信贷手册培训

/*信贷手册——中小企业业务一中小企业房地产抵押循环授信业务(四)、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定；(五)、其它条件；/*号)及我行相关管理规定进行管理。(一)、贷款可采用按季、月计息方式，并结合企业的生产经营(二)、贷款利率根据人民银行规定的同期基准利率及银发(三)、采用循环授信方式取得循环授信额度的企业，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的0.25%。信，也可根据本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授/*相关信息并提交该层级中小企业授信审查部门负责人/总经理审核后(一)、风险点1：合规风险、操作风险。申请人、抵押人提供。(二)、风险点2：不符合我行抵押物要求的抵押物通过审查、不符合我行银行标准化房地产抵押类授信业务条件的客户通过(三)、风险点3、未能按要求签订法律文本，导致业务存在潜本管理3、分行合规部法律岗人员对所需签订的非标准合同协议进行审作，避免出现文本签订环节的操作风险和法律风险。 /*(五)、风险点5：到期不能收回授信(一)受理调查，并与原件核实。(二)授信审查审批授信审查审批在对第一还款来源进行审查的同时加强对抵押物/*●根据企业财务资料，银行对账单等资料判断企业的现金流情审批意见应明确授信方案的业务品种(是否循环)、金额(敞口否)、保证金比例、用途、利率、收费(额度费、保函开立手续费等)、期限、偿还方式、担保条件(明确抵押物的坐落地址、部位以及面积、押率、计算抵押率时所依据的抵押物价值)、授信条件(如：保险、公证)等。(三)手续落实署。信条件落实(1)客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权/*(3)将上述资料进行整理并传递给信用运营部门，信用运营部(1)抵押人以已出租的房地产抵押的，抵押人应提供租赁协议(2)国有企业法人以国家授予其经营管理的房地产抵押的，应(3)以中外合资企业、中外合作企业和外商独资企业的房地产(4)以有限责任公司、股份有限公司的房地产抵押的，必须提(6)有经营期限的企业以其所有的房地产抵押的，其设定抵押/*(7)抵押人为自然人的还应注意抵押人应具有完全民事行为能。(四)授信发放2.信用运营部门按照有权审批人出具的终审意见审核各项放贷。用信审批。并对该调查确认意见内所含信息的真实性及调查结论负3.分行授权的审批人对于提交的额度方案内的用信申请进行审/*理落实客户合同签署后由业务助理落实行内合同签署手续并对借款用信发放(1)客户经理落实相应业务合同签订等手续，并落实授信申请(2)信用运营部门按照有权审批人出具的终审意见审核各项放(3)信用运营部门放款人员按照《放贷通知书》等放贷指令验(五)贷后管理(1)欠息超过3天；(2)贷款归行率连续3个月未能达到承诺比例；(3)企业在我行结算出现异常，如是否出现空头支票等情况；(4)企业在他行的授信出现逾期；/*(5)经营性现金流出现负数；(6)抵押物价值下降达10%；(7)抵押物被查封、冻结。2、贷后检查时间恰逢循环授信的年审，可将年审与贷后检查一3、对于企业出现非正常情况，需要资产保全人员介入的，应根中小企业联贷联保业务(二)、定义/*中小企业联贷联保业务(以下简称“联贷联保业务”)指由若干所有借款企业因向本行申请融资而产生的全部债务承担连带保证责联贷联保业务是中小企业通过组建借款联合体联合融资联合担解决中小企业抵(质)押物不足和信息不对称等难题，满足其融资需(三)、种类的表外业务除外)。(四)、基本原则(一)、适用范围(三)、准入条件/*2、企业正常生产经营连续2年(含)以上或企业主从业连续2年(含)以上；3、根据本行信用等级评定标准，企业信用等级在BBB(含)以4、以工业和批发业企业为主，其中工业类企业资产负债率须低5、在本行开立基本结算户或一般结算户，承诺销售款归行率不6、企业资信良好，无不良违约记录，具有按期偿付贷款本息的1、拟组建联保体的企业间存在商业纠纷或长期应收欠款等影响2、主要资产已抵押给其他银行并获得授信的企业，不包括明确以本行业务替代他行的情况；如能提供第三方担保等其他担保方式 (不含个人担保)的，可做除外处理。3、已在他行办理联贷联保业务的企业，不包括明确以本行业务保)的，可做除外处理。