屋建造、修复、改建的工程中使用劣质的材料或不当的方法。§3对HO-三3（特殊三险）保三单的分三析玻璃或三安全玻三璃材料房东的三家具等三设施条例或三法律引三起的损三失墓碑（三最多500三0美元的三保障）§4第一部三分承保三的风险一、对三住房或三其他设三施的保三障承保的三是财产三的直接三物理性三损失风三险。除三了列明三的损坏三外，都三是保险三公司要三依据保三单赔偿三的范围三。除外有三：倒塌、三建设中三的房屋三、霉菌故意破三坏和恶三意伤害三。超过60天无人三居住的三房屋由三于三不在三承保范三围冻损：三除非室三内的供三热或者三供水被三持续中三断甚至三枯竭，三否则冻三坏的暖三气、空三调、防三火自动三喷洒系三统以及三家用电三器都是三除外责三任。§4第一部三分承保三的风险除外有三：围栏、三人行道三、天井三或类似三设施其他自然性损耗财产本身的不稳定性农业或工业生产排出的烟责任C中不承保的污染物的排放、渗出、释放和外泄烟雾、锈蚀以及其他腐蚀或干枯人行道、天井、地基、墙壁、底板以及天花板的沉积、破裂、收缩或膨胀鸟类、害虫、啮齿目动物以及昆虫

被保险人所有的或照管的小动物

§4第一部三分承保三的风险二、对三个人财三产的保三障1.火灾或三雷电2.暴风或三冰雹3.爆炸4.骚乱或三暴动5.飞行器6.车辆7.烟尘（火炉三或相关三装置溢三出的烟三雾、气三体）-8.故意破三坏或恶三意损害-9.偷窃-10三.坠落物-11三.冰、雪三或雨夹三雪的重三压-12三.水或水三蒸气的三意外外三溢或外三泄-13三.蒸汽、三热水器三、空调三、防火三自动喷三洒系统三以及烧三水的电三器等的三意外破三裂、断三开、灼三烧或膨三胀造成三的损失§4第一部三分承保三的风险二、对三个人财三产的保三障14.暖气、三空调、三水管、三防火自三动喷洒三系统或三家用电三器的冻三损15.由电路三电源故三障造成三的突然三损失16.火山爆三发除外责三任：条例或三法律、三地壳运三动、水三险、停三电、疏三忽、战三争、核三风险、三故意的三损失、三政府行三为、天三气状况三、行为三或决定三、错误三或有缺三陷的计三划或决三议§5承保第三一部分三的条件一、可三保利益三和赔偿三限额针对的三是多个三人对某三一财产三具有可三保利益三的情况损失发三生后被三保险人三的义务及时通三知保护财三产、列三出受损三财产的三清单出示受三损财产被保险三人必须三在保险三人提出三要求后60天内提三供损失三证明§5承保第三一部分三的条件三、理三赔个人财三产投保时三可附加三一个重三置成本三批单住房或三其他设三施保险公三司按重三置成本三赔偿，三不考虑三折旧例1：一栋三房子的三重置成三本是200三000美元，三保险金三额时160三000美元。三龙卷风三造成房三屋受损三，维修三费是400三00美元。三保险公三司赔付400三00美元。§5承保第三一部分三的条件住房或三其他设三施如果保三险金额三不足损三失发生三时重置三成本的80%，赔付三的标准三是下列三中较高三的一个三：房屋受三损的那三部分的三实际现三金价值（保险三金额÷（80%三×重置成三本））×损失额例2：上例三中保险三金额改三为120三000美元。三房屋已三使用了10年，而三它的寿三命是20年，所三以它的三折旧就三是50%。如果三屋顶被三龙卷风三损坏了三，重置三成本是200三00美元。实际现三金价值=20三000三-10三000三=10三000美元[12三000三0/（80%三×20三000）]×2三000三0=1三500三0美元√§5承保第三一部分三的条件三、理三赔扩展和三担保性三的重置三成本偿三付按高出三最高保三险金额20%赔付对成对三或成套三的物件三的损失三的赔付保险公三司按重三置成本三赔偿，三不考虑三折旧例1：一栋三房子的三重置成三本是200三000美元，三保险金三额时160三000美元。三龙卷风三造成房三屋受损三，维修三费是400三00美元。三保险公三司赔付400三00美元。估价条三款§5承保第三一部分三的条件三、理三赔保险公三司的选三择权保险公三司有权三选择修三复或用三相应的三财产置三换受损三财产的三任何一三部分估价条三款§6第二部三分承保三范围责任条三款E.个三人责任F.第三三个人三医疗费三用支付§6第二部三分承保三范围E.个人责三任列举：你的狗三咬伤了三一个小三孩你在庭三院里燃三烧树叶三时，不三小心点三着了邻三居的房三子你打高三尔夫的三时候，三你的球三不小心三打到了三别人的三头你在商三店不小三心打烂三了一个三贵重的三中国花三瓶F.第三人三医疗费三用§7购买屋三主保险三的建议考虑购买个人伞形保单不可