关于我国保险理赔制度变迁的动态分析

关于我国保险理赔制度变迁的动态分析

定的效劳工程或公民消费的产品，而毋宁在于确使那个调整产品生产和效劳供应的机制得以正常运转。”在哈耶克看来，政府的作用不是直接介入，而是供应制度根底效劳。中国体制改革的进展史说明，制度变迁过程实质上是一部以市场当事人社会博弈的内部规章的自发演化为主导，政府出于自身利益最大化刻意型构的外部规章渐次退出的制度市场演进格局的历史。

上述制度演进思想和结论，对于讨论中国保险理赔制度变迁的演进过程和演进趋势具有重要的启发意义：

一是从整体上讲，中国有效保险理赔制度变迁的演进过程为：社会成员（投保人、保险人、保险公估人）出于利益冲突通过制度的市场竞争以形成有效的内部规章，社会成员和政府组织（各级政府、保监会）之间通过公平的交易进展互惠性制度变迁使自发的内部规章和外部规章（保险公估制度）鼓励相容，使得有效的保险理赔制度在上述内部规章和外部规章之间的动态市场博弈中得以逐步建立起来。其演进趋势将是以社会成员内部规章的自发深化为主导，政府外部规章渐次退出的制度市场演进格局。这是由于：(1)政府存在着熟悉上的误区，即认为自身的利益等价于社会福利，因而选择对自身有利的外部规章（保险公估制度）必定也有利于社会福利改良。但政府社会学问的局限性，往往造成政府的选择经常并不符合中国当前的现实环境，导致社会成员的不满；(2)社会成员和政府组织之间的对立反而可能阻碍有效内部规章的自发演化，并损害社会福利；(3)政府外部规章和内部规章之间的磨擦，加大了有效保险理赔制度演进的社会本钱；(4)政府与社会成员只有通过公平的市场竞争在内外规章的动态博弈中自发型构出有效的共同规章，才能既满意自身利益最大化的愿望，又最大限度地增进社会福利。

二是在当前我国保险理赔制度变迁的初始阶段，为克制现阶段社会成员对传统非绩效的保险人自行理赔制度安排形成的路径依靠，政府的作用不容无视。详细表现在：(1)在全社会范围内加强对独立、公正、公正的保险公估人制度安排的意识形态的教育投资。由于胜利的意识形态是人力资本，它在人的有限理性条件下，能有效地克制时机主义倾向，削减环境以及人的不确定性，同时也能有效地避开“搭便车”问题；(2)为保证保险公估制度在与保险人自行理赔制度的竞争中最终取得竞争优势，应供应有效的制度环境根底，如给保险公估人以明确独立的市场主体地位、解决现有保险公估企业中政企不分和产权模糊问题、建立有效的保险公估人市场准入以及退出机制、加强对保险公估企业的监管和行业自律；(3)积极启动学习机制，推动内部规章处于锁定状态的中西部地区及企业与已形成有效内部规章的东部沿海地区及企业的社会沟通，消退内部规章的区际差异，使保险公估制度的外部规章与内部规章在更广的地区和较高的水平上到达兼容，在内部规章（非正式规章）根底上形成内部规章与外部规章之间、非正式规章与正式规章之间互动的强化机制和新的收益递增机制，推动我国有效的保险公估制度变迁的整体演进。

三是政府在中国保险理赔制度变迁中的历史定位，首先是短期性的，随着其根底性制度条件的建立和完善应逐步退出；其次是帮助性的，政府不能充当运发动的角色，而只能定位于裁判员的角色，这