2012年三月保险新闻聚焦

PAGEPAGE1目录HYPERLINK行业新闻【银保市场受创20%银行重心转向期缴产品】【银保渠道受双面夹击险企开拓渠道忙给代理人涨报酬】【2012年1月全国寿险公司保费(表)】【2012年1月全国各地区保费(表)】【“十二五”全民医保时代或到来】HYPERLINK公司新闻【平安人寿高管大变动新生代上位】【英国保诚集团计划将总部迁至香港】【兴业银行战投锁定中国人保脱颖而出拟入股逾10%】HYPERLINK评论研究【保护消费者权益：保险业转型发展之关键所在】【薛梅：保险业健康发展岂止是保险公司自身的事情】【让保险文化成为沟通两个文明的桥梁】【日本“3·11”巨灾给世界留下的五大启示】【郑荣禄：多层次社保体系建设与商业保险的发展】【“病有所医”的意义何在】【我国保险消费者权益保护的几点思考】HYPERLINK理财投资监管动态关于做好保险消费者权益保护工作的通知2012年2各保监局、机关各部门、各保险公司、中国保险行业协会:为认真贯彻落实全国金融工作会议和2012年全国保险监管工作会议精神，切实解决好社会上普遍反映保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题，保护保险消费者合法权益，促进保险业平稳持续健康发展，现就做好保险消费者权益保护有关工作通知如下：一、建立完善保险消费者权益保护工作制度和体制(一)保险监管机构和保险公司要加强对已有规章制度的梳理，对不利于保护保险消费者合法权益的，要尽快修改与完善；对违反法律和监管规定的，要立即废除或修改；对未执行落实法律和监管规定的，要尽快建立健全。(二)保险监管机构要完善保护保险消费者权益的组织体系，确立职能部门，清晰工作职责，充实精干力量。保险公司、保险行业协会要设立由本单位相关部门组成的保险消费者事务工作委员会，整合力量，加强协作，提高保险消费者权益保护工作的效率和水平。二、加大信息披露，保障保险消费者的知情权(三)保险监管机构要定期披露保险公司依法合规经营情况、消费者投诉情况、侵害消费者权益违法违规行为查处情况等信息，使消费者能够客观评价各保险公司经营状况和理赔服务水平。(四)保险公司要按照《保险公司信息披露管理办法》、《人身保险新型产品信息披露管理办法》等规章制度的要求，切实做好与保险消费者权益相关的信息披露工作，使消费者直观了解保险合同的保障范围、收益风险和除外责任、服务项目和承诺、投诉途径和办理时限等涉及自身权益的重要信息。(五)保险行业协会要督促成员公司切实做好信息披露工作，统一公布成员公司的有关产品信息、服务标准、理赔时效，方便保险消费者查询和选择。三、畅通投诉渠道，维护保险消费者的诉求表达权利(六)保险监管机构要在健全完善“信、访、电、网”四位一体的保险消费投诉渠道的基础上，尽快设立全国统一的保险消费者投诉维权电话号码；各保监局要进一步完善保监局局长接待日制度，使消费者维权的渠道更加畅通有效。(七)保险公司各级机构要公布保险消费者投诉维权电话号码，在营业场所开辟投诉专区，张贴投诉办理须知，公布投诉办理流程和时限；要健全公司网站的投诉功能，建立与消费者的网上互动交流平台；要建立健全公司总经理接待日制度和疑难案件包案制度，当面听取消费者的诉求和意见。四、完善调处机制，有效化解保险合同纠纷(八)保险监管机构要指导保险行业协会建立和完善保险合同纠纷调处机制，规范调处程序，扩大调处覆盖面，有条件的地区，要探索推动地市级地区建立调处机制。(九)各地保险合同纠纷调处机制工作机构要加大宣传力度，使保险消费者了解并重视纠纷调处机制的作用；要加强与司法机关合作，推动“诉调对接”，通过减少诉讼案件，降低消费者维权成本。(十)保险公司总公司要大力支持分支机构积极参与保险合同纠纷调处机制，服从并执行调解协议，提高调处机制的执行力。五、普及保险知识，倡导科学理性的保险消费观念(十一)要建立保险监管机构、保险行业协会、保险公司和社会各界多方参与的保险消费者教育工作机制，不断丰富消费者教育的内容和形式，以保险基础知识普及、消费维权教育、政策法规解读为主要内容，通过短片、专栏、访谈、公益广告和有奖征文等形式，引导消费者科学消费、理性消费。六、加强诚信建设，切实提高全行业诚信服务意识(十二)要研究建立保险行业失信惩戒机制，提高失信违规成本，强化保险公司高管人员对本公司和从业人员失信行为的管控责任，对保险公司和从业人员的失信违规行为依法进行严肃处罚并予以披露，对涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关。保险行业协会要建立诚信标准、树立诚信典型、倡导诚信文化，不断提高全行业的诚信服务意识。七、采取措施，重点提升车险理赔服务质量和解决寿险销售误导问题(十三)财产保险公司要梳理车险理赔流程，在落实监管规定和防范风险的前提下，最大限度地缩短各环节的工作时限、简化理赔手续，建立完善小额纯财产损失车险快赔快处机制；要修改完善车险条款，定细定实权利义务，特别是在理赔实务中易引发争议的车辆维修厂商、零配件来源、部件修换等问题，在合同中要予以明确，从源头上减少争议的产生；要定期开展车险积压赔案清理工作，集中清理未决赔案，着力解决拖赔、惜赔和无理拒赔等问题；要加大理赔工作投入，加强对接报案人员、查勘定损人员的培训，提高责任意识、业务能力和服务素质。(十四)人身保险公司要切实履行说明义务，准确描述相关情况，为保险消费者提供正确的产品信息；要按照有关监管规定向消费者出示保险条款、产品说明书和投保提示书，提示保单收益的不确定性、除外责任等与消费者利益密切相关的情况；要建立消费者风险承受能力测试制度，确保将合适的产品销售给有真实保险需求的人群；要落实新单回访制度，确保在犹豫期内完成回访，对接受回访消费者的真实性进行甄别，回访用语符合监管规定；要建立销售误导责任追究机制，强化各级管理人员对销售误导行为的管控责任，将销售误导行为与销售人员及其所在机构高管人员的经济利益挂钩；要建立销售人员分级分类管理办法，构建针对销售人员的诚信经营考核评级体系。(十五)保险监管机构要根据全国保险监管工作会议的要求，研究制定工作方案，组织开展车险理赔难和寿险销售误导问题专项治理工作；要制定理赔服务标准和监管指标，重点考核时效类、管理类和服务能力类指标的完成情况，并定期向社会公布；要向保险消费者宣传阅读保险条款的重要性，监督保险公司切实做到保险合同以及保险保障范围、除外责任等重要内容由投保人亲笔签名确认；要定期发布保险消费风险提示，提高消费者的风险意识和维护自身权益的能力。八、加大工作力度，严厉查处侵害保险消费者权益的违法违规行为(十六)保险监管机构要加大对保险销售和理赔中违法违规行为的查处力度，发现一起、查处一起；要督促保险公司严格执行保险法及各项监管制度规定，切实履行合同义务，兑现服务承诺；要认真审视保险消费者提出的保险合同纠纷投诉事项，对其中存在的保险公司涉嫌侵害保险消费者合法权益的违法违规行为要依法严肃处理；对保险公司推诿、敷衍、拖延办理保险消费者投诉事项，造成严重后果的，要在处理直接责任人和主管人员的同时，对相关负责人进行问责。九、接受社会监督，提高保险业服务水平(十七)保险监管机构要建立社会监督员制度，主动接受社会监督；聘请包括保险消费者代表、公务员代表、专业机构代表、学者律师代表、媒体记者代表等在内的社会各界人士担任保险行业社会监督员，对保险消费者保护各方面工作进行监督；要吸纳好社会监督员的意见建议，办理好社会监督员反映的问题，并定期向社会监督员通报相关情况。(十八)保险行业协会要组织成员公司定期开展保险消费者满意度测评活动，统一测评标准，力求测评公正客观；要将测评结果向社会公布，接受社会监督；要督促成员公司根据测评情况，不断改进业务经营和服务水平。保险监管机构、保险公司、保险行业协会要统一思想、提高认识、加强领导、明确责任，认真落实本通知，深入推进保险消费者权益保护各项工作，确保消费者权益保护工作取得实效。