/*(五)、联贷联保业务联保体的组建条件协会、商会、中4、联保体成员未参加其他联保体或类似组织，各成员之间无投5、联保体成员间除互相承担连带保证责任外，借款企业必须缴6、借款企业法定代表人或实际控制人必须对该企业在本行联贷7、联保体各成员之间彼此较为了解，能协助本行督促联保体其8、企业向本行提出办理联保融资业务申请并经本行核准后，联保体内融资必须使用同一业务品种，即联保体内所有。(一)、联贷联保融资业务贷款用途主要是为了解决本行中小企/*融资期限一般为一年以内(含一年)。(二)、单一联保体内单户融资敞口金额原则上控制在等值人民币1,000万元(含)以内。(三)、原则上，融资利率应高于央行基准利率，支行可根据联(一)保证金1、借款企业必须缴存融资额一定比例的保证金，作为申请联贷以手工方式将一个保证金账户与单一联保体内全部多笔融资进行关2、联贷联保业务项下的保证金应采用活期存款形式，如确需采(1)借款企业应按约定比例缴纳联保体保证金，该保证金为整(2)在借款企业须根据开立银行承兑汇票、信用证、非融资类/*(二)保证金账户的开立某某(分行所在城市名)某某支行中小企业联保业务XXX”，各支行如组织机构代码证代号采用上海浦东发展银行总行的组织机构代码证代号(13221158-X)，客户地址采用开户经营单位(支行或者分行营业部)的地址。保)保证金”业务代号，分别主要用于核算和反映本行开展中小企业5、在实际操作中，联贷联保业务联保体主办行应负责保证金账(三)保证金缴纳要求该类业务的保证金由联保体各成员分别从企业账户存入本行专/*(1)专为借款企业开立银行承兑汇票提供担保的保证金系统的关联控制。保证金账户开立及缴纳须按照《关于下发<核心系统保证金账户操作规程>的通知》(浦银发〔2008〕18号)有关规定(2)为联保体全部融资提供担保的保证金融资(除第一部分保证金以外部分)提供担保的保证金。该部分保证金缴纳入以本行名义开立的保证金账户，与整个联保体敞口融资对发〔2008〕18号)中银行承兑汇票与对应保证金账户的系统关联控制导致银行承兑汇票保证账户无法关联第三方和非银行承兑汇票业务，因此该笔保证金暂仍使用短期流动资金贷款保证金相关业务代保函该类业务的保证金缴纳要求参照前述银行承兑汇票业务的保证/*管理(一)在贷前调查中，支行除应执行单个客户调查要求外，还要多渠道收集有关借款企业经营状况及其经营者的第一手信息，如必务报表进行必要的补充说明。(二)审查审批时，不仅要审核企业财务报表或各类书面文件，1．借款企业是否存在以任何方式将本行联贷联保资金转让或转外他人使用；/*2．联保体成员间是否存在新发生的商业纠纷或拖欠款等影响联3．联保体成员是否故意隐瞒其他成员企业经营滑坡等导致整个1、加强资金需求分析，落实贷款规模测算。在贷前调查时应调2、做好尽职调查工作，实施资金受托支付。注意调查借款人关定的流动资金贷款采用贷款受托支付方式对贷款资金支付进行管理用途使用。的管理(一)联保体成员企业管理1、联贷联保业务续存期间，借款企业不得退出联保体，联保体该联保体在本行所有融资本息后，其成员方可组建或加入其他联保/*3、联保体任一成员经营发生变化不再满足本行联贷联保业务准(二)保证金管理经联保体所有成员企业协商一致，可以申请提前退还部分保证*金补缴入新的保证金账号，并与本行重新签订《保证金质押合同(适合同(适用中小企业联贷联保业务)》。中小企业中期房地产抵押贷款/*(二)、定义1、基于企业所拥有的用于抵押的房产的租金收入作为主要还款来源(即贷款期内该抵押的房产的租金收入/贷款本息和≥70%)，贷赁面积不低于可出租面积的70％，一年期(含)以上的承租客户占比不低于30％。为主要还款来源的，贷款期限最长/*(一)基本条件：(2)企业领导人(总经理或实际决策人)曾在人行公布逃废债为)等的。(3)企业领导人(总经理或者实际决策人)曾被司法追究或行(4)企业在最近2年内有下列行为合计三次(含)以上：逾期(5)关联人及关联企业资金占用达到企业净资产70％以上的(资办理年检手续；、有固定经营场所，合法经营；/*7、借款人应向我行提供符合我行条件的房地产抵押，合法拥有8、承诺与我行签订《中小企业中期房地产抵押贷款账户监管两方协议》和《中小企业中期房地产抵押贷款收款账户三方合作协议》 (如有)，同意开立监管专户，接受我行对贷款资金用途的监管，借9、承诺贷款存续期内原则上限制股东分红，如需分红，需经我(一)中小企业中期房地产抵押贷款用途规定：营业务的运作和经营(二)还款来源主要是借款人各项综合经营收入：源。