银行业专业人员职业资格中级个人贷款

银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人贷款管理）-试卷（总分:56.00,做题时间：90分钟）一、单项选择题（总题数：12,分数：24.00）在个人贷款业务中，下列主体可能具有担保资格的是（）。（分数：2.00）与借款人有关系的自然人V不具有代偿能力的法人有重大违法行为损害银行利益的法人三年内连续亏损的法人解析：解析：在个人贷款中，保证人为法人的要具备保证人资格和代偿能力。如果保证人三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。与借款人有关系的自然人如果具备保证人资格和代偿能力，可以担当保证人。个人贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，则下列关于合同签订的说法错误的是（）。（分数：2.00）保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者V借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书在签订（预签）有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务解析：解析：个人贷款保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件。借款人委托其他自然人代办个人贷款的划付时，代理人需要持有的证件或材料不包括（）。（分数：2.00）本人身份证件借款人身份证件借款人授权委托书个人住房贷款审批表V解析：解析：在个人贷款的划付环节，借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。如借款人委托其他自然人代办的，代理人应持本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理。贷款银行认为有必要的，可以要求对授权委托书进行公证。（）不属于贷款调查可以采取的途径和方法。（分数：2.00）申报资料研究V电话查问现场核实信息咨询解析：解析：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者（）。［2012年6月真题］（分数：2.00）协议重组V催收核销起诉解析：解析：根据《个人贷款管理暂行办法》第四十条规定，贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。申请评分模块是整个信贷审批流程中的一个环节，以下关于评分环节的说法正确的是（）。（分数：2.00）评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前V评分环节是在人工审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前评分环节是在贷款调查和审核之后，自动审批和贷款发放之前评分环节是在自动审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前解析：解析：由于信用评分的基础数据，要实现申请评分进行自动审批、提高审批效率、统一风险偏好的功能目标，必须保证评分所依据的数据是真实的、有效的、合法合规的。因此，评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前。下列哪一项不是评分卡所包含的内容？（）（分数：2.00）风险排序自动化的审批决策人工审批贷款的风险点提示个人业务管理水平V解析：解析：评分卡给用户提供的不仅仅是一个分数，而是包含了以下内容：①不同客户的风险排序；②自动化的审批决策；③对每一笔未自动审批贷款的各种风险点提示。对客户进行行为评分时，所依据的关键信息不包括（）。（分数：2.00）还款与拖欠行为账户使用记录额度信息客户关系信息V解析：解析：行为评分主要依据客户的账户历史使用行为进行评分，具体细分为还款与拖欠行为历史记录、账户使用记录、额度信息等几类行为信息。D项为申请评分卡决策所依据的关键信息。催收评分是一系列计量分析模型的总称，其模型种类不包括（）。（分数：2.00）违约概率模型损失程度模型客户盈利分析模型V催收响应模型解析：解析：C项为个人贷款定价模型的一种。挑选政策被划分为高分挑选政策和低分挑选政策，其中，高分挑选政策主要用于（）。（分数：2.00）挑选具有某些良好特征的高分客户，进行人工审批随机挑选一定比例的高分客户，进行人工审批挑选有瑕疵的高分申请，不允许其直接通过V挑选评分相对较低的申请，不允许其直接通过解析：解析：高分挑选政策主要用于挑选有瑕疵的高分申请，如有违约记录的客户不可直接通过；低分挑选政策主要用于挑选具有某些目标客户特征的低分客户进行人工审批。下列信息中，不属于评分卡关注的征信信息的是（）。（分数：2.00）银行信贷汇总信息为他人担保汇总信息黑名单信息V人民银行征信信息的查询历史解析：解析：评分卡关注的征信信息主要包括：银行信贷汇总信息、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、为他人担保汇总信息，以及上述信息的明细信息，另外还包括人民银行征信信息的查询历史等。下列评分方法中，不属于个贷行为评分的是（）。（分数：2.00）房贷行为评分消费贷行为评分车贷行为评分信用卡行为评分V解析：解析：零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。其中，个贷行为评分一般包括房贷行为评分、消费贷行为评分和车贷行为评分。二、多项选择题（总题数：11，分数：22.00）借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、（）等。