中国保险监督管理委员会二〇一二年一月十七日HYPERLINK\l"目录"回到目录关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知2012年2各保监局、各人身保险公司、中国保险行业协会:为全面贯彻落实全国保险监管工作会议提出的重点解决人身保险销售误导问题的工作部署，按照“突出重点、长短结合、标本兼治、综合治理、惩防并举”的原则，保监会拟加大销售误导的查处力度，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，现就人身保险业综合治理销售误导有关工作通知如下：一、高度重视销售误导问题，扎实开展综合治理销售误导工作销售误导是人身保险业长期存在的一个问题。2001年以来，为治理销售误导，保监会出台了一系列监管政策，采取了包括现场检查等手段在内的监管措施，取得了一定的效果。但是由于公司重视不够、制度执行不到位、责任划分不明确等原因，销售误导问题没有得到有效根治，在某些领域甚至愈演愈烈，引起了社会的广泛关注，影响了行业声誉和社会形象。销售误导不仅直接侵害了投保人和被保险人的合法权益，其发展到一定程度，还可能引发公众对整个行业的不信任，危及行业长远发展。因此，全行业要深刻认识开展综合治理销售误导工作的紧迫性和重要性，切实提高责任意识和使命意识，认真抓好综合治理销售误导工作，不断完善体制机制，增强经营管理水平，改进服务质量，提高行业诚信意识，改善行业声誉和社会形象。二、各人身保险公司要强化管理，承担起治理销售误导的主体治理责任（一）认真执行相关监管规定，切实做好风险提示工作1.各人身保险公司要认真执行各项监管规定，确保销售管理严格，销售行为规范。一是不得夸大保险产品收益。严格按照有关规定进行保单利益演示，不得将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺、夸大收益。二是不得混淆保险产品概念。要将保险产品与银行存款等其他金融产品严格区分开来，不得将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，杜绝“存单变保单”的行为。三是不得隐瞒合同重要内容。要向客户说明保险责任及责任免除，新型产品保单利益的不确定性，投连、万能险费用扣除情况，以及退保可能产生的损失，不得隐瞒与保险合同有关的重要事项。四是不得篡改客户信息资料。要确保公司业务系统记录的客户信息资料真实完整有效，切实发挥客户回访对销售误导的防治作用，不得恶意篡改、故意漏填投保人的回访电话和回访地址。五是不得提供虚假产品信息。要确保信息披露内容的准确完整，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导，不得向保险消费者提供片面、虚假的产品信息。2.各人身保险公司要做好风险提示工作，确保保险合同和投保提示书由投保人亲笔签名确认，新型产品的风险提示语句由投保人亲笔抄录，在本公司的网站、营业网点、所属代理网点公示、张贴《人身保险投保提示书基准内容》。3.各人身保险公司要结合自身情况，建立投保人风险承受能力测评和保险需求分析制度，确保将合适的产品销售给有实际保险需求的人群。（二）认真开展自查自纠，确保整改工作落到实处1.各人身保险公司要严格按照监管部门的有关要求，抓紧制定自查自纠工作实施方案，从销售资质、销售培训、宣传资料、销售行为、客户回访、销售品质和客户投诉等七个方面入手，对销售环节是否管理到位，销售行为是否依法合规，内控制度是否健全合理有效，客户回访信息资料是否真实等问题全面开展自查工作。2.各人身保险公司对于自查发现的各类违法违规问题和内控缺陷，要立即进行整改，要从建立长效机制入手，切实健全完善内控制度体系，确保整改工作落到实处。（三）完善内控制度建设，确保各项制度落到实处1.各人身保险公司要在全面梳理业务流程和相关内部管理制度的基础上，查漏补缺，将治理销售误导的有关监管制度和要求嵌入到公司内控制度中，在公司内部建立起一套治理销售误导的运行机制，从源头上有效防治销售误导行为的发生。2.各人身保险公司要加强内部组织体系建设，在系统内部建立责权划分明晰的管理模式，对涉及销售管理各个环节的管理职责和权限予以明确细分，以严格的考核体制为约束，确保防治销售误导的各项政策措施层层贯彻落实到位。3.各人身保险公司要对从事具体经营活动的管理人员和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到诚实守信、规范经营，不对保险消费者进行误导。（四）加大审计稽核力度，提高总公司的管控能力1.各人身保险公司要重视内部审计稽核队伍的建设，加强对各级分支机构的审计频度和力度，确保公司各项制度从上到下都能得到有效落实。2.各人身保险公司要加大对分支机构综合治理销售误导工作的督办督察力度，总公司要向下级机构定期派出督导检查组，通过明察暗访，主动查处各种销售误导行为，并对有关责任人进行严肃处理，从而督促分支机构切实做好综合治理销售误导的有关工作。3.各人身保险公司要建立公开、完善的销售误导举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构的销售误导情况，及时查处到位。（五）强化责任追究机制，加大高管人员的管控责任1.各人身保险公司要在建立健全内控制度的同时，参照监管机构制定的销售误导责任追究指导意见，抓紧建立销售误导责任追究机制，明确从总公司到各级分支机构相关管理人员对销售误导行为的管控责任和相应的责任追究标准。2.对于查实的销售误导行为，各人身保险公司要严肃追究有关管理人员的责任，情节严重的，不仅要追究本级机构的负责人，还要严肃追究上级机构相关高管人员的责任。三、各保监局要加强监管，切实履行好治理销售误导的区域监管责任（一）各保监局要在保监会的统一部署和要求下，结合当地实际，创造性地开展治理销售误导工作，加大对辖内人身保险公司销售误导自查自纠工作的跟踪和督导，确保自查自纠工作切实取得成效。（二）各保监局要在公司自查自纠的基础上，根据信访投诉和日常监管掌握的情况，选取违规问题较多、整改工作不到位的公司，灵活采取多种检查方法和手段，对银行保险渠道、个人营销渠道和电话销售渠道等开展重点治理，重点检查故意混淆保险与存款的概念、夸大合同收益、篡改客户信息及隐瞒合同重要内容等问题。（三）各保监局要依法加大对销售误导行为的处罚力度。对查实的销售误导行为，监管机构要以处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证为主要手段，严肃处理违法违规保险机构，特别要追究各级机构负责人和分管领导的责任，同时要依法严肃处理银行邮政等保险中介机构。对于基层机构出现严重销售误导行为、影响恶劣的公司，监管机构要通过行政、法律等多种手段追究上级公司有关管理人员的责任。（四）各保监局要加大对销售误导相关信访投诉查处情况向社会公开通报的力度，督促公司重视销售误导治理工作。（五）各保监局要积极同当地银监局开展监管合作，加强对银行兼业代理机构的监管，督促银行兼业代理机构严格落实保险销售的有关监管规定；要联合银监局对银行兼业代理机构开展销售误导检查工作，对查实的销售误导行为，要依法严肃处理银行兼业代理机构及其有关人员，对于情节严重的，要依法吊销保险兼业代理许可证。四、保险行业协会要发挥行业组织的作用，承担起治理销售误导的行业自律责任（一）保险行业协会要建立包括销售误导投诉率在内的治理销售误导效果评价指标体系，择机将各地区、各人身保险公司的评价结果向社会公布。（二）保险行业协会要拓宽和畅通保险消费者的投诉渠道，探索建立销售误导投诉纠纷处理标准，逐步建立起销售误导投诉纠纷调解处理机制。（三）保险行业协会要通过开展行业自律检查、通报各公司治理销售误导有关情况、加大对人身保险知识宣传教育等多种方式，营造互相监督、互相促进的治理销售误导氛围，让防治销售误导成为各公司的自觉行动。五、全行业要齐心合力，营造治理销售误导的舆论环境（一）组织行业力量加大对人身保险知识的宣传教育和普及，不断提升社会公众的保险意识。（二）适时通过网络、电视、报纸等传播媒介，揭示人身保险的各种典型销售误导行为，向社会公众进行保险消费风险提示，不断提高保险消费者风险识别能力。