/*(三)综合考虑企业的成长前景、借款用途、房地产抵押率、房(四)抵押物价值认定：1、对抵押物价值认定原则上采取评估价值，评估机构的认定程2、对于抵押物在评估价的基础上各分行结合当地市场该类抵押物市场交易活跃程度、抵押物处置的交易成本及我行内部的管理成过现期评估价的70％；以商铺(含商场、商品交易市场、综合商业设施)、标准厂房和物流仓库为抵押物的，抵押成数不超过现期评估总行将根据宏观经济对房地产行业的影响及房地产行业的周期上限做出调整。(五)保险和公证：借款人必须在贷款发放前对抵押物办理商业/*(六)计息、还款和监管费的收取：1、一般采取按季度或按月分次等额还本付息还款；同时，对于2、按人民银行公布的同期同档次基准利率及浮动范围执行。贷3、我行对中小企业中期房地产抵押贷款实施财务监管，收取财中小企业中期房地产抵押贷款业务流程包括六个环节：受理调资料：执照复印件、(经年检的)法人代码复印件、外商投资企业批准证书(如有)、公司章程、法人代表证明及身份证复印件、借款人贷款证/*(卡)、董事会决议或有权机构同意将其拥有的房地产作为贷款抵押报告(如有)及最近一个月的财务报表(须加盖公章)、企业主要开购置合同(如有)；抵押期不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使用年(二)、客户经理进行授信调查2、客户经理须双人进行现场调查。如贷款方案设计和评估相对(1)借款人基本情况调查：/*①借款人的成立时间、历史沿革、产权构成(或所有制)、注册波动幅度，预测市场销售前景。贷款年限综合考虑款/*⑦借款人主要关系人(如其母公司或主要投资人)背景分析(2)抵押物情况调查和评估：①现场观察抵押物真实存在性，并拍摄或取得抵押物图像资料收入(如有)、第三方经营管理能力(如有)等。贷款本息和≥70%的条件。/*(3)贷款用途调查。(4)贷款风险及效应评估：①分析项目风险因素以及对我行贷款的影响程度，提出避险措授信审查人员审核：(一)资料及调查手续完备性复核：审查人成了有关作业和程序，关键资料是否已经过真实性核实。(二)根据审查意见，提交授信审批岗。/*押率时所依据的抵押物价值)、授信条件(如：保险、公证)。(四)、合同准备与签订客户合同签署后，对借款人(即抵押人)的印章和法人代表签字与客运营部门进行合同签订审核(对签约前提条件的落实情况和签约文本的填写要素进行审核)，审核通过后按照分行的印章使用规定完成用(五)、抵押保险手续客户经理应与借款人一起按规定办理以我行为第一抵押权人的/*抵押物登记手续，将他项权证原件留存我行。核查人员(除主办客户为他项权利人的权证类资料(他项权利证书)。的入库。2、客户经理落实借款人签订相应凭证，并在相应凭证上签注意3、运营部门按照有权审批人出具的终审审批意见审核各项放贷/*5、运营部门放款人员按照《放贷通知书》等放贷指令验印后按(七)、贷后管理户进行监控包括对借款人各项综合/*后检查和抵押价。/*业指导书》的通知公司授信业务(一)、目的/*(二)、定义小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设(三)、种类(四)、基本原则以因地制宜为营销原则。当地省级政府主管部门已制定相关试点工作指引的小额贷款公(二)、贷款发放对象/*(三)、准入条件(1)小额贷款公司的主要发起人一般不超过两个，单个主要发(2)主要发起人须为企业法人，注册地且住所须与小额贷款公(3)主要发起人有较强的资金实力，其资产规模和净资产能够(4)股东(包括自然人、企业法人、其他社会组织)信用良好，(2)小额贷款公司的注册资本2000万元以上(含)。其中对于后方可开展。(3)小额贷款公司的注册资本来源必须真实合法，全部为实收(4)公司法人代表或总经理从事经济工作3年以上，或者从事/*(5)具有健全的公司治理结构，股东、董事、监事、总经理职鼓励发展的中小企(7)小额贷款公司自身资产无抵押、无对外担保，与我行合作(一)、贷款用途只限于小额贷款公司发放经营范围内的贷款，(三)、贷款利率以同期人民银行基准利率为基准加点确定。(四)、小额贷款公司的融资银行包括我行在内不得超过两个，同时对小额贷款公司的授信限额以该小额贷款公司资本净额的50%为/*(一)、小额贷款公司发放贷款规模、期限、担保措施和集中度(二)、小额贷款公司贷款逾期、欠息、展期和借新还旧等具体(三)、公司是否存在向股东、实际控制人及其关联企业、关系(一)、小额贷款公司授信业务作