家庭信用管理

家庭信用管理第1页/共46页2家庭信用管理第2页/共46页3课程内容信用管理信用决策信用卡的使用贷款决策第3页/共46页4信用的概念和意义信用的丧失及其后果个人信用信息基础数据库个人信用报告信用额度与核定程序信用控制指标偿债规划与债务危机的处理信用管理第4页/共46页5信用的概念

信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金。以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。以下情形都发生了信用交易：

-先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。

-先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。

-先借入资金，承诺一段期间后偿还。第5页/共46页6信用的意义信用的意义在于超前消费消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。第6页/共46页7信用的丧失收款后不按时履行交货或提供服务的承诺。借款到期后不履行还款义务。公用事业费用欠费。未能兑现口头承诺。第7页/共46页8信用丧失的后果未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足。在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任。水电费用未缴，断水断电造成不便。税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢。破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。第8页/共46页9信用损失的原因与预防措施意外支出增加→产险、意外险、医疗险失业、失能、身故收入中断→失业险、失能险、寿险疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转帐蓄意诈骗→勿以身试法第9页/共46页10个人信用信息基础数据库

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。中国人民银行上海总部2008年6月公布的数据显示。央行个人征信系统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通查询用户10.4万个，日均查询量32.3万次。中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的：帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

第10页/共46页11个人信用信息基础数据库收集的信息

身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。截至2008年6月全国已采集948万人的电信缴费记录、2800多万人的公积金缴存账户、1800多万人的养老保险信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳入央行征信系统。“个人信用网”的信息容量越来越大。

第11页/共46页12查询个人信用信息

商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：

-审核个人贷款申请的；

-审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；

-审核个人作为担保人的；

-对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；

-受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。目前查询暂不收费。征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。

第12页/共46页13如何建立个人信用个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。第13页/共46页14使用个人信用信息案例（一）个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间

案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。第14页/共46页15帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险

案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。有利于借款人建立良好的信用记录

案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。使用个人信用信息案例（二）第15页/共46页16使用个人信用信息案例（三）帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识

案例：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。

第16页/共46页17信用额度在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值。最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度最大信用贷款额度=税后月收入×信贷倍数上限，信用贷款倍数通常是月收入的三到十倍。最大抵押贷款额度=资产×贷款成数上限。贷款成数通常为五到七成。信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷政策决定。

第17页/共46页18信用额度的核定标准借款人信用记录评估有无贷款违约或被停卡记录本利摊还额占月收入比例借款人职业与在职年数借款人家庭状况与负担是否有其他借还款记录是否提供非配偶保证人是否投保房贷寿险担保品评估担保品估价报告抵押物所在地城市房龄与房况类型：住宅、店铺、写字楼使用：自用、出租、空置是否为担保品所有权人经济适用房的特殊考虑第18页/共46页19信用额度的核定程序征信调查：通过个人信用信息基础数据库查询是否有信用卡或贷款违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其它负债等。

-职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。

-借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身分地位，经验显示此种人的信用风险最低。

-银行会根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。第19页/共46页20信用控制指标（一）贷款安全比率贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入每月偿债现金流量=当月应付利息+计划偿付的本金每月净现金收入=当月税前收入-所得税扣缴额-四金保费扣缴额消费性贷款安全比率上限如包括房贷通常可设置为50%，如不包括房贷可设置为20%。若每月只还银行规定的最低还款金额，则贷款安全比率应该在10%以内，且此种情况不应持续三个月以上。若卡债最低还款额占净现金流入的比率已达30%以上，则信用危机很快发生。第20页/共46页21信用控制指标（二）贷款还清年数低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，20年还清。高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理财计划。借款额度运用比率假使信用额度已使用超过50%，应该开使踩煞车，不要再增加新增贷款。假使已经超过70%，必须加速还本，否则突破信用额度、出现支付危机只是时间问题。第21页/共46页22偿债规划（一）偿债现金流量规划本金摊还月还本金额=当前负债/拟将债务还清月数本利摊还每月还本金额=PPMT(R,PER,N,PV,FV,0/1)尽快偿还本金，降低债务余额，减少复利效果影响。支出预算=收入-应付利息-卡债余额/偿还期限。例如收入3,000元，卡债15,000元，每月应付利息250元，打算在2年内偿还卡债，每月支出预算=3,000元-250元-15,000元/24=2,125元。

第22页/共46页23偿债规划（二）偿债顺序规划到期时间：优先偿还临近到期的借款。利率：优先偿还利率高的借款。偿还期限规划房贷负债200,000元，每月可还贷款的现金流量2,000元，月利率0.5%，偿还期限：