（三）借助保监会、保监局和保险行业协会网站，以及社会中介组织开展治理销售误导的问卷或电话调查，在互联网上建立与保险消费者的互动平台，及时了解相关情况，解答保险消费者提出的问题。（四）适时组织主流媒体记者深入公司、代理网点、百姓中，加大对治理销售误导工作的明查暗访。通过主流媒体记者的声音，全面、客观地反映治理销售误导工作的组织开展情况、取得的成效和发现的问题。中国保险监督管理委员会二〇一二年二月十四日HYPERLINK\l"目录"回到目录保监会启动寿险销售误导综合治理工作2012年2为贯彻落实全国保险监管工作会议提出的重点解决人身保险销售误导问题的工作部署，加大对销售误导的综合治理力度，切实保护保险消费者的合法权益，中国保监会2月16日召开人身保险业综合治理销售误导工作会议,保监会副主席陈文辉出席会议并讲话指出，全行业要充分认识治理销售误导工作的重要意义，按照“突出重点、长短结合、标本兼治、综合治理、惩防并举”的总体原则，抓机制，抓执行，抓重点，发挥好舆论监督作用，坚定不移地推进销售误导综合治理工作。陈文辉指出，近年来，我国保险业在党中央、国务院的正确领导下，在全行业的共同努力下，改革发展取得了举世瞩目的成绩。但在快速发展的同时，一些违法违规问题，特别是人身保险销售误导，成为寿险市场最为突出的问题，严重损害了保险业的声誉和形象，动摇了行业持续快速发展的根基。保监会党委高度重视销售误导问题的治理工作，要求调动监管部门、保险机构、行业组织、新闻媒体和社会公众等各方面的积极因素，形成综合治理的局面，让销售误导成为过街老鼠，人人喊打。陈文辉强调，全行业要高度重视销售误导问题，正确认识治理销售误导的重要意义。第一，销售误导问题是寿险市场当前最为突出的问题，不仅直接侵害投保人和被保险人的合法权益，而且可能引发公众对整个行业的不信任，危及行业长远发展。治理销售误导是全社会的共同心声。第二，治理销售误导是防范风险的客观要求。第三，治理销售误导有利于推动寿险业转变发展方式。寿险业快速发展过程中暴露出的许多问题与当前行业仍然较为粗放的发展方式有关。治理销售误导是转变发展方式的必然选择。第四，寿险业有巨大的发展空间和增长潜力。要发展好、保护好、挖掘好潜在的和现实的保险资源，必须加大力度治理好影响寿险业长期、持续发展的销售误导等行业性问题，为下一步快速发展奠定良好的基础。治理销售误导是寿险业长远发展的现实需要。陈文辉通报了销售误导治理的工作思路。保监会将按照“突出重点、长短结合、标本兼治、综合治理、惩防并举”的总体原则，从四个方面开展对销售误导的综合治理工作。一是抓机制。出台销售误导行为处罚规范、保险公司销售误导责任追究指导意见等规章制度，建立健全治理销售误导的制度体系；同时积极推进产品转型，加快风险保障类产品预定利率市场化进程。二是抓执行。采取保险公司自查和监管部门抽查相结合的方式，在全国范围内开展销售误导的专项检查和不定期抽查；强化保险公司治理销售误导的主体责任和保监局治理销售误导的区域监管责任，建立健全治理销售误导的内控制度和公开评价体系。三是抓重点。重点治理对象是违法违规问题较多、自查整改不力的公司；重点治理渠道是销售误导问题反映较为突出的银行保险渠道、个人营销渠道和电话销售渠道；重点治理问题是故意混淆保险与存款的概念、夸大合同收益、篡改客户信息及隐瞒合同重要内容等反映强烈、集中的违规问题。四是发挥好舆论监督作用。适时向社会公众公布销售误导综合治理进展情况及对违法违规问题的处理情况；组织媒体深入公司、代理网点、投保人进行明查暗访，强化舆论监督作用。陈文辉要求，各人身保险公司要就可能产生销售误导问题的各个业务环节，对售前、售中、售后的各项管控措施是否执行到位等进行认真的自查和整改。各保监局要在公司自查自纠的基础上，结合日常监管掌握的情况，选取市场影响较大、违规问题较多和整改不力的公司作为检查重点，开展现场检查。要加大对违规问题的处罚力度，对于查实的误导问题，要以处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证为主要手段，严肃处理违法违规保险机构，特别要追究各级机构负责人和分管领导的责任，同时要依法严肃处理银行邮政等保险中介机构。对于基层机构出现严重销售误导行为，影响恶劣的公司，还要通过行政、法律等多种手段追究上级公司和总公司有关管理人员的责任。陈文辉强调，保监会将坚定不移地推进销售误导治理工作，力争通过一段时间对销售误导问题的综合治理，使保险公司销售误导行为明显减少，使诚信经营和诚信服务成为寿险公司及广大销售人员的自觉行动，营造良好的保险生态环境。会议以视频形式召开，保监会机关相关部门负责人，中国保险行业协会、中国保险学会会长，总部在京的人身保险公司主要负责人、分管副总经理及相关部门负责人参加了主会场会议；各保监局、保监分局主要负责人、分管局长及相关处室负责人，总部在当地的人身保险公司和人身保险公司省级分公司的主要负责人、分管副总经理及相关部门负责人，地方保险行业协会负责人参加了分会场会议。HYPERLINK\l"目录"回到目录中国保监会：不得开发团体两全保险2012年3月5昨日，中国保监会正式颁布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(以下简称《办法》)，进一步强化人身保险产品监管，距中国保监会去年5月19日发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(征求意见稿)》仅有半年多的时间。此次颁布的《办法》，与以往规定相比有六方面变化：一是进一步强化了保险公司和相关负责人的主体责任。明确要求保险公司公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益；要求保险公司应当建立科学、高效、符合市场需求的人身保险开发管理机制；要求保险公司加强管理，定期跟踪和分析经营情况，及时发现保险条款、保险费率经营管理中存在的问题并采取相应解决措施；根据《保险法》规定，明确了保险公司、总精算师、法律责任人的法律责任和处罚措施。二是进一步强化了保险条款和保险费率监管力度。加强了对保险公司拟定保险费率的监管，要求保险公司在相关精算报告中包括定价方法、定价假设、利润测试参数以及主要参数变化的敏感性分析；同时，对于保险期间超过一年的险种，要求公司提交产品利润测试模型的电子文档。强化了保监局的监管职责，明确中国保监会派出机构可以根据当地市场情况要求保险公司分支机构报告保险条款和保险费率的相关信息等。三是规范保险公司的险种停售行为。明确规定保险公司决定在全国范围内停止使用保险条款和保险费率的，应当在停止使用后10日内向中国保监会报告，说明停止使用的原因、后续服务等情况，并将报告抄送原使用区域的中国保监会派出机构。同时规定保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。四是进一步明确了险种定名、设计与分类的相关规定，强化人身保险的风险保障功能。将年金保险从人寿保险中独立出来，并明确养老年金的条件和要求；完善了意外伤害保险的定义；对原有的定名规定进行修改完善；明确了年金保险和两全保险的设计要求，强化了风险保障功能，引导全行业进一步发挥人身保险的长期储蓄和风险保障竞争优势。五是提升了法律责任人的任职资格要求，同时增加了保证其充分履行职责的条文。六是放宽了保险条款和保险费率报备时限和有关变更的报备要求。将备案时限由原来的“不迟于销售后7日”放宽到“不迟于使用后10日”。同时，《办法》简化了变更保险条款和保险费率的报备要求，以提高监管效率，方便保险公司灵活应对市场变化。年金保险被单独列出《办法》规定，人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。所谓年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。