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题目：我国村镇银行进展现状，问题及对策讨论

一、选题的背景、意义

三农问题关系到我国改革、进展和稳定的大计。为促进农村经济进展20xx年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全国正式营业的村镇银行到达214家。村镇银行在我国得到了快速的进展。

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会根据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农夫、农业和农村经济进展供应金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制敏捷、依托现有银行金融机构等优势，对我国农村金融市场供应缺乏、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。同时也有利于解决农夫融资问题，增加农夫收入，促进农村经济进展。

但是当前村镇银行得到快速进展的同时，由于其本身经营本钱高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险掌握难，还面临同业竞争威逼等问题,其进展前景不容乐观。

村镇银行所面临的问题将严峻阻碍其进展，不利于改善我国农村金融市场结构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其进展过程中所遇问题进行深化探讨讨论并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。

二、相关讨论的最新成果及动态

〔一〕国外相关讨论

1.农村金融市场及其供求关系

美国耶鲁高校经济学家HughT.Patrick(1995)提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供应”模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供应。二是“供应先于需求”模式，强调农村金融组织及相关服务的供应先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济进展的不同阶段适应，两种模式之间存在一个最有挨次问题。

此后的学者从各个不同的角度讨论了农村金融市场及金融供应和需求。MarkDrabenstott和LarryMeeker〔1997〕指出资本在农业经济中的重要

作用，并提出美国农村资本市场存在的缺陷，并从扩大社区银行的可贷资金、进展农村二级市场、开发农村股票资本市场等三方面提出如何进展农村资本市场来提高农村金融产品和服务的供应。JuniorR.Davis、AngelaGaburici和PaulG..Hare〔1988〕从定量与定性两个方面对罗马尼亚农村金融服务的可获得性的确定因素进行了分析，定量方面着眼于影响贷款和储蓄的因素：农夫收入、资源和贷款的使用；定性方面着眼于金融服务供应者与农户的关系，同时也考虑了农村金融市场进展过程中农户参加或者不参加的动机。

2.农村金融组织体系及供应主体

美国经济学家麦金农(R.LMckinnon)和爱德华.肖(ES.Shaw)出版了《经济发展中的货币与资本》(1973)和《经济进展中的金融深化》(1973)这两本书，提出了“金融抑制理论”，认为进展中国家普遍存在着金融抑制，集中表现为经济中实际利率过低甚至为负，主见放弃国家对金融体系和金融市场的过度行政干预，扩大金融体系的规模和容量。他们对非正规金融持不欢迎看法，认为非正规金融的存在是对正规金融的抑制。

20世纪90年月以来，随着合作金融体系的社会性质逐步消淡化，市场型合作金融理论成为目前金融合作金融理论进展的趋势。近年来，对农村金融组织体系的讨论已经突破了合作金融的范围，学者们把更多的眼观投向农村商业性金融以及各种非正式金融组织。如WynGrant和AnneMacNamara〔1996〕通过对农村特地金融机构和银行的访问分析了英国和爱尔兰农户的外援资金供应者的情况，商量了两国农业贷款机构的进展及其随后的商业化，同时指出，大农户往往能更好的利用借款机会及新的金融工具。BrianP.Cozzarin〔1998〕创立了农业部门两大契约关系的概念模型，从而得出最优化契约和一体化组织形式是比合作金融更重要而且更有效的农村金融组织形式的结论。KorotoumouOuattaraDouglasH.Graham〔1988〕讨论了贫困国家农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面的优点和缺乏。他确定了乡村银行集体借贷的优点，但也具有产权不明、规模过小的缺点。在对农村非正式金融组织的讨论方面，HansDieterSeibel〔20xx〕指出，随着货币经济的膨胀，非正式金融机构进入了农村金融市场，但在规模、延伸和持续性上都受到了限制，他认为应当关心非正式金融机构改良管理并整合到更宽阔的金融市场，提出了使非真实金融正规化的观点。ShahidurR.Khandker和RashidR.Faruqee〔20xx〕通过对巴基斯的农业信贷调查分析指出，正规贷款机构供应的用于生