（分数：2.00）支付方式V支付对象（范围）V支付时间支付金额V支付条件V解析：解析：借款合同应当符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。贷款人应按照借款合同约定，通过（）方式对贷款资金的支付进行管理与控制。（分数：2.00）贷款人受托支付V贷款人自主支付借款人自主支付V借款人受托支付借款人亲自支付解析：解析：贷款人应当按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。其中，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人应区分个人贷款的（）等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。（分数：2.00）A.用途B.品种VC.对象VD.金额VE.期限解析：解析：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。在个人贷款业务中，贷前调查人在对借款申请人进行调查时，应重点调查的内容包括（）。（分数：2.00）材料一致性V借款申请人身份证明V借款申请人偿还能力证明V借款申请人的信用情况V贷款真实性V解析：解析：个人贷款业务中，贷前调查人应重点调查以下内容：①材料一致性；②审核借款申请人（包括代理人）身份证明；③借款申请人的信用情况；④借款申请人偿还能力证明；⑤审核担保材料；⑥审核贷款真实性。申请评分卡决策所依据的关键信息包括（）。（分数：2.00）客户家庭信息客户基本信息V客户关系信息V银行综合类信息个人征信信息V解析：解析：申请评分卡决策所依据的关键信息可以分为以下三类：①客户基本信息，包括客户的基本情况、工作情况、经济收入情况、社会保障情况、其他信用情况等；②客户关系信息，主要分为存款类信息和贷款类信息；③个人征信信息，包括银行信用记录、社会保障数据、各类缴费情况、其他不良记录等。申请评分可以应用的领域包含（）几个方面。（分数：2.00）贷款审批V信贷政策制定V零售客户风险限额设置V信用卡额度调整贷后风险监控解析：解析：申请评分可以应用的领域包括贷款审批、信贷政策制定和零售客户风险限额设置三个方面。DE两项为行为评分的应用。行为评分可以应用在以下哪些方面？（）（分数：2.00）零售分池V信用卡额度调整V贷后风险监控V信贷政策制定贷款审批解析：解析：在行为评分的应用方面，一些规模较大的银行巳基本完成了工具开发和系统平台搭建，积累了一定应用经验，具体包括：①零售分池；②信用卡额度调整；③贷后风险监控。DE两项为申请评分的应用。下列信息中，属于客户关系信息的有（）。（分数：2.00）定期存款余额V活期存款余额V信用卡汇总信息准贷记卡汇总信息信用卡使用情况V解析：解析：客户关系信息，主要分为存款类信息和贷款类信息。其中，银行存款类信息包括定期存款余额、活期存款余额、证券资金账户使用情况、理财账户使用情况；银行贷款类信息包括个人贷款类信息、信用卡使用情况；银行综合类信息包括黑名单信息、客户贡献度、是否为VIP客户。CD两项，属于个人征信信息。信用卡行为评分卡通过分析客户使用信用卡的历史数据，建立模型对客户进行评分，自动输出的结果可能为（）。（分数：2.00）同意给予额度调整的建议决策V不给予额度调整的建议决策V通过人工审批额度调整的建议决策V客户的影子额度V客户的建议授信额度V解析：解析：通过启动每月评分流程、客户申请额度调整流程和银行主动额度调整流程，行为评分系统按照设定的规则和计算标准自动输出建议决策，包括同意给予额度调整、不给予额度调整或者通过人工审批额度调整，同时输出每个参与行为评分客户的影子额度和建议授信额度。对行为评分影响最大的是客户的还款与拖欠行为，（）的客户必然意味着更高的信用风险。（分数：2.00）正在拖欠近期有拖欠情况拖欠次数多V长期不按时还款V拖欠时间长V解析：解析：对行为评分影响最大的就是客户的还款与拖欠行为。经常拖欠、拖欠时间长的客户必然意味着更高的信用风险，而长期按时还款的客户自然是优质的客户。行为评分并不仅仅参考客户当前的逾期状况，而是综合考虑客户过去一年甚至更长时间的还款情况。下列选项中，属于个人贷款定价的一般原则的有（）。（分数：2.00）参照市场价格原则V成本收益原则V风险定价原则V组合定价原则V与宏观经济政策相背离原则解析：解析：个人贷款产品定价原则主要包括以下几种：①成本收益原则；②风险定价原则；③组合定价原则；④参照市场价格原则；⑤与宏观经济政策相一致原则。三、判断题（总题数：5,分数：10.00）如果客户申请的信用额度低于每个月末自动计算的“影子信用额度”，则可以自动通过申请。（）（分数：2.00）正确V错误解析：解析：信用卡行为评分卡巳经用于信用卡额度调整的自动审批，包括主动调额和被动调额。额度调整的基本思路是：根据一定规则，每个月末自动计算各个信用卡客户的“影子信用额度”，如果客户申请的信用额度低于影子额度，则可以自动通过客户的额度调整申请。违约概率模型预测客户对催收方式是否响应的概率。（）（分数：2.00）正确错误V解析：解析：违约概率模型用于早期逾期的客户，可判断客户最终进入违约（逾期90天以上）的概率；催收响应模型预测客户对催收方式是否响应的概率。违约风险贴水是指向长期借款人征收的风险补偿费用。（）（分数：2.00）正确错误V解析：解析：违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；期限风险贴水是向长期借款人征收的风险补偿费用。客户盈利分析模式摒弃了“成本导向”的定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念。（）（分数：2.00）正确V错误解析：解析：客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业