《办法》要求，保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄；相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。分析表示，以前年金保险是人寿保险下面的一个子类，现在把它的地位提升，与人寿保险平行，体现出监管层对年金保险的重视。明确指出保险公司不得开发团体两全保险两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。保监会规定保险公司开发的两全保险应符合以下条件：首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后；保险期间不得少于5年；投资连结型两全保险和万能型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105%或保单账户价值的105%。其他类型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105%。死亡保险至少应当提供疾病身故保障责任和意外身故保障责任。保监会明确指出，保险公司不得开发团体两全保险。有业内人士表示，由于团体渠道销售两全保险，会给企业带来变相福利的渠道，涉及国家财税等问题，并且会出现退保变现等情况，因此《办法》对其提出停止HYPERLINK\l"目录"回到目录项俊波第二把火：重拳整治寿险业销售误导字号2012年2保监会保护消费者权益工作高潮迭起。继部署综合治理车险理赔难工作后，2月16日，保监会又召开会议部署综合治理寿险销售误导工作。保监会副主席陈文辉坦言，销售误导已成为我国寿险业最突出的问题，严重影响保险业的形象。实际上，由于近年来寿险业分红、投连、万能等新型理财类产品的占比过高，这带来了寿险业跨越式发展的同时，也在全行业引发了销售误导行为的泛滥。“寿险业结构调整与行业转型已迫在眉睫。”他强调，治理销售误导是寿险业防范风险的第一道防线，也是转变发展方式的必然选择。“用3到5年的时间让治理销售误导取得明显成效，全社会特别是保险消费者的认可度和满意度显著提高，保险业社会形象明显改善。”转方式箭在弦上投资类产品占比过高，往往容易导致营销员将其作为理财产品推销。陈文辉在会上讲了个讽刺味十足的笑话，“某保险公司老总的丈母娘去银行办理存款，结果这位老总看到存单竟然是张保单，更让人哭笑不得是这张保单竟然是自己供职的保险公司开出的。”笑话背后反映的是现实生活中屡禁不止的“存单变保单”怪象。事实上，由于提前支取现金价值会给投保人造成很大损失，因此销售误导造成的影响最为恶劣。陈文辉坦言，“这最容易引发群体性事件，引发公众对行业的普遍不信任，影响行业长远发展。”据保监会统计，2011年，全国人身险全年原保险保费收入9721亿元，同比下跌8.57%，寿险业务整体发展趋缓。与此相伴的是，寿险退保的增加和偿付能力的急速下降。在陈文辉看来，这多多少少都与销售误导有关，“没有如实告知风险、免责条款，使被保险人、投保人产生了一个并非合理的预期。特别是非正常退保增加，绝大多数都与前期销售中的误导行为相关。”一位寿险公司的销售总监亦表示，投资类产品占比过高，往往容易导致营销员将其作为理财产品推销。追溯历史，我国寿险业第一次爆发“公共危机”的保险产品恰恰是投连险。1999年10月，平安推出国内第一个投连险，极为热销，其他寿险公司也蜂拥而入，但随着A股市场的阶段性调整，投连账户亏损的真相被客户察觉，退保、投诉浪潮此起彼伏，引发了我国保险业第一次形象危机。陈文辉表示，下一步保监会将推动保险公司结构调整和产品转型，鼓励发展风险保障型和长期储蓄型产品，降低销售误导的可能性。同时，加快风险保障类产品预定利率市场化进程。严厉问责机制“要调动总公司、省级分公司的积极性，调动高管们的积极性，否则事倍功半。”严厉责任追究机制也成为此次整治工作的一记重拳。寿险销售误导之所以屡查屡犯，甚至还有愈演愈烈之势，一个重要的原因就是监管不到位。陈文辉表示，“2001年以来，保监会累计发布了21个治理销售误导的规范性文件。过去监管做了很多工作，但很多制度措施没有落到实处，对违法违规的检查力度、查处力度不够，导致违规成本偏低。”对此，保监会将加大对违规问题的处罚力度，对于查实的误导问题，要以处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证为主要手段，严肃处理违法违规保险机构，特别要追究各级机构负责人和分管领导的责任，同时要依法严肃处理银行邮政等保险中介机构。值得注意的是，寿险销售误导一般发生在保险公司基层分支机构的销售人员身上，但此次保监会监管重点抓的却是总公司、省级分公司。陈文辉称：“要调动总公司、省级分公司的积极性，调动高管们的积极性，否则事倍功半。”值得一提的是，2009年对恒安保险施用重典，堪称保监会惩处销售误导的经典案例。当时，针对恒安保险银保渠道的销售误导问题，保监会开出了50万罚单，并责令其在天津地区停止销售投连险一年，还对包括公司首席运营官在内的30人做出警告处分，并要求董事会撤换总经理。据悉，保监会随后将出台《人身保险业务经营规则》、《销售误导行为处罚规范》、《保险公司销售误导责任追究指导意见》，以及针对特定人群的投保提示及投保人风险承受能力测评的规章制度，届时，综合治理销售误导的制度体系将全面建立。一合资寿险公司来自台湾的副总则表示，“治理的关键是社会环境。从台湾经验看，如果保险消费者的维权意识觉醒的话，销售误导也会销声匿迹。”HYPERLINK\l"目录"回到目录行业新闻银保市场受创20%

银行重心转向期缴产品2012年3月在过去一年经历了“银保新政”和市场资金紧张的阵痛后，银保市场或将迎来“小阳春”。去年又不断施压的“银保新政”，直接引起银保保费下滑，加之市场资金面的极度紧张，产生多渠道资金分流，也间接影响到银保渠道。数据显示，2011年，整个银保行业经历了寒冬，整体市场下滑约20%。“出于中间业务需要，银行对保险的诉求并没有减少，同时今年降准的可能性很大，银行发行理财产品的力度应该也没有去年大，我感觉银行今年推银保的积极性会比较高。”一位中国人寿人士表示。2月29日，中信银行组织了全国性代理保险业务誓师大会，今年新上任主管零售业务的副行长孙德顺及8家合作保险公司的银保业务主管悉数到场，中信银行全行35家分行零售分管行长、部分保险公司分公司代表也一并到会。在此次誓师大会上，中信称今年将重抓银保合作业务，树立自己的特色。“下一步我们会重点培养客户经理队伍，用"物理网点+电子渠道+客户经理"来树立中信的特色，用我们的专业做我们的特色，这是我们零售银行下一步转型的方向。”会后孙德顺在接受《投资者报》记者采访时表示，此次采访是其到任后首次公开接受媒体采访。今年重点抓银保银保产品是由银行与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。目前直观的理解就是，消费者通过银行柜台能够买到的保险，其最大的卖点是“保障+收益+分红”，最早通过银行销售的保险品种就是储蓄分红险。从银保合作的动因来看，两者有优势互补的发展空间。一方面，保险公司可借助银行信誉、客户众多、网点遍布等资源优势，增大客户接触面，同时降低营销成本；另一方面，在金融分业的环境下，银行可借助保险丰富业务品种，为客户提供更全面服务，也能增加中间业务收入。尤其在人身保险方面，银行渠道销售的保费收入已占人身险保费总量的50%，对寿险公司有着举足经重的作用。尽管有巨大市场潜能，但发展并非一帆风顺。在过去几年，银保投诉居高不下，出于对利益的追逐，银保市场屡屡出现欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为，严重损害了客户利益，也伤害了银行、保险的信誉。鉴于此，被业内称为银保新政的“90号文”出台，对银保产品的销售进行规范，包括禁止保险公司向银行网点派驻人员，每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，保险产品不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得夸大保险产品收益等。