产的贷款远高于非正规贷款。当给农业项目信贷予补贴时，和印度两国农村金融组织的讨论说明，政策制定者肯定要明白这些项目是否值得支持。Kelless。Tsai(20xx)通过对中国和印度两国农村金融组织的讨论说明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依靠于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的缘由归结为：正规贷款的有限供应、国家执行贷款政策力量有限、地方政治经济分隔趋势严峻、很多微观金融组织存在制度缺陷。

⒊社区银行存在的合理性讨论

在对小型银行的讨论方面，Hauswald和Marquez(20xx)从信息本钱的角度说明白社区银行存在的合理性。认为大银行一般座落在远离中小企业借款人的位置，从而使得其难以获得这些潜在客户的关系型信息，并论证了关系型贷款将随信息距离或生产关于借款人的特定信息的本钱的提高而缩减，而上述本钱一般与物理距离相关。

对于社区银行在关系型贷款优方面，Berger和Udeu(1998)认为，大银行在向大企业发放贷款上拥有优势，而小规模的社区银行由于其地域性和社区性特征，它们可通过长期与中小企业保持亲密的近距离接触来获得各种信息，因此在向这些中小企业发放关系型贷款上拥有优势。而Berger、Udell(1995、20xx)从银行的组织结构和内部权利配置方面分析了小银行对关系型借贷的适用性，认为大银行喜爱硬数据且不大情愿向信息猎取困难的借款人放贷，而社区银行由于具有处理软数据的力量，在向信息不透亮的中小企业发放关系型借贷上拥有比较优势。同时Berger，KlapperUdell(20xx)以及Berger和Udell(20xx)从关系型贷款独特的处理程序及代理问题的存在入手论证了社区银行存在的合理性。在盈利力量方面，Berger(1995)通过对银行规模与银行赢利之间关系的讨论，认为规模并不能算作银行盈利的充分条件。

Keeton、Harvey、Willis(20xx)认为在过去10年中，相对于大银行而言，社区银行整体保持着自身良好的盈利力量，虽然他们的盈利水平在最近3年也有一些下滑趋势，但是除极少数机构外，社区银行依旧运作、盈利良好增长快速，并且吸引大量的新进入者。

〔二〕国内相关讨论

村镇银行的设立转变我国农村金融改革模式，其对解决农村地区金融网点掩盖率低、金融供应缺乏，竞争不充分等问题具有重要意义，面对村镇银行的改革实践，我国国内学者也进行了大量的讨论，并取得了丰硕的成果，形成了一些较有代表性的观点。

⒈村镇银行设立的意义

关于村镇银行设立的意义方面，大部分学者全都认为村镇银行的设立在体制上是一种探究和创新，完善了我国的金融体系结构。一是设立村镇银行属于一种增量的改革，通过适当降低门槛，充分调动各类民间资本、城市金融资本甚至是外资到农村地区创业进展，可以有效解决农村地区资金缺乏的问题；二是设立村镇银行提高了农村地区金融机构掩盖率；三是设立村镇银行可以激活农村金融市场，通过竞争来提升当地整体农村金融服务水平。而李莉莉〔20xx〕认为村镇银行的设立是深化农村金融改革的创新之举，为农村金融进展注入了“新奇血液”,有利于竞争性农村金融机构的构建，能在肯定程度上缓解农村金融供需的冲突，并为民间资金供应良性进展渠道，但是仍旧不能从根本上解决农村问题。而张鸣鸣〔20xx〕则认为村镇银行的设立活跃了农村金融市场，有利于完善农村服务，加速推动了农村正规金融机构的制度改革、促进农村非正规金融组织逐步转化为正规金融。何广文〔20xx〕则认为村镇银行的设立是中国农村金融史上的重大突破，农村金融将从增量角度改善农村金融的结构和布局，然而仍需多角度创新。