0.5i,200000PV,-2000PMT,0FV,n=139，

139个月可还清。转贷规划以低利率负债置换高利率负债。第23页/共46页24偿债规划（三）债务整合规划在降低利息总负担的前提下把不同贷款机构的贷款整合在一家债务整合产品参考产品特色：整合多笔款项（信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷款）申请资格：年满20-57岁信用正常之国民、正职工作满三个月者贷款额度：最高金额可贷50万元（依银行审核个人信用评分而定）贷款年限：1-7年贷款利率：依银行审核个人信用评分而定相关文件：（1）身份证明文件；（2）在职证明；（3）薪资单、完税凭证；（4）欲代偿之信用卡、信用贷款、房贷、车贷之缴息记录。备注：以上核发金额、利率，依银行审核个人信用评分而定。第24页/共46页25债务危机的处理迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录，记录会留存三年到七年，以后购屋、找工作会受到影响。如果过了催缴期限，银行会力求保全债务，如要求父母代缴，扣押三分之一薪水或查封名下的房产。换工作、换地址、换手机只能够逃避一时，终究要面对现实。可出面与银行沟通偿债方式，如实告知债权银行当前的收入状况、可供处理的财产与总共负担的债务，在自己仅保留基本生活费（比如说每月1,000元）情况下，预计还债期间多久，每个月可还每家银行多少债务，利息如何计算等。对债权银行而言，只要有还款协议，债权回收虽然较慢，但不至于全部列为坏帐，因此多数银行能够接受。第25页/共46页26融资机构的选择计息方式的选择还款频率的选择固定利率与浮动利率的选择期初费用对利率的影响计息期间与利率转贷决策还款期限的选择与贷款方案通货膨胀对信用决策的影响信用决策第26页/共46页27融资机构的选择银行：贷款种类多信用社：面向基层社员、利率高寿险公司：以保户为主，保单质押贷款。典当行：动产质借，临时应急。信用卡循环信用：利率可高达20%，按照卡别与征信评估设定额度。民间借款：提供信用借款，额度高，但利率也最高。第27页/共46页28还本计息方式的选择

本利平均摊还法本利摊还额：

10n,10i,1000000PV,0FV,PMT=-162,745元第一期利息额=期初借款额：1,000,000元×借款利率10%=100,000元第一期本金还款额：

162,745元-100,000元=62,745元第一年期末本金余额：1,000,000元-62,745元=937,255元适合还款能力固定者。

本金平均摊还法每期本金偿还额=期初借款额/期数=100,000元/年第一期利息额=期初借款额×借款利率=100,000元第一年期末本金余额：1,000,000元-100,000元=900,000元前期还款负担大，适合有足够还款能力，想减轻利息负担者。

例：贷款100万元，期限10年，利率10%。第28页/共46页29还款频率的选择

月缴每月本息平均摊还，一年还12次：

12n,8gi,10000PV,0FV,PMT=-869.9元累积还本息：869.9×12=10,438.8元累积还息438.8元

双周缴双周缴一次，一年还26次

26n,8/26i,10000PV,0FV,PMT=-400.8元累积还本息

=400.8×26=10,420.8元累积还息420.8元

例：贷款10,000元，期限一年，利率8%。第29页/共46页30固定利率与浮动利率的选择一般长期贷款的利率以一年调整一次为原则。有些银行提供一段时间内（例如前五年）固定利率的房贷产品。选择固定利率或浮动利率，需按照对利率走势的判断而定。五年期固定房贷利率为6.5%，一年浮动一次的房贷利率为6%，期限20年的房贷：5年后指标利率相同，后面15年可以不用比较。均衡条件为：

(1+6.5%)5=(1+6%)(1+X2%)(1+X3%)(1+X4%)(1+X5%)，因此，依据前五年利率判断可有不同的选择。如果预期利率在第二年将升上6.5%，以后每年上升0.5%，则浮动利率贷款五年平均利率

[(1+6%)(1+6.5%)(1+7%)(1+7.5%)(1+8%)]1/5-1=7%>6.5%，因此，办理固定利率房贷较为有利。

第30页/共46页31期初费用对利率的影响

期初费用包括保险费、评估费、抵押登记费及其它费用，对于实际借款利率成本有一定影响。A机构提供5年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，5年内每月还2,000元，5年还清，但收取20,000元的期初费用。

-

实际上等同于借10万元、每月还2,000元。

-

实际本利平均摊还月利率：

5gn,100000PV,-2000PMT,0FV,i=0.62%，

-

有效年利率=(1+0.62%)12-1=7.7%。B机构不收任何期初费用，本利摊还利率7%，有效年利率为(1+7%/12)12-1=7.23%<7.7%，则应选择B机构较为有利。C机构提供5年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，5年后一次支付12万元还清，但收取20,000元的期初费用。

-

有效年利率为：5n,100000PV,0PMT,-120000FV,i=3.71%<7.23%，则选择C机构更为有利。第31页/共46页32计息期间与利率例：借款10万元，一年内仅付息，一年后还本。

A银行以日计息，每日利息30元；

B银行以月计息，每月利息900元；

C银行以年计息，每年利息11,000元。计算有效年利率进行比较：

A银行：(1+30/100,000)365-1=11.57%B银行：(1+900/100,000)12-1=11.35%C银行：11,000/100,000=11.00%C银行的贷款利率最低。例：五年期本利均摊贷款10万元