受新政影响，银保市场去年下滑20%。但是，中信银行在2011年代理保险业务却逆势增长，实现代理保险规模保费及手续费收入均增长80%以上的良好成绩。2012年，该行更是重抓银保业务，提出今年的银保目标是100亿，而去年才20多亿。“我们的保费规模去年增长比较大，不过我们零售部做了个分析，认为中间还有很大的潜在发展机会，有的分行和网点提升空间还很大。”孙德顺表示。中信银行零售部分析认为，各网点月活动率低，分支行发展极不平衡，这都让未来还有提升空间。在2012年的计划中，南京分行、杭州分行和总行营业部要实现的业绩目标最高，分别需要达到7.7亿、7.45亿和6.31亿。回归保险本质“我们和这8家保险公司的合作，强调的是期缴，要做真正的保障性产品，回归保险本质，引导客户建立自己的保障计划和福利计划。”孙德顺说。长期以来银保业务多采取趸缴方式，即投保人一次性缴清保费，银行一次性获得中间手续费。但对于寿险公司而言，大量银保趸缴会积聚给付风险，容易造成偿付能力不足，同时收了太多的保费，投资渠道有限，也会赔钱。这就造成规模冲得很快，但利润低。同时由于缺乏持续的现金流入，趸缴业务的内涵价值偏低。对客户来说，一次性缴清保费，也会造成短期内的缴费压力。而期缴是分多次缴清保费，不但能减轻客户的缴费压力，对保险公司而言，也可保证保费收入的平稳，以便妥善安排资金运用，避免保费收入大起大落。与趸缴方式比，期缴利润相对较高，风险也更分散。然而，理是明理，在真正执行中，趸缴却占据大半江山。首先，趸缴冲规模的能力是期缴所不能及的，为了完成业务指标，大型商业银行，往往更倾向于发趸缴型分红产品。如今，中信提出强调做期缴保障型产品，无疑是个大转变。“我们要顺应客户的需求和要求，挑选最好的保险公司，提供最好的产品。”孙德顺说。今年，中信计划将期缴规模保费占比提升至80%以上。以客户为中心在监管严格的环境下，银行对代理保险的意愿并未降低，甚至有了更高目标。“监管得越严越好，留下的都是规范的、精英的公司和产品，我们也可以把更多精力放在更好地为客户服务上，更好地开拓市场。如果监管松，不规范情况就会很多，风险也很大，银行需要把50%以上精力放在控风险上，但监管严格的话，风险就会降低，银行在风险控制上的精力投入就会小一些，能将更多精力放在拓展市场上。”孙德顺表示。“如果老坑客户还能有持续发展吗？还能有品牌吗？我的理念是真诚对待客户，一切以客户为中心。”他强调道。孙德顺认为当业务发展到一定程度时，银行业务一定得有特色。中信银行的客户总量、网点数量不是最多的，只能通过好的网点布局来弥补，比如充实中等城市网点，另外也更加侧重贵宾客户服务。中信计划下一步重点培养客户经理队伍，培养一批保险兼业资质的银行人员。目前该行有800家网点，其中700家有兼业资格证；零售专职客户经理2700余人，绝大多数已有兼业代理资格。据了解，孙德顺在任职于工行北京分行期间，开创了中国第一代银保合作模式。因此，与中信合作的8家保险公司都对他寄予厚望。今年，中信银行根据孙德顺“好的公司、好的产品”发展思路，提出网点“1对1（加1）”的合作模式（即1个网点选择1个主合作人身保险公司，外加1个补充合作人身保险公司），中国人寿、新华人寿、泰康人寿、平安人寿、太平洋人寿、生命人寿、信诚人寿、中航三星人寿等保险公司参与了竞争，通过分行与保险公司分公司双向选择，最终确定网点分配方案和业绩目标。该行也是业内首家采取竞争性方式确定网点资源分配的商业银行。HYPERLINK\l"目录"回到目录银保渠道受双面夹击

险企开拓渠道忙给代理人涨报酬2012年3月受银保新政约束，寿险公司的日子越来越不好过了。原本占据寿险公司保费收入半壁江山的银保渠道，其保费也正在逐渐萎缩。保监会公布的2011年各家保险公司保费收入为9560亿元，而2010年寿险公司总保费收入是10500亿元。寿险行业保费出现负增长，与银保新政和新会计准则的实施不无关系。“一方面是受银保新政的影响，另一方面是去年银行理财产品销售的火爆导致了银保证券基金等投资品种的冷清。”某股份制银行银保渠道负责人刘先生对记者表示。保险公司银保销售遇瓶颈，大保险公司为了应对渠道上的劣势，想通过控股银行来获得更多的话语权和利润空间，而一些小的保险公司则纷纷提高了保险代理人的工资和佣金收入，或者拟通过开拓网络营销渠道来获得一片蓝海。记者在采访中了解到，深圳某商业银行的一名能力强销售业绩好的理财经理，2012年开年后的一个多月里银保业绩就拿了个“开门红”，由于签到了1000多万的保费，个人拿到的佣金就达10多万元。银保渠道双面夹击“银行驻点销售保险叫停确实对代售的保险产品保费影响很大。”刘先生表示。保险公司的销售人员被清理出银行柜台，再加上去年理财产品销售火爆，银保渠道保费规模可谓遭遇了双面夹击。刘先生告诉记者，银行理财经理销售保险产品的积极性远没有保险公司的专职营销人员来得高。此外，理财经理要熟悉基金外汇等多种投资品种，对保险产品的把握也没有那么专业。而保险公司的销售人员只销售保险产品，业绩自然会比较好看些。特别是银保新规之后，要求规范经营，把保险产品当理财产品销售也是不现实的。2月29日，记者走访了朝阳门外大街的几家股份制银行，发现挂钩债券市场和SHIBOR的理财产品比较受欢迎。“我要买这个挂钩SHIBOR的理财产品。”下午四点钟左右，一位女士来到北京银行朝阳门外支行，直奔理财柜台。理财经理告诉记者，这位女士在楼上券商营业部炒股，收盘了就来银行把理财产品买了。“她是我们的老客户，对理财产品都特别熟。一般不需要我们多介绍。她所购买的理财产品大多是短期的。”该理财经理说。数据显示，1月新发行的682款理财产品中，投资期限1-3个月的理财产品共463款，占比为67.89%，预期收益率在4.87%左右。“相对去年的一些产品，收益率有些走低。”上述理财经理表示，CPI走高是推升去年理财产品预期收益走高的重要原因。理财经理推单热情高据记者了解，一般银行拿到的银保销售手续费在3%左右。“即使这样，有限的渠道资源，对一些中小型保险公司来说，争抢起来压力很大。”某保险公司银保渠道部人士表示，“你看现在各家银行柜台合作的保险公司一般都是2家，因为监管部门规定银行柜台销售的保险产品原则上不能超过3家。”“银行会对保险公司的资产规模，经营年限以及以往保单理赔市场美誉度等都有一个审核，只有符合标准的才能进到银行系统来。”刘先生表示，在客户进行选择之前，银行已经帮客户进行了一次筛选。记者走访发现，不管中资银行还是外资银行，理财经理推保单的热情并不低于推理财产品的热情。虽然保险公司的销售人员从前台退出了，但是外资银行以“保单整理”服务将客户转到保险公司的“百万圆桌”代理人处。一些中资银行则将无法满足的客户需求交由保险公司银保专员来完成。记者走访了光华路金宝街朝阳门外大街的中外资银行，表示想咨询理财产品，理财经理最后都向记者介绍保险产品。刘先生坦白告诉记者，保险产品的销售佣金在所有理财产品中是最高的。在深圳某商业银行工作的理财经理林先生告诉记者，销售保险产品拿到的佣金一般是1%，他今年的保单销售额已经有1000多万元了，佣金也在10多万。记者了解到，像林先生这样，年初以来的保单销售额已经过千万元的理财经理数量并不太多，大多数理财经理对保险销售的压力很大。记者观察险企加大渠道开拓忙给代理人涨报酬为了应对银保渠道保费下滑的困境，保险公司的应对之策除了控股银行股权，更是加大了对代理人渠道和新渠道的建设。王女士是一家中外合资保险公司的代理人，原来在一家律师事务所工作，因此积累了不少企业客户，这些客户支撑了她近10年的保单规模。她告诉记者，银保新规之后，保险公司为了应对银保渠道保费的下滑，也给代理人在底薪和佣金上做了一些调整。“以前有责任底薪是根据职级固定的，现在责任底薪分为四个级别，对应每月不同的销售佣金，责任底薪也可以相应浮动。”她说，如果某个月佣金拿到1万元，对应的责任底薪也可以提到最高级别4000元。底薪和佣金的提高无疑对代理人渠道的建设有好处，但是王女士管理的团队还面临其他难题。