⒉村镇银行进展面临的困难

村镇银行作为新型的农村金融机构，其面对着冗杂的农村金融环境也还存在很多问题，国内的学者在这方面进行了大量的讨论，从不同角度对其进行了阐述。

徐希龄〔20xx〕认为组建村镇银行最大的困难在于发起人制度，国家规定必需有一家银行作为发起人，且必需占20%的股份，而我国大型银行基本不管，中型银行熟悉不清，小型银行条件又不具备，因此严峻阻碍了我国村镇银行的设立。

高凌云、刘钟钦〔20xx〕指出了由于农业生产易受自然条件影响、信誉制度体系不完善、农户信誉意识淡薄以及银行经营管理水平较低使村镇银行面临较大的信誉风险。并据此提出了敏捷确定贷款期限、逐步完善信誉制度体系、增添农户信誉意识以及提高银行经营管理水公平防范信誉风险的对策。

李长健、卞晓伟、张磊〔20xx〕支付结算问题始终是困扰着村镇银行，支付结算不畅严峻制约了其业务开展，部分村镇银行截至目前尚未加入人民银行支付结算系统和征信系统，没有在人民银行开户，致使银行之间的清算、客户资金的跨行汇划只能通过当地农信社才能实现。此外，由于没有得到当地人民银行开户允许，存款预备金无法上缴，结算不畅通，企业基本户无法开立，难以进展大的客户群体，存款增长缓慢，资金来源受限，各项业务进展缺乏可持续性。

徐瑜青仅009)通过实地调研得出村镇银行的进展面临汲取存款困难、存款之外的资金来源受限、对公业务受限以及政策支持缺乏等问题，并指出要实现村镇银行商业可持续进展，必需因地制宜选址、审慎经营、立足县域服务“三农”、吸引有实力的投资者注入资本以及完善市场退出机制和风险救助机制。

杜晓山(20xx)认为:不少村镇银行在人才和管理上、股东之间的协调协作上、资金来源等方面都不同程度地存在问题;村镇银行当前面临的最大挑战是仍旧根据传统银行的理念与业务实践来经营;在产品设计和业务流程方面，一些村镇银行与一般银行没有太大区分，业务创新力量缺乏;村镇银行的贷款规模一般很小，很多农夫、企业往往拿不出符合银行要求的抵押担保或业务与财务报表;村镇银行的主要定位是解决小企业、微小企业以及一般农户的贷款问题，但在实际操作过程中大多倾向于种养业和专业大户以及规模较大的企业，“放大不放小”现象普遍存在;农村信誉环境和制度建设、农业保险等配套措施不完善，加大了金融机构的经营风险等。

秦晓晴(20xx)则通过20xx年7月在湖南湘乡的实践活动调研成果的分析总结，讨论发觉村镇银行的诞生在其目标地位上与实际是有偏差。由于村镇银行经营和进展面临的瓶颈，村镇银行的服务范围难“一心为农”。村镇银行实行商业化经营，必需要满意其自身实现盈利性、流淌性、平安性的目标，因此就存在社会利益与商业利益的冲突。一些村镇银行在服务上就渐渐偏离三农的服务目标

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一、选题意义和背景

计算机的普及和经济的日益全球化，简洁的会计电算化在如今的经济环境中显得有点逊色了，所以正确运用ERP全方位的掌握企业，使得企业的可利用资源合理高效的运用起来是很有必要的。目前在我国大部分企业对ERP并不生疏，并且有许多企业在运用它，然而效果却有些不尽人意。其中有些问题是可以避开和解决的，只有正确熟悉这些问题并去解决它，才会收到实施ERP真正的效果。由于去年的经济危机，对我国的中小企业冲击很大，由此我想到我国中小企业必需要转变思路，摒弃旧的思想，大胆的改革创新，正确合理的运用ERP，找到自己