X银行每日要还70元，

Y银行每月要还2,150元，

Z银行每年要还26,500元。计算有效年利率：

X银行：

365×5n,100000PV,-70PMT,0FV,i=0.028%，(1+0.028%)365-1=10.77%Y银行：

5gn,100000PV,-2150PMT,0FV,i=0.876%，(1+0.876%)12-1=11.03%Z银行：

5n,100000PV,-26500PMT,0FV，

i=10.18%以Z银行的利率最低。第32页/共46页33转贷决策首先计算转贷的期初成本，包括评估费、保险费、公证费、抵押登记费和新贷款的其它费用；其次看转贷后的额度是否相同。例如，原银行贷款按优惠利率6.12%上浮10%，以6.73%放贷30万元，期限20年；现有一家银行愿意下浮10%，以5.51%放贷，但额度只有25万元，期限20年。

20gn,6.73gi,300000PV,0FV，PMT=-2,278元

20gn,5.51gi,250000PV,0FV，PMT=-1,721元差额50,000元用5年期信用借款筹得，利率12%，五年本利平均摊还。5gn,12gi,50000PV,0FV，PMT=-1112元转贷后前5年月供1,112元+1,721元=2,833元，后15年月供1721元。如果转贷费用为6,000元，新贷款的内部报酬率如下：CF0=294000，CF1=-2833，N1=60，CF2=-1721，N2=180，IRR=0.5152%，有效年利率(1+0.5152%)12-1=6.36%，6.36%低于原贷款的（1+6.73%/12）12-1=6.94%，所以仍然可以转贷。第33页/共46页34还款期限的选择与贷款方案

期限

公积金贷款商业贷款假设利率

假设利率

3－5年4.5%

6.5%5－30年5.0%

7.0%同样的贷款额，还款期限愈长，月供愈低；还款期限愈短，月供额愈高。如首付款准备得很充分，所需要的房贷额不高，五年期贷款月供额在每月负担能力范围之内的话，选择五年期贷款可以降低利息负担。例如，贷款30万元，月负担能力2,000元。商业贷款的合理期限为：

7gi,300000PV,-2000PMT,0FV，

n=358月，即358/12=29.8年公积金贷款的合理期限为：

5gi,300000PV,-2000PMT,0FV，

n=236月,即236/12=19.7年如希望利用4.5%低利率五年期住房公积金贷款，则最大可贷金额为：

5gn,4.5gi,-2000PMT,0FV，PV=107,279元。

不足30万元部分需要以首付款支付。第34页/共46页35通货膨胀对信用决策的影响通货膨胀严重时，负债余额不随着物价变化，对债务人有利。通胀时名义利率上升，指数型房贷利率上升，对于固定利率贷款的债务人有利。通货膨胀高达两位数时，如果信用卡利率维持20%不变，对消费者而言实际利率负担降低。消费者可以先刷卡购物，延后付款可锁定购物成本，因此通货膨胀情况严重时，使用消费性贷款的实际利率负担较轻。第35页/共46页36商业银行的银行卡业务商业银行的信用卡信用卡宽限期及循环利息计算合理的信用卡循环信用额度减轻信用卡债务的方式信用卡的使用第36页/共46页37

依币别分人民币卡外币卡依使用对象分单位卡（商务卡）个人卡依信息载体分磁条卡IC卡（单一或组合的银行卡品种）

信用卡分为：-

贷记卡

准贷记卡

（备用金）

借记卡分类依据：《银行卡业务管理办法》---1999年商业银行的银行卡业务第37页/共46页38借记卡的优点借记卡与其所对应的个人存款账户直接相连，可衍生出附属账户，满足个人消费支付、结算、投资等多样化理财需求。可利用借记卡支出项目与余额变化来作为记帐的依据。借记卡可在ATM提款，在有POS机的商店刷卡直接扣帐消费。借记卡的提现与消费，以存款账户余额为限，不能透支，可做到量入为出，避免信用卡消费过度，负债增加的风险。借记卡的密码联机消费方式，更有利于保障客户卡内资金的安全。申办借记卡无须担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查，50元即可开户，用卡时也不必使用身份证。内地发行的带有“银联”标识的人民币银行卡可在香港和澳门地区、韩国、泰国和新加坡的受理业务，走出国门。第38页/共46页39商业银行的信用卡Data

Base（CRM）收入费用利息收入持卡人年费收入刷卡消费手续费预借现金手续费滞纳金其它所得资金成本呆账诈欺损失服务费用业务处理费用市场营销费用银行业务其它业务保险业务存款消费贷款其它寿险，意外险投资理财商品一般邮购商品数据及时更新数据内容充实第39页/共46页40信用卡业务概况中国人民银行发布的2006年中国支付体系发展报告显示，银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具。目前，银行卡得到广泛应用，银行卡普及和使用率不断提升，具有中国特色的银行卡支付体系初步形成。截至2008年9月底，中国银行卡发卡量已达17.3亿张。其中信用卡发卡量突破一亿张。截至2008年9月底，全国可以受理银行卡的特约商户104.96万家，POS机和ATM分别达164万台和15.8万台，银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM机取款，27个国家和地区的商户POS机刷卡消费。百万规模联网特约商户的实现，是中国银行卡受理市场建设继07年7月联网POS终端规模突破百万台后，又一个重要里程碑，特约商户数量的快