“招人难，留住人更难，做团队付出和回报不成正比。”继代理人渠道银保渠道电话营销渠道之后，记者了解到，有保险公司目前正在积极筹备网络营销渠道。某保险公司网销渠道筹备负责人向记者透露，他所在的公司估计在6月底推出网销平台，目前内部和外部很多关系都在协调中。HYPERLINK\l"目录"回到目录2012年1月全国寿险公司保费(表)2012年报表单位：保监会－寿险单位：万元资本结构公司名称原保险保费收入中资国寿股份4907453.32太保寿1217967.63平安寿2112176.64新华1324043.21泰康872294.51太平人寿375431.63建信人寿42334.58天安人寿15423.31光大永明44252.98民生人寿137003.60生命人寿322803.04国寿存续67880.79平安养老46664.21中融人寿6298.40合众人寿122017.37太平养老7552.68人保健康132334.47华夏人寿78872.36正德人寿2003.97信泰28222.03嘉禾人寿59427.29长城38902.06昆仑健康994.49和谐健康9.30人保寿险939488.52国华34953.92国寿养老0.00长江养老0.00英大人寿9284.30泰康养老0.00幸福人寿60270.52阳光人寿190486.82百年人寿37222.53中邮人寿184336.47安邦人寿1099.28利安人寿12289.42小计13431795.63外资中宏人寿14863.60中德安联9253.91金盛9590.91信诚26874.17交银康联6316.52中意48310.33友邦58584.00海尔人寿4266.51中荷人寿13502.42中英人寿33646.28海康人寿18698.66招商信诺17179.37长生人寿3175.89恒安标准18354.48瑞泰人寿566.11中法人寿415.00华泰人寿39316.84国泰人寿4210.68中美联泰20260.01平安健康2366.89中航三星3378.05中新大东方6726.30新光海航1242.15汇丰人寿1959.60君龙人寿1117.36小计364176.05合计13795971.67注：1、本表数据是保险业执行《关于印发<保险合同相关会计处理规定〉的通知》（财会[2009]15号）后，各保险公司按照相关口径要求报送的数据。2、原保险保费收入为本年累计数，数据来源于各寿险公司报送保监会月报数据。3、原保险保费收入为各寿险公司内部管理报表数据，未经审计，各寿险公司不对该数据的用途及由此带来的后果承担任何法律责任。4、友邦合计包括友邦上海、友邦广州、友邦深圳、友邦北京、友邦苏州、友邦东莞和友邦江门。5、由于计算的四舍五入问题，各寿险公司原保险保费收入可能存在细微的误差。6、本表不含中华控股寿险业务135.41万元。HYPERLINK\l"目录"回到目录2012年1月全国各地区保费(表)2012年单位：万元地区合计财产保险寿险意外险健康险全国合计18917623.694946729.2312864408.34297142.96809343.16北京1000828.08293271.18604114.0716475.5786967.26天津248456.6891209.20143297.463170.3210779.70河北828137.65194423.22591067.8910880.1231766.42辽宁423521.87119688.07266191.034921.7332721.04大连182008.8254156.74117202.252670.727979.11上海1005794.90365870.24573910.0917947.2648067.31江苏1843287.59453750.841301501.5529903.5058131.70浙江1082888.85347822.39690126.9619651.2625288.24宁波219290.7188148.80124779.583184.703177.63福建475806.11142305.86290193.758034.1835272.32厦门108133.7538772.7762035.642178.765146.58山东1102293.72274548.96763178.4615587.1448979.16青岛177233.1356619.66108192.472832.429588.58广东1593609.62407247.521077290.7623387.2185684.13深圳441902.19137836.06273025.859514.2321526.05海南65882.3922390.9640232.071140.232119.13山西506459.65107086.22379305.064555.1415513.23吉林260126.5262239.17180369.544052.5413465.27黑龙江403019.7261412.38315787.197504.9618315.19安徽680073.31136396.69514789.146970.0121917.47江西354759.3885910.18254325.725367.939155.55河南1111764.83164737.24903929.329928.1233170.15湖北724638.32140017.80550401.7010072.6524146.17湖南558401.99142011.21388111.769257.1019021.92重庆442110.2088922.37330734.089535.5512918.20四川1064475.35203581.97808156.6414917.9337818.81贵州172368.0356881.04107389.733382.754714.51云南272253.82123778.34128802.419057.4310615.64西藏12533.946989.711363.611575.482605.14陕西436895.47101865.38313161.097337.3214531.68甘肃199094.1851692.31136316.482823.188262.21青海36709.0913396.6221017.62513.751781.10宁夏62071.9018535.0236994.381049.255493.25新疆263651.0466368.65166023.637669.7323589.03内蒙古231270.8291620.99126532.413624.499492.93广西290085.35100579.49174038.115872.379595.38集团、总公司本级35784.7034643.98518.80595.9126.01注：1、本表数据是保险业执行《关于印发<保险合同相关会计处理规定〉的通知》（财会[2009]15号）后，各保险公司按照相关口径要求报送的数据。2、集团、总公司本级是指集团、总公司开展的业务，不计入任何地区。3、上述数据来源于各公司报送的保险数据，未经审计。HYPERLINK\l"目录"回到目录“十二五”全民医保时代或到来2012年2月2月22日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究部署“十二五”期间深化医药卫生体制改革工作。会议指出，当前医改还面临一些较为突出的矛盾和问题，特别是体制性、结构性等深层次矛盾尚未解决。要加快健全全民医保体系，到2015年，城镇居民医保和新农合政府补助标准提高到每人每年360元以上，要比2011年每人每年200元的补助标准提高80%。同时，三项基本医保政策范围内住院费用支付比例均达到75%左右；2015年，人均基本公共卫生服务经费标准提高到40元以上。加快健全全民医保体系。“要巩固扩大基本医保覆盖面，重点做好农民工、非公有制经济组织从业人员、灵活就业人员，以及关闭破产企业退休人员和困难企业职工参保工作。”上述会议规划了“十二五”期间全民医保的蓝图。中国社会科学院经济研究所研究员朱恒鹏告诉《中国联合商报》记者，全民医保是中国医疗保障制度改革中的一个重中之重的问题，但要解决灵活就业人口参保这一世界性难题，必须要推进新农合、城镇居民医保、职工医保经办管理资源的整合和规范化。“我国目前有1亿多进城务工农民，通常在户籍地参加新农合、在务工地看病就医，费用结报等方面存在种种不便，实际结报比例可能很低。而困难企业职工，常常因企业破产关停而遭遇‘断保’。”北京师范大学社会发展与公共政策学院院长张秀兰表示，从国务院常务会议传出的精神来看，医改将更加关注上述群体，他们的权益今后应该会得到更好的保障。分析人士指出，目前我国医保经办机构多头管理，很多居民重复参保，导致公共资源巨大浪费；而且信息网络建设也出现重复，每一种医保都有自己的信息网络，相互之间不共享。对此，朱恒鹏、张秀兰等建议，要将三种医保加以整合，逐渐过渡到由社保部门来统一经办。公立医院改革再推进。会议要求在“十二五”期间，要积极推进公立医院改革。深化补偿机制改革，破除“以药养医”机制，推进医药分开、管办分开。建立现代医院管理制度，规范诊疗行为，调动医务人员积极性。到2015年要实现县级公立医院阶段性改革目标，全面推开城市公立医院改革。早在2009~2011三年医改推进过程中，公立医院改革是五项重点改革任务之一，改革的主要内容是“四个分开”：政事分开、管办分开、医药分开、营利性和非营利性分开。但相对其它几项改革任务，公立医院的改革迟迟没有打开局面。为了推动公立医院改革，卫生部在2012年的工作会议上确定，2012年将在300个试点县实行取消“以药补医”，并力争到2013年在县级医院普遍推行。此次国务院常务会议上，关于公立医院改革除了重点提及县医院外，还特别提到全面推开城市公立医院改革。城市公立医院集中了大部分医疗资源，也是看病难看病贵突出表现的地方。陈秀兰分析指出，城市公立医院改革的滞后导致优秀医疗人才难以自由流动，也造成基层医疗机构人才匮乏的问题得不到解决。因此，城市公立医院对整个公立医院的改革至关重要。放宽社会办医的门槛。全民医保体系的建立还离不开公立医院改革的配套。北京大学光华管理学院教授、北京大学中国卫生经济研究中心主任刘国恩接受媒体采访时认为，公立医院改革涉及了整个医疗服务提供体系的变革，在推进公立医院改革过程中，必须进一步解放思想，充分发挥社会和市场力量来“办医”。本次国务院常务会议再一次提出，要求放宽社会资本举办医疗机构的准入，扩大和丰富全社会医疗资源。鼓励有实力的企业、慈善机构、基金会、商业保险机构等社会力量以及境外投资者举办医疗机构，鼓励具有资质的人员依法开办私人诊所。同时，进一步落实政策，改善执业环境，对各类社会资本举办非营利性医疗机构给予优先支持。按照会议内容，到2015年，城镇居民医保和新农合政府补助标准提高到每人每年360元以上，三项基本医保政策范围内住院费用支付比例均达到75%左右。“每人每年360元以上的补助标准，按今天的医疗费用水平来算，足以满足居民大部分的基本医疗费用需求，提高居民对医疗服务的购买能力。”朱恒鹏表示，但在农民自付部分不超过每人每年100元前提下，医疗投入还是不足，要想使得住院费用支付比例达到75%左右不容易，需要在控制医疗费用上下功夫。朱恒鹏认为，要控费医疗费用，必须要引进竞争机制，鼓励社会资本举办医疗机构，形成以公立医院为主体，充分利用全社会资源的医疗服务体系。HYPERLINK\l"目录"回到目录公司新闻平安人寿高管大变动新生代上位2012年2月稳定多年的平安寿险高管阵型近日发生重大变化。据证券时报记者了解，此次高管变动涉及平安人寿原总经理丁当、原副总经理柳志坚以及总经理助理5个职位。其中，原平安人寿总经理丁当出任平安人寿董事长；原平安人寿副总经理兼东区事业部总经理柳志坚出任平安人寿总经理；李源祥继续担任中国平安集团副总经理兼首席保险业务执行官，不再兼任平安人寿董事长。丁当出任寿险董事长中国平安集团昨日宣布，经平安人寿董事会批准及保监会核准，任命丁当为平安人寿董事长。今年50岁的丁当原名丁新民，是平安系统内的传奇人物之一。丁当曾是中国上世纪80年代朦胧诗盛行时期的主要代表人物之一，诗作被收入《后朦胧诗全集》。1993年，丁当加入平安后，先后担任集团总公司办公室副主任、寿险深圳分公司副总经理、寿险北京分公司副总经理。2002年，平安成立北区事业部，丁当成为第一任总经理。2005年10月，时任平安人寿北区事业部总经理的丁当心生去意，突然转战到成立不到一年的合众人寿担任总裁一职开始重新创业。一年半后，丁当在平安的“倦鸟归巢”计划中回归平安，担任平安人寿副总经理一职，此后担任公司常务副总经理、总经理。根据保监会2月16日通报的2011年寿险规模保费和标准保费情况，平安寿险规模保费收入1807.81亿元，增长13.65%，标准保费收入369.84亿元，增长0.92%，继续维持国内第二大寿险公司的地位。柳志坚升任寿险总经理同时，原平安人寿副总经理兼东区事业部总经理柳志坚将接替丁当，出任平安人寿总经理。1967年10月出生的柳志坚，比丁当小5岁，2005年1月加入平安人寿，曾担任平安人寿总经理助理，分管平安人寿南区、东区事业部及其下辖单位。柳志坚加入平安前曾在美国友邦、英国保诚等国际保险公司任职。一位与柳志坚有交往的人士这样评价他，印象中的柳志坚谦逊温和，比较容易打交道。新生代皆从内部擢升与外籍高管搭班通常是平安高管团队的一大特色。但与惯例有所不同，此次平安人寿擢升的三位总经理助理，均来自地方提拔或内部调动。根据保监会行政批复，李文明、李海峰、余宏三位被核准担任平安人寿总经理助理。据透露，李文明担任过平安寿险人力资源部总经理，是林芝新豪时投资发展有限公司董事。李海峰原担任广东平安人寿的总经理。余宏则是三位助理中唯一女将，曾经担任过董事会办公室主任，曾任重庆分公司总经理，此后又被调回总公司任职。据悉，李海峰、余宏在地方任职时均业绩不俗，或是此次擢升的主要原因。HYPERLINK\l"目录"回到目录英国保诚集团计划将总部迁至香港2012年2月29据英国广播公司27日报道，由于欧洲将于明年实行更严格的保险业新标准，英国最大的保险公司——保诚集团正在考虑将其总部由伦敦迁至中国香港。不过保诚方面拒绝对此消息发表评论。报道说，保诚集团发表声明认为，欧洲将于2013年1月推出的新保险业偿付能力规定II将给公司带来不确定性，保诚将定期对其总部地点进行审查，以使其战略更加充满灵活性。欧洲新保险业偿付能力规定II对欧洲保险业者的最低资本储备金提出更高要求。保诚集团担心，执行新规定将使该公司达数十亿英镑的资产被冻结。报道称，亚洲市场现在占保诚总销售的45%，是保诚目前最大市场。一些股东有意推动保诚集团将其总部迁至香港。具有164年历史的保诚总部迁出将对伦敦作为全球保险业中心的地位有影响。有分析人士预测，保诚未来超过八成的销售额和利润都将来自亚洲市场。全球知名咨询机构麦肯锡公司估计，未来5年全球人寿保费增长的40%将来自亚洲。保诚的业务主要目前集中在亚洲，美国和英国，在全球拥有2500万用户，管理着3495亿英镑资产。HYPERLINK\l"目录"回到目录兴业银行战投锁定中国人保脱颖而出拟入股逾10%2012年3月6几乎毫无悬念，中国人保集团在兴业银行引入战略投资者中胜出。昨晚，兴业银行公布定向增发方案，拟向中国人保资产管理股份有限公司（下称“人保资管”）等四家投资者，非公开发行20.72亿股，募集资金263亿元，募集资金将全部用于补充资本金。近十年来，中国人保集团的主营业务财险市场占有率下滑了50%左右，寻找新的利润增长点已是当务之急。而兴业银行则在推进二次转型，其金融业务中独缺保险。此次双方的联手，堪称各取所需。人保入股超10%公告显示，兴业银行此次发行股票数量不超过2072255800股，募集资金不超过263亿元。而发行对象包括人保资管、中国烟草总公司（下称“中国烟草”）、北京市基础设施投资有限公司（下称“北京基建”）、上海正阳国际经贸有限公司（下称“上海正阳”）。人保资管将以中国人保委托其管理的人保股份险、人保寿险资产，作认购13.8亿股，其中，以人保财险委托资产认购兴业银行发行完成后总股本约4.9%的股份，其他则以人保寿险、人保股份委托资产认购，占其发行后总股本的10.92%。此前，人保资产管理及其受托管理的资金账户合计持有兴业银行股份2361.55万股，占总股本比例0.22%。此外，中国烟草以52.07亿元认购4.09亿股。此前，其子公司已持有兴业银行4.45亿股，发行完成后，其持股比例上升至3.2%左右。北京基建和上海正阳则分别以20亿元、16亿元认购1.26亿股。兴业银行此次定向发行价格为12.73元/股。其在公告中称，如公司股票在定价基准日至发行日期间发生权益分派、公积金转增股本、配股等除权、除息行为，发行价格将按照上海证券交易所的相关规定进行相应调整。兴业银行表示，募集资金扣除发行费用后将全部用于补充公司核心资本。公开资料显示，截至2011年9月末，兴业银行资本充足率和核心资本充足率分别为10.92%和8.08%，已经接近监管红线，比2010年末分别降低0.37个和0.71个百分点，已经逼近监管红线，募集资本补充资本金，已成为兴业银行当务之急。各取所需中国人保成为兴业银行此次增发的最大赢家。去年8月，中国人寿首家获得股权投资牌照，中国人寿目前已有的PE投资总规模已超100亿元，金融领域的项目包括投资渤海产业基金、入股中国银联和杭州银行等。银保混业经营近年来愈演愈烈。中国平安已将深圳市商业银行、深发展收归囊中，中国人寿也先后投资民生银行和农业银行。与此同时，一些处境不佳的中小保险公司，也先后“投靠”银行，如农业银行去年收购嘉禾人寿，交通银行入股交银康联，而招商银行去年6月也公开表示将收购招商信诺部分股权。相对于其他保险公司入股银行，中国人保的混业之路更显坎坷。2009年，广州农商行成立时，就曾传出中国人保将入股该行的消息，但此事最终未能成为现实。与此同时，中国人保的产险主业市场占有率却在不断下滑。公开资料显示，2000年底人保市场占有率一度高达77%，截至2005年1月，人保财险市场占有率仍高达52.14%，但截至2011年1月，市场份额已首次跌破40%，10年时间失去近半江山。作为一家实力雄厚的全国性商业银行，兴业银行将为中国人保提供源源不断的利润保障，以解其困境。2011年业绩快报显示，兴业银行去年实现归属于母公司股东的净利润255.1亿元，同比增长37.74%，远超该行预定目标。兴业银行近年来力推二次转型。公开资料显示，其旗下目前已有证券、信托、租赁等，独缺保险牌照。而中国人保业务涵盖业务涵盖保险、信托、基金和资产管理等领域，可与兴业银行形成互补。中国烟草业务涵盖烟草行业整个产业链，有着难以比拟的业务资源，亦可为兴业银行的业务发展提供帮助。HYPERLINK\l"目录"回到目录评论研究保护消费者权益：保险业转型发展之关键所在2012年3月“保险行业是金融服务业，是信用行业，消费者对这个行业的信任关系到行业发展的根本。”日前，在中国保险行业协会举办的“保险消费者权益保护研讨会”上，作为主持人的中国保险行业协会秘书长王治超强调，诚信是保险经营的根本，“信任危机”将有可能摧毁行业生存的根本，加强消费者权益保护是维护保险消费者信心的关键，是保险业发展的基石。保护体系初步建立近年来，社会各界和保险监管部门对保险消费者权益保护的重视程度不断提高，保险消费者权益保护取得了一定成绩。如今，保护我国保险消费者的法律法规体系基本成型，尤其是新修订的《保险法》，更加注重保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，同时严格限制保险人的合同解除权、约束保险人的抗辩权，规范格式条款，明确保险理赔的程序和时限，进一步明确了保险消费者的内涵和外延。2010年5月，中国保监会对成立近13年来发布的1100余件规章和规范性文件进行清理，废止了不符合现行《保险法》精神、不利于消费者权益保护的规范性文件231项。不仅如此，保护保险消费者整体利益的监管模式也已基本构建。借鉴国际保险监管核心原则，我国建立了“三支柱”保险监管框架，逐步确立了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用为关键环节、以保险保障基金为屏障的“五道防线”。同样值得关注的是，各保险行业协会和保险公司也通过设立纠纷调解机制、成立专职部门、建立客户服务信息平台等多种手段，进行了多种保护保险消费者权益的尝试。例如，安徽马鞍山和浙江宁波市的保险业协会积极参与由当地公安、司法部门成立的交通事故调解委员会；北京、江西等地初步建立保险诉讼案件“联院合作”，深化与人民法院合作，推进保险合同纠纷“诉调对接”。侵权问题依旧普遍“但是，侵犯保险消费者权益的行为依然较为普遍，比如故意夸大保险的收益或者故意模糊保险与银行储蓄、理财产品的界限，不如实告之免责条款及相关费用，误导客户投保；理赔方面惜赔、拖赔、无理拒赔，有的手续繁琐甚至故意设置障碍，赔付金额及方式的随意性大等。”中国社科院保险与经济发展研究中心副秘书长阎建军在介绍最新一期《中国保险赛思报告》时坦言，在多种侵害保险消费者权益的行为中，理赔难和销售误导是最直接和最突出的问题，也是社会反响最强烈、对行业形象破坏力最大的问题。阎建军称，这些问题的产生，有着复杂而深刻的原因。首先，从保险自身的特点看，存在侵害保险消费者权益行为产生的诱因和土壤。保险产品比较复杂，保险市场上信息不对称，交易双方地位不对等，保险合同一般具有长期性、射幸性，问题容易长期隐蔽，且消费者难以举证。保险消费者是弱势群体，如果相关机制不完备，侵犯保险消费者利益就有可乘之机。其次，从保险监管看，保护消费者权益工作体系有待完善。在目前机构性监管、功能性监管模式下，往往偏重行业利益，忽视消费者权益的保护。保险机构重承保、轻理赔，盲目抢保费、争份额，掠夺性开发保险资源，借自律之名划分市场，粗放的营销员管理带来的误导、扰民等问题，多少是受发展目标的左右，而没有把保护消费者利益放到应有的位置。此外，保险公司、行业组织、监管部门以及司法部门等消费者权益保护的主体力量分散，缺乏协调和规划，工作合力不强。“保险机构治理结构不完善，管理比较粗放，特别是缺乏公平对待消费者的管理机制和文化。法律制度建设也不尽完善，保险消费者的权益保护有其特殊性，仅仅靠一般性的消费者权益保护法难以得到解决，而我国的法律体系还没有引入惩罚性赔偿制度，因此很有必要加大对恶意侵犯保险消费者权益行为的处罚力度。同时，社会诚信机制不健全，缺乏统一、完善的征信体系，不法行为的违规成本较低。”阎建军如是说。多层次完善保护机制在经过由计划经济向市场经济体制的第一次转型后，后危机时代的中国，无论是短期内巩固经济复苏成果还是中长期保持经济可持续发展，都要求我国尽快启动由生产大国向消费大国转变的第二次转型。而这一转变的核心就在于能否有效提高家庭消费率。在如此背景之下，保护消费者权益成为了中国经济结构战略性调整得以实现的关键，是构建扩大内需长效机制的出发点。就保险业而言，保险市场的高度信息不对称使得消费者处于弱势，保护保险消费者权益不仅是保险监管的天职，也是衡量监管工作成效的重要标准，更应当成为保险监管工作的出发点和落脚点。正是基于这一理念，最新一期的《中国保险赛思报告》建议，应当进一步强化以保险消费者权益保护为核心的监管理念，多层次、多家、多地完善消费者权益保护机制。“保护保险消费者权益，其要义在于对居于弱势地位的保险消费者给与倾斜性保护，以促进保险经营者与消费者的利益平衡。”上述报告称，对于保险公司来讲，要将公平对待消费者的理念贯穿到公司治理、经营管理的方方面面。对监管部门来说，要着眼于保护消费者利益这一目标，对“三支柱”、“五道防线”的保险监管体系进行全面梳理，使消费者保护工作与之有机地结合起来，建立齐抓共管、各负其责的工作机制。报告强调，首先，要加强预防性保护，坚持微观审慎监管，强化偿付能力监管的约束力，从根本上保障消费者利益实现，同时加强消费者教育工作，统一规划并加大投入，积极探索在条件成熟时设立保险消费者教育基金，通过普及保险知识、进行风险提示等，提高